Инновационно-инвестиционные механизмы взаимодействия банковского сектора и малого предпринимательства

Актуальность темы

исследования. Инновационное развитие малого бизнеса является важным элементом в развитии экономики регионов и страны в целом. Малые предприятия, гарантирующие высокую скорость оборота ресурсов, способны достаточно быстро решать проблемы реструктуризации экономики и ее инновационного развития, формирования и насыщения рынка потребительских товаров в условиях нестабильности российской экономики и ограниченности финансовых ресурсов.

Основной причиной сдерживающей развитие малых предприятий является неэффективная инвестиционная деятельность в данной сфере выражающаяся в отсутствии доступа к необходимым финансово-кредитным ресурсам. За 2001;2005 гг. объемы кредитования бизнеса в целом по стране увеличились в два раза, но этот рост пришелся, в основном, на долю устойчивых крупных предприятий, которые взаимодействуют с банковским / сектором и уже имеют продолжительную кредитную историю. Малым предприятиям, и особенно вновь создающимся, получить кредит достаточно сложно. Сегодня потребность малого бизнеса в заемных средствах удовлетворяется на 8 — 30 процентов, а в микрокредитах — всего на 5−7 процентов.

Очевидно, что необходима разработка эффективных инновационно-инвестиционных механизмов способствующих становлению и развитию в регионе системы сотрудничества банковского сектора и субъектов малого бизнеса. Актуальность разработки вопросов теории и практики взаимоотношений банковского сектора региона и малого предпринимательства на новой основе, предопределила выбор темы настоящего диссертационного исследования и рассматриваемый в нем круг вопросов.

Состояние изученности проблемы. В последние годы вопросы участия банковского сектора в инновационном развитии малого бизнеса все чаще обсуждаются отечественными экономистами. В частности, проблемы, связанные с развитием малого бизнеса, нащли отражение в работах Ермаковой Е. А., Колесниковой Н. А., Морозовой Н. П., Фроловой Н. К и др. Вопросы взаимодействия банковского сектора с малым бизнесом исследованы в трудах Новоселова А. С., Иващенко Н. П., Орлова С. Н., Саранцева В. И., Смулова A.M. и др. В отношении развития самого банковского сектора региона и отдельных элементов его структуры ряд предложений сформулирован в работах и выступлениях Бородина А. Ф., Геращенко В. В., Мурычева А. В., Парамоновой Т. В., Полянцева A.M. и др.

Однако, несмотря на значительное количество публикаций, в которых, так или иначе, затрагивается рассматриваемая проблема, фундаментальные работы по ней, посвященные системному исследованию вопросов наращивания потенциала банковского сектора региона и его использования в целях решения неотложных экономических и социальных проблем территории, в настоящее время практически отсутствуют. Слабо изучены < вопросы взаимодействия банковского сектора.

Соответствие темы диссертации требованиям паспорта специальностей ВАК. Исследование выполнено в рамках п. 4.7 «Совершенствование способов и форм финансирования инновационной деятельности с учетом расширения возможностей привлечения частного и иностранного капитала, включая осуществление совместных инвестиций в инновационные программы и проекты специальности 08.00.05 — экономика и управление народным хозяйством: управление инновациями и инвестиционной деятельностью и п. 9.7 «Повышение эффективности деятельности банков с государственным участием, банков с иностранным участием, а также региональных банков» специальности 08.00.10 — финансы, денежное обращение и кредит паспорта специальностей ВАК (экономические науки).

Цель и задачи исследования

Цель диссертационного исследования состоит в развитии теоретических основ и выработке практических рекомендаций по совершенствованию экономического механизма взаимодействия банковского и предпринимательского сектора на инновационно-инвестиционной основе.

Исходя из цели исследования, в работе поставлены следующие основные задачи, определившие ее логику и внутреннюю структуру:

— выявить систему факторов, установить степень их влияния на инновационную деятельность при развитии взаимоотношений малого предпринимательства и банковского сектора;

— определить основные направления инновационно-инвестиционной деятельности при сотрудничестве: банков, малых предприятий и консалтинговых организаций;

— обосновать структуру механизма партнерства малых предприятий и коммерческого банка, раскрыть принципы управления каждым его элементом;

— разработать и предложить для практического осуществления модель организации процесса подготовки и повышения квалификации банковского персонала, основанную на концепции функционирования банка, с применением информационных и телекоммуникационных средств.

Предметом исследования являются инновационные инструменты и формы взаимодействия банков и субъектов малого бизнеса, расширение участия банков в инновационно-инвестиционной деятельности малого предпринимательства.

Объектом исследования является механизм сотрудничества банковского сектора и малого бизнеса на региональном уровне.

Теоретическая и методологическая основа исследования. В качестве теоретической основы работы выступают труды российских и зарубежных учетных по вопросам развития малого предпринимательства, функционирования банковского сектора и проведения региональной экономической политики, материалы научно-практических конференций.

Методологической основой исследования являются принципы диалектической логики и системного подхода. В процессе работы над диссертацией применены следующие приемы и методы: аналитико-синтетический в сочетании с историческим подходом к изучению рассматриваемых явлений, балансовый, классификации, ранжирования, экспертных оценок, статистических расчетов финансовых показателей. Использованные в диссертации методы исследования экономических явлений и обработки первичных материалов в своей совокупности позволяют обеспечить достоверность анализа и обоснованность выводов.

Информационно-эмпирическую базу диссертационной работы составляют законодательные акты Российской Федерации и Ставропольского края, нормативные документы и статистическая информация Банка России, статистические материалы Ставропольского краевого комитета государственной статистики, Министерства экономического развития и торговли Ставропольского края, агрегированная бухгалтерская отчетность региональных банков.

Рабочая гипотеза. Развитие инновационно-инвестиционной деятельности в сфере малого бизнеса связано с необходимостью совершенствования системы взаимоотношений банковского сектора и предпринимательских структур реального сектора экономики на основе формирования комплексных программ долговременного партнерства с использованием современных рыночных механизмов, информационных и телекоммуникационных средств. Организационно-экономический механизм взаимодействия должен обеспечивать взаимную выгоду участников и рост экономики региона.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в разработке и теоретическом обосновании комплекса мер по выстраиванию эффективного механизма взаимодействия банковского сектора и малого предпринимательства.

Наиболее существенными элементами научного вклада и предметом защиты являются следующие теоретические и практические результаты по специальности 08.00.05 — экономика и управление народным хозяйством: управление инновациями и инвестиционной деятельностью: определены и систематизированы факторы формирующие нестабильность инновационно-инвестиционных процессов при взаимодействии банков и малых предприятий, составлена схема их воздействия на выделенные подсистемы по внешним и внутренним признакам;

— даны предложения по совершенствованию механизма взаимодействия малого предпринимательства и банковского сектора при реализации инновационных проектов, содержащие разработки по схеме его оптимальной структуры, созданию и функционированию «клиентских советов», оценке эффективности функционирования;

— обоснованы приоритетные направления и задачи в развитии экономического механизма инвестиционной деятельности малого предпринимательства, основанные на выявленных и ранжированных в результате проведенных исследований, наиболее востребованных банковских услуг и предложениях по внедрению дистанционных электронных технологий.

По специальности 08.00.10 — финансы, денежное обращение и кредит: кредит и банковская деятельность:

— рекомендована усовершенствованная модель участия банков в инвестиционной деятельности с привлечением государственных и корпоративных ценных бумаг предполагающая использование предложенной схемы андеррайтинга, обеспечивающей необходимые дополнительные гарантии при взаимодействии с малым предпринимательством;

— предложена методика оптимального распределения банковских ресурсов, основанная на применении методов программирования (линейного и динамического), позволяющая осуществлять вариантные расчеты при реализации инвестиционных проектов;

— рекомендовано формирование системы долгосрочного партнерства в банковской сфере, предполагающей «выращивание» будущих клиентов, а также создание структур специализированной подготовки банковских кадров и бизнесменов в высших учебных заведениях на основе соглашений.

Теоретическая значимость исследования состоит в том, что выводы и положения, содержащиеся в диссертации, могут найти применение в научных работах, посвященных проблемам установления устойчивых и эффективных взаимоотношений банковского сектора и малого предпринимательства региона при инновационном развитии.

Основные положения диссертационного исследования могут использоваться при подготовке учебно-образовательного материала по дисциплинам «Основы бизнеса», «Инвестиции», «Банковское дело», «Банковский маркетинг».

Практическая значимость исследования заключается в том, что разработанные модели и экономические механизмы их реализации могут использоваться банками, определившими малое предпринимательство в качестве приоритетной клиентской группы.

Апробация результатов исследования. Основные положения диссертации докладывались на межрегиональных и международных научно-практических конференциях «Финансово-экономические проблемы развития регионального АПК» в г. Ставрополе (май 2006 г.), а также на межвузовской научной конференции «Экономика регионов: пути повышения конкурентоспособности аграрного сектора» в СГАУ (сентябрь 2005 г.).

Публикации. По теме диссертационного исследования автором опубликовано шесть работ, общим объемом 1,2 п.л.

Объем й структура работы определяется целью исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, включает список использованной литературы (143 наименования), 7 приложений, 17 таблиц, иллюстрирована 10 рисунками.

Выводы и предложения.

Проблемы экономических взаимоотношений малого бизнеса в настоящее время усугубляются недостаточностью их финансовой базы и неразвитостью рынков банковских услуг. В этой связи особую значимость приобретает деятельность регионального банковского сектора, направленная на удовлетворение потребностей малого бизнеса в финансовых ресурсах и банковских услугах.

На основе проведенного исследования можно сделать следующие основные выводы:

1. Банковский сектор во всем цивилизованном мире оказывает существенное влияние на уровень и темпы малого бизнеса территории. Его роль заключается, главным образом, в консолидации и эффективном перераспределении финансовых ресурсов для обеспечения непрерывности производства и потребления товаров и услуг на территории отдельного региона.

В условиях рыночных преобразований в России темпы роста производства и потребления во все большей степени определяются кредитной и инвестиционной активностью банков. Однако, в Ставропольском крае его влияние на решение наиболее острых проблем малого бизнеса территории остается относительно слабым, Например, кредиты банков как источник инвестиций предприятий в 2004 году составляли всего 10,2%. Расширение масштабов и повышение эффективности деятельности банковского сектора сдерживается рядом внутренних и внешних факторов, имеющих отношение, как к общим условиям его функционирования, так и связанных с уровнем развития самих банков.

2. Малым предприятиям, и особенно вновь создающимся, получить кредит по-прежнему очень сложно. По оценкам экспертов, в настоящее время потребность малого бизнеса в заемных средствах удовлетворяется на 8 — 30 процентов, а потребность в микрокредитах — всего на 5−7 процентов. Следовательно, особую актуальность приобретает упрощение процедуры доступа к финансовым ресурсам малого бизнеса, в том числе и за счет повышения уровня квалификации обслуживающего банковского персонала, привлечения на переходном этапе консалтинговых организаций для оформления необходимых документов при оформлении кредита.

3. Развитие малого бизнеса по итогам 2004 года в Ставропольском крае характеризуются следующими показателями:

— численность действующих малых предприятий составила 12,7 тысяч единиц;

— удельный вес занятых в малом бизнесе достиг 25% экономически активного населения и составил около 300 тысяч человек;

— объем товаров и услуг, производимых малыми предприятиями, вырос за 2003;2004 гг. в 3,8 раза;

— вклад малого предпринимательства в валовой внутренний продукт края увеличился до 14,5%.

Непроизводственная сфера по-прежнему остаётся более привлекательной для малых предприятий, чем производственная, так 52% малых предприятий Ставропольского края работают в настоящее время в сфере торговли и общественного питания, в свою очередь в промышленности и строительстве 25%.

4. В качестве объекта исследования нами был выбран филиала АБ «Газпромбанк» (ЗАО) в г. Ставрополе.

Важно отметить, что в период 2001;2005 гг. филиал активно кредитовал предприятия малого бизнеса. Сумма предоставленных кредитов за пятилетие выросла в 5,5 раза, средний остаток ссудной задолженности увеличился в 8,1 раза. Одновременно, неуклонно снижается процентная ставка по предоставленным кредитам — с 25% в 2001 г. до 13,3% в 2005 году, что удешевило кредитные ресурсы, привлеченные малыми предприятиями, в 1,9 раза. Пополнение оборотных средств предприятий малого бизнеса путем привлечения кредитных ресурсов банка оказало благотворное влияние на развитие их бизнеса. Так, совокупный безналичный и наличный оборот денежных средств предприятий — кредитозаемщиков за последние пять лет вырос в 6,7 раза.

5. Для выявления услуг наибольшим образом востребованных предпринимательскими структурами края было проведено исследование методом экспертных оценок при помощи анкетирования. В анкетировании участвовало 99 человек, все опрошенные являются субъектами малого предпринимательства, преимущественно клиентами Газпромбанка. Из всех услуг самой значительной по степени влияния на развитие предпринимательства были выбраны кредитование — 456 баллов, расчетно-кассовое обслуживание — 428 баллов, консалтинговые услуги — 412 баллов, депозитарные услуги — 400 баллов из 495 возможных. Наименьшее количество баллов получили операции с банковскими картами и депозитные услуги, 353 и 235 баллов соответственно.

Рассчитанный коэффициент конкордации (согласия) величина которого позволяет судить о степени согласованности мнений респондентов равен 0,52. Таким образом, мнения респондентов можно считать больше согласованными, чем не согласованными.

6. Создание на территории края институтов по сближению интересов банков и предпринимательских структур, будет способствовать укреплению отношений между ними. Одним из первых таких институтов стал Клиентский совет при Филиале АБ «Газпромбанк» (ЗАО) в г. Ставрополе. Куда, на наш взгляд, в перспективе должны входить руководители отделов Филиала АБ «Газпромбанк» (ЗАО) в г. Ставрополе, представители малого бизнеса, министерств и ведомств, представители научных кругов, члены законодательных органов власти. Перечисленный состав Координационного совета обусловлен целым рядом причин, связанных как с проблемами деятельности самих кредитных организаций, так и с потребностями субъектов малого бизнеса региона. В частности, Совет может оказать существенную организационную, информационно-аналитическую и юридическую помощь своим членам в осуществлении текущей деятельности и реализации стратегических целей, содействовать повышению их престижа и т. д. Кроме того, она способна содействовать решению ряда вопросов по повышению транспарентности в деятельности кредитных организаций. Так, Совет может организовать издание специализированного журнала по тематике актуальной для малого бизнеса и банков.

Представленное сотрудничество различных организаций, органов и учреждений в рамках Клиентского совета при Филиале АБ «Газпромбанк» (ЗАО) в г. Ставрополе уже обеспечило условия для устойчивой работы и определило задел для дальнейшего развития самого банка и будет способствовать успешному развитию малого бизнеса Ставропольского края посредством эффективного использования их потенциальных возможностей. О чем свидетельствует эффективность его функционирования на протяжении 20 032 006 гг., так с учетом других факторов, объемы кредитования банка увеличились более чем в 2 раза.

7. Методом позволяющим распределять имеющиеся банковские ресурсы является метод линейного (динамического) программирования. При помощи выше указанного метода показан на реальном числовом примере алгоритм решения задачи по распределению инвестиционных ресурсов между предприятиями (потенциальными заемщиками) в Филиале АБ «Газпромбанк» (ЗАО) в г. Ставрополе. Банком в 2006 году были предусмотрены на инвестиционные цели 50 млн руб. Проведенный в работе расчет показывает оптимальное распределение средств, первому клиентским Советом решено выделить 20,0 млн руб., второму предприятию решено не выделять средства, и третьему выделить — 30,0 млн руб. При таком распределении инвестиций между предприятиями обеспечивается максимальный прирост выпуска продукции в размере 41,5 млн руб.

8. Для расширения участия банков в кредитовании организаций и предприятий реального сектора экономики необходимо содействовать организации синдикатов и банковских пулов для участия краевых кредитных организаций в реализации крупных региональных инвестиционных программ и проектов. Как для региональных банков, так и для филиалов крупных российских банков кредитных организаций такие проекты представляют несомненный интерес, но далеко не все из них могут поодиночке принимать участие в их осуществлении, прежде всего, из-за недостатка ресурсов и ограничений по сумме крупных кредитов.

9. С целью максимизации в крае инвестиционного процесса необходимо развивать банковские услуги по организации выпуска ценных бумаг региональных предприятий и андеррайтингу. В работе разработана принципиальная схема данного направления участия банков в инвестиционной деятельности на территории края, реализация которой позволит осуществлять значимые для региона инвестиционные проекты на взаимовыгодной для всех заинтересованных сторон основе. Реализация разработанной и подробно изложенной в диссертации схемы участия банков в организации выпуска и андеррайтинге ценных бумаг региональных эмитентов позволит активизировать инвестиционный процесс на территории края и повысить степень участия банков в инвестиционной деятельности, что в конечном итоге, будет способствовать модернизации и расширению производства в реальном секторе экономики региона.

10. Реализация перечисленных мер может способствовать, по нашему мнению, существенному улучшению системы взаимоотношений банковского сектора Ставропольского края, повышению эффективности его деятельности и усилению его влияния на ускорение развития малого бизнеса региона. Повышение прозрачности в деятельности кредитных организаций региона за счет реализации предложенных в диссертации мер укрепит доверие к ним со стороны реально взаимодействующих и потенциальных клиентов, что обеспечит дополнительный приток ресурсов, прежде всего, от физических лиц, и изменение структуры пассивов банков в сторону увеличения доли средств, привлекаемых на длительный срок. Это создаст, в свою очередь, базу для развития долгосрочного кредитования на инвестиционные цели.