Развитие страхования в России во второй половине XIX — начале XX вв.: на примере Уфимской губернии

Актуальность темы

исследования. Среди важнейших проблем реформирования российской экономики особое место занимает проблема перестройки страховых отношений, расширения использования различных форм и видов страхования на рыночных основаниях. Эффективно построенное страхование способствует ускорению экономического развития страны, а его результаты позитивно влияют на состояние социальной сферы общества, стабилизируя ситуацию в целом. Поэтому в рамках социально-ориентированной рыночной экономики исследование страхования имеет важное значение.

Выявленные теоретические проблемы имеют серьезные историко-экономические основания. В России во второй половине XIX — начале XX вв. стремительное развитие капиталистической системы предъявляло все возрастающее требование к быстрой модернизации страхования. В связи с этим государство активно вмешивалось в данный процесс, формируя и совершенствуя институциональную среду этой сферы национальной экономики. Несомненный интерес для теоретических и историко-экономических исследований представляют и те организационные формы страхования, которые использовались как в масштабах Российской империи, так и на региональном уровне, например в Уфимской губернии.

Поэтому исследование развития страхования во второй половине XIX — начале XX вв. (на примере Уфимской губернии) в условиях перемен, происходивших в стране, является актуальным и значимым для современной науки и практики. Это обусловило выбор темы диссертационной работы, определило ее структуру и методы исследования.

Степень разработанности проблемы. В России должное внимание к проблеме рыночного реформирования страховых отношений и регулирования страхования стало уделяться только в начале 80-х гг. XIX в. До этого периода преимущественным способом формирования страховых отношений 3 было прямое государственное управление данным процессом, основанное как на определении «правил игры», так и активном участии государства в самом процессе. Последующее взаимодействие государственного регулирования и рыночного механизма позволило сформировать тот многообразный облик страховых отношений, с которыми Россия вступила в XX в. После 1917 г. движение страны осуществлялось по иной социальной траектории, что снизило теоретическую ценность и практическую значимость анализа и обобщения накопленного историко-экономического опыта. И только в конце XX в., с реставрацией в России рыночной экономики, возникла объективная потребность во внедрении новых, рыночных форм страхования. Поэтому возродился большой интерес к экономической истории страны, особенно к таким ее разделам, которые посвящены страхованию и ее эффективным практикам.

Данное диссертационное исследование основывается на институциональном подходе в анализе развития страхования. Значительный вклад в разработку фундаментальных основ институциональной теории экономической науки внесли зарубежные ученые, такие как: Т. Веблен, П. Дэвид, Д. Коммонс, У. Митчелл, Р. Нельсон, Д. Норт, С. Уинтери российские ученые: А. Аузан, А. Богданов, Н. Кондратьев, С. Кирдина, А. Олейник, Вад. Радаев, П. Сорокин, А. Шаститко и др.

В связи с началом перехода России к рынку в экономической науке зародился живой интерес к проблеме формирования гибкой институциональной структуры страхового рынка, учитывавшей всю сложность, многомерность общественных явлений. Среди отечественных авторов, которые внесли серьезный вклад в данное направление научных исследований, необходимо отметить Ю. Володину, Т. Натхова, О. Калиниченко, Р.Юлдашева.

Значительную роль в развитии теории страхования сыграли труды.

А.Архипова, Т. Абрамовой, Ю. Ахвледиани, А. Бабича, Л. Бесфамильной,.

Н.Волгина, А. Гвозденко, Е. Ивашкина, Е. Качаловой, Е. Коломина,.

И.Котлобовского, Л. Орланюк-Малицкой, В. Роика, Л. Рейтмана, К. Турбиной, 4.

Т.Федоровой, И. Хоминич, А. Цыганова и др. В области государственного регулирования рынка страховых услуг необходимо отметить работы Ю. Бугаева, В. Демченко, В. Конкина, И. Ломакина-Румянцева, Т. Никитиной, А. Свиридова, В. Сухова, М. Суюновой, В.Шахова.

История возникновения страхования в России, в его начальных формах, достаточно широко освещена в трудах дореволюционных ученых К. Воблого, Н. Вигдорчика, В. Литвинов-Фолинского, С. Луневского, П. Никольского, И. Степанова, С. Савича, В.Яроцкого.

История страхования в России, в том числе его норм и правил, регулировавших данный сектор экономики, представлена в трудах В. Аленичева, Ю. Герасюниной, В. Гомелля, В. Дадькова, С. Ефимова, С. Журавина, С. Ильина, Ф. Коныиина, А. Райлян, В. Райхера, В. Роика, В. Рябикина, И.Рогозина. В частности, В. В. Аленичевым в исследовании «Эволюция страховых институтов в дореволюционной России» обоснованы исторические тенденции изменения роли государства в регулировании страховых отношений, выявлены динамика и закономерность эволюции страхового рынка в РоссииЮ.Н. Герасюни-ной в работе «Страхование рабочих от несчастных случаев в России в конце XIX — начале XX вв.» проанализированы особенности развития страхования рабочих от несчастных случаев в РоссииС.В. Ильиным в исследовании «Страховое дело в России (XIX — начало XX вв.)» изучен процесс становления страхового предпринимательства в РоссииА.И. Райлян в своей работе «Страховое законодательство Российской империи: 1861−1917 гг.» рассмотрел особенности правового регулирования страхования во второй половине XIX — начале XX вв.

Отдельные исторические факты развития страхования изучались в рамках общей истории, истории экономики, истории государственных и хозяйственных учреждений, теории финансов и государственного регулирования.

Проблемы формирования развития региональных рынков, в том числе страховых, рассмотрены учеными-экономистами Республики Башкортостан:

Н.Араслановым, М. Губайдуллиным, У. Гусмановым, А. Дегтяревым, 5.

Е.Докучаевым, У. Зиннуровым, Л. Исмагиловой, М. Исянбаевым, Г. Казанцевой, Н. Климовой, А. Махмутовым, Р. Сафуановым, Н. Фатхудлиной, К. Юсуповым, Р.Ярулиным.

Вместе с тем в историко-экономической литературе нет обобщающих исследований, посвященных становлению страхования в России во второй половине XIX — начале XX вв. в контексте пореформенных преобразований. Остаются дискуссионными проблемы функций и места страхованияв экономическом развитии общества, формирование страхования как института рыночной экономики в России, не продемонстрирована в полной мере роль формальных и неформальных норм в развитии страхования, как на общероссийском, так и региональном уровнях. Развитие страхования в Башкирии, являющейся одним из важнейших регионов России, в контексте вышеуказанных подходов не исследовалось. Кроме того, отсутствуют работы по систематизации и анализу формирования страховых отношений в Уфимской губернии в дореволюционный период. Необходимость этих исследований и обусловила выбор темы диссертации.

Цель и задачи исследования

Целью диссертационной работы является комплексное исследование развития страхования и его институциональной среды в условиях ускорения трансформационных процессов в экономике России во второй половине XIX — начале XX вв. на примере Уфимской губернии.

Достижение поставленной цели предопределяет необходимость решения следующих задач: исследовать процесс институционализации страхования в России во второй половине XIX — начале XX вв., выявить основные факторы, влиявшие на ход его развитиявыявить направления взаимодействия, взаимодополнения государственного регулирования и рыночного механизма в развитии страхования в условиях ускорения трансформационных процессовисследовать в рамках историко-экономического подхода развитие страхования в Уфимской губернии во второй половине XIX — начале XX вв., уточнить формы участия региональных структур в этом процессеобосновать социальную функцию страхования, используя анализ социального содержания реализуемых страховых программ.

Объектом исследования является страхование как важный связующий элемент регионального развития в условиях ускорения трансформационных процессов в российской экономике с момента образования Уфимской губернии до начала XX в.

Предметом исследования являются институциональные основы развития организационных форм страхования в контексте социально-экономической эволюции России и рассматриваемого региона.

Теоретической и методологической основой исследования являются положения институциональной теории, обоснованные в трудах зарубежных и российских авторов, научные разработки отечественной экономической науки по проблемам страхования, его роли в российской экономике. В диссертации реализован комплексный историко-экономический подход с существенными элементами институционального анализа, использована методология экономико-статистического анализа показателей развития России и Уфимской губернии.

Эмпирическую и информационную основу исследования составляют труды отечественных и зарубежных ученых по истории страхованияисследователей истории экономики, государственных, общественных и хозяйственных учреждений Башкириинормативно-правовые документы Российской Федерацииматериалы периодических изданий, статистические данные, отчетность страховых компаний. Впервые введен в научный оборот уникальный документальный и нормативный материал Государственного архива РФ, Центрального государственного исторического архива и архива Института истории, языка и литературы УНЦ РАН. К ним относятся законодательные акты, включенные в свод законов Российской империи, уставы страховых 7 обществ, действовавших во второй половине XIX — начале XX вв., полисные условия и правила осуществления страхования отдельных акционерных и взаимных страховых обществ, адрес-календари Уфимской губернии, денежные отчеты Уфимской губернской земской управы, сборники постановлений Уфимского губернского земского собрания, сборники статистических сведений Уфимской губернии, отчеты по операциям пенсионной кассы служащих в земствах губернии, уставы больничных, пенсионных касс, доклады, протоколы, журналы заседаний различных органов управления и др.

Научную новизну представляют следующие положения и выводы, основанные на проведенных исследованиях в рамках диссертационной работы:

1. Выявлено, что процесс институционализации страхования в России связан с его эволюцией, которая начиналась от неформальных способов взаимопомощи, основанных на традициях коммунитаризма, до относительно развитых форм страхования, появление которых было санкционировано государственной властью во второй половине XIX — начале XX вв. Под влиянием базовых институтов на российском страховом рынке рассматриваемого периода постепенно сформировались институциональные основы страхования, имевшие определенную коммерческую и социальную направленность.

2. Установлено, что уровень развития страховых отношений в условиях ускорения трансформационных процессов во многом зависит от эффективности взаимодействия государственного регулирования и рыночного механизма. При этом государство выступает не только в роли институционального регулятора — субъекта, определяющего через систему законодательства «правила игры», осуществляющего государственный страховой надзор, стимулирующего развитие рынка, но и в роли организатора и соучастника этого сектора экономики.

3. В результате впервые проведенного комплексного исследования развития страхования в Уфимской губернии во второй половине XIX — начале XX вв. выявлены тенденции становления организационных форм страхования в России и в ее регионах (институционализация взаимного страхования, 8 консолидация деятельности акционерных страховых структур при предоставлении страховых услуг, формирование государственной системы страхования и др.) — объективные изменения в инфраструктуре страхового рынка и во взаимоотношениях субъектов страховых отношений, вызванные пореформенными преобразованиями (внедрение новых организационных форм страхования, формирование норм регулирования страховых отношений и др.) — доказана возможность активного и результативного участия органов местного самоуправления в страховании.

4. Раскрыты особенности использования механизма страхования при реализации социальных программ через специально организованные структуры: земские учреждения, общества взаимного страхования, страховые товарищества, больничные и пенсионные кассы. Страхование стало эффективным средством защиты имущественных интересов населения, способствовавшим снижению социальной напряженности в обществе, важной социальной компонентой рыночной экономики (средства страховых резервов использовались на благоустройство селений, содержание приютов, больниц, приемных покоев, родильных домов, снабжение населения кровельным железом и др.).

Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования. Основные теоретические и практические выводы, полученные в ходе научного исследования, подтверждают значимость проведенного анализа институциональных условий развития экономики вообще, и страхования в частностиразнообразных организационных форм страхованияих экономической и социальной эффективности на разных уровнях экономической системы. Все это может быть использовано при разработке современных концепций реформирования системы страхования, при определении приоритетных направлений развития различных форм и видов страхования в российских регионах, в частности в Республике Башкортостан. Основные положения могут быть использованы органами законодательной и исполнительной власти при обосновании и выборе конкретных мер по стимулированию стра9 ховой деятельности в РФ, а также участниками страхового рынка с целью более глубокого изучения основных тенденций развития страхового рынка и перспектив его функционирования.

Материалы диссертационного исследования могут быть использованы также в качестве учебного материала в учреждениях высшего и среднего профессионального образования для курсов экономической теории, истории экономики, страхования, спецкурсов, учебных пособий. На основе результатов исследования становится возможной разработка новых курсов, в частности, «Проблемы институционального проектирования отраслей национальной (региональной) экономики», «История страхования в Башкирии», «Страховое дело в Республике Башкортостан», «Государственное и общественное регулирование страхования в России и Республике Башкортостан».

Апробация работы. Основные положения и результаты работы докладывались и обсуждались на международных, российских научно-практических конференциях: Международная научно-техническая конференция «Инновации и перспективы сервиса», Общероссийская конференция «Экономическая история Республики Башкортостан». Материалы исследования опубликованы в 7 научных сборниках, научных монографиях, а также в учебно-методическом комплексе «Организации страхового дела в Республике Башкортостан», на который получена рецензия Учебно-методического объединения по образованию в области менеджмента.

Теоретические результаты и положения исследования внедрены в практику учебного процесса кафедр «Экономическая теория и мировая экономика», «Финансы и банковское дело» Уфимской государственной академии экономики и сервиса при разработке учебно-методических комплексов: «Страхование», «Страховое дело», «Трансформация экономических систем», «Экономическая теория», «Государственное регулирование экономики», «История экономики», «Институциональная экономика».

Публикации. Основные положения диссертационного исследования отражены в 10 публикациях общим объемом 21,58 п.л., из них авторских — 6,55 п.л.

Структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, приложений. Общий объем составляет 197 страниц машинописного текста, включает 21 таблицу, 13 рисунков, 18 приложений. Библиографический список включает 245 наименований.

Выводы, вытекающие из разработки третьей главы, заключаются в следующем:

Одной из важнейших предпосылок системного исследования страхования является обращение к его историко-экономической ретроспективе, позволяющее проследить эволюцию его нормативного регулирования, организационно-экономическое становление, как в центре, так и в регионах, объективные изменения экономических взаимоотношений субъектов страховых отношений, влияние на уровень социальной защиты застрахованных.

Уфимская губерния по социальному составу населения и динамике ее экономического развития, а также по административной структуре и уровню институтов самоуправления соответствовала основным положениям реформ 60−70-х гг. и потребностям рыночной экономики России. Социально-экономическая система региона, находясь под влиянием общественного прогресса, охватившего Россию в пореформенный период, адекватно реагировала на эти изменения, приспосабливалась к новым темпам развития, но сохраняя при этом внутреннюю специфику.

Эволюция социально-экономической институциональной структуры региона в пореформенный период предопределялась действием следующих факторов: административно-территориальными изменениямипреобладанием сельского населенияэтно-национальным составом губернииреформированием организационной структуры губернииучреждением земского и го.

147 родского «самоуправления" — изменением сословного состава населенияувеличением налогового бремени крестьянского населенияобострением конфликта по поводу передела землисоциальной незащищенностью рабочих и крестьянособенностями развития промышленных, торговых, финансово-кредитных, предпринимательских структур экономики.

Институционализация земского страхования в губернии происходила благодаря системным организационным усилиям органов местного самоуправления и массовой поддержке населения, увидевшего в страховании эффективное средство нейтрализации возраставших имущественных рисков.

Обязательное земское страхование можно считать прообразом введенного в советский период обязательного государственного страхования, при проведении которого использовались как информационная база, так и применяемые при земском страховании технологии.

Развитие городов Уфимской губернии предопределило появление обществ взаимного страхования, которые за счет того, что члены общества одновременно являясь владельцами общества, солидарно несли ответственность по его обязательствам, могли значительно снизить уровень страховых тарифов. При этом надо отметить, что участие в ОВС требовало от страхователя наличия определенного уровня страховых знаний, а между всеми страхователями взаимного доверия.

Институциональными предпосылками социального страхования в начале XX в. в России, равно как в ее регионах стали рост численности пролетариата и увеличение его социальной роли, рост рабочего движения, возрастающая роль новых политических институтов (Думы, партий, профсоюзов, союзов), увеличение потребности в страховании. Новые нормы социальных страховых законов 1912 г. впервые создавали специальную социально ориентированную организационную структуру страхового дела под контролем государства, делая ответственность предпринимателей коллективной. Оформлялась государственная система страхования рабочих.

Предшествующий опыт, уроки истории требуют нахождения оптимального сочетания экономической свободы для предпринимательства и гарантированного государством уровня социальной защиты работающих по найму, населения. При этом социальное страхование не может заменить социального обеспечения граждан.

Во второй половине XIX—начале XX вв. в Уфимской губернии на капиталистических началах формируется страховой рынок, имевший социальную и коммерческую направленность, а его институциональная основа стала основательным «фундаментом» для дальнейшего развития страхования.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

1. Движение страны после 1917 г. по иной социальной траектории обесценило теоретическую и практическую ценность анализа и обобщения накопленного в прошлом опыта, в частности опыта развития народного хозяйства России во второй половине XIX — начале XX вв. И только в конце XX в., с возвращением России к рыночной экономике, с возникновением объективной необходимости внедрения новых экономических отношений, возродился большой интерес к экономической истории страны, попыткам использования теоретического и практического наследия для эффективного решения современных проблем. Научный аппарат и инструментарий современных исследований становления страхования, дополненный институциональными подходами, дает более полное и объективное представление о механизмах взаимодействия институтов, способствовавших созданию эффективной системы страхования.

2. Своеобразие исторического развития России, с присущими ей приоритетом государственной власти, общинной ментальностью, хозяйственно-географическими особенностями, обусловило ряд особенностей в развитии страхования. По мере развития Российского государства, интенсификации его связей с иностранными государствами, развития промышленности, торговли, имущественных, земельных отношений, страхование становилось непременным участником этих процессов, совершенствовались и расширялись его формы, виды, наращивались финансовые возможности, устанавливались международные связи.

3. Страхование для России является комплементарным институтом, его становление опосредовано базовыми институтами, прежде всего, традициями коммунитаризмадоминированием коллективных, общих ценностей над индивидуальными. Наличие хозяйственных рисков, их высокий уровень заставляет находить способы защиты имущественных интересов граждан, субъектов хозяйствования через раскладку ущерба между всеми участниками, то.

150 есть, оказание посильной помощи гражданами, субъектами хозяйствования тем, кто понес серьезные имущественные потери. Трансформация коммуни-таристского способа защиты имущественных интересов граждан, хозяйствующих субъектов в способ защиты путем страхования обусловлена развитием товарно-денежных отношений, политическими, экономическими свободами, идеологическими установками, которыми обладает и которых придерживается общество, ролью в жизни общества государства.

4. В условиях усиления трансформационных процессов во второй половине XIX — начале XX вв. формирование институциональных основ страховых отношений обеспечивалось установлением правил, механизмов их выполнения и норм поведения, которые структурировали повторявшиеся взаимодействия между людьми. Данный процесс включал в себя государственное нормативно-правовое регулирование, возникновение и развитие институтов, инфраструктуры страховых отношений.

5. В условиях институциональной системы России начинания в сфере страхования, развитие его форм и видов обуславливаются во многом почти прямой зависимостью от государственной политики и решений, от оценки уровня рисков государством.

Под влиянием базовых институтов на российском страховом рынке рассматриваемого периода сформировались институциональные формы страхования, имевшие разную коммерческую и социальную направленность, было установлено определенное взаимодействие различных институтов в формировании, предоставлении и использовании страховых услуг.

6. Институционализация государством страхования в пореформенный период сопровождалась решениями «сверху», и соответственно, изначально страхование оказалось под контролем государства, поскольку не имело возможности эффективно действовать и развиваться без его поддержки. Создание государством внутри страны благоприятных институциональных условий позволило страховым обществам включиться в конкурентную борьбу, используя рыночные механизмы. В институциональном аспекте государство при.

151 звано формировать высокий уровень доверия к страхованию, повышать «страховую культуру» общества, так как потребность и привычка к страхованию во многом обуславливаются появлением обязательных форм его проведения. Одним из способов государственного воздействия на социум является «выращивание» новых институтов. Учитывая исторический опыт, можно сказать, что этот способ является наилучшей гарантией устойчивого, долгосрочного, интенсивного развития страхования в России. При этом, представляется важным сохранить возможность участия регионов в становлении различных форм страхования: социального, взаимного, предпринимательского, что позволило бы обогатить и стабилизировать рынок. Муниципальные органы, учитывая исторический опыт земства, могут активно участвовать в организации страхования на своей территории.

7. Во второй половине XIX — начале XX вв. сложилось определенное взаимодействие механизмов государственного управления и рыночного регулирования, обеспечившее интенсивный рост страхового рынка, появление новых субъектов страховых отношений, инфраструктуры, обеспечивающей страхование и т. п. Вместе с тем, принятие многих решений с целью совершенствования функционирования данного механизма затягивались, а принятые решения выполнялись частично. Страховщики, действовавшие в различных организационных формах, располагали значительными активами, что делало их крупными участниками финансового и фондового рынков. Появление новых инструментов на этих рынках, как правило, оказывало благоприятное воздействие на страховой рынок. Возросшие требования по обеспечению должной страховой защитой имущественных интересов российских и зарубежных хозяйствующих субъектов, граждан, при сохранении собственной финансовой устойчивости обусловили интеграцию страховщиков страны в межрегиональное и международное сотрудничество. Опыт перестрахования рисков, создания страховых пулов, проведения сострахования демонстрирует высокую квалификацию страховщиков того периода, развитие теории и практики проведения страховых операций.

9. В пореформенный период шел процесс формирования институциональных основ страховых отношений не только «сверху», но и «снизу». В свою очередь страховые отношения имели возможность развиваться «вширь», т. е. распространяться на слабо освоенные окраины. В то же время, данное обстоятельство сдерживало процесс развития страховых отношений «вглубь» на уже освоенной территории, но в перспективе создавало более широкую базу его дальнейшего роста. Темпы и степень развития по видам и формам страховых отношений были неодинаковыми.

10. Общая обстановка и социально-экономические условия в Уфимской губернии, находящейся в географическом центре Российского государства, были характерным отражением процессов, происходящих в политической, экономической, культурной жизни страны. Социально-экономическая система региона, находясь под влиянием усиливавшихся трансформационных процессов, приспосабливалась к новым темпам развития, сохраняя при этом внутреннюю специфику: административно-территориальное устройствосоотношение городского и сельского населенияэтно-национальный состав губернии и присущий ему менталитетсословный состав населенияобострение конфликта по поводу передела землисоциальную незащищенность рабочих и крестьянхозяйственно-бытовой уклад жизни населениясложившуюся производственную структуру экономического пространства.

11. Из сопоставления роли и влияния исторических и социально-экономических условий на образование формальных и неформальных норм и эволюцию социально-экономической институциональной структуры региона, выявляются исторические тенденции и экономические закономерности, предопределившие развитие локальных подсистем, в частности, страхования. Развитие страхования в губернии происходило не только благодаря активному внедрению формальных норм со стороны государства «сверху», но и в результате растущих потребностей «снизу»: изменения хозяйственно-бытовых условий, повышения имущественных и личных рисков, увеличения денежных оборотов, имущественного и социального расслоения, формирования.

153 новых классов, усиления потребности в комфортной жизни, увеличения численности населения, урбанизации городов, влияния и взаимопроникновения культур различных народностей, усиления роли социальной защищенности прав человека, роста исторического самосознания населения, культурной интеграции российского менталитета и менталитета народов, проживающих в Уфимской губернии. Пересечение формальных и неформальных норм разных уровнях общественности создало предпосылки для дальнейшего распространения страхования.

12. Институционализация земского страхования в губернии происходила благодаря системным организационным усилиям органов местного самоуправления и массовой поддержке населения, увидевшего в страховании эффективное средство нейтрализации возраставших имущественных рисков. После введения в губернии «Положения о губернских и уездных земских учреждениях» (с 1876 по 1916 гг.) управленческими и исполнительными функциями в сфере земского страхования были наделены земские собрания, управы, волостные правления. В данный период вводится страховая агентура, страхование по особой оценке, добровольное страхованиеупорядочиваются тарифы, проводится точное описание и оценка имуществастраховой капитал расходуется на благоустройство селений и противопожарные мерыобостряется конкуренция со страховыми обществами.

13. Урбанизация г. Уфы, традиции коллективной взаимовыручки, законодательное оформление городского страхования предопределили развитие ОВС. Особенностью данной формы страхования являлось то, что в нем страхователь и страховщик как бы объединены в одном лице, а само общество имеет некоммерческий характер. В организации деятельности уфимских ОВС активно участвовали городские органы самоуправления, что подтверждает возможность взаимодействия страховых и общественных структур. К сожалению, приходиться констатировать, что богатейший опыт российских обществ взаимного страхования в современных условиях практически не востребован. Закон РФ от 29.11.2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании».

154 создает юридические условия для возобновления их деятельности и, наверняка, вновь созданным ОВС потребуется ознакомление с опытом успешного ведения подобных обществ в прошлом.

14. Институциональными предпосылками социального страхования в начале XX в. в губернии стали рост численности пролетариата и увеличение его социальной роли, рост крестьянского и рабочего движения, возрастающая роль новых политических институтов (Думы, партий, профсоюзов, союзов), увеличение потребности в страховании. Страхование становится мощным нейтрализатором социальной напряженности и важной частью социально-экономической политики государства. Основы обязательного социального страхования в стране были заложены принятием в 1912 г. пакета страховых законов. Оформлялась государственная система страхования рабочих. Особую роль в социальной защите населения выполняло пенсионное страхование, осуществляемое эмеритальными кассами. Данные по определению и расчету пенсий и пособий участникам касс, товариществ подтверждают высокий уровень работы по классификации и оценке рисков, проведения актуарных расчетов, предваряющих определение размеров страховых премий страховщиков.

15. Исторический опыт показывает, что страхование может успешно функционировать лишь при учете множества факторов, связанных с характером проводимых в стране реформ и социально-экономической ситуацией, с сочетанием деятельности центральных и региональных структур, государственных и общественных органов, с особенностями структуры общенационального и регионального рынков, с традициями институциональной среды. Пореформенные преобразования в экономике и обществе создали официальные страховые отношения, а страховщик стал субъектом экономических отношений, обладающим законными правами и обязанностями перед государством и перед обществом.