Электронные деньги

Электронные платежные системы. История появления

Принципы функционирования электронных денежных систем

Хранение и использование электронных денег

Электронные платежные системы в России

Платежные системы на основе пластиковых карточек

Дистанционное банковское обслуживание

Портал «Оплата госуслуг»

Использование платежных систем в Интернет-магазинах

Электронная коммерция

Прочее применение платежных систем

Немного статистики

Безопасность электронных платежных систем

Заключение

Идея электронных платежей далеко не нова — впервые использовать предоплаченные карточки предложил американский ученый Эдвард Беллами в 1880 г., он написал в своей книге «Глядя назад» о возможности использования в качестве средства платежа «пластиковые штуковины» вместо обыкновенных денег. Появление первых электронных денег принято связывать с внедрением технологии смарт-карт — пластиковых карточек с компьютерным чипом, на который записывалась информация о количестве денег на счете. Они появились в начале 90-х гг. XX века.

Электронные деньги (англ. e-money, e-cash, digital money, digital cash) — термин, часто применяемый к широкому спектру платежных инструментов, основанных на инновационных технических решениях. Единого определения электронных денег, которое бы однозначно характеризовало их экономическую и правовую сущность, пока не существует.

Электронные деньги — это денежные обязательства организации, которая их выпустила (эмитента), находящиеся на электронных носителях в управлении пользователей.

Основные признаки электронных денег:

· осуществление эмиссии в электронном виде;

· хранение на электронных носителях;

· гарантии эмитента по их обеспечению обычными денежными средствами;

· признание их в качестве платежного средства не только эмитентом, а и рядом других организаций.

Для чёткого понимания того, что представляют собой электронные деньги, нужно отличать их от безналичной формы традиционных денежных средств (выпуск последних, производят центральные банки различных стран, они же устанавливают правила их обращения).

Никакого отношения к электронным деньгам не имеют и кредитные карты, являющиеся лишь средством управления банковским счётом. Все операции при использовании карт производятся с обычными деньгами, пусть и в безналичной форме.

Стремительное развитие сети Интернет привело к появлению огромного количества проектов оказывающих услуги конечному пользователю. Как следствие встал вопрос о способе оплаты этих товаров/услуг. Как наиболее простое и удобное средство были предложены так называемые цифровые (электронные) деньги — платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, оборот которых гарантирует анонимность.

К концу 90-х годов XX века электронная коммерция в Рунете охватила практически все сегменты рынка: от оплаты коммунальных услуг до приобретения недвижимости, что привело к бурному развитию электронных платежных систем.

электронный платежный дистанционный банковский

Электронные платежные системы. История появления

Платежная система — совокупность процедур и связанных с ними компьютерных сетей и программного обеспечения, используемых для проведения финансовых трансакций и взаиморасчетов между участниками системы, реализованная с использованием пластиковых карточек, электронных денег.

Идея электронных платёжных систем появилась в 80-е годы ХХ века. Её основой послужили изобретения Дэвида Шаума, который основал в США компанию «DigiCash», основной задачей которой было внедрение технологий обращения электронных денег.

Замысел был довольно прост. В системе осуществляются операции с электронными монетами, представляющими собой файлы-обязательства эмитента с его электронной подписью. Предназначение подписи было аналогично предназначению элементов защиты бумажных купюр.

Принципы функционирования электронных денежных систем

Для успешной работы данного платёжного инструмента, необходима готовность организаций, продающих товары и оказывающих услуги, принимать в качестве оплаты электронные деньги. Это условие было обеспечено гарантиями эмитента по выплате сумм в реальной валюте в обмен на электронные монеты, введённые им в обращение.

В упрощённом виде схему функционирования системы можно представить следующим образом:

Клиент переводит на счёт эмитента реальную валюту, получая взамен файл-банкноту (монету) на такую же сумму за вычетом комиссии. Этот файл подтверждает долговые обязательства эмитента перед его держателем;

Электронными монетами клиент оплачивает товары и услуги в организациях, которые готовы их принимать;

Последние возвращают эти файлы эмитенту, получая от него взамен реальные деньги.

При такой организации работы у каждой из сторон возникает выгода. Эмитент получает свою комиссию. Торгующие предприятия экономят на издержках, связанных с обращением наличности (хранение, инкассация, работа кассиров). Клиенты получают скидки, обусловленные снижением издержек у продавцов.

При наличии авторитетного эмитента электронные деньги не только не хуже традиционных, а обладают ещё и рядом преимуществ.

Преимущества электронных денег:

· объединяемость и делимость. При осуществлении расчетов отсутствует потребность в сдаче;

· компактность. Хранение не требует дополнительного места и специальных устройств механической защиты;

· отсутствие нужды в пересчете и перевозке. Эта функция выполняется инструментами осуществления платежей и хранения электронных денег автоматически;

· минимальные затраты на эмиссию. Нет необходимости в чеканке монет и печатании банкнот;

· неограниченный срок службы из-за неподверженности износу.

Преимущества очевидны, но и без сложностей, как водится, не бывает.

В целом развитие электронных платежных систем через Интернет в России в настоящее время ограничивают пять основных и очень тесно взаимосвязанных причин.

1. Неразработанность правовой основы. Эту причину в качестве одной из основных обычно указывают сами интернет-магазины и различные внешние эксперты-экономисты и политологи. Естественно, что отсутствие законодательной базы по применению платежных систем в Интернете — довольно существенный момент, т.к. в этом случае любые проблемы с проведением платежа скорее всего приведут к убыткам самих объектов электронной коммерции и риски работы с системами интернет-платежей могут оказаться выше той выгоды, которую они могут получить. Например, от сотрудничества с системой WebMoney (www.webmoney.ru), получившей наибольшее применение у частных пользователей, интернет-магазины до недавнего времени отказывались во многом именно по причине правовой неурегулированности используемых в системе технологий. Но как показывает практика, правовые аспекты далеко не основная причина слабого применения электронных платежей. Например, до недавнего времени одной из основных причин неразвитости электронной коммерции в России вообще указывалось затягивание вопроса принятия закона об электронно-цифровой подписи (ЭЦП), но после принятия данного закона резкого увеличения практики использования ЭЦП не наблюдается. Дело в том, что те субъекты интернет-бизнеса, которым этот закон был действительно нужен, и без самого закона уже давно применяли в том или ином виде ЭЦП. А приводить эту практику в соответствие с довольно «сырым» по общему мнению законопроектом, для которого еще и нет всех нужных подзаконных актов, без срочной необходимости никто не будет.

2. Недоверие пользователей. Именно эта психологическая причина, по-видимому, и является основной. Вопрос в том, как убедить людей пользоваться очередным технологическим новшеством, является концептуальным для развития любой инновации, в том числе и Интернета. Особенно это актуально, в том случае, когда дело касается денег. В обычном магазине покупатель точно знает, что он покупает и сколько платит. В отношении же электронной коммерции рискует не только интернет-магазин, что клиент может отказаться от заказа, но и сам покупатель, который со страниц сервера в принципе не может получить всей необходимой ему информации, которую он получает при обычной покупке вербально. К тому же гарантия возврата денег или замены бракованного товара в случае с электронной коммерцией в отличие от обычной неочевидна. К этому еще можно добавить вопросы гарантии безопасности проведения платежей и при необходимости сохранения анонимности покупателя. В обычном магазине же никого не просят при покупке заполнить анкету с указанием персональных данных. Ответственность за использование этих данных не по назначению законодательно нигде фактически не прописана, а даже и будучи прописана не будет замечена на фоне общего недоверия граждан к правовой системе. Факты же передачи данных клиентов другим лицам отнюдь не редкость не только на Западе, где эффективность работы правоохранительных органов гораздо выше, но и в России. Также как и нередки случаи «кражи» в системах электронной коммерции номеров кредитных карточек.

3. Сложность использования. В отличие от расчета наличными, где надо только достать деньги из бумажника и отсчитать необходимую сумму, в случае с электронными платежными системами чаще всего необходимо сделать гораздо больше «телодвижений»: начиная от подчас нетривиальных проблем с вводом и выводом средств из платежной системы (это может быть и необходимость покупки специальной карточки, ее активирования, банковского перевода и т. д.) до необходимости установки специального программного обеспечения, а иногда и специального технического оборудования. Все эти сложности подчас отнюдь не перекрываются получаемыми возможностями.

4. Неуниверсальность электронных платежных систем. В России в настоящее время действует свыше 10 самых различных систем электронных платежей в Сети. Причем область их пересечения и тем более использование шлюзов между системами очень незначительны. Обычно интернет-магазин работает с одной-двумя, в самом лучшем случае тремя различными платежными системами. Конечно, каждая система старается охватить как можно больше самых различных объектов электронной коммерции самого различного профиля и предоставить как можно больше возможностей для оплаты самых различных услуг. Например, платежная система России PayCash, работающая с июня 2002 г. под маркой «Яндекс.Деньги», объединяет по состоянию на август 2002 г. чуть больше сотни различных коммерческих организаций (интернет-магазинов, провайдеров, операторов сотовой связи и т. д.), а система CyberPlat — около двухсот. Наибольшее количество подключенных коммерческих сайтов у системы WebMoney — почти восемьсот, но это не крупные объекты электронной коммерции Рунета как у «Яндекс.Деньги» или у CyberPlat, а небольшие частные сайты, предоставляющие часто довольно узкий набор услуг. Однако, в результате проведенного в 2006 г. Romir Monitoring опроса выяснилось, что 25% активных интернет-пользователей в России предпочитают использовать систему WebMoney, 20% - Яндекс. Деньги, 2% - CyberPlat, остальные не используют электронные деньги, однако 66% опрошенных сообщили, что в будущем планируют начать (или продолжить) их использование.

Конкуренция, конечно, как известно полезная вещь, но в отдельных случаях, как в данном случае, большое количество самых различных и практически несвязанных друг с другом платежных систем не способствует их дальнейшему развитию, а скорее наоборот. Примеров взаимодействия между различными системами очень мало (один из таких редких примеров — шлюз между CyberPlat и PayCash), каждая система пока старается формировать собственную сферу влияния и не заинтересована в проникновении в нее конкурентов. Отсутствие единых стандартов в данной сфере — существенный сдерживающий фактор увеличения доли платежей через Интернет.

5. Высокие комиссионные сборы. Большинство платежей в Сети — это микроплатежи, величина которых составляет всего несколько десятков или сотен рублей (особенно это актуально в отношении различных разовых контентных услуг). Понятно, что дорогие покупки пользователь вряд ли будет делать по совокупности всех указанных выше причин (основная из которых — недоверие и невозможность получения на сайте полного объема информации о товаре). Для больших сумм комиссия в системах электронных платежей несущественно сказывается на стоимость самой услуги для покупателя или затратах для продавца. В отношении же микроплатежей величина комиссионного сбора оказывается довольно значительной, а для очень маленьких платежей вообще их перекрывает. В этой ситуации ни продавец, ни клиент не заинтересованы в оплате таких услуг через Интернет.

В целом же получается, что, что бы ни говорили различные защитники развития электронных систем интернет-платежей, в настоящее время они, во-первых, не пользуются доверием, а во-вторых, чаще всего просто неудобны. И дело даже не в том, что общее количество потенциальных пользователей коммерческих интернет-услуг в России пока невелико, хотя и этот фактор также надо учитывать: как показывает опыт стран Западе достаточно бурное развитие электронной коммерции начинается только тогда, когда доля пользователей Сети в стране составляет не менее 20−25%.

Только в случае решения в той или иной мере всех вышеуказанных проблем можно ожидать бурного развития систем интернет-платежей, да и всей электронной коммерции в целом.

Хранение и использование электронных денег

Электронный кошелёк — это программное обеспечение, предназначенное для хранения электронных денежных средств и осуществления операций с ними в рамках одной системы.

Кто же организовывает функционирование этих систем и проводит эмиссию электронных денег?

Требования к эмитентам отличаются в различных странах. В ЕС эмиссию осуществляют институты электронных денег — новый специальный класс финансовых учреждений. В соответствии с законодательством ряда стран, среди которых Индия, Мексика, Украина, исключительно банки имеют право заниматься этой деятельностью. В России — как банки, так и не банковские финансовые организации при условии получения ними лицензии.

Электронные платежные системы в России

В этом разделе рассмотрим наиболее популярные отечественные системы и дадим ответы на вопросы, как купить и как обналичить электронные деньги в каждой из них.

Самыми крупными операторами являются «Яндекс.Деньги» и «WebMoney», в сумме их доля превышает 80% рынка, но существуют ещё и «PayPal», и «Moneybookers», и «Qiwi» .

" WebMoney", позиционирующая себя «международной системой расчётов», основана в 1998 г. Её владелец компания «WM Transfer» Ltd. Зарегистрирована она в Лондоне, но технические службы и Главный центр аттестации располагаются в Москве.

Операции проводятся с электронными эквивалентами ряда валют.

По каждой из них гарантом являются юридические лица, зарегистрированные в различных странах: России, Украине, Швейцарии, ОАЭ, Ирландии и Беларуси.

Для работы используется электронный кошелек «WebMoney Keeper», который можно скачать с сайта компании. Там же есть инструкция по его установке, регистрации и применению. Программа позволяет оперировать эквивалентами долларов США (WMZ), российских рублей (WMR), евро (WME), белорусских рублей (WMB) и украинских гривен (WMU). Предусмотрено обращение золота, единицей измерения которого является 1 электронный грамм (WMG).

Для осуществления операций необходима регистрация в системе и получение аттестата участника, которых существует 12 видов.

Более высокий уровень аттестата предоставляет большие возможности в работе.

При осуществлении транзакций с плательщика удерживается комиссия в сумме 0,8% от размера перевода. Есть возможность использования различных видов защиты платежа. Все спорные вопросы решает Арбитраж.

Приведём способы заведения электронных денег в кошелек:

· банковский, почтовый или телеграфный перевод;

· посредством системы «Western Union» ;

· покупкой предоплаченной карты;

· путём внесения наличных в обменных пунктах;

· через электронные терминалы;

· с электронных кошельков других участников системы.

Все перечисленные методы связаны с уплатой комиссий. Наименее выгодно заводить деньги через терминалы и покупать предоплаченные карты.

А, как обналичить электронные деньги в системе «WebMoney»? Можно воспользоваться следующими способами:

· перевод на банковский счет со своего электронного кошелька;

· использование услуг обменного пункта;

· через систему «Western Union» .

Существуют виртуальные пункты, где в автоматическом режиме возможен обмен одной электронной валюты на другую по указанному курсу, хотя формально система не принимает в этом участия.

Однако на сегодняшний день некоторые страны вводят запрет на использование данной платежной системы. Так, например с 2009 г. в Германии на законодательном уровне запрещено использование WebMoney. Этот запрет касается также физических лиц.

Система «Яндекс.Деньги» работает с 2002 г. Она обеспечивает расчеты между участниками в российских рублях. Владелец системы ООО «Яндекс.Деньги» в декабре 2012 г. продало 75% акций «Сбербанку России» .

В основе проекта «Яндекс.Деньги» лежит платежная система PayCash, высоко оцененная ведущими мировыми специалистами в области финансовой криптографии и поддержанная крупными российскими проектами электронной коммерции.

PayCash представляет собой систему, реализующую идею «электронных денег». Они во многом сходны с настоящими. Как и реальными деньгами, электронными можно расплачиваться в интернете за предоставляемые товары или услуги. Так же, как и обыкновенные наличные, электронные не несут никакой информации об их владельце — платежи в системе PayCash приватны. Но вместе с тем, случайный или предумышленный обман одного из участников сделки принципиально невозможен, т.к. любая операция купли-продажи обязательно сопровождается электронными цифровыми подписями обеих сторон.

Используется два типа счетов:

· «Яндекс.Кошелек», который доступен посредством web-интерфейса;

· «Интернет. Кошелек» — счёт, операции с которым производятся посредством специальной программы. Её развитие прекращено в 2011 г.

Сейчас для новых пользователей возможно открытие только «Яндекс. Кошелька» .

Пользователи «Яндекс.Денег» могут рассчитываться за услуги ЖКХ, оплачивать горючее на АЗС, совершать покупки в интернет-магазинах.

Преимуществом «Яндекс.Денег» является отсутствие комиссий за большинство покупок и пополнение счёта. При транзакциях внутри системы она составляет 0,5%, а за вывод средств — 3%. Партнеры «Яндекс.Денег», принимая платежи и выводя средства, могут устанавливать комиссии по собственному усмотрению.

Существенными недостатками являются невозможность ведения посредством системы предпринимательской деятельности и жёсткие лимиты на размер платежей.

Пополнить «Яндекс.Кошелек» можно несколькими способами:

· конвертируя электронные деньги других систем;

· путём банковских переводов;

· через платёжные терминалы;

· внося наличные в пунктах продаж;

· через системы «Юнистрим» и «Контакт» ;

· с карты предоплаты (сейчас выпуск карт прекращён, но активация ранее приобретённых возможна).

Обналичить электронные деньги системы можно таким образом:

· переводом на карту или банковский счёт;

· получением с карты «Яндекс.Деньги» в банкомате;

· через систему переводов.

Основная доля рынка обращения электронных денег в России приходится на «WebMoney» и «Яндекс.Деньги», роль других систем значительно менее существенна. Поэтому рассмотрим только их характерные особенности.

" PayPal" - это крупнейшая мировая электронная платёжная система, созданная в 1998 г. в США и насчитывающая более 160 миллионов пользователей. Она позволяет получать и отправлять переводы, производить оплату счетов и покупок.

Для российских участников приём платежей стал возможен только в октябре 2011 г., а вывод средств до настоящего времени осуществляется только в американские банки. Эти обстоятельства значительно снижают популярность системы среди отечественных пользователей.

Может исправить ситуацию планирующееся заключение договора «PayPal» с «Почтой России», но это вопрос неблизкой перспективы.

" Qiwi" - отечественный платёжный сервис, ориентирующийся на оплату разных услуг, включая ЖКХ, мобильную связь и погашение банковских кредитов.

Система предоставляет возможность осуществления как наличных платежей в сети собственных терминалов, так и электронных — через интернет и приложения для мобильных устройств. Она функционирует в 22 странах. Валюта расчётов на территории России — рубль.

Электронная платёжная система «Moneybookers» была основана в 2001 г. в Лондоне. В настоящее время её клиентами являются более 30 миллионов пользователей.

Отличительная особенность сервиса — возможность отправки и получения средств с использованием только адреса электронной почты. Посредством системы допускается осуществление платежей с кредитных карт и банковских счетов.

Платежные системы на основе пластиковых карточек

Americanexpress.com. Организация системы расчетов с помощью пластиковых карточек и дорожных чеков. Предоставление услуг для держателей карточки, возможности и преимущества AmEx в туристических поездках и при покупках товаров и услуг в магазинах, включая Интернет-магазины, а также для торговых организаций, корпораций и компаний малого бизнеса.

ASSIST. Мультибанковская система платежей по пластиковым и виртуальным картам через интернет, позволяющая в реальном времени производить авторизацию и обработку транзакций.

MasterCard. Система пластиковых карточек для оплаты услуг и товаров. Кредитные, дебетные, студенческие, социальные, предоплаченные карточки. Участники платёжной системы MasterCard International активно участвуют в разработке и внедрении технологий и стандартов микропроцессорных карточек, а также в продвижении карточек в качестве инструмента безопасных платежей на рынке электронной коммерции. В этих целях платёжная система участвует в работе нескольких международных консорциумов и форумов, работающих над внедрением стандартов многофункциональных микропроцессорных карточек. В настоящее время участники платёжной системы приступили к реализации программ перевода карточных портфелей на чиповые технологии [2],.

Visa International. Услуги по предоставлению возможности кредитных и дебетных оплат за товары и услуги во всех странах мира. Услуги для индивидуальных клиентов и компаний. Пластиковые карточки, электронные деньги, дорожные чеки, электронные платежи за туристические услуги. Число карт Visa в России в июне 2013 г. достигло 100 миллионов. Именно столько платежных карт Visa выпущено российскими банками с момента начала работы компании Visa Inc. в стране.

Visa TravelMoney. Предоплаченная пластиковая карточка Visa TravelMoney является совместным финансовым продуктом компаний Thomas Cook и Visa International, предоставляющая доступа к получению наличных средств в банкоматах платежной системы Visa. Карточка доступна в России в АБ «Собинбанк» и через уполномоченные турфирмы.

" Золотая корона" - платежная система, действующая на территории России и стран СНГ. Включает в себя два сервиса: «Золотая корона — Банковская карта», участники которого осуществляют эмиссию и эквайринг банковских карт, и сервис «Золотая корона — Денежные переводы», оказывающий услуги по переводу денежных средств без открытия банковского счета. Держатели карт могут получать наличные денежные средства в банкоматах, совершать платежи, оплачивать проезд в городском транспорте, отправлять денежные переводы.

В связи с нестабильной политической ситуацией в мире, в России могут свернуть свою деятельность международные платежные систем Visa и MasterCard. Но их готова заменить Платежная система «Про100» компании «УЭК». «Про100» — название платежной системы «Универсальная электронная карта» (УЭК). Система была зарегистрирована в реестре операторов платежных систем Банка России в декабре 2012 года. Оператором «Про100» является ОАО «Универсальная электронная карта», а расчетным центром — Сбербанк России. Дата начала эмиссии карт «Про100» — июль 2014 г. Оплата картами может производиться посредством считывания магнитной полосы, чипа, а также бесконтактным способом. Оплата картой покупок в Интернете тоже доступна. Но в целях безопасности на обратной стороне пластика не будет напечатан код CVV2. Для подтверждения операции необходимо будет ввести одноразовый пароль, который высылается СМС-сообщением.

Дистанционное банковское обслуживание

В настоящее время все большее распространение среди технологий банковских услуг кредитных организаций России получают разнообразные способы дистанционного банковского обслуживания по международной технологии электронного банкинга (e-Banking). Движение в этом направлении началось в начале 1990;х гг., когда российские банки начали внедрять системы «банк-клиент». В настоящее время существуют около десятка технологий такого рода, различающихся способами передачи финансовой информации, связанными с ними техническими решениями и каналами связи.

Дистанционное банковское обслуживание — общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных сетей.

В настоящее время можно выделить три наиболее распространенных вида систем дистанционного банковского обслуживания:

· традиционные системы «клиент-банк», использующие прямую связь с банком по модему и предусматривающие установку специального программного обеспечения на компьютере клиента;

· системы «телебанк» (телефонного банкинга), предоставляющие платежные и информационные банковские услуги по телефону/телефаксу с использованием компьютерной телефонии;

· интернет-банкинг — системы предоставления банковских и посредством Интернета, для использования которых клиенту, как правило, не нужно иметь специальное программное обеспечение и можно работать со своим банковским счетом с любого компьютера, подключенного к сети Интернет.

Российские банки оказывают различные виды услуг электронного банковского обслуживания. Такие как:

· организация расчетов с использованием подсистемы «Банк-клиент» системы дистанционного банковского обслуживания «BS-Client» ;

· централизованное представление информации по счетам структурных подразделений клиента, открытым в филиале или отделении банка;

· представление информации по счетам клиентов с использованием каналов мобильной связи;

· оказание банковских услуг с использованием подсистемы «Интернет-банкинг» .

Система «клиент-банк» предназначена для оперативного взаимодействия клиента и банка посредством электронных документов и позволяет клиентам на своем рабочем месте без непосредственного обращения в банк выполнять следующие операции:

· получение выписок по счетам клиента в банке;

· отправка в банк платежных поручений с цифровой подписью;

· обмен с банком различными сообщениями информационного характера.

Наиболее продвинутые банки стараются максимально расширить перечень операций, которые клиент может совершить из своего офиса, пользуясь системой «клиент-банк». К названным могут добавляться такие операции, как:

· отправка в банк заявки на получение наличных;

· отправка в банк поручения на покупку или продажу иностранной

· валюты или ценных бумаг;

· обмен информационными сообщениями с другими клиентами, подключенными к системе;

· предоставление клиентам различной актуальной финансовой информации (курсы валют, котировки ценных бумаг, обзоры финансовых рынков и т. п.);

· отправка различных запросов и получение консультаций.

Преимущества для клиентов от использования системы «клиент-банк» заключаются в том, что они экономят время и средства на посещение банка, а также получают удобный интерфейс (правда, не во всех системах) для работы со своими платежными документами. Так, большинство систем предусматривает следующие сервисные функции для клиента:

· электронный обновляемый справочник банковских идентификационных кодов и других платежных реквизитов всех банков РФ;

· автоматизированная подготовка платежных документов с использованием шаблонов и локальных справочников (назначение платежа, реквизиты контрагентов, статистические коды и т. п.);

· возможность экспорта и импорта данных из бухгалтерских программ клиента;

· ведение архива платежных документов и выписок с возможностями поиска, сортировки и распечатки;

· контроль за прохождением отправленного в банк платежного документа (если документ содержит ошибки, он возвращается клиенту и после исправления снова отсылается в банк) и др.

Защита информации в системах «клиент-банк» осуществляется путем применения электронной цифровой подписи (ЭЦП) и криптографических методов шифрования информации.

Портал «Оплата госуслуг»

Многие услуги, предоставляемые гражданам государством, платные. При подаче заявлений в судебные инстанции, оформлении или замене паспорта, обращениях в регистрационные центры, БТИ, нотариальные конторы посетителям необходимо оплатить госпошлину, совершить другие обязательные платежи.

Оплата Госуслуг традиционно осуществляется через кассу банков, что создает определенные неудобства потребителям. В приемные дни в государственных службах и органах отмечается большое скопление посетителей, которым приходится долгое время простаивать в очереди, а затем — тратить дополнительно время на оплату госуслуг в ближайшем отделении банка. Такой механизм негативно влияет на количественные показатели обслуживания клиентов. Некоторые граждане вынужденно приезжают в госучреждения по несколько раз, ведь если не оплатить госпошлину, требуемую услугу не предоставят.

В 2012 г. для решения данной проблемы, был создан портал «Оплата госуслуг» .

Портал oplatagosuslug.ru предлагает:

· оплатить услуги и штрафы ГИБДД;

· оплатить штрафы и сборы судебных приставов;

· оплатить любой вид налоговой задолженности.

С июля 2014 г. появилась возможность на портале также оплачивать услуги Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии можно. С помощью нового сервиса можно оплатить услуги по запросам, сформированным на сайте rosreestr.ru.

Для того чтобы внести платеж, вам не нужно никуда ходить и стоять в очередях. Все платежи вы можете сделать дистанционно при помощи своего мобильного телефона и банковской карты.

Информация о всех совершенных на нашем портале платежах передаётся в Государственную информационную систему о государственных и муниципальных платежах (ГИС ГМП) Банком «Таврический», который одним из первых подключился к ГИС ГМП. Это способствует минимизации сроков получения информации об оплате получателями платежа, что соответствует требованиям законодательства в сфере предоставления государственных услуг (Федеральный закон № 210-ФЗ «Об организации и предоставлении государственных и муниципальных услуг»).

Сервисы портала успешно внедрены на сайтах государственных ведомств и крупнейших порталах государственных и муниципальных услуг:

· Федеральной налоговой службы (nalog.ru);

· Федеральной службы судебных приставов (fssprus.ru);

· Портал государственных и муниципальных услуг города Москвы (pgu.mos.ru);

· Портал государственных и муниципальных услуг Санкт-Петербурга (e-gu.spb.ru);

· Портал государственных услуг Российской Федерации gosuslugi.ru).

Совершая платежи на портале, можно не опасаться за безопасность операций: при работе с карточными данными применяется стандарт защиты информации, разработанный международными платёжными системами Visa и MasterCard — Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), что обеспечивает безопасную обработку реквизитов банковской карты.

Сервисы портала oplatagosuslug. ru реализованы компанией «Расчетные системы» в партнёрстве с Управлением Федеральной службой судебных приставов по Санкт-Петербургу, Федеральной налоговой службой России, акционерным коммерческим банком «Таврический» и ЗАО «MOBI. Деньги» .

За два года работы здесь создано четыре федеральных сервиса по оплате госуслуг (ГИБДД, ФНС, ФССП, Росреестр), два специальных сервиса для москвичей (оплата штрафов ГИБДД, пополнение парковочного счета). Совершенно — 234 124 платежа, зарегистрировано — 31 071 пользователей. Пользователями данного портала стали лица в возрасте от 25 до 39 лет, среди которых мужчин — 58%, женщин — 42%. 26% всех пользователей — это москвичи, 12% - жители Санкт-Петербурга, 62% - жители регионов.

Портал «Оплата госуслуг» стал лидером среди платежных систем по оплате задолженности перед Федеральной службой судебных приставов. По данным этой службы, за первые 7 месяцев 2014 года сервис портала оплаты государственных услуг стал лидером по количеству оплаченных задолженностей: 146 397 платежей было совершено через oplatagosuslug.ru, а суммарный размер переведенных средств составил 290 миллионов рублей, что превышает аналогичные показатели прошлого года более чем в 5 раз.

Использование платежных систем в Интернет-магазинах

электронный платежный дистанционный банковский

Помимо удобства для простых пользователей, электронные платежные системы представляют интерес и для предпринимателей. Конечно, в первую очередь ими интересуются Интернет-магазины. Большинство российских магазинов, размещенных в Сети, принимают к оплате как «WebMoney», так и «Яндекс.Деньги». В последнее время владельцы магазинов все активнее агитируют своих посетителей оплачивать покупки именно с помощью электронных денег, а не наличными курьеру. Ведь сейчас Правительство все чаще говорит о том, что деятельность Интернет-магазинов надо пересматривать. Мол, большое количество из них представляют собой обычные витрины, на которых представлены товары, а купить их с помощью банковской карты или электронных денег невозможно. Это, в общем-то, идет в разрез с общемировой практикой, которая давно уже далеко ушла от прямого денежного оборота. Если магазин работает в Интернете, то и оплачивать товары нужно посредством Сети.

Электронная коммерция

Один из вариантов электронной коммерции — браузерные online-игры. Их создатели изначально ориентировали свои проекты на электронные деньги. Хочешь новый костюмчик своему персонажу — переведи 10 долларов. Интересует новое оружие — заплати еще 20. Во многих играх внутриигровая валюта меняется на реальные деньги по курсу 1 к 1. По оценкам экспертов, именно благодаря электронным платежам в России и произошел бум браузерных игр. Потому как их владельцы в свое время не могли себе позволить иметь банковский счет и осуществлять бухгалтерский учет средств, приходящих от пользователей. Сейчас же, когда доходы компаний и разработчиков выросли многократно, они смогли позволить себе не только «обелиться», но и начать принимать банковские и почтовые платежи. Однако без электронных денег этого никогда не произошло бы.

Не меньшей популярностью пользуются всевозможные дополнительные услуги на сайтах знакомств, в социальных сетях. VIP-аккаунты, виртуальные подарки, комплименты и прочие дополнительные сервисы приносят своим владельцам немалые деньги. Опять-таки во многом благодаря Интернет-платежам. Ведь всевозможные акции, по мнению психологов, могут либо сразу повлиять на человека и заставить его заплатить за воздух, либо навсегда отвернуть его от платных и бессмысленных услуг. Естественно, если бы обывателю пришлось пойти в банк, чтобы оплатить цветочек из пяти пикселей, он бы несколько раз подумал, а стоит ли овчинка выделки. Но так как на его счету в WebMoney есть несколько лишних долларов, он, не думая, переводит их на счет сайта знакомств. Таким образом, его владельцы наживаются именно на так называемой мгновенной реакции, что, в общем-то, не делает их плохими или нечестными людьми. Ведь и билетики «Спортлото» наш человек покупает с охотой, не сильно думая о смысле этого занятия.

Прочее применение платежных систем

Россия сейчас все активнее уходит от наличных платежей. Пластиковые банковские карты есть чуть ли не у каждого второго жителя страны — на них сотрудникам предприятий перечисляют зарплату. Всевозможные информационные киоски и банкоматы предлагают не только снять наличные, но и оплатить коммунальные услуги — без длинных очередей, заполнения всяких квитанций и прочей бумажной волокиты. В большинстве магазинов также можно расплатиться картой, что, безусловно, уменьшает оборот наличных средств и уменьшает очереди.

В последние годы в России появились платежные терминалы — принципиально новые устройства по приему наличных средств и перевода их в электронные деньги. Подобные терминалы размещены в магазинах, и если нужно оплатить услуги сотовой связи или положить деньги на счет в «Qiwi», то больше не нужно идти на почту или в банк. Можно без очереди воспользоваться своей наличностью и избавиться от лишних банкнот.

Немного статистики

К 2009 г. каждый 15-й житель России открыл интернет-кошелек хотя бы в одной системе электронных платежей. Хотя бы 1 раз в квартал электронными деньгами пользуется около 30 млн. человек, а ежемесячно и регулярно — около 2,2 млн. человек старше 18 лет. Большинство пользователей электронных денег проживают в г. Москве и г. Санкт-Петербурге.

Для москвичей препятствиями к использованию электронных денег, по данным исследования компании TNS, в 2011 г. стали:

· отсутствие необходимости иметь электронный кошелёк, привычка платить другим способом (64% опрошенных);

· отсутствие доверия к электронным деньгам (38%);

· отсутствие достаточной информации об электронных деньгах (24%);

· неудобство, сложности использования (20%);

· несоответствие целям пользователя (19%);

· негативные отзывы знакомых (5%);

· наличие или неподходящий размер комиссии (1%). Мещеряков В. — «» Яндекс. Деньги" нашли, чем помериться с конкурентами". CNews (22 апреля 2011 года).

В 2011 г., независимо друг от друга, компании TNS и Фонд «Общественное мнение» (ФОМ) установили предпочитаемые способы оплаты товаров и услуг в России.

TNS в феврале опросила москвичей: 79% предпочитали на тот момент использовать платёжные терминалы, 29% - банковские карты в Интернете, 24% - электронные деньги, 19% - SMS-платежи.

ФОМ осенью на всероссийской выборке выяснил: на первом месте в России — платежи наличными, на втором — банковские карты в Интернете, на третьем — терминалы оплаты, на четвёртом — электронные деньги.

По состоянию на начало 2014 г. в России было выпущено более 217 миллионов банковских пластиковых карт, это полторы карты на человека в расчете на все население и 2,9 карты в расчете на экономически активное население. Большинство этих карт относятся к зарплатным проектам и социальным картам. [9],. А например, в Японии этот показатель составляет 5,7, в США — 5,3, в Великобритании — 2,3. Но по оценкам Центрального Банка уже к 2020;2025 гг. доля безналичных расчетов будет расти и составит 27−45%.

Компания J’son & Partners Consulting представляет краткие результаты исследования сегмента интернет-торговли в электронной коммерции Российской Федерации.

Объем рынка электронной коммерции по итогам 2013 г. превысил 2 трлн руб (+23% к 2012 г.). При этом доля услуг составила 53% или 1,08 трлн руб., доля физических товаров — 42% или 872,4 млрд руб., доля нефизических товаров — 5% или 108,6 млрд руб. Самым быстрорастущим сегментом рынка электронной коммерции является интернет-торговля, объем которой вырос до 537 млрд руб. в 2013 г.; этот сегмент рос в среднем на 42,2% в год на протяжении последних 5 лет. По прогнозу аналитиков J’son & Partners Consulting, к 2018 г. объем электронной коммерции увеличится до 4 трлн руб.

Доля интернет-торговли в общей структуре рынка электронной коммерции составила 25% или 537 млрд руб (+40% к 2012 г.). К 2018 г. доля интернет-торговли в общей структуре рынка электронной коммерции прогнозируется на уровне около 40% или 1,6 трлн руб.

Безопасность электронных платежных систем

Нельзя не сказать о проблеме мошенничества в сфере электронных платежей. Еще 2001 г. в Интернете появился первый из череды вирусов, написанных специально для кражи денег пользователей с их электронных кошельков. Рост киберпреступлений в финансово-кредитной сфере, прослеживается очень четко.

В 2011 г. количество киберпреступлений возросло на 40% по сравнению с 2010 г. И эта цифра продолжает расти каждый год. Так например, на конференции «Инфофорум-2014» были объявлены итоги за 2013 г. и число компьютерных преступлений в России выросло на 8,6% в сравнении с 2012 г. Основная доля таких трансакций (около 58%) происходит через удаленные терминалы. А в последнее время они получают все более широкое распространение. Так же распространены кражи у банкоматов (40%) и так называемое «мошенничество при совершении электронных коммерческих операций» .

Мошенничество с использованием высокотехнологичных методов в 2013 г. оказалось в центре внимания. Его масштабы не ограничиваются пределами России. Данный вид противоправной деятельности транснационален и очень динамично развивается.

Если говорить о банкоматах, то большинство случаев мошенничества через них приходится на скимминг (комплекс устройств, с помощью которого возможен незаконный доступ к конфиденциальной информации, например, к данным банковской карты). Менее популярны физические атаки на банкоматы, т. е. взлом или хищение.

В последнее время все чаще стали фиксироваться факты хищения денежных средств через систему «клиент-банк», причем суммы несанкционированного списания бывают как, весьма внушительными, так и сравнительно небольшими. По мнению банковских аналитиков, что от 15 до 30% - это дело рук самих нечистоплотных пользователей карт, которые пытаются списать все на мошенников.

Методы и приемы высокотехнологичных покушений на чужие деньги совершенствуются, они идут в ногу с развитием технических средств и программного обеспечения банковских операций. На сегодняшний день есть целый набор своеобразных электронных «отмычек» — это заражение компьютеров пользователей троянскими программами, фишинг, скимминг, рассылки электронных сообщений, предлагающих ввести определенную информацию в поля экранных форм, фальшивые страницы сайтов, преступный сговор с недобросовестными сотрудниками банков, располагающими нужными сведениями и обладающими полномочиями.

Раскрытие преступлений данного рода осложнено тем, что хакеры могут находиться на значительном удалении от места совершения преступления. В 2013 г. в среднем в день совершается более 2 млн. операций с использованием банковских карт, и возросшее количество случаев хищения денежных средств отмечается в сфере электронных платежей путем взлома системы «электронный банк», внедрения вредоносного кода в банковское оборудование. Информация о счетах, компьютерных паролях стала ходовым криминальным товаром.

Рынок безналичного расчета легализуется, следовательно, расширяется круг пользователей. В настоящее время планируется обеспечить электронными кошельками пользователей социальных сетей, разработать систему расчетов с государством с помощью электронных денег.

По сообщениям РИА Новости 22 апреля 2014 года Госдума приняла в третьем и окончательном чтении закон, который несколько изменил требования к переводу электронных денег. В частности, что касается электронных переводов между физическими лицами, то теперь они будут возможны только после прохождения ими упрощенной идентификации (ФИО и данные документа, удостоверяющего личность). Анонимные электронные платежи между физическими лицами по новым правилам производиться не будут. Чтобы пользователи могли пройти идентификацию, операторы электронных денег должны будут с 1 ноября 2014 года предоставлять клиентам один из трех способов упрощенной идентификации, описанных в данном законом.

Заключение

Что ждет рынок электронных платежей России в дальнейшем? Как считают эксперты, двухзначный рост на протяжении, как минимум, пяти лет. И это не удивительно: все больше молодых людей пользуются электронными деньгами. Они быстро поняли их плюсы — экономия времени, отсутствие необходимости посещать банки и почтовые отделения, оплата товаров в Интернет-магазинах. К электронным платежным системам начинают присматриваться и государственные структуры.

Кроме этого, в России в некоторых банках объединяют банковские и электронные счета. Это значительно облегчает жизнь обычного человека: получив зарплату на свой банковский счет, он может тут же перевести часть денег в электронный вид и потратить их по своему усмотрению. И, наоборот, получив доход посредством электронных денег, мгновенно перевести их в реальные и получить возможность снять с карты.

1. Assist [Электронный ресурс] // Портал электронных денег. MyCorp, 2014, URL: http://moneyint.ucoz.ru/index/assist/0−26 (Дата обращения 23.09.2014).

2. MasterCard [Электронный ресурс] // Википедия Свободная энциклопедия. Wikipedia, URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/MasterCard (Дата обращения 23.09.2014).

3. MasterCard [Электронный ресурс]. MasterCard, 1994;2014. URL: http://www.mastercard.com/ru/company/ru/ (Дата обращения 23.09.2014).

4. Oplatagosuslug — 2 года в онлайне! [Электронный ресурс] // Оплата госуслуг. ООО «Расчетные системы», 2012;2014, URL: https://oplatagosuslug.ru/read/sitenews/portal_news/og_2yo/ (Дата обращения 22.09.2014).

5. ROBOKASSA [Электронный ресурс]. ЗАО «Центр Интернет Платежей», 2002;2014. URL: http://www.roboxchange.com/Environment/

Wiki/Main.aspx (Дата обращения 22.09.2014).

6. В 2013 году число киберпреступлений в России выросло на 8,6% [Электронный ресурс] // Diver-Sant.ru. Diver-Sant.Ru, 2011;2014, URL: http://diver-sant.ru/other/42 573-v-2013;godu-chislo-kiberprestupleniy-v-rossii-vyroslo-na-86-.html (Дата обращения 23.09.2014)

7. Дистанционное банковское обслуживание: Учебное пособие / Гончарова М. Е. — Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2009. — 65 с.

8. Информационные сенсорные киоски [Электронный ресурс] // KIOSKS.RU. KIOSKS.RU, 2001;2014, URL: http://kiosks.ru/content/rus/

rubr42/rubr-427.asp (Дата обращения 22.09.2014).

9. Исследовательская работа «Рынок банковских карт — 2014» / компания Intesco Research Group, 2014. — 17 с.

10. Меркулова И. В., Коркмазова А. Р. Электронные деньги в России: возникновение, развитие, проблемы и перспективы формирования. URL: http://www.rusnauka.com/20_DNI_2013/Economics/1_140 878.doc.htm. (Дата обращения 22.09.2014).

11. Мещеряков В. «» Яндекс. Деньги" нашли, чем помериться с конкурентами". // CNews. URL: http://www.cnews.ru/news/top/index.shtml

?2011/04/22/437 754 (Дата обращения 22.09.2014).

12. О сервисе [Электронный ресурс] // Оплата госуслуг. ООО «Расчетные системы», 2012;2014, URL: https://oplatagosuslug.ru/info/ (Дата обращения 22.09.2014).

13. Обзор российского рынка электронной коммерции: интернет-торговля 2013 года [Электронный ресурс] // JSON.TV. Json TV, 2009;2014, URL: http://json.tv/ict_telecom_analytics_view/obzor-rossiyskogo-rynka-elektronnoy-kommertsii-internet-torgovlya-2013;goda (Дата обращения 23.09.2014)

14. Оплата госуслуг — самый популярный сервис оплаты задолженностей ФССП [Электронный ресурс] // Оплата госуслуг. ООО «Расчетные системы», 2012;2014, URL: https://oplatagosuslug.ru/read/sitenews/portal

_news/fssp_lead/ (Дата обращения 22.09.2014).

15. Платежная система «Золотая корона» [Электронный ресурс] // banki.ru. ИА «Банки.ру», 2004;2014, URL: http://www.banki.ru/wikibank/platejnaya

_sistema_zolotaya_korona/ (Дата обращения 23.09.2014).

16. Платежная система «Про100» [Электронный ресурс] // banki.ru. ИА «Банки.ру», 2004;2014, URL: http://www.banki.ru/wikibank/platejnaya

_sistema_pro100/ (Дата обращения 23.09.2014).

17. Платежная система American Express [Электронный ресурс] // banki.ru. ИА «Банки.ру», 2004;2014, URL: http://www.banki.ru/wikibank/platejnaya

_sistema_american_express/ (Дата обращения 23.09.2014).

18. Платежная система Visa [Электронный ресурс] // banki.ru. ИА «Банки.ру», 2004;2014, URL: http://www.banki.ru/wikibank/platejnaya_

sistema_visa/ (Дата обращения 23.09.2014).

19. Потенциальные пользователи банковских карт [Электронный ресурс] // CarboFood. Промышленный портал пищевой промышленности, 2009;2014, URL: http://carbofood.ru/obzory-rynkov/potencialnye-polzovateli-bankovskih-kart (Дата обращения 23.09.2014).

20. Сайтостроение от, А до Я [Электронный ресурс]. Сайтостроение от, А до Я, 2005;2014. URL: http://www.internet-technologies.ru/articles/article_1616.html#subscribeCansel (Дата обращения 22.09.2014).

21. Система «Про100» готова заменить Visa и MasterCard в Росии [Электронный ресурс] // banki.ru. ИА «Банки.ру», 2004;2014, URL: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=6 362 527 (Дата обращения 23.09.2014).

22. Современные банковские системы: Учебное пособие / Куракова П. П., Тимирясова В. Г., Куракова В. П. — М.: «Гелиос», 2008. — 320 с.

23. Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. Банк России, 2000;2014. URL: http://www.cbr.ru/ (Дата обращения 23.09.2014).

24. Число карт Visa в России достигло 100 млн. [Электронный ресурс] // Visa, 2001;2014, URL: http://visa.com.ru/ru/ru-ru/aboutvisa/newsroom/

pressreleases/RU_24 062 013.shtml (Дата обращения 23.09.2014).

25. Языки программирования life-prog.ru [Электронный ресурс]. life-prog.ru. URL: http://life-prog.ru/1_21 268_uslugi-platezhnih-sistem-v-belarusi.html (Дата обращения 22.09.2014).