Банковская система, ее место и роль в рыночной экономике

Актуальность заданной темы обуславливается тем, что одним из важнейших атрибутов рыночной экономики является банковская система, которая выступает генератором, снабжающим государство и всех членов общества финансовыми средствами.

Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность связана с потребностями воспроизводства. Банки устанавливают связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением, обслуживая интересы производителей и находясь в центре экономической жизни. Сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ. Банки обладают большой финансовой мощью и значительным денежным капиталом.

Будучи одним из важнейших звеньев рыночной экономики, банковская система оказывает огромное воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Она обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, является ключевым элементом расчетного механизма хозяйственной системы страны.

Банковская система специфична, она выражает свойства, которые характерны для нее самой. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, которые складываются между ними. Банковская система — самоорганизующаяся, поскольку изменение экономической конъюнктуры, неизбежно приводит к изменению политики банка.

Современная эффективная банковская система — это система, которой свойственно качественное выполнение основных функций, финансовое посредничество и наличие спроса на банковские услуги. Банковская система должна уметь делать то, что необходимо экономике.

Банковская система в настоящее время претерпевает кардинальные изменения, которые затрагивают структурную и функциональную ее части и фиксируются банковским законодательством. Она представляет собой двухуровневую систему, включающую Банк России, филиалы иностранных банков и кредитные организации.

В современном обществе банки занимаются разнообразными видами операций: организуют денежный оборот и кредитные отношения, осуществляют финансирование промышленности и сельского хозяйства, через них осуществляются посреднические сделки и купля — продажа ценных бумаг. Только финансово устойчивые и конкурентные в мире банки могут обеспечить преумножение богатства страны.

Можно сказать, что в нашем обществе еще нет завершенного понимания того места, которое должны занимать банки в экономической системе. Я считаю, что обществу нужны более глубокие представления о сути банка, его концепции и назначении.

Цель исследования: на основе исследования эволюции банковской системы России проанализировать функционирование банковской системы, определить ее место и роль в рыночной экономике и показать сущность банка с разных общественных позиций.

Для достижения поставленной цели я определила следующие задачи:

1. Анализ сущности банковской системы

2. Определение перспектив развития банковской системы России

3. Выявление проблем, существующих у банков, и пути их решения.

4. Определение основных тенденций развития банковской системы России.

Глава 1. Теоретические основы функционирования банковской системы

1.1 Понятие банка. Сущность и функции банковской системы

Деятельность банковских учреждений многообразна. Сегодня в современном обществе банки занимаются различными видами операций. Они финансируют экономику, осуществляют посреднические сделки и организуют денежный оборот.

Банк — это автономное, коммерческое предприятие. Учебник/Под ред. Проф. Жукова Е. Ф., М: ЮНИТИ, 2009.-405с. Формирование платёжных средств и оказание различных услуги в виде гарантий, консультаций являются продуктом банка. Нa сегодняшний день банк можно определить как финансовое предприятие, которое предоставляет лицу свободные денежные средства во временное пользование в виде кредитов, является посредником во взаимных расчетах между предприятиями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране и эмиссию новых денег. Таким образом, банк — это финансово — кредитное учреждение, которое производит разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывает финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам. Статья 50 ГК РФ, пункт 2. Рассмотрение понятия сущности банка требует ответа на конкретные вопросы. Чтобы выяснить, в чем же состоит сущность банка, важно придерживаться ряда методологических требований.

1. Сущность банка является единой независимо от его типа, т. е. от того, какой банк рассматривается (например, коммерческий или эмиссионный).

2. Сущность банка требует раскрытия его особенностей, отличающих банк от других экономических институтов.

Банк — специфическое предприятие, которое производит продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства, так как он производит товар в виде денег. Одним из основных продуктов банка в сфере услуг является предоставление кредита как юридическим, так и физическим лицам. Рассмотрим специфику банковского кредита. Она состоит в том, что кредит предоставляется как капитал, т. е. предоставленные взаймы денежные средства обязательно должны возвратиться к своей исходной точке с приращением процента.

Для того, чтобы полностью понять сущность банка, важно раскрыть его структуру. Под структурой банка понимается такое его устройство, которое дает банку возможность функционировать как специфическое предприятие. Банк включает в себя четыре блока, без которых не может существовать.

Первый блок — банковский капитал, освободившийся от промышленного капитала. Он существует в форме займа и находится в движении.

Второй блок — банковская деятельность, которая существенным образом отличается от других институтов характером продукта.

Третий блок — группа людей, у которой есть специальные знания в области банковского дела и управления банком.

Четвертый блок — банковская техника, сооружения, внутренняя и внешняя информация, средства связи и коммуникации.

Содержание банковской деятельности:

Банковская деятельность — это деятельность денежно-кредитного института в сфере экономических отношений. Банковское дело: учебник /О.И.Лаврушин, Н. И. Валенцева [и др.]; под ред. О. И. Лаврушина. — 11-е изд., стер.-М.:КНОРУС, 2014. 800с.-(Бакалавриат). По своему содержанию банковская деятельность включает в себя предусмотренный законом перечень возможных банковских операций. В статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» перечислены банковские операции и сделки:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады

2) открытие и ведение банковских счетов

3) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме

4) выдача банковских гарантий

5) размещение драгоценных металлов

Функции банка

· функция аккумуляции средств (концентрация или накопление собственных или заемных денежных средств)

· функция трансформации ресурсов

· функция регулирования денежного оборота Банковская деятельность — это сложный многообразный процесс, действующий только в рамках банковской системы и подчиняющийся единым правилам ведения операций. Как процесс банковскую деятельность можно измерить во времени и пространстве, что дает основание рассматривать операции банка в зависимости от определенных критериев.

Таблица 1.1. Классификация видов банковских операций.

Совокупность всех банков представляет собой банковскую систему. Появление этой системы связано с тем, что деятельность банков имеет опору на центр, объединяющий деятельность всей системы в целом. Под банковской системой понимается совокупность действующих банков страны, отдельных экономических организаций и кредитных учреждений, которые действуют по единым правилам денежно — кредитной политики страны. Основная цель банковской системы — это кредитование экономики как в лице государства, так и бизнесменов и населения страны. Банковскую систему можно представить как множество частей, которые подчиняются единому целому. Различные банки связаны так, что в случае необходимости могут заменить друг друга, т. е. если ликвидируется один из банков — появляется другой банк, который может выполнить те же банковские операции и услуги. Выделяют несколько типов банковских систем:

ь распределительная (централизованная) банковская система.

В этой системе государство рассматривается как единственный собственник, существует политика единого банка и монополия государства, все банки подчиняются правительству и зависят от его деятельности. Нормативно — правовые документы регулируют банковскую деятельность.

ь Рыночная банковская система.

На банковскую деятельность отсутствует монополия государства, любой субъект может образовывать банк.

ь Банковская система переходного периода.

В этой системе существует несколько частей. Ведущую роль играет Центробанк, который выпускает деньги в обращение и обеспечивает стабильность рубля. Второстепенную роль — деловые банки, которые обслуживают клиентов и предоставляют им разные услуги. Для лучшего понимания сущности банковской системы необходимо рассмотреть ее структуру и тенденции ее развития.

1.2 Структура банковской системы и современные тенденции ее развития

Структура банковской системы сводится к распределению всех банковских и кредитных учреждений в иерархическом порядке. Высший уровень — Центральный Банк РФ. Он выполняет функции организации обращения денег и безналичных расчетов, денежно — кредитного регулирования, управления золото — валютными резервами. Низший уровень — коммерческие и специализированные банки. Они выполняют функции кредитно-расчетного обслуживания клиентов и специализируются на определенных видах услуг.

На банковскую систему России существенно влияют современные тенденции ее развития. Наиболее важными из них являются:

v Возрастающая конкуренция.

Предоставление различных видов банковских услуг кредитной организацией сталкивается с конкуренцией со стороны других банковских учреждений. Это стимулирует разработку новых видов банковских услуг.

v Техническая и технологическая революция.

С развитием современной компьютерной техники шире используются компьютерные технологии при оказании различных банковских услуг.

v Глобализация.

Она развивает и активизирует экономические и финансовые связи между региональными и национальными рынками, которые остаются независимыми. Глобализация позволяет кредитным организациям осуществлять свою деятельность, опираясь на представление о мире.

Одна из самых значительных тенденций в современном банковском деле — переход к электронному ведению бизнеса. Это значительно упрощает взаимодействие между банками и физическими и юридическими лицами.

Выделяют основные свойства банковской системы:

1) иерархичность построения

2) наличие процессов управления

3) взаимодействие со средой

4) наличие отношений и связей На развитие банковской системы влияют внешние и внутренние факторы:

Внешние факторы — это факторы среды: экономические (исполнение федерального бюджета, система налогообложения), социальные (уверенность населения в правильности проводимых экономических преобразований), политические (решения органов власти и управления) и правовые (устойчивое законодательство влияет на правила банковских операций или сделок, разрешает или запрещает их).

Внутренние факторы — это совокупность факторов, которые формируются самой банковской системой и ее субъектами.

Существует ряд сложностей развития банковской системы

1) недостаточно квалифицированные кадры и управление банковскими рисками.

2) увеличение спекулятивных операций на финансовом рынке.

Глава 2. Формирование современной банковской системы РФ

2.1 Основное направление деятельности Центрального Банка РФ

Согласно официальным документам, При рассмотрении этого вопроса использованы справочные материалы по истории становления Банка России, размещенные на его интернет — сайте (www.cbr.ru). Центральный банк Российской Федерации был учрежден на базе Российского Республиканского банка Государственного банка СССР. Первоначально он был назван Государственный банк РСФСР. Первый представитель — профессор Георгий Гаврилович Матюхин. Позднее 13 июля 1990 г. он получил название Центральный Банк Российской Федерации. В настоящее время председателем является Эльвира Набиуллина. Центральный банк играет ключевую роль в банковской системе любой страны. Он является экономическим институтом, который функционирует в сфере товарно-денежных отношений. Центральный Банк РФ — это главный эмиссионный, денежно-кредитный институт Российской Федерации, который разрабатывает и реализует единую государственную денежно — кредитную политику. www.cbr.ru Банк контролирует деятельность кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии на осуществление банковских операций. Основная функция Центрального Банка — защита и обеспечение устойчивости рубля. Статья 75 Конституции России В последнее время наблюдалась неустойчивость рубля по отношению к евро и доллару. Благодаря политике Центрального Банка РФ удалось выровнять и стабилизировать его курс. В настоящее время деятельность Центрального Банка РФ приобретает огромное значение, так как от его эффективного функционирования и правильно выбранных методов зависит стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны, отдельных секторов экономики и укрепление позиций на международном рынке. Выделяются несколько целей деятельности банка России:

Ш развитие и укрепление банковской системы Ш защита и обеспечение устойчивости рубля Ш обеспечение бесперебойного функционирования платежной системы В настоящее время особенно усилились тесные связи между банком и правительством, т.к. правительство заинтересовано в надежности Центробанка. Но государство не может безгранично влиять на политику Центробанка, потому что банк является юридически самостоятельным субъектом. Управляющий банка назначается правительством или президентом.

Для того, чтобы понять сущность Центрального банка, необходимо рассмотреть его структуру. В неё входят:

w центральный аппарат — департаменты, которые обеспечивают реализацию основных функций банка (валютных операций, банковского надзора); департаменты, которые сопровождают деятельность самого банка.

w территориальные учреждения — не имеют права выдавать банковские гарантии, не являются юридическими лицами.

w расчетно-кассовые и вычислительные центры — обеспечивают безопасное функционирование платежной системы, осуществляет расчет между кредитными организациями.

w учебные заведения Органами управления Центрального Банка России являются

1) Председатель ЦБР, который представляет интересы банка в отношениях с органами государственной власти, кредитными организациями страны и иностранных государств, подписывает нормативные акты и принимает решения по всем вопросам. Так же он несет полную ответственность за деятельность Центрального Банка РФ.

2) Национальный банковский совет. Рассматривает вопросы совершенствования банковской системы Российской Федерации.

3) Совет директоров — главный орган управления Центрального Банка Российской Федерации. Обеспечивает выполнение основных направлений единой государственной денежно — кредитной политики во взаимодействии с правительством РФ и Государственной Думой.

В современных условиях Центральный банк выполняет следующие функции

1) Одной из наиболее важных функций является эмиссия банкнот — выпуск наличных денег в обращение.

2) «Банк банков». Центральный Банк является кредитором для коммерческих банков и осуществляет контроль и надзор над ними.

3) Банк правительства. Центральный Банк осуществляет операции по размещению и погашению государственного долга, по приему, хранению и выдаче государственных бюджетных средств, по ведению учета и отчетности.

4) Денежно — кредитное регулирование. Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций.

5) Реализация валютной политики. Регулирует резервы иностранной валюты и золота, является хранителем золото — валютных резервов, представляет свою страну в международных и региональных валютно-финансовых учреждениях.

6) Организация платежно-расчетных отношений. Поддерживает стабильность финансовой структуры, обеспечивает эффективное функционирование платежной системы.

7) Главный расчетный центр страны. Банк выступает посредником между предприятиями, организациями и населением.

Рассмотрев направление деятельности Центрального Банка и его структуру, мне хотелось бы отметить его ведущую и возрастающую роль в современных условиях развития и стабилизации экономики. Я считаю, что следует и дальше продолжать осуществление мероприятий по повышению устойчивости Центрального Банка и его конкурентоспособности.

2.2 Коммерческий банк как элемент банковской системы

Коммерческий банк — это кредитное учреждение, которое осуществляет банковские операции для юридических и физических лиц. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь.-М.:ИНФРА-М, 2006. Такими операциями являются привлечение вкладов, посреднические операции, предоставление ссуд, расчетные и платежные операции. Первым известным в мире коммерческим банком был банк Св. Георгия в Генуе в 1407 г. Коммерческий банк — энциклопедия юриста.

Коммерческий банк является элементом банковской системы. Поэтому он должен обладать свойствами, которые позволяют ему иметь статус банка, лицензию на право совершения банковских операций, быть способным к саморегулированию, развитию и совершенствованию. Так же он должен функционировать в рамках общих и специфических законов и юридических норм, взаимодействовать с другими элементами банковской системы.

Рисунок 1. Операции коммерческих банков.

Главной целью коммерческого банка является получение прибыли от инвестирования средств вкладчиков посредством принятия на себя доли риска, который не поставит под угрозу способность банка отвечать по своим обязательствам. Участники коммерческого банка основываются на разных целях: цель владельцев банка заключается в росте банка; у управляющих банком главная цель — эффективная работа банка; акционеры своей целью имеют рост заработной платы, премий и льгот; устойчивая и стабильная работа банка является целью вкладчиков; низкие тарифы и качество услуг — цель клиентов. Операциями коммерческого банка являются привлечение и размещение капитала на выгодных условиях, предоставление ряда услуг клиентам (посреднических, доверительных и консультационных).

Коммерческие банки в своей деятельности опираются на следующие принципы:

1.стремление к получению прибыли

2.самостоятельный выбор своих клиентов

3.обязательное соблюдение законодательных норм

4.свободное распоряжение доходами и ресурсами

Рассмотрим классификацию коммерческих банков:

1)по характеру выполняемых операций:

— универсальные банки (осуществляют все долгосрочные и краткосрочные операции, которые предусмотрены законодательством).

— специализированные банки (имеют добровольную специализацию на определенных операциях или видах деятельности).

2)по масштабам деятельности

— мелкие банки

— средние балки

— крупные банки

3)по принадлежности капитала

— банки с государственным участием (это банки, в капитале которых участвуют организации, которые представляют государство).

— банки, которые основаны на частной собственности (собственниками этих банков являются организации и частные лица, негосударственные предприятия).

— банки с участием иностранного капитала (банки, в уставном капитале которых определенная доля принадлежит юридическим и физическим лицам иностранных государств).

4)по числу филиалов

— не имеющие филиалов

— имеющие много филиалов Эффективность деятельности коммерческого банка зависит от его структуры. Она состоит из следующих субъектов:

ь Административно — управляющие органы Ш общее собрание акционеров Ш совет директоров банка Ш правление банка ь Функциональные службы банка Ш экономическое управление Ш управление депозитов Ш управление ценных бумаг Ш управление валютных операций Ш депозитные отделы Ш кредитные отделы ь Внутренние службы банка Ш организационно — административное управление Ш управление по работе с персоналом Ш управление бухучета и отчетности Ш отдел информатики Коммерческий банк имеет определенные органы управления. Главный орган — собрание акционеров или пайщиков. Наиболее оперативным органом управления является Совет директоров, который избирается из числа членов совета банка тайным голосованием.

Рисунок 2. Органы управления коммерческого банка

Коммерческие банки выполняют в экономике множество функций. Основными являются следующие функции:

1)функция мобилизации и аккумуляции свободных денежных средств. Здесь банки выступают в качестве заемщиков и играют ведущую роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических объектов с целью превращения этих средств в капитал для получения прибыли.

2)функция посредничества в осуществлении платежей и расчетов.

3)функция создания платежных средств.

4)функция посредничества в кредите (расширение производства, финансирование промышленности, расширение потребительского спроса).

Так же существуют и другие дополнительные функции коммерческого банка:

1)кредитование предприятия, организаций и частных лиц.

2)консультирование своих клиентов по проведению экономических и фондовых операций.

3)осуществление операций с ценными бумагами.

Изучив структуру и функции коммерческих банков, я пришла к выводу, что коммерческий банк является одним из основных элементов банковской системы государства. В настоящее время возрастает влияние коммерчески банков на экономику страны. Они способствуют накоплению капитала, участвуют в деятельности функционирующего капитала и осуществляют контроль над ним. Коммерческие банки концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют финансовые услуги для юридических и физических лиц.

Банки были и остаются одним из центральных звеньев банковской системы. Развитие деятельности банков является необходимым условием функционирования экономики страны.

Глава 3. Совершенствование функционирования банковской системы РФ

3.1 Стратегии по совершенствованию функционирования банковской системы РФ

Отражением состояния экономики страны является современного состояние российских банков. Оно сказывается на смещении ресурсов банков к краткосрочным ресурсам. Перспективы развития банковской системы России связаны с общемировыми тенденциями. Банковская система функционирует как ограниченное звено национальной экономики. Это ставит перед банковской системой ряд задач:

1) повышение эффективности деятельности национальных банков

2) оценка воспроизводственного потенциала российских банков в рамках формирования ресурсов

3) базовые принципы функционирования российской банковской системы.

В России разработана стратегия, которая обеспечивает устойчивость банковской системы. Она состоит в целенаправленном формировании воздействия банковской системы на развитие российской экономики. В рамках контроля над уровнем инфляции денежно-кредитная политика ставит своей целью обеспечение ценовой стабильности, т. е. поддержание низких темпов роста цен. Денежно — кредитная политика способствует достижению общих экономических целей (например, поддержание финансовой стабильности, обеспечение условий для устойчивого экономического роста). Главной целью денежно — кредитной политики Банка России ставилась задача снижения темпов прироста потребительских цен (в 2013 году до 5−6%, в 2014 и 2015 году до 4−5%). На протяжении последних лет банк России реализовывает комплекс мер, которые направлены на совершенствование банковской системы повышение гибкости валютного курса рубля. Благодаря этому комплексу мер удалось добиться большей управляемости процентными ставками денежного рынка. В дальнейшей перспективе банк планирует выстроить более эффективный трансмиссионный механизм денежно — кредитной политики, создать основу для лучшего управления инфляцией и добиться повышения доверия к Банку России, который отвечает за ценовую стабильность.

Банк России и дальше планирует продолжать совершенствование постоянного анализа движения цен на рынке, тенденций в динамике кредитной активности, продолжит уделять внимание совершенствованию российской национальной платежной системы. Сохранить уровень конкуренции в банковском секторе позволяют достигнутые условия вступления России во Всемирную торговую организацию. От координации усилий Банка России и Правительства Российской Федерации зависит успешная реализация единой государственной денежно — кредитной политики. Развитие информационного взаимодействия Банка России и общества способствует улучшению управления инфляционными ожиданиями и обеспечивает доверие экономических агентов к Банку России.

Сокращение прямого вмешательства Банка России в процессы образования валютного курса является уменьшение влияния операций по купле — продаже иностранной валюты Банком России на формирование банковского сектора. Банк России опирается на анализ рисков для достижения цели по снижению инфляции со стороны факторов спроса и предложения в экономике. Банк использует весь спектр инструментов, который имеется в его распоряжении. www.cbr.ru Банк России намерен постоянно уделять большое внимание вопросам финансовой стабильности. Достижение цели денежно — кредитной политики по снижению инфляции и состояние общего макроэкономического равновесия зависит от степени стабильности и эффективности работы банковской системы. Развитие ориентированных подходов при осуществлении надзора является одним из инструментов реализации этих задач. Так же Банк России будет продолжать надзор за отдельными кредитными организациями в зависимости от их системной значимости, степени соблюдения норм и сложности бизнеса. Необходимым условием обеспечения финансовой стабильности, улучшения инвестиционного климата в стране является то, что банк уделяет внимание дальнейшему совершенствованию российской платежной системы.

В 2012;2014 годах деятельность Банка России по совершенствованию банковской системы была сосредоточена на реализации мер, которые предусмотрены Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации, на период 2015 года банк нацелен на повышение качества банковской деятельности и обеспечение устойчивости кредитных организаций.

В настоящее время банковская система находится в состоянии поиска путей адаптации к новым условиям. На первый план ставятся проблемы реструктуризации и наращивание капитала банковской системы. Реструктуризация — это формирование новой конфигурации банковской системы путем использования средств поддержки, банкротств, слияний и поглощений, повышение концентрации банковского капитала. Для решения этих задач в России существует стратегия, которая ориентируется на создание крупных многофилиальных банков. По объему капитала они должны входить в число крупнейших банков Европы (минимальный размер капитала составляет 200−250 млн.). Число таких банков должно сократиться до 700 крупных банков и 40 очень крупных многопрофильных банков федерального значения. Это должно изменить ситуацию во взаимоотношениях банковского и реального секторов экономики России. Ведь только крупные банки предоставляют клиентам весь комплекс банковских услуг, удовлетворяют спрос крупных предприятий на кредитные ресурсы, привлекают иностранный капитал.

Другое важное направление политики Центрального Банка и Правительства РФ — это наращивание капитала банковской системы. В настоящее время уровень капитала российских банков не отвечает требованиям экономического роста, что не может позволить банковской системе развернуть операции по кредитованию реального сектора. Это может привести к более тяжелому кризису, чем в 1998 году. Поиск источников финансирования программ реструктуризации и наращивания капитала является важной задачей банка.

В начале XXI века с помощью активной денежно — кредитной политики Центрального банка государству удалось сформировать некоторые тенденции денежно — кредитного регулирования:

1) Повышение привлекательности национальной валюты путем снижения уровня инфляции и установления стабильного валютного курса.

Эта тенденция является следствием того, что задачи денежно — кредитного оборота изменились и требуют кардинального решения. Укрепление номинального курса национальной денежной единицы является важным сигналом участникам денежного рынка для пересмотра своих инвестиций, а участникам денежного оборота является сигналом для применения мер оптимизации инвестиций.

2) Укрепление доверия к банковской системе страны.

Главными условиями повышения доверия к национальной валюте является устойчивость валютного курса и снижение уровня инфляции. Состояние национальной банковской системы требует четкого определения источников роста денежной базы и эффективного использования инструментов денежно — кредитного регулирования. При усилении эффективности регулирования денежного оборота приоритетным является достижение устойчивости банковской системы через повышение привлекательности национальной валюты.

3) Увеличение денежного предложения, которое проявляется в росте денежного мультипликатора.

При условии этого увеличения ужесточаются меры по регулированию денежного оборота в зависимости от состояния платежного баланса и государственного бюджета. Закреплению данной тенденции способствует повышение меры ответственности Центрального банка за конкурентоспособность хозяйствующих субъектов. Формированию денежной массы в объемах, которые необходимы для удовлетворения спроса на национальную валюту способствует и тенденция к увеличению денежного мультипликатора.

3.2 Стратегия коммерческого банка и факторы успеха его деятельности

Темпы развития сетей коммерческих банков в настоящее время повышаются. Затраты на мероприятия по развитию сети указывают на важность разработки и реализации стратегии развития банковской сети.

Под стратегией коммерческого банка принято понимать учение о наиболее эффективной его деятельности. Решающим фактором успеха банковской деятельности является разработка стратегии. Она должна учитывать внешние условия банковской деятельности и определять результат, к достижению которого стремится банк. Стратегия является частью общей системы и фактором успеха банковской деятельности.

Цель коммерческого банка определяется с позиции его доходности, структуры баланса и направлений его деятельности. Сочетание стратегических целей и задач, стратегического и текущего планирования позволяют коммерческим банкам избежать неудач в своей деятельности. Ясная стратегия дает банку значительный импульс к развитию предпринимательской деятельности. Стратегия коммерческого банка не может быть ясна без обращения к персоналу. Если речи идет о хорошем банке, то имеется в виду, что этот банк обладает высококвалифицированными кадрами.

Рисунок 3. Алгоритм выбора стратегии развития коммерческого банка

Стратегия банка состоит из двух частей: постоянной и динамически обновляемой. Динамически обновляемая составляющая представляет собой совокупность стратегий, которые чувствительны к изменению окружающей среды.

1) Стратегия управления бизнесом

v управленческая структура

v система принятия решений

2) Рыночная стратегия

v система клиентских каналов

v план мероприятий по привлечению клиентов

v система конкурентных преимуществ

3) Стратегия организации бизнеса

v стратегия развития организационной структуры

v стратегия развития информационной системы

v стратегия регионального развития Рассмотрим основные этапы развития стратегии. Планирование начинается с формирования группы из опытных специалистов. Они подготавливают полный анализ сильных и слабых сторон банка, анализируют условия, в которых будет функционировать банк. Так же выполняют анализ результатов деятельности банка за прошедший период времени. Затем эта же группа специалистов определяет стратегические цели и задачи банка. Производится распределение ресурсов и подготавливается план на предстоящий период. Сведенные вместе планы и бюджет уточняются, а затем утверждаются Правлением банка. Банковская стратегия должна быть сформулирована так, чтобы каждый сотрудник банка понял, каким образом она будет касаться его деятельности. Правильная стратегия делает банк понятным для владельцев бизнеса и клиентов.

Успех деятельности коммерческого банка определяют квалификацию и качество менеджмента. Импульс к развитию банкам дают современные методы управления, широкие связи с внешними структурами. Тормозом в развитии является неэффективная система управления. В банке должна быть сформирована сильная команда, которая будет способна поддерживать высокий профессиональный авторитет банка и давать правильные и нужные советы клиентам. Данные стратегические факторы обеспечивают успех банковской деятельности. Существуют так же и другие, оперативные факторы успеха банковской деятельности. Банк может добиться успеха, когда его политика ориентирована на определенные ценности, которые в свою очередь приводят к достижению желаемого результата. Среди таких оперативных факторов выделяют ориентацию коммерческого банка на клиента. Принципом работы банка должно быть то, что клиент всегда прав. Когда банку удается придерживаться такого принципа, то его работу можно считать удачной. Важнейший оперативный фактор успеха деятельности коммерческого банка — это стратегия затрат и снижение стоимости банковских услуг. Банкам необходимо преодолеть себя и создать механизм, обеспечивающий экономию производимых затрат и снижение себестоимости банковского продукта. Создание информационных систем, сотрудничество с иностранными банками и организация внутреннего банковского аудита, переход на новую технологию банковского обслуживания являются факторами, которые обеспечивают успех коммерческого банка.

Коммерческие банки играют значительную роль в экономике страны. В странах с развитой рыночной экономикой коммерческих банк является важным звеном кредитной системы страны. Коммерческие банки постоянно эволюционируют (меняют методы конкуренции, формы операций и систему управления). Коммерческие банки оказывают позитивное воздействие на экономику и вносят весомый вклад в организацию денежного оборота страны.

Заключение

В данной работе мною было проведено исследование банковской системы в общем и в отдельных элементах. В экономике любой страны роль банковской системы очень велика. Для банковской системы характерны стремительный рост активов банков, постепенное сокращение ставки процесса и уменьшение количества действующих кредитных организаций. В качестве проблем банковской системы были выделены не достаточное доверие населения, низкая капитализация банковского сектора и макроэкономическая нестабильность. Банковская система является главным механизмом финансово — кредитной деятельности, и от ее эффективной работы зависят успешное преодоление экономического кризиса и финансовая стабилизация. Банковская система любой страны претерпевает кардинальные изменения, которые затрагивают ее структурную и функциональную часть. Банковская система сформировалась только в условиях появления центральных банков.

В своей работе я рассмотрела особенности деятельности Центрального банка России, так как при написании данной работы наибольший интерес вызвало все, что связано с нашей страной. Поэтому более широко были рассмотрены коммерческие банки на территории нашей страны и их деятельность. Деятельность банковских учреждений настолько многообразна, что их сущность является неопределенной. По моему мнению, чтобы усовершенствовать банковскую систему, Банк России должен продолжать работу в следующих направлениях:

1)обеспечить открытость деятельности кредитных организаций.

2)создать дополнительные условия для информирования большого круга лиц.

3)оптимизировать условия для развития сети банковского обслуживания населения.

Значение Центрального Банка сопоставимо со значением Государственной Думы и министерств, так как банк наделен законодательными и исполнительными функциями. Главной целью банка России является защита и обеспечение устойчивости национальной денежной единицы.

Далее мною было проанализировано обеспечение устойчивого развития коммерческих банков. Я пришла к выводу, что стабильность функционирования банков зависит от состояния экономики в стране и от рационального ведения политики банка. Устойчивость банковской деятельности формирует общую устойчивость банковской системы. С возникновением коммерческих банков появилась возможность мобилизации сбережений, имеющихся у населения. Банки стали формировать стимул к накоплению средств. Российские коммерческие банки начинают принимать участие в электронной сети в экономике, включая систему виртуальных платежей. Это способствует усилению тенденций к созданию более широкого спектра услуг. Именно с развитием коммерческой банковской сферы связывают выход России из экономического штопора, в котором была наша страна.

Не остались без внимания и тенденции денежно — кредитного регулирования. Основными направлениями дальнейшего развития банковской системы является создание банков универсального типа. Необходимо создать условия для организации специализированных кредитных учреждений.

банковский денежный кредитный коммерческий

Список используемой литературы

1) Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник.-3-е изд., перераб. и доп./Под ред. Е. Ф. Жукова. -М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2015.-528с.

2) Банковские системы стран мира: учебное пособие/Р.К.Щенин. -М.: КНОРУС, 2015.-398с.

3) Банковские операции: учебник/Е.Б.Стародубцева, О. М. Маркова, А. В. Печникова.- 2-е изд., перераб. и доп. -М.: ИД «Форум»: ИНФРА — М, 2014. -336с.

4) Банковский риск-менеджмент: Учеб. Пособие/П.П.Ковалёв.- 2-е изд., перераб. и доп. -М.:КУРС: ИНФРА-М, 2014.-320с.

5) Банковская система в современной экономике: учебное пособие/коллектив авторов; под ред. проф. О. И. Лаврушина.- 2-е изд., стер.-М.: КНОРУС, 2015.-360с.

6)Банковское дело: учебник/О.И.Лаврушин, Н. И. Валенцева [и др.]; под ред. О. И. Лаврушина.- 11-е изд., стер.-М.:КНОРУС, 2014.-800с.-(Бакалавриат).

7)Банковское дело: учебник/С.А.Белозёров, О. В. Мотовилов. -Москва: Проспект, 2015.-408с.

8)Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие/коллектив авторов; под ред. Г. Н. Белоглазовой и Л. П. Кроливецкой. -М.: КНОРУС, 2015.-414с.

9)Коммерческий банк-энциклопедия юриста.

10)Организация кредитования в коммерческом банке: учебное пособие/Н.В.Горелая. -М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2014.-208с.: ил.-(Высшее образование).

11)Основы организации деятельности коммерческого банка: учебник/С.Л.Ермаков, Ю. Н. Юденков. -М.: КНОРУС, 2013.-654с.

12)Райзберг Б.А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. -М.: ИНФРА-М, 2006.

13)Статья 50 ГК РФ, пункт 2.

14)Статья 75 Конституции России.

15)Ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

16)Учебник/Под ред. Проф. Жукова Е. Ф., М: ЮНИТИ, 2009.-405с.

17)Экономика: Учебник. 3-е изд., перераб. и доп./Под ред. д-ра экон. наук проф. А. С. Булатова. — М.: Юристъ, 2002.-896с.

18)Экономическая теория: конспект лекций/Е.А.Душенькина, Д. А. Тактомысова. — Ростов н/Д: Феникс, 2014.-240с.

19)Экономическая теория: учебник/В.П.Бардовский, О. В. Рудакова, Е. М. Самородова.-М.: ИД «Форум»: ИНФРА-М, 2015.-400с.

Электронные источники:

1)www.cbr.ru

2) http://www.ref.by/refs/98/22 716/1.html

3) http://konspekts.ru/dengi-kredit-banki/ponyatie-i-priznaki-bankovskoj-sistemy-vidy-bankovskix-sistem/

Приложение

Таблица 2. 10 крупнейших банков России по состоянию на 1 августа 2013 года.

Таблица 3. Влияние инструментов ЦБ на денежно-кредитный рынок.

Таблица 4. 10 самых прибыльных банков России 2014 г.

Рисунок 4. Изменение количества наличных денег в обращении.