Предпринимательство в банковской сфере и его роль в стабилизации экономики России

Актуальность темы

исследования. В России более чем за десятилетний период была осуществлена трансформация от административно-командной экономики к рыночным принципам хозяйствования. Это обусловило необходимость кардинальных изменений в банковской системе. Суть этих изменений заключается в обеспечении адекватности деятельности банков рыночным отношениям, т. е. организация предпринимательской деятельности банков.

В административно-командной экономике банковского предпринимательства, как такового не было. Вся банковская деятельность реализо-вывалась, главным образом, через директивы и распоряжения, не учитывавшие, потребности клиентов и самих банков. Определяющим фактором развития в условиях цивилизованного рынка является свободное (в рамках закона) взаимодействие субъектов экономики. Это порождает необходимость исследования вопросов банковского предпринимательства, становления новых подходов и механизмов формирования политики коммерческих банков во взаимоотношениях с населением, а также активной практической деятельности в этом направлении.

Банковская система, являясь неотъемлемой частью экономической системы, занимает стратегическое положение в экономике. Это определяется ее целями, функциями, а также воздействием на другие системы. Любой сбой в ее функционировании банковской системы затронет интересы всех хозяйствующих субъектов, каждого члена общества, что может вызвать дестабилизацию экономической, политической, социальной и других сфер общественной жизни. С другой стороны, оптимизация денежных потоков в соответствии с потребностями народного хозяйства, управление спросом и предложением денег, достигаемые при активном участии банковской системы, способны нейтрализовать возникшие диспропорции между совокупным спросом и предложением в экономике, оказать позитивное воздействие на макроэкономическую среду. В свою очередь, макроэкономическая среда также оказывает непосредственное влияние на банковскую систему. Причем не всегда позитивное, о чем свидетельствуют уроки кризиса 1998 г. Разумеется, факторы внешней среды не были единственными причинами банковского кризиса, внутри банковского сектора накопилось к тому времени немало проблем, которые и привели к нарушению функций банковской системы, неплатежеспособности значительной части ее элементов. Противоречия указанных процессов изучены еще недостаточно.

На сегодняшний день наблюдается недостаток исследований в области банковского предпринимательства. Это привело к тому, что экономическая наука не внесла достойный теоретический вклад в осмысление содержания понятия «банковская система». Тем не менее, современное состояние экономики порождает необходимость теоретического анализа происходящих процессов, новых явлений в развитии банковской сферы.

Совершенствование банковского предпринимательства и определения основных направлений развития банков являются одними из ключевых проблем современного экономического развития общества. Таким образом, комплексная разработка теоретических и практических вопросов, раскрывающих все аспекты банковского предпринимательства, является важной и актуальной проблемой.

Степень научной разработки проблемы. В отечественной экономической литературе освещались лишь отдельные вопросы, — касающиеся стабильного функционирования элементов банковской системы. Комплексного теоретического исследования банковского предпринимательства не проводилось.

В процессе исследования автор опирался на теоретические разработки ряда видных ученых в области денежного обращения, кредита и банков: З. В. Атласа, М. С. Атлас, Н. И. Валенцевой, B.C. Геращенко, B.C. Захарова, Ю. И. Кашина, Л. И. Колычева, Р. В. Корнеевой, Г. Г. Коробовой, A.M. Косого, JI.H. Красавиной, О. И. Лаврущина, И. В. Левчука, Н. С. Лисициан, И. Д. Мамоновой,.

Д.С. Молякова, Г. С. Пановой, B.C. Пашковского, М. А. Песселя, O. J1. Роговой, В. М. Родионовой, В. И. Рыбина, В. М. Усоскина, А. А .Хандруева, Г. А. Шварца, Ю. Е. Шенгера, З. Г. Ширинской, М. М. Ямпольского и др. авторов.

Интеграция России в международное экономическое сообщество требует исследования новых экономических явлений с учетом всего ценного, что разработано мировой экономической мыслью для познания закономерностей развития экономики с целью создания целостной концепции банковского предпринимательства. В связи с этим диссертант использовал научные труды ведущих зарубежных и российских ученых, посвященных вопросам организации деятельности коммерческих банков, финансового и банковского менеджмента. Среди зарубежных исследователей значительный вклад внесли: А. Брю, Э. Гилл Э.Дж. Доллан, Дж.М. Кейнс, Р. Котлер, Т. Кох, К. Р. Маконелл, Р. С. Портер, Э. Роде, П. Роуз, П. Самуэльсон, Р. Смит, Дж.Ф.мл. Синки, М. Фридмен, J1. Харрис. Также при работе автор использовал фундаментальные труды классиков мировой экономической мысли: Т. Р. Мальтуса, К. Маркса, Д. Милля, Д. Риккардо, А. Смита, Ж. Б. Сэя, Т. Веблена, J1. Вальраса, Д. Б. Кларка, Д. М. Кэйнса, А. Маршалла, Ф. Хайека, Э. Чемберлена Э., Й. Шумпетера.

Большую ценность представляют исследования, проведенные отечественными учеными по проблемам денег, кредита и банков в условиях рыночной экономики. Это научные труды J1.A. Дробозиной, С. К. Дубинина, Е. Ф. Жукова, Ю. С. Масленченкова, В. В. Новиковой, В. А. Пономарева, В. М. Соколинского, В. И. Суровцевой, Е. Б. Ширинской и др. Также большую ценность при изучении банковского предпринимательства имеют труды современных отечественных ученых, среди которых В. И. Дорошев, В. Е. Есипов, B.C. Кантарович, И. В. Липсиц, B.C. Немчинов, B.C. Новожилов, В. Н. Слепов. Изучение трудов российских экономистов и зарубежных авторов позволило диссертанту систематизировать существующие представления для формирования концепции предпринимательства в банковской сфере.

Тенденции развития экономики России и динамичность функционирования ее стратегического сектора — банковской системы демонстрируют возрастающую потребность в углублении теоретических представлений о банковском предпринимательстве. Таким образом комплексная разработка теоретических и практических проблем банковского предпринимательства, являются важной народнохозяйственной проблемой, решение которой позволит создать прочные основы стабильности экономики в целом. Актуальность проблемы, недостаточная разработанность целостных представлений предопределило выбор темы диссертационной работы и основные направления исследования.

Методологическая основа работы.

Методология исследования основывалась на использовании диалектической логики и системного подхода. В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы: дедуктивный анализ и синтез, методы группировки, сравнения, классификации, статистический анализ, научная абстракция и др.

Теоретической основой диссертационного исследования стали труды ведущих отечественных и зарубежных специалистов, раскрывающие закономерности развития рыночной экономики, денежно-кредитные аспекты экономической политики государства, основы функционирования коммерческих банков, их места и роли в рыночной экономике. В ходе исследования были изучены и обобщены разработки ведущих организаций по банковскому делу, законодательные и иные нормативные акты, международная практика, материалы.

Эмпирическую базу диссертации составляют цифры и факты, имеющиеся в российской и зарубежной монографической и периодической литературе. В работе использовались материалы статистических органов Российской Федерации, Банка России, коммерческих банков, Ассоциации российских банков.

Объектом исследования является банковское предпринимательство в постсоциалистической России.

Предмет исследования — экономические отношения, связанные с предпринимательством в банковской сфере.

Цель и задачи исследования

.

Основной целью исследования являются анализ фундаментальных теоретических и методологических проблем банковского предпринимательства, выявление условий и факторов, оказывающих влияние на развитие предпринимательства в банковской сфере.

Для реализации поставленной в диссертационном исследовании цели потребовалось решить следующие задачи, определившие логику и структуру исследования:

• систематизировать взгляды отечественных и зарубежных исследователей на содержание категории «банковская система», «банковский капитал», «банковское предпринимательство», «банковская услуга»;

• исследовать специфические черты банковской системы и присущие ей свойства;

• проанализировать экономические отношения, возникающие как внутри банковской системы так и при взаимодействии банковской системы с основными субъектами рыночной экономики;

• проанализировать и раскрыть основные функции банковского капитала;

• исследовать механизм формирования банковского капитала как основы банковского предпринимательства;

• исследовать теоретические основы современного рыночного ценообразования применительно к коммерческим банкам;

• выявить роль инновационной деятельности банковских предпринимателей в стабилизации и росте экономики России.

Цели и задачи определили структуру работы, которая состоит из введения, двух глав, шести параграфов, заключения и списка литературы.

Научная новизна исследования Научная новизна исследования состоит в выяснении природы экономических отношений, складывающихся в банковской системе и ее специфики при трансформации плановой социальной системы в рыночную систему. Новизна полученных результатов определяется также тем, что в диссертационной работе реализовано комплексное исследование банковского предпринимательства и выявлены элементы его структуры, такие как банковский капитал, банковская услуга и цена банковской услуги. Также выявлены основные противоречия (недостатки) современного банковского предпринимательства и намечены пути их преодоления.

Основные результаты, содержащие научную новизну, получены по следующим направлениям исследования.

• базируясь на аппарате теории систем, вскрыты специфические черты банковской системы, выделены присущие ей родовые свойства;

• выявлен характер взаимосвязи и взаимодействия различных уровней банковской системы, их воздействие на экономическую систему в специфических условиях системной трансформации в России;

• доказано, что при анализе банковского капитала, необходимо делать акцент на производственном аспекте специфических банковских продуктов, что позволяет рассматривать банковский капитал стратегическим звеном рыночной системы;

• предложена трактовка содержания категории «банковское предпринимательство»;

• выявлены факторы ценообразования и их иерархия по степени влияния на цену банковских услуг в условиях становления рыночной экономики в современной России, а также на этапе ее стабилизации и росте;

• сделан вывод, об определяющей роли инноваций в обеспечении адаптации банков к изменениям внешней среды банковской деятельности, является одним из факторов перехода России к устойчивому росту в долгосрочной перспективе.

Практическая значимость проведенного исследования. Результаты исследования, обобщения и выводы автора расширяют представления о банковском предпринимательстве. Теоретические положения диссертационного исследования могут быть использованы для дальнейшей разработки рассматриваемых проблем, а также в учебном процессе при чтении курсов по экономической теории и предпринимательству. Материалы диссертации можно использовать для составления методических рекомендаций по совершенствованию банковского сектора.

Апробация работы. Основные положения диссертационного исследования докладывались на кафедре экономической теории МГОПУ, основные результаты изложены в выступлениях на ежегодных университетских конференциях (2005, 2006 годы), а также в публикациях:

1. Гришин А. Банковский капитал и его роль в развитии экономики России. Экономика и общество: новый этап развития. М., Издательство МГОУ, 2005 г. Стр. 48−51, (0,25 п.л.).

2. Гришин А. Содержание категории «банковское предпринимательство. Экономические и социальные проблемы постсоциалистических государств. -М., Издательство МГОУ, 2006. стр. 245−253, (0,5 п.л.).

3. Гришин. А. В. Чистоходов А.Ю. «Роль банковской системы в повышении платежеспособного спроса населения». Вестник Московского государственного областного университета. Серия «Экономика» № 3. М., Издательство МГОУ, 2006. стр. 88−89 (0,5 п.л., авторский вклад 70%).

4. Гришин А. Социально-экономическая природа содержания категории «банковская система». Российский экономический интернет-журнал (http://www.e-rej.ru). 2006. Статья зарегистрирована в ФГУП НТЦ Информре-гистр 20.04.2007 под номером 4 200 600 008/0285. (0,5 п.л.).

Заключение

.

Более чем десятилетний период перехода экономики нашей страны от административно-командных к рыночным принципам хозяйствования, кризис экономики в этот период свидетельствует о насущной потребности проведения исследований по проблемам предпринимательства в банковской системе России, поскольку именно этот сектор явился одним из факторов стабилизации экономики.

На основании проведенного исследования, можно сказать, что банковское предпринимательство это такая разновидность предпринимательства, где объектом купли-продажи выступает своеобразный товар — деньги, валюта, ценные бумаги. Банковское предпринимательство ни что иное, как продажа одних денег с целью приобретения других в прямой или косвенной форме. В конечном итоге цель банковского предпринимательства — это получение прибыли.

По нашему мнению, банковское предпринимательство — деятельность самостоятельных хозяйственных субъектов, принимающих на себя финансовый риск по использованию имущества, разработке, производству и реализации специфических банковских продуктов, в целях извлечения прибыли, зарегистрированных в центральном банке и действующие на основании выданной им лицензии.

Проведенное исследование, в основе которого лежит анализ отечественного и зарубежного опыта банковского предпринимательства, позволяет сделать вывод о том, что развитие банковской отрасли в стране, совершенствование качества и номенклатуры, оказываемых банками услуг, требует уточнения понятий «банковский капитал», «банковская услуга». Необходимо дать более четкое определение понятий банковский продукт, банковская услуга и банковская операция.

На основании положений классиков экономической теории, а также новых подходов к определению предпринимательской сущности банка, был сделан вывод, что, банковский капитал носит не только посреднический, но и функционирующий характер. Поскольку банки являются производителями специфического продукта — банковского продукта.

Товар в виде материального блага может существовать независимо от присутствия или отсутствия его производителя. Банковский же продукт отдельно от банка существовать не может. Банковский продукт накладывает дополнительные требования к величине капитала банка. Банковский капитал должен быть способен удовлетворить требования достаточности, необходимой для производства заявленного объема банковских продуктов.

Необходимо отметить, что специфика предлагаемых банком продуктов, вытекает, с одной стороны, из принадлежности банков к сфере услуг, а с другой стороны, из особенностей происхождения банковского капитала. Производство и реализация банковских продуктов позволяет капиталу менять свою форму с денежной на товарную, и, соответственно, реализовать свою потребительскую стоимость. Удовлетворяя потребности клиента, капитал создает прибавочную стоимость, т. е. удовлетворяет интересы банка в получении прибыли.

Данное утверждение позволяет раскрыть стоимостной характер собственного капитала банка. В работе был проведен анализ различных подходов к определению собственного капитала банка. Он позволил дать следующее определение собственного капитала банка, которое достаточно полно характеризует собственный капитал банка и его особенности. Собственный капитал банка рассматривается как стоимость банковского предпринимательства, овеществленная в определенных группах собственных средств банка, обеспечивающих его функционирование как специфического предприятия, отвечающих определенным требованиям, а также способных выполнять специфические функции и создавать предпосылки для получения дохода.

Для успешного управления собственным капиталом банка необходимо четко понимать те функции, которые он выполняет. Единого подхода к определению функций собственного капитала нет. Рассмотрев различные взгляды на функции собственного капитала банка, а также сделав выводы относительно собственного капитала банка, можно выделить четыре функции, которые ему присущи: оборотную, оценочную, страховую и регулирующую.

Таким образом, управление собственным капиталом исходит из того, что банк это не только сложная и комплексная система, но в первую очередь объект банковского предпринимательства, ценность которого определяется его возможностью получать доход. В основе управления собственным капиталом должна лежать стратегия, направленная на достижение и поддержание капитала, адекватного корпоративной стратегии банкаего конкурентной позицииросту банкастепени риска, принимаемого банкоможиданиям владельцев в получении дохода и требованиям со стороны надзорных органов.

Предложения банковских услуг на рынке осуществляется различными кредитно — финансовыми учреждениями — как непосредственно банками, так и небанковскими кредитными учреждениями.

Для привлечения новых клиентов, в условиях развития конкуренции, банки приступают к оказанию нетрадиционных услуг, делают упор на развитие наступательной рыночной стратегии и разработку новых форм услуг. Расширение числа банков, выходящих на рынок розничных услуг, то есть услуг для самого широкого круга клиентов, как населения, так и юридических лиц, можно отнести к числу наиболее устойчивых тенденций в банковской сфере.

В условиях рынка, равно как и на этапе перехода к нему, необходимость ценообразования приобрела зримые черты. Практика показывает, что рыночная экономика в процессе совершенствования создает предпосылки для развития форм и методов ценообразования.

За последние 10 лет российская экономика апробировала несколько моделей ценообразования, каждая из которых была оправдана с точки зрения очередного этапа переходного периода. И это, в конечном итоге, способствовало созданию системы цен, механизма, координирующего деятельность различных сегментов рынка.

Оценивая ценообразование как общеэкономический процесс, характерный для любой отрасли, мы, тем не менее, признаем наличие специфики процесса установления цен в коммерческих банках. Эта специфика обусловлена, в первую очередь, уникальностью предлагаемого на рынке продуктабанковского продукта.

Большинство коммерческих банков рассматривает цену на свои услуги, как важнейшую категорию, а к её установлению подходят достаточно гибко. Коммерческие банки, при формировании цен, принимают во внимание множество факторов. Данные факторы зависят от собственной ценовой политики, от состояния рынка, спроса и предложения, конкурентного окружения, производственных издержек, а также от ряда других параметров. Под цено-образующими факторами понимаются объективно существующие закономерности, обстоятельства или условия, оказывающие существенное, либо менее существенное, влияние на уровень, динамику и соотношение цен.

Важным условием формирования системы банковского ценообразования, отвечающего современным рыночным требованиям, является разработка ориентированной на потребителя целевой философии и стратегии банка.

Ориентация банка на нужды потребителей предусматривает решение задачи объединения принципа управления издержками в более активный стратегический подход к ценообразованию. Необходимо, чтобы в рамках реализации концепции ценообразования банк мог принимать маркетинговые решения с учетом желаний потребителей, совмещая долгосрочные интересы как банка и потребителей его услуг, так и общества в целом.

Эволюция предпринимательских организаций предстает как последовательная смена фаз перехода от одного равновесного состояния к другому и воспроизводства достигнутого равновесного состояния. На уровне предпринимательской организации эволюция находится под воздействием внешней среды хозяйственной деятельности, однако, инициируется она внутренними процессами экономики. Поэтому адаптация предпринимательских организаций является частью общей эволюции экономики. В основе адаптации предпринимательских организаций к изменяющейся внешней среде лежит процесс инноваций. Движущей силой преобразований является деятельность предпринимателей.

Реализуя цель исследования, мы доказали, что процесс адаптации банковских организаций к реалиям России индивидуален. После адаптации банки приобретают разную устойчивость равновесного состояния. Потенциал развития каждой предпринимательской организации зависит от того, насколько реализованная инновация способна поддерживать преимущества в уровне отдачи используемых ресурсов. Таким образом, в экономике сосуществуют предпринимательские организации, реализующие разные типы организации и технологии. Между ними разворачивается борьба за ограниченные ресурсы, которая заканчивается в пользу предприятия (банка), обладающего более высоким потенциалом развития и способностью использовать имеющиеся ресурсы с большей отдачей.

Результатом эволюции предпринимательских организаций является общий экономический рост и прогрессивное изменение структуры производства. Прирост производства тем существеннее, чем интенсивнее адаптация предпринимательских организаций на основе эффективных инноваций, имеющих более высокую отдачу ресурсов, и изъятие ресурсов в пользу этих предпринимательских организаций.

Понятие «инновации» применимо ко всем нововведениям во всех сферах функционирования банка, обладающим определенным положительным экономическим или стратегическим эффектом, примером которого можно считать прирост клиентской базы банка, увеличение доли рынка, сокращение издержек на проведение какого-либо вида операций и т. п., или создают условия для вышеперечисленного. Инновационный процесс, т. е. процесс, связанный с созданием, освоением и распространением инноваций, охватывает все стороны деятельности банка: от разработки концепции или идеи до ее практической реализации.

Повышение эффективности своей деятельности в соответствии с современными требованиями рынка, движение в ногу со временем — наиважнейшая задача отечественной банковской системы. Наблюдаемое сегодня отставание российских банков от зарубежных в области внедрения новых технологий неизбежно приведет к значительному ослаблению их позиций в конкурентной борьбе на внутреннем и международном финансовых рынках.

Вопрос совершенствования и внедрения новых банковских технологий является особенно актуальным для современной российской банковской сферы, и подходить к нему необходимо с позиций научных знаний, используя современные достижения в науке и практике.

Глубокое изучение инновационной деятельности с использованием научных методов и существующего опыта в различных областях человеческой деятельности позволит выработать адекватный целостный подход к осуществлению качественного технологического развития банковского предпринимательства.