Методы регулирования экономических интересов при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Актуальность исследования. В нашей стране стремительными темпами происходит рост парка автотранспортных средств. Этот процесс, с одной стороны, является одним из главных элементов экономического потенциала страны, развития экономической и социальной сферы. В то же время, увеличение численности автотранспортных средств оказывает влияние на структуру и объем торговых операций, доходы и расходы бюджетов страны и отдельных регионов, на развитие целого ряда, взаимосвязанных с автотранспортом, областей бизнеса. Рост численности автотранспортных средств, как и в количественном выражении, так и в расчете" на душу населения, заставляет пересмотреть приоритеты транспортной политики государства. Неразвитость инфраструктуры, недостаточная проработка законодательной базы, низкая правовая и экономическая культура населения ведет к значительному росту: издержек экономики страны. В первую очередь это прямой ущерб ' здоровью людей, вследствие дорожно-транспортных происшествий, затраты на лечение и восстановление здоровья. Это и материальный ущерб, наносимый транспортным средствам, перевозимому грузу. Огромен и косвенный ущерб — потеря рабочего времени из-за пробок, возникающих в местах ДТП, загрязнение окружающей среды и ухудшение экологической ситуации в городах и около транспортных магистралей. Ущерб наносится не только всей экономике и обществу в целом, но и каждому из его членов. Разработка действенного и эффективного механизма возмещения ущерба физическим и юридическим лицам, пострадавшим при воздействий автомобильного транспорта является по-настоящему актуальной задачей.

В развитых странах разработаны разнообразные механизмы по возмещению экономического и морального ущерба, ущерба здоровью пострадавшим в ДТП. Наиболее распространенным механизмом, несомненно, является страхование. Формы и виды страхования практически полностью покрывают риски убытков не только участников транспортного процесса от неблагоприятных для них обстоятельств, но и третьих лиц, оказавшихся вовлеченных в ДТП. Наша страна, несмотря на некоторое отставание в создании полноценно действующей страховой системы, идет по тому же пути. Создается' нормативная база, обеспечивающая сбалансированность интересов государства, страхователей и страховщиков. Принят ряд законов, регулирующих взаимоотношения всех сторон страхового процесса.

Договор страхования. ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявлении к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны система страхования ответственности защищает имущественные интересы третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы оплатить убытки. Поэтому к числу обязательных видов страхования в большинстве стран относится, в первую очередь страхование ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами. Дорожно-транспортные происшествия могут иметь довольно серьезные последствия с точки зрения причинения материального ущерба.

Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным видом страхования, гражданской ответственности, начавшим бурно. развиваться в 20-е годы нашего столетия, когда стала возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск дорожно-транспортных происшествий. В большинстве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме, которая во многих европейских государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.) была введена еще до.

Второй мировой войны. Это обусловлено стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. С другой стороны, обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося. в той или иной стране парка автотранспортных средств (как правило, незастрахованными оказываются от 1 до 6% средств транспорта), обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий.

В нашей стране данный вид страхования до последнего времени проводился только в добровольном порядке, а обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств отсчитывается с 1 июля 2003 года.

Масштабы ущерба, который приносят сегодня обществу дорожно-транспортные происшествия возрастают с каждым годом. Ежегодно число погибших на дорогах России составляет более 30 тысяч человек, а раненых — более 180 тысяч человек. Сумму ущерба, причиняемого имуществу, из-за отсутствия единой статистики точно определить невозможно: Но по экспертным оценкам, основанным на многолетних наблюдениях, сумма подлежащего возмещению имущественного вреда достигает более 6 млрд. рублей в год. Однако законодательство страны не содержит тех правовых положений, которые бы обеспечили оперативное и полное возмещение вреда потерпевшим в ДТП. Как следствие, ежегодно тысячи судебных решений по соответствующим, делам оказываются неисполненными либо исполненными лишь частично., Принятый Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» касается каждой российской семьи, а не только владельцев транспорта. Ведь в роли пешехода, пострадавшего при ДТП, или другого участника движения может оказаться каждый. Поэтому так важно, чтобы этот закон наиболее полно отражал интересы всех участников дорожного движения. Цель исследования состоит в разработке методов согласования экономических интересов участников системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обеспечивающих максимально возможную возмездность потерь имуществу третьих лиц, при возникновении страховых случаев.

Для достижения поставленной цели в работе поставлены и решены следующие задачи:

— проанализировано состояние парка автотранспортной техники в РФ, как объекта страховой и оценочной деятельности, исследованы тенденции его развития, структура аварийности на автомобильном транспорте и наносимый экономический ущерб;

— актуализирована роль и место страхования в экономике страны;

— рассмотрены основные положения страхования ответственности владельцев транспортных средств в РФ и за рубежом;

— проведен сравнительный анализ методик по определению размера ущерба в результате ДТП и определены направления их совершенствования;

— обоснованы предложения,' направленные насогласование экономических интересов граждан при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

— предложен комплекс организационно-экономических рекомендаций по улучшению функционирования системы обязательного страхования ответственности в РФ.

Объектом исследования является система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и методы регулирования экономических интересов всех заинтересованных сторон, а также методы определения размера ущерба имуществу, полученному в результате ДТП. , — ¦

Предметом исследования являются проблемы совершенствования механизма возмещения ущербаи методики определения размеров ущерба при возникновении случаев гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Методологическая основа. Концептуальной и методологической основой диссертационного исследования явились законодательные и подзаконные акты органов государственной власти РФ, других государств по проблеме обязательного страхования гражданской ответственности, труды отечественных ученых по институциональным проблемам развития рыночного хозяйства, общему и целевому страхованию рисков.

Работа выполнена с^{использованием} фактического материала Федеральной службы государственной статистики (РОССТАТА РФ), ГАИ-ГИБДД, отечественных и зарубежных страховых компаний, Российского союза Автостраховщиков (РСА), Всероссийского страхового союза (ВСС), Министерства транспорта РФ, баз данных и информационных технологий, применяемых при оценке ущерба. Приведенные в диссертации исследования применялись с использованием современной методологии системного и экономико-статистического анализа и современной компьютерной техники.

Научная новизна состоит:

— в комплексном исследовании. тенденций развития системы обязательного страхования гражданской ответственности в РФ и зарубежных странах;

— в системном анализе основных положений системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ;

— в проведении совместных исследований параметров, определяющих размер экономического ущерба от ДТП;

— в предложении информационно-математического обеспечения методики определения размера экономического ущерба в результате ДТП ;

— в разработке комплексных предложений по совершенствованию системы обязательного страхования в РФ.

Практическая значимость исследования состоит в разработке практических рекомендаций и обоснованию размеров компенсаций, выплачиваемых страховыми компаниями владельцам транспортных средств.

Результаты работы могут быть использованы саморегулируемыми организациями, а также организациями их членами, страховыми компаниями, экспертными и оценочными организациями, в их практической деятельности по рассматриваемой проблеме.

Реализация работы. Результат выполненных исследований используется в учебном процессе Института профессиональной оценки активов автотранспортного комплекса МАДИ (ГТУ) в учебном процессе по профессиональной переподготовке и повышению квалификации оценщиков бизнеса и экспертов-техников в составе курсов «Оценка транспортных средств», «Страхование автотранспорта» и «Автотехническая экспертиза» .

Апробация работы. Концептуальные положения и методики использованы в практической деятельности экспертно-оценочной компании «Интекс-А» и в деятельности саморегулируемой организации «Объединение транспортных экспертов» (НПСО «ОТЭК»).

Положения диссертационной работы докладывались и обсуждались на 63-й и 64-й научной конференциях МАДИ (ГТУ).

Публикации. По теме диссертации опубликовано 3 работы общим объемом около 1.2 п.л. ;

Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, приложений и списка литературы. Она содержит 175 страниц машинописного текста, 21 таблицы, 38 рисунков и 73 наименований библиографий. • м.

выводы.

На основе проведенных исследований, изложенных в диссертации и в опубликованных автором работах, можно сделать следующие основные выводы:

1. Развитие имущественных отношений, связанных со становлением рыночной экономики России привело к созданию принципиально новых видов экономической деятельности, к числу которых относится оценочная деятельность, так и к динамичному развитию традиционных отраслей экономики, таких как страхование. Особенно ярко переплелись эти виды экономической деятельности в области страхования транспортных средств вообще, в частности в страховании ответственности владельцев транспортных средств. Автором проанализированы аспекты взаимодействия и выявлены тенденции учета экономических интересов всех участников системы обязательного страхования гражданской ответственности.

2. В диссертации дана характеристика современного парка автотранспортных средств, эксплуатируемых в РФ. Показаны количественные. и качественные тенденции развития, связанные одновременно и общим старением автопарка, так и с одновременным ростом числа новых автомобилей иностранного производства. Автором показана структура аварийности автотранспорта на территории РФ, факторы ее роста, а также ее негативные экономические последствия от ДТП.

3. Проанализирована законодательная база и итоги реализации закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Обобщены итоги работы страховых компаний, работающих в данной области, выявлены определенные положительные и негативные тенденции. .

4. В работе определены концептуальные основы регулирования экономических интересов населения при страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

5. Приведенные в работе сравнительные расчеты на основе существующих методик показали, что они существенно различаются по принципам учета износа автотранспортной техники. Данные различия, а также их несоответствие реальным рыночным условиям, дают возможность автору предложить методологическую базу для методики определения размера возмещаемого ущерба в результате ДТП.

6. В работе даны практические рекомендации по совершенствованию системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в РФ. Показаны варианты развития, реализованные в отдельных зарубежных странах, и предложены пути развития, характерные для России, в силу специфических социально-экономических условий.