Статистический анализ тарифной политики в медицинском страховании

Актуальность темы

исследования. Наряду с пенсионным страхованием медицинское страхование (МС) составляет существенную часть финансового обеспечения социальной инфраструктуры общества и является в странах с развитой экономикой одним из элементов системы поддержания здоровья населения. Важное место в нем занимает негосударственное страхование, дополняющее уровень финансирования медицинского обслуживания, гарантируемый государством за счет бюджетных или иных общегосударственных средств. Негосударственное медицинское страхование (НМС) является добровольным.

Медицинское страхование — сложный, многоплановый вид деятельности, имеющий экономические, социальные, организационные и юридические аспекты. В функционировании МС особенно важно планирование предстоящих расходов на одного застрахованного и совокупности застрахованных.

В современных российских условиях, характеризующихся сменой экономической и социальной парадигм, актуальна задача разработки научно обоснованной методики оценивания предстоящих расходов. Она должна повысить эффективность финансирования здравоохранения обществом.

В настоящее время в России динамично развивается добровольное медицинское страхование. В связи с этим отечественным страховым компаниям необходимо полнее использовать зарубежный и собственный опыт добровольного медицинского страхования, а также опыт, накопленный в течение последнего десятилетия в обязательном страховании.

Одним из важнейших вопросов в деятельности страховой компании является формирование тарифной политики, основное понятие которойнетто-тариф. В медицинском страховании он определяется как «средний размер страховых выплат, приходящихся на один страховой полис за фиксированный период времени (обычно год)» [Е.М. Четыркин, Актуарные расчеты в негосударственном медицинском страховании, М.:Дело-1999, с.27]. Для страховщика очень важно, чтобы решение задачи о величине тарифа отвечало двум условиям: при минимальных тарифах, доступных широкому кругу страхователей, обеспечивало значительный объем страховой ответственности.

Если тарифные ставки рассчитаны правильно, то обеспечиваются как необходимая финансовая устойчивость страховых операций (устойчивое равновесие доходов и расходов либо превышение доходов над расходами), так и необременительное изъятие части доходов страхователей в виде страховых взносов.

В тарифных ставках находят также отражение установление и ограничение объемов страховой ответственности страховщика. Иначе говоря, страховой тариф представляет собой критерий страхового фонда, гарантирующий безубыточное проведение страховой деятельности.

Все вышесказанное и обусловило выбор темы, её актуальность в научном и практическом плане.

Цель и задачи исследования

Целью настоящего исследования является разработка методики статистического анализа процесса формирования стоимости медицинского обслуживания, для оценки предстоящих затрат на оказание медицинской помощи заданного коллектива застрахованных и последующего сопоставления их с предполагаемыми доходами учреждения медицинского страхования.

При этом поставлены и решены следующие задачи: оценка целесообразности сегментации рынка медицинского страхования, выполняемой страховщиком;

— построение и апробация модели определения ожидаемой стоимости медицинского обслуживания;

— разработка методики анализа влияния заболеваемости населения и инфляции на нетто-тариф медицинского страхового полиса;

— разработка концепции определения нетто-тарифа договоров МС с ограниченной и неограниченной ответственностью страховщика, а также нетто-тарифа договоров медицинского страхования с франшизой.

Объект и предмет исследования. Объектом исследования выступает совокупность населения^ получающего медицинскую помощь по программе обязательного медицинского страхования (ОМС) в одной из московских городских поликлиник.

Предметом исследования выступает система показателей, характеризующая стоимость медицинского обслуживания населения.

Теоретическая и методологическая базы исследования. Основой исследования послужили труды о течественных и зарубежных специалистов по теории статистики, демографической статистике, теории вероятностей и математической статистике, страхованию, компьютерной обработке данных, актуарным расчетам.

Для решения вышеперечисленных задач использованы экономико-математические и статистические методы: регрессионный анализ, методы непараметрического регрессионного сглаживания, имитационное моделирование, методы статистической проверки гипотез.

При выполнении работы использовались пакеты прикладных программ (ППП): «MS Access», «Statistica», «MS Excel», «SPSS», «MathCAD».

Информационная база исследования. В работе использовались материалы периодической печати, счета, выставленные одной из московских городских поликлиник страховой компании, данные Госкомстата России, а также данные, полученные с Интернет-сервера World Health Organization Regional Office for Europe.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработке комплексной методики оценки стоимости медицинского обслуживания, позволяющей (на основе статистического анализа исходных данных) систематизировать знания о стоимости медицинского обслуживания населения, построить функцию распределения стоимости медицинского обслуживания в конкретных сегментах, создать имитационную прогнозную модель стоимости медицинского обслуживания коллектива застрахованных, учитывающую возможные уровни заболеваемости населения и ожидаемой инфляции, рассчитать нетто-тарифы в медицинском страховании.

К числу наиболее существенных результатов, полученных лично автором и обладающих элементами научной новизны, относятся:

— обоснование с помощью статистических критериев целесообразности сегментации рынка медицинского страхования, выполняемой страховщиком;

— предложение концепции применения метода непараметрического регрессионного сглаживания при расчете ожидаемой стоимости медицинского обслуживания, позволяющей повысить ^^/^З^^эезультатов, а, следовательно, устойчивость страховой компании, и снизить плату страхователя за риск страховщика;

— обоснование возможности использования ожидаемой стоимости медицинского обслуживания группы застрахованных, полученной при проведении актуарных расчетов в краткосрочном медицинском страховании, в качестве ожидаемой базовой стоимости в договоре долгосрочного медицинского страхования;

— разработка методологических подходов использования интервальных оценок коэффициентов инфляции и заболеваемости при моделировании будущей стоимости медицинского обслуживания;

— разработка методики расчета нетто-тарифов договоров ДМС с ограниченной и неограниченной ответственностью;

— разработка методики определения величины нетто-тарифа договоров медицинского страхования с франшизой.

Апробация работы. Основные положения диссертации были доложены и получили одобрение на научно-методологических семинарах кафедры Математической статистики и эконометрики МЭСИ.

Результаты диссертационного исследования внедрены в страховых компаниях «МАКС» и «ПАРИ», что подтверждено документально.

Практическая значимость результатов исследования. Исследование выполнялось в интересах страховой компании «МАКС».

Разработанная в диссертации методика расчета стоимости медицинского обслуживания группы застрахованных представляет интерес для страховых компаний, занимающихся ДМС.

Разработанная методика оценки риска страховщика обладает элементами универсальности, что позволяет после соответствующей экономической адаптации, применять её в других видах рискового страхования (например, в автостраховании).

Структура работы.

Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

Заключение

.

На основании проведенного анализа статистической информации в работе были сделаны выводы о неудовлетворительном качестве медицинского обслуживания и как следствии плохом состоянии здоровья населения страны. Значения основных статистических показателей, характеризующих состояние здоровья нации значительно ниже аналогичных показателей экономически развитых стран Европы. По некоторым показателям Россия отстает и от бывших социалистических стран и бывших республик СССР.

На основании сравнения систем здравоохранения России и стран Европы, проведенного в первой главе, был сделан вывод о необходимости дальнейшего развития уже организованных в стране систем ОМС и ДМС. В ходе работы был отмечен тот факт, что во всех европейских странах существую'7, системы здравоохранения, охватывающие от 90% до 100% населения. Эти системы различаются по формам организации финансирования. Все они являются в определенном смысле «обязательным страхованием». Системы добровольного страхования не имеют очень широкого распространения, что объясняется особенностью добровольного медицинского страхования, выражающейся в подрыве принципов социальной солидарности.

Далее, на основании того, что существует только одна база данных, которая может быть использована в качестве исходной информации для проведения актуарных расчетов, в работе была разработана универсальная методика актуарных расчетов, которая может быть применена как в ДМС, так и в ОМС.

В диссертации разработана имитационная модель, использованная затем при проведении актуарных расчетов в медицинском страховании. Моделируются все параметры модели: базовая стоимость медицинского обслуживания, индексация цен на медицинские услуги или инфляция и коэффициент заболеваемости. Методика позволяет учитывать ожидаемый уровень инфляции и коэффициента заболеваемости различными способами, что способствует достижению более высокой точности прогноза стоимости медицинского обслуживания.

В методике для описания закона распределения стоимости медицинского обслуживания используются методы как параметрической, так и не непараметрического сглаживания. В работе показано, что использование методов непараметрического сглаживания позволяет повысить точность расчетов. При использовании непараметрического сглаживания при построении модельного ряда возможной стоимости медицинского обслуживания коллектива застрахованных, нетто-тариф медицинского страхования значительно снизился, что делает медицинское страхование доступным для более широкого круга лиц. Помимо этого, применение методов непараметрического сглаживания позволяет накапливать данные в одном массиве, т. е. добавлять наблюдения отчетного периода к предыдущему (при соблюдении определенных условий), что практически невозможно при использовании методов параметрической регрессии.

Помимо этого проиллюстрировано, что использование метода непараметрического сглаживания приводит к снижению рисковой составляющей нетто-тарифа, и таким образом снижается величина нетто-тарифа.

Приведенные в диссертации коэффициенты оценки качества сегментации страхового рынка позволяют более обоснованно выделять сегменты рынка, чем повышают эффективность последующих действий страховой компании (проводимых актуарных расчетов, сбыта страховых продуктов и т. д.). В ходе реализации методики было показано, что разбиение совокупности застрахованных по полу и возрасту (по пятилетним интервалам) является целесообразным и объединение выделенных сегментов не рекомендуется, так как при этом теряется часть информации. При проведении медицинскими страховыми компаниями актуарных расчетов по предложенной методике рекомендуется проверить качество разбиения исходной совокупности по годовым возрастным группам. Однако надо иметь в виду, что при этом сильно возрастает количество расчетов и количество необходимой для них информации, что не является принципиальным для страховщиков практиков.

Созданная в работе методика расчета ожидаемой стоимости медицинского обслуживания может быть использована при проведении актуарных расчетов в долгосрочном медицинском страховании для определения базовой стоимости медицинского обслуживания застрахованных определенного возраста.

Разработанная в диссертационной работе методика использования квантилей и процентных точек распределения позволяет страховой компании разрабатывать и вводить на рынок новые для страховой компании продукты.

Наличие общих предпосылок в рисковых видах страхования позволяет с высокой степенью достоверности предположить, что после экономической адаптации разработанная в работе методика может быть использована в других рисковых видах страхования.

В работе проиллюстрировано, что использование медицинского страхования для поддержания в надлежащем состоянии системы здравоохранения является очень выгодным для страхователя, страховщика и системы организации здравоохранения общества в целом так как, выплачивая относительно не высокие страховые взносы, страхователь гарантирует себе получение медицинского обслуживания в необходимом объеме;

В работе обоснованна необходимость проведения актуарных расчетов, как в добровольном, так и в обязательном медицинском страховании. В добровольном страховании они обеспечивают устойчивость отдельно взятой страховой компании. При обязательном страховании актуарные расчеты служат для обеспечения устойчивости всей системы обязательного страхования в целом и, соответственно, системы здравоохранения населения страны.

Результаты, полученные в диссертационной работе, позволяют сделать предположение, что совершенствование системы медицинского страхования будет способствовать повышению уровня обслуживания в системе здравоохранения, что приведет к улучшению качества жизни населения России.