Функциональная и структурная организация рынка страховых услуг России в процессе его становления

Актуальность темы

исследования. Рыночные преобразования российской экономики обусловили кардинальное изменение места и роли страхования в системе общественного воспроизводства и способов обеспечения его устойчивого роста. Рыночная трансформация экономики России, глубокие социальные преобразования вызвали к жизни многообразие рисков. Развитие рыночных отношений, инициирующих самостоятельность субъектов экономики, усилило значение страховых услуг в обеспечении непрерывности общественной жизнедеятельности. С реформированием отношений собственности бремя ответственности за содержание имущества и результаты экономической деятельности перешло к хозяйствующим субъектам, что детерминировало необходимость расширения страховых методов управления предпринимательскими рисками. Возросла роль страховых услуг в решении проблем социальной защиты и поддержании уровня жизни населения. В условиях наметившегося подъема экономики России устойчивое развитие отечественного рынка страховых услуг как фактора, обеспечивающего динамическую стабильность системы общественного воспроизводства, становится одной из приоритетных задач экономических преобразований.

Рынок страховых услуг является подсистемой экономики страны, он испытывает на себе влияние всех тех процессов, которые происходят в экономической системе и, в свою очередь, активно воздействует на эти процессы. Кроме того, рынок страховых услуг выступает и элементом мирового рынка, что вызывает переплетение внутренних и внешних факторов формирования рисковой ситуации, определяемых динамичным развитием современного общества, угрозой техногенных катастроф, глобализацией экономических отношений, переходом к инновационному типу воспроизводства, интенсификацией социально-экономических преобразований. Специфические особенности развития российского рынка страховых услуг, характерные для периода его становления, — дисфункциональность, структурная разбалансированность, неустановившееся взаимодействие структурных элементов, отсутствие эффективных механизмов согласования экономических интересов основных субъектов — служат объективным препятствием перехода на траекторию устойчивого развития не только указанного рынка, но и в целом национальной экономики, что актуализирует исследование проблем его структурной и функциональной организации.

Степень разработанности проблемы. Различные теоретические аспекты становления и развития рынка страховых услуг изучались многими учеными. Исследованию теоретических аспектов страхования, его роли в обеспечении непрерывности общественного воспроизводства посвящены труды западных (Д. Бидлингмайер, С. Бойтель, А. Вагнер, Л. Гобби, Р. Книс, Й. Краузе, К. Маркс, Дж. Камминс, А. Рошер, И. Физингер, К. Хардм, Б. Эм-минхауз) и российских экономистов (А. Бутовский, В. Райхер, Л. Мотылев, П. Никольский, К. Воблый, П. Георгиевский, О. Степанов, Г. Шершеневич, В. Серебровскнй и др.).

Проблемы развития рынка страховых услуг как важной составляющей финансовых рынков нашли отражение в фундаментальных трудах Дж. Герли, Р. Голдсмита, У. Зилбера, Дж. М. Кейнса, X. Патрика, А. Пигу, Дж. Тобина, Ф. Мишкина, Е. Шоу, Б. Фридмана. Анализ страхования под углом зрения теории рисков и теории катастроф представлен в работах Р. Дембо, И. Зима-на, Е. Казетти, Дж. Кларка, Э. Ласло, Ф. Найта, Т. Олива, Т. Парсонса, К. Эр-роу и др. Вопросы управления различными рисками и возможности их страхования в российской экономике исследованы в работах И. Балабанова, М. Грачева, А. Зубакова, Р. Качалова, В. Климова, Л. Тэпмана, Н. Хохлова и др.

Важное значение для формирования отечественной теории страхования, обоснования категории страховой услуги, страхового фонда, функций и структуры рынка страховых услуг имеют труды Н. Галагузы, Е. Коломина, Л. Орлашок-Малицкой, А. Плешкова, Л. Рейтмана, В. Рябикина, К. Турбиной, В. Шахова, Р. Юлдашева, Т. Федоровой и др. Различные аспекты исследования институционального механизма развития рынка страховых услуг, анализа финансового состояния и устойчивости страховых организаций представлены в работах С. Авдашевой, Л. Андреевой, В. Балакиревой, Т. Гварлиани, Э. Гребенщикова, А. Грязновой, Е. Качаловой, А. Коваля, П. Руденского, В. Сухова, Г. Лайкова, В. Соколинского, О. Хмыз, И. Юргенса.

Вместе с тем в подавляющем числе имеющихся в экономической литературе исследований преобладает прикладной аспект, анализ состояния российского рынка страховых услуг сводится к рассмотрению динамики численности действующих страховых организаций, сбора страховой премии, объема резервов и пр. Проблемы становления указанного рынка подменяются проблемами развития страховых организаций, что приводит к игнорированию интересов иных его участников, прежде всего, страхователей. Рынок страховых услуг часто рассматривается изолированно, вне связи с другими экономическими системами, между тем такой подход не позволяет раскрыть сложные, интегративные процессы их взаимодействия, адекватно отразить влияние тенденций концентрации, специализации, универсализации и глобализации экономических отношений на качественные и количественные параметры развития отечественного рынка страховых услуг, его функции н структуру. По мнению соискателя, явственно обозначилась потребность в теоретическом осмыслении и обобщении на базе системного подхода тех изменений, которые происходят в функциональной и структурной организации российского рынка страховых услуг в процессе его становления.

Актуальность и недостаточная проработанность ряда аспектов проблемы обусловили выбор темы диссертации, цель и задачи исследования.

Цель и задачи исследования

Цель диссертационной работы состоит в том, чтобы на основе использования системного подхода исследовать особенности функционирования и структуры российского рынка страховых услуг, характерные для периода его становления и обосновать концепцию функциональной и структурной организации указанного рынка при переходе к устойчивому росту и интеграции экономики России в состав мирового хозяйства, а также определить условия и способы взаимодействия участников рынка страховых услуг в процессе его функциональной и структурной реорганизации.

Поставленная цель обусловила необходимость решения следующих основных задач:

— раскрыть на основе использования современного методологического инструментария системного подхода сущность рынка страховых услуг;

— уточнить и структурировать функции рынка страховых услуг;

— исследовать структуру рынка страховых услуг;

— проанализировать особенности становления российского рынка страховых услуг, формирования его функциональной и структурной организации;

— обосновать концепцию функциональной и структурной организации российского рынка страховых услуг при переходе его к устойчивому росту;

— определить условия и способы взаимодействия участников российского рынка страховых услуг в процессе его функциональной и структурной реорганизации.

Объектом исследования является рынок страховых услуг, формирующийся в современной российской экономике.

Предметом исследования служат экономические отношения, возникающие в процессе формирования и изменения функциональной и структурной организации российского рынка страховых услуг в современных условиях. Область исследования: 6.1. Современные тенденции организации и функционирования системы социального страхования и рынка страховых услуг. 6.2. Теоретические и методологические основы прогнозирования и мониторинга развития социального страхования и рынка страховых услуг.

Теоретико-методологической основой диссертационного исследования послужили фундаментальные классические концепции и положения, представленные в трудах отечественных и зарубежных ученых, реализующих системный подход к изучению закономерностей формирования и развития финансовых систем. В процессе исследования были использованы положения теории эволюции экономических систем, транзитивной экономики, финансовых рынков, катастроф и управления рисками.

Инструментарно-методнческнн аппарат работы. В основу исследования поставленной проблемы и решения задач положены общенаучные методы познания экономический явлений и процессов (системный, функциональный, структурный, воспроизводственный подходы), а также специальные методы исследования (общеэкономический, финансовый и экономико-математический анализ, экономико-статистические группировки, методы экспертных оценок и прогнозирования).

Ипформацнонпо-эмпнрпческую базу н нормативно-правовую базу исследования составили труды российских и зарубежных ученых по проблемам страхования, развития рынка страховых услуг, эволюции сложных экономических системстатистические данные, опубликованные в экономической литературе, периодической печатиинформационные, аналитические, методические материалы и экспертные оценки российских и зарубежных информационно-статистических и аналитических агентств, Всероссийского союза страховщиковматериалы научных конференцийзаконодательно-нормативные акты в виде федеральных законов, указов Президента РФ, постановлений Правительства РФ, отраслевых актов министерств и ведомств РФматериалы социологических опросов и наблюдений, ресурсы Интернет.

Рабочая гипотеза диссертационного исследования исходит из характеристики рынка страховых услуг как сложной социально-экономической системы, тесно взаимосвязанной с системами финансовых рынков, рынков услуг по управлению рисками, общественного воспроизводства, обеспечивающей бесперебойность и непрерывность хозяйственной жизнедеятельности и консолидирующей ее участников. Отечественный рынок страховых услуг находится в стадии своего становления, что определяет специфические проблемы его функциональной и структурной организации: функциональную неопределенность, структурную разбалансированность, неустановившееся взаимодействие структурных элементов, отсутствие эффективных механизмов согласования экономических интересов основных субъектов. Переход к устойчивому росту предполагает структурную и функциональную реорганизацию рынка страховых услуг, формирование механизма взаимодействия между основными участниками рынка страховых услуг — страхователями, страховщиками и государством, оптимизацию их экономических интересов при соблюдении приоритета интересов страхователей.

Основные положения диссертационного исследования, выносимые на защиту.

1. Рынок страховых услуг представляет собой социально-экономическую систему, которая включает совокупность взаимодействующих элементов (страховые услуги, участники рынка, система тарифов, рыночный спрос и предложение, конкуренция, страховая инфраструктура и др.) и, в свою очередь, является элементом систем более высокого порядка (финансовых рынков, рынков услуг по управлению рисками, общественного воспроизводства), что определяет взаимное интегративное воздействие указанных систем и специфику рынка страховых услуг как определенной подсистемы экономических отношений, складывающихся в процессе рыночного обращения товара особого рода — страховой услуги по поводу оптимизации страховой защиты, обеспечивающей посредством разделения рисков и воздействия на финансовые потоки бесперебойность общественного воспроизводственного процесса.

2. Рынок страховых услуг как особая социально-экономическая система выполняет как общерыночные функции (коммерческая, ценообразующая, информационная, регулирующая), реализация которых применительно к рынку страховых услуг имеет определенную специфику, так и функции, обусловленные его специфической природой (компенсационная), взаимодействием с системами финансовых рынков (перераспределительная, сберегательная и инвестиционная), рынков услуг по управлению рисками (защитная, превентивная функции и функция распределения рисков), общественным воспроизводством (воспроизводственная и социальная).

3. Структура рынка страховых услуг представляет собой способ соотношения и взаимодействия элементов указанного рынка в процессе выполнения его функций. В современных условиях вектор трансформации структуры рынка страховых услуг (институциональной, пространственной, технологической) определяется действием взаимопереплетающихся тенденций специализации, универсализации, концентрации, диверсификации деятельности страховых компаний, развития банкострахования, роста монополизации рынка страховых услуг, изменения модели регулирования страховых компаний в части разделения страхования жизни и других видов страхования.

4. Российский рынок страховых услуг находится в процессе своего становления. Его существенными характеристиками, определяющими особенности функциональной и структурной организации, являются: несоответствие объема и структуры предложения и спросаналичие системных ограничений платежеспособного спроса на страховые услугинедостаточное доверие потенциальных потребителей страховых услуг к страховым компаниямотсутствие привлекательных финансовых инструментов размещения страховых резервовнедостаточный уровень капитализации и низкая конкурентоспособность страховых компанийнеразвитость сектора перестрахованияограничение конкуренции в ряде сегментовинформационная закрытостьширокое распространение псевдостраховых схемактивные процессы концентрации и централизации страхового капитала, сращивания страховых компаний с банковским капиталом в рамках финансово-промышленных групп и холдинговых компанийотсутствие эффективных методов регулирования, правового и организационного обеспечения.

5. Функциональная организация отечественного рынка страховых услуг отличается высокой неопределенностью. Критически низкой является степень защищенности населения и хозяйствующих субъектов по основным рискамсформировалась тенденция ухудшения пропорций между поступлениями страховых взносов и страховыми выплатамираспределение и перераспределение страховых рисков носит ограниченный характерэффективному функционированию рынка страховых услуг препятствует высокая доля псевдостраховых схемобъемы страховых резервов, накопленные страховыми организациями незначительны, а инвестиционная активность последних продолжает снижаться.

6. Характерной чертой структурной организации российского рынка страховых услуг является фрагментарность. Пространственная фрагментарность выражается в неравномерном распределении страховых организаций и собранных страховых взносов (премий) в макрорегионалыюм и региональном разрезахинформационная фрагментарность проявляется в ассиметрин информационных потоков, неравном доступе к информации участников рынка страховых услугтехнологическая фрагментарность связана с недостаточной специализацией страховых компаний, что сопряжено со снижением качества страховой защиты.

7. Эффективность функциональной и структурной организации является ключевым фактором устойчивого развития рынка страховых услуг. Концепция функциональной и структурной организации российского рынка страховых услуг задана его целевой ориентацией и включает следующие взаимосвязанные направления: создание комплексной системы управления страховыми рискамисбалансированное развитие институциональной, пространственной, технологической, информационной структурыстимулирование развития эффективных форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизниразработка действенного механизма государственного регулирования и саморегулированиясовершенствование законодательной базысоздание системы поэтапной интеграции национального рынка страховых услуг в глобальный страховой и финансовый рынок.

8. Структурная и функциональная реорганизация рынка предполагает формирование механизма взаимодействия между основными участниками рынка страховых услуг — страхователями, страховщиками и государством, на основе создания системы условий и стимулов, обеспечивающих приоритет интересов страхователей. Способами взаимного согласования интересов могут быть: внедрение механизма прямого участия страховой защиты в систему долгосрочных государственных проектов ипотечного кредитования, лизинговых операций, защиты инвестиционных рисков и банковских вкладов, деятельность общественных организаций по защите прав потребителей, в том числе и обществ страхователей, создание системы гарантирования страховых взносов.

Научная новизна диссертационной работы состоит в обосновании системного подхода к исследованию рынка страховых услуг, установлении его функциональных и структурных особенностей в период становления, разработке концепции функциональной и структурной организации российского рынка страховых услуг и определении условий и способов взаимодействия участников рынка страховых услуг при переходе к устойчивому росту и интеграции в глобальную экономику. Соискателем получено следующее конкретное приращение научного знания:

— раскрыта на основе использования современного методологического инструментария системного подхода сущность рынка страховых услуг как особой подсистемы экономических отношений, формирующихся в процессе рыночного обращения специфического товара — страховой услуги — по поводу оптимизации страховой защиты, обеспечивающей посредством разделения рисков и воздействия на финансовые потоки бесперебойность общественного воспроизводственного процесса;

— уточнены и структурированы функции рынка страховых услуг: общерыночные функции (коммерческая, ценообразующая, информационная, регулирующая) — функции, обусловленные его специфической природой (компенсационная), взаимодействием с системами финансовых рынков (перераспределительная, сберегательная и инвестиционная), рынков услуг по управлению рисками (защитная, превентивная функции и функция распределения рисков), общественным воспроизводством (воспроизводственная и социальная);

— установлено, что направленность трансформации структуры рынка страховых услуг (институциональной, пространственной, технологической) детерминирована воздействием взаимосвязанных тенденций специализации, универсализации, концентрации, диверсификации деятельности страховых компаний, развития банкострахования, роста монополизации рынка страховых услуг и модификации модели его регулирования путем разделения страхования жизни и других видов страхования;

— определена на основе выявления существенных характеристик формирующегося российского рынка страховых услуг специфика его функциональной и структурной организации, выражающаяся в функциональной неопределенности, пространственной, информационной и технологической фрагментарности, отсутствии эффективных механизмов согласования экономических интересов основных субъектов;

— обоснована концепция функциональной и структурной организации российского рынка страховых услуг, включающая следующие основные направления: создание комплексной системы управления страховыми рискамиоптимизация институциональной, пространственной, технологической, информационной структуры с целью формирования в России единого страхового полястимулирование эффективных форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни, инструментально обеспечивающих бесперебойность и устойчивость общественного инвестиционного процессаразработка действенного механизма государственного регулирования и саморегулированияразвитие законодательной базы путем разработки страхового кодексасоздание системы поэтапной интеграции национального рынка страховых услуг в глобальное страховое пространство;

— установлено, что основой структурной и функциональной реорганизации рынка страховых услуг является формирование механизма взанмодействия между основными участниками рынка страховых услуг путем создания системы условий и стимулов, обеспечивающих приоритет интересов страхователей, основные способы оптимизации интересов включают: расширение использования страховых методов в системах долгосрочных государственных проектов ипотечного кредитования, лизинговых операций, защиты инвестиционных рисков и банковских вкладов, активизацию деятельности обществ страхователей, создание системы гарантирования страховых взносов.

Теоретическая значимость работы состоит в концептуально целостном осмыслении процесса становления российского рынка страховых услуг, развитии и дополнении ряда аспектов финансовой теории и теории страхования. Теоретические выводы и результаты могут быть использованы для дальнейших исследований рынка страховых услуг, служить теоретической основой для разработки федеральной и региональных концепций развития рынка страховых услуг, его функциональной и структурной организации. Отдельные результаты диссертационного исследования могут быть использованы в целях совершенствования структуры, содержания и методики преподавания ряда учебных курсов высшей школы: «Теория финансов», «Страхование», а также спецкурсов по рынку страховых услуг.

Практическая значимость работы заключается в возможности формирования условий устойчивого и эффективного развития функционирования и российского рынка страховых услуг. Основные выводы и рекомендации могут быть использованы при разработке Федеральной программы развития рынка страховых услуг России, программ развития региональных рынков страховых услуг, комплексной программы вступления России во Всемирную торговую организацию, стратегии Всероссийского союза страховщиков.

Выводы и предложения, полученные в диссертационном исследовании, применяются в учебном процессе Института экономики, права и гуманитарных специальностей (г. Краснодар). Отдельные результаты исследования непользованы в целях оптимизации деятельности на рынке страховых услуг ряда страховых организаций г. Москвы.

Апробация работы. Основные положения диссертационного исследования докладывались на международных, всероссийских и региональных научно-практических конференциях. Результаты исследования отражены в 5 печатных работах общим объемом 2,1 п. л.

Структура диссертации раскрывает цель и задачи исследования. Работа состоит из введения, трех глав, включающих восемь параграфов, заключения, списка использованных источников. Диссертационная работа изложена на 168 страницах, содержит 22 таблицы и 4 рисунка.

Результаты исследования причин недостаточно высоких темпов роста добровольного страхования на российском рынке страховых услуг, проведенного Всероссийским центром изучения общественного мнения «ВЦИОМ», свидетельствуют о том, что в структуре факторов потребительского негативизма доминируют факторы, непосредственно связанные с функционированием рынка страховых услуг и действиями его участников, а не культурологическими особенностями населения (таблица 3.2.1).

Заключение

.

1. С переходом к рыночной экономике многократно возросли предпосылки для страхования, изменилась структура страхового поля, получил импульс развития отечественный рынок страховых услуг. В работе обоснован вывод о том, что специфические проблемы становления последнего (функциональная неопределенность, структурная разбаланснрованность, неустановившееся взаимодействие структурных элементов, отсутствие эффективных механизмов согласования экономических интересов основных субъектов) наиболее эффективно могут быть исследованы на основе использования современного методологического инструментария системного подхода.

В диссертации доказывается, что анализ рынка страховых услуг как подсистемы экономических отношений, прежде всего, предполагает изучение его связей с финансовым рынком, рынками услуг по управлению рисками, общественным воспроизводством. Рынок страховых услуг, где осуществляется движение денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страховых взносов (страховых премий), является неотъемлемой составляющей современного механизма воспроизводства общественного капитала и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Место рынка страховых услуг в системе финансовых рынков обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых компаний и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности. Анализ подходов к трактовке финансовых рынков, содержащихся в классических трудах А. Пнгу, Р. Голдсмнта, Дж. Герли, Е. Шоу, У. Зилбера, X. Патрика, Дж. М. Кейнса, Б. Фридмана, Дж. Тобина и других ученых, в контексте исследования эволюции системы финансовых рынков позволяет сделать вывод о все более полном ее переплетении с системой управления рисками. Рынок страховых услуг, являясь элементом системы финансовых рынков, также входит в систему рынков услуг по управлению рисками. В диссертации содержится подробный анализ методологических подходов к исследованию рынка страховых услуг как важнейшей составляющей общей системы управления рисками, лежащих в области теории рисков и теории катастроф. Являясь подсистемой финансового рынка и системы управления рисками, рынок страховых услуг, обеспечивает устойчивость хозяйственной жизни в процессе ее воспроизводства и выступает как консолидирующая, объединяющая участников общественного воспроизводства система.

Особая природа рынка страховых услуг объясняет его предрасположенность к глобализационным процессам. Страхование требует международного сотрудничества для надежной страховой защиты объектов, обладающих высокой стоимостью (энергетические установки, промышленные предприятия, космические объекты и т. д.), для эффективной работы секторов экономики, которые носят интернациональный характер, а также от рисков, носящих катастрофический характер. Стирание законодательных и экономических граней между национальными рынками страховых услуг является од-нон из фундаментальных тенденций развития мировой финансовой системы, ориентированной на формирование глобального страхового пространства.

Анализ различных трактовок рынка страховых услуг, имеющихся в экономической литературе, положений теории финансовых рынков и теории управления рисками, а также использование методологии системного подхода позволяют подойти к трактовке рынка страховых услуг как специфической социально-экономической системы. В работе выделены следующие ключевые тезисы:

— рынок страховых услуг, являясь подсистемой финансового рынка, системы управления рисками и общественного воспроизводства, вместе с тем имеет собственную специфику;

— рынок страховых услуг охватывает совокупность отношений между различными его субъектами, поэтому подмена этого понятия понятием «рынок продавцов страховой услуги» является неоправданной;

— производство страховых услуг изначально связано с асимметричностью распределения выигрышейстраховые услуги можно рассматривать как товарный продукт — процессинг, результат целенаправленной деятельности, ориентированной на обеспечение и удовлетворение потребностей в страховой защите и отвечающий целям, характеру и функциональным задачам страхования;

— подход к анализу рынка страховых услуг как сложной системе предполагает уточнение цели ее функционированияуказанная цель вытекает из компенсационной природы страхового механизма, роли последнего в обеспечении бесперебойности и непрерывности общественного воспроизводства.

Вышеизложенное позволяет определить рынок страховых услуг как определенную подсистему экономических отношений, складывающихся в процессе рыночного обращения специфического товара — страховой услуги по поводу оптимизации страховой защиты, обеспечивающей посредством разделения рисков и воздействия на финансовые потоки бесперебойность общественного воспроизводственного процесса.

Страховой рынок представляет собой сложную многофакторную динамическую систему, включающую совокупность взаимодействующих элементов (страховые услуги, участники рынка, система тарифов, рыночный спрос и предложение, конкуренция, страховая инфраструктура и др.). Эта система взаимодействует с системами более высокого порядка (окружающей средой) посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Указанное взаимодействие обусловлено местом и целевой функцией данного рынка в более общей рыночной системе. В работе дан детальный анализ специфики субъектов рынка страховых услуг, особенностей формирования спроса и предложения на страховые услуги.

2. Сущность любого экономического явления с наибольшей полнотой раскрывается в присущих ему функциях, поскольку именно функциональные особенности определяют предназначение явления, его субстанцию. Подход к рынку страховых услуг как к особой социально-экономической системе требует уточнения и структурирования выполняемых им функций, при этом в работе выделены:

— общерыночные функции, реализация которых применительно к рынку страховых услуг имеет определенную специфику, — коммерческая (реализация сделок и получение дохода участниками рынка страховых услуг), це-нообразующая (осуществление процесса рыночного ценообразования, формирования норм доходности и равновесных цен на страховые услуги), информационная (обеспечение участников рынка страховых услуг информацией), регулирующая (установление определенного порядка и организации осуществления сделок на рынке страховых услуг со стороны государства или участников рынка);

— функции, обусловленные особой экономической природой рынка страховых услуг (компенсационная), его взаимодействием с системами финансовых рынков (перераспределительная, сберегательная и инвестиционная), рынков услуг по управлению рисками (защитная, превентивная функции и функция распределения рисков), общественным воспроизводством (воспроизводственная и социальная).

Характер и способы реализации указанных функций рынка страховых услуг детерминированы его структурной организацией.

3. Структура рынка страховых услуг трактуется соискателем как способ соотношения и взаимодействия элементов указанного рынка в процессе выполнения его функций. В диссертации рассмотрены различные подходы к анализу структуры рынка страховых услуг, а также классификации указанного рынка по типам участников рынка, масштабам спроса на страховые услуги и их предложения, территориальному и отраслевому признакам, харалегеру совершаемых операций, сфере деятельности в страховании, характеру за~ ключаемых договоров и т. д.

В работе проведен анализ структуры рынка страховых услуг в террито~ риальном и институциональном аспектах. В качестве самостоятельного среза исследования выделен также технологический аспект, позволяющий глубже исследовать современные тенденции развития указанного рынка. В работе показано, что технологическая структура рынка страховых услуг связана со специализацией страховых компаний на определенных видах страховой деятельности. Специально исследуются наблюдающиеся в настоящее время в мировой практике страхования процессы усиления и взаимопереплетения тенденций к специализации, универсализации и концентрации деятельности страховых компаний, развития банкострахования (ЬапказБигапсе), диверсификации деятельности страховых компаний, роста монополизации рынка страховых услуг, изменения модели регулирования страховых компаний в части разделения страхования жизни и других видов страхования, и обосновывается вывод об их существенном воздействии на вектор трансформации структуры рынка страховых услуг.

В работе дана оценка предложений Международной Ассоциации страхового надзора в части полного организационного выделения страховых компаний, специализирующихся на страховании жизниболее строгого соблюдения странами с переходной экономикой принципа специализации (то есть полного разделения операций по страхованию жизни и прочим видам страхования, с разделением лицензий и организационным разделением страховых компаний на обособленные юридические лица, объединенные исключительно в рамках холдинга), а также разделения компаний, осуществляющих операции страхования и перестрахования. Суть предлагаемого подхода состоит в распределении страховых рисков. В этой связи, соблюдение принципа специализации, по мнению соискателя, может сыграть существенную положительную роль не только в рамках пруденциальной, но и в рамках конкурентной политики на финансовых рынках.

Исходя из парадигмы «структура — поведение — результат», отражающей взаимосвязь между базовыми характеристиками рынка, в том числе его структурной и функциональной организацией, количеством компаний, их поведением и экономической эффективностью, в работе исследуются влияние масштаба деятельности на эффективность деятельности компаний и специфика его проявления на рынке страховых услуг, связанная с возможностью диверсификации страховых рисков и страхового портфеля, ассиметрией информации и др. На анализе фактологического материала обосновывается вывод о том, что крупные страховые компании, специализирующиеся на определенных видах страхования или объединяющие в своем составе ряд специализированных в разных областях страхования дочерних компаний, характеризуются более высоким качеством услуг, что позволяет им наращивать сравнительные конкурентные преимущества и вытеснять с рынка более мелких участников.

4. При оценке состояния и перспектив роста рынка страховых услуг в России соискатель отталкивается от того обстоятельства, что указанный рынок является подсистемой экономики страны, имеющей переходный характер, и находится в процессе своего становления. В работе выделены основные этапы развития отечественного рынка страховых услуг указанного рынка и дана их развернутая характеристика. Особое внимание уделено анализу особенностей современного, посткризисного этапа развития рынка страховых услуг, в качестве которых выделены: значительный прирост страховых премий, обострение конкуренции среди страховых компаний, снижение тарифов по основным видам страхования, обозначение структуры страховых компаний и выделение их специализации, интеграция финансовых, страховых и банковских услуг.

В диссертации проведен анализ основных показателей развития российского рынка страховых услуг. В качестве агрегированного показателя, характеризующего состояние и развитие рынка страховых услуг, рассматривается показатель доли страховой премии в валовом внутреннем продукте страныпри этом отмечается, что, несмотря на положительную динамику, Россия продолжает отставать по данному показателю не только от развитых стран, где доля страховых взносов в величине ВВП составляет 8−12%, но и ряда постсоциалистических государств Восточной и Центральной Европы. Основными характеристиками отечественного рынка страховых услуг являются: несоответствие объема и структуры предложения и спроса на рынке страховых услуг, наличие системных ограничений платежеспособного спроса населения и предприятий на страховые услуги, недостаточное доверие потенциальных потребителей страховых услуг к страховым компаниямотсутствие эффективных сфер приложения страховых компаний, привлекательных финансовых инструментов размещения страховых резервовнедостаточный уровень капитализации и низкая конкурентоспособность страховых компаний, неразвитость национального рынка перестрахования, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границуограничение конкуренции в ряде сегментов рынка страховых услуг, агрессивная деятельность кэптивных, аффилированных и уполномоченных компанийинформационная закрытость рынка страховых услуг, препятствующая эффективному выбору страхователями устойчивых страховых компанийширокое распространение псевдостраховых схемактивные процессы концентрации и централизации страхового капитала, сращивание страховых компаний с банковским капиталом в пределах финансово-промышленных групп и холдинговых компанийотсутствие эффективной государственной политики в области страхования, действенных методов регулирования рынка страховых услуг, правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

Указанные характеристики определяют особенности функциональной и структурной организации рынка страховых услуг.

5. Анализ процесса становления рынка страховых услуг свидетельствует о существенных недостатках его функциональной организации:

— в России сформировалась критически низкая степень защищенности по основным рискам: все инструменты снижения рисков (страхование, социальные программы, формирование резервов и чрезвычайных фондов предприятии) покрывают всего лишь 10% рисков, которые страхуются в развитых странах, 90% собственности предприятий не обеспечено страховой защитой;

— пропорции между поступлениями страховых взносов и страховыми выплатами сложились не в пользу последних, кроме того, наблюдается дальнейшее снижение коэффициента выплаткоэффициенты выплат в сфере страхования жизни и в иных видах страхования существенно различаются: в 2004 г. коэффициент выплат по страхованию жизни составил 106%, а по страхованию иному, чем страхование жизни, — 30% (в том числе по личному страхованию — 63%, по страхованию имущества — 21%), что свидетельствует о неэффективной тарифной политике страхователей и высокой долей «псевдострахования», организованного с использованием каналов перестрахования;

— функционирование рынка перестрахования, характеризующего вторичное перераспределение страховых рисков, носит ограниченный характер, что выражается в размещении подавляющей части рисков на взаимной основе, низких финансовых возможностях и узком круге совершаемых операций российских перестраховочных компаний, существенной зависимости от международного перестраховочного рынка;

— разнообразие страховых услуг на российском рынке значительно меньше, чем за рубежом. При этом некоторые страховые компании предлагают страхователям вместо страховых услуг псевдостраховые финансовые схемы, позволяющие страхователям обойти налоговое законодательство, минимизировать платежи в государственные внебюджетные фонды;

— при низкой капитализации страховых компаний последние существенно уступают банкам по объемам привлеченных сбережений, активов и операцийпри этом темпы роста активов страховых компаний имеют тенденцию к снижению;

— Россия существенно отстает от развитых стран по уровню накопленных страховых резервов — потенциальной основы развития инвестиционной деятельности (страховые резервы составляют всего 1,9−2,0% от ВВП, а инвестиции страховых компаний — 1,4−1,5% от ВВП) — анализ структуры инвестиционного портфеля крупнейших страховых компаний России свидетельствует о низкой инвестиционной активности страховых организаций.

Функциональная неопределенность отечественного рынка страховых услуг служит объективным препятствием его перехода на траекторию устойчивого развития. Поскольку сохранение, проявление и смена качества (функции) заданы структурой системы, устойчивое развитие отечественного рынка страховых услуг во многом определяется вектором формирования его структурной организации.

6. Исследование показывает, что за период рыночного реформирования в стране сформировалась институциональная структура рынка страховых услуг, представленная страховыми компаниями различных организационно-правовых форм и форм собственности, численность которых в последние годы обнаруживает тенденцию к росту. С развитием рынка страховых услуг возникли союзы и ассоциации страховщиков, которые могут быть позиционированы как особая группа субъектов рынка страховых услуг, осуществляющая как функции инфраструктуры страхового рынка, так и специфические функции по защите интересов участников страховых объединений. На отечественном рынке страховых услуг присутствуют и страховые организации с иностранными инвестициями, хотя их доля в общей численности страховых компаний России невелика.

Введение

новых требований к величине уставного капитала страховых компаний согласно новой редакции Закона «Об организации страхового дела» активизировало процессы концентрации на рынке страховых услуг и рост уставного капитала страховых организаций. В настоящее время более половины страховых компаний России имеют уставный капитал ниже установленного минимального уровня, при этом рынок страховых услуг характеризуется высокой концентрацией в руках немногих страховых компаний. В работе показано, что ключевой характеристикой структурной организации росснйского рынка страховых услуг является фрагментарность: пространственная, информационная и технологическая.

Пространственная фрагментарность отечественного рынка страховых услуг выражается в неравномерном распределении его элементов в пространстве без устойчивых связей между ними. Она обусловлена как территориальными диспропорциями национального рынка, в том числе в размещении производства, уровнем социально-экономического развития регионов, сужением воспроизводственного потенциала региональных экономик, так и наличием административных, технологических и информационных барьеров. Расчет индекса диспропорции, позволяющего сопоставить распределение страховых организаций с системой расселения, показывает, что относительное уплотнение страховых организаций в столичных округах протекало за счет их концентрации в финансовых центрах на фоне снижения плотности на данных территориях в целом, снижения численности страховщиков в иных федеральных округах.

Технологическая фрагментарность рынка страховых услуг, прежде всего, связана с отсутствием специализации страховых компаний, попытками проводить самые различные виды страхования при небольшом количестве специалистов и низком уровне капитала. На смягчение технологической фрагментарности направлены законодательные новации, в соответствии с которыми осуществляется разделение страховой и перестраховочной деятельности, специализация страховых организаций на осуществление страхования жизни н других видов страхования. В работе показано, что российский страховой бизнес проходит одновременно через взаимосвязанные процессы концентрации, специализации и реструктуризации. Последняя предполагает акцент на развитие страхования именно в его классическом виде, предоставление реальной и качественной страховой защиты.

Информационная фрагментарность выражается в ассиметричности информационных потоков, неравном доступе к информации различных участников рынка, широких возможностях манипулирования ценами и т. д. В последнее время на рынке страховых услуг предпринимаются усилия к смятению информационной ассиметрнн, о чем свидетельствуют реализация принципа публичности, используемого в регулировании, работа ВСС по сбору статистической информации и ее публикации, деятельность информационных агентств и другие меры. В диссертации анализируются результаты исследований структуры российского рынка страховых услуг, проведенных Агентством массовых страховых коммуникаций (АМСКОМ) и специалистами ФССН. Положительно оценивая сами попытки оценки реального рынка страхования, соискатель вместе с тем считает, что ряд выводов исследования АМСКОМ носит дискуссионный характер. На основе сопоставления результатов исследований АМСКОМ и ФССН, анализа статистических данных, обобщения экспертных оценок ученых и специалистов в работе дана оценка реальных масштабов и структуры российского рынка страховых услуг.

7. Рынок страховых услуг в России функционирует на протяжении исторически незначительного периода времени. Это обстоятельство обусловливает специфические проблемы развития его функциональной и структурной организации: неопределенность основных элементов, их неустановившееся взаимодействие, отсутствие эффективных механизмов согласования экономических интересов основных субъектов данного рынка. Необходимость решения указанных проблем предполагает разработку концепции функциональной и структурной организации российского рынка страховых услуг. Основываясь на тезисе о том, что устойчивость есть характеристика эволюции системы, а эволюция системы, в свою очередь, связана с воспроизводством движения от изменяющихся функций к изменяющимся структурам, в работе сделан вывод о том, что устойчивое развитие рынка страховых услуг в существенной мере детерминировано эффективностью его функциональной и структурной организациипри этом устойчивое развитие непосредственно связано с экономической динамикой параметров как самого рынка страховых услуг как социально-экономической системы, так и окружающей его среды (систем более высокого порядка), и характеризуется минимальными отклонениями оценочных параметров от заданного вектора и сбалансированным сочетанием ее элементов. Таким образом, устойчивость рынка страховых услуг — важнейшая характеристика рынка страховых услуг как социально-экономической системы, определяемая сбалансированностью элементов ее институциональной, технологической и пространственной структуры, а также взаимодействием с системами финансовых рынков, услуг по управлению рисками, общественным воспроизводством.

Для обоснования концепции функциональной и структурной организации российского рынка в работе обозначен ряд принципиальных исходных позиций, раскрывающих ее логику и инструментарий реализации, прежде всего, цель концепции и ее ключевые направления. Цель концепции функциональной и структурной организации российского рынка страховых услуг вытекает из целевой ориентации указанного рынка — оптимизации страховой защиты, обеспечивающей посредством разделения рисков бесперебойность общественного воспроизводственного процесса.

Данная цель определяет необходимость реализации следующих взаимосвязанных направлений развития функциональной и структурной организации российского рынка страховых услуг:

— создание комплексной системы управления страховыми рисками, учитывающей реальный платежеспособный спрос экономических субъектов и возможности страховых организаций по его удовлетворению на основе оценки, анализа, мониторинга и прогноза страхового потенциала;

— сбалансированное развитие институциональной, пространственной, технологической, информационной структуры рынка страховых услуг на основе устранения фрагментарности и несбалансированности элементов указанного рынка и налаживания устойчивых взаимосвязей между ними с целыо формирования в России единого страхового поля;

— стимулирование развития эффективных форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни, инструментально обеспечивающих бесперебойность н устойчивость общественного инвестиционного процесса путем реализации комплекса мер;

— разработка действенного механизма государственного регулирования и саморегулирования рынка страховых услуг (создание условий для накопления страховых резервовкоординация направлений вложений финансовых средств страховых компаний с учетом видов страхования и сроков действия договоровустановление обоснованных нормативов вложенийпроведение политики, направленной на развитие фондового рынка, привлечение страховых резервовповышение эффективности страхового надзораусиление роли объединений страховых организаций);

— формирование законодательной базы, способствующей развитию функциональной и структурной организации российского рынка страховых услуг и максимальному вовлечению рынка страховых услуг в решение задач социально-экономического развития (развитие налогового законодательства, антидемпингового законодательства в части регулирования тарифных ставок, разработка специальных актов в области страхования — о банкротстве страховых организаций, о государственном страховом надзоре и на их основе Страхового кодекса);

— создание системы поэтапной интеграции национального рынка страховых услуг в глобальный страховой и финансовый рынокс учетом специфики современного этапа либерализации рынка принцип постепенной интеграции должен реализоваться через осуществление мер по защите интересов национальных страховых компаний и их клиентов, предотвращению оттока ресурсов национального рынка страховых услуг за рубеж, жесткого государственного контроля за экономической деятельностью иностранных страховых компаний, включая перестрахование за рубежом, стимулирование эффективного функционирования национальных операторов при максимальном использовании внутренних ресурсов емкости рынка страховых услуг и внутренних направлений инвестирования.

В диссертации обоснован вывод о том, что в России пока не разработан эффективный механизм развития рыночной системы страхования, включающий как рыночные институты защиты от страховых рисков, так и формы социального партнерства и защиты. Дисфункциональность и фрагментарность сложившейся модели рынка страховых услуг в существенной степени обусловлены доминированием роли поставщика страховых услуг — страховых организаций. В условиях достижения относительной стабилизации отечественной экономики становятся востребованной структурная и функциональная реорганизация рынка страховых услуг, внедрение новой модели, которая бы стала основой для развития реального страхования в стране. Фундаментом перемен должно стать формирование механизма взаимодействия между основными участниками рынка страховых услуг — страхователями, страховщиками и государством, сочетания их интересов при соблюдении приоритета интересов страхователей.

Оптимальное сочетание интересов участников рынка страховых услуг должно быть обеспечено системой условий и стимулов, ключевую роль в создании которых должно играть государство. В диссертации подробно раскрыто содержание системы условий и стимулов, обеспечивающих приоритет интересов страхователей на рынке страховых услуг в процессе его функциональной и структурной реорганизации. В качестве способов взаимного согласования интересов в диссертации также рассмотрены: внедрение механизма прямого участия страховой защиты в систему долгосрочных государственных проектов ипотечного кредитования, лизинговых операций, защиты инвестиционных рисков и банковских вкладов, деятельность общественных организаций по защите прав потребителей, в том числе и обществ страхователей, создание системы гарантирования страховых взносов.