Факторы устойчивости банковской системы в переходной экономике: на примере Кыргызской Республики

Актуальность темы

: Банковская система как элемент рыночной инфрастуктуры, существенно влияет на экономику любой страны. Так как эффективная мобилизация временно свободных денежных средств создает благоприятную основу для их размещения в экономической системе и способствует ее росту. Вместе с тем, уровень развития самой экономики и происходящие в государстве политические и социальные события являются факторами, влияющими на состояние банковского сектора и определяют его качественные характеристики.

Трансформируя сбережения в инвестиционные ресурсы, осуществляя платежи и расчеты в хозяйстве, национальная банковская система воздействует на процессы, протекающие практически во всех сегментах экономики. Вследствие своей специфики, заключающейся в концентрации и регулировании денежных потоков, банковская система Кыргызской республики не только оказалась в центре влияния этих процессов, но и была достаточно сильно подвержена дестабилизирующему характеру их воздействия.

Задачи повышения эффективности проводимых преобразований экономики Кыргызстана, обеспечение их стабильной финансовой сферой предполагают устойчивость банковского сектора и его инфраструктуры, надежность ее функционирования. Особенности переходного периода, во многом определяют неустойчивость банковской системы в целом.

В переходной экономике Кыргызстана банковская система еще не реализовала всех своих возможностей: не обладает достаточным ресурсным потенциалом, подвержена высоким рискам, испытывает затруднения в наращивании капитальной базы, по-прежнему ощущается слабость ее воздействия на развитие экономики. В деятельности банковской системы и ее отдельных институтов сохраняются недостатки, которые снижают эффективность как ее функционирования, так и хозяйствования, сдерживают темпы экономического роста, многие банки не выполняют своих основных функций, а главное — не способствуют формированию источников финансирования расширенного воспроизводства.

Причиной сдерживающей развитие банковской системы, по мнению автора, является неблагоприятная политическая, экономическая и социальная обстановка. Спад отечественного производства, хронический дефицит бюджета, кризис платежной системы, политические события, происходящие за последние два года, ослабили ликвидность и устойчивость многих банков. Кыргызская практика их функционирования показала зависимость социально-экономических процессов на стабильность работы. Кыргызские банки испытывают на себе не только различные внутренние рискипроцентные, кредитные, валютные, риски несбалансированной ликвидности, но и внешние.

Тюльпановая" революция 2005 года, приведшая к смене власти, митинги со 2- по 8 ноября 2006 года, повлекшие изменения в Конституции, преобразование президентского в парламентско-президентское государство, и дальнейшие изменения в конституции в начале 2007 года, и другие социально-политические факторы, оказывающие влияние на экономику республики, в том числе и на банковскую систему.

Коммерческие банки не торопятся внедрять новые технологии, население в первую очередь пытается в такие неустойчивые моменты снять вклады с депозитных счетов или перевести их в иностранную валюту. Так, мартовские события 2005 года повлияли существенным образом на неустойчивость национальной валюты.

Чтобы остановить действие негативных тенденций и в дальнейшем избежать неблагоприятного развития событий, необходим комплекс регламентирующих, стимулирующих и других мер, реализация которых позволит повысить устойчивость работы банковского сектора экономики и тем самым его эффективность.

Острые проблемы, возникающие в практике взаимоотношений банков с субъектами экономики, требуют разработки научных основ устойчивости банковской системы, рекомендаций, направленных на обеспечение ее динамического развития.

Правительством Республики и Национальным Банком Кыргызстана были разработаны концептуальные подходы развития банковской системы, направленные на преобразования в банковском секторе, ориентированные на построение его более устойчивой модели, адекватной требованиям международного стандарта и высокоразвитого рынка. Повышение устойчивости банковской системы может существенно содействовать экономическому росту, повышению производительности труда и социальному развитию, что делает тему диссертации актуальной.

Степень разработанности темы. Не смотря на широкий круг авторов, рассматривавших данную проблему, многие ее аспекты не разработаны, поэтому исследование темы повышения устойчивости банковской системы в переходный период требует дальнейшего глубокого изучения. В своем исследовании, автор опирался на теоретический анализ и научные достижения таких видных российских и зарубежных как: Атлас М. С., Батракова Л. Г., Белоглазова Г. Н., Жуков Е. Ф., Ильясов С. М., Колесников В. И., Коробова Г. Г., Костерина Т. М., Лаврушин О. И., Ларионова И. В., Мамонова И. Д., Масленников В. В., Новикова В. В., Панова Г. С., Пессель М. А., Русанов Ю. Ю., Тагирбеков K.P., Тосунян Г. А., Усоскин В. М., Фетисов Г. Г., и др., зарубежных ученых: Джозеф Синки, Дж. Кэмпбелл, Питер Роуз, Портер P.C., Роджер Миллер, Тимоти Кох, Э. Рид и др.

Отдельные аспекты проблем организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, реформирования банковской системы отражены в трудах кыргызских ученых и практиков Абакирова М. А., Бушман И. Д., Бектеновой Д. Ч., Жумабаева А. Ж., Койчуева Т. К., Койчуманова Т. Ж., Кумскова В. И., Маматканова Т., Ореховской М. Я., Пронской Н. С., Садыбакасовой Ш. С., Сарбанова У. К., Турсуновой С. А., и др.

Проблема устойчивости чаще всего рассматривалась на уровне коммерческих банков или на уровне отдельных аспектов. Так, Ларионова И. В. рассматривает стабильность банковской системы, Фетисов Г. Г. с точки зрения ее методологической оценки, а Ильясов С. М. с позиции управления и региональных особенностей. Кыргызскими учеными экономистами вопрос устойчивости банковской системы практически не рассматривалось, лишь Сарбанов У. К. показал общие тенденции устойчивости банковской системы Кыргызской республики.

Недостаточная разработанность проблемы устойчивости банковской системы в переходном периоде предопределила выбор темы диссертационного исследования, а также его цели и задачи.

Цель и задачи исследования

Целью исследования является комплексный анализ банковской системы Кыргызской республики и разработка научно-обоснованных рекомендаций по повышению ее устойчивости. В работе предусмотрено решение следующих задач:

— выявить, раскрыть и осуществить классификацию факторов, влияющих на устойчивость банковской системы;

— проанализировать деятельность банковской системы страны на этапе ее становления;

— определить позитивные и негативные моменты присутствия иностранного капитала в банковской системе;

— раскрыть основные направления деятельности Национального Банка Кыргызской Республики для обеспечения устойчивости банковской системы;

— обосновать рекомендации по совершенствованию банковского законодательства Кыргызской республики;

— разработать рекомендации по внедрению в банковскую практику современных продуктов и услуг.

Объектом исследования является банковская система Кыргызской республики.

Предметом исследования является процесс обеспечения устойчивости банковской системы Кыргызстана.

Теоретической и методологической основой исследования стали труды отечественных и зарубежных ученых-экономистов по проблемам устойчивого развития коммерческих банков, публикации в периодической печати, материалы научных конференций, законодательные и нормативные акты, касающиеся государственного регулирования банковской сферы.

Информационную основу диссертационной работы составляют:

— законы Кыргызской Республики, нормативные акты Национального банка Кыргызской республики (НБКР), касающиеся организации, функционирования и регулирования деятельности кредитных организаций;

— законодательные акты и ведомственные нормативные акты стран СНГ, регулирующие деятельность институтов национальных банковских систем;

— статистические сборники и справочники о развитии кыргызской банковской системы и банковских систем стран СНГ, отчетные материалы Национального Банка Кыргызской республики, данные Национального статистического комитета Кыргызской республики, Материалы Международного валютного фонда;

— материалы научных конференций и семинаров, источники периодической печати, ресурсы глобальной сети Интернет, а также практические данные о деятельности банков.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в выявлении особенностей формирования банковской системы Кыргызской Республики, факторов влияющих на устойчивость банковской системы и разработке рекомендаций по ее повышению.

Наиболее существенные научные результаты, полученные автором в ходе исследования и выносимые на защиту, заключаются в следующем: 1. Уточнено содержание понятия «устойчивость банковской системы», доказано, что применительно к странам с переходной экономикой она характеризуется способностью возвращаться в равновесное состояние, несмотря на возмущающие воздействия внутренних и внешних факторов, оказывая стабилизирующее воздействие на национальное хозяйство в целом.

2. Выявлены факторы, воздействующие на формирование банковской системы Кыргызской республики и влияющие на ее устойчивость. Факторы классифицированы на внешние: общеэкономические, политические, правовые, финансовые, социально-психологические, демографические, форс-мажорные и внутренние факторы: организационно-структурные, коммерческие, финансово-экономические, технологические. Аргументирована определяющая роль политических факторов в Кыргызской Республике, что является главным тормозом в становлении эффективной банковской системы.

3. Доказана необходимость законодательного ограничения доминирования в банковской системе иностранного капитала одной страны (Казахстана) в целях недопущения монополизации рынка банковских услуг и создания конкурентной среды. Раскрыто положительное влияние на устойчивость банковской системы Кыргызской республики привлечение иностранного капитала других стран (повышение капитализации банковской системы, внедрение современных банковских технологий, распространение передового зарубежного опыта и др.).

4. Обоснована целесообразность введения института кураторства, для целей укрепления системы внутреннего контроля, повышения эффективности банковского надзора и снижение рисков в банковской деятельности.

5. Разработаны рекомендации по совершенствованию банковского законодательства и нормативно-правовой базы Кыргызской Республики: а. внести в Законопроект «О защите депозитов» следующие поправки: в качестве базы расчета при определении суммы взносов в Фонд защиты депозитов использовать только гарантированную часть депозитной базы банка по вкладам физических лиц в отличие от положения Законопроекта «О защите депозитов»", в котором предполагается формирование фонда за счет отчислений от общего размера депозитной базы- / исключить из системы страхования депозитов Расчетно-Сберегательную Компанию (РСК), в связи с отсутствием в ее деятельности кредитных рисков, и наоборот включить в данную систему Кредитные союзы, имеющие лицензии на привлечение депозитов населения- / создать информационный орган при Агентстве защиты депозитов, с целью обеспечения информацией о финансовых рисках вкладчиков банка, размер которых превышает сумму гарантирования.

Ь. в целях развития безналичного денежного обращения и регулирования уровня инфляции, необходимо законодательное ограничение расчетов наличными средствами в пределах 30 000 сом между юридическими лицами, и в пределах 20 000 сом между юридическими и физическими лицами.

6. Для развития современных банковских технологий, расширение клиентской базы банков и вывода значительной части доходов населения из теневого оборота предложено на начальном этапе внедрения зарплатных проектов установить налоговые льготы организациямучастникам этих проектов.

Теоретическая и практическая значимость работы:

Научно-теоретическая и практическая ценность выводов и рекомендаций состоит в их нацеленности на совершенствование работы банков, повышение устойчивости всей банковской системы и усиление ее влияния на развитие экономики.

Теоретическая значимость исследования заключается в формировании методических основ повышения эффективности управления банковской системой, обеспечивающего ее устойчивость.

Значение исследования определяется возможностью применения его результатов при разработке стратегии и тактики развития банковских систем, для стран с переходной экономикой. Результаты могут быть использованы в дальнейшем для подготовки аналитических отчетов и при разработке основных направлений развития банковской системы в среднесрочном периоде, в частности в переходной экономике Кыргызской Республики.

Материалы диссертации могут быть использованы в качестве учебного пособия для студентов при изучении экономической теории, а также для чтения специального курса по денежно-кредитной системе переходного периода.

Апробация результатов исследования: Результаты исследования докладывались на научно-практических конференциях в Московском государственном университете экономики, статистики и информатики: «Банковское дело: теория, практика и подготовка специалистов», и в VII Международной межвузовской научно-практической конференции «Витебские чтения-2006», Московский банковский институт.

Работа выполнена в соответствии с п. 9.6 и п. 9.8 паспорта специальности 08.00.10 — «Финансы, денежное обращение и кредит.

Публикации. Основные результаты исследования отражены в шести опубликованных работах, общим объемом 2,5 п.л.

Объем и структура диссертации: Диссертационная работа состоит из введения, двух глав, заключения и содержит 163 страницы машинописного текста. Диссертация проиллюстрирована 15 таблицами, 5 рисунками, 187 наименований списка литературы и приложений.

Заключение

.

Вовлечение в банковский процесс всех сфер экономики, политической, общественной деятельности усиливает роль банковской системы в обеспечении прогрессивного развития общества, делает данный процесс общественно значимым и подконтрольным обществу. В данных условиях особую актуальность приобретает проблема обеспечения устойчивости и стабильности банковской системы Кыргызской республики, траспарентности процессов, происходящих в ней.

Результатом диссертационного исследования явились следующие выводы:

1. Банковская система, выступая сложной динамической системой, в процессе своей деятельности подвержена влиянию разнообразных по своей природе внешних и внутренних факторов. Неопределенность ее развития в стране обусловлена действием не только социально-экономических и научно-технических, но и политических, демографических и природных факторов. Политические факторы, обусловили дестабилизацию банковского сектора в 2005;2006 гг.

2. Выявлена зависимость устойчивости банковской системы от проводимой НБКР денежно-кредитной политики, регулирования и надзора.

3. Проанализированы все этапы становления банковской системы Кыргызской республики.

4. Доказана, что попытка копировать международный опыт, без адаптации к кыргызским условиям экономики может привести к построению ошибочной модели функционирования банковской системы.

5. Значительная часть аккумулированных средств направлялась банками в финансовый сектор, а не на кредитование реального производства. демографических и природных факторов. Политические факторы, обусловили дестабилизацию банковского сектора в 2005;2007 гг.

3. Выявлена зависимость устойчивости банковской системы от проводимой НБКР денежно-кредитной политики, регулирования и надзора. НБКР, по нашему мнению, достаточно жестко регулирует деятельность кредитных организаций в Кыргызской Республики. Это выражается как в разработке методической базы, на основе которой работают коммерческие банки, так и в осуществлении банковского надзора. Но, несмотря на то, что НБКР проделал значительную работу по укреплению и совершенствованию работы банковской системы, проблемы сохраняются, особенно в том, что касается обеспечения соблюдения коммерческими банками нормативных положений, регулирующих банковскую деятельность. Выходом из данного положения может стать введение института кураторства. В условиях переходного периода характеризующийся неустойчивостью, повышенным риском проводимых операций и низким уровнем рыночной дисциплины, и требует установления более жестких стандартов, чем в странах с высокоразвитой экономикой, считаем, что введение института кураторства приведет к положительным результатам.

4. Проанализированы все этапы становления банковской системы Кыргызской республики с позиции устойчивости. Становление банковской системы Кыргызской республики прошла 5 этапов развития: первый этап с 1991 по 1995гг. являются отходом от старой системы и переход на новый уровень и характеризуются своей неустойчивостьютенденции формирования и развития банковского сектора в 1996;1997гг., выделенные во второй этап, были связаны со стабилизацией общей ситуации в экономике, обузданием инфляции, стабилизацией курса национальной валюты, характеризуя данный период развития банковской системы краткосрочной устойчивостью. Внедрение в действие нормативной базы регулирования банковской деятельности и постепенное приближение к мировым стандартам способствовало привлечению отечественных и иностранных инвестиций в банковскую системутретий период с 1998 до середины 2001 года характеризуется снижением устойчивости банковской системы на фоне резкого ухудшения внешних и внутренних факторов. Кризисные явления, возникшие в конце 1998 — начале 1999гг. в экономике страны, обострили и обнажили проблемы банковского сектора, накапливаемые в течение ряда лет. Четвертый этап развития банковской системы Кыргызской республики с 2002 по 2004гг. можно назвать этапом возрождения после кризисного периода, стабилизацией банковского сектора, повышением устойчивости банковской системы. Пятый этап с 2005 по сегодняшний деньпо нашему мнению необходимо выделить в отдельный этап, так как, социально-политическая нестабильность, царящая в республике, приводит к торможению развития экономики, недоверия населения, что несомненное влияет и на устойчивость банковской системы.

5. Доказана, что попытка копировать международный опыт, без адаптации к кыргызским условиям экономики может привести к построению ошибочной модели функционирования банковской системы.

6. Значительная часть аккумулированных средств направлялась банками в финансовый сектор, а не на кредитование реального производства. Основным ограничителем увеличения роли банков в развитии экономики является количество денег, которые концентрируются в банковской сфере. Чем их больше в банках, тем быстрее будут расти активы, в том числе, кредиты. Но на сегодняшний день ситуация крайне неблагоприятнаяиз всей денежной базы только 18% находится в банковском обороте, большая часть сделок внутри страны осуществляется в наличной форме. В связи с этим, считаем необходимым законодательно укрепить, расчеты денежными средствами между юридическими лицами в безналичной форме должно осуществляться в пределах ЗОтыс. сом, а между юридическими и физическими лицами ввести планку наличных расчетов, в пределах 20тыс.сом.

7. Присутствие большой доли иностранного капитала в банковской сфере республики (70%), 40% из которых являются капиталом казахских инвесторов по мнению диссертанта грозит потерей национальной банковской системы, и при дальнейшем увеличении присутствия иностранного (в данном случае казахского капитала) неконкурентоспособности отечественных банков. Для этого необходимо ограничить присутствие доминирования одного государства в банковской системе республики.

8. С развитием информационных технологий появляются новые услуги в банковский сфере, но сегменты рынка банковских услуг в республике развиты слабо. В основном они существуют в крупных городах, поэтому необходим комплекс мер по скорейшему внедрению новых технологий в жизнь остального населения. Для этого при выдаче лицензии коммерческому банку НБКР мог бы ознакомиться с предоставленным бизнес-планом, по предоставлению новейших форм банковских услуг, за какой период и на какие слои населения готов работать начинающий коммерческий банк. Большое значение для устойчивости банковской системы будет иметь дальнейшее распространение таких услуг, как ипотечное кредитование, пластиковые карты, кредит на приобретение предметов длительного пользования, а также услуги в сельских регионах. Работа в сегменте розничных финансовых услуг перспективна еще и потому что население располагает значительными средствами, которые необходимы банкам. Именно банкам предстоит сыграть активную роль в продвижении на рынок новых видов банковских услуг, которые были бы востребованы населением и выгодны для обеих сторон.

9. Развитие рынка розничных банковских услуг невозможно без надлежащей законодательной базы. Так, необходимо принятие таких важных законопроектов как: «Об ипотечных ценных бумагах», «О кредитных историях», «О защите депозитов» и др., но состояние готовности документов не дает оснований надеяться на их скорое принятие. В этой связи стоит особо выделить Законопроект «О защите депозитов (вкладов)», который имеет почти десятилетнюю историю дебатов и отклонений на разных стадиях, но имеющий принципиальное значение для повышения устойчивости банковской системы. Необходимы поправки в данный законопроект: при формировании календарных взносов коммерческих банков, принимать только гарантированную депозитную базуисключить из системы страхования депозитов Расчетно-Сберегательную компанию, так как эта банковская организация не занимается кредитованием населениявключить в данную систему Кредитные союзы, занимающиеся приемов вкладовнеобходимо объединение Агентства по защите депозитов и ДЕБРА (Агентство по реорганизации и реструктуризации долгов), что должно привести к положительному результатусоздать информационный орган при создаваемом Фонде или при Национальном банке, который имел бы все сведения о кредитной истории каждого из кредитной организации, благодаря которому все желающие имели бы возможность получать достоверную информацию о деятельности тех или иных банков. Таким образом, одним из важнейших условий обеспечения устойчивости банковской системы является создание благоприятной внешней среды, в которую входят благоприятная макроэкономическая и политическая ситуация, эффективная денежно-кредитная политика и банковский надзор, способствующие развертыванию деятельности кредитных организаций, законодательная база, активизирующая эффективную банковскую деятельность, бюджетная и налоговая системы ориентированные на развитие рыночных отношений, создание благоприятных конкурентоспособных условий деятельности кредитных организаций, а также несомненно создание благоприятной внутренней среды, где от устойчивости каждой кредитной организации зависит устойчивость всей банковской системы.