Совершенствование организации управления сферой финансовых услуг: На прим. 
коммерч. 
банков Респ. 
Казахстан

Актуальность темы

диссертации. Банковская система в условиях рыночной экономики приобретает роль главного звена управления всей финансовой деятельностью, банки являются центром регулирования финансово-кредитных процессов во всем многообразии их проявления.

В Республике Казахстан, как и в других странах СНГ, банковская система носит переходный характер, поскольку, хотя она и имеет необходимые рыночные компоненты, но тем не менее еще не достигла достаточной степени зрелости. В то же время банковская система является динамичной системой, она дополняется новыми элементами, постоянно развивается, приобретает более совершенную законодательную базу, взаимодействие между всеми ее элементами приобретают все более разносторонний характер. Коренным образом меняется также вся организация взаимоотношений внутри банковской системы.

В этих условиях претерпевают существенные изменения и усложняются требования, предъявляемые к системе управления банковской деятельностью, организационным структурам управления, принятию управленческих решений, методам управления персоналом коммерческих банков, организации работы с клиентурой.

В деятельности зарубежных банков широкое распространение и применение получили принципы и методы банковского менеджмента и банковского маркетинга, что нашло отражение в работах таких известных ученых и специалистов, как Б. Бухвальд, Э.Дж.Долан, Ж. Ривуар, Питер С. Роуз и других. Естественно, что все эти методы управления и банковские стратегии не могут быть в неизменном виде использованы в странах — членах СНГ, где банковская система в той или иной степени находится в стадии адаптации к рыночным условиям. Новые методы управления банковской деятельности следует разрабатывать и внедрять с учетом конкретных условий, особенностей новых видов услуг и форм обслуживания, подготовленности персонала и т. д.

Ряд работ в области банковского менеджмента и банковского маркетинга опубликован российскими учеными-экономистами, в первую очередь, такими как М. З. Бор и В В. Пятенко, А. Д. Голубович, Г Л. Макарова, Ю. Г. Олегов, И.О. и Я. О. Спицыны, В. М. Усокин, Э. А. Уткин и другие. Проблема, однако, настолько сложна и многообразна, что безусловно необходимы дальнейшие исследования в рассматриваемой области. Это относится прежде всего к таким аспектам организации управления банками, как основные тенденции развития банковского менеджмента и организационных структур управления банками, в том числе многофилиальными, стратегическое планирование банковской деятельности, управление персоналом банков.

Несомненная актуальность этих вопросов определила выбор темы диссертационного исследования, обусловила его цель и задачи.

Цель и задачи диссертационного исследования. Целью диссертационной работы является разработка научно-методических и практических рекомендаций по совершенствованию организации управления сферой финансовых услуг применительно к деятельности коммерческих банков Республики Казахстан.

В соответствии с этой целью в диссертации были поставлены и реализованы следующие задачи:

• изучение современного состояния и перспектив развития банковской системы Республики Казахстан в условиях становления рыночных отношений;

• выявление сущности и основных тенденций развития банковского менеджмента;

• изучение существующих типов организационных структур управления банками;

• выявление и изучение современных тенденций в развитии организационных структур управления банками;

• исследование особенностей построения организационной структуры многофилиальных банков;

• разработка методов стратегического планирования как основы управления банковской деятельностью;

• обоснование направлений развития и совершенствования банковского маркетинга,.

• обоснование путей вовлечения персонала в процессы управления банковской деятельностью.

Объектом исследования являются коммерческие банки, функционирующие на территории Республики Казахстан.

Предмет исследования — организационно-экономические отношения, складывающиеся в процессе деятельности коммерческих банков по оказанию услуг юридическим и физическим лицам.

Теоретико-методологическую основу диссертационного исследования составляет диалектический подход к изучению различных явлений и закономерностей развития социально-экономических систем в условиях рыночных отношений. В качестве инструментов исследования применялись методы системного, структурного и функционально-стоимостного анализов. Всесторонне использовались различные законодательные и нормативные акты, регламентирующие важнейшие направления экономической и финансовой деятельности в Республике Казахстан. Для повышения достоверности выводов и результатов диссертационного исследования привлекались научные труды российских и зарубежных ученых и специалистов, публикации в специализированных периодических изданиях, справочные данные.

Информационную базу диссертационного исследования составили данные органов государственной статистики Республики Казахстан, годовые отчеты Национального банка Республики Казахстан и его региональных отделений.

Научная новизна диссертации состоит прежде всего в том, что она является первым в казахской экономики научным исследованием, посвященным проблемам банковского менеджмента и маркетинга. В ней разрабатываются методические организационно-экономические аспекты совершенствования управления деятельностью коммерческих банков и предлагаются некоторые практические рекомендации в этой области.

К числу наиболее существенных элементов научной новизны диссертации, которые выносятся на защиту, относятся следующие.

1. Обоснованы основные тенденции развития банковского менеджмента в условиях становления рыночных отношений, в том числе активная диверсификация деятельности банков, расширение всего спектра оказываемых ими услуг, постоянный поиск банками возможности удовлетворения потребностей, возникающих у отдельных групп клиентов посредством предложения им новых банковских продуктов.

2. Выявлены особенности процесса организовывания структуры банков и обоснованы два основных направления организационного процесса: делегирование и взаимоотношение полномочий между различными уровнями иерархии управления и деление банка на подразделения соответственно его целям и стратегии.

3. Обоснованы современные тенденции в развитии организационных структур управления банками, связанные с расширением масштабов их деятельности и проявляющиеся в создании банковских отделений (дочерних фирм, филиалов). Разработана стратегия создания банком филиалов с целью диверсификации обслуживания клиентов, которую предложено рассматривать как магистральное направление банковского менеджмента.

4. Выявлены и обоснованы особенности построение организационной структуры многофилиальных банков, разработаны последовательность создания филиальной сети и организационные основы управления отделениями, региональными центрами и филиалами.

5. Разработаны основные направления организации стратегического планирования как базы управления банковской деятельностью. Обоснованы виды управленческой деятельности, которые должен охватывать процесс стратегического планирования, элементы стратегического планирования применительно к банковским услугам, методы управления реализацией стратегического плана и контроля за его выполнением.

6. Предложены направления’развития и совершенствования банковского маркетинга, включающие обоснование сферы его действия, анализ процесса принятия решения о приобретении банковской услуги, сегментацию рынка банковских услуг и их потребителей, выбор стратегии в зависимости от того, кем являются клиенты банка (существующими или потенциальными, юридическими или физическими лицами).

7. Разработаны эффективные методы управления персоналом банков, направленные на более широкое его вовлечение в процессы управления банковской деятельностью. Предложены целостная система стимулов и новая система взаимосвязи банк — персонал.

Практическая значимость выполненного диссертационного исследования состоит в том, что его результаты уже используются и могут быть в дальнейшем широко использованы коммерческими банками в своей практической деятельности по совершенствованию организации управления процессами оказания услуг и банковского маркетинга. Это, в свою очередь, относится к вопросам обоснования типа организационной структуры, внедрения стратегического планирования, сегментирования рынка банковских услуг, улучшения организации управления персоналом банка.

Апробация работы. Основные положения диссертационного исследования докладывались соискателем, обсуждались и получили положительную оценку на республиканской (Алма-Ата, 1997 г.) и областной (Западно-Казахстанская обл., г. Уральск, 1996 г.) конференциях по проблемам развития экономики и бизнеса, а также на научно-практической конференции профессорско-преподавательского состава ГАСБУ (г. Москва, 1998 г.).

Разработанные диссертантом научно-практические и методические рекомендации по формированию и развития банковского менеджмента и маркетинга используются в учебном процессе ряда экономических вузов и факультетов Республики Казахстан.

Публикации. Основное содержание диссертации отражено в четырех опубликованных печатных работах (брошюра в соавторстве и три статьи в сборниках научных трудов) общим объемом около 2,5 п.л.

I Структура диссертации. В соответствии с логикой исследования диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка.

В первой главе «Банки как важнейшая составляющая часть сферы финансовых услуг» дается общая характеристика банковской системы Республики Башкортостан в условиях становления рыночных отношений, исследуется сущность и выявляются основные тенденции развития банковского менеджмента, рассматриваются особенности реализации одной из основных функций банковского менеджмента, какой является организовывание.

Во второй главе «Организационное построение банка как условие его эффективного взаимодействия с рынком» рассматриваются типы организационных структур управления банками, анализируются современные тенденции в развитии организационных структур управления банками, исследуются особенности построения организационной структуры многофилиальных банков.

В третьей главе «Основные направления совершенствования организации управления банками» разрабатываются проблемы стратегического планирования, рассматриваемого как основа управления банковской деятельностью, исследуются особенности развития и совершенствования банковского маркетинга, обосновываются пути вовлечения персонала в процессы управления деятельностью банков.

Основные результаты проведенного исследования и разработанные рекомендации излагаются в заключении по диссертации.

ЗАКЛЮЧЕЫИЕ.

По результатам проведенного исследования в области совершенствования организации управления коммерческими банками, функционирующими в Республике Казахстан, можно сделать следующие выводы.——————.

1. В Республике Казахстан банковская система является одним из наиболее динамично развивающихся секторов экономики. В первые годы независимости был осуществлен переход от чисто государственной к двухуровневой банковской системе, построенной по схеме «центральный государственный (национальный) банк страны (верхний уровень) — сеть коммерческих банков (нижний уровень)» .

К началу 1995 г. общее количество коммерческих банков (второго уровня) составило 191. Усиление требований со стороны Национального банка к повышению капитализации и ликвидности банков второго уровня способствовало процессу ликвидации и слияния банков. В результате к концу 1996 г. общее количество банков сократилось со 191 до 130, банков с филиалами — с 48 до 36, но в то же время число банковских филиалов увеличилось с 1022 до 1036.

На конец 1996 г. в республике имелось два банка, объявленные уставные фонды которых составляли (в эквиваленте) от 5 до 10 млн. долларов (Алембанк и Турабанк), и три банка имели уставные фонды, в эквиваленте превышающие 10 млн. долларов (Эксимбанк, -КРАМДС-Банк и АБН АМРО-Банк), что соответствует основным направлениям намеченных реформ в банковской сфере.

Результаты финансовой деятельности банков второго уровня за последние годы характеризуются существенными изменениями как по объему получаемых доходов, так и по их структуре. Доходы этих банков в 1996 г. возросли в 1,7 раза. При этом необходимо отметить, что темп роста доходов в банковской системе был намного ниже темпов 1995 г., что в значительной мере обусловлено существенным снижением темпов инфляции и связанного с этим понижения процентных ставок.

В настоящее время совершенствуется и укрепляется правовая база функционирования банковской системы Казахстана.

2. В диссертации исследуются вопросы сущности банковского менеджмента и обосновываются основные тенденции его развития.

Банковский менеджмент представляет собой научно обоснованную систему управления процессами оказания банковских услуг и персоналом, занятым в банковской сфере. Он может быть выделен в самостоятельный вид деятельности, которую выполняют как профессиональные менеджеры, так и финансовые институты.

Банковский менеджмент охватывает систему принципов, методов, форм и приемов регулирования рыночного механизма в области банковских финансов с целью повышения конкурентоспособности банков.

Для банковского менеджмента, как и для любой системы управления, характерны такие основные функции, .как планирование, организовывание, анализ, регулирование, контроль.

Сферу банковского менеджмента можно подразделить на два блока: управление финансами и управление персоналом.

Управление финансами охватывает управление движением денежного продукта, его формированием и размещением в соответствии с целями и задачами конкретного банка. Управление персоналом направлено на рациональное использование знаний и опыта банковских служащих как необходимого условия эффективности банковского менеджмента: мотивацию труда, организацию труда сотрудников банка, расстановку кадров, систему подготовки и переподготовки банковских кадров, организацию контроля, систему продвижения по службе, принципы общения в коллективе.

Совершенствование и повышение эффективности банковского менеджмента способствует росту объема услуг, оказываемых клиентам банка, снижению издержек и потерь от невозврата кредитов, повышению качества банковских услуг и организации обслуживания клиентов.

Анализ, тенденций развития мировой банковской индустрии показывает, что современный банковский менеджмент предполагает постоянную активную диверсификацию деятельности банков, расширение всего спектра оказываемых ими услуг, постоянный поиск банками возможности удовлетворения потребностей, возникающих у отдельных групп клиентов, посредством предложения им новых банковских продуктов. Таким образом, задача состоит в скорейшем внедрении принципов и методов банковского менеджмента в практическую деятельность коммерческих банков Республики Казахстан.

3. В диссертации рассматривается одна из основных функций банковского менеджмента — организовывание. Оно представляет собой процесс формирования структуры банка, направленный на достижение поставленных целей, на такое соединение всех элементов и факторов, при котором разработанный план деятельности был бы выполнен эффективно и квалифицированно.

Процесс организовывания структуры следует рассматривать как создание или приведение системы управления в состоянии необходимой упорядоченности и единства взаимодействия ее элементов, обеспечивающих эффективный режим функционирования процесса управления, и поддержание ее в этом состоянии.

Существует два основных аспекта организационного процесса:

• взаимоотношение полномочий между различными уровнями иерархии управления;

• деление организации на подразделения соответственно целям и стратегии. —.

Роль делегирования полномочий возрастает по мере развития организации, что особенно важно для многофилиального банка, поскольку само наличие филиальной сети предопределяет широкомасштабное делегирование полномочий очень большому кругу лиц (управляющим филиалов, региональных центров, дочерних банков и т. д.).

В диссертации рассмотрены основные трудности, возникающие при передаче полномочий, и обоснованы пути их разрешения.

4. В диссертации анализируются типы организационных структур управления коммерческими банками.

Проектирование структуры банка основывается на стратегических планах, т. е. стратегия определяет структуру. Организационная структура банка обусловлена, во-первых, его функциями, во-вторых, важным фактором, определяющим организационную структуру банка являются его размеры, поскольку более крупные банки, как правило, осуществляют большее число функций и предлагают более широкий набор услугв-третьих, большое влияние на структурное построение банков оказывает государственное регулирование их деятельности. Выбор организационной структуры, наилучшим образом соответствующей внутренним и внешним факторам, определяющим деятельность банка, является стратегической целью менеджмента, основой диверсификации банковского обслуживания.

Банки в рыночных условиях специализируются на оказании различных видов услуг, ставят перед собой различные цели, а, следовательно, их организационные структуры могут варьироваться в широких пределах. Каждый из видов организационных структур имеет свои преимущества и недостатки, которые должны учитываться в процессе выбора оптимальной структуры, соответствующей конкретным рыночным условиям.

В диссертации рассматриваются три группы организационных структур:

• организационные структуры по принципу бюрократии;

• адаптивные организационные структуры;

• организационные структуры по принципу степени централизации.

Организационные структуры по принципу бюрократии предполагают отлаженную работу всех подразделений банка, четкое разделение труда и регламентацию деятельности каждого сотрудника, эффективную организацию документооборота и информационных потоков. Разделение труда предполагает подбор кадров в строгом соответствии с их компетентностью.

Адаптивные организационные структуры отражают своевременную и адекватную реакцию на изменение рыночных ситуаций, которая невозможна при использовании традиционных бюрократических структур. В мировой практике известны три основных вида адаптивных структур: проектные, матричные и конгломераты. Каждый из этих видов призван решать свойственные ему задачи и применяется в определенных условиях, каждая структура имеет свои отличительные особенности.

Выбор организационных структур, отличающихся степенью централизации, зависит от размеров и финансовой устойчивости банка, размещения его филиалов. Этот выбор является сложной задачей, и ее решение следует обосновывать для каждого банка в отдельности.

5. В последние годы в банковской сфере проявляется устойчивая тенденция, состоящая в том, что почти все банки со временем становятся все более сложными организациями. Расширение масштабов банковской деятельности является результатом роста перечня предлагаемых услуг и предоставления клиентам новых схем кредитования. Параллельно с этим процессом создаются новые подразделения, с помощью которых руководство банка может более эффективно распределять и контролировать. имеющиеся ресурсы.

Стремление расширить ассортимент банковских услуг и продуктов, охватить новые развивающиеся регионы, каких немало в Казахстане, способствует созданию банковских отделений (дочерних фирм, филиалов). При такой организации дела полный и разнообразный набор услуг будет предоставляться из разных мест — как из головного банка, так и из нескольких его филиалов (отделений). Стратегия создания банком дочерних фирм, специализирующихся на оказании конкретно определенных видов услуг, решает многие проблемы процесса диверсификации банковского обслуживания и имеет значительные преимущества.

В диссертации рассмотрена стратегия создания банком филиалов с целью диверсификации обслуживания клиентов, включающая ряд этапов:

• анализ рыночных возможностей банка (банковский маркетинг), проведение сегментации рынка на основе использования матрицы «клиенты/услуги» ;

• анализ деятельности конкурентов, выбор партнеров и организация дочерней фирмы;

• разработка конкретных инвестиционных проектов для привлечения фирм-партнеров (лизинговых, венчурных).

В работе сделан вывод о том, что диверсификация банковского обслуживания путем создания банком дочерних фирм является магистральным направлением развития банковского менеджмента———————————————- .

6. В диссертации большое внимание уделено проблемам выявления особенностей построения организационной структуры многофилиальных банков.

В настоящее время наблюдается общая тенденция к расширению масштабов и объектов банковской деятельности и созданию холдингов, что обусловливает необходимость перестройки системы управления коммерческими банками прежде всего в направлении изменения организационной структуры и взаимосвязей между отдельными звеньями системы банковского управления.

Создание филиальной сети необходимо начинать с создания отделений, как правило, в пределах территории, которую банк обслуживает. Управление таким отделением осуществляется централизовано.

Следующий этап обычно состоит в создании филиалов в других регионах страны и, если это возможно, в других странах мира. Функционирование филиалов создает необходимые предпосылки для эффективного обслуживания одного или нескольких очень крупных клиентов или акционеров, находящихся в разных регионах, а иногда в других странах. Каждый из филиалов имеет свой собственный руководящий орган, свои характерные методы управления и методы преобразования информации.

При увеличении числа филиалов для более эффективного управления необходима управляющая структура более высокого порядка — региональные центры.

Региональные центры могут быть двух видов:

• региональный центр создается как региональный филиал на базе одного из существующих филиалов, на расчетный счет которого сводятся корсчета других филиалов, превращающихся при этом по сути в отделения регионального филиала;

• региональный центр также создается на базе одного из филиалов, но при этом все входящие в этот центр филиалы сохраняют свои корсчета, а роль регионального центра сводится к координации их деятельности (рекомендательные и согласовательные полномочия).

Для корректировки деятельности банка в зависимости от изменений во внешней среде, в которой он функционирует, необходимо создание специального подразделения, в функции которого входят:

• концентрация информации о процессах, происходящих в филиалах и региональных центрах;

• дифференциация этой информации по степени значимости,.

• анализ внешней среды;

——————•оптимизация работы филиальной сети исходя даобщебанковской стратегии и целей руководства;

• доведение общебанковской стратегии и целей руководства до всех элементов филиальной сети.

Эти функции выполняет департамент или управление (дирекция) по работе с филиальной сетью, возглавляемые, как правило, вице-президентом банка.

7. В диссертации отмечается, что одним из основных направлений совершенствования организации управления банками, является стратегическое планирование.

Процесс стратегического планирования должен охватывать три основных вида управленческой деятельности: распределение ресурсов, адаптация к внешней среде, внутренняя координация.

Применительно к банковской деятельности процесс стратегического планирования включает следующие составные элементы: формулирование миссии банка, обоснование целей деятельности банка, оценка и анализ внешней среды, оценка и анализ состояния банка, анализ стратегических альтернатив, выбор стратегии, реализация стратегии, оценка стратегии.

В процессе стратегического планирования важное значение приобретают вопросы управления реализацией стратегического плана и контроля за его выполнением. В работе рассмотрены такие методы согласования и контроля, как бюджеты и управление по целям.

В процессе разработки бюджета можно выделить четыре этапа. Первый этап связан с объявлением высшим руководством общих целей банка, которые должны быть выражены в прогнозируемом уровне дохода. НаС втором этапе происходит подготовка подразделениями банка, включая филиалы и региональные центры, оперативных смет, рассчитанных на определенный период времени, например, на квартал или год. На третьем этапе руководство проводит анализ предложений по бюджету, и подразделения банка корректируют свои предложения. На четвертом этапе осуществляется подготовка итоговых бюджетов, где ведется постатейный учет ресурсов и использования фондов.

Управление по целям — это ориентированная на результаты философия управления, где выделяется значение достижений и результатов, причем усилия обычно сосредотачиваются на изменении и повышении эффективности организации.

Управление по целям как процесс состоит из четырех взаимозависимых и взаимосвязанных этапов:

• выработка четких и кратких формулировок целей;

• разработка реалистических планов и способов их реализации;

• систематический контроль, изменение и оценка результатов работы;

• корректирующие меры для достижения запланированных результатов.

Процесс стратегического планирования в банке должен быть рационального организован и им необходимо эффективно управлять.

8. В диссертации указывается, что в последний период времени существенно возросла роль банковского маркетинга.

В сферу банковского маркетинга входят следующие направления деятельности: проведение рыночных исследований, расширение ассортимента и повышение качества банковских услуг, выбор обслуживаемого (целевого) рынка и повышение конкурентоспособности услуг, обеспечение постоянного контроля за прибылью от предоставляемых различных банковских услуг.

Банковский маркетинг рассматривается в диссертации как поиск наиболее выгодных (существующих и будущих) рынков банковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентуры. Этот процесс предполагает четкую постановку целей деятельности банка, формирование путей и способов их достижения и разработку конкретных мероприятий для реализации планов.

Процесс принятия решения о приобретении услуги в общем виде для всех типов клиентов осуществляется под воздействием ряда факторов: глобальных, маркетинговых и личных.

Под глобальными факторами воздействия следует понимать общую экономическую и политическую ситуацию в мире, стране, регионе. Маркетинговые факторы — это влияние, оказываемое на клиента стратегиями поведения на рынке различных банков. Присущие конкретному клиенту черты, характеристики, побуждающие его приобрести ту или иную услугу, объединены в группу личных факторов воздействия.

Потребителей банковских услуг для каждого конкретного банка предлагается классифицировать по следующим признакам: принадлежность клиентов к банку, организационная форма, гражданство, валюта обслуживания.

Маркетинговая стратегия банка зависит, в первую очередь, от того, кем являются клиенты: существующими или потенциальными, юридическими или физическими лицами. В зависимости от этого разрабатываются определенные формы обслуживания, номенклатура оказываемых услуг и тарифы. Принадлежность государству, по законам которого функционирует банк, и валюта обслуживания &bdquo-регулируют правовые волросы предоставления финансовых услуг определенному клиенту.

При переходе к маркетинговой стратегии для повышения уровня обслуживания необходимо пересмотреть организационную структуру управления банком с целью выделения специального подразделения по работе с клиентами. Наиболее часто могут быть использованы следующие принципы организации работы подразделения маркетинга: функциональная, географическая (региональная), продуктово-рыночная. В диссертации на основе проведенного исследования и практического опыта сделан вывод о том, что наиболее рациональной является функциональная организация управления маркетингом по группам банковских услуг.

9. Важное место в системе совершенствования организации управления банковской деятельностью занимает кадровая проблема. Для выработки основных принципов формирования управленческих кадров банков Казахстана были проведены социологические исследования деятельности управляющих 105 банков из 1300, функционировавших на начало 1997 г., из которых 32 банка имели свои филиалы.

Анализ, показал, что большинство управляющих находится в возрасте от 30 до 40 лет, который может рассматриваться как наиболее оптимальный. Большинство банковских специалистов старше 40 лет, они безусловно обладают большим опытом и знаниями.

Анализ образовательного уровня руководителей показал, что практически все они имеют высшее образование, но не все имеют экономическое образование. Анализ стажа трудовой и руководящей деятельности управляющих банками показывает, что в большинстве своем это люди, обладающие значительным опытом, их общий стаж работы составляет около 13−14 лет, т. е. они прошли достаточно большую жизненную и трудовую школу.

Распределение рабочего времени руководителей банков характеризует стиль управления и используемые ими методы управления. Анализ показал, что управляющие крупными банками, имеющими филиальную сеть, уделяют планированию примерно вдвое меньше времени, чем управляющие более мелкими банками, не имеющими филиальной сети. Это объясняется тем, что крупные банки имеют больше подразделений и работников в аппарате управления, часть из которых непосредственно занимаются вопросами планирования банковской деятельности. С другой стороны, управляющие крупными банками вынуждены пятую часть своего времени тратить на координацию деятельности филиалов.

При всем многообразии задач в области повышения эффективности деятельности персонала банка первоочередными за них являются следующие две: научный подход к анализу мотивации труда банковских работников и повышение уровня их профессиональной подготовки. Эти проблемы носят универсальный характер, поэтому они должны учитываться при формировании и развитии конкретной системы управления банками.

В диссертации сделан вывод о необходимости разработки для организаций финансовой сферы Казахстана целостной системы стимулов, которая не только всесторонне отвечала бы интересам и потребности сотрудников, но и учитывала стратегические интересы банков.

В диссертации обоснована новая система взаимосвязей банк — персонал, которая должна быть направлена на выявление внутренних резервов персонала, поэтому она не требует для своей реализации каких-либо финансовых затрат, так как не предусматривает ни изменения структуры банка, ни приема на работу новых людей, ни изменения массы денежных выплат, т. е. представляет собой реализацию интенсивного развития банка.

Эта система должна включать следующие основные элементы:

• рационализацию процедур взаимодействия руководителей и персонала банка;

• развитие горизонтальных связей до уровня их формализации;

• демократизацию процессов подготовки и принятия решений.

10. Практическое использование выводов и результатов выполненного диссертационного исследования позволит создать необходимые предпосылки для повышения устойчивости положения коммерческих банков на финансовых рынка и эффективности их функционирования.