Правовое регулирование страхования в Российской Федерации

Министерство образования и науки Российской Федерации Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Тульский государственный педагогический университет им. Л.Н. Толстого»

(ФГБОУ ВПО «ТГПУ им. Л.Н. Толстого»)

Кафедра правовых дисциплин ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА на тему:

«Правовое регулирование страхования в Российской Федерации»

Выполнена: студенткой 4 курса группы «Б»

Благовой Анной Сергеевной Тула — 2014

СОДЕРЖАНИЕ Введение

1. История развития правового регулирования страхования в России

2. Правовое регулирование страхования

2.1 Нормативно-правовое регулирование страховой деятельности. Классификации норм страхового права

2.2 Обязательное и добровольное страхование

3. Государственное регулирование страховой деятельности

3.1 Органы государственного регулирования страхового рынка и правовые механизмы государственного регулирования страховой деятельности

3.2 Тенденции, проблемы и перспективы развития страхования в Российской Федерации Заключение Список источников и литературы

ВВЕДЕНИЕ

Страхование, как указано в п. 1 ст.2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» — это «отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков». Страхование — это одна их необходимых для общества полезных деятельностей, при которой организации и граждане страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере нематериальных, а так же материальных благ. Суть страхования состоит в том, что страхуемые вносят денежные средства в специальные фонды страховщика, который обязуется при наступлении страхового случая выплатить за счет фонда страхователя определенную сумму. Страховое дело относится к экономическим финансовым отношениям, связанным с выполнением специфических функций в экономике. Развитие обособленных с точки зрения владения определенными видами собственности, хозяйственно независимых субъектов рыночной экономики (предприятий, организаций, частных производителей, граждан) требует наличия в системе экономических отношений специализированной системы перераспределительных отношений, позволяющей гарантировать непрерывность хозяйственной деятельности таких субъектов путем предоставления им страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий.

Страхование, в силу своей специфической функции, а именно

— минимизировать неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу жизнедеятельности, является одной из самых динамично-развивающихся сфер хозяйственной деятельности. В сфере правового регулирования страхования в Российской Федерации основной проблемой является отсутствие единой системы страхового законодательства. Это затрудняет осуществление эффективного страхового надзора, а так же приводит к серьезным трудностям в правоприменительной практике. На мой взгляд, это происходит из-за того, что большинство публикаций посвящены частным проблемам правового регулирования страхования, а серьезные исследования в теории страхового права практически отсутствуют.

О практической значимости данного вопроса говорит и тот факт, что с каждым годом увеличивается число судебных споров, связанных со страховой деятельностью и исполнением договоров страхования, а также постоянно возрастающий поток жалоб граждан в органы страхового надзора по поводу неправомерных, по их мнению, действий страховщиков. Очень часто это связано и с дефектами законодательства, такими, как противоречивость норм, отсутствие четкости, что допускает неоднозначный подход, множество пробелов, не позволяющих определить правила поведения участников страховых правоотношений, отсутствие механизма реализации отдельных норм и т. д.

Все правовые отношения, связанные с проведением страхования, можно подразделить на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование, т. е. процесс формирования и использования страхового фонда, и правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, т. е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления. И те, и другие отношения регулируются законодательными и другими правовыми актами. Принято считать, что первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая — государственного, административного, финансового, уголовного, процессуального и других отраслей и подотраслей права. В настоящее время в Российской Федерации происходит формирование трехступенчатой системы правового регулирования страхового дела (аналогично тому, как это осуществляется в развитых странах): Общее Гражданское право, специальное законодательство и прочие нормативные акты.

Страхование, являясь системой защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, выступает необходимым элементом социально-экономической системы общества, что в свою очередь обуславливает важность и многогранность правового регулирования общественных отношений возникающих по поводу осуществления страхования. Государство участвует в страховых отношениях, прежде всего посредством нормативно-правового регулирования страхования. Специальным государственным органом, контролирующим деятельность в сфере страхования, является орган страхового надзора. Функции, возложенные на органы страхового надзора и осуществляемые ими в отношении страховых организаций, можно условно подразделить на три группы:

лицензионные, включающие, прежде всего лицензирование деятельности страховщиков;

нормотворческие, состоящие в основном в издании подзаконных нормативных актов по страхованию, регулирующих деятельность страховщиков;

контрольные, заключающиеся в осуществлении контроля за текущей деятельностью страховщиков, за исполнением ими требований нормативных актов и своих обязательств по договорам.

Правовое регулирование общественных отношений в сфере страхования в настоящее время осуществляется огромным количеством нормативно-правовых актов, обладающих различной юридической силой. Страховая деятельность основывается на массиве частноправовых и публично-правовых отношений, что, соответственно, требует урегулирования этих отношений при помощи норм частного и публичного права. Страховое законодательство включает в себя не только законы, но и другие нормативно-правовые акты (указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты). Страхование выступает в двух обособленных формах: в форме социального страхования (специального страхования) и собственно страхования, связанного с непредвиденными событиями. Правовые основы страхования закреплены в Конституции РФ. В соответствии со ст. 72 Конституции РФ осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация их последствий находятся в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Федерации. Страхование является комплексным правовым институтом, объединяющим нормы различных отраслей российского права, и в первую очередь гражданского и финансового права.

Страховая деятельность помимо того, что с ее помощью можно возмещать понесенные убытки, так же является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. В странах с развитой рыночной экономикой страхование занимает стратегические позиции. Что же касается России, то одной из важных задач в социально-экономической сфере является необходимость становления цивилизованного страхового рынка, который нельзя представить без наличия высококвалифицированных специалистов, которые обладают глубокими знаниями о страховом деле. Для успешного функционирования страховой системы потенциальные клиенты страховых компаний должны иметь общее представление об основах страхования, условиях проведения отдельных его видов, специфике договоров страхования. Страхование служит одним из важных факторов, способствующих стимулированию хозяйственной деятельности в условиях рыночной экономики, оно создает равные права для всех участников рыночных отношений.

Актуальность исследования состоит в том, что страхование, появившись как часть новой системы экономических отношений, стало необходимостью для развивающейся национальной экономики, независимо от политических особенностей того или иного государства, в частности России. Развитие института страхования необходимо в силу того, что усложняется система товарно-денежных отношений, производство с каждым годом растёт и модернизируется, индивидуальная собственность физических и юридических лиц, а так же само государство как участник гражданских отношений, нуждаются в развитии института страхования.

Объект исследования — институт страхования в Российской Федерации.

Предметом исследования являются история становления страхования в России, правовое и государственное регулирование страхового дела на территории Российской Федерации.

Цель исследования — комплексный анализ теоретических и практических вопросов, связанный с правовым регулированием страхования в Российской Федерации.

Исходя из цели, мною были сформулированы следующие задачи:

рассмотреть историю развития страхового дела в России — со времен средневековой Руси вплоть до распада Советского Союза;

выявить и охарактеризовать общие нормы правового регулирования страхового дела, так и в Российской Федерации;

описать нормативно-правовое регулирование страховой деятельности в России, классифицировать нормы страхового права;

изучить особенности обязательного и добровольного страхования;

перечислить органы государственного регулирования страхового рынка и охарактеризовать их деятельность;

изучить и проанализировать Правовые механизмы государственного регулирования страховой деятельности;

выявить тенденции, проблемы и перспективы развития страхования в России.

В данной работе были использованы следующие методы исследования: классификация, исторический метод, метод сравнительного правоведения.

Разработанность проблемы: Фогельсон Ю. Б., Абрамов В. Ю «Страховое право», «Страховой риск», Архипов А. П., Гомелля В. Б. «Основы страхового дела», Базанов И. А. «Происхождение современной ипотеки», Басаков М. И. «Страховое дело в вопросах и ответах», Белых В. С., Кривошеев И. В. «Страховое право», Белов В. А. «Вексельное законодательство России», Богатырев Ф. О. «Интерес в гражданском праве», Брагинский М. И., Витрянский В. В. «Договорное право», Бурроу К. «Основы страховой статистики», Васьковский Е. В. Учебник гражданского права, Вицын А. «Договор морского страхования по русскому праву», Гамбаров Ю. С. «Гражданское право», Граве К. А., Лунц Л. А. «Страхование», Грибанов В. П. «Осуществление и защита гражданских прав», Корчевская Л. И., Турбина К. Е. «Страхование от, А до Я», Кривцов А. С. «Абстрактные и материальные обязательства в римском и современном гражданском праве», Крюков В. П. «Страховое право: Очеркию», Ковалевская Н. С. «Актуальные проблемы науки и практики коммерческого права», Мальцев Г. В. «Соотношение субъективных прав, обязанностей и интересов советских граждан», Манес А. «Основы страхового дела», Мартьянова Т. С. «Гражданское право: Учебник» Под. ред. Е. А. Суханова, «Основы страховой деятельности: Учебник» Под ред. Т. А. Федорова, Рахмилович В. А. «Гражданское право России и обязательственное право: Курс лекций «Под ред. О. Н. Садикова и т. д.

ГЛАВА I. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ И СССР Рассмотрение вопроса об истории развития правового регулирования страхования в России актуально, так как позволяет выявить причины, которыми было вызвано формирование данного явления, а также социальные, экономические и политические условия отдельных временных периодов, в которые формировались подходы законодателя к регулированию отношений в сфере страхования.

На сегодняшний день существуют различные подходы правоведов и историков к определению истоков страхования как правового института. Одни исследователи считают, что начало страхованию было положено еще в Древней Руси, выделяя в древних памятниках права элементы, содержащие некоторые признаки современного страхования Абрамов В. Ю. Страхование: теория и практика/ Абрамов В. Ю; - М.: Волтерс Клувер, 2007. С. 5., другие считают периодом активного развития страхования царскую Россию, когда были созданы первые отечественные страховые организации Макеров И. В. Формирование правовой основы страхования в России (историко-правовой аспект)/ Макеров И. В // История государства и права. -2012. — № 7. — С. 31 — 35. или когда начала формироваться правовая база страховых отношений Смирнова М. Б. Страховое право: Учебное пособие. — М.: Юстицинформ, 2007. -С.320.

М.Б. Смирнова Смирнова М. Б. Указ. Соч. -С.35. выделяет 5 стадий развития страхования в России:

первый период: XI в-1827 г.;

второй период: 1827 — 1850 гг.;

третий период: 1850 — 1900 гг;

четвертый период: 1900 — 1917 гг.;

пятый период: развитие имущественного и личного страхования в Советском Союзе.

Согласно первой точке зрения, страхование, а точнее его некоммерческий тип, развивался еще в средневековой Руси. В сборнике законов «Русская правда», зафиксированы правовые основы страхового дела, как отмечает М. Н. Тихомиров Тихомиров М. Н. Пособие для изучения Русской Правды. М.: Издание Московского университета, 1953.-192 С. Защита личности в «Русской правде», гарантировалась ст. 19: «А иже оубьють огнищанина в разбои, или оубиица не ищоуть, то вирное платити, в неи же вири голова начнеть лежати.» Тихомиров М. Н. Указ. Соч. С. 79.

Как отмечает М. Н. Тихомиров, текст этой статьи оставлен комментаторами почти без объяснения (Русская Правда, II, 148−153). Смысл статьи в ответственности общины за убийство княжеского мужа — огнищанина, найденного или убитого на ее территории Тихомиров М. Н. Указ. Соч. С. 80, если убийца не был пойман. В этой ситуации община обязана оплатить штраф (виру). Община же помогала выплатить виру, если убийство было неумышленным (в ссоре, на пиру и т. д.). Вира собиралась с каждого общинника, но тот, кто не желает участвовать в собирании виры, должен платить за себя сам. Отсюда следует, что принцип страхования заключается по «Русской правде» в том, что, во-первых, происходит раскладка виры на каждого члена в общине, во-вторых, выплата этого штрафа продлевается на несколько лет Хрестоматия по истории СССР с древнейших времен до 1861 года / Сост. — П. П. Епифанов и О. П. Епифанова. М., 1987. c. 48−63.

В XV веке, после свержения татаро-монгольского ига и образования Московского государства, некоммерческое страхование осуществляется в государственной форме, с помощью сформированного в царской казне денежного фонда, чьи средства были предназначены для выкупа казаков, стрельцов, бояр, посадских людей, а так же крепостных крестьян из татарского плена. В «Стоглаве» Емченко Е. Б Стоглав: исследование и текст. Генезис Стоглава /Емченко Е.Б.// Исторический вестник.-2000.-№ 3−4., сборнике решений Стоглавого собора, приятном в 1551 году, в главе 72 зафиксировано, что взносы в казну осуществляются на принципе расчета «на сохи», которая носила уравнительный характер.

По Соборному Уложению 1649 г. Тихомиров М. Н., Епифанов П. П. Соборное уложение 1649 года. М., Изд-во Моск. ун-та, 1961. 440 С. взносы стали собираться дифференцированно. Царём Алексеем Михайловичем Романовым были определены суммы выкупа ордынским пленников, исходя из их социального положения: за крестьянина — 15 рублей, за московского стрельца — 40 рублей и т. д.

К концу XVII века завершилось развитие некоммерческого страхования в России, с отставанием от западноевропейских стран, в которых к этому времени завершился I этап коммерческого типа страхования Архипов А. П. Страховое право Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. / Архипов А. П., Шахов В. В., Григорьев В. Н; отв. ред. А. П. Архипов — М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2006. — 335 с. .

Россия отстала от Европы почти на 400 лет в развитии коммерческого страхования, потому что еще в XVIII в. потребности в страховой защите предпринимательских рисков в России покрывались услугами иностранных страховых компаний, это оказывало негативное влияние на экономику России, так как происходил отток денежных средств в виде страховых премий за границу. В 1765 г. в Риге было основано первое общество взаимного страхования от огня. Как отмечает А. А. Мамедов, значительное число домов аристократии в Санкт-Петербурге страховались за границей Мамедов А. А. История и генезис финансово-правового регулирования страхования в России // История государства и права. 2004. N 1. С. 51., а в других городах России в XVIII в. коммерческого страхования не существовало.

Государственный заёмный банк, с правом принимать на свой риск каменные дома «фабрики» был учрежден в России в 1776 году манифестом Екатерины II от 28 июня 1776 г., которым она вместе с учреждением Государственного заёмного банка, запретила страхование имущества в иностранных страховых компаниях: «Запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред «убыток государственный» Архипов А. П. Страховое право Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. / Архипов А. П., Шахов В. В., Григорьев В. Н Указ. Соч. С. 75. При данном банке в этом же году была создана Государственная страховая экспедиция, которая взимала 1,5% от стоимости зданий, отдаваемых гражданами в залог. То есть фактически, страхование использовалось как завуалированная форма налога. Несмотря на успехи данной организации, в 1822 г. Государственная страховая экспедиция была закрыта.

В Москве и Санкт-Петербурге в 1798—1799 гг. при Камеральном департаменте были созданы «Ассекуранц-Конторз» и «Фейер-Хафстр», для взаимного страхования от огня. Согласно уставам Санкт-Петербурга (1798 г.) и Москвы (1799 г.) страхование передавалось в ведение ассекуранц-контор или фейер-кадастров при Камеральном департаменте, которые принимали на страхование недвижимое имущество.

Таким образом, период с 1771—1827 гг. закончился неудачей монополизации государством страховой сферы. Правительство монархической России поддержало идею частного страхования лишь в 1827 году. Именно с этого года начинается второй период становления страхования в России.

С 1827—1850 гг. развитие страхования в России знаменуется отказом от огосударствления коммерческого страхования. В 1827 г. 27 июня указом Николая I было создано Российской страховое от огня Общество. Правительство, чтобы поддержать эту форму страхования в России, дало право на монополию введения страхования в главных губерниях сроком на 20 лет. Общество страховщиков освобождалось от налогов, за исключением пошлины в казну в размере 25 коп. с тысячи руб. страховой суммы. Еще одной льготой было разрешение принимать застрахованное в Обществе имущества в залог во всех казенных и кредитных учреждениях. Всё это способствовало успешному становлению и функционированию данного дела. В 1835 г. учреждается второе Российское от огня страховое Общество, в 1846 г. — товарищество «Саламандр» для страхования от огня.

В 1835 г. создается Российское Общество застрахования капиталов и доходов, которое являет собой создание акционерного страхования жизни. Данное Общество получает те же монополии на 20 лет, что и Российской страховое от огня Общество. Коммерческое страхование распространяется и на транспорт — в 1847 г. учреждается акционерное общество «Надежда», которое занимается транспортным страхованием.

На втором этапе становления страхового дела в России некоммерческая государственная страховая монополия заменяется на монополию частных акционерных обществ, которые создавались на ограниченный срок и занимались страхованием на коммерческой основе. К середине XIX в. была учреждена частная монополия, с этого момента начинается третий период развития страхования в России.

В третий период развития страхования в России (1850−1900гг.) в связи с проведением земских реформ при Александре II возникает новая форма страхования — земское страхование. Первые шаги в этом направлении сделаны в 1866 г., когда Новгородское и Ярославское земства взяли на себя страхование строений от огня. В 1867 г. страхованием занимались уже земства 9 губерний, в 1876 г. — 34 губерний. Руководство страховым делом осуществляли губернские земские управы. К 1902 г. земское страхование укрепило свои позиции. Земства получили право заключать между собой договоры перестрахования. Позднее они объединились в земский страховой союз. Земское страхование проводилось как в обязательной, так и в добровольной форме Смирнова М. Б. Указ. Соч. С .156. Обязательному страхованию подлежали все сельские постройки, находящиеся в «черте крестьянской оседлости». Таким образом, складываются две основные формы страхования: обязательная и коммерческая (добровольное страхование).

Так же закончились привилегии частных акционерных обществ, которые ранее монополизировали сферу страхования, но во второй п. XIX в. вступили в отношения свободной конкуренции. Зарождается национальный страховой рынок, чему способствовали отмена крепостного права, развитие транспорта, фабричного производства, обращения финансов, свобода частного предпринимательства, а так же свободная конкуренция на рынке страхования. Появляются такие общества без монопольных привилегий, как возникшие в 1858 г. Петербургское и Московское общества; в 1867 г.

— «Коммерческое», «Варшавское»; в 1871 г. — «Северное»; в 1872 г.

— «Якорь» Шахов В. В. Страхование: учеб. для вузов. М., 1997. С. 287. Борьба за клиентов, конкуренция способствовали возникновению множества страховых компаний, которые создавали объединения, для затруднения проникновения конкурентов на страховой рынок.

Появляется новая организационно-правовая форма страхования

— общества взаимного страхования от огня. Первыми были созданы такие общества в 1863 г. в Туле и Полтаве. Полномочия их распространялись на город, где они были основаны. В 1864 г. общества взаимного страхования учреждаются в пяти городах (Харьков, Череповец, Ревель, Рига, Пермь); в 1865 г. — еще в пяти Шахов В. В. Указ. соч. С. 288.

В 1875 году увеличиваются размеры страховых премий, что способствовало созданию 32 обществ взаимного страхования, в период с 1876 г. по 1885 г. За период с 1883 г. по 1912 г. произошло 7 съездов представителей обществ взаимного страхования. Создается особое бюро и печатный орган «Вестник взаимного от огня страхования» для исполнения поручений этих съездов. Главным вопросом, который обсуждался на съезде, была организация перестрахования и объединение обществ взаимного страхования Смирнова М. Б. Указ. соч. С. 180.

Продолжают возникать и развиваться городские общества взаимного страхования от огня. Для обеспечения их финансовой устойчивости в 1890 г. был создан Пензенский союз городских обществ. Частные акционерные общества играли ведущую роль в огневом страховании в России. Они вступили в тарифное соглашение в 1874 г. Второе место среди ведущих отраслей страхования занимали транспортные общества.

К концу XIX в Царской России сложился национальный страховой рынок, для его регулирования необходимо было ввести государственное регулирование страхования с помощью нормативно-правовой базы, а так же системы страхового надзора. Уже в 1894 г. В России был установлен государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний, его осуществляло Министерство внутренних дел.

Таким образом, в период с середины XIX в. и до начала XX в. проходил процесс становления национального страхового рынка, осмысления его финансовой целесообразности, активное развитие процессов интеграции норм иностранного права в правовую базу царской России, а также рост потребности в финансовой защите граждан и появляющихся страховых обществ.

Период 1900;1917 гг. характеризуется возникновением новых форм взаимного страхования в среде промышленных и сельскохозяйственных предприятий. В 1903 г. создается Российский взаимный страховой союз, который к 1913 г. утроил свой капитал и увеличил в 2,5 раза количество пайщиков Смирнова М. Б. Указ. соч. С. 194. Количественным ростом характеризуются прежние страховые общества. К 1913 г. в России действовало 10 транспортных акционерных обществ. В Российский союз по данным за 1913 год входило 129 обществ взаимного страхования от огня, а в 1914 страхованием от огня стало заниматься около 300 страховых организаций, 13 из которых были акционерными. Санкт-Петербург являлся столицей страховых акционерных обществ, на втором месте была Москва. Крупнейшим страховым обществом Москвы было АО «Россия», которое осуществляло 8 видов страхования на территории России и за границей: в Афинах, Александрии, Белграде, Берлине и др. В начале 1914 года капитал АО «Россия» составлял 109,1 млн руб.- 1/3 всех капиталов АО Российской Империи.

Отрасли имущественного и личного страхования принимают формы обязательного и добровольного страхования. Положено начало развитию перестрахования. Происходи процесс централизации капитала. Заключенное в 1875 г. соглашение о тарифах действует до 1918 г.

В период 1900;1917 гг. страховые общества стали инвестировать свои финансовые ресурсы в акции торгово-промышленных предприятий, в государственные займы, коммерческие банки. Страхование превратилось в развитую отрасль рыночного хозяйства России.

В результате первой мировой войны, которая началась в 1914 г. Россия подверглась крупным экономическим и политическим потрясениям, следствием которых стал глубокий финансово-экономический и политический кризис. В результате падения покупательной способности рубля, страховые платежи и страховые суммы заключенных договоров обесценивались.

После революции 1917 г. большевики, пришедшие к власти, придерживались идеи национализации страхового дела и банков, в результате вместо страхового рынка в стране начала действовать монопольная система страхования, единственным представителем которой был Госстрах. В. И. Ленин 23 марта 1918 г. подписал Декрет Совета народных комиссаров «Об установлении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального» Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального [Электронный ресурс]: Декрет СНК РСФСР от 23 марта 1918 года //- Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс».. Доходы страховщиков, после официального введения государственного контроля за страхованием, подверглись прогрессивному налогообложению. Совнарком назначил Совет по делам страхования. Комиссариат по делам страхования стал аппаратом Совета, который следил за своевременностью уплаты налогов, проверял бухгалтерскую отчетность страховых фирм.

28 ноября 1918 г. Совнарком принял Декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике» Об организации страхового дела в Российской Республике [Электронный ресурс]: Декрет СНК РСФСР от 28 ноября 1918 года // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс».. Согласно этому Декрету страхования объявлялось государственной монополией республики. Все частные страховые компании и общества были ликвидированы, кроме взаимного страхования товарно-материальных ценностей кооперативных организаций. Данный Декрет не устанавливал создание государственной страховой организации, национализацию страхового дела в общем, потому что для этого необходимо создать специальную страховую организацию, о которой в Декрете не упоминалось. Ликвидация страховых обществ и инвентаризация их активов и пассивов завершилась к середине 1919 г. Народный банк РСФСР ведал долгосрочным страхованием жизни, Наркомат земледелия осуществлял имущественное страхование. После политики военного коммунизма, и как ее следствия обесценивания денег, Декретами от 18 ноября 1919 г. Об аннулировании договоров по страхованию жизни: Декрет СНК РСФСР от 18 ноября 1919 года № 542 // Собрание узаконений и распоряжений правительства за 1919 г. Управление делами Совнаркома СССР. -М. 1943. С. 774. и 18 декабря 1920 г. Об организации государственной хозяйственной помощи пострадавшим от стихийных бедствий [Электронный ресурс]: Декрет РСФСР от 18 декабря 1920 г. / Библиотека нормативно-правовых актов Союза Советских Социалистических Республик; - Электрон. Дан. -URL: http://www.libussr.ru, свободный. -Яз. рус.-(02.05.2014 г.) было отменено имущественное страхование. В итоге, к 1920 г. формально была провозглашена государственная страховая монополия, но в жизнь, фактически, не проведена.

Пятый период — период развития имущественного и личного страхования в Советском Союзе. Во время политики военного коммунизма и Гражданской войны, взамен системы имущественного страхования была введена государственная помощь пострадавшим трудовым хозяйствам. Эта помощь осуществлялась чаще всего натурой, изредка деньгами. После окончания Гражданской войны было восстановлено государственное имущественное страхование в денежной форме.

Декрет «О государственном имущественном страховании» О государственном имущественном страховании [Электронный ресурс]: Декрет СНК РСФСР от 6 октября 1921 года //- Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс». был принят Совнаркомом 6 октября 1921 г. и способствовал возобновлению имущественного страхования. Данным декретом устанавливалось государственное добровольное имущественное страхование. Переход к государственному обязательному страхованию был возможен лишь после налаживания работы страховых органов. Осуществление этой программы поручалось Главному управлению государственного страхования (Госстраху РСФСР) системы Наркомфина РСФСР. На местах операции проводились подразделениями финансовых отделов исполкомов Смирнова М. Б. Указ. соч. С. 218.

С 1921 г. началось изъятие денег из обращения, что повлекло за собой стабилизацию валюты. После 1926 г. основным видом страхования на территории СССР стало обязательное государственное имущественное страхование. Помимо обязательного, развивалось и добровольное страхование, в частности страхование домашнего имущества, животных и т. д. С 1934 г. для повышения экономического значения государственного страхования, увеличивалось число объектов обязательного страхования.

II Мировая война затронула все сферы СССР — политическую, экономическую, социальную и др. В 1941;1944 гг. средства государственного страхования уходили на нужды фронта и тыла. По мере освобождения районов восстанавливалось и имущественное страхование, были приняты меры для повышения роли государственного страхования в области животноводства.

К 1970 г. почти всё имущество колхозов, сельскохозяйственные животные, здания, транспорт и оборудования вошли в сферу страховой защиты Шахов В. В. Указ. соч. С. 295. До 1984 г. все колхозы и совхозы были охвачены обязательным государственным страхованием. Постепенно в области имущественного страхования стала применяться лишь добровольная форма государственного страхования.

Развивалось и личное государственное страхование. Еще в 1919 г. Советом народных комиссаров на отдел страхования жизни в Центральном управлении Народного банка РСФСР было возложено руководство ликвидацией операций страхования жизни частных страховых обществ. Но в связи с Гражданской войной и интервенцией, Декретом СНК Об аннулировании договоров по страхованию жизни: Декрет СНК РСФСР от 18 ноября 1919 года № 542 // Собрание узаконений и распоряжений правительства за 1919 г. Управление делами Совнаркома СССР. -М. 1943. С. 774. от 18. 11. 1919 г. страхование капиталов, доходов и жизни временно приостанавливалось. В 1921 г. Госстрах имел право страховать граждан от несчастных случаев, развитие данного вида страхования началось с 1924 г. Помимо индивидуальной формы заключения договоров использовалась и групповая, в которой договоры заключались с целыми коллективами предприятий, что давало возможность в наиболее короткие сроки охватить страхованием как можно большее количество трудящихся. В 1940;х гг. увеличивается число договоров личного страхования, в следствие увеличения материальной помощи застрахованному населению более чем в два раза. В 1968 г. стало проводиться страхование детей, как отдельный вид страхования, в дальнейшем появилось страхование детей от несчастных случаев.

В 1988 г. был принят Закон «О кооперации СССР» О кооперации в СССР: закон СССР от 26 мая 1988 года № 8998-XI // Ведомости СССР. -1988.-№ 22.-С. 356., который устанавливал начало демонополизации страхового дела. Кооперативы отныне могли проводить взаимное страхование, что способствовало возникновению акционерного страхования, создания ассоциации страховых организаций. Демонополизация страхового дела проходила в условиях распада СССР, в следствие чего многие государственные страховые организации оказались на грани банкротства.

27 ноября 1992 г. был принят Закон РФ «О Страховании» Об организации страхового дела в Российской Федерации [Электронный ресурс]: Закон от 27 ноября 1992 года № 4015−1(с послед. Измен. На 28 декабря 2013 г.) // - Электрон. дан. — Доступ из СПС «КонсультантПлюс»., который ознаменовал собой возрождение национального страхового рынка на территории бывшего СССР. Закон создал условия для формирования страхового рынка: в нём оговаривалась вовлечение средств в страховые фонды, свободная конкуренция страховых организаций, законодательная база. Была создана Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью — Росстрахнадзор.

Таким образом, в целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку. В советский период истории развитие было связано с последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии. В условиях углубления интеграционных страховых процессов в начале XXI в. российский законодатель успешно реализует свои законотворческие планы в области страхования, для того чтобы сделать его функционирование более эффективным и гибким, чтобы успешно интегрироваться в мировое сообщество. Можно сделать вывод, что страховое дело в России развивалось от монополии государства в области страхования к страховому рынку, но после событий 1917 года наметилась обратная тенденция. Что же касается страховой сферы современной нам России, можно отметить, что государство стремится сделать страхование более эффективным и гибким. Подводя итог рассмотрению истории развития правового регулирования страхования в России, можно сделать следующие выводы. По мнению ряда исследователей, правовое регулирование страхования в нашей стране имеет длительную историю и связано с древнейшими памятниками российского права. Отличительной чертой истории развития страхования в России является то, что появилось оно не естественным путем, вследствие инициативы торгово-промышленных кругов, как в Европе, а развивалось сверху, нередко под давлением властей. Кроме того, появилось оно гораздо позже, чем в крупнейших европейских странах, что фактически обусловило то, что страховые отношения на территории Российской империи, до появления отечественных законов о страховании, регулировались иностранными законами. В советский период страхование развивалось в условиях исключительной монополии государства, и только в конце 80-х — начале 90-х годов XX века была ликвидирована государственная монополия на страховое дело. Это было обусловлено переходом к рыночным отношениям. Именно с этого момента начинается формирование необходимых экономических и правовых предпосылок для развития страхования в Российской Федерации.

ГЛАВА II. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ

2.1 Нормативно-правовое регулирование страховой деятельности. Классификации норм страхового права Как и все гражданско-правовые отношения, страховые отношения регулируются определенной нормативно-правовой базой. Законы и иные нормативные правовые акты, которые регулируют отношения в сфере страхования, являются составной частью законодательства. Такое утверждение нам даёт п. 3. ст. 1 Закона о страховом деле Об организации страхового дела в Российской Федерации [Электронный ресурс]: Закон от 27 ноября 1992 года № 4015−1(с послед. Измен. На 28 декабря 2013 г.) // - Электрон. дан. — Доступ из СПС «КонсультантПлюс». .

Исходя из правового статуса нормативных актов, закон обладает большей юридической силой, в отличие от подзаконных актов, так как принимается высшим законодательным органом власти — Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации. Данное утверждение можно сделать на основании ст. 105 Конституции РФ. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ) // «Собрание законодательства РФ», 26.01.2009, № 4, ст. 445. Кодифицированные нормативные акты, принимаемые Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации так же входят в состав законодательства.

Ю.С. Гамбаров писал о том, что нельзя сводить всю юриспруденцию к толкованию действующего права, особенно если оно выражено лишь в законодательстве той или иной страны. Мысль о том, что толкование должно ограничиваться лишь тем материалом, который выражен в законодательстве означает стагнацию юриспруденции как науки, ее «банкротство». Гамбаров Ю. С. Гражданское право: общая часть / Ю. С. Гамбаров.-2-е изд., перераб. Доп. -М.: Зерцало, 2003. -С.10

Цивилист и философ Ю. С. Гамбаров вполне справедлив в своих рассуждениях, ведь в современном страховании помимо законов и иных нормативно-правовых актов, само страховое право как наука, так же играет немаловажную роль. Данное замечание можно подтвердить тем, что в страховой практике, в процессе решения тех или иных проблем, когда отсутствует однозначный ответ, помимо нормативных актов применяются так же некоторые доктринальные положения страховой науки. И по сей день ведутся дискуссии о том, что следует понимать под страховым интересом, страховым риском, страховым случаем. Споры возникают и вокруг определения роли перестрахования, потому что дефиниции современного законодательства, которые дают определения тем или иным элементам и терминам, не являются исчерпывающими. Данное обстоятельство и приводит к различным их толкованиям в правоприменительной практике. Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что страховое право как наука, подобно «правовому компасу» Абрамов В. Ю. Страхование: теория и практика/ Абрамов В. Ю; - М.: Волтерс Клувер, 2007. С 41 способно обеспечить единообразие использования терминов и понятий в страховой практике и наоборот, страховая практика способствует усовершенствованию страхового законодательства.

По поводу системы и структуры страхового законодательства в научной доктрине существуют различные тоски зрения, при анализе которых появляется возможность уточнения содержания страхового законодательства. Если рассмотреть труды А. П. Архипова и В. Б. Гомеля Архипов А. П. Страхование. Современный курс /А.П.Архипов., В. Б. Гомелля, Д. С. Туленты; отв. редактора А. П. Архипов. -М. Финансы и статистика, 2008., то они считают, что в России, так же как и в ряде западных стран-к примеру, в Германии, формируется трехступенчатая система правового регулирования страхового рынка:

Гражданский и Налоговый кодексы;

Специальные законы по страховой деятельности и иными смежными с ней видами деятельности;

Нормативные акты министерств и ведомств по страховому делу.

Данная систематизация, если ее рассматривать с точки зрения общеправовой теоретической науки является несколько обобщенной, но она вполне применима для систематизации страхового законодательства.

При использовании данной трехступенчатой систематизации необходимо учитывать ряд нюансов: уточнять внутренне расположения нормативных актов, их очередность. Так же в первой ступени необходимо отделять налоговое законодательство от гражданского, так как они имеют разные назначения. Налоговое законодательство относится к предмету публично-правовых отношения, которые регулируют финансовую устойчивость государства, поэтому налоговое законодательство не может регулировать гражданско-правовые отношения, в том числе и страховые, потому что они должны регулироваться исключительно нормами гражданского права. Следует учитывать тот факт, что в систему страхового законодательства входят и нормативные акты публично-правового характера, чаще всего ведомственные, издаваемые органом страхового надзора и Министерством финансов РФ, но к отрасли налогового права данные акты не относятся, так как они устанавливают правила и процедуры организации страхового дела.

Немаловажную роль в нормативном правовом регулировании страховой деятельности играют и судебная практика, обычаи, установившиеся в страховых отношениях, типовые правила страхования, а так же нормы международного права. Все названные источники образуют нормативно-правовую базу страхования.

Структура предмета страхового права, как составная часть гражданского права, определена К. Е. Турбиной следующим образом:

гражданские правоотношения между страхователем (выгодоприобретателем, застрахованным лицом) и страховщиком, по поводу заключения, действия, исполнения и прекращения договора страхования;

административные правоотношения между страховыми организациями, страховыми посредниками и органом страхового надзора и другими государственными органами по поводу осуществления страховой деятельности;

финансовые правоотношения между страховыми организациями и налоговыми органами по поводу формирования и использования страховых резервов, получения страховой премии, осуществления страховых выплат и т. д.

К.Е. Турбина рассматривает структуру предмета страхового права довольно широко, аргументируя это тем, что страховые отношения в своей совокупности неоднородны по своему составу и включают помимо отношений, которые возникают при заключении и исполнении договора страхования, отношения в связи с государственным регулированием деятельности страховых организаций и иных субъектов страхового рынка. Турбина К. Е. Теория и практика страхования / Турбина К.Е.-М.: Анхил, 2003.-С. 186

Структура К. Е. Турбиной раскрывает групповую расстановку отраслевых отношений, достаточно логично построена иерархия отраслей права, с учетом соотношения частноправового механизма регулирования страховых отношения с публично-правовым механизмом. Данное соотношение необходимо в структуре предмета страхового права из-за необходимости соблюдения взаимных интересов участниками страховых отношений, выработки однообразных методов регулирования страховых отношений.

Закон, как таковой, является инструментом государства, созданный специально для регулирования общественных отношений по поводу различных публично-правовых механизмов. Данный вывод можно сделать исходя из того, что законы принимаются законодательными органами государственной власти, а так же они призваны регулировать те или иные общественные отношения, в частности частноправовые, которые основаны на договорных началах. Исходя из всего вышесказанного можно заключить, что между договором, который заключается на основе принципа свободы волеизъявления сторон и законом существуют соотношения и взаимосвязь.

Если обратиться к истории, о данном соотношении писал В. П. Крюков в своей работе «Очерки по страховому праву. Систематическое изложение и критика юридических норм страхового дела» Очерки по страховому праву. Систематическое изложение и критика юридических норм страхового дела. — Саратов: Книгоиздательство В. З. Яксанова, 1925. — 156 с: «главным образом закон более или менее связывает волю страховщика и страхователя: первого он удерживает от чрезмерной эксплуатации своих экономически слабых клиентов, запрещает выходить из пределов устава, полисных условий и обязует его точно исполнять не только свои договорные обязательства, но и отдельные правительственные распоряжения по страховому делу. Второго закон не допускает до злоупотребления фактом страхования, а также принуждает его помимо договора заботиться о страховании застрахованного объекта как своего собственного и точно соблюдать принятые на себя обязательства под страхом лишения страхового вознаграждения, а иногда даже уголовного наказания"Абрамов В. Ю. Указ. соч. С. 25. В силу вышеизложенного можно утверждать, что развитие, эффективность и действенность страхования напрямую зависят от правовой базы, системы юридических актов.

Возвращаясь к системному содержанию страхового права, следует отметить, что страховое право вполне справедливо определяется как право межотраслевое, которое содержит элементы конституционного, административного, налогового и других отраслей права. Данную точку зрения подтверждает в своих работах Т. С. Мартьянова — преподаватель кафедры Гражданского права МГУ им. М. В. Ломоносова, выделяя гражданское право: «приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений — обязательства по страхованию» Гражданское право: учебник: в 4 ч. / Под ред. Е. А. Суханова.-М.: Волтерс Клувер, 2010.-Ч.2. — С. 142.

Система источников страхового права включает следующие подсистемы:

федеральные законы;

подзаконные акты;

нормативные акты Минфина, Федеральной службы страхового надзора, а также других министерств и ведомств;

правила страхования;

международные договоры, обычаи делового оборота и обыкновения, сложившиеся в страховой практике, в том числе международной;

судебная практика.

В области страхового законодательства нет стройной иерархической системы, как отмечают В. С. Белых и И. В. Кривошеева Белых В. С. Страховое право России / В. С. Белых, И. В. Кривошеев, И. А. Митричев; отв. редактор А.В. БелыхМ.: Норма, 2009. Аргументируя свою позицию тем, что в отношении медицинского, пенсионного, социального страхования и иных видов обязательного страхования были приняты специальные федеральные законы, чего нельзя сказать об иных видах страхования. Как уже говорилось ранее, в российском праве отсутствует кодифицированный закон, который был бы полностью посвящен регулированию страховых отношений, в силу чего на ГК РФ возложено регулирование общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования Кодификация страхового законодательства, безусловно, необходима российскому праву, но в силу трудоемкости и сложности создания кодифицированных актов, следует для начала устранить имеющиеся в действующем законодательстве противоречий, конкуренции норм, правовых пробелов, относящихся к частноправовым вопросам страховой практики. Данная проблема не касается вопросов, которые связаны с организацией страхового дела и страхового надзора в России, так как Закон о страховом деле практически полностью регулирует организацию и ведение страхового дела, порядок осуществления страхового надзора, обеспечение финансовой устойчивости страховых организаций и т. д.

Существует множество классификаций норм страхового права, но в данной работе я решила рассмотреть классификацию, предложенную Фогельсоном Ю. Б. в своей статье «Систематизация страхового законодательства». Фогельсон Ю. Б. Систематизация страхового законодательства (начало) /Фогельсон Ю.Б.// Юридическая и правовая работа в страховании. -2008.-№ 3.С. 26

Первый способ классификации основан на разделении частой и публичной сферы отношений, которые регулируют эти нормы. По этому признаку нормы страхового права делятся:

на гражданско-правовые нормы, регулирующие заключение и исполнение договоров страхования;

публично-правовые нормы, регулирующие:

финансовую устойчивость страховых организаций;

нефинансовые публичные требования к страховым организациям, брокерам и прочее (лицензирование, квалификационные требования и т. д.), включая страховой надзор;

специальные виды обязательного страхования: социальное страхование, страхование банковских вкладов, государственное страхование и пр.

Данная классификация делит все нормы, регулирующие страховые отношения на гражданско-правовые и публично-правовые, последние так же разделены на три подгруппы.

Второй способ классификации, предложенный Фогельсоном Ю. Б. делит нормы страхового права по их универсальности по отношению к различным сферам человеческой деятельности. По этой классификации существуют:

нормы, не зависящие от той сферы деятельности, в которой осуществляется страхование;

нормы, относящиеся к страхованию в определенной сфере деятельности.

Например, нормы Закона об организации страхового дела никак не зависят от того, к какому страхованию они применяются: к сельскохозяйственному, морскому или пенсионному. Напротив, нормы, например, гл. XV «Договор морского страхования» КТМ РФ не применяются ни к каким иным страховым отношениям, кроме страховых отношений по морскому страхованию.

Третий способ классификации:

на нормы, регулирующие исключительно коммерческое страхование, то есть страхование, в котором страховщиком является коммерческая организация, основная цель деятельности которой — извлечение прибыли;

нормы, регулирующие исключительно некоммерческое страхование, в котором страховщиком является некоммерческая организация. К таким видам страхования относятся: взаимное и социальное страхование, страхование банковских вкладов и некоторые другие виды страхования;

нормы, регулирующие страхование независимо от того, коммерческое оно или некоммерческое.

Четвертая возможная классификации норм страхового права выделяет:

нормы, регулирующие страховые отношения, основанные на договоре страхования;

нормы, регулирующие страховые отношения, возникающие не на основании договора страхования;

нормы, регулирующие страхование независимо от того, производится ли оно на основании договора либо без договора.

Большинство норм страхового права относятся к первой из этих групп, так как в основном страхование основывается на договоре страхования, заключаемом между страховщиком и страхователем. Однако имеется целый ряд страховых отношений, возникающих без договора страхования. Например, при обязательном пенсионном страховании никаких договоров страхования никто не заключает. Они возникают из иных юридических фактов, указанных в Федеральном законе от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ (ред. от 12.03.2014) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс».. Отношения по страхованию вкладов в банках также не требуют заключения договора страхования. Об этом прямо говорится в п. 3 ст. 5 Закона о страховании вкладов.

Наконец, пятым основанием классификации норм страхового права является деление их на нормы, регулирующие обязательное страхование, нормы, регулирующие добровольное страхование Фогельсон Ю. Б. Систематизация страхового законодательства (начало) /Фогельсон Ю.Б.// Юридическая и правовая работа в страховании. -2008.-№ 3.С. 26.

Подводя итоги, нужно сказать, что в Российской Федерации в настоящее время создана довольно солидная правовая база страхования, включающая нормативно-правовые акты различной юридической силы и, несмотря на то, что страховое законодательство содержит немало противоречий, неточностей и пробелов, позволяющая функционировать страховому рынку.

Кроме Закона «Об организации страхования в РФ», 48 главы ГК РФ, и Кодекса торгового мореплавания РФ Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1996 г. № 81 -ФЗ (ред. от 03 февраля 2014 г.) // «Собрание законодательства РФ», N 18, 03.05.99, ст. 2207; СПС «КонсультантПлюс»., который занимает особое место среди законов, регламентирующих страхование в силу главы ХV, содержащей 37 статей о договоре морского страхования, в структуру источников страхового права входят так же:

на уровне федеральных законов:

Федеральный закон от 24 июля 1998 года № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», определяющий порядок возмещения и компенсации расходов на лечение рабочих и служащих от несчастных случаев, произошедших на производстве, за счет специальных средств, отчисляемых работодателями в фонды для указанных целей;

Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 12.03.2014) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» .

Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями);

Федеральный закон от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» ;

Федеральный закон от 24 июля 2009 г. N 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования» (с изменениями и дополнениями);

Федеральный закон от 25 ноября 2008 г. N 217-ФЗ «О страховых тарифах на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на 2009 год и на плановый период 2010 и 2011 годов» ;

Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. N 286-ФЗ «О взаимном страховании» ;

Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. N 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством» (с изменениями и дополнениями);

Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с изменениями и дополнениями);

Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» (с изменениями и дополнениями);

Федеральный закон от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (с изменениями и дополнениями);

постановления Правительства РФ:

Постановление Правительства РФ от 13 сентября 2010 г. N 714 «Об утверждении Типовых правил обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата» ;

Постановление Правительства РФ от 5 июля 2010 г. N 504 «О случаях допустимости соглашений между страховщиками, работающими на одном и том же товарном рынке, об осуществлении совместной страховой или перестраховочной деятельности» ;

Постановление Правительства РФ от 3 июня 2010 г. N 396 «Об утверждении Правил передачи государственной управляющей компании средств пенсионных накоплений в виде разрешенных активов, приобретенных за счет поступивших в Пенсионный фонд Российской Федерации в соответствующем году средств страховых взносов на финансирование накопительной части трудовой пенсии» ;

Постановление Правительства РФ от 29 декабря 2009 г. N 1097 «Об особенностях постановки на учет в территориальных органах Пенсионного фонда Российской Федерации и Фонда социального страхования Российской Федерации отдельных категорий плательщиков страховых взносов» ;

Постановление Правительства РФ от 21 декабря 2009 г. N 1048 «Об утверждении Правил единовременной выплаты негосударственным пенсионным фондом, осуществляющим обязательное пенсионное страхование, средств пенсионных накоплений лицам, которые не приобрели право на установление трудовой пенсии по старости» .

2.2 Обязательное и добровольное страхование В Соответствии со ст. 927 ГК РФ Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 02 ноября 2013)// Собрание законодательства Российской Федерации.1996. № 5. Ст. 410.; СПС «КонсультантПлюс». и п. 2 ст 3. Закона РФ

«Об организации страхового дела в Российской Федерации» Об организации страхового дела в Российской Федерации [Электронный ресурс]: Закон от 27 ноября 1992 года № 4015−1(с послед. Измен. На 28 декабря 2013 г.) // - Электрон. дан. — Доступ из СПС «КонсультантПлюс»., страхование можно разделить на обязательное и добровольное. Любое страхование не являющееся обязательным, добровольно. В ст. 935 и ст. 936 ГК РФ указывается лишь одно отличие обязательного страхования от добровольного. Оно заключается в том, что в ситуации обязательного страхования на будущего страхователя возлагается обязанность страховать жизнь, либо здоровье, либо свою ответственность перед другими лицами.

Законодателями особо подчеркивается тот факт, что помимо законов, никакие другие нормативно-правовые акты и договоры не могут устанавливать обязательное страхование. Государство принуждает граждан к заключению договора обязательного страхования, указывая в законах на существенные условия договора какого-либо вида страхования. Согласно п. 3 ст. 936 ГК РФ закон, устанавливающий обязательное страхование, должен определить объекты страхования, страховые риски и минимальные страховые суммы и сроки действия договора, от которого зависит величина премии. Интерес представляет точка зрения Фогельсона Ю. Б.: «Если закон, в котором установлена обязанность страховать, не содержит всех перечисленных выше сведений, к заключению договора страхования невозможно принудить, соответственно, по логике Кодекса такое страхование не может считаться обязательным» Фогельсон Ю. Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения / Фогельсон Ю.Б.- М.:Норма, 2012.-С.39.

Лицензии обязательного страхования согласно п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела в РФ выдаются при условии, что для конкретного вида обязательного страхования был принят специальный федеральный закон и установлен больший, нежели в п. 3 ст. 936 ГК РФ перечень условий договора.

На основании вышесказанного, следует отобразить требования к Федеральным законам, которые вводят обязательно страхование. В данном контексте стоит упомянуть работу В. В. Рассохина Рассохин В. В. Проблемы правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности: автореф. дис. … канд. юрид. наук / Рассхоин В. В.; М., 2011. 22 С., который анализируя структуру и принципы обязательного страхования, выработал требования к федеральным законам об обязательном страховании. В. В. Рассохин отмечает в своей диссертации, что в системе правовых принципов в обязательном страховании на первое место выдвигается принцип гарантированности возмещения вреда. Многие правоведы высказывают мысль о том, что введение любого обязательного страхования, кроме обязательного государственного страхования, является ограничением прав граждан, зафиксированных в Конституции РФ, в п. 1 ст. 34, а именно свободно вести предпринимательскую деятельность, а так же иную, не запрещенную законом. Но в Конституции РФ так же есть статья 55, в 3 пункте которой указывается, что любое подобное ограничение должно вводиться для конституционно значимых целей. В. В. Рассохин поднимает данную проблему в своей работе и указывает на то, что принцип гарантированности возмещения вреда обеспечивает ту самую соразмерность, о которой в п. 3 ст. 55 говорит Конституция РФ, а именно соразмерность ограничения прав участников гражданского оборота, обеспечивающих достижение конституционно значимой цели, а именно увеличения гарантий возмещения вреда. Здесь же он говорит о том, что принцип гарантированности лишь ограничивает действие гражданско-правовых принципов страхового права, а не отменяет их вовсе. Но принцип гарантированности ограничивает действие принципа свободы договора, чтобы выгодоприобретатель имел гарантию получения выплаты независимо от страховщика и его отношений со страхователем, то есть невыполнение страхователем одно из своих договорных обязанностей, не должно сказываться на выплатах выгодоприобретателям.

Вернемся к требованиям, выработанным В. В. Рассохиным к Федеральным законам об обязательном страховании:

регулирование отношений страховщика с выгодоприобретателем должно иметь императивный характер, обеспечивать эффективную выплату выгодоприобретателю, в ситуации наступления страхового случая;

регулирование отношения страховщика со страхователем, в конкретном законе об обязательном страховании, должно быть диспозитивным, сохранять свободу договора и конкуренции, тем самым способствую повышению эффективности страховых услуг. То есть делегирование Правительству РФ полномочий, касательно определения всех условий договора обязательного страхования, которые по соглашению сторон не могут быть изменены, применяться не должно.

В статье Фогельсона Ю. Б. и Рассохина В. В. Фогельсон Ю.Б., Рассохин В. В. Гарантированность возмещения вреда в обязательном страховании ответственности и правовые средства ее реализации/ Ю. Б. Фогельсон, В.В. РАссохин // Законы России: опыт, анализ, практика.- 2010. № 11. так же предложены правовые средства обеспечения этих двух требований: возможность посредством договора установить перечень основания возникновения регрессного требования у страховщика. Ими предложен исчерпывающий перечень документов, который должен быть предъявлен вместе с требованием о выплате и другие.

В настоящее время действует достаточное количество законов, которые не являются законами об обязательном страховании, но в которых установлена обязанность страховать и открыто представлены все условия договора, перечисленные в п. 3 ст. 936 ГК РФ. В пример можно привести ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» О промышленной безопасности опасных производственных объектов [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 116-ФЗ (с изм. и доп. от 02 июля 2013 г.) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс», он содержит ст. 15, которая устанавливает обязанность страховать, а так же все необходимые по ГК РФ условия. Лицензия на этот вид обязательного страхования не выдавалась. Но законодатели смогли устранить этот конфликт: с 1 января 2012 г. указанный вид страхования осуществляется в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных объектов за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных объектов за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ (в ред. от 28 декабря 2013 г.) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс»., и проблема лицензирования исчезла.

Помимо законов, которые не являются по сути своей законами об обязательном страховании, действуют и законы, в которых установленные обязанности по страхованию не сопровождаются определением минимальной страховой суммы, например ст. 19 Закона РФ «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации [Электронный ресурс]: Закон от 11 марта 1992 г. № 2487−1 (в ред. от 2 июля 2013 г.) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс».. Как отмечает Ю. Б. Фогельсон «Во всех этих случаях налоговые органы неоднократно пытались признать незаконным уменьшение налогооблагаемой прибыли на расходы по уплате страховой премии и каждый раз терпели поражение в судах, как правило, начиная с первой же инстанции» Фогельсон Ю. Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения / Фогельсон Ю.Б.- М.:Норма, 2012.-С. 40.

Точной формулировки определения обязательного страхования, Гражданский кодекс Российской Федерации не дает, но исходя из изложенного в главе 48 ГК РФ материала, можно сказать что обязательное страхование-это такая форма страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. Инициатором обязательного страхования выступает государство, которое с помощью закона обязывает юридических и физических лиц обеспечивать общественные интересы, путем внесения определенных средств. Среди принципов обязательного страхования выделим принцип обязательности в силу Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (п. 3 ст. 3). Из ст. 3 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности транспортных средств Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных объектов за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте гл. 1 [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ (в ред. от 28 декабря 2013 г.) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс». вытекает принцип обязательного страхования, который можно отнести помимо ОСАГО и к другим видам обязательного страхования: гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах установленных законом по одному из видов обязательного страхования. Абрамов В. Ю Абрамов В. Ю. Указ .Соч. С. 47. отмечает так же такие принципы обязательного страхования как: принцип сплошного охвата, суть которого состоит в том, что страховые фирмы, на которые возлагается деятельность по обязательному страхованию, должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие страхованию для того, чтобы обеспечить 100% охват объектов этой формой страхования; принцип автоматичности распространения обязательного страхования; принцип действия независимости внесения страховых платежей, в случае неуплаты страхователем взносов они взимаются через суд; принцип бессрочности обязательного страхования, который означает, что пока не будет отменен закон или указ об обязательном страховании или пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом, обязательное страхование действует; принцип публичности; принцип бессрочности и другие.

Государство устанавливает обязательную форму страхования в случаях, когда защита каких-либо объектов страхования связана не только с отдельными страхователями, но и с интересами всего общества. Существуют следующие виды обязательного страхования:

обязательное медицинское страхование (ОМС);

обязательное социальное страхование;

обязательное государственное страхование военнослужащих и госслужащих;

обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

обязательное личное страхование пассажиров;

обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта.

Следующие виды формально не являются обязательными, но заключение соответствующих договоров является необходимым условием профессиональной деятельности страхователей:

страхование ответственности при проведении строительно-монтажных работ;

страхование ответственности на фондовом рынке.

Все вышеперечисленные виды страхования осуществляются без оформления договоров между страховщиком и страхователем, договор вступает в силу с момента внесения страхового платежа. Но в законодательстве предусмотрены и случаи, когда заключения договора является обязательным условием: при страховании определенных видов деятельности, при заключении договора страхования в пользу других лиц и обязательное страхование культурных ценностей и иного имущества.

В законодательстве Российской Федерации предусматривается обязательное личное страхование и обязательное государственное имущественное страхование. Обязательное личное государственное страхование можно разделить на страхование для лиц, которые пострадали в результате радиационных аварий О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС [Электронный ресурс]: Закон от 15 мая 1991 г. № 1244−1 (в ред. от 21 декабря 2013 г.) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс»., чрезвычайный катастроф, на страхование государственных служащих: сотрудников полиции, прокурорских работников, судей, налоговой полиции, военнослужащих и ряда других сотрудников, а так же обязательное страхование для лиц, занятых оказанием медицинской и других видов помощи, проведением спасательных работ.

Абрамов В.Ю. в своей работе «Страхование:теория и практика» Абрамов В. Ю. Указ. соч. С. 41. среди важнейших видов обязательного страхования выделяет:

— обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, работодателей, отдельных категорий производителей продукции, работ и услуг;

— ряд программ обязательного государственного страхования (страхование военнослужащих, государственных служащих, государственного имущества).

В данной работе я хотела бы уделить внимание обязательному социальному страхованию, которое является частью государственной системы социальной защиты населения и которое регулируется Федеральным законом «Об основах обязательного социального страхования» Об основах обязательного социального страхования [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ (в ред. от 28 декабря 2013 г.) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс».. Спецификой данного вида обязательного страхования является страхование работающих граждан от возможного неблагополучного социального или (и) материального положения, как по независящим от них обстоятельствам, так и в следствие непосредственно их действий. Субъектами обязательного социального страхования являются работодатели, которые одновременно выступают и страхователями, страховщики, застрахованные лица и иные органы, граждане и организации, определенные конкретными видами обязательного социального страхования.

В ст. 13 Федерального закона об основах обязательного социального страхования в РФ указано, что управление системой обязательного социального страхования осуществляет Правительство РФ в соответствии с Конституцией РФ и Законодательством РФ. Осуществляют обязательное социальное страхование страховщики, специально создаваемые Правительством РФ, в соответствии с конкретными видами обязательного социального страхования. Средства обязательного социального страхования входят в федеральную государственную собственность, а страховщики осуществляют оперативное управление средствами обязательного социального страхования. Источниками поступлений денежных средств в фонды конкретных видов обязательного социального страхования по ст. 17 Закона об основах обязательного социального страхования являются: страховые взносы и (или) налоги, дотации из федерального бюджета, либо средства иных бюджетов (в случаях предусмотренных законодательством РФ), штрафные санкции и т. д.

В обязательном социальном страховании выделяются иные принципы, более специфические, нежели в обязательном страховании в общем, которые отвечают непосредственно обязательного социального страхования. Среди них можно выделить:

всеобщий обязательный характер социального страхования, возможность для застрахованных лиц реализовать свои социальные гарантии;

устойчивость финансовой системы социального страхования;

государственное регулирование системы обязательного социального страхования;

государственная гарантия, проявляющаяся в том, что независимо от финансовой ситуации страховщика, застрахованные лица имеют право на защиту от социальных страховых рисков;

автономность финансовой системы обязательного социального страхования.

В ст. 7 Федерального Закона об основах обязательного социального страхования перечислены следующие виды социальных страховых рисков:

необходимость получения медицинской помощи;

временная нетрудоспособность;

трудовое увечье и профессиональное заболевание;

материнство;

инвалидность;

наступление старости;

потеря кормильца;

признание безработным;

смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

Каждому виду социального риска соответствует вид страхового обеспечения, например:

оплата расходов медицинского учреждения, предоставившему застрахованному лицу необходимую медицинскую помощь;

пенсия по инвалидности, старости, по случаю потери кормильца;

пособие по временной нетрудоспособности, в связи с трудовым увечьем и (или) профессиональным заболеванием, по беременности и родам, по безработице, пособие при рождении ребенка, на санаторно-курортное лечение и другие.

Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» устанавливает монополию государства в данном секторе страховых услуг, так как с позиции Закона отношения по социальному страхованию носят публичный характер.

Как уже упоминалось выше, ст. 13 данного Федерального закона устанавливает, что Правительство РФ управляет обязательным социальным страхованием, в лице страховщиков, непосредственно им созданных и ему подчиняющихся. Страховщиками могут быть лишь некоммерческие организации, то есть страхование само по себе может осуществляться лишь на некоммерческой основе. Такой вывод можно сделать проанализировав п. 2 ст. 6 вышеупомянутого Закона.

Таким образом можно сделать вывод, что обязательное страхование нуждается в совершенствовании. Среди направлений совершенствования обязательного страхования в России наиболее важным является необходимость соотнести ныне существующие виды обязательного страхования и те, что только разрабатываются с основными целями социально-экономического развития Российской Федерации.

Добровольное страхование возникло вследствие торгово-экономических отношений в далёкой древности. Оно возникает исключительно на основе добровольно заключаемого договора страхования между страховщиком и страхователем (физическим или юридическим лицом) Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30 января 1994 г. № 51 -ФЗ (ред. от 02 ноября 2013) ст. 927, 934 // Собрание законодательства Российской Федерации.1994. № 5. Ст. 410.; СПС «КонсультантПлюс».. Инициаторами страхования выступают юридические лица, физические лица и хозяйствующие субъекты.

Современное добровольное страхование предлагает защиту от различных рисков. Условно его можно разделить на следующие виды:

страхование от несчастных случаев. Это защита от возможных травм, переломов, болезней, потери трудоспособности или смерти в результате несчастного случая;

страхование имущества. Страхование домов, коттеджей, страхование квартир, любого другого движимого, а также и недвижимого имущества;

страхование животных. Таким видом страхования пользуются владельцы сельскохозяйственных или экзотических животных, равно как и обычных домашних собак, кошек, птиц или других питомцев. Кроме того, страхованию часто подвергают породистых лошадей. Страхование животных компенсирует затраты в случае их болезни, получении травмы при транспортировке или вывозе заграницу. Страхуется также ответственность владельцев животных, т. е. обязанность владельцев компенсировать вред, нанесенный его питомцем имуществу, здоровью людей или других животных;

ипотечное страхование. Это страхование от непредвиденных обстоятельств, связанных с погашением кредита по ипотеке;

добровольное медицинское страхование. Покрытие расходов на лечение в случае перенесенной болезни или операции;

добровольное автомобильное страхование. ОСАГО предоставляет возможность компенсации ущерба только в том случае, если виновник ДТП не застрахованное лицо. Заключив договор добровольного автомобильного страхования (более известное, как КАСКО), помимо гарантированной компенсацию в случае ДТП, автомобиль подлежит защите от риска угона, пожара, ущерба и т. д.;

страхование ответственности.

Смирнова М. Б Смирнова М. Б. Указ. соч. С. 75−76. выделяет следующие принципы добровольного страхования:

принцип законности и добровольности страхования, смысл которого в том, что договор добровольного страхования заключается лишь по доброй воле страхователя и регулируется законами Российской Федерации;

принцип неполного охвата физических и юридических лиц добровольным страхованием. В отличие от обязательного страхования, в добровольном страховании не все обязаны заключать договор со страховщиком. В правилах страхования установлены ограничения для заключения договоров Об организации страхового дела в Российской Федерации [Электронный ресурс]: Закон от 27 ноября 1992 года № 4015−1(с послед. Измен. На 28 декабря 2013 г.) ст. 24 // - Электрон. дан. — Доступ из СПС «КонсультантПлюс». ;

принцип временной ограниченности временного страхования. Добровольное страхование имеет ограничение по времени, в отличие от бессрочного обязательного;

принцип обязательности уплаты страховых премий (взносов). По закону РФ об организации страхового дела, без уплаты разового или, исходя из договыоренности о рассрочке, первого страхового взноса договор страхования в силу не вступает. При взносах в рассрочку, в случае неуплаты очередного взноса автоматически прекращается действие договора до уплаты непогашенной части взноса;

принцип страхового обеспечения от платежеспособности и желания страхователя. При имущественном добровольном страховании, страхователь в праве определять размер максимального страхового возмещения только в пределах произведенной оценки имущества. Страхователь может согласовать любое обеспечение, которое определяется его финансовыми возможностями, для уплаты страховых взносов и согласием страховщик, в случае личного страхования.

По договору о добровольном страховании страховщик обязан возместить страхователю предусмотренную договором сумму при наступлении страхового случая, а страхователь, в свою очередь, обязуется произвести уплаты страховых взносов в указанные договором сроки.

Договор добровольного страхования должен заключаться в письменной форме, такое условие устанавливается ст. 940 ГК РФ. Если договор не заключен в письменной форме, то он считается недействительным. В этом отличие договора добровольного страхования от договора об обязательном страховании, в котором допускается отсутствие письменной формы договора, согласно ст. 969 ГК РФ.

Существует два способа заключения договора добровольного страхования:

Путём вручения страховщиком на основании письменного или устного заявления страхователю страхового полиса (сертификата, свидетельства), которое подписано страховщиком;

Составление одного документа, оговоренного, согласованного и подписанного сторонами.

Обязательные сведения, которые должен включать договор добровольного страхования: наименование документа, реквизиты сторон и юридические адреса, страхуемый объект, страховой риск, размер страховой суммы, размер и порядок внесения страхового взноса сроки уплаты взноса, срок действия договора, подписи сторон, а так же другие, оговоренные сторонами, условия. Если по всем существенным условиям договора, сторонами достигнуто соглашение, то такой договор считается заключенным. В Гражданском Кодексе РФ в ст. 432 среди существенных условий называются: условия о предмете договора, условия, которые указываются в законах или иных правовых актах, как существенные для договора данного вида, а так же те условия, которые были выдвинуты одной из сторон и согласованы между страхователем и страховщиком.

В ст. 942 ГК РФ содержится перечень существенных условий договора страхования. При заключении договора имущественного страхования, существенными условиями являются, если достигнуто соглашение:

о объекте страхования (определенное имущество или иной имущественный интерес);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора;

о страховом случае.

Отличие договора личного страхования от договора имущественного страхования заключается в том, что вместо имущества или иного имущественного интереса, среди существенных условий выделяется пункт «о застрахованном лице». В остальном данные договоры, по своим существенными условиям аналогичны.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования данного вида, которые одобрены и утверждены страховщиком (объединением страховщиков). Если условия, которые содержатся в правилах страхования, по какой-либо причине не включены в текст договора страхования (страхового полиса), они все равно считаются обязательными для страхователя, если в договоре указано на применение таких правил, а сами правила изложены в одном документе с договором, либо на его обратной стороне. Правила так же удостоверяются записью об их наличии в договоре страхования. При заключении договора добровольного страхования, страховщику и страхователю предоставляется возможность на собственное усмотрение исключить, изменить или дополнить отдельные положения правил страхования.

Помимо этих условий, страхователь должен сообщить обо всех известных обстоятельствах страховщику, с которым он заключает договор добровольного страхования. Данные обстоятельства должны раскрывать вероятность наступления страхового случая, размера убытков от его наступления. Но если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику ложные сведения, то страховщик имеет право потребовать признание данного договора недействительным. Согласно ст. 945 ГК РФ, страховщик, при заключении договора страхования имущества, имеет право произвести осмотр страхуемого имущества, а при договоре личного страхования, произвести обследования страхуемого лица в целях оценки его здоровья.

С момента внесения платы за страхование, которую в установленных договором сроках и порядке обязывается уплатить страхователь страховщику, либо первого страхового взноса договор страхования вступает в силу, если в нем не предусмотрено иное. Но в ст. 927 ГК РФ устанавливается, что и это обстоятельство можно изменить по обоюдному согласию сторон.

Страховщик не имеет права разглашать полученные им сведения о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, их имущественном положении, физическом состоянии или здоровье. С помощью таких ограничений, соблюдается принцип тайны страхования.

Договор страхования прекращается по истечении оговоренного в договоре срока действия. Но в ст. 958 ГК РФ оговорены основания досрочного прекращения договора страхования:

если после вступления в силу договора страхования отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, нежели страховой случай (гибель застрахованного имущества не по причине наступления страхового случая; прекращение в соответствии с законом предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью);

если от договора страхования отказался страхователь. Прекращение договора в связи с отказом страхователя возможно только в том случае, если возможность наступления страхового события не отпала.

Фогельсон Ю. Б. Фогельсон Ю.

Введение

в страховое право: учебно-практическое пособие.- М.: БЕК, 1999. С. 198. выделяет следующие специальные основания для признания договора страхования недействительным:

по ст. 928 ГК РФ устанавливается, что если объектом страхования являются противоправные интересы, расходы по освобождению заложников и. д, то данный договор признается недействительным;

по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК РФ);

если не соблюдена письменная форма договора (п. 1 ст. 940 ГК);

страховщику сообщены заведомо ложные сведения (п 3. ст. 944 ГК РФ);

у выгодоприобретателя или страхователя отсутствует интерес в сохранении имущества, в случае заключения договора имущественного страхования (п. 2 ст. 930 ГК РФ).

Страхование является одним из важнейших элементов инфраструктуры рынка, оно представляет собой универсальное средство защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов, отдельных граждан и всех форм собственности. Для защиты общества от различных острых социальных потрясений необходимо сформировать эффективную систему страхования, которая помимо предоставления гарантий, способствовала бы экономическому росту в целом. Рыночная экономика в нашей стране нуждается во всеохватывающей страховой защите, которая может быть сформирована и реализована с помощью систематизированного страхового законодательства, его кодификации. Профессор К. Е. Турбина Турбина К. Е. Указ. Соч. С. 186. отмечает, что в условиях рыночной экономики, основу страхового права составляют законодательство о страховом договоре, государственном страховом надзоре, национальное и международное законодательство, регулирующее взаимоотношения между рынками национальными и зарубежными субъектами страхового рынка, между национальными и международными страховыми рынками.

Страховое право — это комплексная отрасль права, которая использует методы регулирования страховых отношений и нормы присущие гражданской отрасли права, административного, финансового и международного права. Мартьянова Т. С. выделяет приоритетность гражданского права в регулировании страховой деятельности: «приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений — обязательства по страхованию» Гражданское право: учебник: в 2 ч. / Под ред. Е. А. Суханова. .-2-е изд., перераб. и доп.-М.: Волтерс Клувер, 2010. -Ч.2. — С. 142.

В этой главе рассматривались особенности правового регулирования обязательного и добровольного страхования. Обязательное страхование — это замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором обязательного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица. Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества.

Добровольное страхованиеодна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство.

Таким образом можно сделать вывод, что законодательное регулирование страхования нуждается в совершенствовании. Среди направлений совершенствования обязательного страхования в России наиболее важным является необходимость соотнести ныне существующие виды обязательного страхования и те, что только разрабатываются с основными целями социально-экономического развития Российской Федерации.

ГЛАВА III. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

3.1 Органы государственного регулирования страхового рынка и правовые механизмы государственного регулирования страховой деятельности Для первого этапа формирования страхования в обществе, когда в основном действовали социальные нормы, страхование функционировало без вмешательства государства. Худяков А. И. Худяков А.И. Страховое право. — СПб.: Издательство Р. Асланова «Юридический центр Пресс», 2004. говорит о том, что страхование-это объективно обусловленный вид экономической и социальной деятельности, поэтому оно в состоянии функционировать и без государственного регулирования, развиваясь лишь под влиянием законов экономических, носящих объективный характер. Но в современной действительности, данная сфера экономики нуждается в регулировании со стороны государства.

Государственное регулирование страховой деятельности в Российской Федерации осуществляется по 4 основным направлениями:

прямое участие государства в становлении и развитии страховой системы, в частности, в защите имущественных интересов;

обеспечение становления и успешное функционирования страхового рынка посредством нормативно-правовой базы;

государственный надзор за страховой сферой;

предупреждение монополизма, для обеспечения добросовестной конкуренции в сфере страхования.

Система государственного регулирования страхования в России на протяжении последнего двадцатилетия непрерывно видоизменялась.

Самый первый орган страхового надзора был образован в 1894 г. в Российской Империи, в составе хозяйственного департамента Министерства внутренних дел Райлян А. И. Обзор нормативно-правового регулирования страхового дела в Российской империи/Райлян А.И.//Адвокатская практика./- 2005. 20 мая. После революции 1917 г. советская власть начинает контролировать социальное и медицинское страхование, которые являлись наиболее значительными видами страхования на тот момент. Для надзора за страховой сферой 29 ноября 1917 г. Народным комиссариатом труда был создан коллегиальный орган ^«Положение о Страховом Совете: утв. НКТ РСФСР от 29 ноября 1917 г. [Электронный ресурс] / Библиотека нормативно-правовых актов Союза Советских Социалистических Республик;-Электрон. Дан.-URL: http://www.libussr.ru, свободный. -Яз. рус.-(29.04.2014 г.), позднее выходит «Положение о страховом присутствии» Положение о страховых присутствиях: утв. Пост. Наркома труда СССР от 16 декабря 1917 г. // Собрание узаконений и распоряжений правительства за 1917—1918 гг. Управление делами Совнаркома СССР.- М., 1942. Ст.146−148., которое устанавливало региональную систему страхового надзора за работой страховых касс. Помимо социального и медицинского страхования, контролю подлежали и коммерческие страховые операции. Декретом Совнаркома РСФСР от 23 марта 1918 г деятельность акционерных страховых обществ ограничивалась, а взаимное и земское страхование отныне находились в ведении советов и совнархозов. 28 ноября 1918 г. Декретом «Об организации страхового дела в Российской республике» страхование объявлялось государственной монополией, а все имущество и капиталы страховых компаний и обществ были национализированы. В эпоху НЭПа крестьянское частное хозяйство и мелкое предпринимательство начали восстанавливаться, что требовало восстановления сферы страхования, разрушенной в годы политики военного коммунизма. 6 октября 1921 г. В. И. Ленин подписал декрет Совнаркома «О государственном имущественном страховании» О государственном имущественном страховании [Электронный ресурс]: Декрет СНК РСФСР от 06 октября 1921 г. //- Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс»., который заложил основы создания и развития государственного страхового дела, в том числе и образование Главного управления государственного страхования (Госстрах) Страховое дело в России после Октябрьской революции // / Под общей ред. В. П. Кругляка. — Страховое акционерное общество Ингосстрах. 1947;1997. Исторический очерк. К 50-летию деятельности. — М.: Издательский дом Русанова, 1997. — С. 20−26. — 247 с., функции страхового надзора осуществляло Главное управление Госстраха. Помимо Госстраха страховые операции осуществляли так же общества взаимного страхования, а в 1928 г. операции по личному страхованию стали осуществлять Государственные трудовые сберегательные кассы СССР, которые так же были подконтрольны Госстраху. На протяжении половины века страховая сфера была государственной монополией. Первые негосударственные страховые компании: АСКО, Россия, РОСНО и др. создаются в 1989;1992 гг. На основании временного положения о лицензировании О порядке лицензирования страховой деятельности на территории РСФСР [Электронный ресурс]: Временное положение Министерства Финансов РСФСР от 10 июня 1991 года //- Электрон. дан. — URL: http://zakon.law7.ru/base41/d4ru8013.htm, свободный. -Яз. рус.-(29.04.2014 г.), лицензии им выдавало Министерство финансов РСФСР. 10 февраля 1992 г. был издан указ Президента РФ «О государственном страховом надзоре Российской Федерации» О государственном страховом надзоре [Электронный ресурс]:: Указ Президента РФ от 10 февраля 1992 года //- Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс»., позднее было утверждено положение о Госстрахнадзоре Об утверждении положения о Государственном страховом надзоре Российской Федерации [Электронный ресурс]: Указ Президента РФ от 30 июля 1992 года //- Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс».. По данным Росстрахнадзора в России действовало 686 зарегистрированных страховых организаций, 460 организаций подали заявки на лицензирование Рынок страховых услуг в России// Обозреватель.- 1993. № 4. Функции Госстрахнадзора включали: ведение Государственного реестра страховых организаций, выдача лицензий на осуществление страховой деятельности, установление правил формирования и размещения страховых резервов, контроль над тарифами по личному и имущественному страхованию, усовершенствование страхового дела в Российской Федерации, рассмотрение предложений и жалоб граждан, учреждений, организаций по вопросам страхования.

Указом Президента РФ О структуре центральных органов федеральной исполнительной власти [Электронный ресурс]: Указ Президента РФ от 30 сентября 1992 года // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс». от 30 сентября 1992 г. Государственный страховой надзор был преобразован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор), а постановлением Правительства РФ от 19.04.1993 Об утверждении Положенияя о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью: утв. пост. Правительства РФ от 19 апреля 1993 г. № 353 // Российские вести.-1993. 4 маяN 84. у Росстрахнадзора появляются территориальные органы и расширяются функции. 27 ноября 1992 г. вступает в силу закон о Страховании Об организации страхового дела в Российской Федерации [Электронный ресурс]: Закон от 27 ноября 1992 года № 4015−1(с послед. Измен. На 28 декабря 2013 г.) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс».. В августе 1996 г. функции органа страхового надзора передаются Департаменту страхового надзора Минфина РФ О структуре федеральных органов исполнительной власти [Электронный ресурс]: Указ Президента РФ от 14 августа 1996 года № 1177 (с послед. измен. на 29 ноября 2004 г.) //- Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс».. Но лишь через два года Министерство финансов утвердило Положение о департаменте страхового надзора Об утверждении Положения о Департаменте страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации [Электронный ресурс]: приказ Министерства финансов РФ от 13 июля 1998 г. № 124 — Электрон. дан.(С.1374) — URL: http://law7.ru/russia/page1374.htm, свободный-Яз. рус : — (29.04.2014). В марте 2004 г. Указом Президента РФ О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти: Указ Президента Российской Федерации от 9 марта 2004 г. N 314 //Российская газета.-2004.-11 марта. была вновь образована Федеральная служба страхового надзора в качестве самостоятельного государственного органа. За время работы Федеральная служба страхового надзора отозвала более 960 страховых лицензий, число страховых компаний сократило с 1400 на 2004 г. до 770 в 2011 г. Страхование сегодня [Электронный ресурс]: страховой интернет-портал РоссииЭлектрон. журн. -Москва .-URL: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/?unAction=a04, свободный. -Яз.рус. — (29.04.2014)

4 марта 2011 г. Указом Президента РФ Федеральная служба страхового надзора (ФССН) была присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР), функции ФССН были переданы ФСФР. Еще в первой половине 2000;х. гг. у Правительства РФ появились планы по созданию единого надзорного ведомства, которое бы контролировало финансовые рынки. В ноябре 2003 г. на заседании Правительства Министерству финансов, Министерству экономического развития и другим ведомствам было поручено разработать систему мегарегулятора.

Первым шагом на пути к реализации этой инициативы стало создание Федеральной службы по финансовым рынкам. Помимо страхового и фондового рынка, необходимо было контролировать и банковскую сферу, для чего на основе ФСФР предполагалось создать независимый коллегиальный орган. В декабре 2010 г. Минфин обнародовал указ президента, в котором говорилось о необходимости создания мегарегулятора, посредством упразднения Росстрахнадзора и передачи его функций ФСФР. 4 марта 2011 года Дмитрий Медведев подписал указ «О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка» О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации: Указ Президента Российской Федерации от 4 марта 2011 года № 270 // Российская газета. — 2011.-4 марта., предусматривающий создание мегарегулятора на базе ФСФР.

12 сентября 2012 г. Минфин подтвердил информацию о намерении создать мегарегулятор на базе Центрального банка с вхождением в него Федеральный службы по финансовым рынкам до начала 2014 г. В 2013 г. после упразднения ФСФР и передачи ее функций Банку России, страховой надзор и большая часть страхового регулирования были переданы Центральному Банку Российской Федерации и 24 июля 2013 г. Президент РФ подписал закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в связи с передачей Центральному банку РФ полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков» О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 23 июля 2013 года № 251-ФЗ (с учётом измен. И доп., вступ. в силу с 30.01.2014) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс». .

Прямое участие государства в функционировании страхового рынка определяется необходимостью контроля соблюдения требований законодательства РФ о страховании страховыми компаниями и обществами, стимулирования эффективного развития страховых услуг, защиты интересов и прав страховщиков, страхователей и иных заинтересованных лиц. Согласно ст. 30 Закона об организации страхового дела в РФ, целями государственного надзора за страховой деятельностью являются:

соблюдение страхового законодательства субъектами страховых отношений;

предупреждение и пресечение нарушений субъектами страхового дела страхового законодательства;

эффективное развитие страхового дела;

обеспечение защиты прав и законных интересов страхователей, страховщиков и иных заинтересованных лиц.

В п. 2 ст. 30 закона об организации страхового дела в РФ утверждаются принципы страхового надзора: принцип законности, гласности и организационного единства. Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется с помощью конкретных способов и приёмов. Которые различаются в зависимости от цели и направления государственного регулирования Худяков А. И. Указ. соч. С. 666. Государственный надзор на страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется Центральным Банком с 24 июля 2013 г. Главная цель государственного регулирования страховой деятельности — развитие национальной системы страхования.

Страховой надзор согласно п. 3. ст. 30 Закона об организации страхового дела в РФ Об организации страхового дела в Российской Федерации [Электронный ресурс]: Закон от 27 ноября 1992 года № 4015−1 (с послед. измен. на 28 декабря 2013 г.) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс». включает в себя:

— лицензирование страховой деятельности, осуществляемой субъектами страхового дела, ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела и объединений страховщиков;

контроль за соблюдением страхового законодательства, с правом проведения проверок деятельности субъектов страхового дела на местах, с целью выявления нарушений и определения достоверности представляемой ими отчетности;

контроль за обеспечением страховщиками их платежеспособности и финансовой устойчивости;

в случаях, которые установлены Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» О несостоятельности (банкротстве) [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 26 октября 2002 года № 127 -ФЗ (с послед. измен. на 22 апреля 2010 г.) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс»., страховой надзор в праве принимать решение об ограничении или приостановлении полномочий исполнительного органа страховой организации, а так же о назначении временной администрации.

Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, в соответствии с законодательством, являются:

выдача лицензий на осуществление страховой деятельности страховщикам;

ведение единого государственного реестра страховщиков и страховых объединений, реестра страховых брокеров;

контроль за обеспечением платежеспособности страховщиков и обоснованностью страховых тарифов, посредством осуществления мониторинга деятельности субъектов страхового дела;

установление правил отчетности о страховой деятельности, формирования и размещения страховых резервов, правил показателей и форм учета страховых операций.

Законом об организации страхового дела, в п. 5 ст. 30 названы требования к субъектам страхового дела, которые обязаны соблюдать страховое законодательство, представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении, а так же копии положений о филиалах и представительствах (если таковые имеются), которые расположены вне места нахождения субъекта страхового дела, указывая их место нахождения. В случае обнаружения нарушений страхового законодательства, в установленные предписаниями органа страхового надзора, субъекты страхового дела обязаны устранить нарушения, а так же представить документы, подтверждающие исполнение таких предписаний.

По Закону об организации страхового дела в РФ одна их основных обязанностей субъекта страхового дела — своевременное представление в орган страхового надзора документов, указанных в п. 3 ст. 32 Закона об организации страхования в РФ. условиях лицензирования. Соискатель лицензии обязан представить документы, при помощи которых можно оценить его финансовое положение, предоставляющее соискателю лицензии право осуществлять лицензируемую страховую деятельность. Орган страхового надзора при анализе представленных документов должен оценить финансовую готовность соискателя лицензии к осуществлению страховой деятельности, проверить соответствие заявленным в ст. 32.1 Закона о страховом деле квалификационным и иным требованиям руководителя (руководителей) субъекта страхового дела, главного бухгалтера страховой или перестраховочной организации и внутреннего аудитора.

Контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путём проверок деятельности субъектов страхового дела на местах и достоверности предоставляемой субъектами страхового дела отчетности в органы страхового надзора, а так же контроль за обеспечением страховщиками их платежеспособности и финансовой устойчивости осуществляется в трех формах.

Проведение проверок деятельности субъектов страхового дела на местах. Как отмечает Абрамов В. Ю. Абрамов В.Ю. Указ. соч. С. 41. специальный нормативного акта, который бы регулировал порядок проведения органом страхового надзора проверок на местах или непосредственно в страховых организаций отсутствует. Абрамов В. Ю. высказывает предположение, что законодатель подразумевает проверки, которые проводятся органом страхового надзора выборочно, по факту обнаружения нарушения, который требует всесторонней проверки на месте и руководствуются решением органа страхового надзора о проведении выездной проверки на месте субъекта страхового дела. Таким образом, в данной форме контролирующей деятельности органа страхового надзора отсутствует должная нормативная регламентация.

В ст. 28 и 29 Закона «Об организации страхового дела в РФ» определен порядок ведения учета и отчетности страховыми организациями, а также опубликования ими годовых бухгалтерских отчетов. Вторая форма контроля органов страхового надзора за обеспечением страховщиками их платежеспособности и финансовой устойчивости заключается в проверке достоверности, правомерности и полноты предоставляемой организациями отчетности в органы страхового надзора. Согласно ст. 28 Закона об организации страхового дела в РФ, страховые организации обязаны предоставлять в орган страхового надзора бухгалтерскую и статистическую отчетность, а так же иные сведения. Требования к бухгалтерскому учету операций по страхованию, сострахованию, перестрахованию и взаимному страхованию и особенности формирования информации, раскрываемой в бухгалтерской (финансовой) отчетности страховщиков, в том числе образцы форм бухгалтерской (финансовой) отчетности, устанавливаются федеральными и (или) отраслевыми стандартами, утвержденными в порядке, установленном Федеральным законом от 6 декабря 2011 года N 402-ФЗ «О бухгалтерском учете» О бухгалтерском учёте [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 6 декабря 2011 года № 402-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2014) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс. Согласно ст. 29 Закона об организации страхования в РФ страховые организации обязаны публиковать своих бухгалтерские отчеты в средствах массовой информации после подтверждения аудиторами достоверности содержащихся в этих отчетах сведений.

Третья форма контроля органов страхового надзораобеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиковявляется непрерывным процессом создания и поддержания денежного фонда на необходимом уровне. Среди гарантий обеспечения финансовой устойчивости страховщика можно выделить: перестрахование, собственные средства, страховые резервы и так же экономически обоснованные страховые тарифы.

Приказ Минфина РФ об утверждении Положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств Об утверждении Положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств [Электронный ресурс]: Приказ Минфина РФ от 2 ноября 2001 года № 90н (с изм. и доп. От 8 февраля 2012 г.) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс. является одним из главных условий, обеспечивающих финансовую устойчивость страховщиков. В ст. 25 Закона об организации страхового дела устанавливается, что страховые резервы и собственные средства страховщика должны обеспечиваться активами, которые соответствуют требованиями ликвидности, диверсификации, доходности и возвратности, критерии которых определяются Приказом Минфина об утверждении Порядка размещения страховщиками средств страховых резервов Об утверждении Порядка размещения страховщиками средств страховых резервов [Электронный ресурс]: Приказ Минфина РФ от 2 июля 2012 г. № 100н (с изм. и доп. от 29.10.2012 г.) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс.

Орган страхового надзора, для уточнения финансовых показателей субъекта страхового дела в праве направить своего представителя, с целью выяснения причин выявленных недостатков и разработки мер, направленных на их устранение. Согласно пп.3 п. 4 ст.30, орган страхового надзора обязан в течение 30 дней выдать разрешения на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счёт средств иностранных инвесторов, на совершение сделок по отчуждению акций страховых организаций с участием иностранных инвесторов, на открытие филиалов страховщиков с участием иностранных инвестиций и на открытие представительств иностранных страховых, брокерских и других организаций, которые осуществляют страховую деятельность.

Государственная поддержка страхования должна осуществляться с учётом приоритетности решаемых задач. Государство должно осуществлять прямое участие в становлении страховой системы защиты имущественных интересов, посредством определения порядка участия государства в страховании экспортных кредитов и страховании некоммерческих рисков, с целью защиты инвестиций. Государство должно повышать роль государственных страховых компаний в реализации государственной политики в страховой сфере, определять порядок их участия с государственных программах страхования, обеспечивать за счет средств бюджета программы обязательного государственного страхования. Косаренко Н. Н. одной из задач государственного регулирования называет «законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка. Здесь предстоит конкретизировать условия допуска иностранных страховщиков на российский страховой рынок, регламентировать перестраховочную деятельности в целях предотвращения необоснованного оттока валютных средств за рубеж» Косаренко Н. Н. Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования / Н. Н. Косаренко; -М.:Волтерс Клувер, 2010. С 139. Необходимо совершенствовать систему специальных требований к страховым организациям, осуществляющих деятельность в сфере долгосрочного страхования жизни и пенсий населения, условия лицензирования страховой деятельности. Система санкций, применяемых к страховым организациям, в случае нарушения предъявляемых к ним законодательством РФ требований, так же нуждается в структуризации и совершенствовании.

3.2 Тенденции, проблемы и перспективы развития страхования в Российской Федерации Страховая отрасль — одна из важнейших экономических и социальных сфер страны. Современное страхование в Российской Федерации осуществляется в рамках структурированной системы страховых институтов и развитой инфраструктурой, имеет регулятор страховой деятельности в лице Федеральной службы по финансовым рынкам, вполне достаточным числом страховщиков, присутствие иностранного капитала в отечественном страховании и развитую систему нормативно-правовых актов. Наблюдается увеличение совокупных страховых премий: увеличились с 513 млрд руб. в 2009 г. до 556 млрд руб. в следующем, затем до 665,9 млрд руб. в 2011 г. и, наконец, до 809,1 млрд руб. в 2012 г. Рост очевиден, очевидны и проблемы // Финансы. — 2013. — № 4. — С. 50. Но несмотря на все вышеперечисленные положительные показатели страхового рынка России, всё же можно выделить ряд проблем, которые требуют глубокого изучения, для дальнейшего развития страховых механизмов и повышения качества страховых взаимоотношений.

В результате демонополизации государственной системы страхования и экономического кризиса в России 1998 года, одной из тенденций развития страховой отрасли является падение общественной значимости страхования. Это выражается в устойчивом недоверии граждан страховщикам, уменьшение спроса на добровольные виды страхования. После демонополизации, несмотря на рыночные методы управления экономикой, в том числе страховой сферы, страхового бизнеса и новых конкурентных возможностей, конкуренция страховщиков и страхователей лишь увеличивается.

Во втором пункте данной главы говорилось о принципе охвата, как в добровольном, так и обязательном страховании. Падение общественной значимости страхования в России, так же проявляется и в том, что показатели охвата добровольного страхования в плановой экономике и рыночной экономике сильно разнятся. В процентном отношении от строений — 57,2%, домашнего имущества — 44,1%, автомашин — 45,2%. Договоры страхования жизни имели 78,3% граждан страхового возраста, а договоры страхования от несчастных случаев — 27,9%. По существующим же данным за 2011 г. доля семей, пользующихся отдельными видами добровольного страхования, составляла: страхованием строений и домашнего имущества

— 12%, страхованием жизни — 3%, страхованием автомашин (КАСКО) — 15%. Не заключивших ни одного договора добровольного страхования было 44% семей Коломин, Е. В. Проблемы обеспечения интересов населения на страховом рынке / Е. В. Коломин // Финансы. — 2012. -№ 9. — С. 43−47. Основное внимание страховщиков сосредоточено на механизме учета страховых премий, а не на изучении интересов клиентов. Развитие страхования в последние годы осуществляется посредством введения новых видов добровольного страхования. На мой взгляд, это не является решением проблем на страховом рынке. Данная ситуация усугубляется тем, что страховщики создают спрос на добровольные виды страхования посредством осуществления добровольно-принудительных методов продаж. Яркий пример — заключение договоров ОСАГО только при условии дополнительного страхования от несчастных случаев, которое увеличивает сумму расходов страхователей на приобретение полиса ОСАГО в среднем на 1 тыс. руб. (по данным опроса страховых компаний «Росгосстрах», «ВСК», «Уралсиб», «МСК» в г. Уфа) Бермас Е. А., Яруллин Р. Р Страхование в России: тенденции, проблемы и перспективы. / Е. А. Бермас., Р. Р. Яруллин //Вестник ОГУ.-2012.-№ 8.-С.165−169. Данная видимость решения проблемы низкого спроса на виды добровольного страхования российских граждан увеличивает стоимость этих вмененных видов страхования, но вызывает лишь негативные эмоции страхователей.

Так же проблемой современного страхового рынка является кадровая проблема, которая проявляется в нехватке квалифицированных специалистов в страховом бизнесе, в чьи цели, в первую очередь, входили интересы клиентов (страхователей), а не исключительно продажи страховых полисов и получение комиссионного вознаграждения. Несмотря на то, что в большинстве ВУЗов России страховое право рассматривается в качестве учебной дисциплины или хотя бы составляющей частью курса права, у большинства населения все же отсутствуют минимальные знания о страховом рынке, необходимые для заключения договоров. Данной ситуацией часто пользуются страховые агенты, которые неполно или неточно раскрывают информацию о данном виде страхования, страховых случаях, исключениях из страхового покрытия, правах и обязанностях страхователя. Все это в конечном итоге ведет к несоответствию у страхователя ожидаемого и действительного результата. Отсюда можно сделать два вывода о решении данных проблем: во-первых, необходимо больше внимания уделять просвещению граждан в сфере страхования, во-вторых увеличить количество квалифицированных и добропорядочных кадров в сфере страхования.

Помимо перечисленных проблем, одной из основных является проблема страхового законодательства, которое полно противоречий и недомолвок.

Глава 48 ГК РФ полностью посвящена вопросам регулирования страхования. Она включает определение форм и видов страхования, порядок проведения обязательного страхования, ответственность за его неосуществление, характеристику и основные требования договоров имущественного и личного страхования. Но ГК РФ содержит лишь общие положения о договоре страхования, довольно не систематизированы права и обязанности сторон договора страхования, он не разграничивает договоры страхования по субъектам и объектам, не раскрыты специфические стороны договора страхования по его видам, нет точного списка обязанностей субъектов страхового права, последствий неисполнения ими обязанностей.

К числу пробелов в регулировании договорных отношений относит отсутствие в законодательстве прямых норма, которые бы закрепляли один из основополагающих принципов страхования — принцип компенсации, устанавливающий, что с помощью страхования возможно возместить лишь реальный ущерб.

После принятия в 1996 году некоторых положений ГК РФ, которые дублировали главы и нормы Закона о стразовом деле, в 1997 году 31 декабря, Закон «Об организации страхового дела в РФ», был скорректирован, но несмотря на это, можно отметить проблемы соотношения Главы 48 ГК РФ и Закона. Например, в 48 главе ГК понятие «имущественный интерес» определен как риск (утраты, гибели, повреждения имущества, убытки от предпринимательской деятельности) и объект некоторых видов имущественного страхования, а в Законе о страховании имущественный интерес назван объектом всех видов имущественного и личного страхования. Условия заключения договора страхования в Законе определяются в правилах страхования, которые определяют общие условия и порядок осуществления страхования, Гражданский Кодекс же указывает на стандартные правила страхования соответствующего вида.

Неоднозначность таких понятий как определение страхового случая, исключение из страхового покрытия, установление имущественного интереса, определение стоимости имущества, имеющего

материально-вещественную форму, сумма ущерба, подходы к ее определению, порождают отсутствие однообразного понимания и использования ключевых понятий договора страхования, и вновь, падение доверия к страховому законодательству и страховой сфере, в целом.

В Законе об организации страхового дела в Российской Федерации имеются как публично-правовые нормы, на которые закон в большинстве случаев и направлен, так и гражданско-правовые нормы, которые регулируют договорные страховые отношения. Исходя из направленности на регулирование публично-правовых отношения, основной метод регулирования — административный, поэтому нормы носят императивный характер, чего нельзя сказать о нормах регулирующих договоры страхования.

В п. 3 ст. 3 Закона о страховом деле говорится о том, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, которые определяют общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования утверждаются страховщиком (объединением страховщиков) самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом. Данная редакция Закона вступила в силу в 16 января 2004 года, со вступление в силу Федерального Закона № 172-ФЗ.

В старой же редакции Закона в п. 2 ст. 3 говорилось о том, что добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком самостоятельно, в соответствии с положениями Закона. Конкретные условия договора определяются соглашением сторон.

Фогельсон Ю.Б. указывает на то, что норма новой редакции устанавливает обязанность добровольного страхования исключительно на условиях правил страхования и ограничивают свободу договора. Но здесь следует упомянуть ст. 943 ГК РФ, в которой говорится о том, что использование правил страхованияэто не обязанность, а право страховщика. Стороны имеют право, по соглашению сторон, изменять правила страхования. Орган страхового надзора Российской Федерации занимает позицию составления договоров добровольного страхования исключительно на условиях правил страхования и он придерживался её еще до изменения редакции Закона в 2004 году, но ранее он не имел правовой базы своих убеждения. Из-за этого после судебных разбирательств признавалась возможность заключения договора и без правил страхования и возможность изменять эти правилаПостановление ФАС Западно-Сибирского округа от 31 октября 2006 [Электронный ресурс]: Постановление ФАС Западно-Сибирского округа. N Ф04−7358/2006(28 029-А75−36).- Судебная практика.- Доступ из СПС «Кодекс». .

Так же, Закон «Об основах страхового дела в Российской Федерации» не определяет специфику создания, реорганизации и ликвидации субъектов страхового дела, не связывает эти процессы с процедурами страхового надзора. Закон не устанавливает финансовые нормативы, которые определяли бы рамки компетенции органа страхового надзора при определении финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков, помимо этого отсутствуют нормы, оговаривающие функции страховых брокеров. Помимо этого, все более частыми становятся случаи, когда страховщики стараются не платить страховое возмещение. В страховом рынке уже сложилась тенденция невыплаты страхового возмещения, либо уменьшения размера выплат страховых возмещений. Интересен и тот факт, что за 2012 год сумма штрафов, наложенных на страховщиков, составила 54% (92, 3 млрд. рублей) от совокупной суммы штрафов по всем объектам надзора ФСФР, если учесть, что страховщики составляют лишь 5% Рост очевиден, очевидны и проблемы // Финансы. — 2013. — № 4. — С. 52., то данный факт заставляет задуматься о поиске путей решения данной ситуации.

Исходя из вышесказанного, можно наверняка сделать вывод, что сфера страхования России нуждается в активном государственном участии, так как страхование является очень важной нишей в экономике, которая нуждается в разработке новых механизмов регулирования. Во время становления рыночной модели российского страхования после ее демонополизации, государство лишь обеспечивало финансовую устойчивость и платежеспособность страховых организаций, сейчас же нужно сделать основной упор на разработку новых механизмов государственного регулирования страховой сферы с ориентацией на высокий социальный эффект. Добровольное страхование является довольно дорогим способом защиты, динамика страхового рынка зависит от платежеспособности потенциальных клиентов, отсюда можно сделать вывод, что одной из задач государства является поддержка и софинансирование малоимущих слоёв населения, пенсионеров, инвалидов, для того, чтобы перечисленные категории граждан могли получить возможность надежной страховой защиты.

Как уже говорилось ранее, государство обеспечивает стабильность финансовой системы страхования, но мировой финансово-экономический кризис указал на пробелы в системе управления финансовыми рисками. При этом видится очевидным использование страховой отрасли как основы системы управления финансовыми рисками, что, в свою очередь, невозможно без участия государства в создании необходимых рыночных институтов, поскольку помимо формирования страховых резервов по страхованию финансовых рисков, необходимо увеличение емкости страхового рынка, обеспечение надежной и доступной перестраховочной емкости, создание гарантийного фонда с государственным участием и механизма государственной поддержки в кризисных ситуациях Коваленко, Н. В. О необходимости и возможности государственного участия в развитии страхового рынка России / Н. В. Коваленко // Страховое дело. — 2011. — № 10. — С. 4−8.

Исходя из всего вышесказанного, нужно предложить пути решения существующих на страховом рынке России проблем.

В первую очередь, необходимо повысить качество страховых услуг, перевести на новый, гражданский уровень, страховые взаимоотношения, укрепить систему законодательства, доработать, согласовать отдельные нормативно-правовые акты. На мой взгляд, создание Страхового Кодекса решило бы большинство проблем в страховом законодательстве. Нужно вернуть гражданам уверенность в страховом рынке, в его честности и законности. Граждане, обращаясь в страховые компании должны быть уверены в том, что все услуги им предоставлены будут в соответствии с законом. Для реализации этого нужно повысить уровень ориентации страховых агентов на клиента, а не на прибыль, обеспечив страховым компаниям достаточный финансовый базис, стандартизировать правила оформления договора добровольного страхования для максимальной прозрачности условий договора.

Так же, необходимо совершенствовать систему возмещения ущерба и условия осуществления страховых выплат. Многие правоведы говорят о необходимости введения «зеленого коридора» — стандарта урегулирования убытков по всем видам имущественного страхования. «Зеленый коридор» упрощает саму процедуру урегулирования убытка, ставя на первые места обстоятельства наступления страхового случая, в так же величину убытка.

Как уже отмечалось выше, необходимо наладить страховое просвещение в России. Улучшение качества страховых услуг напрямую зависит от развития страхового образования. На мой взгляд, государство может оплачивать семинары по основам страхования, которые может посетить любой желающий человек, по предварительной записи. На данном семинаре гражданам будут рассказывать об основных законах регулирующих страхование в России, предупреждать об ошибках, которые они могут совершить при заключении договоров страхования и т. п.

Опыт развития страховых рынков Франции, Китая и Японии показывает необходимость партнёрства частных фирм и государства. Такое партнёрство может проявляться в установлении государством необходимых для социального благополучия граждан обязательных видов страхования, регулирования страхового рынка с помощью создания государственной перестраховочной компании или специальных фондов, спасающих частные страховые фирмы от банкротства. Помимо обязательных видов страхования, необходимо развивать сферу страхования добровольного, сделать его более доступным для граждан со средним достатком.

Данные РА «Эксперт» о результатах опроса страховщиков в рамках VI ежегодного форума «Будущее страхового рынка», состоявшегося в Москве 21 ноября 2012 г., свидетельствуют о сохранении прежней позиции многих представителей страхового сообщества в отношении мер стимулирования спроса на страховые услуги через обязательные виды страхования. Так, при ответе на вопрос «какую меру, направленную на повышение спроса на страхование, Вы считаете наиболее эффективной?», 29% участников опроса выступили за введение новых обязательных видов страхования. Треть же опрошенных топ-менеджеров выступила за косвенное стимулирование спроса на страхование (введение налоговых льгот, развитие вмененных видов страхования, софинансирование и субсидирование страховых взносов) Результаты опроса страховых компаний на форуме «Будущее страхового рынка»: выбор в пользу рынка [Электронный ресурс] // Исследования. Страхование. — Режим доступа: www.raexpert.ru.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование в Российской Федерации прошло долгий путь развития, многие правоведы и историки связывают начало становления страхового права с временем Ярослава Мудрого и его нормативно-правовым актом «Русская Правда». В отличие от Европы, где страхование развивалось естественным путем, из-за необходимости торгово-промышленных кругов обезопасить себя от нападения пиратов, разбойников, порчи товара, в России необходимость страхования диктовалась властью. Так же, следует отметить, что по сравнению с Европейскими странами, страховые отношения в России появились позднее, что и обусловило их регулирование иностранными законами в период Российской Империи. Систематически же изучать страховое право начали лишь в конце XIX века. Первой работой по страховому праву, которую можно считать достижением страховой науки второй половины XIX столетия стала книга И. И. Степанова «Опыт теории страхового договора», 1875 года.

Другая ситуация складывалась после распада Российской Империи, во время становления Советского государства. В СССР страховая сфера подлежала монополии государства, и лишь в конце 1980;х годов, с переходом страны на рыночные отношения, была произведена демонополизация данной сферы. Именно в последнее двадцатилетие страхование в России стало больше соответствовать потребностям общества, граждан, но существует еще множество проблем, которые вызваны тем резким скачком страховой сферы от государственной монополии до рыночных отношений, в связи с этим старая система страхового права нуждалась в полной переработке, которая ведется и по сей день.

Во второй главе данной работы было рассмотрено нормативно-правовое регулирование страховой сферы, классификации норм, особенности добровольного и обязательного страхования в России, а так же тенденции, проблемы и способы развития страхования в России. Перечисленные в данной главе проблемы и тенденции страхового права не являются исчерпывающими, но наиболее актуальными на сегодняшний момент.

Страховое право как науку нельзя переоценить, так как оно является «правовым компасом», который в состоянии обеспечить единообразие использования понятий и терминов в страховой практике, но и страховая практика, в свою очередь, указывает на пробелы и неточности страховой науки, стимулирует её развиваться.

XXI век, являясь высокотехнологичным веком, веком глобализации, перестройки общественного сознания в сторону гуманизма и индивидуализации, веком перераспределения денежных фондов и капиталов, выдвигает на передовые рубежи экономической мировой системы страхование, как один из важных сегментов экономики. Страхование способно выступить тем рычагом в экономике, который способен аккумулировать и перераспределять общественные денежные фонды. Но для того, чтобы в России страхование решало столь важную проблему, которая связана с мировой экономикой, необходимо найти новые подходы организации и ведения страхового дела.

В работе были предложены такие меры совершенствования страхового законодательства как:

разработка Страхового Кодекса;

устранение неточностей норм Закона «Об организации страхования в РФ» и 48 главы ГК РФ;

страховое просвещение граждан РФ;

выстраивание собственной страховой системы, с опорой на директивы Европейского Сообщества, касающимися страхования.

В 2008 году в России было создано общество страховых юристов, которая была создана для совершенствования страхования, проведения научных прений и дискуссий. Так же, Правительством РФ был принят документ 22 июля 2013 года «Стратегия развития страховой деятельности В Российской Федерации до 2020 года». Всё это свидетельствует о том, что законодатели осознают всю важность страхового права как для нашей страны, в частности, так и для мировой экономики.

Подводя итоги данной работы, нужно сказать, что страхование в Российской Федерации является развивающимся институтом, который путём трудоёмкой работы необходимо совершенствовать, как непосредственно законодательную базу, так и его направление, а именно ориентацию на социальное благополучие граждан.

правовое регулирование страхование

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

И ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ) // «Собрание законодательства РФ», 26.01.2009, № 4, ст. 445.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 11.02.2013) // Собрание законодательства РФ. — 30. 11. 1994. — № 32. — ст. 3301; часть вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 14.06.2012) // Собрание законодательства РФ — 26. 01. 1996. — № 5. — ст. 410; часть третья от 26.11.2001 № 146-ФЗ (ред. от 05.06.2012, с изм. от 02.10.2012) // Собрание законодательства РФ. — 03.12.2001. — № 49. — ст. 4552; часть четвертая) от 18.12.2006 № 230-ФЗ (ред. от 08.12.2011) // Собрание законодательства РФ. — 25.12.2006. — № 52 (1 ч.). — ст. 5496.

3. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1996 г. № 81 -ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 3 февраля 2014 г.) // «Собрание законодательства РФ», N 18, 03.05.99, ст. 2207; СПС «КонсультантПлюс».

4. О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 23 июля 2013 года № 251-ФЗ (с измен. и доп., вступ. в силу с 30 января 2014 г.) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

5. О бухгалтерском учёте [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 6 декабря 2011 года № 402-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2014) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс.

6. Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ ФЗ (с измен. и доп., вступ. в силу с 12 марта 2014 г.) //- Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс.

7. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных объектов за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 28 декабря 2013 г.) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

8. О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования: Федеральный закон от 24 июля 2009 года№ 212-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 3 марта 2014 г.) // Российская газета. -Федеральный выпуск № 4961. — 2009. -28 июля.

9. О страховых тарифах на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на 2009 год и на плановый период 2010 и 2011 годов: Федеральный закон от 25 ноября 2008 г. № 217-ФЗ // Российская газета. — Федеральный выпуск № 4800. 2008. -27 ноября.

10. О взаимном страховании: Федеральный закон от 29 ноября 2007 года № 286-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 23 июля 2013 года) // Российская газета. — Федеральный выпуск № 4534.-2007.-4 декабря.

11. Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством: Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. № 255-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 25 ноября 2013 года) // Российская газета. -Федеральный выпуск № 4263.-2006.-31 декабря.

12. О несостоятельности (банкротстве) [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 26 октября 2002 года № 127 -ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 22 апреля 2010 г.) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

13. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 23 июля 2013 г.) // Российская газета. -Федеральный выпуск № 2948.-2002.-7 мая.

14. Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации: Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 12 марта 2014 г.)// Российская газета. -Федеральный выпуск № 2859.-2001.-20 декабря.

15. Об основах обязательного социального страхования [Электронный ресурс]:: Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 28 декабря 2013 г.)// - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

16. Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний: Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 28 декабря 2013 г.) // Российская газета.-1998.-12 августа.

17. Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы: Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 23 июля 2013 г.)// Российская газета № 63.-1998.-2 апреля.

18. О промышленной безопасности опасных производственных объектов [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 116-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 2 июля 2013 г.) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

19. Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 1 апреля 1996 г. № 27-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 12 марта 2014 г.) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

20. Об организации страхового дела в Российской Федерации [Электронный ресурс]: Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015−1(с изм. и доп., вступ. в силу с 28 декабря 2013 г.) // - Электрон. дан. — Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

21. О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации [Электронный ресурс]: Закон Российской Федерации от 11 марта 1992 г. № 2487−1 (с изм. и доп., вступ. в силу с 2 июля 2013 г.) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

22. О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС [Электронный ресурс]: Закон Российской Федерации от 15 мая 1991 г. № 1244−1 (с изм. и доп., вступ. в силу с 21 декабря 2013 г.) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

23. О кооперации в СССР: закон СССР от 26 мая 1988 года № 8998-XI // Ведомости СССР. -1988.-№ 22.-С. 356.

24. О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации: Указ Президента Российской Федерации от 4 марта 2011 года № 270 // Российская газета. -Федеральный выпуск.- № 5427.-2011.-11 марта.

25. О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти: Указ Президента Российской Федерации от 9 марта 2004 г. N 314 // Российская газета. -Федеральный выпуск.- № 3425.-2004.-11 марта.

26. О структуре федеральных органов исполнительной власти [Электронный ресурс]: Указ Президента РФ от 14 августа 1996 года № 1177 (с изм. и доп., вступ. в силу с 29 ноября 2004 г.) //- Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

27. О структуре центральных органов федеральной исполнительной власти [Электронный ресурс]: Указ Президента Российской Федерации от 30 сентября 1992 года // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

28. Об утверждении положения о Государственном страховом надзоре Российской Федерации [Электронный ресурс]: Указ Президента Российской Федерации от 30 июля 1992 года //- Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

29. О государственном страховом надзоре [Электронный ресурс]:: Указ Президента Российской Федерации от 10 февраля 1992 года //- Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

30. О предельной величине базы для начисления страховых взносов в государственные внебюджетные фонды с 1 января 2011 г.: утв. пост. Правительства Российской Федерации от 27 ноября 2010 г. № 933 // Российская газета. -Федеральный выпуск.- № 5356.-2010.-8 декабря.

31. Об утверждении Типовых правил обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата [Электронный ресурс]: утв. пост. Правительства Российской Федерации от 13 сентября 2010 г. № 714 (с изм. и доп., вступ. в силу с 04.09.2012 г.) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

32. О случаях допустимости соглашений между страховщиками, работающими на одном и том же товарном рынке, об осуществлении совместной страховой или перестраховочной деятельности: утв. пост. Правительства Российской Федерации от 5 июля 2010 г. № 504 (с изм. и доп., вступ. в силу с 29 августа 2011 г.) // Российская газета-Бизнес.- № 761.-2010.-3 августа.

33. Об утверждении Правил передачи государственной управляющей компании средств пенсионных накоплений в виде разрешенных активов, приобретенных за счет поступивших в Пенсионный фонд Российской Федерации в соответствующем году средств страховых взносов на финансирование накопительной части трудовой пенсии [Электронный ресурс]: утв. пост. Правительства Российской Федерации от 3 июня 2010 г. № 396 (с изм. и доп., вступ. в силу с 26 августа 2013 г.) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

34. Об особенностях постановки на учет в территориальных органах Пенсионного фонда Российской Федерации и Фонда социального страхования Российской Федерации отдельных категорий плательщиков страховых взносов: утв. пост. Правительства Российской Федерации от 29 декабря 2009 г. № 1097 // Российская газета.-Федеральный выпуск.- № 5082.-2010.-13 января.

35. Об утверждении Правил единовременной выплаты негосударственным пенсионным фондом, осуществляющим обязательное пенсионное страхование, средств пенсионных накоплений лицам, которые не приобрели право на установление трудовой пенсии по старости: утв. пост. Правительства Российской Федерации от 21 декабря 2009 г. № 1048 // Российская газета.-Федеральный выпуск.- № 5075.-2009.-28 декабря.

36. О Фонде социального страхования Российской Федерации [Электронный ресурс]: утв. пост. Правительства Российской Федерации от 12 февраля 1994 г. № 101 (с изм. и доп., вступ. в силу с 6 февраля 2012 г.) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

37. Об утверждении Положения о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью: утв. пост. Правительства РФ от 19 апреля 1993 г. № 353 // Российские вести.-1993. 4 мая. — № 84.

38. О государственном имущественном страховании [Электронный ресурс]: Декрет СНК РСФСР от 6 октября 1921 года //- Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

39. Об организации государственной хозяйственной помощи пострадавшим от стихийных бедствий [Электронный ресурс]: Декрет СНК РСФСР от 18 декабря 1920 г. / Библиотека нормативно-правовых актов Союза Советских Социалистических Республик; - Электрон. Дан. -URL: http://www.libussr.ru, свободный. -Яз. рус.-(02.05.2014 г.)

40. Об аннулировании договоров по страхованию жизни: Декрет СНК РСФСР от 18 ноября 1919 года № 542 // Собрание узаконений и распоряжений правительства за 1919 г. Управление делами Совнаркома СССР. -М. 1943. С. 774.

41. Об организации страхового дела в Российской Республике [Электронный ресурс]: Декрет СНК РСФСР от 28 ноября 1918 года // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

42. Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального [Электронный ресурс]: Декрет СНК РСФСР от 23 марта 1918 года //- Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс.

43. Об утверждении Порядка размещения страховщиками средств страховых резервов [Электронный ресурс]: Приказ Минфина РФ от 2 июля 2012 г. № 100н (с изм. и доп., вступ. в силу с 29.10.2012 г.) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс

44. Об утверждении Положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств [Электронный ресурс]: Приказ Минфина РФ от 2 ноября 2001 года № 90н (с изм. и доп., вступ. в силу с 8 февраля 2012 г.) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс.

45. Об утверждении Положения о Департаменте страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации [Электронный ресурс]: приказ Министерства финансов РФ от 13 июля 1998 г. № 124 — Электрон. дан.(С.1374) — URL: http://law7.ru/russia/page1374.htm, свободный-Яз. рус: — (29.04.2014)

46. О порядке лицензирования страховой деятельности на территории РСФСР [Электронный ресурс]: Временное положение Министерства Финансов РСФСР от 10 июня 1991 года //- Электрон. дан. — URL: http://zakon.law7.ru/base41/d4ru8013.htm, свободный. -Яз. рус.-(29.04.2014 г.)

47. Положение о страховых присутствиях: утв. Пост. Наркома труда СССР от 16 декабря 1917 г. // Собрание узаконений и распоряжений правительства за 1917—1918 гг. Управление делами Совнаркома СССР.- М., 1942. Ст.146−148.

48. Положение о Страховом Совете: утв. Пост. НТК РСФСР от 29 ноября 1917 г. [Электронный ресурс] / Библиотека нормативно-правовых актов Союза Советских Социалистических Республик;-Электрон. Дан.-URL: http://www.libussr.ru, свободный. -Яз. рус.-(29.04.2014 г.)

49. Абрамов В. Ю. Страхование: теория и практика. — М., 2007. 512 С.

50. Архипов А. П. Страхование. Современный курс /А.П.Архипов., В. Б. Гомелля, Д. С. Туленты; отв. редактора А. П. Архипов. -М. Финансы и статистика, 2008. 448 С.

51. Архипов А. П. Страховое право Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. / Архипов А. П., Шахов В. В., Григорьев В. Н; отв. ред. А. П. Архипов — М.: Юнити-дана: Закон и право, 2006. 335 С.

52. Белых В. С. Страховое право России / В. С. Белых, И. В. Кривошеев, И. А. Митричев; отв. редактор А.В. БелыхМ.: Норма, 2009.352 С.

53. Бермас Е. А., Яруллин Р. Р Страхование в России: тенденции, проблемы и перспективы. / Е. А. Бермас., Р. Р. Яруллин //Вестник ОГУ.-2012.-№ 8.-С.165−169.

54. Гамбаров Ю. С. Гражданское право: общая часть / Ю. С. Гамбаров.-2-е изд., перераб. Доп. -М.: Зерцало, 2003. 816 С.

55. Гражданское право: учебник: в 4 ч. / Под ред. Е. А. Суханова.-2-е изд., перераб. и доп.-М.: Волтерс Клувер, 2010. -Ч.2. 495 С.

56. Емченко Е. Б Стоглав: исследование и текст. Генезис Стоглава /Емченко Е.Б.// Исторический вестник.-2000.-№ 3−4.

57. Коваленко, Н. В. О необходимости и возможности государственного участия в развитии страхового рынка России / Н. В. Коваленко // Страховое дело. — 2011. — № 10. — С. 4−8

58. Коломин, Е. В. Проблемы обеспечения интересов населения на страховом рынке / Е. В. Коломин // Финансы. — 2012. -№ 9. — С. 43−47.

59. Косаренко Н. Н. Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования /Н.Н. Косаренко; -М.:Волтерс Клувер, 2010. 320 С.

60. Крюков В. П. Очерки по страховому праву. Систематическое изложение и критика юридических норм страхового дела. — Саратов: Книгоиздательство В. З. Яксанова, 1925. 156 С.

61. Макеров И. В. Формирование правовой основы страхования в России (историко-правовой аспект)/ Макеров И. В // История государства и права. -2012. — № 7. — С. 31 — 35.

62. Мамедов А. А. История и генезис финансово-правового регулирования страхования в России // История государства и права. 2004. № 1. С. 51

63. Райлян А. И. Обзор нормативно-правового регулирования страхового дела в Российской империи/Райлян А.И.//Адвокатская практика./- 2005. 20 мая.

64. Рассохин В. В. Проблемы правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности: автореф. дис… канд. юрид. наук / Рассхоин В. В.; М., 2011.167 С.

65. Рост очевиден, очевидны и проблемы // Финансы. — 2013. — № 4. — С. 50−53.

66. Смирнова М. Б. Страховое право: Учебное пособие. — М.: Юстицинформ, 2007. 320 с.

67. Страховое дело в России после Октябрьской революции // / Под общей ред. В. П. Кругляка. — Страховое акционерное общество Ингосстрах. 1947;1997. Исторический очерк. К 50-летию деятельности. — М.: Издательский дом Русанова, 1997. — С. 20−26. — 247 с.

68. Тихомиров М. Н., Епифанов П. П. Соборное уложение 1649 года. М., Изд-во Моск. ун-та, 1961.440 С.

69. Тихомиров М. Н. Пособие для изучения Русской Правды. М.: Издание Московского университета, 1953.192 С.

70. Турбина К. Е. Теория и практика страхования / Турбина К.Е.-М.: Анхил, 2003.704 С.

71. Фогельсон Ю.

Введение

в страховое право: учебно-практическое пособие.- М.: БЕК, 1999. 264 С.

72. Фогельсон Ю. Б. Систематизация страхового законодательства (начало) /Фогельсон Ю.Б.// Юридическая и правовая работа в страховании. -2008.-№ 3.С. 26

73. Фогельсон Ю. Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения / Фогельсон Ю.Б.- М.:Норма, 2012.574 С.

74. Фогельсон Ю. Б., Рассохин В. В. Гарантированность возмещения вреда в обязательном страховании ответственности и правовые средства ее реализации/ Ю. Б. Фогельсон, В.В. РАссохин // Законы России: опыт, анализ, практика.- 2010. № 11.

75. Хрестоматия по истории СССР с древнейших времен до 1861 года / Сост. — П. П. Епифанов и О. П. Епифанова. М., 1987. c. 48−63.

76. Худяков А. И. Страховое право. — СПб.: Издательство Р. Асланова «Юридический центр Пресс», 2004.691 С.

77. Шахов В. В. Страхование: учеб. для вузов. М., 1997. 311 С.

78. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 31 октября 2006 [Электронный ресурс]: Постановление ФАС Западно-Сибирского округа. N Ф04−7358/2006(28 029-А75−36).- Судебная практика.- Доступ из СПС «Кодекс».

79. Результаты опроса страховых компаний на форуме «Будущее страхового рынка»: выбор в пользу рынка [Электронный ресурс] // Исследования. Страхование. — Режим доступа: www.raexpert.ru.

80. Страхование сегодня [Электронный ресурс]: страховой интернет-портал РоссииЭлектрон. журн. -Москва.-URL: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/?unAction=a04, свободный. -Яз.рус. — (29.04.2014)

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Классный час в 10 классе на тему «Страхование». Рассчитан на 1 астрономический час.

Цель: сформировать у учеников 10 класса представление о необходимости страхования в жизни современного человека.

Задачи классного часа:

обобщение и закрепление знаний учащихся по пройденным темам курса «обществознание»;

в игровой форме выявить теоретические знания и практические умения, и навыки учащихся;

познакомить с историей страхования, основными понятиями сферы страхования, видами страховых услуг и правовым регулированием страхования в Российской Федерации;

воспитание профессионально важных качеств: творческая активность, исполнительность, коммуникативность.

В результате занятия ученики смогут:

Осознать необходимость страхования в жизни человека;

Узнать виды страхования в РФ;

Способы регулирования страхования в РФ;

Усовершенствовать навыки взаимопомощи при решении различных проблем;

Оборудование: презентация, раздаточный материал.

Ход классного часа

1. Вводная часть

— Добрый день. Сегодня нам предстоит разобраться с вами что такое страхование, рассмотреть его виды и способы регулирования государством столь важной отрасли российской экономики.

— Думаю, каждый из Вас хотя бы раз в жизни сталкивался с понятием страхование и имеет представление что это такое. Но сегодня мы с вами углубимся в изучение этого института, чтобы понять какое значение страховая сфера имеет как для отдельного взятого человека в Российской Федерации, так и для страны в целом. Страхованиеособый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересов от различного рода опасностей.

— Как и в любой другой сфере, в страховой так же имеются определенные понятия, которые необходимо знать каждому человеку.

2.Работа с понятиями

— Страхование представляет из себя взаимоотношения страховых субъектов, один из которыхстраховщик — страховая организация, занимающаяся страхованием, а второйстрахователь-это юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования.

На доске высвечивается слайд 2.

— Что такое договор?

Предположения учеников. После заслушивания их определений договора, на доске появляется слайд 3 с определением, комментарии учителя к слайду.

Договор-это соглашение двух или более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

— Непосредственно договор страхования — соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется компенсировать ущерб в той или иной форме либо выплатить страхователю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая. Среди страховых случаев можно выделить: риск уничтожения или повреждения имущества, страхование на случай стихийного бедствия, пожара и другие.

— Это лишь основные понятия в сфере страхования.

— Понятие «страхование» можно рассматривать в узком и широком смыслах. Подумайте, что такое страхование в широком смысле этого слова.

Варианты ответов детей.

Да, вы правильно понимаете. Страхование (страховое дело) в широком смысле — включает различные виды страховой деятельности, которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

На доске высвечивается слайд 4.

Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

— Как выдумаете, давно ли зародилось страхование в той форме, которую мы обсуждали с вами ?

— Варианты ответы детей.

— Ваши одноклассники M и N подготовили сообщения об истории развития страхования в России.

Листы со словами были даны ученикам заранее, чтобы они успели подготовиться.

М: Еще за два тысячелетия до нашей эры было положено начало страхованию. В своде законов вавилонского царя Хаммурапи указывалось, что участники торгового каравана заранее обговаривали факт взаимной ответственности при нападении на их караван, в случае кражи товара или стихийных бедствий.

Н: что же касается Римской Империи, то там развивалась система страхования, суть которой заключалась в том, что люди вступали в коллегии, внося предварительный взнос. И эти коллегии выплачивали семьям определенную сумму, в случае смерти одного из членов семьи.

Вопрос учителя классу:

— Как вы считаете, можно ли считать страхование, существовавшее в Вавилоне и Римской Империи, схожим с тем страхованием, которое существует в наши дни?

— Варианты ответов учеников.

Учитель подытоживает все сказанное учениками.

— Сходство непременно присутствует, так как и в Вавилоне и в Римской Империи страхование создавалось с целью возмещения убытков, понесенных людьми вследствие потери члена семьи, грабежа или стихийных бедствий. Но, конечно, в наши дни страхование более развито, существует система правового регулирования страховой сферы, страхование стало не только способом возмещения нанесенного лицу вреда или убытка, но и очень важным сектором экономики.

— Теперь вернемся к истории страхования, но уже в России. Ваши одноклассники, А и Б сейчас Вам расскажут основные этапы развития страхования в России, а после их выступления Вас ждёт викторина.

Листы со словами были даны ученикам заранее, чтобы они успели подготовиться.

А: Первым примером страховых отношений можно считать общинную взаимопомощь. В Русской Правде, судебном сборнике XI в. есть статья, в которой говорилось, что если кого-либо из членов общины обвинят в убийстве, то вся община, без исключения, выплачивает за это убийство штраф.

Б: А первым примером государственного страхования в России многие историки считают налог, введенный для выкупа пленников, взятых при набегах татар на Русь. Этот налог был введен после решения Стоглавого собора 1551 г. о том, что пленных необходимо выкупать за счёт средств казны. Здесь можно говорить о страховании в чистом виде, потому что плательщики, боясь оказаться пленными татар, пополняли страховой фонд, который мог быть в последствии использован для их собственного выкупа.

А: Екатериной II в манифесте от 28 июня 1786 г. «Об учреждении Государственного заёмного банка» было положено начало урегулированной государством системы страхования.

Б: При Николае I было создано Первое страховое от огня общество. А к конце 19 века после реформ Александра II появились акционерные страховые общества, которые осуществляли страхование жизни и имущества;система обязательного взаимного земского страхования и добровольные общества взаимного страхования.

А: Но после октябрьской революции 1917 г. страховая сфера стала государственного монополией, все операции по страхованию осуществляла организация Госстрах СССР, а страхование рисков во внешней торговле осуществляла организация Ингосстрах.

Б: И монополия государства в страховой сфере прекратилась лишь в годы перестройки в СССР, после принятого Закона от 26 мая 1988 г. «О кооперации в СССР».

Учитель

— Спасибо большое за познавательное выступление, А и Б. Как я уже говорила, сейчас мы с вами проведем небольшую викторину, чтобы посмотреть, все ли этапы развития страхования в России вы запомнили.

3.Индивидуальная работа. Викторина.

На доске появляется слайд 5 с вопросами к викторине.

Ученикам раздаются листы, на котором они пишут ответы на задания.

1.Ответьте на вопрос:

В Русской Правдесудебном сборнике XI в. содержалась статья о взаимопомощи жителей общины. В чем заключалась эта взаимопомощь?

2.Продолжите предложение:

Во времена набегов татар на Русь, Стоглавым собором 1551 г. было положено начало государственному страхованию. Для выкупа пленных.

3.Ответьте на вопрос:

Какая императрица своим манифестом учредила Государственный заёмный банк?

4. Выберите правильный вариант ответа:

Какая организация осуществляла страхование рисков во внешней торговле после революции 1917 г.:

А)Росгосстрах Б) Ингосстрах В) Госстрах Г) Совгосстрах

5. Выберите правильный вариант ответа:

В какой период советской истории была прекращена монополия государства в сфере страхования:

А) Брежневский застой Б) Хрущевская оттепель В) период культа личности И. В. Сталина Г) перестройка Учитель:

— обменяйтесь своими листами с соседом. Устроим проверку ответов.

На доске появляется слайд 6 с правильными ответами

1. В Русской Правде, судебном сборнике XI в. есть статья, в которой говорилось, что если кого-либо из членов общины обвинят в убийстве, то вся община, без исключения, выплачивает за это убийство штраф.

2. Решение Стоглавого собора 1551 г. о том, что пленных необходимо выкупать за счёт средств казны.

3. Екатерина II

4.Ингосстрах (Б)

5.Перестройка (Г)

4.Теория страхования.

— Вернёмся непосредственно к страхованию.

— Существуют две формы страхования:

на доске появляется слайд7

1) индивидуальная

2)коллективная

— Виды страхования:

Учитель просит детей обратить внимание на доску, где показываются слайды. Учитель сопровождает слайды своими пояснениями.

Слайд 8

Взаимное страхованиевид страхования, при котором страхующиеся вскладчину создают свой фонд без участия страховой компании. Используется редко, но считается самым древним видом страхования.

Страхование как таковое, осуществляемое с помощью посредничества страховой компании. Это основной вид страхования.

Сострахование — вид страхования, при котором ответственность и страховой взнос делится между страховыми компаниями.

Перестрахованиестрахование, при котором страховые компании страхуют свои риски, т. е. невыплаты страховых премий из-за перерасхода страховых фондов.

Помимо субъектов страхования, существует и объект. Страхуется не сам риск, а убытки, которые являются следствием страхового случая.

Слайд 9

Различают прямой и косвенный убыток.

Прямой убыток проявляется в потере или обесценивании застрахованного имущества или стоимости услуг.

Косвенный убыток проявляется в виде недополученного дохода либо вследствие прямого убытка, либо непосредственно вследствие страхового случая.

5. групповая работа

— В России есть свой спектр предоставляемых страховых услуг. Сейчас вы разобьетесь по рядам на 6 команд. Определитесь с капитаном. Подготовьте небольшие листочки для ответа.

— Каждой команде я дам определенный вид страховых услуг. От команды выбирается человек, который зачитывает особенности данного его команде вида страховой услуги, остальные же команды в это время совещаются и записывают на листе ответ. В конце этого соревнования мы подведем итоги какая из команд лучше умеет решать спонтанно возникшие задачи.

— Все страховые услуги, о которых пойдет речь в нашем соревновании присутствуют на слайде, и вам нужно выбирать лишь из имеющихся вариантов.

на доске появляется слайд 10с в видами страховых услуг

1 команда: Главная цель … — обеспечение финансовой помощи семье в случае потери одного из её членов. Сюда же относится страхование на дожитие.

Ответ: страхование жизни

2 команда: … — это система социальной защиты, задача которой — обеспечивать реализацию конституционного права экономически активных граждан на материальное обеспечение в старости, в случае болезни, полной или частичной утраты трудоспособности, потери кормильца, безработицы Ответ: социальное страхование

3 команда: …-это страхование затрат на выплату компенсации третьим лицам (гражданам или компаниям, не являющимся ни страховой компанией, выдавшей полис, ни владельцем полиса) на случай смерти, телесных повреждений или ущерба, причиненного имуществу Ответ: страхование ответственности перед третьими лицами

4 команда: Это форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств.

Ответ:медицинское страхование

5 команда: … Защищает владельцев страховых полисов от финансового ущерба в результате уничтожения или повреждения предметов домашнего обихода или личных вещей Ответ: страхование личного имущества

6 команда: объектом договора страхования данного вида является имущественный интерес страхователя, связанный с возможной компенсацией за счет страхового возмещения убытков, возникающих у него в ходе определенного вида деятельности.

Ответ: страхование предпринимательских рисков.

Учитель просит старосту класса проверить ответы команд и выбрать ту, что правильно сопоставила вопросы команд с видами страховых услуг, что представлены на слайде.

Ответы на викторину появляются на доске, слайд 11.

В то время, как староста проверяет ответы команд, учитель предоставляет классу возможность задать учителю вопросы, которые у них возникли при проведении классного часа на тему страхование. После того, как староста проверить ответы, учитель оглашает результаты, уделяя внимание ошибкам, которые сделали команды.

— Теперь обратите внимание на доску, мы с Вами еще раз посмотрим виды страховых услуг и в чем их особенности.

Слайды 12−17.С комментариями учителя.

6. Теоретическая часть. Правовое регулирование страхования.

— Страховая сфера в Российской Федерации, как и многие другие важные для государства и общества сферы, подвергается регулированию и контролю.

24 июля 2013 г. Президент РФ подписал закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в связи с передачей Центральному банку РФ полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков». Страхование входит в систему финансовых рынков, и является очень важным элементом.

Название закона высвечивается на слайде 18.

— Прямое участие государства в функционировании страхового рынка определяется необходимостью контроля соблюдения требований законодательства РФ о страховании страховыми компаниями и обществами, стимулирования эффективного развития страховых услуг, защиты интересов и прав страховщиков, страхователей и иных заинтересованных лиц. Согласно ст. 30 Закона об организации страхового дела в РФ, целями государственного надзора за страховой деятельностью являются:

цели государственного надзора за страховой деятельностью высвечиваются на слайде 19.

соблюдение страхового законодательства субъектами страховых отношений;

предупреждение и пресечение нарушений субъектами страхового дела страхового законодательства;

эффективное развитие страхового дела;

обеспечение защиты прав и законных интересов страхователей, страховщиков и иных заинтересованных лиц.

Главная цель государственного регулирования страховой деятельностиразвитие национальной системы страхования.

Основными задачами Центрального Банка России в области по надзору за страховой деятельностью, в соответствии с законодательством, являются:

Задачи Центрального Банка высвечиваются на доске, слайд 20.

выдача лицензий на осуществление страховой деятельности страховщикам;

ведение единого государственного реестра страховщиков и страховых объединений, реестра страховых брокеров;

контроль за обеспечением платежеспособности страховщиков и обоснованностью страховых тарифов, посредством осуществления мониторинга деятельности субъектов страхового дела;

установление правил отчетности о страховой деятельности, формирования и размещения страховых резервов, правил показателей и форм учета страховых операций.

7. Рефлексия

— Теперь подумайте, на ваш взгляд, является страхование важным для граждан Российской Федерации. Что бы вы застраховали?

Опрос проводится в форме беседы учащихся, каждый, по желанию, может высказаться. Учитель просит аргументировать свой ответ каждого из учащихся.

8. Подведение итогов.

Учитель выделяет учеников, которые наиболее активно работали на протяжении всего классного часа. Еще раз просит задать вопросы, если у кого-то они имеются.