Роль и место коммерческих банков в развитии региональной экономики: На примере Республики Хакасия

Актуальность темы

исследования. Проводимая в стране радикальная экономическая реформа предопределила новый этап развития банковской системы, способной эффективно накапливать и трансформировать финансовые ресурсы в реальный сектор экономики.

Для выполнения задачи повышения функциональной роли банковского сектора необходимо решить целый ряд проблем общеэкономического и правового характера, устранить внутренние факторы препятствующие развитию банковского сектора.

Одной из проблем, с которой уже сейчас начинают сталкиваться банки # является дефицит инструментов для размещения притока ресурсов с приемлемым уровнем рисков и доходности. Потребность в краткосрочных заимствованиях финансово устойчивых предприятий близка к насыщению. Зато все сильнее ощущается дефицит долгосрочных кредитов. Причем отчетливо наблюдается тенденция, когда экспортно-ориентированные предприятия получают долгосрочные заимствования не в российских, а в зарубежных банках. Это происходит по нескольким причинам.

Во-первых, зарубежные инвестиции дешевле, чем отечественные, во-вторых, зарубежные банки имеют возможность выдать кредит в необходимой сумме и на длительный срок, в-третьих, зарубежные банки ф после присвоения России инвестиционного рейтинга увидели в российских крупных предприятиях источник большего дохода вложенных средств, чем у себя на Западе. Таким образом, российская банковская система в настоящее время испытывает серьезную конкуренцию с западными банками. Конкуренция может еще более усилиться, если филиалы иностранных банков получат возможность работать в России.

Банковский сектор России остается относительно небольшим и не играет в экономическом развитии страны роли, которая характерна для стран с развитой рыночной экономикой.

Кредит остается незначительным источником инвестиций для основной массы компаний среднего и малого бизнеса, ориентированного в основном на внутренний рынок. Размещение средств в долгосрочные кредиты слишком рискованно ввиду отсутствия у многих предприятий ликвидных капитальных активов, которые можно использовать в качестве залога.

Необходимость и сложность решения вышеназванных проблем свидетельствует об актуальности темы диссертационного исследования.

Цель и задачи исследования

Целью настоящего исследования является определение влияния характера взаимодействия банковского и производственного секторов на развитие банковской системы и экономики регионов.

Для достижения данной цели поставлены следующие задачи:

— исследовать специфику развития банковской системы России на современном этапе;

— исследовать принципы взаимодействия банков и предприятий, принципы построения финансово-промышленных групп — как основы долгосрочного сотрудничества банков и предприятий;

— проанализировать особенности реформирования банковской системы России в условиях трансформации инструментов денежно-кредитной политики;

— исследовать особенности становления и развития банковского сектора Республики Хакасия,.

— рассмотреть влияние банковского сектора Республики Хакасия на развитие региональной экономики;

— проанализировать потребность предприятий и организаций Республики Хакасия в услугах коммерческих банков;

— предложить методы активизации деятельности региональных банков Республики Хакасия.

Теоретическая и методологическая основа, эмпирическая база исследования. Теоретическую и методологическую основу исследования составили труды ведущих российских и зарубежных специалистов в области инвестиций, финансов, кредита, банковского дела.

Эмпирическая база диссертационного исследования представлена статистическими данными Комитета Российской Федерации по статистике, материалами справочников, бюллетеней, ежегодников, издаваемых Банком России и другими финансовыми органами страны, а также данными ежегодных сборников и текущими справочными материалами по Республике Хакасия.

Основная часть используемого материала представлена Национальным банком Республики Хакасия Центрального банка России. Использованы данные периодической печати центральных и местных изданий.

Значительная часть эмпирического материала по Республике Хакасия впервые вовлечена в научный оборот, изучена, обобщена и экономически интерпретирована в данном исследовании.

Степень разработанности темы.

В настоящее время, в условиях перехода банковской системы России на более высокий уровень, возникает необходимость разработки теоретических и методологических проблем совершенствования взаимоотношений между банками и реальным сектором экономики.

Данное диссертационное исследование основано на теоретических разработках взаимодействия финансового и производственного секторов экономики, банковского бизнеса в научных трудах Аверекова О., Батчинова С., Белоглазовой Г., Большакова Н., Бухвальда Е., Высокова В., Глазьева С., Грязновой А., Золотарева В., Иванова В., Игониной Л., Кашина Ю., Козлова А., Кроливецкой Л., Лаврушина О., Мурычева А., Савинской Н., Тосуняна Г. и др.

Вместе с тем, специфика национального хозяйства России, особенности ее развития за последние годы, по-новому ставят сегодня задачу для моделирования механизма воздействия банковского сектора на развитие экономики страны и ее регионов.

Выбор темы диссертационного исследования обусловлен не только стратегическим масштабом и социально-экономической значимостью, но и острой потребностью теоретического и практического решения этой поставленной жизнью проблемы.

При реализации имеющихся и выработке новых инициатив в области развития Российского банковского сектора, немалую роль играет опыт зарубежных стран. Изучение такого опыта в немалой степени способствует правовому, организационному и институциональному развитию отношений в банковской и производственной сфере, как на федеральном, так и на региональном уровне. Однако, во многих своих компонентах, опыт развитых # стран обусловлен совершенно иными экономическими и социальноинституциональными факторами, вследствие чего возможности его практической адаптации к российским реалиям ограничены. До настоящего времени остаются неразработанными в теоретическом плане многие основополагающие аспекты стратегий развития банковского сектора и государственного регулирования этого процесса.

Объект исследования. Объектом исследования выступают взаимосвязанные процессы развития взаимоотношений между банками и реальным сектором экономики России с учетом регионального аспекта.

Предмет научного исследования. Предметом научного исследования щ является совокупность кредитно-финансовых отношений, возникающих в процессе взаимодействия между банками и нефинансовым сектором экономики.

Научная новизна результатов исследования. Новизна результатов проведенного исследования заключается в обосновании комплекса мер по активизации деятельности банковского сектора в интересах дальнейшего развития экономики России и Республики Хакасия.

Наличием научной новизны или ее отдельных элементов характеризуются следующие результаты исследования: ч показано, что низкая активность коммерческих банков в сфере долгосрочного кредитования реального сектора экономики обусловлена, с одной стороны, низкой инвестиционной привлекательностью предприятий, закрытостью информации об их реальном финансовом состоянии и структуре собственности, с другой — неэффективностью внутрибанковских систем управления рискамивыявлена тенденция изменения статуса финансово-промышленных групп с официального на неофициальный, что позволяет компаниям в краткосрочном периоде получать налоговые преимущества, а в долгосрочном плане ведет к ослаблению влияния коммерческих банков • на рост промышленного производствадоказано, что начавшаяся банковская реформа в основе которой положена идея оздоровления и развития банковской системы за счет консолидации банков, введения ограничений на минимальную величину капитала, приведет к усилению позиций крупных инорегиональных банков, представленных филиалами, что в свою очередь может негативно отразиться на экономике отдельных регионов ввиду неизбежного оттока финансовых ресурсов через филиалы в центральные офисы обоснованы предложения по совершенствованию инструментов денежно-кредитной политики Банка России и корректированию нормативных Ф актов на общегосударственном и региональном уровнях, направленных на активизацию долгосрочного кредитованияна основе анализа функционирования экономики Республики Хакасия выявлено, что сдерживающим фактором развития региональных программ кредитования малого бизнеса, ипотечного кредитования является низкая доля активов и капитала местных банков в банковском секторе Республикивыявлены основные этапы становления и развития банковского сектора Республики Хакасияобоснована необходимость законодательного оформления юридических форм и основных принципов синдицированного кредитования.

Практическая значимость. Практическая значимость выполненного исследования заключается в том, что сформулированные в работе выводы, предложения и рекомендации могут быть использованы в процессе усовершенствования нормативно-правовых основ развития регионального банковского сектора, а также и в том, что они нашли применение в сфере кредитования и предоставления банковских услуг предприятиям Республики Хакасия.

Апробация результатов исследования. Важной формой апробации • концептуальных положений диссертации явились выступления автора на региональной научно-методической конференции «Проблемы подготовки и переподготовки специалистов экономического профиля в условиях социально-экономического реформирования» (г.Абакан, ноябрь 2002 г.), а такжеучастие в работе «Комиссии по организации денежного обращения в Республике Хакасия» с представителями местной власти, руководителями кредитных организаций, финансовых и налоговых органов (г.Абакан, 20 022 004гг.).

Материалы исследования докладывались и обсуждались на ежегодных научно-практических конференциях и семинарах, проводившихся в ф Хакасском государственном университете им. Н. Ф. Катанова, а также использовались при чтении учебных спецкуров в ХГУ им. Н. Ф. Катанова.

Основные положения диссертационного исследования опубликованы в семи научных статьях региональных и центральных печатных изданий.

Структура исследования. Структура и логика работы отражает процесс решения поставленных задач. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

Результаты исследования свидетельствуют о низком влиянии банковского сектора на развитие реального сектора региональной экономики.

Основные показатели деятельности банковского сектора Республики Хакасия ниже, чем общероссийские.

Опросы предприятий и организаций в сфере предоставления банковских услуг показывают, что используется минимальный спектр услуг (расчетно-кассовое обслуживание, инкассация, краткосрочное кредитование). Услуги по внешнеэкономическим операциям, операциям с иностранной валютой, с ценными бумагами, лизинг остаются невостребованными.

Финансовые потоки предприятий Хакасии, являющихся стратегически важными для региона и его бюджета, уходят в центр. Эти предприятия (электроэнергетики, угольной промышленности) по своей сырьевой направленности входят в состав финансово-промышленных групп и не участвуют каким-либо образом в формировании капиталов региональных банков. Региональные банки в силу своей привязанности к местным органам власти не в состоянии в ближайшие 2−3 года самостоятельно, без внешних, крупных источников увеличить свой уставной капитал. В дальнейшем, этсг может привести либо к слиянию трех местных банков в один, либо их поглощением более крупным банком Хакасии.

Филиалы инорегиональных кредитных организаций, которые преобладают в банковском секторе Хакасии, осуществляют политику своих головных организаций, которая основывается на перераспределении привлеченных ресурсов.

Кредитные вложения банков, расположенных в Хакасии, направлялись преимущественно на финансирование текущей деятельности предприятий и имели краткосрочный характер. Предприятия не рассчитывают на банковский кредит как на источник инвестиционного кредитования. Сложившаяся средняя ставка по кредитам свыше 1 года в размере 25% является для предприятий неприемлемой. У банковского сектора Хакасии отсутствует возможность долгосрочного кредитования по причине краткосрочных пассивов и значительных рисков.

К числу важнейших способов повышения активизации коммерческих банков в финансировании инвестиционной деятельности предприятий Хакасии и снижения при этом кредитных рисков, является создание бюро кредитных историй, что будет способствовать снижению кредитных рисков, уменьшению резервов на возможные потери по ссудамповышению ликвидности, снижению остроты проблемы дебиторской задолженности.

В современных условиях развития банковской системы России все отчетливее проявляется тенденция, когда необходимо предложение новых финансовых институтов, таких к примеру как общие фонды банковского управления (ОФБУ). По сути, это абсолютно новый финансовый институт, позволяющий положительно влиять на активность инвесторов. Создание банком ОФБУ позволит ему привлечь дополнительные средства, но это будут не привлеченные ресурсы, а средства переданные инвестором в доверительное управление. На эти средства не создаются обязательные резервы, по ним не выплачиваются проценты. Инвесторы получают доход за вычетом банковской комиссии. Причем доход этот будет всегда выше, чем при размещении средств в банковские депозиты.

Подытоживая результаты исследования, автор приходит к убеждению, что реализация предложенных в диссертационной работе положений и практических рекомендаций позволит повысить результаты банковской деятельности, что приведет к активизации банков в сфере инвестиционного кредитования реального сектора экономики.

заключение

.

В настоящее время банковская система России находится на высоком уровне развития: наблюдается рост макропоказателей, усилилась степень воздействия банковской сферы на нефинансовый сектор экономики. Правительством РФ и Банком России принят ряд документов, направленных на реформирование банковской сферы. Вместе с тем имеет место снижение доходности активов банков и приближение нормы доходности к зарубежным стандартам.

Принятые нормативные документы и изменения к ранее действующим свидетельствуют о либеральном подходе Банка России по некоторым вопросам банковской деятельности. Вместе с тем, ЦБ РФ усиливает свои надзорные функции, требует каждодневного соблюдения нормативов ликвидности, перехода на МСФО, прозрачности и увеличения уставного капитала.

При всех положительных моментах развития банковской системы России не наблюдается роста инвестиционного кредитования. Кредитование краткосрочно, имеет цель оздоровления текущего финансового состояния предприятий. В основной своей массе кредиты предоставляются экспортерам, а не предприятиям, работающим на внутренний рынок.

Банковская система России летом 2004 года пережила кризис доверия вкладчиков в условиях резкого снижения ликвидности и ограниченности на рынке МБК. Это активизировало процесс экспансии иностранных банков и укрепило позиции государственных банков. Обострилась конкуренция на рынке банковских услуг, начали снижаться темпы роста прибыли и увеличиваться риски. Это послужило толчком для пересмотра банками дальнейшей политики своего развития: сокращение внутренних издержек, внедрение перспективных финансовых продуктов, диверсификация кредитного портфеля, развитие розничной сети, объединение и поглощение банков.

Для тесного сотрудничества банка и предприятия в сфере долгосрочного кредитования, необходимо создание комплексного механизма стимулирования инвестиционной активности коммерческих банков, обеспечивающего достижения взаимосвязанных задач формирования благоприятной среды, * роста инвестиционной привлекательности предприятий реального сектора экономики и повышения качества управления кредитованием в коммерческих банках.

Одним из способов повышения экономической мощи России, является использование потенциала финансово-промышленных групп в инвестировании производства. ФПГ имеют достаточно стройную, отлаженную структуру, нацеленную не только на получение быстрого результата, но и на долгосрочные производственные программы, целью которых является расширение существующего производства подъем и освоение смежных, зачастую, убыточных отраслей, входящих в структуру. Организация и деятельность официально зарегистрированных ФПГ, в основе которых находятся крупные коммерческие банки, их государственная, законодательная поддержка является основным методом банковского влияния на рост промышленного производства.

Учитывая вышесказанное автор предлагает следующее 1. Корректирование инструментов денежно-кредитной политики:

— разделить банки на 2 группы по размеру капитала. К мелким, особенно региональным банкам применять другой надзор и другое регулирование. Снизить для них размер отчислений в ФОР, ввести более лояльные нормативы. Это уменьшит издержки банков на поддержание ликвидности и укрепит их позиции особенно в регионах;

— в качестве элемента рефинансирования дать возможность пользования частью ФОРа для инвестиционного кредитования. Это повысит доступность и снизит стоимость «длинных» кредитов.

— исключить или снизить процент отчислений в обязательные резервы для длинных пассивов, что в конечном итоге приведет к их удешевлению;

— снизить доходность по депозитам и облигациям Банка России до уровня рентабельности промышленного производства с целью стимуляции банковских инвестиций в сферу производства.

На государственном уровне:

— активизировать деятельность законотворческих рабочих групп, направленных на позитивное реформирование банковской системы России, и, прежде всего принятие Закона о федеральном кредитном бюро;

— пересмотреть ряд нормативных документов, сдерживающих развитие банковской системы России: о запрете на досрочное изъятие вклада, о залоге, о банковской тайне;

— разрешить региональным органам власти размещать свободные бюджетные средства под депозиты в коммерческих банках;

— ускорить переход предприятий, организаций на международные формы финансовой отчетности;

— создать благоприятные условия, способствующие направлению огромных финансовых средств Агентства по страхованию вкладов и Пенсионного фонда РФ (через управляющие компании) в финансирование отечественного производства, а не в государственные ценные бумаги или в активы иностранных компаний;

— пересмотреть законодательство о регистрации и функционировании финансово-промышленных групп в части снижения налогообложения, о снижении требований ЦБ РФ к банкам, официально входящим в ФПГ;

— совершенствование законодательства об ипотечном кредитовании. Рыночные и региональные методы активизации:

— развитие системы синдицированного кредитования;

— организация регионального кредитного бюро;

— использование бюджетных средств региона на развитие инвестиционных проектов, приносящих доход;

— при рассмотрении бюджета региона предусмотреть возможность использования части бюджетных средств в качестве залога (без их.

138 отвлечения), при финансировании региональным банком инвестиционного проекта значимого для региона предприятия.

Исследование экономики Хакасии показало, что банковский сектор Республики развивается опережающими темпами по сравнению с другими секторами экономики.

Выявилась тенденция уменьшения доли активов и капитала местных банков в банковском секторе, что является сдерживающим фактором развития региональных банков и отрицательно сказывается на развитии региональных программ (ипотечное кредитование, кредитование малого бизнеса и др).

Данные мониторинга предприятий и спроса на банковские слуги в Республике Хакасия свидетельствуют о низком уровне использования производственных мощностей. Недостаток денежных поступлений для финансирования текущей деятельности, недостаточный спрос на продукцию, услуги предприятий региона оказывали отрицательное влияние на финансовое состояние предприятий и являлось ограничивающим фактором для роста производства. А это в свою очередь снижало оценку предприятий, как надежных для банков заемщиков.

Банковское кредитование в Республике Хакасия не играет значительной роли в инвестициях предприятий, а служит в основном инструментом поддержания текущей деятельности и пополнения оборотных средств.

Сложившаяся структура и динамика кредитного портфеля банковского сектора республики требует от менеджмента кредитных организаций очень внимательно учитывать при выборе заемщиков уровень их экономического и финансового состояния. Из общего числа прибыльных фирм лишь около четверти способно окупать ставку процента по краткосрочным от 20 до 30%. Долгосрочные кредиты для них пока еще слишком дороги.