Электронный банкинг

1. Теоретические основы электронного банкинга

1.1 Понятие электронного банкинга

Современная банковская система требует значительные новые решения, направленные на реализацию безбумажных, низко затратных технологий массового обслуживания с высокой пропускной способностью и возможностью облегченного тиражирования, отличающихся высокой степенью централизации систем и процессов, повышенными требованиями к надежности систем.

На сегодняшний день наиболее эффективным методом реализации подобных бизнес решений является применение электронных возможностей.

Под понятием электронный банкинг следует считать предоставление клиенту совершать все возможные операции, которые могут быть осуществлены в офисе банка, используя только интернет. Придерживаясь данного определения можно заметить, что электронный банкинг включает в себя следующие возможности:

· осуществлять все коммунальные платежи (квартплата, газ, телефон, электроэнергия и т. д.);

· оплачивать счета за связь (телефон, интернет и т. д.);

· производить денежные переводы;

· передача средств в оплату за различные товары и виды услуг;

· пополнять или снимать денежные средства со счета пластиковой карты;

· открывать различные виды счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и переводить на них денежные средства;

и многое другое.

Так же системы электронного банкинга незаменимы для отслеживания операций с пластиковыми картами, то есть списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами Интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на абсолютно безопасном уровне — достаточно перевести с помощью системы электронного банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в Интернет-магазине. При этом в системе будут доступны выписки по счету карты, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т. п.

1.2 Сущность и виды электронного банкинга

Электронные технологии банковского обслуживания привлекают все большее количество новых клиентов. Это связано с увеличением доверия к банкам, а так же с ростом предлагаемого разнообразия услуг, в том числе дистанционного управления счетом. Коммерческие банки уже на протяжении нескольких лет экспериментируют с разными формами онлайнового доступа.

Существует два вида электронного банкинга: «Банк — Клиент» и «Интернет — Клиент».

Электронный банкинг, используемый подключение к сети Интернет персонального компьютера, известен как система «Банк — Клиент». Что же представляет собой система?

«Банк — Клиент» — классический тип системы электронных расчетов, зачастую именуемый как «толстый клиент», позволяющий Клиентам оперативно управлять своими финансовыми потоками. Представленная система позволяет следующие функции:

· формировать и передавать в Банк платежные документы в электронном виде;

· передавать в Банк заявки на покупку и продажу валюты;

· получать из Банка выписки по счетам;

· получать из Банка полноформатные платежные поручения;

· вести архив переданных в Банк платежных поручений.

Преимущество систем «Банк-клиент» заключается в том, что клиенту для непосредственной работы с клиентской частью системы не требуется постоянное подключение к банковской части системы ДБО (дистанционное банковское обслуживание).

Что же можно сказать о «тонком клиенте»? «Интернет-Клиент» — это система дистанционного банковского обслуживания через интернет. С ее помощью можно проводить банковские расчеты и получать информацию в режиме online.

По технологии «Интернет-Клиент» строятся также системы для мобильных устройств (мобильный сайт банка) — PDA, смартфоны (мобильный банкинг). На основе «Интернет-Клиент» могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций.

У дистанционного банковского обслуживания через Интернет есть ряд, как преимуществ, так и недостатков. К преимуществам для организаций, предоставляющих такие услуги, можно отнести: невысокую стоимость эксплуатации Интернет системы; возможность интеграции с бухгалтерскими системами клиента; доступность Интернет-услуг для конечного пользователя; поддержание лояльности клиентов, активно использующих данные услуги.

Что касаемо недостатков, то к ним в первую очередь относится слабая защищенность интернета от несанкционированного доступа. Несмотря на стремление разработчиков, Интернет решений создавать и совершенствовать систему защиты передаваемых сообщений, многочисленные потенциальные опасности продолжают появляться. Причинами чего являются: недостатки операционных систем, программ коммуникации и браузеров, человеческий фактор. Поддержание уровня защиты на надлежащем уровне требует значительных материальных затрат, которые могут себе позволить в основном крупные банки, рассчитывающие на значительные доходы от предоставления подобных услуг.

1.2.1 Интернет — банкинг как вид электронного банкинга

Наиболее перспективное направление банковской деятельности — это Интернет-банкинг, основными задачами которого являются снижение расходов клиентов банка и облегчение процедуры осуществления денежных операций.

Интернет-банкинг представляет собой систему осуществления с применением того или иного программного обеспечения различных услуг банка (кредитной организации либо оператора Интернет-банкинга) по предоставлению доступа к счету клиента через Интернет и осуществлению расчетов в режиме реального времени.

Банки используют Интернет-банкинг с целью предложения своим клиентам широкий ассортимент услуг, носящих весьма разнообразный характер в зависимости от предоставляющего их учреждения.

Эти услуги включают в себя такие функции как: изучение балансов, перевод средств с одних счетов на другие, подачу заявок на получение кредита, осуществление электронной оплаты векселей и счетов и предъявление векселей и счетов (когда ремитенты посылают свои векселя и счета через Интернет в банк плательщика, который оплачивает их). Некоторые банковские учреждения предлагают также услуги по страхованию и брокерские услуги.

Кроме того, ведение банками своей деловой деятельности через Интернет предоставляет предприятиям возможность обращаться за кредитами, осуществлять переводы денежных средств и пользоваться предоставляемыми через Интернет услугами по контролю и регулированию денежных операций, управлению наличностью и составлению платежных ведомостей.

У Интернет-банкинга есть ряд своих преимуществ, таких как:

· Повышение доступности банка всем потенциальным клиентам.

· Отсутствие географической привязки клиента к банку.

· Существенная экономия времени за счет исключения необходимости посещать банк клиенту лично.

· Обеспечение возможности 24 часа в сутки контролировать счета клиентов и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, погасив кредит).

· Повышение степени контроля со стороны клиента за своими операциями.

· Возможностьотсутствия необходимости устанавливать на стороне клиента специализированное программное обеспечение.

· Доступность новой услуги всем Интернет-клиентам банка, поскольку изменения происходят на сервере банка.

1.2.2 Мобильный банкинг как вид электронного банкинга

Мобильные банковские услуги — яркий пример стирания границ между различными формами электронного банкинга.

Мобильный банкинг представляет собой комплексную систему управления банковским счетом, посредством сотового телефона или портативного компьютера, с использованием технологии беспроводного доступа в Интернет. В большинстве случаев для совершения банковских операций требуется Интернет-канал (обычный или мобильный — 3G, GPRS), реже трансакции осуществляются с помощью отправки SMS-сообщений. Можно отметить, что ранее, до того как смартфоны получили широкое распространение, именно SMS-банкинг считался мобильным-банкингом.

Мобильный банкинг так же имеет свои подсистемы: WAP-банкинг и SMS-банкинг.

WAP-банкинг представляет собой удаленное управление банковскими счетами пользователя, осуществляемое с помощью мобильного телефона или портативного «карманного» компьютера (КПК), оснащенного специальным программным обеспечением на базе протокола беспроводной передачи данных (Wireless Application Protocol). Такая технология позволяет передавать сокращенную информацию некоторых сайтов, поддерживающих WAP (например, Yahoo, Google и др.), на мобильные телефоны и совершать определенные действия. Она позволяет владельцам определенных модификаций мобильных телефонов выходить в Интернет непосредственно с телефона без дополнительного оборудования, обращаться к приложениям благодаря встроенному в телефон или в SIМ-карту браузеру, либо предполагает одновременное использование взаимодействующих телефона и КПК.

Преимуществами такой системы является еще большая свобода в доступе, а недостатком является неудобство получения информации на небольшом дисплее. На сегодняшний момент банки не выделяют WAP-банкинг в отдельный вид услуг, поэтому клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, все же приходиться подключаться к системе Интернет-банкинга.

Другой финансовой услугой, предоставляемой банками владельцам мобильных телефонов, является SMS-банкинг. При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов, а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга гораздо более перспективна, нежели WAP-банкинг: во-первых, из-за дешевизны, во-вторых, за счет более высокой скорости передачи данных.

В настоящее время приложения для мобильного банкинга — это приложения для интернет-банкинга с урезанным функционалом, адаптированные под небольшие экраны смартфонов и под операционные системы, устанавливаемые в мобильных устройствах.

Мобильный банкинг реализует концепцию «Банк на ладони» и обеспечивает круглосуточный и полнофункциональный доступ клиентов ко всему спектру услуг электронного банкинга.

С помощью мобильного банкинга возможно осуществление двух основных типов операций — получение и передача информации и проведение платежей.

К получению информации можно отнести, например, SMS-информирование об операциях по банковским картам, проверку остатка на банковском счете или счете банковской карты, получение информации об остатке задолженности по кредиту, просмотр курсов валют, поиск ближайшего отделения банка и другие подобные услуги.

К платежным услугам можно отнести внутрибанковские переводы денежных средств в различных валютах, погашение кредитов, покупку и продажу валюты, платежи в пользу налоговых и бюджетных организаций, а также оплату сотовых и стационарных телефонов, интернета, коммерческого телевидения, услуг ЖКХ и другие.

Рассмотрим кратко возможности разных версий систем на примере системы мобильного банкинга «Альфа-Банка», считающейся сегодня одной из самых функциональных и много платформенных систем на рынке.

SMS-банк «Альфа-Чек» позволяет:

· получать SMS-уведомления обо всех операциях по банковской карте;

· пополнять баланс мобильного телефона;

· совершать переводы и платежи;

· оплачивать услуги;

· узнавать доступный остаток;

· заблокировать карту.

Примерно такой же функциональностью обладает приложение «Альфа-Мобайл» для смартфонов. Сами приложения время от времени обновляются, и клиентам становится доступна для скачивания и установки новая версия приложения.

Основными преимуществами мобильного банкинга является: устранение географических и временных преград при осуществлении платежей и повышение безлопастной использования систем за счет расширения возможностей идентификации пользователя. Скорость развития данного сегмента подтверждается увеличением количества и объема операций. По статистике в 2012 году их количество выросло по сравнению с 2012 голом на 38,3%, а объем — на 29,8%.

2. История возникновения и развитие электронного банкинга

2.1 Возникновение банковских услуг в Интернет

Эволюция банковской системы в сторону дистанционной модели банковского обслуживания обусловлена рядом объективных особенностей экономической и социальной среды, в которой существуют банки, и в первую очередь — изменениями в образе жизни людей, внедрением новых информационных технологий и автоматизацией банковских операций.

Система электронного банкинга берет свое начало с 80-х годов ХХ века, когда в США была принята система HomeBanking. Эта система давала возможность вкладчикам проверять свои счета, подключаясь к компьютеру банка через телефон. В дальнейшем, по мере развития интернета и электронных технологий банки начинали вводить системы, которые позволяли вкладчикам получать информацию о своих счетах через Интернет. Впервые услуга перевода денежных средств со счетов была введена в 1994 году в США Стэндфордским федеральным кредитным союзам, а уже в 1995 году был создан первый виртуальный банк — Security First Network Bank. Данный банк не имел ни одного физического офиса для работы с клиентами. Открытие счета в банке и доступ к нему осуществляется исключительно через Web-сайт банка. За первые полтора года существования банка средний прирост капитала составил 20% в месяц, активы выросли до 40 млн. долларов, было открыто более 10 тыс. клиентских счетов. Первым банком, достигшим успеха в онлайн банкинге, стал Bank of America. К 2001 году он стал первым, среди всех банков, предоставляющих услугу электронного банкинга, чья база пользователей этой услугой превысила 2 млн клиентов. На тот момент эта цифра составляла около 20% всех клиентов банка. А в октябре все того же 2001 года и все тем же Bank of America была взята планка в 3 млн. денежных переводов, осуществленных с помощью услуги онлайн банкинга на общую сумму более 1 млрд $ США. В настоящее время в странах западной Европы и Америки услугами электронного банкинга пользуются более 50% всего взрослого населения, а среди совершеннолетних пользователей интернета эта цифра достигает 90%.

Начало электронного банкинга в России было положено в 1998 году с внедрением Автобанком системы «Банк — Клиент», которая не имела разновидностей. Этот банк первым в России в мае 1998 года предложил своим клиентам доступ к собственному счету через Интернет. В последующие 5 лет развитие этой услуги протекало очень медленно. К 2003 году в России насчитывалась не более 50 тыс. пользователей услугой электронного банкинга. За следующие 5 лет данная сфера показывала весьма неплохую динамику роста. Если в 2003 году всего 17% российских банков имели свою систему «Банк — Клиент», то к 2007 году эта цифра составила более 55%. Первым российским банком, который побил планку в 100 тыс. пользователей стал «Альфа-Банк» в 2006 году.

За почти два прошедших десятилетия ситуация изменилась кардиальным образом.

2.2 Основы применения технологий электронного банкинга в банковском деле

Банки играют огромную роль в современной экономике. Основными функциями коммерческих банков являются: посредничество в платеже («почтовая» функция), осуществление кредитно-депозитной деятельности, покупка и продажа ценных бумаг, валюты, финансовое посредничество — размещение ценных бумаг эмитента на рынке (банк может быть эмиссионным платежным агентом либо андеррайтером). От качества и разнообразия этих услуг зависит состояние экономики в целом, степень удовлетворенности клиента в частности и, как следствие, уровень дохода самого банка. Современные электронные технологии позволяют банкам часть своих услуг возвести на новый уровень, тем самым привлекая новых клиентов и снижая затраты по их обслуживанию.

В число основных характеристик современных условий осуществления банковской деятельностивходят:

· активная разработка и внедрение новых вариантов банковского обслуживания и сопутствующих им новых банковских технологий;

· внесение изменений в законодательство, ориентированных на повышение надежности и транспарантности банковской деятельности;

· дефицит специалистов в области технологий электронного банкинга на фоне их быстрого развития и распространения;

· многообразные зависимости эффективности банковской деятельности от сторонних организаций (разного рода аутсорсинга);

· усложнение контроля над процессами, протекающими в виртуальном пространстве банковской деятельности («киберпространстве»).

2.3 Рынок электронного банкинга и тенденции его развития

Сегодня для банков существует два основных пути внедрения системы электронного банкинга:

1. применение и разработка своего аппаратного и программного обеспечения, которое реализует непосредственно все этапы работы пользователя через Интернет в банке;

2. использование чужой технологии.

Естественно, каждый подход имеет как свои преимущества, так и недостатки.

При подключении системы как сервиса банк может полноценно использовать технологический комплекс оператора, предоставляя услуги своим клиентам. Очевидно, что банк в таком случае не должен приобретать дополнительные серверы и внедрять дополнительное программное обеспечение (далее как ПО). Реализация и поддержание работы системы осуществляется средствами оператора, но даже в этом случае нельзя полностью обойтись без дополнительного ПО — как минимум потребуется модуль для интеграции сервисов системы интернет-банкинга с автоматизированной банковской системой.

Внедрение собственной системы предполагает наличие определенной базы, как в техническом плане, так и в отношении квалифицированного персонала. Успешное внедрение еще не говорит о том, что система полностью готова к работе. А потому рекомендуется провести ее тестирование на реальных клиентах. Обычно для этого выбираются несколько наиболее активных и лояльных клиентов, совместно с которыми ведется тестирование системы. Только после успешного его завершения можно приступать к массовому подключению клиентов и продвижению сервиса Интернет обслуживания на рынок. На практике случалось, что даже после успешного тестирования системы с пятью клиентами, она начинала выдавать ошибки при подключении большего количества клиентов. Службы техподдержки достаточно быстро реагируют на подобные проблемы, помогая решить их за считаные минуты, но если процесс затянется, это может серьезно повредить репутации банка.

Разработчики или сервис-провайдеры банковских Интернет-систем — это те, без кого невозможно было бы представить бурное развитие интернет-банкинга. Конечно, есть банки, которые сами разрабатывали системы под свои нужды и с учетом своих индивидуальных особенностей. Это, как правило, крупные национальные банки. Однако подавляющее большинство банков пользуется стандартными системами, предлагаемыми профессиональными фирмами-разработчиками. Далеко не каждый банк (особенно мелкий или средний) способен самостоятельно создать, например, собственную АСУ (автоматизированную систему управления) банка, органичным составным элементом которой должна быть система электронного банкинга.

На рынке поставщиков систем электронного банкинга присутствует порядка 10 разработчиков систем, основную долю в доходах занимают по-прежнему такие компании как «SAP», «Банк `с Софт Системс» и «BIFIT», «ВSS», ICAMM и другие.

Подсчет количества банков, в которых внедрены системы интернет-банкинга ведется самими поставщиками «по точкам установки». Например, если система установлена в отдельных филиалах банка, в этом случае каждый филиал считается отдельной точкой установки. Филиалы крупных банков зачастую гораздо больше других банков региона, и внедрение системы электронного банкинга в филиале сравнимо с внедрением подобной системы в среднем или мелком банке. Также нужно учитывать, что один банк может приобрести две системы интернет-банкинга от разных разработчиков, например, для обслуживания физических и юридических лиц использовать системы от разных разработчиков.

В настоящий момент система «Интернет-Клиент» от «Банк `с Софт Системс» внедряется в 28 банках и филиалах, кроме того, в 32 банках система находится в опытной эксплуатации.

Лидером рейтинга иностранных разработчиков систем программного обеспечения электронного банкинга в России является английская компания «Misys». Решения «Misys» используются в крупнейших финансовых структурах мира. В России этот продукт также выбрал один из крупнейших банков — «Альфа-Банк».

Второе место делят между собой «System Access» и «Temenos Holdings». На третьем месте — «Fiserv» и «IFlex Solutions».

К несомненным плюсам отечественных производителей можно отнести относительно низкую стоимость лицензий и услуг по внедрению и последующему сопровождению, в отличии от иностранного аналога. Другой существенный плюс связан с постоянным «наличием под рукой» разработчика системы — в этом случае все работы по настройке системы, а особенно возможные внештатные ситуации решаются значительно быстрее, что является очень важным показателем для банка. Третий, не менее важный, положительный момент — полный учет российского законодательства. Это едва ли не основной аргумент в пользу отечественных решений, так как услуги по доработке крупных иностранных продуктов нередко сводятся едва ли не в разработку новой системы. И, наконец, никак нельзя обойти вниманием количество внедрений отечественных решений на российском финансовом рынке.

К основным недостаткам российских решений для программного обеспечения электронного банкинга относятся, прежде всего, технологические детали. Это, в первую очередь, не очень хорошая масштабируемость для ряда решений и невысокая производительность при значительном количестве запросов. Российские разработки часто не подходят для внедрения в действительно крупных банках, так как отечественный банковский бизнес только начинает развиваться и отечественные решения могут не справляться с объемно-количественными показателями, характерными для розничных рынков.

Другим недостатком, является меньшая, по сравнению с иностранными решениями функциональность. Связано это не в последнюю очередь с тем, что большинство отечественных программных продуктов «выросло» из классического «Банк-Клиента», предназначенного, как уже упоминалось, в первую очередь, именно для работы с юридическими лицами.

В целом можно выделить 3 схемы, по которым банк может приобрести программное обеспечение для электронного банкинга. Первая — прямые продажи — разработчик предлагает свое решение скидкой до 10%, а за услуги технической поддержки просит до 20% стоимости лицензий. Вторая схема — аренда — поставщик решения отдает лицензии практически бесплатно, по стоимость технической поддержки в этом случае повышается как минимум до того уровня, чтобы оправдать «бесплатные» лицензии. Третий вариант — интенсивные отечественные поставщики. Его суть — объединение двух предыдущих — и прямая продажа лицензий, и аренда.

Современные тенденции таковы, что можно уверенно говорить о скором изменении ситуации. Сегодня есть все основания предполагать, что в ближайшее время российский рынок электронного банкинга ждут еще более серьезные прогрессивные изменения — как количественные, так и качественные. Однако активное развитие интернет-банкинга будет возможно только при условии, что сами банки начнут активнее продвигать услуги интернет-банкинга своим клиентам. Основной проблемой рынка является слабая информированность клиентов банков о возможностях дистанционного обслуживания посредством электронного банкинга; многие банки не проявляют никакой активности в этом направлении, ограничиваясь лишь информацией о данной услуге в клиентском зале. Мощным толчком в развитии рынка должен стать выпуск ведущими разработчиками систем электронного банкинга решений, ориентированных исключительно на физических лиц.

В настоящее время особенно стремительно развиваются электронные технологии. Находят они своё применение и в банковском бизнесе.

Сейчас рынок интернет-банкинга на пике спроса. За последнее время отношение игроков к электронному банкингу изменилось. Если раньше он был скорее имиджевой услугой для крупных банков, то теперь кредитные организации оценили всю экономическую выгоду виртуального общения с клиентами.

За последние 10 лет резко увеличилось количество банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через Интернет. Летом 2004 года примерно каждый третий банк поддерживал электронный банкинг. В 2006 году, системы дистанционного банковского обслуживания (далее ДБО) установили более половины всех российских банков. На данный момент более 90% всех российских банков используют системы ДБО.

2.4 Оценка развития электронного банкинга в России

Говоря о развитии электронного банкинга можно проследить основные тренды в предпочтениях населения, предложениях компаний — разработчиков программного обеспечения, чтобы сделать выводы о развитии электронного банкинга в России.

Например, по информации в СМИ около 79% европейских потребителей доверяют банковским технологиям и только 47% - самим банкам. Доверие телеком — операторам выразили 60% опрошенных. В Англии 54% респондентов считают мобильный телефон удобным средством платежа, равным по безопасности онлайн-банкингу. Россия, также демонстрирует «продвинутость» отечественных пользователей — аналогичный показатель составляет 67%. Число россиян, которым не нравится расплачиваться наличными составляет 25%, что на 5% выше, чем в Германии, и близко к показателю США — 26%.

Данные показатели свидетельствуют, что переход от наличных денег к электронным банковским технологиям с применением современных технических средств велик. В частности, население заинтересовано в экономии времени и получении удобных и простых услуг.

Наличие значительного числа компаний — разработчиков программного обеспечения для ДБО также свидетельствует о факте востребованности данного вида услуг на банковском рынке.

Одним из ярких примеров Банка, переведенного практически целиком на дистанционный способ обслуживания является Банк Тинькофф. В данном Банке дистанционно осуществляются практически все операции, начиная с процесса регистрации и оформления заявки на соответствующую банковскую услугу, вплоть до ее получения. Можно сказать, что это яркий пример минимизации затрат со стороны Банка и удобств клиентов. И учитывая, что Банк, например, по количеству эмиссии банковских карт занимает одно из лидирующих позиций, следует, что дистанционный метод обслуживания приносит свои «плоды», т. е. весьма востребован.

2.5 Возможности использования зарубежного опыта для развития электронного банкинга в России

В настоящее время электронный банкинг развивается во всем мире. Банки видят в Интернете большой коммерческий потенциал и возможность перевода своего бизнеса на качественно новый уровень. Существует четыре основные модели электронного банковского обслуживания в Интернете: интегрированный подход, автономный Интернет — банк, виртуальный банк, виртуальный финансовый супермаркет.

Обратимся к зарубежному опыту развития электронному банкинга, который поможет российским банкам применить его на практике, с учетом особенностей банковской системы России.

Электронный банкинг наиболее динамичными темпами развивается в Европе. Наиболее передовые позиции на данном направлении, занимают немецкие банки.

Интернет — банки предоставляют своим клиентам весь перечень банковских услуг в режиме реального времени. В их число входит осуществление расчетов и иных стандартных банковских операций, а также брокерские услуги. Также клиентам предложен доступ к экономическим и финансовым данным в режиме online, которые являются самыми посвящаемыми из разделов на сайте банков.

Можно сказать, что в Европе, США и Японии электронный банкинг уже прижился. В Европе услугами электронного банкинга пользуются сейчас около 60 млн. человек, в США — 25 млн., а в 2000 году своими финансами через Интернет управляли менее 23 млн. человек в Европе и 17 млн. в США. Наибольшей популярностью этот вид финансовой деятельности пользуется в Швеции — более 50% активных пользователей Интернета здесь проводят банковские трансакции с помощью удаленного доступа. За Швецией следуют США — от 40% до 47% активных пользователей электронного банкинга, Австралия — 39,6%, Франция — 38,7%, Нидерланды — 38,5%, и Великобритания — менее 30%. Всего в мире около 37% активных пользователей Интернета проводят трансакции через всемирную сеть.

Однако, несмотря на рост популярности электронного банкинга, пока этот вид услуг уступает традиционным методам работы банков с клиентами. Этот вывод можно сделать исходя, в частности, из того, что банки продолжают развивать свои филиальные сети, несмотря на связанные с этим затраты. Так, с 2003;го по 2005 годы рост инвестиций банков в строительство и обновление своих филиалов составит почти 10% в год.

Одним из факторов, тормозящих распространение электронного банкинга, является психологическая неготовность населения осуществлять крупные финансовые операции без живых денег и бумаг. Многие банки сообщают, что их клиенты активно интересуются наличием услуг электронного банкинга, но на деле продолжают оформлять крупные сделки при личном визите в банк, не доверяя виртуальным трансакциям.

3. Проблемы и перспективы развития электронного банкинга

3.1 Конкурентные преимущества электронного банкинга перед традиционными банковскими услугами

С внедрением отечественными банками системы «Банк-Клиент» процесс осуществления операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился: бухгалтер предприятия, имеющего персональный компьютер с модемом, получил возможность работать с банковским счетом, не покидая стен своего кабинета. Все, что для этого нужно, установить специальную программу и получить в банке дискеты с цифровыми подписями.

Важным достоинством использования данной системы является то, что свежую информацию в идеале можно получать так часто, как это необходимо, и всего за несколько минут. Кроме того, использование системы «Банк-Клиент» позволяет в известной мере абстрагироваться от фактора территориальной близости при выборе банка. Вместо этого внимание можно перенести на наиболее важные параметры банковских учреждений — надежность, прибыльность, наличие интересующих услуг, их качество, стоимость и т. п.

Однако на смену даже такой прогрессивной системе приходят новые технологии. На практике при использовании системы «Банк-Клиент» оперативности в получении свежей информации удается достичь не всегда. Для клиентов важным достоинством электронного банкинга является отсутствие необходимости покупать дополнительное оборудование для перехода на работу по новой системе. Этотакже позволяет включить в число клиентов электронного банкинга и физических лиц — используя домашний компьютер, они могут оплачивать коммунальные платежи, счета за телефон и купленные товары, не толкаясь в очередях сберкассы и в любое время суток.

Кроме того, использование электронного банкинга имеет ряд уникальных преимуществ, недоступных даже при использовании системы «Банк-Клиент». Помимо выполнения стандартных банковских операций, пользователь может продавать или приобретать ценные бумаги, валюту, переводить средства на депозитные, карточные счета или пользоваться другими банковскими услугами. Причем осуществлять это можно максимально быстро, в любое время суток и из любой точки мира. Работая через Интернет, пользователи могут управлять своими счетами, использовать электронную почту и всемирные ресурсы Интернета одновременно.

Управление банковскими счетами через Интернет является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в системах электронного банкинга. Подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, так как они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.

Классический вариант системы электронного банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам — физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами.

Системы электронного банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами — любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

3.2 Перспективные направления развития электронного банкинга

Электронный банкинг как одно из направлений банковского дела имеет большой потенциал для дальнейшего развития и широкие перспективы.

Учитывая стремительное развитие высокотехнологичных банковских продуктов нового поколения, являются закономерными планы развивать электронный банкинг как виртуальный финансовый супермаркет банковских продуктов для физических и юридических лиц. Речь, в сущности, идет о создании полноценного электронного офиса с возможностью проведения через Интернет всевозможных финансовых операций. В дальнейшем системы электронного банкинга могут превратиться в единое виртуальное пространство финансовых услуг и продуктов — необходимое и удобное как для частных лиц, так и для огромных компаний.

Судя по динамике наблюдаемых процессов, перспективы электронного банкинга достаточно благоприятны.

Основная задача электронного банкинга — разгрузка фронт-офисов. Там должны проходить только те операции, которые невозможно совершить вне стен банка: подписание кредитных договоров, выдача карточки и т. д.

Сегодня банки стараются предоставлять в режиме online тот же набор услуг, что и в обычных отделениях (денежные переводы, пополнение картсчета, погашение потребительского кредита). Но главных тенденций развития электронного банкинга две:

1. выдача потребительских кредитов (правда, потребительское кредитование через Интернет само по себе не имеет смысла: как минимум надо открыть счет (еще лучше — завести пластиковую карту), на который банк может перечислить средства, затребованные клиентом по Интернету);

2. совместное использование электронного банкинга с другими возможностями удаленного доступа, например, call-центром (когда клиент, пользуясь Интернет-банкингом, тут же консультируется с сотрудником банка по телефону.

Конечно, вообще без банковских отделений обойтись не получится. Если речь идет о работе с наличными деньгами, клиенту все равно придется подъехать в банк, чтобы открыть счет и внести туда средства.

Рост числа пользователей электронного банкинга ограничен количеством пользователей Интернета. Сегодня, по различным оценкам, их от 2 млн. до 6 млн. человек. По мере увеличения количества пользователей Интернетом возрастет и число пользователей систем электронного банкинга. С ростом доверия населения к банковской системе и совершенствования законодательной базы банк сможет удовлетворить самые насущные потребности современного клиента.

Новые возможности электронного банкинга делают его одним из наиболее динамично развивающихся банковских сервисов в мире. Есть все основания предполагать, что банки скоро просто не смогут обходиться без предоставления Интернет-услуг, иначе они будут терять клиентов. В наше время большое значение имеет скорость оказания банковских услуг, что возможно при условии управления счетами в режиме реального времени из любого места.

Самые смелые аналитики уже сейчас сходятся во мнении, что электронный банкинг можно рассматривать как самое полезное изобретение со времен появления телефона.

Окончательный выбор систем электронного банкинга, естественно, останется за клиентами кредитных организаций, которые выберут те варианты ДБО, которые окажутся для них наиболее подходящими (с учетом отдаленных районов и регионов с недостаточно развитой инфраструктурой). Предпочтительными, безусловно, окажутся те варианты, которые:

1) будут отличаться очевидными для клиентов преимуществами по сравнению с существующими способами предоставления банковских услуг;

2) заслужат доверие клиентов за счет гарантированного обеспечения целостности и безопасности их данных и проводимых ими операций.

Вместе с тем важно отметить, что кредитным организациям, предоставляющим услуги электронного банкинга, придется, по-видимому, провести переоценку традиционных и разработку новых методов контроля над банковскими рисками и управления ими с учетом новых источников и компонентов информационных контуров банковской деятельности и возникновением новых вариантов проявления рисков, связанных с удаленным предоставлением банковских услуг. В общем случае предполагается, что потребуется внедрение интегрированного подхода к управлению рисками для всех банковских операций кредитной организации. До тех пор, пока не будут приняты стандарты надежного информационного обмена при ДБО, кредитным организациям придется самостоятельно определять и внедрять способы и средства обеспечения целостности и безопасности принимаемых и передаваемых данных.

Ввиду того что новые банковские информационные технологии значительно меняют бизнес-модели и функциональные процессы кредитных организаций, от последних потребуется адаптационное изменение практических подходов к корпоративному управлению и воплощению его основных принципов в свою деятельность с учетом особенностей конкретных технологий и систем электронного банкинга. Наряду с этим потребуются также разработка и внедрение принципиально усовершенствованных процедур контроля над их применением, позволяющих «проникать» в киберпространство банковской деятельности в интересах обеспечения и сохранения ее управляемости, — это новая серьезная задача.

Заключение

Подводя итог проделанной работе можно с полной уверенностью сделать вывод, что электронный банкинг имеет большое значение, как в жизни отдельных экономических субъектов, так и экономике в целом.

Следует отметить, что Банк России стимулирует банки к повышению безопасности операций, совершенных с использованием электронных средств платежа, а также проводит деятельность, направленную на защиту граждан, совершающих такие операции. Так, статья 9 Федерального закона от 27.01.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» направлена на защиту, как держателей банковских карт, так и операций, совершенных посредством дистанционного доступа к счету. Кроме того Банк России и другие финансовые учреждения активно ведут деятельность по повышению финансовой грамотности населения. В частности, уроки финансовой грамотности стали проводиться в школах и других учебных заведениях, т. е. сейчас подрастает большой «пласт» молодежи финансово подготовленной и нацеленной на использование банковских новаций.

Исходя из этого можно смело утверждать, что за счет финансовых знаний, понимания банковских продуктов и их защищенности, и самое главное простоты и доступности использования, что нам как раз предоставляет электронный банкинг, использование электронного банкинга возрастет именно среди физических лиц.

В тоже время новые разработки, заточенные под конкретных экономических субъектов, а также различные преференции со стороны банков, которым вне всяких сомнений выгоден электронный банкинг, активное продвижение таких продуктов позволит привлекать все больше новых пользователей со стороны юридических лиц. Таким образом, за электронным банкингом будущее.

Список литературы

1. Coderre D. Internal Audit. Efficiency through automation. John Wiley&Sons Inc., Hoboken, NJ, USA, 2009.

2. E-Banking. Federal Financial Institutions Examination Council, Washington, DC, USA, August 2003.

3. Банковское дело. Экспресс-курс. Учебное пособие: Лаврушин О. И. — М.: КноРус, 2007.

4. Любарская Е. «Интернет-банкинг пришел в Россию», Lenta.ru, 07.07.2006.

5. Лямин Л. В. «Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход», Москва, 2011.

6. Болецкая К. «Интернет-банкинг как часть розничного бизнеса», Банковское обозрение. — 2004. — № 10.

7. Тедеев А. «Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг: правовое регулирование и налогообложение», Новый индекс, 2005.

8. Коробейникова О. М., Бахметьева Е. С. «Особенности применения информационных технологий для развития интернет-банкинга в России», Теория и практика общественного развития, 2011.

9. Ливицкий Д. А. «Перспективы развития интернет-банка для физических лиц», Cевер и рынок: формирование экономического порядка, 2009.

10. Александр Турбанов, Александр Тютюнник «Банковское дело. Операции, технологии, управление.», М.: «Альпина Паблишер», 2010.

электронный банкинг конкурентный