Банковское кредитование

Введение

банк финансовый кредитный Проходя данную производственную практику, я поставила для себя несколько целей, одной из главных было увидеть работу банковского офиса изнутри и ознакомится с текущей документацией, но основной упор был сделан на изучение методов выявления кредитоспособности физических лиц.

Период прохождения практики длился месяц с 21 января 2015 г. по 21 февраля 2015 г. Я занимала должность операциониста-кассира. В мои должностные обязанности входило: работа с клиентским потоком, т. е. обслуживание и консультирование по вопросам кредита; помощь в ведение текущей банковской документации.

Мой рабочий день выглядел следующим образом. Утром за полчаса до открытия офиса я приходила на работу. В 9:00 открывался офис. По мере своих знаний я принимала и консультировала клиентов. В течение дня я уточняла интересующие меня вопросы и делала пометки. В конце рабочего дня, после закрытия офиса мы регистрировали и сортировали заявления и договора. Наибольший мой интерес привлекло изучение методов банка для выявления кредитоспособности физических лиц.

В данном отчете будет представлена общая характеристика ООО «Хоум Кредит энд Финанс банка», экономические показатели и динамика развития за последние несколько лет, также подробно разобрана тема выявления кредитоспособности клиентов банка.

По итогам прохождения практики мною были сделаны выводы и определенные рекомендации, которые, на мой взгляд, способствовали бы более качественному отбору клиентов, следовательно, повышения доходов банка.

1. Краткая характеристика банка Хоум Кредит Предпосылкой создания крупнейшей кредитной организации Home Credit & Finance Bank стал коммерческий банк «Инновационный банк Технополис».

4 июля 1990 г. исполнительный комитет Зеленоградского городского совета с руководителями нескольких предприятий создали в городе свободную экономическую зону «Технополис — Зеленоград». Для ее обслуживания предполагалось создание коммерческого банка. Таким образом был основан «Инновационный банк Технополис», который стал первым в истории Зеленограда коммерческим банком. Он был рассчитан на аудиторию малого и среднего бизнеса.

Банк «Хоум Кредит» является членом Группы «Хоум Кредит» (Home Credit Group). Компании Группы «Хоум Кредит» осуществляют свою деятельность на финансовых рынках Центральной и Восточной Европы, а также Центральной Азии и Дальнего Востока. Общий объем выданных Группой кредитов на конец 2007 года составил 3,3 млрд евро. Группа «Хоум Кредит» является одним из лидеров на рынках потребительского кредитования Чешской Республики (с 1997 года), Словацкой Республики (с 1999 года), Российской Федерации (с 2002 года) и Республики Казахстан (с декабря 2005 года). В 2006 году Группа «Хоум Кредит» вышла также на рынки Украины, Беларуси, в декабре 2007 года — на рынок Китая.

Группа «Хоум Кредит» является членом группы компаний PPF, основанной в 1991 году и занимающейся страхованием и потребительским кредитованием, а также оказывающей комплексные услуги по управлению активами. За 17 лет своей деятельности группа компаний PPF стала ведущим международным финансовым инвестором, управляющим активами объемом около 8.8 млрд евро на 30 июня 2008 года.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», один из лидеров российского рынка банковской розницы, работает на российском рынке с 2002 года.

По данным аудированной финансовой отчетности (МСФО) за I полугодие 2008 года активы ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» составили 89,3 млрд. рублей, капитал — 16,2 млрд. рублей, кредитный портфель — 76,2 млрд. рублей. Чистая прибыль по итогам I полугодия 2008 года составила 1,294 млрд. рублей.

По состоянию на 30 июня 2008 года доля Банка на рынке товарного кредитования составила 24%, доля на рынке кредитных карт — 11%. Региональная сеть Банка состоит из 92 представительств, 115 офисов и 2 филиалов на территории России. Банк «Хоум Кредит» предлагает своим клиентам широкое разнообразие кредитных продуктов с различными условиями. Продукты представлены в более чем 32 тыс. магазинах-партнерах в 1200 городах России. Клиентами Банка являются около 14,4 млн. человек.

Банк «Хоум Кредит» активно реализует стратегию перехода от монолайновой кредитной организации к универсальному розничному банку. В 2007 году Банк начал прием срочных вкладов в тестовом режиме, а в 2008 году начал системную работу по приему депозитов от населения.

Основа работы Банка в России — принцип ответственного кредитования и прозрачности бизнеса. Благодаря передовым технологиям кредитования Банк предлагает клиентам простые и быстрые решения, объективные условия и стремится к взаимовыгодному партнерству. В Банке принят Кодекс ответственного кредитования. В апреле 2008 года рамках 4-й ежегодной церемонии награждения премией «Финансовая элита России» Банк «Хоум Кредит» объявлен победителем в номинации «Банк года в сфере потребительского кредитования». В 2007 году Банк выступил генеральным партнером социального проекта «Дети рисуют!», география которого охватила 7 городов России. Активная работа Банка по решению социально значимых программ страны была отмечена в 2007 году на ежегодной церемонии награждения премией «ПИЛАР», где Банк был объявлен победителем в номинации «Социально ответственная компания» .

Успехи Банка были также отмечены в 2007 году профессиональными кругами. По итогам опроса Экспертного совета премии «Финансовый Олимп» Банк был признан лучшим розничным банком в категории «Потенциал и перспектива». По итогам национально банковской премии Банк получил награду в 2 номинациях: «За развитие банковских услуг в регионах России» и как «Информационно открытый банк». На начало 2014 года филиальная сеть Банка Хоум Кредит насчитывает 5963 офисов различных форматов, 1081 банкоматов и терминалов, свыше 64 500 точек продаж.

По рейтингу РБК Банк входит в топ-5 самых филиальных Банков России на конец мая 2012 г. Первая кредитная карта выпущена в 2004 г. В 2005 году Хоум Кредит открыл первый кредитно-кассовый офис и выдал первый кредит наличными. Банк сконцентрировался на совершенствовании системы андеррайтинга и противодействия мошенничеству, а также в качестве эксперимента запустил программу ипотечного кредитования в 2006 году.

В 2007 году банк стал лидером на рынке кредитных карт, один из первых на рынке провёл акцию 0−0-24, которая действует как рассрочка. Хоум Кредит начал переходить от модели банка-монолайнера к универсальному розничному банку. Запущена программа автокредитования, началось привлечение вкладов физических лиц и выпуск дебетовых карт.

В год кризиса, банк, оптимизировав свою стратегию, гибко отреагировал на кризис и сосредоточился на кредитах наличными и кредитах в точках продаж, при этом свернув ипотеку и автокредитование.

В 2009 году банк заключил контракты на рынке зарплатных проектов, продолжает развивать сеть банкоматов, начал предлагать клиентам услуги SMS-уведомлений и Интернет-банкинг. Хоум Кредит стал № 1 на рынке кредитования в точках продаж в 2009 году, и сейчас не снижает позиции.

В 2010 году банк добился рекордной прибыли по МСФО за все время существования — 9,4 млрд руб. и не сбавляет темпов по сей день. Также возобновил выдачу автокредитов и активную региональную экспансию.

В 2011 году банк продолжал развитие каналов продаж, расширяя своё присутствие в регионах, привлекая для продажи своих продуктов рекламных агентов и брокеров. В результате, по итогам года объёмы выдаваемых кредитов наличными превысили объёмы потребительского кредитования.

В июле 2012 года банк объявил о переходе к стратегии работы в качестве Финансового магазина, и ли «ФинМага» .

30 января 2013 года: Банк Хоум Кредит продолжает совершенствовать сервис Интернет-банка, и предоставляет клиентам возможность совершать платежи в бюджет Российской Федерации: оплачивать налоги, государственные пошлины, штрафы и пени.

По состоянию на 1 января 2014 года согласно данным ЦБ РФ Банк Хоум Кредит вошел в ТОП-10 крупнейших банков России на рынке вкладов и текущих счетов физических лиц. По вкладам физических лиц ХКФ Банк занимает 4-е место в рейтинге среди банков. На 1 января 2013 года общий объем средств физических лиц в Банке Хоум Кредит составил 157,29 млрд. рублей. Сумма вкладов на 1 февраля 2014 года составляет 162 952 431 тыс. руб., что говорит о приросте на 142,17% за год.

Активы Банка на 1 февраля 2014 года составляют 314 204 629 тыс. руб, прирост за год составил 103,27%. По сумме активов Хоум Кредит занимает 18-е место среди банков.

По выданным кредитам на 1 февраля 2014 года Хоум Кредит завершает тройку банков-лидеров. Сумма выданных кредитов составила 218 472 456 тыс. руб., и это прирост на 107,55% за год.

Банк занимает 9 место на рынке по портфелю кредитных карт.

Всего лишь в течение 10 лет на рынке Хоум Кредит Банк поднялся в рейтингах банков, работающих на рынке многим больше. Это, прежде всего, потребительские кредиты, вклады физических лиц, расширенная сеть филиалов в разных уголках страны и за границей. Все это достигнуто с помощью грамотного управления компанией.

Банк является членом Ассоциации российских банков, Ассоциации региональных банков, Национальной валютной ассоциации, Национальной фондовой ассоциации и Московской международной валютной биржи.

Аудит Банка по международным стандартам финансовой отчетности проводит компания KPMG. Аудит по российским стандартам финансовой отчетности проводит ООО «Финансовые и бухгалтерские консультанты» .

Банк входит в систему страхования вкладов под номером 170 в реестре банков-участников системы страхования вкладов.

Home Credit — зарегистрированный знак обслуживания ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Лицензия Банка России № 316 от 31 марта 2003 года.

Награды Банка:

— Апрель 2008 — Банк «Хоум Кредит» — «Банк года в сфере потребительского кредитования»

— Декабрь 2007 — Банк «Хоум Кредит» признан «Социально ответственной компанией»

— Декабрь 2007 — Банк «Хоум Кредит» награжден в двух номинациях Национальной банковской премии

— Апрель 2007 — Банк «Хоум Кредит» получил премию «Финансовый олимп»

Основной офис «Центральный» 125 040, г. Москва, улица Правды, д. 8, кор. 1. Тел.: (495) 785−82−22, Факс: (495) 785−82−18, e-mail: [email protected]

2. Организационная структура банка Организационная структура банка определяется двумя основными моментами — структурой управления банком и структурой его функциональных подразделений и служб.

Главное назначение органов управления — обеспечить эффективное руководство коммерческой деятельностью банка с целью реализации его основных функций.

Определение структуры управления банком предусматривает выделение органов управления, утверждение их полномочий, ответственности и взаимосвязи при осуществлении основных банковских операций. Общие подходы к структуре управления банком определяются банковским законодательством. Вместе с тем многие вопросы структуры управления коммерческий банк вправе решать самостоятельно.

На структуру управления банком решающее влияние оказывают правовая форма мобилизации собственного капитала банка и организационное построение банка (степень развития его сети и его самостоятельность).

Основным (высшим) органом управления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является совет директоров банка.

Основной орган управления банка решает стратегические задачи деятельности банка, а именно:

· принимает решение об основании банка;

· утверждает акты, документы деловой политики банка;

· принимает устав банка;

· рассматривает и утверждает отчет о работе банка;

· рассматривает и утверждает результаты деятельности банка и принимает решения об использовании полученной прибыли или о покрытии убытков;

· принимает решения в части формирования фондов банка;

· выбирает членов исполнительных и контрольных органов в банке и выбирает директора (председателя правления) банка.

Высший орган управления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» реализует свои функции и задачи непосредственно через исполнительные, а также контрольные органы, которые целиком подотчетны ему.

Исполнительные и контрольные органы банка укомплектованы высококвалифицированными банковскими работниками. Председатель правления банка в соответствии с уставом избран высшим органом управления банка и является членом его исполнительного органа.

Права, обязанности и ответственность председателя правления банка утверждаются уставом банка. Председатель правления банка:

· представляет банк;

· исполняет решения высшего органа управления банка, заботится об их проведении в жизнь;

· поддерживает инициативу работников банка и вносит предложения по совершенствованию деятельности банка;

· организует и руководит трудовым коллективом банка;

· отвечает за законность работы банка перед органом управлении банка.

Совет банка решает стратегические, задачи управления и развития деятельности банка, его заседания проводятся не реже одного раза в год. В своей работе совет руководствуется действующим законодательством и нормативными актами.

Совет банка:

· определяет направление деловой политики банка, расширение масштаба и круга операций в зависимости от определенных экономических условий, размеры процентных ставок и дивидендов;

· устанавливает в соответствии с действующим законодательством и интересами ликвидности и прибыльности структуру привлекаемых пассивов и их размещение, предел допустимой задолженности банка в стране и за границей;

· осуществляет контроль за работой правления и ревизионной комиссии банка;

· утверждает годовой баланс и распределение полученного дохода; внутрибанковские инструкции;

· решает вопрос об открытии филиалов и представительств банка;

· осуществляет контроль за выполнением проводимой банком кредитной и инвестиционной политики;

· избирает председателя банка, его заместителей, назначает других руководящих лиц в банке и его отделениях;

· утверждает постоянно действующие комитеты и избирает их членов.

Члены совета несут личную ответственность за нарушение законодательных актов, регулирующих деятельность банка; за убытки в результате принятия некомпетентных решений; за выполнение операций, не предусмотренных уставом банка.

Организационная структура ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» включает функциональные подразделения и службы банка, каждая из которых имеет определенные права и обязанности. Выбор оптимальной организационной структуры банка — важное условие эффективности организации труда в банке в целом, его успешной коммерческой деятельности. Основным критерием организационного построения «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является экономическое содержание и объем выполняемых банком операций.

Организационную структуру банка формируют подразделения и службы. Управления банка сформированы с учетом классификации, банковских операций по их функциональному назначению. Большое внимание ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уделяет вопросам организации хозрасчета в рентабельности и ликвидности. Для этого формируются структурные подразделения, которые занимаются вопросами текущей деятельности, банка, оказывают организующее воздействие, на работу банка в целом.

Управление планирования и развития банковских операций призвано реализовать управленческие функции банка с целью обеспечения основных принципов его деятельности — ликвидности, рентабельности и надежности.

Центральным звеном в осуществлении активных операций ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выступает кредитный отдел. Банк может предоставлять кредиты предприятиям и организациям различных отраслей народного хозяйства и другим банкам, включая свои филиалы, финансовым компаниям и населению.

Организация кредитного отдела:

· определяет общую политику банка и порядок ее реализации в зависимости от конкретных экономических условий;

· разрабатывает общие методики краткосрочного и долгосрочного кредитования и финансирования, методики определения кредитоспособности клиентов, методики организации перспективных финансовых услуг;

· изучает кредитные риски и определяет механизм страхования банковских кредитных операций;

· организует выдачу и погашение кредита, ведет кредитные дела;

· заключает кредитные договоры; проверяет кредитоспособность клиентов;

· ведет картотеку кредитоспособности; организует факторинговые операции.

Отдел ценных бумаг и межбанковских операций призван организовывать и вести учет и анализ всех межбанковских операций, прежде всего с Центральным банком и с другими коммерческими банками, а также с банками своей системы (филиалами и отделениями).

Важным звеном в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является валютное управление. Его функциями являются:

· ведение валютной позиции;

· ведение валютных счетов;

· покупка и продажа валют;

· прием средств во вклады и выдача ссуд;

· страхование рисков.

Отдел кассовых операций предназначен для учета и анализа собственных средств банка. Он осуществляет:

· учет финансовых средств банка, их анализ и динамику развития;

· операции по покупке и продаже ценных бумаг, принадлежащих банку, и по поручению клиентов;

· управление финансовым портфелем банка.

Особое внимание в банке уделяется расчетно-кассовому обслуживанию. Для этих целей в банке создается управление расчетно-кассового обслуживания, в функции которого входят: открытие и ведение счетов, осуществление расчетов; проведение кассовых операций.

Группа анализа и отчетности выполняет работу по:

· накоплению и анализу статистической информации;

· оказанию информационно-справочных услуг клиентам (юридическим и физическим лицам);

· подготовке проектов планов, отчетов о деятельности банка;

· статистической обработке баланса банка;

· подготовке и реализации экспертных исследований, оценок банка, в том числе и для клиентов.

Отдел кадров: планирует численность и использование персонала; организует обучение и повышение квалификации кадров; управляет фондами заработной платы; осуществляет набор персонала и его расстановку.

Юридический отдел:

· разрабатывает нормативные документы и изменения в уставе банка;

· контролирует выполнение уставных положений и правильность оформления банковских сделок;

· составляет договоры, акты залога и другие деловые бумаги;

· участвует в унификации форм кредитования и расчетов;

· ведет все дела банка в судебных и административных учреждениях;

· составляет разного рода акты, исковые заявления, отзывы, протесты и т. д.;

· составляет заключения по всем возникающим в банке юридическим вопросам.

Служба внутреннего контроля банка осуществляет проверку работы банка в соответствии с действующими нормами учета, установленной советом банка политикой и инструкциями.

Отдел автоматизации:

организует компьютерные системы банка;

осуществляет выполнение электронных расчетов и платежей;

занимается разработкой программного обеспечения для отделов и управлений банка;

разрабатывает программы перспективного и текущего оснащения банка электронно-вычислительной и оргтехникой.

3. Приоритетные направления развития деятельности Банк активно реализует стратегию универсального розничного банка: приоритетными направлениями деятельности является предоставление кредитов и полного спектра финансовых услуг физическим лицам на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, предоставление кредитов с использованием пластиковых карт и кредитов наличными через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть.

Банк развивает взаимовыгодное сотрудничество с корпоративными клиентами в рамках программ потребительского кредитования, в рамках корпоративного кредитования, а также в рамках зарплатных проектов и депозитных продуктов. Анализ конкурентных преимуществ и возможностей Банка позволяет надеяться на успешную динамику в реализации поставленных целей в отношении корпоративных клиентов.

Основа работы банка в России — принцип ответственного кредитования и прозрачности бизнеса. Благодаря передовым технологиям кредитования банк предлагает клиентам простые и быстрые решения, объективные условия и стремиться к взаимовыгодному партнерству. В банке принят кодекс ответственного кредитования.

Миссия: Банк Хоум Кредит делает жизнь лучше.

Видение: Банк войдёт в тройку лидеров среди частных банков (чемпион всегда в тройке лидеров).

Ценности:

· Быть одной командой и побеждать вместе (общая победа зависит от успеха каждого)

· Ориентация на результат (кто — то видит сложности — чемпион видит рекорды)

· Ориентироваться на клиента (клиент — твой самый надёжный партнёр)

· Внедрять инновации (инновационная деятельность бьёт точно в цель) Физическим лицам Банк предоставляет кредиты наличными и кредиты на основе банковских карт через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть, кредиты на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж (целевые потребительские экспресс кредиты). С октября 2008 года Банк активно реализует стратегию розничного банка путем предложения клиентам новой линейки банковских продуктов (вклады, дебетовые карты, текущие счета) через свою собственную сеть банковских офисов, а также через широкую партнерскую сеть.

Также Банк предоставляет банковские продукты и услуги корпоративным клиентам, прежде всего, партнерам Банка. Партнерами Банка на рынке потребительского кредитования в настоящее время являются крупные федеральные и региональные торговые сети, а также отдельные магазины столицы и регионов России. В настоящий момент количество магазинов, на приобретение товаров в которых выдаются целевые потребительские кредиты Банка, составляет свыше 64 000. Более 90% кредитов, выданных Банком, приходится на регионы, что способствует, в свою очередь, не только развитию розничной торговли и увеличению товарооборота розничных магазинов, повышению потребительского спроса и улучшению качества жизни клиентов, но и экономическому развитию регионов в целом. В рамках развития корпоративного сегмента Банк осуществляет кредитование партнеров, представляющих малый и средний бизнес, расчетно-кассовое обслуживание, привлечение депозитов, продвижение зарплатных проектов.

Банк предоставляет потребительские кредиты (в основном, на приобретение бытовой, аудио/видео техники, мебели, строительных материалов, мобильных телефонов — свыше 50 категорий товаров) через широкую сеть магазинов-партнеров в Москве и регионах Российской Федерации. Услуги Банка доступны более чем в 2000 городах и населенных пунктах в 80 регионах Российской Федерации. Клиентами Банка по программе потребительского кредитования могут стать жители России в возрасте от 18 лет, имеющие стабильный источник дохода и постоянную прописку в одном из регионов страны, где Банк предоставляет свои услуги. Банк предлагает своим клиентам доступ к новым продуктам и предложениям, используя прямую почтовую рассылку (direct mail), Интернет и телемаркетинговые кампании, что позволяет повысить эффективность взаимодействия с клиентами и увеличить прибыльность в среднесрочной и долгосрочной перспективах. В рамках этих мероприятий предлагаются такие продукты, как кредиты на основе пластиковых карт и кредиты наличными, которые стали предлагаться клиентам с 2006 года.

Более подробная информация обо всех кредитных продуктах и услугах Банка — на официальном сайте Банка www.homecredit.ru.

В ноябре 2004 г. Банк приступил к выпуску расчетных карт Maestro международной платежной системы MasterCard International. В ноябре 2008 Банк стал членом международной платежной системы VISA.

Для повышения качества обслуживания клиентов, Банк использует развитую сеть собственных банковских офисов, общее количество которых составляет более 5 900 офисов и сеть из более 1 200 банкоматов — на территории РФ (по состоянию на 01.01.2013). Клиенты Банка могут также использовать более чем 40 000 пунктов приема платежей, благодаря сотрудничеству Банка с ФГУП «Почта России» для внесения платежей в счет погашения задолженности по кредиту. С целью повышения доступности и качества своих финансовых продуктов и услуг Банк:

— расширяет спектр оказываемых услуг, такие как SMS и Internet-банкинг,

— увеличивает сеть партнеров, в числе которых — крупнейшие в России платежные системы и новые торговые точки,

— активно использует и расширяет агентскую сеть.

Партнёрами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на рынке потребительского кредитования в настоящее время являются крупные федеральные и региональные торговые сети, а также отдельные магазины столицы и регионов России. В числе партнёров ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» федеральные торговые сети «МИР», «Техносила», «Эльдорадо», «Шатура — мебель», «POLARIS», «Санрайз», «Евросеть», «Корпорация Сибвез «, «МузТорг», сеть бюро путешествий «Куда.ру», сети туристических агентств «Магазин Горящих Путёвок», «БиТрэвел», «Мастер Отдыха» и многие другик компании. Постоянно расширяя партнерскую сеть, Банк делает основной акцент на развитии долгосрочных и взаимовыгодных деловых взаимоотношений с надежными и опытными компаниями. Суть партнёрства заключается в том, что потребительскую услугу оказывает именно сотрудник банка, который является представителем банка в магазинах — партнёрах, то есть этот сотрудник является лишь посредником между банком и заёмщиком.

Конечная цель деятельности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» — предоставить потребительский кредит доступным для всей категории населения страны.

В соответствии со своей стратегией Банк активно реализует стратегию универсального розничного банка.

Условия кредитования (размер первоначального взноса, срок кредита, процентная ставка и пр.) зависят от вида кредита, стоимости товаров, приобретаемых в кредит, кредитного продукта, категории риска товара/продавца/клиента. Банк предоставляет потребительские кредиты (в основном на приобретение бытовой, аудио/видео техники, мебели, строительных материалов, одежды, мобильных телефонов — свыше 50 категорий товаров) через широкую сеть магазинов-партнеров в Москве и регионах Российской Федерации. Клиентами Банка могут стать жители России в возрасте от 18 лет, имеющие стабильный источник дохода и постоянную прописку в одном из регионов страны, где Банк предоставляет свои услуги.

Процедура оформления кредита занимает не более 30 минут. Для оформления кредита необходимо 2 документа — паспорт гражданина РФ и любой из следующих документов:

— заграничный паспорт;

— водительское удостоверение;

— пенсионное удостоверение;

— страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования;

Требования Банка к заемщикам:

— стабильный источник дохода;

— постоянная регистрация в регионе обращения за кредитом.

По состоянию на 01.01.2013 общее количество клиентов, получивших кредит или размещавших депозит в Банке, составило 25,1 млн. человек. Согласно недавнему исследованию, проведенному компанией МАРК Аналитик в октябре 2012 году, посвященного изучению отношения потребителей к банковским брендам, ООО «ХКФ Банк» входит в топ-5 банков по уровню знания бренда.

Прибыльность Банка обуславливается вышеперечисленными факторами, а также постоянным контролем за использованием ресурсов — Банк планирует увеличивать прибыль не только за счет доходных операций, но и за счет строгого контроля и снижения издержек.

4. Финансовые результаты развития ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в 2012 году, не смотря на массивные инвестиции в развитие каналов продаж и совершенствование клиентского сервиса выполнил задачу развития бизнеса и получил прибыль, соответствующую установленным планам. Банк вышел на федеральный уровень по параметрам филиальной сети, составу клиентской базы и основным показателям финансово-экономической деятельности, укрепил свои позиции в банковской системе России.

По результатам 2012 года Банк достиг следующих показателей:

— активы Банка — 314 млрд руб.;

— собственный капитал Банка — почти 42 млрд руб.;

— кредитный портфель — 223,8 млрд руб.;

— эмитировано более 830 000 пластиковых карт;

— более 1,2 млн. счетов частных клиентов;

— более 73 000 корпоративных клиентов;

— численность персонала — около 28 человек;

— филиальная сеть — 54 филиала в 39 городах 25 регионов России;

— рентабельность капитала — 54,2%;

— рентабельность активов — 8,6%.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» стабильно сохраняет устойчивое финансовое положение и обеспечивает положительную динамику ключевых показателей финансовой деятельности, в первую очередь — прибыли.

Среди крупнейших банков России Банк занимает 4-е место по активам и 2-е место по величине прибыли, что свидетельствует о более высокой прибыльности бизнеса ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по сравнению с банками-конкурентами.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» — социально-ответственный банк, поэтому учетная политика не ориентирована на минимизацию прибыли, отражаемой в финансовой отчетности, и, соответственно, Банк не имеет цели сведения к минимуму расходов по уплате налога на прибыль. В 2012 году общая сумма налогов, выплаченных Банком, составила более 612 млн руб., и по объему налоговых перечислений в бюджет ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вошел в число 20 предприятий, получивших звание «Лучший налогоплательщик». По итогам деятельности в 2012 году Банком были выплачены налоги на общую сумму около 887 млн руб. (рост почти на 45%).

После выплаты налогов прибыль по итогам деятельности Банка в 2012 году — то есть чистая прибыль — составила 17 571 589 тыс. руб.

Основными источниками стабильных доходов Банка являются кредитные операции с корпоративными и частными клиентами, а также специализированные услуги, оказываемые клиентам на финансовых рынках.

За пять лет Банк планомерно увеличил собственный капитал почти в 12,7 раза. В 2013 году размер собственного капитала составил 41 690 079 тыс .руб.

Структура активов баланса ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в 2012;2013 гг. представлена в Приложение 1.

Банк увеличил объем своих активов на 109,2%. Кредитный портфель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» увеличился почти в два раза (на 99,21%) — до 254,8 млрд руб., пропорционально росту активов, что обусловлено расширением клиентской базы как в регионах, где ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» присутствует длительный период времени, так и в новых региональных филиалах и отделениях.

Чистая ссудная задолженность увеличилась за год на 112,04% (более чем в 2 раза) до 232 млрд руб., а портфель кредитов физическим лицам (без учета резервов) вырос на 90,55% и достиг величины 239,5 млрд руб., что говорит об активном развитии в Банке розничных программ, нацеленных на укрепление позиции ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в данном сегменте рынка.

Отношение просроченной задолженности к общей сумме кредитного портфеля Банка уменьшилось за год с 14.54% до 8,38% (-42,36%).

За год на 158,9% увеличились средства на текущих, расчетных и депозитных счетах клиентов-физических лиц, до 157,3 млрд руб.

Увеличение доли вложений в ценные бумаги в структуре ликвидных активов было связано с благоприятной рыночной конъюнктурой, позволившей во второй половине 2012 года получить значительные доходы от роста фондовых рынков.

Рассмотрим структуру пассива баланса ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в 2011;2012 годах в Приложение 2.

Структура пассивов Банка также получила развитие в соответствии с приоритетными задачами, поставленными руководством Банка в 2009 году. Сохранился динамичный прирост вкладов физических лиц, что явилось отражением укрепившегося доверия к Банку среди населения.

Доля средств клиентов-юридических лиц на текущих и депозитных счетах в течение года поддерживалась на уровне порядка 70%. В целом Банк сохраняет занятые позиции на рынке обслуживания корпоративных клиентов. За прошедший год продолжилось увеличение объема средств, привлеченных Банком с международного и внутреннего финансовых рынков, что свидетельствует о том, что нестабильность банковского сектора России в 2009 году не повлияла на отношение финансовых институтов к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» как к надежному партнеру.

Доходы и расходы Банка характеризуются следующими показателями:

— Общая сумма доходов банка увеличилась за год почти в два раза.

— Процентные доходы за год увеличились на 76%.

— Доля процентных доходов в общей структуре доходов несколько снизилась с 77% до 68%. Это произошло в частности из-за того, что значительно, почти в 3 раза увеличились операционные доходы, доля которых возросла с 17% до 26%. Связано это в первую очередь с тем, что 2012 году Банк активно предлагал и реализовывал на рынке потребительского кредитования страхование кредитов. В структуре прочих операционных доходов основное место занимают доходы и вознаграждения от страховых компаний-партнеров Банка по кредитованию клиентов.

— Общая сумма расходов Банка увеличилась за год почти в два раза

— Процентные расходы увеличились за год на 125%

— В структуре расходов в 3,5 раза повысилась доля чистых расходов на создание резервов, с 6% до 21%

— Доля процентных расходов в 2011 году составляла более половины всех расходов (59%), а в 2013 годуменее половины (44%).

Банком не допускались нарушения экономических нормативов, установленных Банком России Инструкцией ЦБР от 16 января 2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков», Банк соблюдал обязательные экономические нормативы на ежедневной основе. Результаты расчета ежемесячных нормативов и собственных средств (капитала) Банка представлены в Приложение 3.

5. Результаты деятельности банка ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в 2012 году продолжил успешно реализовывать стратегии развития универсального розничного банка, расширяя свое присутствие и увеличивая рыночную долю. Предлагая услуги в почти 6000 банковских офисах различного формата, банк значительно увеличил свой кредитный и депозитный портфели, сохраняя высокие показатели эффективности и демонстрируя превосходные показатели прибыльности.

Согласно данным Банка, ХКФБ занимает лидирующие позиции в следующих сегментах рынка:

№ 1 на рынке ПОС-кредитования

№ 4 на рынке кредитов наличными

№ 5 на рынке срочных вкладов физических лиц

№ 9 на рынке кредитных карт В прошедшем году банк добился впечатляющих результатов. Розничный бизнес продолжает свой рост благодаря диверсифицированной продуктовой политике и глубокому пониманию потребностей клиентов и рынка. Банк подтвердил лидирующие позиции на рынке беззалогового кредитования среди частных банков, продемонстрировав устойчивый рост кредитного и депозитного портфелей при сохранении высоких показателей эффективности.

Банк Хоум Кредит по итогам 12 месяцев 2013 года более чем в два раза увеличил объемы выдаваемых кредитов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В частности, объем выданных кредитов составил 285,5 млрд. рублей против 136,7 млрд. рублей в прошлом году. В результате чистый кредитный портфель банка в 2013 году увеличился на 98,3% до 223,8 млрд. рублей по сравнению с 112,8 млрд. рублей на 31 декабря 2012 года.

В 2012 г. ХКФБ активно развивал комплекс каналов продаж и дистанционного обслуживания. На 31 декабря 2012 сеть дистрибуции банковских продуктов Хоум Кредит состояла из 900 банковских офисов (отраженных в статистике Банка России), 5 456 кредитных точек, 69 300 точек продаж POS-кредитов, а также 1 231 устройство самообслуживания (банкоматы и терминалы).

Банк Хоум Кредит продолжает делать акцент на повышении удовлетворенности клиентов и качества обслуживания, активно инвестируя в совершенствование ИТ-систем и высокотехнологичных сервисов, таких как интернет-банк, мобильный банк и телефонный банк.

Основным драйвером роста кредитного портфеля ХКФБ были кредиты наличными. По сравнению с аналогичным периодом в прошлом году объем их выдачи увеличились в три раза. Таким образом, размер чистого портфеля кредитов наличными вырос на 174,1% и составил на 31 декабря 2012 года 142,2 млрд. рублей (51,9 млрд. на конец 2011 года). Благодаря сбалансированной продуктовой линейке, широкой сети продаж и успешной маркетинговой политике Банк Хоум Кредит показал самый высокий прирост портфеля кредитов наличными на рынке, достигнув 4 места в этом сегменте c долей 4,2%.

Организованные в течение года промо-активности и расширение сети дистрибуции, привели к увеличению портфеля POS-кредитов на 34,7% до 55,6 млрд. рублей. Занимая 24,9%1 рынка, ХКФБ остается лидером в сегменте POS-кредитования. Имея традиционно сильные позиции на рынках кредитования покупок электроники и бытовой техники, банк проводит политику диверсификации отраслевых сегментов, развивая сотрудничество с партнерами, специализирующимися на продаже мебели, строительных материалов, одежды, автозапчастей, предоставлении туристических и медицинских услуг.

Объем транзакций по кредитным картам по сравнению с аналогичным периодом 2011 года удвоился. За 12 месяцев 2012 года портфель кредитных карт увеличился на 52,3% и достиг 22,1 млрд. рублей. ХКФБ занимает на этом рынке 9 место с долей 3,0%1 и высоко оценивает перспективы данного сегмента с точки зрения дальнейшего роста.

Таким образом, на 31 декабря 2013 кредитный портфель банка имел следующую структуру:

— доля кредитов наличными — 63,5% (142,2 млрд руб.);

— доля POS-кредитов — 24,8% (55,6 млрд руб.);

— доля кредитных карт — 9,9% (22,1 млрд руб.);

— ипотечные займы, автокредиты и кредиты юридическим лицам — 1,8% (3,9 млрд руб.).

В 2012 году депозиты оставались основным источником финансирования деятельности банка. Объем депозитов и текущих счетов за 12 месяцев 2012 года вырос на 139,7% и достиг показателя в 168,5 млрд. рублей, что соответствует 61,0% от совокупного объема обязательств банка. Отношение кредитов к депозитам сократилось со 160,5% на конец 2011 года до 132,8% на 31 декабря 2012 года.

Успешная реализация стратегии банка и популярность инновационных продуктов банка привели к увеличению числа клиентов. На 31 декабря 2012 года клиентская база Банка Хоум Кредит составляла 24,6 млн. человек. Широкая клиентская база обеспечивает банку глубокое понимание рынка и открывает возможности для кросс-продаж. В целях поддержания такого роста клиентской базы, численность сотрудников банка в 2012 году увеличилась на 37,3% и превысила 27 тысяч человек.

Для обеспечения эффективной деятельности на рынке Банк регулярно проводит маркетинговые исследования, направленные на изучение макроэкономических показателей рынка, исследования конкурентов, а также исследования целевой аудитории. Исследования проводятся как с использованием внутренних ресурсов Банка, так и с привлечением аутсорсинговых агентств, специализирующихся на маркетинговых исследованиях.

По результатам исследований Банка о деятельности банков по кредитованию физических лиц, доли основных игроков на рынке кредитования физических лиц по состоянию на конец 2012 года:

Таблица

Банк постоянно стремиться повысить свою узнаваемость, знание рекламы, пользование продуктами и услугами по сравнению с конкурентами.

Банк уверенно держится в группе лидеров в сегментах товарного кредитования и кредитов наличными. Основными конкурентами банка на рынке товарных кредитов являются ОАО «ОТП Банк», ОАО «Альфа-Банк», Русфинанс Банк, ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Основными «игроками» на рынке нецелевых кредитов являются «Сбербанк России» ОАО, ОАО «Россельхозбанк», ОАО КБ «Восточный», НБ «ТРАСТ» (ОАО), ВТБ 24, ТрансКредитБанк.

На рынке кредитных карт с Банком конкурируют ЗАО «Банк Русский Стандарт», ВТБ 24, «Сбербанк России» ОАО, ОАО «ОТП Банк», ЗАО КБ «Ситибанк», ОАО «Альфа-Банк», Связной Банк, ТКС Банк, ОАО КБ «Восточный».

На рынке срочных вкладов — Сбербанк, ВТБ24, Банк Москвы, Росбанк, МДМ-Банк, Промсвязьбанк, Уралсиб, Райффайзенбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк, Газпромбанк, ТРАСТ.

Преимущества Банка и предоставляемых им продуктов и услуг:

— успешный опыт и глубокие знания рынка потребительского кредитования;

— конкурентоспособные продукты и услуги;

— клиентская база с информацией о более 20 миллионов клиентов;

— большое количество магазинов-партнеров, сотрудничающих с Банком по программе потребительского кредитования;

— современные технологии, знание рынка и клиента;

— широкая дистрибьюторская сеть;

— возможность быстрой адаптации к рыночным условиям;

— высокая узнаваемость бренда;

— широкое географическое покрытие — присутствие во всех территориальных округах России;

— высокий уровень достаточности капитала.

Банк постоянно совершенствует не только свою продуктовую линейку, но и уровень сервиса и качество дополнительных услуг.

Финансовая стабильность Банка в значительной степени зависит от стабильности финансового положения в стране. При планировании финансовых операций руководство Банка исходит из стабилизации финансового положения в России в рамках анализа текущей экономической ситуации и прогнозов на будущие периоды, используя данные из «Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики России на 2009, и в период 2010 и 2011 годов.» Центрального банка Российской Федерации, прогнозов социально-экономического развития РФ и отдельных секторов экономики Министерства экономического развития Российской федерации, а также на основе маркетинговых исследований и другой аналитической информации.

Анализируя рынок банковских услуг и в первую очередь кредитования физических лиц, можно сделать вывод, что спрос на банковские услуги населения отражает уровень экономического развития регионов России, среди которых наиболее развитыми в отношении объемов кредитов, выданных физическим лицам, являются Центральный, Приволжский и Сибирский федеральные округа России. В тоже время менее развитыми округами России являются Южный, Дальневосточный и Северо-Кавказский округа.

При анализе бизнеса Банк в первую очередь опирается на свои региональные подразделения, открытые в различных регионах России. Существующая сеть филиалов, представительств и внутренних структурных подразделений позволяет Банку активно действовать практически на всей территории Российской Федерации. В 2011 году Банк открыл новый филиал в Дальневосточном федеральном округе и по состоянию на сегодняшний день представлен в 7 федеральных округах, что существенно расширяет возможности Банка в рамках его основной деятельности на территории Российской Федерации.

6. Сущность кредитоспособности и ее значение для заемщика

Кредитоспособность заемщика означает способность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам.

Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике являлось и является одним из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью зарабатывать средства для погашения ссуды и других обязательств в ходе производства и обращения.

Кредитование является наиболее распространенным инструментом размещения банковских ресурсов. Одним из важнейших направлений работы коммерческого банка является оценка кредитоспособности потенциальных заёмщиков. Прежде всего, в уточнении нуждается сам термин «кредитоспособность». Распространено отождествление кредитоспособности с платёжеспособностью.

Платёжеспособность состоит в возможности потенциального заемщика полностью и в установленный срок погасить свои долговые обязательства перед кредиторами. С одной стороны, платёжеспособность является более широким понятием по отношению к кредитоспособности. С другой стороны — они обладают разной экономической и правовой природой. Например, платежеспособность не учитывает такого важного условия кредитной сделки, как правоспособность заемщика.

Понятие «платежеспособность» включает в себя способность и возможность юридического или физического лица своевременно погасить все виды задолженности, в то время как кредитоспособность характеризует лишь возможность погашения ссудной задолженности. С этой стороны кредитоспособность — понятие более узкое, чем платежеспособность. Вместе с тем характеристика кредитоспособности должна быть несколько иной по сравнению с платежеспособностью, поскольку погашение ссуд возможно за счет выручки от реализации имущества, принятого банком в залог по ссуде. Помимо возможности погасить кредит, у клиента должно быть еще и намерение вернуть его банку на условиях срочности (то есть в требуемые сроки) и возврата требуемой суммы. Клиент может являться платежеспособным, но возвращать необходимую сумму не будет.

Итак, кредитоспособность представляет собой оценку банком заёмщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему кредита и определяет вероятность своевременного возврата основной суммы долга и выплаты процентов по ним в будущем.

Ключевыми целями анализа кредитоспособности являются:

1. Определение способности и готовности заемщика вернуть запрашиваемую ссуду в соответствии с условиями кредитного договора;

2.

3. Оценка риска, связанного с кредитованием данной организации;

4. Определение размера кредита, который может быть предоставлен, и условий его предоставления.

5. Основными задачами оценки кредитоспособности являются:

6. Формирование общей характеристики потенциального заёмщика. На данном этапе должна быть подтверждена правоспособность заёмщика и лиц, выступающих от его имени, на вступление в кредитные отношения с банком, а также получена информация о кредитной истории.

Оценка кредитоспособности проводится на основе анализа финансовых, правоустанавливающих и иных документов.

При оценке обеспечения необходимо так же рассматривать правовую и экономическую составляющие. Наиболее существенными являются вопросы подтверждения залогодателем прав на заложенное имущество и прав на вступления в залоговые правоотношения, а так же вопрос ликвидности и сохранности имущества. В случае надлежащего правового оформления залога необходимо уточнить:

1) определена ли рыночная стоимость предметов залога на момент оценки риска;

2) оформлена ли юридическая документация таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится необходимой;

3) достаточность рыночной стоимости предметов залога для компенсации банку основной суммы долга по ссуде, процентов в соответствии с договором и издержек, связанных с реализацией залоговых прав.

Для определения достаточности обеспечения ссуды рыночная стоимость предметов залога сравнивается с суммой обеспечения, необходимой для предоставления кредита.

В то же время сложность оценки кредитоспособности обуславливает применение разнообразных подходов к такой задаче — в зависимости как от особенностей заемщиков, так и от намерений конкретного банка-кредитора. При этом важно подчеркнуть: различные способы оценки кредитоспособности не исключают, а дополняют друг друга. Это значит, что применять их следует в комплексе.

Сложность оценки кредитоспособности делает неизбежным применение к ней разнообразных подходов. Это подтверждается и мировым опытом. В различных странах накоплен свой опыт оценки ликвидности балансов и кредитоспособности, имеются существенные отличия в применяемых показателях.

Коммерческие банки западных стран используют на практике сложные системы разнообразных финансовых показателей для оценки кредитоспособности своих клиентов. В России ЦБ РФ также разрабатывает для коммерческих банков рекомендации относительно определения финансового состояния и кредитоспособности заемщиков.

Критерии оценки финансового состояния заемщика устанавливаются коммерческими банками самостоятельно на основании обстоятельной и взвешенной оценки финансовой деятельности клиента, проведенной по итогам сравнительного анализа балансов, отчетов о финансовых результатах и их использованиях и тому подобное. Заемщик должен иметь финансовые предпосылки для получения ссуды и быть состоятельным своевременно повернуть предоставленный ему кредит в соответствии с условиями кредитного договора. В каждом частном случае банк должен определить степень риска, какой он готов взять на себя.

ЦБ РФ рекомендует каждому коммерческому банку разработать свою собственную систему показателей финансовой деятельности заемщиков. Методика проведения оценки финансового состояния заемщиков оформляется отдельным положением и утверждается правлением коммерческого банка.

При проведении оценки кредитоспособности клиентов коммерческие банки должны различать такие категории заемщиков: юридические лица (кроме коммерческих банков); коммерческие банки; физические лица.

Коммерческий банк должен ежеквартально проводить оценку финансового состояния заемщика. Сам факт определения кредитоспособности и финансового состояния клиента должен стимулировать предприятие-заемщика повышать эффективность своей финансово хозяйственной деятельности.

Для осуществления оценки финансового состояния и кредитоспособности заемщика — юридического лица (кроме коммерческих банков) следует учитывать четко определенные объективные показатели его деятельности, такие как: объем реализации, прибыль и убытки; рентабельность; коэффициенты ликвидности; денежные потоки (поступление средств на счета заемщика) для обеспечения возвращения ссуды и уплаты процентов за ней; состав и динамику дебиторско-кредиторской задолженности и тому подобное.

Коммерческий банк должен учитывать также факторы, которые во многом носят субъективный характер: эффективность управления предприятием заемщика; рыночную позицию заемщика и его зависимость от циклических и структурных изменений в экономике и отрасли; наличие государственных заказов и государственной поддержки заемщика; историю погашения кредитной задолженности заемщика в прошлом и тому подобное. Оценивая кредитоспособность заемщиков, банки западных стран уделяют значительное внимание квалификации и способностям руководителей, соблюдению деловой этики, договорной и платежной дисциплины.

7. Анализ методики оценки кредитоспособности физических лиц, применяемой в банке ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк»

Кредитование физических лиц в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» производится в соответствии со следующими локальными нормативными актами:

— Регламент предоставления кредитов физическим лицам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банком» и его филиалами (утвержден Приказом Правления банка от 30 июня 2006 г., протокол № 432 § 8);

— Порядок кредитования физических лиц ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (утвержден Приказом Правления банка от 30 марта 2007 г., протокол № 459 § 7).

Основным источником кредитного риска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является кредитный риск, который связан с вероятностью неисполнения заемщиками банка своих обязательств. Основным его источником являются операции кредитования физических лиц.

Для снижения риска возможных потерь Банк осуществляет всестороннюю оценку заемщиков, которая включает в себя использование аппликационного и поведенческого скоринга, анализ финансового положения, кредитной истории (в том числе учитываются кредитные истории и обязательства перед другими банками, полученные из бюро кредитных историй), структуры сделки, целей кредитования, а также оценку качества предлагаемого обеспечения и соответствие всех необходимых юридических документов заемщиков требованиям законодательства.

На основании анализа финансового положения, результатов работы скоринговых моделей с учетом имеющихся обязательств банком рассчитываются лимиты кредитования, которые формируют приемлемый уровень риска на конкретного заёмщика.

Одна из методик оценки кредитоспособности заемщиков — физических лиц, применяемая в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» проводится методом кредитного скоринга в несколько этапов.

На первом этапе собираются сведения о потенциальном заемщике. Для этого заемщик заполняет тест — анкету (Приложение 4).

При определении оценки по критерию «Общие сведения о клиенте» от потенциального заемщика требуется:

— общегражданский паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика;

— свидетельство о браке;

— брачный контракт (если имеется);

— свидетельства о рождении детей.

Максимальная сумма баллов по первому этапу оценки кредитоспособности заемщика составляет 8 баллов.

На втором этапе банк изучает сведения о занятости потенциального заемщика (Приложение 5).

Максимальное количество баллов на втором этапе оценки кредитоспособности заемщика составляет 16 баллов.

Третий этап оценки кредитоспособности заемщика — физического лица — это проверка его кредитной истории. Выясняется, кредитовался ранее клиент или нет. Если кредитовался, заемщику присваивается один балл, если нет — ноль баллов. Если кредит был ранее получен в ООО «Хоум Кредит энд Финанс банке», клиенту присваивается один балл, если в другом банке — ноль баллов. Наличие непогашенных кредитов оценивается в (-5) баллов, их отсутствие — в один балл. Наличие непогашенных кредитов в ООО «Хоум Кредит энд Финанс банке» оценивается в два балла, в другом банке — ноль баллов.

На третьем этапе оценки кредитоспособности клиента от потенциального заемщика требуется предоставление соответствующих договоров с банками. Максимальное количество баллов на данном этапе проверки составляет 5 баллов.

На четвертом этапе оценки кредитоспособности заемщика — физического лица оцениваются его активы и обязательства (Приложение 6).

Пятый этап оценки кредитоспособности заемщика — физического лица — оценка имеющегося у него имущества. Наличие собственности, владельцем которой потенциальный заемщик является, позволяет присвоить ему следующие баллы:

— приватизированная квартира — 3 балла;

— собственный дом, дача — 2 балла;

— садовый (дачный) участок — 1 балл;

— автомобиль — 2 балла;

— катер (яхта) — 3 балла;

— прочее — (-1) балла.

Если перечисленные объекты собственности застрахованы, клиенту дополнительно присваиваются три балла, если не застрахованы — ноль баллов.

На данном этапе потенциальный заемщик должен предоставит документ, подтверждающий собственность на жилье или договор аренды (найма) жилья, страховые полисы. Максимальное количество набранных баллов на данном этапе составляет 14 баллов.

На шестом этапе банк изучает сведения о приобретаемом за счет запрашиваемого кредита имуществе.

На седьмом этапе оценки кредитоспособности клиента рассматриваются дополнительные сведения о потенциальном заемщике.

1. Привлекался ли клиент к уголовной ответственности

— да — (-10) баллов;

— нет — 0 баллов.

2. Наличие неисполненных решений суда:

— да — (-10) баллов;

— нет — 0 баллов.

3. Находится ли клиент под судом или следствием:

— да — (-5) баллов;

— нет — 0 баллов.

4. Предъявлены ли к клиенту иски в порядке гражданского судопроизводства:

— да — (-5) баллов;

— нет — 0 баллов.

5. Предпринимает ли клиент действия по получению кредитов в других банках (кредитных учреждениях):

— да — (-3) балла;

— нет — 0 баллов.

По результатам оценки кредитоспособности клиента в зависимости от набранных баллов кредит попадает в одну из категорий качества (табл. 2.9).

Таблица 2.9 — Категории качества заемщиков

Кредиту присваивается третья категория качества вне зависимости от итоговой оценки, если выполняется хотя бы одно из условий:

— клиент не проживает постоянно в городе (пригороде) расположения кредитующего подразделения Банка или срок его постоянного непрерывного проживания в данном городе (или пригороде) меньше одного полного года;

оценка по критерию «Характер клиента» не положительная;

оценка по критерию «Финансовые возможности клиента» отрицательная;

оценка по критерию «Обеспечение кредита» равна нулю.

Финансовое положение физического лица не может быть оценено как хорошее, если стала известна информация о потере либо существенном снижении доходов или имущества, за счет которых предполагалось погашение задолженности физическим лицам. Например:

— прекращение трудовых соглашений между работодателем и физическим лицом при отсутствии у последнего существенных накоплений;

— наличие вступивших в силу решений суда о привлечении физического лица к уголовной ответственности в виде лишения свободы;

— наличие документально подтвержденных сведений об отзыве лицензии у кредитной организации, в которой размещен вклад физического лица, если невозвращение этого вклада окажет влияние на способность заемщика выполнить свои обязательства по ссуде.

Кредитование физических лиц для ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» играет очень важную роль, поскольку обеспечивает данному банку большую часть процентных доходов. Поэтому очень важно правильно оценивать кредитоспособность заемщиков.

Заключение

При кредитовании физических лиц характерны небольшие размеры ссуд, что порождает большой объем работы по их оформлению, и достаточно дорогостоящая процедура оценки кредитоспособности относительно получаемой в результате прибыли.

Главной проблемой при составлении методик оценки качества потенциальных заемщиков, во-первых, является качественный подбор показателей, необходимых для проведения объективной оценки потенциальных заемщиков, так как именно от них зависит результат анализа финансовой отчетности предприятия, а, следовательно, и группа риска, к которой будут в последствии отнесены заемщики. Во-вторых, информация, на основании которой проводится анализ заемщиков носит статичный характер и при первом обращении заемщика в банк определить тенденции улучшения или ухудшения в его деятельности практически невозможно.

Анализ финансового состояния заемщика нуждается в накоплении систематизированной обработки большого объема информации, связанной с поступлением и использованием средств заемщика. Значительный объем этой работы должен быть поручен средствам вычислительной техники, которые оснащены необходимым программным обеспечением.

Для расширения скорингового контроля кредитоспособности ООО «ХКФ банка» необходимо:

— составлять консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде;

— периодически пополнять консолидированную информацию данными из всех филиалов банка (функция кредитного бюро);

— вырабатывать, совершенствовать достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90%) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков, при этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц;

— обучать сотрудников навыкам, обмениваться опытом автоматизированного анализа кредитных заявок.

Модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рынка, к каждому филиалу банка. Т. е. построенная, основываясь на общих закономерностях, модель должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу банка особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше позволит снизить риск.

Задачи подобного рода возможно решить, используя информационные автоматизированные платформы (например Deductor). Механизмы платформы позволяют как создать консолидированное хранилище информации о заемщиках, обеспечивая к тому же и непротиворечивость хранимой информации, так и формализовать знания экспертов, создав модели классификации заемщиков с достоверностью более 90%. Причем модель позволит принять решение о выдаче кредита или отказе практически мгновенно. Так можно поставить потребительское кредитование на поток. Это тем более актуально ввиду предстоящего онлайн кредитования и массового использования кредитных карт.

ООО «ХКФ банк» уже имеет достаточно статистики по кредитованию физических лиц. На основании анализа данной информации можно предложить некоторые рекомендации по совершенствованию существующей системы скоринга:

1. При оценке возраста заемщика рекомендуется начислять не 0,1 балла за каждый год после 20 лет, а 0,05 балла. Таким образом, максимум по данному показателю (0,3 балла) будет достигнут при возрасте заемщика более 25 лет. Данная рекомендация основана на том, что процент должников младше 25 максимален и составляет 30%. Среди остальных возрастов процент должников существенно не меняется.

2. Баллы, начисляемые в зависимости от пола заемщика рекомендуется оставить прежними: выявлено, что процент должников среди мужчин несколько выше, чем процент среди женщин.

3. Также целесообразно использовать существующие критерии оценки «оседлости» заемщика — срока проживания в данной местности.

4. В отношении показателя, связанного с рисом профессии (согласно документу об образовании) необходимо пересматривать и обновлять перечень профессий с различными классами опасности.

5. По показателю, характеризующему работу заемщика необходимо ввести более подробное разграничение сфер занятости, например:

— государственная (муниципальная служба) — 0,21 (максимум) — так как большинство должников работают в коммерческих организациях;

— крупное промышленное предприятие — 0,15 (предлагаемое значение несколько ниже балла, присваиваемого государственным (муниципальным) служащим), так как в условиях мирового финансового кризиса крупные промышленные предприятия (особенно Челябинской области) вынуждены пересматривать кадровую и зарплатную политики);

— прочие организации (а также неработающие заемщики) — 0,0.

6. Оценку занятости на последнем месте работы возможно оставить без изменений.

7. Относительно оценки финансового положения заемщика рекомендуется наличие недвижимости сделать превалирующим фактором (присвоить максимальную величину баллов — 0,45), не использовать показатель, характеризующий наличие банковского счета.

Также считаю целесообразным дополнить существующие критерии скоринга новыми показателями:

1. Показатель, характеризующий занимаемую в настоящий момент заемщиком должность:

— рабочий, служащий государственного (муниципального) учреждения — 0,5 балла;

— руководящий работник — 0,4 балла;

— специалист — 0,3 балла;

— вспомогательный персонал — 0,15 балла;

— неработающий (пенсионер, студент) — 0;

Данная градация предложена, так как выявлено, что самый низкий процент должников среди рабочих крупных промышленных предприятий и служащих государственных (муниципальных) учреждений. Самый высокий процент должников среди руководителей коммерческих организаций.

2. Показатель, отражающий кредитную историю заемщика. Анализ положительной кредитной истории может являться существенным фактором при решении о выдаче кредита. В настоящее время отсутствие единого информационного и правового пространства для бюро кредитных историй не способствует снижению невозвратов кредитов и мошенничеству в области потребительского кредитования. Необходимо тщательно изучать кредитную историю клиента, для выяснения предыдущего опыта его общения с другими банками и финансовыми учреждениями. Предлагается следующая оценка данного показателя:

— заемщик является клиентом банка, все обязательства выполняются (выполнялись) в полном объеме и в срок — 0,5 балла;

— заемщик не является клиентом банка, отсутствует неблагоприятная информации кредитно-справочного бюро — 0,3 балла;

— заемщик не является клиентом банка, имеются непродолжительных просрочки погашения обязательств — 0 баллов (отрицательная кредитная история является основанием для отказа в предоставлении кредита).

Следовательно, наибольший вес имеют показатели, отражающие продолжительность занятости заемщика на последнем месте работы, профессиональные характеристики, кредитную историю, а также должность.

В связи с расширением перечня показателей оценки кредитоспособности заемщика необходимо увеличить границу выдачи кредита до уровня 1,7 (данная величина была рассчитана пропорционально от действующей величины границы и максимальной суммы баллов всех показателей).

Для каждого направления кредитования (например, кредитование товаров, образовательные кредиты и др.) возможна различная сегментация заемщиков. Следовательно, для каждой такой группы необходим свой способ классификации на «хороших» и «плохих» заемщиков. Анализируя отдельный сегмент рынка, доминируют те или иные факторы в зависимости от ситуации. Тем не менее, влияние приведенных и рекомендованных выше факторов на принятие решения о выдаче кредита мало меняется от остальных условий.

После положительной скоринговой оценки основными параметрами являются такие факторы как: сумма кредита, срок кредита, среднемесячный доход и среднемесячный расход.

Максимальный размер предоставляемого кредита определяется исходя из платежеспособности Заемщика. Платежеспособность Заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч * K * t,

где Дч — среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (согласно применяемой в банке методике);

K — коэффициент в зависимости от величины среднемесячного чистого дохода (0,5 или 0,7 — критерии присвоения величин данного коэффициента подлежат корректировке в зависимости от роста величины среднемесячного дохода);

t — срок кредитования.

Максимальный размер предоставляемого кредита необходимо определять исходя из платежеспособности Заемщика, а также от величины процентной ставки.

Банку необходимо и целесообразно в центр экономической работы, связанной со скорингом, ставить систематическую проверку эффективности действующей балльной модели для корректировки шкалы оценок. Ее следует производить по мере выявления неблагополучных ссуд, изменения экономических условий и образа жизни семей.

По итогам проверки результативности отбора заемщиков возможно рекомендовать:

— принятие решения о смещении акцента с одного оценочного показателя на другой, который в данное время по мнению банка является для определения кредитоспособности более весомым; и наоборот — отдельные оценочные показатели должны быть понижены в баллах или исключены из действующей модели вовсе;

— обновление градации баллов по одному или ряду показателей, характеризующих качество заявок на кредит;

— экспериментирование с критической суммой оценочных баллов для сокращения или увеличения потребительского кредитования в зависимости от соотношения «плохих» и «хороших» ссуд: при улучшении динамики такого соотношения и при желании банка расширить свою клиентскую базу, получить дополнительный доход возможно сознательно пойти на увеличение кредитного риска, снизив критическую сумму «проходных» для кредитных заявок баллов.