Управление банковскими инновациями на рынке дистанционного обслуживания на основе оценки экономической эффективности

Актуальность темы

исследования.

Рост экономики в любой сфере возможен только на основе инноваций при использовании научных и технических достижений. Не является исключением и сфера дистанционного обслуживания.

Расчеты с использованием наличных денег требуют затрат на осуществление денежного оборота. В России, по экспертным оценкам, около 20% стоимости каждого рубля уходит на поддержание его обращения.

Одним из современных направлений банковских инноваций, позволяющим решить проблемы наличного оборота, является дистанционное обслуживание. Дистанционное банковское обслуживание относят к комбинаторным, а в ряде случаев и к базовым инновациям, в связи с их инновационным потенциалом и влиянию на эффективность экономики.

Развитие дистанционного банкинга позволяет:

• значительно сократить издержки наличного денежного обращения;

• повысить доступность банковских услуг для населения и увеличить количество средств на банковских депозитах;

• облегчить доступ бизнеса к глобальной финансовой инфраструктуре;

• создать возможность для внедрения ориентированных на клиента решений;

• автоматизировать электронные расчеты;

• сократить стоимость и увеличить эффективность электронных транзакций;

• увеличить доверие к банковской системе.

В тоже время, сфера дистанционного обслуживания является достаточно специфичной в силу ряда причин:

• повышенных требований к информационной и операционной системам банка при совершении операций в режиме реального времени;

• увеличения зависимости банков от информационных технологий, общедоступности глобальной сети Интернет, которая изначально не предназначалась для совершения финансовых транзакций;

• отсутствия личного контакта между клиентами и менеджерами банка.

Таким образом, осуществление инноваций в сфере дистанционного обслуживания сопряжено с повышенным уровнем риска и неопределенности и требует учета различных групп факторов: организационных, технологических, факторов безопасности, правовых. Отметим также, что инновации в этой сфере являются относительно новыми для российских банков.

Все вышесказанное требует разработки механизмов управления инновациями в сфере дистанционного банковского обслуживания, которые позволили бы создавать бизнес-модели, ориентированные на потребности клиентов и интегрировать различные виды дистанционных сервисов.

Исследования инноваций в сфере дистанционного банкинга проводились в ряде зарубежных стран, где рынок дистанционного обслуживания более развит. Но следует учитывать, что эти исследования ориентированы на зарубежный опыт, и не учитывают особенности российского рынка, не предлагают методик оценки его эффективности в условиях неопределенности и моделей систем дистанционного обслуживания.

Степень разработанности проблемы.

Разработка теоретических и методических положений по управлению инновациями в сфере дистанционного обслуживания и экономической оценке их эффективности является относительно новым направлением для российской науки.

Актуальные вопросы инноватики и инновационного менеджмента исследованы в публикациях отечественных и зарубежных авторов, таких как: Дж. Бернал, JI. М. Гохберг, В. Ф. Гринев, Н. Иванова, В. В. Ивантер, Н. Д. Кондратьев, К. М. Кристенсен, Б. Н. Кузык, И. П. Молчанов, X. Нойбауэр, А. И. Пригожин, Б. Санто, Б. Твисс, М. И. Туган-Барановский, Г. У. Чезборо, Й. Шумпетер, Ю. В Яковец.

Разработчики теории инноваций в банковской сфере: В. С. Викулов, О. Н. Литун, Е. Лакосник, О. В. Мирошкина, А. И. Полищук, Т. Б Рубинштейн. В работах Г. Н. Белоглазовой, А. С. Генкина, М. В. Грачевой, О. И. Лаврушина, Дж. Синки и других содержатся рекомендации по применению информационных технологий в банковском деле.

Решения проблем, связанных с управлением банковскими картами и платежными системами самообслуживания, рассмотрены в работах Л. В. Быстрова, Д. В. Гайсиной, М. Дробышева, Н. В. Иванова, И. И. Ильина, Д. А. Кочергина, О. В. Мирошкиной, Е. В. Орловой, Т. Б. Рубинштейна, И. А. Спиранова, С. А. Страдымова, Ю. В. Темного, В. М. Усоскина, А. В Шамраева. За рубежом основные исследования в этой сфере проводятся в США, странах Западной Европы, Скандинавии, Балтии, Юго-Восточной Азиив частности, это работы U. Hansmann, М. S. Nicklous, Т. Schack, F. Seliger, P. Finnegan, J Kilmartin.

Решению актуальных проблем в сфере интернет-банкинга посвящены работы таких авторов, как А. Г. Чесноков, И. Паперная, А. Кузьменко, К. Бочаровский, В. Наумов, А. Иньшина, Б. Скородумов, в сфере телекоммуникационных услуг нужно отметить работы В. М. Овсяникова, И. В. Сироткина, С. С. Станицкого.

Аналитические агентства и консалтинговые компании Cnews Analytics, Celent Communications, Datamonotor, Dove Consulting, Gartner Group, International Communications Research проводят анализ статистической информации в области дистанционного банковского обслуживания. Аналитические материалы, касающиеся банковских карт, регулярно публикуются Центральным банком РФ, Комитетом по платежным и расчетным системам центральных банков стран группы десяти, Ассоциацией американских банков (American Bankers Association — ABA), специализированными изданиями «Мир карточек», «Бизнес и банки», «Банковские технологии».

Вопросы влияния дистанционного банковского обслуживания на экономический рост исследованы под эгидой платежной системы Visa International.

В исследованиях О. Marenzi, М. Hickman, L. Dehler из консалтинговой компании Celent Communications и О. Lustsik из Университета Тарту предложены подходы к оценке эффективности внедрения новых банковских продуктов.

Теория эффективности внедрения информационных технологий, нашла отражение в работах западных ученных: Дж. Борка, Ф. Бриттана, Т. Мэйора и в работах отечественных ученых и специалистов: С. 3. Базоева, А. М. Вендрова, Р. В. Кащеева, К. Красноперова, Д. А. Матвеева, А. И. Мишенина, Ю. Петрова, Д. В. Репана, А. Терехова. Среди теоретических исследований, посвященных оценке эффективности инвестиций, необходимо отметить работы В. М. Аныпина, Дж. В. Бейли, Ю. В. Богатина, Г. П. Герасименко, Д. А. Ендовицкого, Э. А. Макарьяна, Е. Н. Станиславчика, В. В. Царева, Е. М. Четыркина, А. С. Шапкина, В. А. Швандра.

Проблемы, связанные с оценкой экономической эффективности инноваций в сфере дистанционного обслуживания, и с управлением ими на основе оценки эффективности пока не разработаны в достаточной степени. Все это определило цель, тему, логику и структуру настоящего исследования.

Цель и задачи исследования

.

Целью диссертационного исследования является разработка и научное обоснование теоретических и методических положений по оценке эффективности инноваций в сфере дистанционного обслуживания и создание системы управления инновациями на основе этой оценки.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• выявить влияние дистанционного банковского обслуживания на процессы в финансовой и производственной сферах;

• определить подходы к управлению инновациями в сфере дистанционного банковского обслуживания;

• разработать модели оценки систем дистанционного обслуживания и экономической эффективности;

• предложить методику оценки эффективности инвестиций на рынке дистанционного банкинга в условиях неопределенности.

Областью исследования является 4. управление инновациями и инвестиционной деятельностью: 4.10 разработка институциональных форм, эффективных структур и систем управления инновационной деятельностью, 4.11. разработка теории, методологии, прогнозирования и методов эффективного инвестирования обновления основного капитала и формирования нового технологического уклада экономического роста, 4.15. развитие методологии анализа, методов оценки, моделирования и прогнозирования инвестиционной деятельности в экономических системах, 4.21. критерии и показатели эффективности инвестирования новых инвестиционных проектов и программ.

Объмсгом исследования являются инновационные процессы в сфере дистанционного банковского обслуживания.

Предмет исследования составляет деятельность коммерческих банков по построению системы управления инновациями в сфере дистанционного банковского обслуживания, рассматриваемыми с позиций экономической эффективности.

Теоретическая и методологическая основа исследования.

Теоретической основой диссертационного исследования явились фундаментальные труды отечественных и зарубежных экономистов, посвященные оценке эффективности инноваций в информационные технологии в коммерческих банках, современному менеджменту и инвестиционному анализу, применению эвристических и вероятностных методов анализа.

Основные методы исследования.

В процессе исследования были применены общенаучные методы познания: анализ, обобщение, моделирование, абстрагирование, логический метод. Для решения поставленных в работе задач применялся диалектический метод, методы системного анализа, методы математического и имитационного моделирования, методы экономической оценки инвестиций и прикладной информационной экономики. В диссертационном исследовании использовались системный и институционально-эволюционный подходы.

Информационную базу исследования составляют законы Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации, инструкции, положения, указания и письма Центрального Банка Российской Федерации, данные сборников Федеральной службы государственной статистики, Центрального Банка, материалы специализированной периодической печати (журналы «Мир карточек», «Банковские технологии», «Банковское дело», «Эксперт», «Бизнес и банки», «Мир электронной коммерции», «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке» и др.), сети Интернет, статистическая и аналитическая информация отечественных и зарубежных агентств и консультационных групп, характеризующая развитие банковской системы, систем расчетов по банковским картам и дистанционного банковского обслуживания, литературные источники, а также собственные исследования автора.

Наиболее существенные результаты, полученные автором, и их научная новизна.

1. Выявлены зависимости между эффективностью дистанционного банковского обслуживания и формированием бизнес-модели дистанционных услуг, ориентированной на клиентадоказано, что эффективное управление инновациями в сфере дистанционного банковского обслуживания содействует: увеличению денежных средств, которые государство может израсходовать на развитие инфраструктуры, контролю операционных потоков и движения иностранной валюты, увеличению количества средств на банковских депозитах, доступу бизнеса к глобальной финансовой инфраструктуре, его входу на рынки и взаимодействию бизнеса с государством (п. 4.11 паспорта специальности 08.00.05 ВАК).

2. Разработана система: а) принятия управленческого решения относительно проведения банком инноваций в сфере дистанционного банковского обслуживания, б) управления системой дистанционного обслуживания на основе оценок экономической эффективности (п. 4.10, 4.21 паспорта специальности 08.00.05 ВАК).

3. На основе анализа статистических данных доказана перспективность инновации в сфере дистанционного обслуживания, которая подтверждается положительной динамикой потенциального и платежеспособного спроса в данной сфере, а также ростом предложения дистанционных банковских услуг (п. 4.15 паспорта специальности 08.00.05 ВАК).

4. Разработаны модели оценки систем дистанционного обслуживания и экономической эффективности, ориентированные на получение дохода из косвенных источников (увеличение дохода от размещения привлеченных средств клиентов, снижение затрат банка на развитие и содержание традиционной инфраструктуры, дохода за счет увеличения кредитной базы банка), применение которых позволяет прогнозировать рентабельность систем дистанционного обслуживания (п. 4.15, 4.21 паспорта специальности 08.00.05 ВАК).

5. Выявлены факторы, влияющие на эффективность и срок окупаемости инвестиций в сфере дистанционного банковского обслуживаниястепень проникновения систем дистанционного обслуживания, количество подключаемых клиентов, функциональность банковских продуктов, предоставляемых дистанционно, и на основе корреляционного анализа выявлен характер зависимости эффективности и сроков окупаемости инвестиций от этих факторов (п. 4.21 паспорта специальности 08.00.05 ВАК).

6. На основе методов вероятностного анализа предложен подход к оценке эффективности инвестиций на рынке дистанционного банкинга в условиях неопределенности с использованием имитационных экспериментов и сценариев развития данного рынка (п. 4.15,4.21 паспорта специальности 08.00.05 ВАК).

Прастическая значимость исследования.

Практическая значимость результатов диссертационного исследования заключается в том, что его методологические и методические положения и выводы могут быть использованы при оценке влияния систем дистанционного обслуживания на макроэкономические показатели и в работе коммерческих банков при внедрении инноваций в сфере дистанционного банковского обслуживания, в том числе для повышения их эффективности. Основные теоретические положения и выводы могут быть использованы в учебном процессе при изучении дисциплин «Инновации и инновационная деятельность», «Инвестиции и инвестиционная деятельность» и «Банковское дело».

Предложенные модели систем дистанционного банковского обслуживания могут быть адаптированы под нужды различных банков и других финансовых институтов.

Апробация результатов исследования.

Основные выводы, рекомендации и предложения диссертационного исследования были доложены и обсуждены на III межвузовской научно-практической конференции «Современный финансовый рынок РФ» 14 апреля 2005 года, IV межвузовской научно-практической конференции «Современный финансовый рынок РФ» 13−14 апреля 2006 года, V межвузовской научно-практической конференции «Современный финансовый рынок РФ» 17 мая 2007 года в Пермском государственном университете.

Публикации. Результаты диссертационного исследования нашли отражение в 6 научных публикациях, общим объемом 4,16 п. л. (личный вклад автора 3,79 п. л.).

Структуру диссертационной работы определили цель и задачи исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, и приложений.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

Во второй главе диссертационной работы мы показали, что имеется значительный потенциал для инноваций в сфере дистанционного банковского обслуживания. Развитие глобальной сети Интернет, рост количества ее пользователей как во всем мире, так и в России, создает потенциальный спрос на услуги интернет-банкинга. Прирост числа клиентов интернет-банкинга позволяет говорить о формировании устойчивого платежеспособного спроса на эти услуги. Растет и предложение онлайновых банковских услуг со стороны банков: сегодня большая часть российских банков предлагает своим клиентам дистанционные услуги, что мы проиллюстрировали данными Приложения 4.

Не меньшим потенциалом, по нашему мнению, обладают и инновации в сфере мобильных платежей. Этому способствует рост количества пользователей сотовой связи, увеличение степени ее проникновения. Вместе с возрастающей платежеспособностью населения эти факторы позволяют говорить о процессе формирования спроса на услуги мобильных платежей.

По нашему мнению, развитие технологий дистанционного банковского обслуживания особенно актуально для России. Несмотря на рост в банковском секторе и продолжающийся «кредитный бум», значительная часть населения до сих пор находится «вне банка», то есть, не имеет счета в банке и не пользуется ни какими формами банковского обслуживания. Причины подобного положения «вне банка» носят как субъективный характер — сохраняющееся недоверие населения к банковской системе, так и с объективный — низкая плотность населения в ряде регионов страны, территориальная удаленность и труднодоступность многих населенных пунктов. Эти обстоятельства делают нерентабельным, с точки зрения банка, открытие традиционных банковских офисов в сельской местности и небольших городах (за исключением тех, где есть успешно работающие градообразующие предприятия).

Таким образом, существенная часть населения страны не имеет доступа к банковским услугам. Аналогичным образом с проблемой ограничения доступа к полноценному банковскому обслуживанию сталкивается и бизнес. Это касается в первую очередь малого бизнеса в небольших населенных пунктах, крестьянских и фермерских хозяйств.

Мы считаем, что системы дистанционного банковского обслуживания позволят значительно увеличить доступность банковских услуг и вовлечь в банковскую сферу большее количество населения.

Развитие современной информационных технологий, в том числе систем телекоммуникаций, сетей мобильной связи и глобальной компьютерной сети Интернет приводит, с одной стороны, к удешевлению и облегчению доступа к глобальным информационным ресурсам, а с другой — создает новые возможности для продвижения банковских услуг путем внедрения новых технологий. Мы полагаем, что эти две «встречные» тенденции позволяют говорить о широких перспективах и значимости дистанционного банковского обслуживания для национальной экономики, так как системы дистанционного обслуживания:

— облегчают доступ бизнеса к глобальной финансовой инфраструктуре, вход на рынки и взаимодействие бизнеса с государством;

— повышают оборачиваемость денежных средств;

— повышают уровень ликвидности в экономике;

— позволяют сосредоточить время и капитал на производственной деятельности;

— увеличивают денежные средства, которые государство может израсходовать на развитие инфраструктуры;

— обеспечивают необходимый капитал для развития производства и экономического роста.

С другой стороны, для эффективного управления инновациями на рынке дистанционного обслуживания необходимы:

— гибкая тарифная политика;

— увеличение количества клиентов за счет новых в географическом отношении рынков;

— предоставление клиентам новых сервисов;

— интенсификация маркетинговых усилий;

— возможно, использование услуг аутсорсинговой компании.

В среднесрочной перспективе в условиях конкуренции банк создает ориентированную на клиента бизнес-модель дистанционного обслуживания. За счет использования систем дистанционного банковского обслуживания и осуществления банками финансового аутсорсинга ресурсы высвобождаются из сферы управления финансами и вовлекаются в сферу управления бизнесом, что позволяет как предприятию, так и банку концентрировать ресурсы на профильном бизнесе.

В то же время, необходимо отметить, что рынки дистанционных банковских услуг в России находятся, в основном, на начальной стадии развития, что обуславливает неопределенность и высокие риски при выходе на эти рынки. Кроме того, рынки дистанционного обслуживания имеют свою специфику, касающуюся всех аспектов работы на них: технических, правовых, организационных. Поэтому, по нашему мнению, внедрение системы дистанционного обслуживания требует как минимум среднесрочного планирования, учета всей специфики новых рынков, готовности к действиям в условиях неопределенности.

Положительное влияние дистанционного обслуживания на экономику в целом не означает эффективности инноваций в данной сфере для конкретной кредитной организации. Поскольку банк представляет собой коммерческую организацию, и конечной целью проводимых им инноваций является получение прибыли, мы считаем, что необходимо оценивать инновации каждого конкретного банка в сфере дистанционного обслуживания с позиции их эффективности.

Эффективность инновации с коммерческой точки зрения представляет собой соотношение полученных в результате ее внедрения доходов и расходов, которых такое внедрение потребует. Соответственно, необходимо выявить все источники доходов и расходов, причем не только прямые, но и косвенные, чтобы в дальнейшем оценить эффективность наиболее полно. Планирование доходов и расходов необходимо проводить с учетом специфики инноваций на рынке дистанционного обслуживания. На основании проведенных исследований, сформулированы подходы к управлению инновациями на рынке дистанционного обслуживания.

Нам представляется, что банку целесообразно оценить готовность своей информационной и операционной систем к выходу на рынок систем дистанционного обслуживания экспертным методом, возможно, с привлечением сторонних экспертов.

Необходимо также оценить возможную степень проникновения дистанционных сервисов и количество новых клиентов, привлеченных за счет внедрения таких сервисов. Как показали результаты экономико-математического моделирования и вероятностного анализа, указанные факторы в значительной степени влияют на эффективность инноваций в сфере дистанционного обслуживания. Тщательное изучение спроса на дистанционные сервисы среди существующих клиентов банка, их готовность к восприятию новых технологий позволит наиболее точно определить возможный срок окупаемости инвестиций.

Следует обратить внимание и на то, что, по результатам наших исследований, создание собственной системы дистанционного обслуживания для небольших банков может оказаться убыточным.

Затем следует выявить источники доходов от инноваций в сфере дистанционного обслуживания. С нашей точки зрения, важнейшую роль играет учет именно косвенных источников — новых доходов за счет увеличения ресурсной базы банка, увеличения продаж других банковских продуктов (в первую очередь, кредитных) и ряда других.

Следующим шагом будет планирование расходов при внедрении систем дистанционного банковского обслуживания. Помимо стоимости нового аппаратного и программного обеспечения, фонда заработной платы персонала, требуется учесть также и расходы на доработку существующей информационной системы в соответствии с теми требованиями, которые предъявляются к ней при выходе банка на рынок дистанционного обслуживания.

Учитываются как единовременные издержки (например, закупка и установка оборудования, стоимость лицензий на программное обеспечение), так и текущие (в частности, заработная плата сотрудников, аренда каналов связи). Важнейшим элементом при планировании будущих расходов, по нашему мнению, является учет возрастания нагрузки на систему при увеличении количества подключаемых клиентов, использования новых сервисов, количества совершаемых транзакций. Рост нагрузки на систему, а также адекватный ответ на возникающие угрозы безопасности, потребуют приобретения нового оборудования и программного обеспечения, то есть увеличения первоначальных затрат.

Важнейшим выводом этапа планирования расходов является управленческое решение относительно того, будет ли банк внедрять систему дистанционного банковского обслуживания своими силами или воспользуется услугами аутсорсинговой компании. Небольшим банкам, как показали наши исследования, представляется целесообразным отказаться от создания собственных систем дистанционного обслуживания в пользу услуг аутсорсинговой компании.

Затем предлагается сравнить затраты для клиентов на системы интернет-банкинга и традиционного «Клиент-Банка» по методу совокупной стоимости владения (ТСО). Эта оценка будет важна при предложении услуг дистанционного банкинга клиентам — юридическим лицам.

Следующим этапом при подготовке к внедрению системы дистанционного обслуживания является собственно расчет доходов и определение эффективности инноваций с помощью методов экономико-математического моделирования и прикладной информационной экономики. На основании этого расчета делается вывод об эффективности инноваций и сроках окупаемости инвестиций в них.

Несмотря на перспективность систем дистанционного банковского обслуживания, на данном этапе их развития в России весьма сложно прогнозировать степень проникновения дистанционных сервисов и ее динамику, как в розничном, так и в оптовом секторе банковского рынка. Оценки разными экспертами этих показателей отличаютсябанку при осуществлении инновации в данной сфере предстоит действовать в условиях неопределенности. Поэтому при принятии управленческих решений важно оценить эффективность и сроки окупаемости для интервала ключевых переменных, характеризующих скорость перехода клиентов на дистанционное обслуживание, используя вероятностные методы и имитационные эксперименты.

Зависимость рынка дистанционного банковского обслуживания от политической конъюнктуры и действий регулирующих органов, недостатки законодательства в этой сфере требуют рассмотрения нескольких сценариев развития событий в краткои среднесрочной перспективе. Поэтому мы считаем целесообразным на завершающем этапе подготовки к внедрению систем дистанционного банкинга, используя вероятностные методы, рассмотреть возможные сценарии (пессимистичный, умеренный, оптимистичный) развития рынка и на основании полученных результатов оценить вероятность прибылей (убытков) от инноваций в сфере дистанционного обслуживания.

Одновременно с внедрением системы необходимо выстраивать систему ее мониторинга с тем, чтобы отследить потенциально неблагоприятные воздействия на систему дистанционного обслуживания (например, появление новых угроз безопасности, снижение надежности используемого оборудования из-за выработки им своего ресурса), принять адекватные меры и минимизировать или исключить отрицательный эффект подобных воздействий.

Для сохранения конкурентоспособности банка на рынке дистанционного обслуживания, достижения максимальной эффективности и сокращения сроков окупаемости инвестиций необходим постоянный анализ деятельности банка на данном рынке и контроль функционирования системы. Нам представляется, что эта работа должна проходить по трем основным направлениям: управление функционированием систем дистанционного обслуживанияреакция на изменения во внешней средеуправление эффективностью инвестиций: определение фактической эффективности инвестиций (возврата на инвестиции, дисконтированных денежных потоков) и их сопоставление с расчетными (плановыми) показателями. Управление функционированием системы состоит в постоянном мониторинге технологических характеристик самой системы: нагрузки на систему, уровня безопасности, количества отказов. При существенном изменении этих характеристик требуются действия, адекватные возникающим проблемам. Может потребоваться увеличение расходов, так как в случае, если банком не будут проведены мероприятия, направленные на подержание функционирования системы дистанционного обслуживания, то в ближайшей перспективе это приведет к оттоку клиентов и, следовательно, снижению доходов от инноваций и их эффективности. Кроме того, в подобной ситуации возникает риск ухудшения репутации банка.

В нашей работе мы рассмотрели три гипотезы относительно инноваций на рынке дистанционного банковского обслуживания:

Гипотеза 1. Инновации в сфере дистанционного обслуживания, в общем случае, перспективны и прибыльны для банка.

Гипотеза 2. На эффективность и срок окупаемости инноваций в сфере дистанционного банковского обслуживания можно влиять путем изменения определенных факторов (в частности, степени проникновения систем дистанционного обслуживания, количества подключаемых клиентов, предоставления новых сервисов).

Гипотеза 3. Эффективное управление инновациями в сфере дистанционного обслуживания создает предпосылки для роста экономики.

Подводя итог рассмотрению перспектив инноваций в сфере дистанционных банковских услуг, отметим, что на данном рынке наблюдается стойко развивающийся спрос — как потенциальный, так и платежеспособный.

Одновременно имеет место предложение банками — в первую очередь, зарубежными — дистанционных банковских услуг. Таким образом, мы показали обоснованность первой части гипотезы 1, а именно — инновации в сфере дистанционного обслуживания, в общем случае, перспективны для банка.

Как показали наши исследования, инновации в сфере дистанционного банковского обслуживания — систем расчетов на основе банковских карт, интернет-банкинга, мобильных платежей и систем самообслуживания могут быть прибыльными для банка. Таким образом, доказана вторая часть Гипотезы 1, то есть инновации в сфере дистанционного обслуживания — в общем случаеприбыльны для банка.

Кроме того, в ходе исследования эффективности различных видов дистанционных банковских услуг, мы выявили те факторы, которые оказывают влияние на эффективность инноваций и сроки окупаемости инвестиций. К ним относятся, в первую очередь, количество клиентов, привлекаемых за счет предложения дистанционных услуг и степень проникновения дистанционных банковских сервисов. Также прослеживается зависимость эффективности от количества банковских продуктов, предоставляемых банком дистанционно.

Количество банковских продуктов, предоставляемых банком дистанционно, управляется им непосредственно с помощью приобретения и использования соответствующего программного обеспечения и предложения соответствующих сервисов клиентам. Такие факторы, как количество новых клиентов и степень проникновения дистанционных сервисов, в значительной степени могут управляться банком, например, путем интенсификации маркетинговых усилий по продвижению дистанционного банковского обслуживания и расширению географического охвата клиентов, расширения клиентской базы за счет выхода на новые сегменты банковского рынка с привлекательными для клиентов предложениями банковских продуктов дистанционно.

Одновременно нами показано положительное влияние увеличения степени проникновения дистанционных сервисов и количества вновь подключаемых клиентов, а также расширения спектра банковских продуктов, предлагаемых дистанционно, на эффективность инноваций и сроки окупаемости инвестиций в сфере дистанционного банкинга. Использование методов корреляционного анализа также показало прямую зависимость значений чистых приведенных доходов, возврата на инвестиции и сроков окупаемости от степени проникновения и количества новых пользователей.

Все это подтверждает Гипотезу 2 — на эффективность и срок окупаемости инноваций в сфере дистанционного банковского обслуживания можно влиять путем изменения определенных факторов (в частности, степени проникновения систем дистанционного обслуживания, количества подключаемых клиентов, предоставления новых сервисов).

Обратимся теперь к схеме влияния дистанционного банковского обслуживания на эффективность экономики, которая была построена нами в первой главе. Эффективность инноваций в сфере дистанционного банкинга и сокращение сроков окупаемости инвестиций могут быть достигнуты главным образом за счет увеличения числа новых клиентов и предложения в рамках дистанционного сервиса широкого спектра банковских продуктов. Таким образом, банк, добиваясь эффективности инноваций, распространяет технологии дистанционного обслуживания. Это, в свою очередь, облегчает бизнесу доступ к глобальной финансовой инфраструктуре, выводит его на новые рынки и упрощает взаимодействие бизнеса с государством.

Расширение набора банковских продуктов, предоставляемых банком дистанционно, создает возможности для внедрения ориентированных на клиента решений. Это увеличивает гибкость управления финансами предприятий, что, в свою очередь, повышает оборачиваемость денежных средств. Автоматизация электронных расчетов, сопутствующая внедрению систем дистанционного банкинга, обеспечивает нетто-расчеты между покупателям и продавцами и тем самым повышает уровень ликвидности в экономике.

Сокращение стоимости транзакций как для банка, так и для клиентов, и увеличение их эффективности, в соответствии с составленной схемой, выводит издержки денежного обращения за рамки реального сектора экономики и тем самым позволяет бизнесу сосредоточить время и капитал на основных бизнес-процессах и производственной деятельности.

Наконец, любой банк, который ценит свою репутацию среди клиентов — а в сфере дистанционного банковского обслуживания репутация банка играет важнейшую роль — будет принимать все меры для ее поддержания на высоком уровне, в конечном итоге увеличивая доверие к банковской системе в целом. Таким образом, в банковскую систему будет привлекаться больше людей, что, в свою очередь, увеличит количество средств на банковских счетах, а это обеспечит необходимый капитал для развития производства и экономического роста.

Таким образом, подтверждается наша Гипотеза 3 — эффективное управление инноваииями в сфере дистанционного обслуживания содействует увеличению эффективности экономики.

В целом, можно говорить о перспективности и среднесрочной прибыльности внедрения систем дистанционного обслуживания. Однако, для достижения максимальной эффективности инноваций необходимо:

— наличие достаточного количества клиентов;

— предоставление через системы дистанционного банковского обслуживания широкого спектра банковских продуктов;

— маркетинговые усилия по продвижению системы среди клиентов;

— поддержание высокого уровня предоставляемых услуг.