Состояние и развитие рынка страховых услуг: На примере Московского региона

Актуальность темы

.

Принятие в 1992 году Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в РФ» 1 положило конец монополии государства в страховом деле и начало процессу формирования страховой системы, соответствующей задачам и целям рыночной экономики в России.

Перед российскими страховщиками встала задача создания эффективного и надежного национального страхового рынка и его интеграции в мировое хозяйство. В связи с этим возникает ряд актуальных вопросов для решения в данной области.

Становление рынка в первые годы новейшей истории страхования в России носило в значительной степени стихийный характер. Новые страховые фирмы ставили задачу выжить любой ценой. Традиции русских страховщиков дореволюционного периода были утрачены советскими поколениями российских граждан. Из — за отсутствия опыта работы в условиях рынка и теоретических разработок в этой сфере, российские страховщики делали первые шаги в свой деятельности, руководствуясь зарубежной страховой литературой переведенной на русский язык, и собственной интуицией.

Изучение зарубежного опыта обогащает, конечно, интеллектуальный багаж исследователя. Однако эклектическое наложение зарубежного опыта на конкретные российские условия, фактически игнорирующее сущностные ценности наук, развивающих рынокменеджмента, маркетинга, действующее страховое законодательство, не может способствовать успешному развитию страхового рынка России.

Практика показала, что прямой перенос опыта зарубежных страховщиков невозможен. Жизнедеятельность страховщика в первую № 4015−1 от 27.11.1992 очередь зависит от ситуации, в которой произрастает страховой бизнес. Иностранные страховщики работают в условиях развитой экономики, чего нет в России. Своеобразная политика транзитивного периода, субъектная структура экономики России изменяют течение многих сложных процессов, оказывает влияние на ход развития страхового рынка в стране.

На данном этапе развития страхования ощущается недостаточность уровня научного осмысления страхового процесса в специфических условиях экономики переходного типа.

Профессиональные журналы публикуют статьи теоретиков страхового бизнеса и практических работников страховой системы, в которых обсуждаются различные аспекты развития страхового рынка, но этого мало. Хотя в последние два-три года произошло оживление научной мысли в области страхования (вышли ряд монографических работ), но, тем не менее, до сих пор ощущается дефицит научных работ, анализирующих и обобщающих практику отечественного страхового рынка.

Отдавая дань сделанному, необходимо отметить, что отсутствие достаточной научной разработки этой проблематики затрудняет процесс совершенствования страхового рынка России. На смену интуитивному управлению страховым делом, соответствовавшему первоначальному этапу становления страхового рынка, должно прийти управление, базирующееся на современной научной методологии.

Не отвергая того знания, которое дает изучение опыта страхования западных стран, необходимо сосредоточить внимание на актуальных российских проблемах. Развитие страхового дела в нашей стране должно базироваться на изучении, осмыслении и обстоятельном анализе опыта российских страховщиков, как положительного, так и негативного. Необходимо обогащать эти знания, дополнять их, конкретизировать опытом практической деятельности.

Обращение к теме исследования вызвано потребностью поиска наиболее эффективных подходов к проблеме совершенствования страхового рынка в своеобразных условиях экономики переходного периода в России, необходимостью создания российской школы страхования. В этом соискатель видит актуальность темы.

Степень разработанности темы. Теоретические аспекты разработанности отражают начальный этап становления российского страхового рынка. В первые годы реформирования страховой системы основные работы в этой области были посвящены изучению понятийного аппарата, категорий, институтов страхования. Сейчас в связи с обострением актуальности изучения страхового рынка в России, связанной также и с предстоящим вступлением России во Всемирную торговую организацию (ВТО), отмечается возрастание интереса к процессу развития российского рынка страхования, изучению тенденций, которые он проявляет. Ширится круг проблем, обсуждаемых в страховой литературе, публицистике и научных трудах В. Аленичева, В. Д. Архангельского, C.JI. Ефимова, А. Б. Крутика, В. Д. Кузнецова, Т. В. Никитиной, В. В. Шахова.

Однако ряд вопросов, касающихся путей решения задач по преодолению причин сдерживающих развитие рынка страховых услуг не нашло достаточного отражения в отечественной литературе. Не в полной мере рассмотрено страхование, как специфическая, сложная, многогранная отрасль народного хозяйства со своей уникальной инфраструктурой не имеющих аналогов в других отраслях экономической деятельности. Относительно мало рассмотрены вопросы усовершенствования подготовки кадров для страхового бизнеса. Не в полной мере нашло отражение развития страхования социальных рисков (пенсионное, на случай потери трудоспособности, ритуальное, вкладов физических лиц и др.), а также имущественных рисков (профессиональной ответственности физических лиц, гражданской ответственности юридических лиц, автогражданской ответственности, опасных производств и др.).

Таким образом, недостаточная разработанность вышеуказанных теоретических и практических вопросов определили выбор темы и основные направления исследования.

Цель и задачи исследования

Основная цель работы состоит в исследовании и анализе страхового рынка России, его состояния, структуры, динамики развития, выявлении особенностей и определении возможных направлений его дальнейшего совершенствования в специфических условиях трансформирующейся экономики.

В соответствии с поставленной целью в настоящей работе поставлены следующие задачи исследования:

— провести анализ состояния и особенностей страхового рынка в России;

— установить, выполняет или нет страхование России те функции, которые присущи ему в странах с развитой экономикой;

— выявить причины, препятствующие развитию рынка страховых услуг;

— выработать тактику развития страхового рынка;

— предложить конкретные меры по решению задач совершенствования российского страхового рынка.

Объектом исследования выступает рынок страховых услуг, страховые компании, функционирующие на нем и потребители на нем.

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие на рынке страховых услуг. Экономическая, финансовая деятельность страховых компаний и экономический уровень потребителей.

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования явились работы российских ученых: Алехиной И. А., Балабанова И. Т., Бугаева Ю. С., Галагузы Н. Ф., Гвозденко А. А., Коломина Е. В., Кругляка В. П., Крутика А. Б., Никитиной Т. В., Орланюк-Малицкой Л.А., Сухова В. А.,.

Турбиной К.Е., Шахова В. В., Юлдашева Р. Т., Юргенса И. Ю. и др. В работе использованы труды зарубежных специалистов, посвященных проблемам организации деятельности страховых компанийХэмптона Д.Д., Э. Кэмпбелла-Хартома и др.

Информационную базу исследования составили нормативные акты, регламентирующие страховое делоопыт работы страховой компании ЗАО «Янус», Подмосковьематериалы научных конференций, семинаров, «круглых столов» по исследуемому вопросупубликации профессиональных периодических изданийстатистические материалы Госкомстата РФэкспертные оценки деятельности страховых организаций, отчеты и социологические исследования различных научных, учебных организаций. Научная новизна:

1. Дана оценка состояния и выявлены причины, сдерживающие развитие рынка страховых услуг России.

2. Установлены особенности развития рынка страховых услуг России и определены задачи по его развитию.

3. Предложены рекомендации по преодолению выявленных причин, сдерживающих развитие страхования в России, улучшению финансовой устойчивости компаний, совершенствованию организационных форм, повышению страховой культуры в стране, улучшению информационного обеспечения страхования.

4. Предложено решение дискуссионных проблем в страховании, касающихся: условий допуска иностранных страховщиков на российский рынокразмера уставного капитала страховых компанийвозможности увеличения размера отчислений на страхование, включаемого в себестоимость продукции, товаров и услуг.

5. Даны предложения для включения в программу, разрабатываемую Правительством РФ, Департаментом страхового надзора, Всероссийским.

Союзом страховщиков, подготовки рынка страховых услуг к предстоящему вступлению России в ВТО.

Практическая значимость результатов диссертационного исследования состоит в том, что исследования доведены до конкретных рекомендаций по совершенствованию работы страховых организаций России. Определены задачи российских страховщиков, предложены пути их решения и могут быть использованы при разработке, концепции развития рынка страховых услуг России.

Ряд положений диссертационного исследования обобщены в статях: «Феномен российского страхового рынка», опубликованной в Сборнике научных трудов кафедры «Финансы и налогообложение» и «Контроль за страховой деятельностью», опубликованной в Сборнике научных трудов кафедры «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» Московского Государственного университета сервиса.

Апробация работы. Основные результаты работы обсуждались и были использованы для разработки текущей и долгосрочной стратегии развития страховой компании ЗАО «Янус», Подмосковье.

Публикации. Основные положения диссертации изложены в пяти печатных работах общим объемом 2,2 п.л.

Структура и содержание диссертации.

Диссертация состоит из введения, трех глав, выводов и библиографии. Во введении обоснована актуальность темы, отмечается не разработанность ее на научном уровне, определяются цели, задачи, методология, теоретическая и эмпирическая база, обосновывается теоретическая и практическая значимость работы, формируются положения, выносимые на защиту.

Заключение

.

1. Новая система экономических и социальных отношений, связанных с переходом к рынку, предопределяет более значительную роль страхованию. Демонополизация страхового дела в России дала ощутимый импульс развитию рыночных структур и механизмов, становлению отечественного предпринимательства, приобщению его к современным методам управления и маркетинга, рыночным мотивациям и деловой культуре.

В страховании получили распространение основополагающие рыночные принципы — свобода выбора страховщика, получение прибыли как главный критерий и мотив такого выбора.

Сформирована качественно новая система регулирования и организации страхования. Она опирается на деятельность предпринимательских структур, реально превратившихся в главных субъектов страховых операций. Органы власти регулируют их деятельность экономическими методами. Сформировано основополагающее страховое законодательство, созданы институциональные основы страхования.

2. Российский страховой рынок имеет особенности. По всем показателям, характеризующим страхование, — объему страховой премии, количеству страховых продуктов, качеству продаваемых услуг, размерам уставных капиталов компаний и, в особенности, общей финансовой емкости, страховой рынок России значительно отстает от рынков стран с развитой экономикой.

Рынок, в основном, ориентирован на корпоративных клиентов. Велика доля обязательного страхования за счет государственных средств, наименее развито страхование ответственности.

Принципиальное отличие состоит в том, что российские страховщики, как правило, имеют положительные результаты непосредственно от страховой деятельности, западные фирмы — от инвестиционной деятельности.

3. Некоторые особенности и недостатки российского страхового рынка носят характер феномена:

Первый феномен. Базовым элементом,! служащим индикатором эффективности хозяйственной системы, является реальный сектор экономики и его взаимодействие с другими субъектами рыночных отношений. Но такого взаимодействия страхования и производственных структур нет.

Для всей постсоветской истории страхования характерен процесс удаления страховой системы от реального сектора экономики. Развитие страхового рынка началось с создания предпринимательских структур, фонды которых были сформированы за счет средств из производственного сектора и, фактически являлись следствием «бегства капитала» из кризисных отраслей в более прибыльную финансовую сферу. На следующем этапе значительное число страховых организаций работали, как «финансовые пирамиды», никак не связанные с промышленной сферой. К 2000 году страховые компании еще более удалились от производственного сектора экономики.

Аккумулируемые страховыми компаниями средства не поступают в реальный сектор экономики. Инвестиции страховщиков практически не выходят за пределы финансовой системы. Страховые компании являясь одним из сегментов финансового рынка, размещают свои резервные фонды в другие сегменты этого же рынка. Все вместе они обладают общим свойством — обрушиваться одновременно, что и произошло в августе 1998 года.

Страховой капитал в России получил стремительное развитие, не имея под собой производственного базиса, в отрыве от промышленного капитала. В этом состоит первый феномен страхового рынка.

4. Второй феномен. Несмотря на увеличение числа страховых рисков за счет введения рыночных методов управления экономикой, роста числа природных и техногенных катастроф спрос на страховые услуги минимален. Наличие полного юридического состава, требующегося для заключения договора страхования и платежеспособности некоторой части потенциальных клиентов, завершается лишь незначительным числом сделок. Пережив вместе с финансовым рынком все перипетии последних лет, и в конечном итоге приняв на себя бремя последствий кризиса, страхователь потерял доверие к страховщику: во-первых, как к предпринимателю, который взял у него (страхователя) деньги и с ним не расплатилсяво-вторых, как к финансовой структурев — третьих, как к институту страхования. Этот факт свидетельствует очевидно также и о поражении страхования в конкурентной борьбе с другими финансовыми инструментами, в частности, с конвертацией рубля в иностранную валюту.

Сейчас доллар обслуживает внешнеэкономическую деятельность России, включая челночный бизнес, внешние заимствования, весь теневой бизнес, в долларах назначаются премии и делаются пожертвования меценатами, осуществляются заимствования частного характера одних граждан у других, доллар выполняет функцию сбережения и накопления, в «долларовом эквиваленте» осуществляется расчет различных экономических проектов, но страхование в долларах в законодательном порядке запрещено, а рубль является одним из рисков нашего рынка. Таким образом не только сами страховщики, но и инструмент, который они используют для реализации своей деятельности, — российский рубль, также не вызывает доверия граждан.

Страхование по определению предназначено обеспечивать определенный уровень безопасности каждого человека, отсутствия страха в случае неблагоприятных событий, которые могут повлечь за собой утраты и лишения. Но сама идея страхования, подразумевающая доверие и предсказуемость результата, в России оказалась скомпрометированной. (Таблица 3). Страхователь перестал доверять страховщику, а само страхование превратилось в фактор риска, что составляет второй феномен страхового рынка в России.

5. Низкая оценка страхования населением связана и с тем, что оно не может защитить людей от реальных и значимых угроз их благополучию. Страховые продукты не соответствуют рискам и опасениям, которые беспокоят граждан России, (например, нехватка денег на предметы первой необходимостизадержка зарплаты, пенсии, стипендиинеприятности, связанные с призывом в армию и др.). Такие риски не принимают на страхование не только российские, но и иностранные страховщики.

Риски, от которых страховая компания может защитить клиента, находятся на последнем месте в списке его потребностей (Таблица 1).

Логичным следствием этих процессов стала потеря страховщиком клиентской базы, без которой страхование невозможно. Страховательисточник воспроизводства всего страхового капитала, всего рынка. б. Основной причиной ослабления клиентской базы стала низкая платежеспособность значительной части населения. В январе 1999 года уровень бедности достиг 38, 2%.'. Некоторая часть граждан не имеет не только средств для страхования, но и самих объектов страхования. Страховое дело, 1999, июль, стр. 4.

Еще одна причина — страховая бедность. Многие предприятия не имеют средств для страхования. Выпадают из сферы страхования и все теневые структуры.

7. Анализ причин, препятствующих развитию рынка страхования в России, позволяет подразделить их на две группы. Первая — причины, находящиеся вне контроля страховых организаций: отсутствие стратегии развития страныструктурный кризис социально-экономического комплекса в Россиинеблагоприятная экономическая ситуация, падение темпов экономического роста в 1991;1999г.г., сопоставимое с периодами крупных национальных катастрофсокращение ВВПограниченность методов государственного регулированияснижение бюджетного финансирования предприятийотсутствие реальных стимулов к привлечению инвестиционных ресурсовдефицит бюджета, необеспеченность своевременной выплаты заработной платы, нестабильная политическая обстановка, инфляция, высокий уровень безработицы, блокировка движения денежных средств в экономике, дефицит эффективных инвестиционных инструментов.

Вторая — внутренние причины: ошибочная страховая политика страховых компаний, выражающаяся в недостаточности диверсификации ресурсовслабый анализ финансового состояния рынкаслабый менеджментотсутствие стратегии планированиязначительные административные расходынизкая квалификация персонала.

8. Страховщики часто сообщают о своих успехах «мы выстояли», «мы сохранили персонал компании». Все эти достижения важны и ценны, но они имеют частный характер и отражают успехи страховщиков на микроуровне.

Анализ макроэкономических результатов страхования показывает, что зримых результатов от страхования общество пока не дождалось. В целом проведенное реформирование страхования не стало фактором роста и структурной перестройки российской экономики, а лишь частично выполняет социальные функции страхования — защиту интересов физических и юридических лиц и компенсацию ущерба, понесенного страхователями.

Страхование не выполняет функций, свойственных ему в странах с развитой рыночной экономикой, в особенности инвестиционных. Экономика так и не получила в лице страховых компаний надежного инвестора.

9.Объем страхового рынка сейчас не достигает показателей доперестроечного периода. В 1989 году резервы Госстраха в долларовом эквиваленте были больше сегодняшнего бюджета России — более 40 млн.долларов. С населением страны были заключены более 220 млн. договоров страхования, из которых 50 млн. — по долгосрочным накопительным видам страхования.1.

1294 страховых компании, действовавшие в 1999 году, (а в 1998 г. -2236) так и не смогли достичь того объема страховой премии, которую собирали всего две советские страховые организации — Госстрах и Ингосстрах.

Низкая финансовая емкость отечественного страхового рынка приводит к тому, что значительные суммы страховых взносов в связи с отсутствием у российских страховщиков возможностей принимать на себя обязательства по крупным рискам уходит к зарубежным страховым и перестраховочным организациям.

10.Не соблюдается принцип распределения риска по территории (в пространстве). Наибольшее число страховых организаций сосредоточено в центральных районах России, преимущественно в Москве. Отделенные.

1 Страховое дело, 2000, июль, № 7, с. 13 регионы страны не охвачены страхованием даже по тем видам страхования, которые хорошо освоены действующими страховыми организациями.

11.На российском страховом рынке отмечается перестановка сил, резкое перемещение страховых компаний по показателям. В 1999 году ряд малоизвестных фирм передвинулись на позиции в число первых трех десятков. Такие изменения на рынке страхования свидетельствуют об его пока еще нестабильном характере.

12. Развитие страхования сдерживают излишние запреты на деятельность страховщика — невозможность по закону получения страховой премии в валютеотсутствие возможности инвестирования средств в ценные бумаги, валюту, золото и другие инвестиционные инструменты. По мнению диссертанта излишние ограничения прав страховщика в значительной степени создают предпосылки для псевдострахования.

13. Интересы участников страхового рынка — страховщиков, страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей и третьих лиц, посредников (агентов и брокеров), участников рынка перестрахования (перестраховщиков и перестраховочных посредников), объединений и общественных организаций, страховщиков и страхователей, субъектов рыночной инфраструктуры, надзорных органов и государства могут не совпадать. Необходимым инструментарием адаптации сферы страхования к изменяющимся рыночным условиям должна выступать такая система управления, в которой сбалансированы интересы всех участников страховых отношений и государства.

14.Конкуренция должна иметь пределы, во многих случаях необходимо сотрудничество страховых организаций, объединение усилий всех участников страхового рынка. Степень недоверия к страхованию сейчас настолько высока, что решить эту задачу невозможно одной, даже самой крупной российской компании.

15. Для российских фирм очень велика значимость внешних факторов, воздействующих на сферу страхования. На уровне отдельных фирм эти факторы нерегулируемые, а на уровне Правительства и Законодательного собрания РФ многие из этих факторов — управляемые. Ряд проблем, с которыми сталкиваются страховщики, могут быть решены только на законодательном уровне. Все субъекты страхового рынка должны проводить свою политику перед органами власти путем объединения для лоббирования своих корпоративных интересов.

16.Под воздействием факторов внешней среды (неблагоприятный инвестиционный климат, несовершенство законодательства, контроля и надзора) менеджмент страховых компаний, помимо выполнения классических функций по управлению страховыми компаниями, также направлен на построение псевдостраховых схем, совершение операций в обход законодательства, а иногда мошеннических операций.

17. Россия — огромнейшее экономическое пространство в весьма незначительной степени охваченное страхованием и не являющееся частью международного страхового рынка. Этим она вызывает большой интерес западных страховщиков. Привлекательность российского рынка для иностранных страховщиков и в том, что российские страховщики объективно значительно менее финансово обеспечены, менее профессиональны, а в конечном счете — менее конкурентоспособны.

18. Иностранцам мы пока не конкуренты. Несомненным изначальным преимуществом иностранных компаний перед российскими является большая финансовая емкость компаний, благодаря накопленным за многие годы существования страховых рынков капиталам, при патерналистской политике своих правительствбольшой ассортимент предлагаемых страховых продуктовсовременные технологии страхования.

Иностранные страховщики имеют больше прав, чем российскиевозможность страхования в СКВ, возможность инвестировать резервы за пределами России.

19.Допуск на рынок иностранных страховщиков без принятия детальной нормативной базы их деятельность чревата потерей экономического потенциала России. Утрата контроля над сферой, имеющей стратегическое значение, является признаком внешнего управления страной.

20 .В законодательных актах, регламентирующих страховое дело слабо представлены интересы страхователя. Нет закона, защищающего интересы клиентов обанкротившихся страховых компаний.

21 .Действующая система надзора и контроля за деятельностью страховых организаций не позволяет быстро и эффективно выявлять компании, нарушающие страховое законодательство. Несовершенство надзора и контроля создает предпосылки для возникновения фирм-однодневок, собирающих большие объемы премий в течение одного квартала и затем исчезающие с рынка.

22. Развивающийся рынок, усиление конкуренции предъявляет повышенные требования к профессиональной подготовке страховщиков, знанию ими специфики страхового рынка. Эффективность выполнения задач, стоящих перед страхованием, зависит от профессионализма и компетентности специалистов страхования.

В последние годы отмечается возрастание уровня управления страховыми компаниями. Ряд компаний добились значительных успехов по сравнению с другими за счет более совершенного менеджмента, маркетинга, изучения конъюнктуры страхового рынка.

23 .Изучение страхового рынка осложняет дефицит источников, которые можно привлечь для развернутого анализа рынка. Отсутствие широко публикуемых обобщающих данных по статистике страхования затрудняют исследование страхового рынка.

24.Развитие страхового рынка происходит адекватно реалиям в стране под воздействием особенностей политики переходного периода. Сильная страховая система не может работать при слабой экономике. Сложившаяся в стране инфраструктура страхового рынка является средоточием всех тех проблем, которые свойственны российской экономике и государству в целом.

25. Рынок страховых услуг переходит в новое качество. Экстенсивное количественное (большое число страховых компаний) развитие страхового рынка сменяется интенсивным развитием созданных институтов.

26. Экстраполируя прогноз развития страхового рынка в России на будущее тенденции, характеризующие страховой рынок, диссертант делает следующий прогноз развития данного рынка в России: а) объем страхования будет расти по мере укрепления доверия к страхованиюб) наиболее прогрессирующим видом станет страхование ответственности юридических лиц, особенно предприятий — источников повышенной опасностив) наиболее перспективными — массовые (страхование автомобилей), понятные (страхование от пожаров), необходимые (автогражданская ответственность) виды страхованияг) наибольшее развитие получит страхование гражданской ответственности. Этот вид страхования будет расти с увеличением числа гражданских исков и разбирательств, связанных с правонарушениями в гражданско-правовой сфере, как только люди поверят в возможность взыскать через суд причиненный ущербд) дальнейшее развитие страховой отрасли будет идти по линии концентрации рынка и слияний внутри финансового сектора, в основном между банками и страховыми компаниями. Можно предположить, что произойдет интеграция финансовых услуг, развитие интернет-коммерции, реструктуризация служб обслуживания клиентов, инновационная деятельность. На страховые рынки выйдут компании, действующие как в смежных областях финансового сектора (банки, инвестиционные компании), так и работающие в других отраслях экономики (автосалоны, торговые организации, транс портно-перевозочные компании). В дальнейшем возможно создание финансовых супермаркетов, а значит, страховщикам сегодня целесообразно искать выход в создании альянсов с банками и универсальными провайдерами финансовых услуге) возможности участия населения в страховании будет определяться следующими факторами: реальными доходамиструктурой сбережений населенияпредпочтением ликвидностидоходностью иных финансовых инструментовдоверием к страховщику и институту страхования как составляющей части финансовой системыж) после кризиса 1998 года повысилась конкурентоспособность страховщиков, для страхового рынка открылись новые возможности: во-первых, серьезно ослаблены банки — соперники страховщиков в борьбе за частные сбереженияво-вторых, на рынке останутся наиболее жизнеспособные страховые компаниив-третьих, новая ситуация на страховом рынке вынудит компании не только находить общий язык друг с другом, но и более целенаправленно внедрять страховую культуруз) Тенденция к концентрации страхового рынка в России, а также мировая практика позволяют автору сделать вывод об ошибочности существующей точки зрения о возможности реализации в дальнейшем страховой деятельности в широком масштабе в форме малого предпринимательства. Если сейчас и имеются такие компании, то рано или поздно они либо уйдут с рынка, либо останутся за счет объединения с другими организациями или за счет агрессивного роста на рынке, т. е. сохранятся в случае изменения их статуса. Наибольшие шансы выжить в форме малого предприятия имеются у страховых посредников.

27. В случае сохранения неблагоприятного инвестиционного климата в стране ни российские, ни иностранные страховщики не смогут существенно развить страховой рынок России.

28.При улучшении политико-экономической ситуации в России, оживлении производственного сектора экономики сложившаяся российская страховая система, несмотря на отмеченные недостатки сможет динамично и эффективно развивать страховой рынок.

29.Российский страховой рынок развивается очень интенсивно. За одно десятилетие страховщики проделали путь, на который в других странах ушло десятки или сотни лет. Есть основания полагать, что в самые ближайшие годы страховой рынок России по своему институциональному устройству будет идентичен рынкам западных стран, по объемным показателям отставание будет сохраняться.

ЗО.Российским участникам страхового рынка не хватает патернализма государства. При минимальной поддержке государства страховой рынок может сделать качественный скачок в своем развитии превратиться в один из быстрорастущих сегментов финансового рынка и в реальный инструмент экономического развития страны.

Предлагаемые методы решения тактических задач. 31. В связи с отсутствием четкой концепции развития страхования в России предлагается на уровне законодательных актов уточнить, что страхование имеет стратегическое значение в развитии страны.

32.Выбор тактики развития рынка страхования в России предопределен его состоянием и особенностями. В соответствии с выявленными характеристиками рынка диссертант видит три генеральные тактические задачи: а) переход от экстенсивного количественного (большое число страховых компаний) развития страховой системы к интенсивному развитию созданных страховых институтовб) возврат доверия страхователя и увеличение финансовой емкости рынкав) развитие страховой культуры и совершенствование научно-информационного обеспечения страхования.

Для достижения этих целей требуется решение целого комплекса важнейших проблем страхования и использования всех, доступных страховщикам средств. а) Первые годы развития страхового рынка были отмечены бурным ростом числа страховых компаний, которые, в основном, стремились утвердиться как предпринимательские структуры в новом правовом поле и в новой правовой форме. Сейчас необходимо развивать созданные страховые институты (государственного страхового надзора, ассоциаций страховщиков, отрасли, подотрасли, виды и разновидности страхования), которые позволят формировать полноценный страховой рынок. б) Необходимым условием нормального функционирования рынка страхования является доверие клиента к этому рынку. Наиболее актуальной проблемой страхового рынка становится обеспечение надежности страховых услуг и активизация деятельности страховых компаний. В первую очередьпреодоление феноменов и недостатков страхового рынка.

Преодоление первого феномена. Для улучшения инвестиционного климата в стране, который позволит российским страховщикам размещать резервы в реальном секторе экономики, требуется изменение экономической политики государства и введения льготного налогообложения для страховых компаний, инвестирующих средства в реальный сектор экономики.

Тем не менее и страховщики могут содействовать улучшению инвестиционного климата в стране. Учитывая, что в условиях транзитивной экономики в России любая предпринимательская деятельность подвержена риску, компании должны развивать страхование инвестиций, что будет способствовать снижению степени риска хозяйствующего субъекта и притоку капитала в реальный сектор экономики.

Для преодоления второго феномена необходимо использование не только страховщиками, но и другими участниками страхового рынка всех доступных им сил и средств. В целях повышения доверия страхователя к страховщику страховые компании должны: добросовестно и точно выполнять обязательства по договорамисключить случаи отказа выплат страхового возмещения при перестраховании у прямого страховщикараспространять больше информации о добросовестных компанияхприменять систему скидок и льгот страхователям по срокам и условиям заключаемых договоров страхованияповысить роль брокеров в защите интересов страхователейспособствовать принятию закона, предусматривающего защиту интересов страхователей, в случае разорения страховой компании.

К числу мер, которые позволят страховщику развить и сохранить устойчивую клиентскую базу, относятся: улучшение ассортимента страховых услуг как способ борьбы за клиентастраховой тариф как цена товара на страховом рынкеперестрахование как способ расширения финансовых возможностей компаниистраховые посредники как способ привлечения клиентовпартнерские и корпоративные отношения с банками в отношении совместных клиентовиспользование административных форм влияния на клиентов по обязательным видам страхования.

Кроме того, в целях расширения клиентской базы страховщики должны проводить максимально возможный охват страхового рынка, работу с мелким и средним бизнесом, физическими лицами, принимать на страхование относительно низкорентабельные виды страхования в ассортименте страховых услуг, осуществлять формирование комбинированных страховых продуктов для желательных клиентов страховой компании. В условиях неблагоприятного инвестиционного климата любая форма страхования полезна с социальной точки зрения.

Ввиду того, что российский страховой рынок ориентирован, в основном, на корпоративного клиента, маркетинговые службы компаний должны разработать схему дистрибьютерской сети для распространения страховых продуктов физическим лицам.

Деятельность маркетинговых служб должна быть направлена на преодоление конкуренции других финансовых институтов.

33. В целях усиления финансовой устойчивости компании совершенствовать финансовый менеджмент: совершенствовать методику формирования страхового портфелясовершенствовать методику формирования инвестиционного портфеля. Страховщики должны вести поиск перспективных объектов инвестирования за пределами финансовой системы в реальном секторе экономики, используя и совершенствуя современные методы мониторинга предприятий для выбора их в качестве объектов инвестиций. Из имеющихся на рынке средств формировать наиболее рациональный инвестиционный портфельосуществлять перестрахованиеобъединять капитал страховых компаний с капиталами других экономических агентов — банков, инвестиционных фондов, недвижимости и дрпроводить анализ эффективности текущей деятельности компании: анализ доходов с разбивкой по отдельным подразделениям компании, отраслям, страховым продуктамстабильность и изменчивость уровня доходовдоля прибыли в валовой выручкедоходность активов, воздействие используемых компаний методов резервирования и бухгалтерского учета на отчетные показатели. Компания должна устанавливать, каким образом и насколько она в своей текущей деятельности, направленной на осуществление избранной стратегии, использует свои сильные стороны и нейтрализует влияние слабыхпредоставлять налоговые льготы страхователям и страховщикам крупных рисков, что позволит ускорить накопление капитала;

34. Основные страховые поля лежат в регионах России. Для развития страхового рынка в регионе необходима серьезная работа страховщиков, законодательной и исполнительной власти. В целях привлечения региональных клиентов принимать участие в конкурсах и тендерах, проводимых региональными властями, за право участия в страховых программах в регионе.

35. Страхование обладает той особенностью, что деятельность страховщика является недоступной для контроля со стороны страхователя. Страховые компании работают со средствами населения и корпоративных структур, но рисковать вправе только собственными средствами. Поэтому необходимо усилить контроль и надзор за деятельностью страховщиков при условии расширения их прав и повышения ответственности.

Необходимо разработать закон, расширяющий права и возможности надзорных органов.

36.Функции страхового надзора должны выполняться государственной структурой — самостоятельным, независимым органом, финансируемым за счет средств бюджета, с широкими полномочиями. Надзорный орган должен отслеживать выполнение всех практических рекомендаций.

Страховые компании должны иметь подразделение внутреннего контроля. Это подразделение должно быть независимым от управления и непосредственно осуществлять контроль за каждодневными операциями, уровнем заработной платы, ее повышением.

37.Диссертант предлагает не лишать лицензий те страховые компании, уставной капитал оказался ниже, установленного в 2000 году размера, при условии, что они соблюдают нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами, т. е. поддерживают свою платежеспособность и сохраняют свою клиентскую базу. Закрытие этих компаний нецелесообразно, во-первых, потому, что будет иметь место нежелательный для страховщиков резонанс в среде страхователей, во-вторых, на российском нестабильном рынке компания за счет современного менеджмента имеет шансы добиться успеха.

Новые требования к размеру уставного капитала предъявлять только для вновь создаваемых обязательств.

38. Увеличение размера затрат, включаемых в себестоимость продукции, с 1% до 3%, введенное с 1 июля 2000 года, навряд ли улучшит ситуацию на страховом рынке. Основное влияние введение этой меры окажет на и без того скудный бюджет, т.к. сокращается налогооблагаемая база, а средства, получаемые страховыми компаниями, в реальный сектор не вернутся.

Диссертант полагает, что было бы целесообразнее увеличить размер затрат, включаемых в себестоимость продукции, только для экологических видов страхования, ввиду их особой социальной важности, а для остальных сохранить ранее действовавшую норму — 1%. Скорее всего вышеуказанное Постановление Правительства будет способствовать ослаблению бюджета и ухудшению социально-экономической ситуации в стране.

39. Гибкость и способность страховой компании изменяться и адаптироваться к существующим условиям должны быть более важными факторами, чем постоянное стремление страховщиков добиваться результата любой ценой.

40, Интеграцию российского страхового рынка в мировое хозяйство начать не со вступления в ВТО, а с подготовки рынка к этому процессу, выравнивания уровня российского страхования с зарубежным: расширить права страховщиков — разрешить страховым компаниям инвестировать резервы за рубежом для обеспечения достаточной диверсификации инвестиционного портфеля. Эта мера также будет способствовать увеличению емкости страхового рынкаснять ограничения на страхование в СКВрасширять ассортимент страховых продуктов, повышать их качествоповышать качество обслуживания страхователейразрабатывать и осваивать более современные системы продаж, создавать новые страховые продукты на основе иностранных технологий с учетом российских особенностей. Внедрять программы, построенные на точных математических расчетах, программных технологиях, алгоритмах. Использование этих программ при определении размеров страховых тарифов, упростит процесс перестрахования за рубежом риска любой сложности.

41. Статистику, методы бухгалтерского учета и отчетности в страховании унифицировать с мировыми правилами.

42. При вступлении России в ВТО использовать право, в соответствии с которым страна-участница ВТО не обязана брать на себя обязательство по доступу на рынок во всех секторах. Целесообразно использовать опыт ряда стран (США, Швейцария), сохраняющих ограничения присутствия иностранцев на своих страховых рынках. в) Уровень страховой культуры в стране в первую очередь зависит от страховщиков. Особое внимание необходимо уделить формированию страховой культуры представителей руководящих структур разных уровней путем проведения семинаров, «круглых столов» по страховой тематике, ознакомлению потенциальных страхователей с выгодами, дающими страхованием.

43. Экономический прогресс не может быть следствием стихийного развития. Требуется реальное управление со стороны государства деятельностью страховых организаций, но не административными, как раньше, а экономическими методами. Государство должно быть сильно не как орган, подавляющий всех, а как фундамент общественных отношений.

44. Изменить принцип регулирования страхования — вместо ограничений и запретов, сдерживающих развитие страхования, расширить права страховщиков при условии усиления контроля и надзора за их деятельностью и неотвратимости наказания за нарушение страхового законодательства.

45. На научном уровне определить границы профессиональных знаний всех специалистов страхования. Изучать и использовать опыт русских страховых компаний дореволюционного периода, лучших действующих отечественных фирм, зарубежных страховщиков с учетом особенностей современного российского страхового процесса.

Будущее за теми компаниями, которые смогут подготовить наиболее квалифицированные кадры.

46.Для формирования благоприятного имиджа страховой компании принимать участие в благотворительной и меценатской деятельности, оказывать поддержку отечественной культуры, науки, спорта, здравоохранения.

47.Для успешного развития страхового рынка необходимо мобилизовать весь отечественный интеллектуальный потенциал и научно-инновационные ресурсы.

48. Страхование в силу высокой социальной значимости должно находиться под достаточно жестким контролем государства. Без осознания органами власти того, что приоритетное развитие именно отечественного страхового рынка находится в области прямых государственных интересов, невозможно построение цивилизованной финансовой системы России.

49. Страховые услуги, а равно и вся сфера финансового сервиса, которые не являются для нашей страны традиционным товаром, должны стать жизненной необходимостью, одними из важнейших инструментов экономического развития России.