Развитие региональной системы ипотечного жилищного кредитования: на примере Республики Татарстан

Актуальность темы

исследования. Для современной России одной из острейших социально-экономических проблем является обеспечение населения жильем. Основным финансовым механизмом ее решения в странах с развитой экономикой является ипотечное кредитование, которое должно стать приоритетным и для России. Между тем, сегодня в РФ доля ипотечных кредитов составляет около 1,5% ВВП, тогда как в других странах она достигает 30−50% ВВП.

В последние годы в России в сфере ипотечного кредитования принят ряд решений на федеральном и региональном уровнях, нашедших отражение в различных программах по обеспечению населения доступным жильем. Отсутствие комплексности в подходах к развитию ипотеки, подмена рыночных принципов формирования системы бюджетно-дотационными, недостаточная финансовая обеспеченность привели к тому, что данные программы носят локальный характер, а ипотечные кредиты составляют лишь 5% от общего объема кредитных сделок.

Несмотря на широкое освещение данной проблемы в отечественной и зарубежной научной литературе он не нашла системного и эффективного решения. Наиболее сложные и дискуссионные вопросы формирования финансовых источников развития ипотечного рынка не решены и ограничиваются банковским кредитованием без учета социально-экономических различий территорий, характерных для Российской Федерации.

Создание концептуальной территориальной организационно-финансовой модели ипотечного кредитования с отражением федеральной составляющей позволило бы кардинально изменить состояние с обеспечением населения жильем в различных регионах страны. Использование в качестве объекта исследования Республики Татарстан позволит учесть специфику и разнообразие факторов, определяющих решение проблемы обеспечения населения жильем в регионе. В связи с этим, возникает необходимость комплексного изучения вопросов формирования и развития системы ипотечного кредитования в регионе, что и определяет актуальность темы диссертационного исследования.

Степень разработанности проблемы. Основой теоретического исследования вопросов, посвященных теории и практике ипотечного кредитования послужили труды зарубежных специалистов Дж. Кука, Н. Ордуэя, Р. Страйка, Ф.Дж. Фабоцци, Д. Фридмана и др. Вопросам развития ипотечного кредитования посвящены работы российских ученых В. К. Гуртова, И. В. Довдиенко, А. Т. Евтуха, И. В. Жигунова, В. В. Иванова, Б. Н. Каримова, Э. А. Козловской, С. С. Колобова, Н. Косаревой, В. А. Кудрявцева, Е. В. Кудрявцевой, В. И. Лимаренко, В. В. Меркулова, В. Д. Никифоровой, С. М. Печатниковой, В. А. Проскурина, Е. И. Тарасевича, А. Н. Ужегова, Р. Г. Хисамутдинова, Г. А. Цылиной.

Вместе с тем, анализ показал, что эти работы в первую очередь направлены на решение вопросов банковского кредитования, деятельность агентств, социальную ипотеку. При этом недостаточно внимания уделено проблемам комплексного системного обоснования формирования системы и рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации и регионах, что определило выбор цели и задач диссертации.

Цель и задачи диссертационной работы. Целью исследования является научное обоснование формирования и развития системы ипотечного жилищного кредитования и разработка рекомендаций по ее развитию в регионах РФ.

Исходя из вышеуказанной цели были определены следующие задачи исследования: уточнение понятийного аппарата и экономического содержания системы и рынка ипотечного жилищного кредитованияанализ российского опыта ипотечного кредитования и его региональных особенностейвыявление и классификация факторов, оказывающих доминирующее влияние на процесс формирования развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации и ее регионахразработка концептуальной модели формирования региональной системы ипотечного кредитованияразработка методических положений по развитию системы ипотечного жилищного кредитования.

Предмет исследования — совокупность организационно-экономических отношений в области формирования системы ипотечного жилищного кредитования в регионах и Российской Федерации в целом.

Объект исследования — система ипотечного жилищного кредитования и ее структурные элементы на региональном уровне.

Теоретическую и методологическую основу диссертационной работы составили труды отечественных и зарубежных ученых в области экономической теории, финансовых рынков, банковского и страхового дела, инвестиций, финансирования жилищного строительства. Для решения поставленных в работе задач применялись системный анализ, индукция и дедукция, анализ и синтез, исторический метод, методы эмпирического исследования (наблюдение, опрос, сравнение), общенаучные подходы, статистические методы.

Информационную базу исследования составили: нормативно-правовые акты РФ и ее субъектов, а также зарубежных странматериалы научных и научно-практических конференций и семинаровофициальные статистические данные Государственного комитета РФ по статистикеинформационные материалы Центрального банка РФРоссийской ипотечной ассоциации, Госстроя РФГосударственного комитета Республики Татарстан по статистике и Министерства строительства, архитектуры и жилищно-коммунального хозяйства Республики Татарстан.

Научная новизна результатов диссертационной работы заключается в следующем: уточнено понятие системы ипотечного жилищного кредитования, раскрыто ее экономическое содержаниевыявлены, обобщены и классифицированы факторы, влияющие на формирование, функционирование и развитие региональной системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерацииидентифицированы риски ипотечного кредитования в РФ и разработана их классификацияразработана концептуальная модель формирования региональной системы ипотечного кредитования и обоснованы методические положения по ее реализацииобоснована необходимость, целесообразность и условия формирования и использования Фонда поддержки и развития Республики Татарстан для развития региональной системы ипотечного жилищного кредитования.

Практическая значимость работы заключается в том, что разработанные положения, рекомендации и выводы могут быть использованы органами регионального управления, ипотечными агентствами в качестве практического инструмента финансирования жилищной сферы при формировании региональных и муниципальных программ ипотечного кредитованиякоммерческими банками и другими коммерческими организациями, предоставляющими ипотечные кредиты.

Основные положения работы были использованы в процессе преподавания дисциплин «Деньги. Кредит. Банки», «Банковское дело» в СПбГИЭУ.

Апробация результатов исследования. Основные положения, выводы и результаты исследования были доложены, обсуждены и одобрены на VII научно-практической конференции студентов и аспирантов «Менеджмент и экономика в творчестве молодых исследователей» в Санкт-Петербургском государственном инженерно-экономическом университете в 2004 г.- VI и VII Межвузовских конференциях аспирантов и докторантов «Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе» (Санкт-Петербург, 2004.

2005 гг.) — Межвузовской конференции преподавателей, аспирантов и докторантов «Проблемы правового регулирования товарного и финансового рынка: теория и практика» в Санкт-Петербургском государственном инженерно-экономическом университете в 2006 г.- Международной научной конференции «Финансы, кредит и международные экономические отношения в XXI веке» в Санкт-Петербургском государственном университете экономики и финансов в 2006 г.

Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

На современном этапе социально-экономического развития Российской Федерации решение вопроса обеспечения населения жильем является одной из приоритетных задач государства, поскольку затрагивает интересы большинства населения. Вот уже более десяти лет предпринимаются попытки создания и развития в России широкомасштабной системы ипотечного кредитования, которая должна способствовать расширению платежеспособного спроса на жилье, вовлечению средств частных инвесторов, населения, банков, финансовых институтов в жилищную сферу.

Проведенные исследования, а также анализ опыта деятельности ипотечного кредитования в регионах в области жилищного кредитования позволяют сделать следующие выводы:

1) Современное состояние ипотечного кредитования в России характеризуется отсутствием полноценной и эффективной системы ипотечного кредитования. Исходя из содержания понятия «система», а также, учитывая ее динамическую сущность, нами предлагается уточнение содержания понятия системы ипотечного кредитования, как совокупности взаимозависимых экономических и юридических подсистем, динамически развивающихся и взаимодействующих на территории региона, с целью реализации инвестиционной, кредитной и иной специфической, основанной на выдаче ипотечных кредитов, деятельности, обусловленной финансовыми потоками, перетекающими между ними. А также основные принципы формирования и развития системы ипотечного кредитования, такие как: целостность, структурность, рыночный характер, эффективность, открытость, гласность.

2) Основными проблемами доступности ипотеки в России являются на наш взгляд: низкая платежеспособность населениявысокие цены на недвижимость, обусловленные отсутствием достаточных объемов жилищного строительства и ограниченным предложением на рынке готового жильяотсутствие у банков долгосрочных ресурсов, сдерживающих развитие ипотечного кредитования в РФ и регионахвысокий размер первоначального взноса при покупке жилья в ипотекувысокие процентные ставки по кредитам;

3) В мировой практике ипотечного кредитования выделяют две принципиальные модели организации системы ипотечного кредитования: одноуровневую и двухуровневую. Анализ мирового опыта показал, что ни одна из них не может применяться в российских условиях в так называемом «чистом» виде. Каждая из них зарождалась и развивалась исходя из определенных (политических, экономических, социальных и др.) местных региональных особенностей. Несомненно, приведенный опыт необходимо изучать и (при определенных обстоятельствах) применять в России, но при этом учитывать и местные конъюнктурные условия, а также масштабы РФ.

4) На наш взгляд, формирование, эффективное функционирование и развитие системы ипотечного кредитования наиболее целесообразно исследовать именно на уровне отдельных регионов. В работе нами предлагается классификация факторов, влияющих на развитие региональной системы ипотечного жилищного кредитования: внешние и внутренние, а также федерального уровня, регионального уровня, общей компетенции. Эти факторы связаны с необходимостью определить степень возможности влияния основных региональных субъектов ипотечной системы на ее развитие.

5) В условиях остающейся высокой рискованности операций ипотечного кредитования необходимы выявление и учет рисков ипотечного кредитования. Нами предлагается разделение рисков на две группы: общие, присущие ипотечному кредитованию как виду деятельности вообщеи конъюнктурные, определяемые конъюнктурной экономико-политической спецификой отдельно взятого государства, региона. Здесь мы считаем необходимым выделить риск, связанный с определенными трудностями при установлении платежеспособности потенциального заемщика, претендующего на получение ипотечного кредита — андеррайтинг-риск.

6) В республике сегодня реализуются несколько жилищных программ, финансируемых в основном за счет средств регионального бюджета, при этом основные усилия республиканских органов власти направлены на решение жилищных вопросов социально незащищенных слове населения. В существующей республиканской Концепции по развитию ипотечного кредитования отражены в основном общие вопросы, не дающие представления о реальных действиях, которые можно предпринять для эффективного развития системы ипотечного кредитования в регионе. С учетом выявленных недостатков существующей в Республике Татарстан Концепции, мы выработали основные положения по совершенствованию региональной концепции развития ипотечной системы таким образом, чтобы она в более полной мере отражала специфику региона. Были определены основные задачи и принципы развития системы ипотечного жилищного кредитования в регионе.

7) На основе данной Концепции с учетом предложенных дополнений нами была разработана концептуальная модель формирования системы ипотечного жилищного кредитования, позволяющая учесть социально-экономическую специфику региона.

8) Для скорейшего создания и развития системы ипотечного кредитования необходим инвестор, который сможет аккумулировать в ближайшие 2−3 года достаточно большие суммы средств, чтобы затем инвестировать их в ипотечные ценные бумаги. Учитывая экономическую и природно-сырьевую специфику Республики Татарстан, мы предлагаем создать в качестве такого инвестора Фонд поддержки и развития Республики Татарстан (ФПРРТ), основные средства которого будут формироваться с учетом нефтедобывающей деятельности предприятий республики. Мы определили примерный размер средств, которые могли бы извлекаться из сферы нефтедобычи в Фонд поддержки и развития Республики Татарстан. Система правового регулирования природопользования при помощи такого механизма, как ФПРРТ, позволит трансформировать невозобновляемый со временем доход республики от использования минеральных ресурсов в возобновляемый финансовый источник дохода и инвестирования в поддержание благосостояния как существующих, так и будущих поколений граждан. Таким образом будет дан необходимый импульс для дальнейшего развития ипотеки в регионе уже непосредственно в рыночных условиях.

В конечном итоге, на наш взгляд, именно создание региональных систем ипотечного жилищного кредитования, основанных на рыночных принципах деятельности, с учетом и активным использованием специфических социально-экономических особенностей регионов является наиболее эффективным путем решения проблемы обеспеченности населения жильем, а также возможностью улучшения финансово-экономического климата регионов.