Формирование механизма управления предпринимательством в страховой сфере

В условиях перехода к рыночной экономике предпринимательская деятельность в страховании становится одной из наиболее динамичных отраслей экономического развития. Она способствует защите имущественных интересов предприятий и граждан, безопасности и стабильности. Наличие страховой защиты стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности.

Постепенное увеличение масштабов страховой деятельности, создание холдингов и групп страховщиков требует разработки механизмов управления, способствующих повышению эффективности их функционирования. Страховые организации являются предпринимательскими структурами, но как объекты управления имеют специфические свойства, что объясняется видами оказываемых услуг — страховой защитой., Страхование — неотъемлемая часть рыночной модели экономики, так как оно является комплексной системой финансовой защиты от рисков, последствий случайных, непредвидимых обстоятельств, несущих в себе угрозу поступательного развития предприятий. Страхование представляет собой одну из древнейших категорий общественно-производственных отношений, поскольку огромный материальный ущерб производству и жизнедеятельности людей приносят аварии и катастрофы, непредвиденные события.

Опыт мирового сообщества показывает, что предпринимательская деятельность в страховой сфере является важнейшим фактором воздействия на экономику. По существу страховое предпринимательство использует специфические экономические приемы борьбы в условиях случайного характера наступления чрезвычайных событий и неравномерного нанесения ущерба.

Оживление экономики России и становление соответствующих экономических институтов являются предпосылками формирования страхового рынка, управляемого государством. В настоящий момент мировой страховой рынок ежегодно перераспределяет в целях управления различными по своей природе и источникам происхождения рискам суммы страховых премий, превышающие 2 трлн. долл. При этом основными факторами современного развития мирового рынка являются увеличение объема страховых услуг и совершенствование методов оценки принимаемых на страхование рисковрост географических границ деятельности страховщиковликвидация ограничений для осуществления эффективной предпринимательской деятельности страховых компаний в рамках ВТОлиберализация государственного регулирования страховой предпринимательской деятельностисоздание страховых холдингов.

Проведенный комплексный анализ деятельности мирового рынка страховой предпринимательской деятельности за последние пять лет показал, что значительно ухудшились результаты деятельности страховых компаний, что отразилось на стадиях цикличности страхового рынка и стоимости предос-v тавляемых страховых услуг. Мировой опыт предпринимательства свидетельствует, что эффективное проведение страховых операций предполагает соот-.у ветствующую капитализацию страховых компаний. Рост размеров капиталов" страховщиков необходимое и жизненно важное условие дальнейшего разви- -тия сектора страхования. Привлечение дополнительных средств в предпринимательские структуры страховой сферы возможно только при эффективном управлении страховыми бизнес-структурами и прозрачности ведения страхового бизнеса.

Формирование эффективного механизма управления предпринимательской деятельностью в страховой сфере является главным условием оптимальной модели рыночной экономики.

Разработанность темы исследования. Фундаментальным исследованиям в области становления и развития предпринимательства, его социально-экономического содержания посвящены работы Абалкина Л. И., Асау-ла А.Н., Афанасенко И. Д., Багиева Г. Л., Богомолова О. Т., Гневко В. А., Добрынина А. И., Ивлевой Е. С., Игнатьева A.M., Колтынюка Б. А., Лапуста М. Г., Попова А. И., Романовой Т. Г., Трофимовой Л. А., Хоскинга А.

Вопросы развития экономической сущности и классификации системы страхования, характеристики страхового рынка на современном этапе развития экономики России рассматривают: Агеев Ш. Р., Галагуза Н. Ф., Гвозденко А. А., Денисова И. П., Жилкина М. С., Журавин С. Г., Федорова Т. А., Чернова Г. В., Шахов В. В. Особенностям маркетинга в различных сферах деятельности, организации эффективной продажи страховых услуг посвящены работы Байкова К. А., Денисова И. П., Дюжикова Ю. Ф., Зубца А. Н., Маренкова Н.Л.-, Перемолотова В., Рыбкина И. В., Симчера В., Сплетухова Ю.А.

Значительное число работ отечественных авторов посвящено вопросам организации системы реализации страховых услуг, теории и практике-? страхования, механизмов взаимодействия между участниками страхового рынка, тарифной политике и финансовым основы страховой деятельности современных российских условиях. В их числе Бойков А. В., Васильев Н.М.- Гварлиани Т. Е., Гинзбург А. И., Корнилов И. А., Сербиновский Б. Ю., Скамай Л. Г, Фомичева Н. М., Юлдашев Р. Т. Проблемы развития систем управления в предпринимательской сфере и исследование концепции и рисков управления инновационной деятельностью фирм на современном этапе были отражены в работах Касимова Ю. Ф., Мельникова А. В., Тэпмана Л. Н., Чернухина В., Хэ-милтона А., Пун С.

Несмотря на значительное число фундаментальных зарубежных и российских работ, следует отметить недостаточную проработку общих закоч номерностей развития страховых компаний как субъектов предприниматель* ской деятельности. Продолжаются дискуссии по проблемам формирования эффективной системы управления страховым рынком и распределению пол номочий между предпринимательскими структурами, федеральными и региональными органами власти.

Целью диссертационной работы является разработка механизма управления предпринимательскими структурами в страховой сфере.

В соответствии с целью исследования в диссертации поставлены следующие задачи:

— исследовать основные процессы формирования и развития предпринимательства в страховой сфере в условиях современной экономики;

— уточнить и развить понятийный аппарат, отвечающий характеристике рынка страховых услуг;

— определить систему факторов, обеспечивающих эффективное разви-. тие предпринимательства в страховой сфере и выявить наиболее значимые;

— изучить перспективные направления внедрения инновационных технологий в деятельность компаний страхового рынка;

— разработать методические подходы к формированию эффективного механизма управления бизнес-структурами на основе использования интер—нет-страхования в Российской Федерации;

— предложить концептуальную схему взаимодействием между субъектами страхового рынка, используя информационно-коммуникационные технологии.

Объектом исследования выступает процесс формирования и развития предпринимательства в страховой сфере в условиях современной экономики. t «I.

Предметом исследования являются управленческие отношения, возникающие в процессе формирования и развития современного предпринимательства в страховой сфере, обеспечивающие эффективность его функционирования.

Методология и теоретическая база исследования. Методологическая основа исследования состоит в использовании принципов системности, взаимосвязи количественного и качественного анализа, приемов сравнения, обобщения, детализации. Для исследования количественных параметров ' процессов применялись инструменты математической статистики, в частности, инструменты математического моделирования и весового факторного анализа.

Автором используются диалектический метод научного познания, системно-функциональный, синергетический и программно-целевой подходы, методы наблюдения, группировки, обобщения и статистического анализа.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в развитии? теоретических и методических подходов к изучению предпринимательства в страховой сфере в условиях современной экономики. ¦>

К основным результатам, определяющим новизну исследования, относятся следующие,.

1. выявлены и раскрыты тенденции и проблемы развития предпринимательства в страховой сфере РФ, проявляющиеся в недостаточно полном нормативно-правовом обеспечении и соответствующих механизмов его реализации;

2." разработан механизм управления бизнес-структурами страхового рынка, обеспечивающий эффективное поступательное развитие системы управления и учитывающий использование современных информационно-коммуникационных технологий;

3. предложена, концептуальная модель управления предпринимательскими структурами основе рискового подхода по формированию рынка интернет-страхования;

4. разработаны рекомендации по повышению эффективности механизма управления предпринимательской деятельностью в страховой сфере за счет передачи в аутсорсинг значительной части функций страховых организаций.

Практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что реализация, сформулированных рекомендаций и предложенной системы управления предпринимательской деятельностью, обеспечит повышение эффективности функционирования субъектов и объектов оказания страховых услуг.

Рекомендации прошли апробацию и были использованы при написании учебно-методических материалов по курсу «Страхование и страховое^ дело». Часть рассмотренных методов применяется в практической деятельности Северо-Западного межрегионального филиала ЗАО «Страховая группа*. «УралСиб» .

Структура диссертации отражает логическую последовательность и взаимосвязь рассматриваемых проблем. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка, заключения и приложений.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

Проведённое диссертационное исследование было обусловлено недостаточностью теоретических разработок в области управления электронной коммерцией в страховой сфере и имело целью внести определенный вклад в разработку вопросов становления и развития форм предпринимательства в условиях современной экономики на базе использования новейших технологических разработок и их практического применения для совершенствования бизнес-процесс предприятия.

Анализ тенденций развития российского страхового рынка позволяет сделать вывод о том, что эта сфера находится на том этапе развития, который характеризуется уменьшением числа страховщиков и созданием банкостраховых групп, предоставляющих широкий комплекс финансовых услуг. На данном этапе развития необходимо глубокое научное и практическое исследование экономической и юридической природы этой трансформации, а также тенденций развития новых информационных, технологий, процессов глобализации мировой экономики и-пер-вую очередь основных тенденций развития электронной-экономической, деятельности.

Российский рынок Интернет-страхования становится реальностью, но1 для его дальнейшего развития необходимо выполнение ряда специфических условий: совершенствование законодательства в области электронной коммерции и страховом деле, расширение сети Интернет и компьютеризации населения, повышение безопасности финансовых операций посредством Интернет-технологий. Перспективы использования механизмов сетевого предпринимательства в страховой сфере во многом зависят от переориентации страховых компаний с оказания услуг клиентам по оптимизации налогообложения к рынку реального рискового страхования. В этом случае, страховщики будут заинтересованы в использовании как можно большего числа каналов для расширения клиентской базы.

Анализ текущего состояния страхового сегмента рынка электронной коммерции и мировых его тенденций развития показал, что данное направление, несмотря на то, что оно теоретически недостаточно изучено и находится на стадии формирования, все же является неотъемлемым атрибутом современной экономики и перспективным направлением для эффективной маркетинговой стратегией реализации страховых продуктов. Механизмы сетевого предпринимательства в той или иной форме начинают использовать большинство российских и зарубежных страховщиков. Формирование страховых рынков В2 В и В2С — закономерный этап развития современной сетевой экономики. Современные способы взаимодействия между участниками страхового рынка, как правило, подразумевают использование или системы В2 В (предприятие — предприятие), или В2С (предприятие — физическое лицо). Именно система В2С получила наибольшее распространение, а страховой сфере в России. Это связано, прежде всего, с тем, что при заключении договоров с юридическими лицами страховщики используют более гибкий подход, условия договора и тарифные ставки обсуждаются всегда индивидуально с каждым предприятием.

• Основными страховыми продуктами, реализуемые через сеть Интернет, являются массовые стандартизированные продукты, поскольку они не нуждаются в глубокой проработке рисковой части и объект страхования не должен’нуждаться в предварительном осмотре представителем страховщика. К таким страховым продуктам относятся обязательное и добровольное страхование автогражданской ответственности, страхование расходов лиц, выезжающих за рубеж, «зеленая карта», страхование от несчастного случая и другие стандартизированные виды страхования.

Страховые компании выходят на рынок электронного предпринимательства в силу двух основных причин:

• во-первых, они, как и другие компании, заинтересованы в получении новых рынков для продажи своих продуктов, помимо этого, территориальная диверсификация очень важна для страховых компаний;

• во-вторых, специфика такого канала продаж как сеть Интернет, предоставляет страховым компаниям ряд преимуществ:

— снижение затрат;

— географическая диверсификация страховых продуктов;

— возможность применения новых технологий продвижения продуктов компании на рынок, в т. ч. применение Интернет-маркетинга и др. Через Интернет-представительство страховая компания может предоставить клиенту информацию о себе, своем финансовом состоянии, предлагаемых страховых продуктах. Воспользовавшись возможностями Интернет-представительства клиент может получить расчет страховой премии, заполнить форму заявления на страхование, подписать договор страхования и оплатить его, получить договор и/или полис, подписанный страховщиком, урегулировать дальнейшие взаимоотношения, в т. ч. и при наступлении страхового случая. Таким образом, при надлежащей организации виртуального офиса он может полностью заменить некоторые функции обычного офиса. В процессе исследования сформулированы и. теоретически обоснованы принципы построения виртуального представительства и механизмы его функционирования. «.

В ходе проведенного исследования была детально рассмотрена рисковая составляющая в автостраховании. Данное направление было подвержено сегментному анализу, и были проанализированы в каждом сегменте такие ключевые пока— затели как убыточность, размер среднего убытка, частота и т. д. Как результат анализа нами были предложены практические рекомендации по эффективному-использованию современных методов В2 В для уменьшения убыточности и эффективному управлению бизнес-процессами в автостраховании.

• Эффективное < взаимодействие с кредитными институтами является не столько рыночной необходимостью для современной страховой компании, сколько залогом ее выживания в сегодняшних реалиях. В ходе проведенного исследования были разработаны эффективные инструменты взаимодействия страховой компании и банка в рамках одной банкостраховой группы. Грамотное использование их позволит не только снизить общую убыточность в автостраховании, но и снизить операционные расходы страховщиков.

В нашем исследования были предложены также рекомендации по совершенствованию системы взаимодействия с другими участниками страхового рын > *.

170 ка, как аварийные комиссары и страховые посредники, используя современные формы эффективного взаимодействия. Реализация данных рекомендаций с одной стороны — снижает затраты страховщиков, а с другой, расширяет сервисную составляющую страхования. Многие из указанных мер внедрены в деятельность страховой компании, доказав простоту их внедрения и эффективность в использовании.