Формирование и развитие взаимодействий предпринимательских структур в сфере потребительского кредитования

Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для личного потребления. В результате его развития сформировалась особая экономическая сфера, в которой с кредитными организациями тесно взаимодействуют торговые организации, организации сферы услуг, рынок недвижимости, страховой бизнес и т. д.

Сфера потребительского кредитования — пока еще недостаточно сформированная часть национальной экономики России. Цель ее функционирования — повышение доходов банков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики. Но достижение этой цели требует использования научных принципов и эффективных методов управления взаимодействиями субъектов сферы потребительского кредитования.

Отдельные аспекты данной проблематики анализировались в научных трудах отечественных экономистов, однако единого комплексного подхода к управлению взаимодействием субъектов сферы потребительского кредитования до сих пор не выработано. Отсутствие такого подхода уменьшает возможности увеличения прибыли банков, торговых организаций и других предпринимательских структур (ПС), действующих в сфере потребительского кредитования, снижает их доходность, негативно влияет на устойчивость их финансового положения. Поэтому для повышения эффективности деятельности предпринимательских структур действующих в сфере потребительского кредитования и увеличения их полезного влияния на экономику в целом необходимо разработать и использовать активный целенаправленный подход к организации взаимодействий участников процесса потребительского кредитования.

Актуальность темы

исследования обусловливается тем, что развитие' сферы потребительского кредитования будет способствовать ускоренному развитию потребительского рынка и банковского сектора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту экономики страны в целом, а также повышению качества и уровня жизни российских граждан.

Эти причины, а также внешнеэкономические факторы — интеграция России во всемирную экономику в условиях глобализации мирового хозяйства, предстоящее вступление России в ВТО — требуют изучения и обощения отечественного и мирового опыта потребительского кредитования с целью использования наиболее эффективных его достижений в нашей стране.

С переходом к рыночной экономике формируется принципиально новая система отношений между предпринимательскими структурами взаимодействующими на потребительском рынке. Актуальной становится проблема повышения платежеспособного спроса населения на товары и услуги, решение которой невозможно без развития потребительского кредитования, улучшения качества обслуживания потребителей на финансовом и потребительском рынках и использования современных методов управления.

Некоторые аспекты этих проблем нашли отражение в научных трудах отечественных экономистов, в частности Анн X., Багиева Г., Завьялова С., Катилова Н., Кордичева А., Куликова Н., Порох А., Тавасиева А., Тарасевича В., Хохлова Н., Шеремет А. и ряда других.

Данные проблемы рассматривались и в работах зарубежных ученых, таких как: ББухвальд, Голдсмит Р., П. Дойль, Х.-У. Дериг, Ф. Котлер, С. де Куссерг, Ж.-Ж. Ламбен, Б. Маруа, Д. Норкотт, М. Портер, П. Роуз, Дж. Эванс, Г. Фоксол, Браун С. и др.

В их исследованиях анализируются различные аспекты повышения конкурентоспособности предпринимательских структур, проблемы риск-менеджмента, вопросы оказания розничных финансовых услуг отечественными и западными банками, опыт которых может быть использован на российском потребительском рынке.

В то же время вопросы повышения эффективности функционирования предпринимательских структур на потребительском рынке и расширения покупательной способности населения в условиях развития российского рынка розничных банковских услуг в исследованиях указанных авторов не рассматриваются.

Цель диссертационного исследования заключается в разработке методических положений по повышению эффективности взаимодействия предпринимательских структур в сфере потребительского кредитования.

Для достижения указанной цели были поставлены и решены следующие задачи:

— проведено исследование современного состояния и перспектив развития рынка потребительского кредитования, определение перспектив его развитиия в условиях глобализации экономики и интеграции России во Всемирную торговую организацию;

— осуществлен анализ состава сферы потребительского кредитования, включая ее инфраструктурные составляющие, а также возможностей организации взаимодействия между предпринимательскими структурами на розничных рынках товаров и услуг;

— проведен мониторинг состояния сферы потребительского кредитования и выявление проблем ее развития;

— определены пути повышения конкурентоспособности взаимодействующих в сфере потребительского кредитования предпринимательских структур и разработаны научно-практические рекомендации по развитию данной сферы предпринимательской деятельности.

Объектом диссертационного исследования являются предпринимательские структуры, взаимодействующие на потребительских рынках при продажах продукции в кредит.

Предмет диссертационного исследования — экономические отношения, возникающие между предпринимательскими структурами в связи с процессом потребительского кредитования на потребительском рынке.

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования стали разработки современных отечественных и зарубежных ученых, диалектические методы анализа данной проблемы. Использовались материалы конференции, посвященной проблеме вступления России в ВТО, в части вопросов конкурентоспособности банковских услуг и розничных торговых сетей. В процессе прикладных разработок применялись различные методы анализа, в том числе экономико-статистический, сравнительный, графический, метод опроса, а также экспертной оценки.

Информационной основой исследования явились материалы мировой и российской статистики, Банка России, материалы научно-практических конференцийи периодической экономической печати, российской и иностранной экономической литературы, посвященные новейшим исследованиям в области потребительского кредитования, и данные собственных исследований автора по рассматриваемой проблеме.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в экономическом обосновании условий формирования эффективных взаимодействий предпринимательских структур на потребительских рынках при реализации продукции в кредит и разработке методических предложений по повышению эффективности управления этими взаимодействиями на основе предложенных в диссертационной работе подходов к оценке эффективности и конкурентоспособности взаимодействующих предпринимательских структур.

В диссертационном исследовании получены следующие результаты, содержащие научную новизну.

1. Определены тенденции развития потребительского рынка под воздействием процессов потребительского кредитования с учетом увеличения видов розничных банковских услуг, улучшения механизма кредитования населения, стремительного развития потребительского рынка, увеличения потребления и личных доходов населения.

2. Предложена классификация предпринимательских структур, взаимодействующих на потребительских рынках при реализации продукции в кредит, дана их характеристика, определены их цели и задачи. Предлагаемая классификация позволяет структурировать основные виды отношений, возникающих между предпринимательскими структурами в связи с реализацией продукции в кредит.

3. Обоснован состав факторов, влияющих на эффективность взаимодействий предпринимательских структур на потребительских рынках при реализации продукции в кредит, с учетом которого разработана система показателей оценки их конкурентоспособности.

4. Определены принципы организации взаимодействия предпринимательских структур на потребительских рынках при реализации продукции в кредит, применение которых будет способствовать повышению эффективности этих взаимодействий.

5. Предложена экономико-математическая модель управления результатами взаимодействия предпринимательских структур на потребительских рынках при реализации продукции в кредит, построенная с учетом особенностей данного сегмента потребительского рынка.

Практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что его научные положения, прогнозы, выводы и рекомендации могут быть использованы при решении практических задач выбора вариантов организации взаимодействия между предпринимательскими структурами на потребительских рынках.

Результаты исследования могут быть применены банковскими учреждениями, заинтересованными в кредитовании населения, торговыми организациями, осуществляющими реализацию продукции в кредит, организациями сферы услуг, страховыми организациями, а также в учебном процессе при подготовке специалистов в области финансов и кредита.

Диссертационная работа представляет интерес для руководителей российских коммерческих банков, розничных торговых сетей, страховых организаций с точки зрения разработки политики повышения эффективности взаимодействия предпринимательских структур на потребительских рынках.

Апробация и внедрение полученных результатов.

Основные положения работы докладывались на научно-практических конференциях:

1. Всероссийская научно-техническая конференция «Наука и образование -2003 2−16.04 2003 г. МГТУ г. Мурманск.

2. Международная научно-техническая конференция «Наука и образование -2004 7−15.04.2004 г. МГТУ г. Мурманск.

3. Межвузовская научно-практическая апирантско-преподаватель-ская конференция «Актуальные вопросы финансов, бухгалтерского учета и корпоративного управления» 16.03.2007 г. МАЭУ г. Мурманск.

Основные положения работы были использованыОАО «Балтийский Банк» Мурманский филилал, ФКБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) г. Мурманск.

По теме диссертационного исследования опубликовано восемь работ, из них одна работа напечатана в журнале, рекомендованном ВАК РФ, общим объемом 2,4 п.л.

Объем и структура работы. Диссертация изложена на 175 страницах машинописного текста, содержит 9 рисунков, 8 таблиц и 1 приложение. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, включающего 114 наименований.

Выводы.

Основными задачами обеспечения эффективного взаимодействия банка и торговой организации в сфере потребительского кредитования являются:

1. Обеспечение рентабельной работы банка и торговой организации в постоянно изменяющихся условиях денежного рынка.

2. Повышение ликвидности банка и тороговой организайии, поддержание их общественного имиджа.

3. Максимальное удовлетворение запросов покупателей по объему, структуре и качеству розничных товаров и услуг, оказываемых банком. Это создает условия для устойчивости деловых отношений между банком и другими участниками сферы потребительского кредитования.

4. Поиск новых потребностей в банковских услугах. Проведение маркетинговых исследований.

5. Привлечение в торговую организацию новых покупателей. Поддержание и развитие среди них имиджа банка как надежной, ориентированной на потребности клиента организации.

Успешная деятельность любого участника сферы потребительского кредитования обеспечивается соблюдением целого ряда принципов, направленных на повышение эффективности их взаимодействий и принятие в процессе их осуществления обоснованных управленческих решений.

1. Принцип рентабельности.

2. Принцип ликвидности.

3. Принцип разнообразия.

4. Принцип инновационной активности.

5. Принцип привлечение новых потребителей на потребительский рынок в сферу потребительского кредитования.

Конкурентоспосбность взаимодействующих предпринимательских структур на потребительских рынках может быть оценена с помощью следующих показателей.

1. Общий показатель качества товара (услуги) в сфере потребительского кредитования.

2. Оценка конкурентоспособности товара (услуги) по цене приобретения.

3. Условие конкурентоспособности товара с точки зрения потребителя.

4. Интегральный показатель конкурентоспособности товара в сфере потребительского кредитования.

5. Комплексный показатель конкурентоспособности товаров (услуг), с учетом их ассортимента.

6. Показатель эффективности взаимодействия ПС в сфере потребительского кредитования.

7. Рентабельность продаж товаров (услуг).

8. Количественная оценка имиджа предпринимательской структуры или их взаимодействия.

9. Показатель оценки деловой активности, отражающий эффективность менеджмента взаимодействующих предпринимательских структур.

Для получения интегральной оценки на основе предложенной системы показателей необходимо обеспечить их количественную сопоставимость путем перехода к нормированным значениям либо с помощью понижающих коэффициентов расчетных значений. Приведенный перечень показателей конкурентоспособности не является неизменным и исчерпывающим. Число составляющих конкурентоспособности взаимодействующих предпринимательских структур в сфере потребительского кредитования зависит от вида и сложности предоставляемых услуг по кредитованию, а также от требуемой точности оценки, цели исследования и других факторов.

3. Оценка-результативности предпринимательской деятельности на. по-требительских рынках при реализации продукции в кредит 3.1. Направленияоценки результативности взаимодействияпредпринимательских структур в сферепотребительского кредитования.

Экономическая деятельность в условиях рыночных отношений, ужесточение конкурентной борьбы и иные причины требуют постоянного совершенствования методов? планирования и управления продажами товаров и услуг. Успешная деятельность любого участникасферы потребительского кредитования обеспечивается реализацией комплекса мероприятий органиг зационно-технического, экономического и правового характера. Важное место при этом занимает выработка обоснованных управленческих решений. К актуальной: задаче их совершенствования, относитсянеобходимость максимально полного5 учета факторов, влияющих на современное состояние организации и определяющих прогноз ее развития в будущем.

Непосредственным хозяйственным окружением: ПС, действующих на рынке потребительского кредитованияявляются* потребители и поставщики, формирующие товарную и платежную сети. Узлами.- этойсети: — служат кредитные организации. Отношения^ между элементами сети: носят конкретный узко направленный характер, так что выпадение из сети одного или нескольких узлов вызывает «конвульсивную» реакцию, устранение последствий которой требует перестройки значительнойчасти сети.

Кроме того, любой участник-потребительскогокредитования^ испытывает на себе влияниеобщеэкономической ситуации, законодательной системы, и других, воздействий, которые: не имеют узкой направленности на. конкретную ПС и носят характер изменения среды. Обратное влияние участников потребительского кредитования: на средутакже может иметь место, но только в тех случаях, когда ониинтегрировали в себя-достаточное количество ресурсов и обладают высоким социально-экономическим потенциалом.

Дальнейшее рассмотрение вопроса, о взаимодействии, ПС действующих на рынке потребительского кредитования, их стратегии и целях опирается на интеграционную концепцию функционирования ПС. В' соответствии с ней цель совершенствования процесса потребительского кредитования состоит в создании ситуации, когда взаимоотношения между участниками процесса потребительского кредитования и связанными с ним социально-экономическими и институциональными субъектами, включая ПС, отвечают взаимным ожиданиям.

Разумеется, степень реализации ожиданий, адресуемых действующим на рынке потребительского кредитования ПС другими экономическими и социальными агентами, не может быть одинаковой. На разных этапах развития потребительского кредитования различные его субъекты предъявляют друг к другу более или менее настоятельные и более или менее приоритетные требования. Соподчинение и приоритетность этих требований в условиях их самостоятельности определяются, с одной стороны, непосредственными воздействиями экономики государства, с другой собственными целями участников на рынке потребительского кредитования.

Цель любой ПС на рынке потребительского кредитования — это условное аналитическое понятие, предназначенное для компактного описания факторов-поведения ПС в хозяйственной и административной средах процессов потребительского кредитования. Любой участник потребительского кредитования является частью системы, в функционирование которой вовлечены другие ПС, материальные и финансовые активы и субъекты, лежащие вне системы: поставщики, покупатели продукции и др.

Следовательно, одной из первых задач, которые приходится решать каждому участнику сферы потребительского кредитования," «является вопрос о самоидентификации, уточнении границ в хозяйственной, административной, технологической, институциональной и других видах сред в сфере потребительского кредитования.

Набор возможных целей руководства и собственников включает такие ориентиры, как максимизация объема продаж, прибыли, личного дохода, степени проникновения" и охвата рынков потребительского кредитованиям т.д. Перечень возможных внутренних, органически присущих каждой ПС целей также весьма разнообразен, однако в обобщенной форме может быть охарактеризован как обеспечение гармонического взаимодействия' ПС с окружающей социально-экономической средой в качестве участника процесса потребительского кредитования, обеспечивающего получение прибыли.

Интеграционные функции любой организации участника процесса потребительского кредитования находят отражение в системе ее целей, складывающихся из следующих основных компонент:

• удовлетворение потребностей индивидов, входящих в организацию;

• совершенствование структуры организации, ее адаптация к внешним и внутренним изменениям сферы потребительского кредитования;

• создание и поддержание потенциала участников процесса потребительского кредитования для будущего развития в качестве гарантии непрерывности ее существования;

• удовлетворение внешних требований к ПС сферы потебительского кредитования и предъявление своих требований вовне.

Лишь одновременно осуществляя реализацию всех этих целей, организация способна функционировать и развиваться в составе сферы потребительского кредитования. Принятый здесь подход трактует совместную деятельность финансовых и нефинансовых ПС как уникальный социально-экономический феномен, способный, во-первых, обеспечить удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах и, во-вторых, реализовать органическое единство производственных и воспроизводственных целей финансовых и нефинансовых ПС.

Оценка значимости факторов конкурентности и стабильности для ПС действующих в сфере потребительского кредитования приведена в таблице 5.

Результаты взаимодействия ПС на рынке потребительского кредитования рассмотрим в рамках трех направлений: совершенствования управленияповедение на рынках товаров и услуг, а также на рынках труда.

Заключение

.

Исследование тенденций развития потребительского рынка показывает, что в современных российских условиях под воздействием процессов потребительского кредитования сопровождающихся увеличением видов розничных банковских услуг и совершенствованием механизмов кредитования населения, происходит стремительное развитие потребительского рынка и экономики страны в целом. Ведущая роль в этих процессах принадлежит предпринимательским структурам, взаимодействующим на розничных рынках, при реализации продукции в кредит. Нами установлено, что конкурентоспособность таких предпринимательских структур находится с одной стороны в прямой зависимости от эффективности их взаимодействий, а с другой стороны оказывает на нее непосредственное влияние.

Нами разработана классификация предпринимательских структур взаимодействующих на потребительских рынках при реализации продукции в кредит и дана их характеристика, определены их цели и задачи на рынках потребительского кредитования1. Предлагаемая классификация позволяет структурировать основные виды отношений и связей, возникающих при реализации продукции в кредит и выделить базовые и инфраструктурные элементы, образующие в своем-единстве сферу потребительского кредитования.

Учитывая, что целью деятельности предпринимательских структур является получение прибыли, мы исследовали факторы, влияющие на эффективность взаимодействий предпринимательских структур на потребительских рынках при реализации продукции в кредит, и предложили экономико-математическую модель оптимизации результатов этих взаимодействий.

В процессе исследования нами также были определены принципы организации взаимодействия предпринимательских структур на потребительских рынках при реализации продукции в кредит и предложен алгоритм t управления взаимодействием предпринимательских структур на потребительских рынках в связи с реализацией продукции в > кредит, построенный на основе учета особенностей данного сегмента потребительского рынка.

Последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования испытывает небывалый рост, причем, по оценкам экспертов, потенциал этого рынка далеко не исчерпан, и активный рост объемов потребительских кредитов будет продолжаться еще в течение трех-пяти лет. Однако состояние российского рынка, потребительского кредита создает двоякое впечатлениеРастущее: признание со стороны населенияпреимуществ использования потребительских кредитов создает хорошие перспективы для его участников. Отсутствие необходимого научно-практического инструментария в этой области создает определенные риски для стабильности рынка.

К чему это может привести, свидетельствует прогремевший недавно кризис «перекредитования» в Южной Корее и Гонконге,. где все желающие могли открыть несколько кредитных счетов и погашать. одни кредиты за счет других. Примеры этих стран должнынасторожить участников нашего рынка и подтолкнуть их к определенным выводам^ о необходимости формирования целенаправленной-ТОварнойшолитике по продвижению кредитных программ для поддержания. своей конкурентоспособности.

Конкурентоспособность является ключевымпонятием предпринимательской организации. Данное: понятие разностороннее и распространяется на такие составляющие деятельности предприятия, как товар и основные его характеристики: качество, технология производства. Структура: понятия, позволяет утверждать, что конкурентоспособность объекта складываетсяиз конкурентоспособности его элементов и их организованности длядостижения цели. Финансовые и нефинансовые предпринимательские структуры сферы потребительского кредитования, тесно взаимодействуя на потребительских рынках, должны опираться на эти базовые положения для поддержания своей конкурентоспособности;

Имея в виду, что процесс удовлетворения индивидуальных потребностей— это' всегда система согласований, то организованность элементов, умение в конкретной ситуации находить верное решение и достигать согласия в процессе продвижения, товаров и: услуг до потребителя являются важнейшими элементами в конкурентной борьбе:

Таким образом, существуют две стороны конкурентоспособности взаимодействующих предпринимательских структур. Это элементы, ее составляющие — высокое качество товара,.дополнительный сервис товара, обслуживание в течение всего срока службы и т. д., и целевое’решение задачи продажи товара в конкретной ситуации — конкретный покупатель с его индивидуальными потребностями, его финансовыми возможностями и способностью выбирать из множества конкурирующих на рынке организаций по собственной шкале предпочтений, личных качеств самого продавца.

Победа в. конкурентной борьбе (увеличение доли взаимодействующих компаний на рынке), по сути, выражает результаты конкурентоспособности каждой из сторон взаимодействия. Первенство в конкурентной борьбе возможно при высоком уровне обеих составляющих, а проигрыш — при слабой организации и хорошем товаре. Устойчивый выигрыш не возможен при плохом товаре, его низком качестве или уровне технологии производства. Таким образом, эффективное взаимодействие предпринимательских структур на потребительском рынке в конкурентных условиях должно обладать двумя атрибутами.

Во-первых, определенным свойством, необходимым для организации процесса достижения цели во внешней среде на конкурентных условиях (конкурентоспособность). Важнейшим условием при установлении характера данного свойства взаимодействия выступают свойства самой среды: Таким свойством в условиях сферы потребительского кредитования является наличие кредитных и товарных ресурсов. Именно в ресурсонесущей среде разворачивается конкуренция как за доступ к ресурсам, так и за достижение целей деятельности' организации. Данное требование относится также и ко всем другим ресурсам, которыми оперирует менеджмент предпринимательских структур сферы потребительского кредитования: капитал, технология, персонал, информация. Научно-технический прогресс, переход от индустриального к информационному обществу изменяет соотношение затрачиваемых ресурсов. Вместе с тем, содержание механизма конкурентной борьбы и ее цели не меняются, а, следовательно, и неизменным остается требование к конкурентоспособности как свойству организации, функционирующей в среде с подобными свойствами.

Во-вторых, определенной системой управления деятельностью взаимодействующих организации, базирующейся на ключевом свойстве (конкурентоспособности) для достижения целей его осуществления.

В современных рыночных условиях характерной для процесса целедо-стижения предпринимательской организации является множественность целей. Это, с одной стороны. С другой, — произошло усложнение требований потребителя к товарам и сопровождающим услугам, в том числе к розничным банковским услугам, к усилению индивидуализации данных требований. Процесс целедостижения выстраивается во внешней среде, обладающей свойством неопределенности. В' этих условиях система управления взаимодействиями предпринимательских структур должна обладать свойством генерации множественности управленческих реакций' на изменения внешней среды. Итак, в конкурентных условиях и неопределенной внешней среде процесс целедостижения взаимодействий предпринимательских организаций базируетсяна их определенных свойствах (конкурентоспособности) и свойствах системы управления взаимодействиями (множественности реакций). Успешность вконкурентной борьбе выступает мерой использования потенциала взаимодействия, который определяется уровнем развития свойств предпринимательских организаций и их систем управления.

Собственно свойство конкурентоспособность взаимодействия предпринимательских структур на потребительском рынке, по нашему мнению, состоит из двух главных частей: адаптивности и инновационности. Если адаптивность характеризует реакцию взаимодействующих организаций на изменения внешней среды, то инновационность — основу такой реакции, восприятие решений в. своей деятельности, направленное изменение деятельности на основе освоения новых элементов" необходимых для эффективного взаимодействия. Свойства адаптивности и инновационности определяют необходимые и достаточные условия формирования ¦ свойства конкурентоспособности взаимодействующих организаций. В свою очередь, создание этих свойств опирается на более частные свойства элементов каждой взаимодействующей организации. Так, в частности, адаптивность не может формироваться без способности технической базы, технологического оборудования участников взаимодействия оказывать услуги потребительского кредитования. Именно диапазон этих услуг, потенциальное их разнообразие определяет гибкость товарной политики каждого участника.

Свойство инновационности опирается на способность осваивать два вида новаций. С одной стороны, это технические новации, связанные с обновлением технико-технологической составляющей процесса потребительского кредитования. Другой важной составляющей инновационности служат социальные инновации. Технической и инструментальной-базой такого рода новаций* является набор освоенных социальных технологий. Известно, что эффективность технических новшеств определяется системой мер по организации персонала для изменения набора образцов устойчивого поведения, обеспечивающего технические и технологические требования данного новшества. Помимо этого, в технический инструментарий социальных новаций входят методы формирования корпоративных ценностей, корпоративной t культуры.

Отношения, связывающие свойство адаптивности и гибкости технической базы, а также свойство инновационности с техническими и социальными новациями, характеризуются как отношения: «использование потенциала и потенциал» взаимодействующих предпринимательских структур. Данный вид отношений «потенциал — использование потенциала», возникающих в процессе взаимодействия на рынке потребительского кредитования, имеет ряд отличий. Данный вид отношений представляет основу потенциального подхода к эффективности управления взаимодействием. Цель управления состоит в максимизации использования потенциала. Этот критерий организованности отношений эффективен в условиях стабильной внешней среды и разовых эпизодических реформ организации.

Социально-психологический аспект подобных систем сводится к организации переходного периода по критерию минимизации затрат ресурсов, снижению уровня негативных последствий, возникающих противоречий.