Кредитный потенциал национальных банков в развитии экономики переходного периода: На примере Азербайджанской Республики

Актуальность темы

исследования. В комплексе современных проблем трансформационных изменений экономики переходного периода одна из ключевых — становление банковской системы, адекватной стратегии социально-экономических преобразований и обеспечения экономического роста. Это обусловлено не только сущностью национальных кредитных организаций как проводников денежных потоков в экономике, но и многообразием институциональных и деловых взаимосвязей банков со всеми субъектами экономики, включая население. Важнейшие изменения системного характера в странах с переходной экономикой нередко приводили к возникновению в сфере деятельности национальных банков множества кризисных, трудно прогнозируемых и взаимоисключающих ситуаций, снижению активности кредитных организаций в воспроизводственном процессе национальной экономики. Это в полной мере относится и к Азербайджанской Республике.

Ускорение процесса глобализации мировой экономики определяет неотвратимость притока иностранного капитала в банковскую систему стран переходной экономики и создает определенную угрозу сохранению ее независимости, конкурентной способности национальных банков. Возникает настоятельная необходимость выработки стратегии развития национальных банков (наряду с ограничениями деятельности иностранных банков) в целях повышения их конкурентной способности и кредитного потенциала в развитии экономики страны.

Сложность задач, стоящих перед национальными банками в период трансформационных изменений экономики, обусловлена рядом обстоятельств, среди которых противоречия между: коммерческим, универсальным характером национальных банков, их рыночной ориентацией и неразвитостью рыночных начал социально-экономической среды их функционированиянизким потенциалом национальных банков и нарастающими потребностями экономики в банковских услугахзаконодательно обусловленной однородностью коммерческих банков и реальными их различиями по ключевым позициям деятельности, включая масштаб капитала и активов, а также конкурентную среду. Необходимость решения этих и других задач в области повышения кредитного потенциала национальных банков (на примере Азербайджанской Республики) в развитии экономики страны определила актуальность исследования.

Степень научной и практической разработанности проблемы. В настоящее время имеется немало публикаций, посвященных обеспечению устойчивости кредитной системы, определению институциональных основ организации банковской системы в условиях перехода к рыночной экономике, ведутся дискуссии и вносятся различные рекомендации по вопросам регулирования состояния банковской системы. Однако развитие национальных экономик постсоветских стран в условиях ускорения интеграционных процессов в мировой экономике выдвигает новые проблемы в этой области. Недостаточно внимания, на наш взгляд, уделяется проблемам повышения кредитной активности национальных банков, структурных сдвигов в их развитии, качественного изменения состава по ряду существенных направлений деятельности и занимаемым ими экономическим нишам и конкурентному пространству. Реалии формирования крупной системно значимой кредитной организации, существенно отличающейся по ряду признаков от других, остаются малоисследованной проблемой, но в эволюции кредитной системы национальной экономики являются важнейшим фактором.

Сформировалась объективная потребность в углубленных научных исследованиях вопросов развития национальных банков, современном теоретическом осмыслении происходящих изменений в данной сфере, разработке адекватных новым реалиям направлений стратегии развития национальной банковской системы.

Цель и задачи исследования

Целью настоящего исследования является определение методологических принципов развития и формирования кредитного потенциала национальных банков экономики переходного периода (на примере Азербайджанской Республики) в сопряженности с обеспечением условий экономического роста на основе оценки деловой активности отдельных групп и совокупности национальных банков в целом в изменяющейся социальноэкономической среде развития страны. Цель работы обусловила следующие задачи:

• определить принципиальные положения формирования кредитного потенциала национальных банков в условиях перехода к рыночной экономике с учетом современного уровня развития национального и мирового рынка банковских услуг;

• проанализировать совокупное воздействие социально-экономических условий и факторов на состояние банковского сектора, формирование кредитного потенциала национальных банков с учетом особенностей экономики трансформационного периода на примере Азербайджанской Республики;

• оценить влияния институциональных взаимосвязей банковской системы страны с другими структурами экономики и выявить инструменты, позволяющие использовать потенциальные возможности этих взаимосвязей для обеспечения активизации деятельности национальных банков в развитии экономики страны;

• определить стратегию повышения активности деятельности национальных банков, адекватной требованиям экономического роста страны, с использованием выявленных различий банков по ориентации их деятельности и реакции на меняющиеся социально-экономические условия их функционирования;

• выявить особенности развития системно значимого и системообразующего Международного Банка Азербайджана и определить его роль в социально-экономических преобразованиях страны.

Объектом исследования является процесс формирования потенциала национальных банков страны и системно значимого банка — Международного Банка Азербайджана в развитии экономики страны.

Предметом исследования являются трансформационные процессы в банковском секторе и их влияние на экономический рост.

Методологическую и теоретическую основу диссертационного исследования составили теория системно-функционального подхода к анализу состояния банковской совокупности, теория институтов Д. Норта, эволюционная теория Й. Шумпетера, труды ведущих ученых и практиков по проблемам рыночной экономики, денежно-кредитных отношений, финансов, государственного регулирования, банковского дела: Абалкина Л. И., Абдуллаева Ш. Э., Андрюшина С. А., Ахундова В. Д., Багирова М. М., Богомолова О. Т., Делягина М. Г., Иманова Н. М., Львова Д. С., Лаврушина О. И., Мамедова З. Ф., Мильнера Б. З., Маевского В. И., Пановой Г. С., Самедзаде З. А, Сенчагова В. К., Симановского А. Ю., Роговой О. Л., Усоскина В. М., а также Синки Дж., Кейнса Дж., Роуза П., Эрхарда Л., Дж. Стиглица и др.

Информационной базой исследования стали законодательные и правовые акты в области банковского дела в Азербайджанской Республике и других странах, методические, инструктивные документы Национального Банка Азербайджана, статистические и другие материалы специальных экономических изданий и текущей периодики по проблемам денежно-кредитного регулирования, формирования банковской системы, финансовых и денежных рынков.

Работа выполнена в соответствии с п.п. 8.4. и 8.5. Паспорта специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит».

Научная новизна исследования состоит в разработке комплекса теоретических и методологических положений, определяющих содержание, принципы и способы, на которых основана система формирования кредитного потенциала национальных банков1 экономики переходного периода, рассмотренных на примере Азербайджанской Республики. К наиболее существенным научным результатам относятся следующие:

— сформулирована проблема формирования кредитного потенциала национального банковского сектора (без включения в него иностранных банков) экономики переходного периода и разработан методологический подход к анализу взаимообусловленности изменений социально-экономической среды и потенциала национальных банков в обеспечении экономического роста с обозначением влияния денежно-кредитной политики, реформирования кредитной системы Республики, институциональной базы и других факторов;

— предложена концептуальная модель повышения кредитного потенциала национальных банков в обеспечении развития экономики Азербайджанской.

1 Потенциал национальных банков — возможности предоставления современных банковских услуг (инструментов и банковских продуктов), обеспечивающих, наряду с коммерческими интересами банков, национальные социально-экономические интересы страны в финансовой и денежно-кредитной сфере.

Республики с учетом: а) качественной неоднородности национальных банков и реакции различных групп банков (крупных, средних и мелких) на воздействие факторов внешней средыб) направлений и ориентиров стратегии развития банков каждой группы в соответствии с уровнем системной значимости и занятой конкурентной нишейв) тенденций структурных изменений банков страны по группам, различающимся уровнем финансово-кредитного потенциала и конкурентной средой их функционирования;

— разработан метод системного анализа формирования кредитного потенциала национальных банков с обоснованием влияния социально-экономической среды в комплексе основных условий и факторов, таких как курс денежно-кредитной политики, уровень развитости институциональной базы, состояние денежной сферы и другие факторы;

— проанализированы и обобщены тенденции развития национальных банков в условиях трансформационного периода развития экономики Азербайджанасокращение их количества и повышение качественных параметров сформировавшихся к настоящему времени национальных банков — расширение возможностей предоставления современных банковских услуг;

— предложен комплекс мер по формированию институциональной основы развития национальных банков Республики с учетом функциональной и организационной специфики деятельности (различий сфер деятельности на рынке банковских услуг) малых, средних и крупных (системно значимых) национальных банков, участия каждой группы банков в развитии экономики страны;

— обоснован методологический подход к оценке развития национальных банков и в их составе Международного Банка Азербайджана как системно значимого банка страны, в соответствии с принципиальными эволюционными изменениями социально-экономической среды в стране и интеграционными тенденциями в мировой экономике, обеспечением конкурентоспособности и укреплением позитивного имиджа национальной банковской системы;

— разработана концепция развития Международного Банка Азербайджана в рамках стратегии динамичного развития в направлениях: а) сопряженности с основными ориентирами социально-экономической стратегии развития.

Азербайджанской Республики, включая развитие промышленности и других отраслей реального сектора национальной экономикиб) трансформации его в национальный банк, банк европейского уровня, способного конкурировать с западными кредитными организациями и обеспечивать современный уровень банковских услуг на национальном и международном финансовом рынках.

Теоретическая и практическая значимость проведенного исследования состоит в выявлении и комплексной оценке воздействия на структурные изменения и уровень деловой активности национальных банков изменений социально-экономической среды — макроэкономических условий и факторов, что дает основание для вывода о необходимости приведения реальной (неформализованной) неоднородности национальных банков к законодательному закреплению статуса малых, средних и системно значимых банков.

Практическая реализация изложенных в работе принципов и рекомендаций будет способствовать созданию современной прочной базы для повышения потенциала национальных банков в обеспечении ускоренных темпов социально-экономического развития Азербайджана.

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертации нашли свое отражение в научных и деловых докладах, представленных в Правительство Республики и Национальный Банк Азербайджана. Теоретические положения и практические рекомендации диссертации использовались при разработке стратегии развития Международного Банка Азербайджана и стратегии развития кредитной системы страны.

По теме исследования опубликованы 3 работы общим объемом 2,4 п.л.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

Развитие экономики в условиях перехода к рынку в постсоветских странах имеет общее — изначальное разрушение государственной банковской системы и в ускоренном режиме становление двух уровневой банковской системы с организацией банка первого уровня — Центрального банка (к примеру, в России) или Национального банка (к примеру, в Азербайджане) — становление национальных банков в условиях финансовой нестабильности и периодических банковских кризисов, низкий уровень доверия к способности национальных банков обеспечивать современный спектр банковских услуг, включая кредитование предпринимательской деятельности и физических лицсмещение денежной массы в обращении и накоплениях к наличной ее форме с выведением из оборота национальных банков в крупном масштабе денежных средств и потерей управления этой сферой денежного обращения, также ряд других не менее значимых моментов и тенденций. Наличие всех этих и других не менее значимых проблем в банковском секторе экономики переходного периода синтезировано в одной общей и особо значимой для развития экономик этих стран проблеме необходимости преодоления тенденции торможения роста кредитного потенциала национальных банков и снижения их конкурентной способности относительно иностранных банков на внутреннем рынке банковских услуг.

Единство национальных банков по природе их образования, законодательной основе и взаимосвязям с воспроизводственной структурой национальной экономики, в отличие иностранных банков, определяет совокупность национальных банков как целостную структуру, органично встроенную в кредитно-денежную систему страныотносительно самостоятельный сегмент рынка банковских услуг и объект государственного регулирования (в лице финансовой и денежной властей). Все это послужило основанием для выделения национальных банков в относительно самостоятельный объект исследования. С учетом многообразия и многоаспектности направлений деятельности национальных банков, особой значимости для развития экономики переходного периода, конкретно для экономики Азербайджана активизации кредитной деятельности, основу проведенного исследования составил процесс формирования кредитного потенциала национальных банков.

Проведенный в ходе данного исследования анализ широкого спектра вопросов относительно формирования кредитного потенциала национальных банков в развитии экономики Азербайджана дал основание для обозначения ряда ключевых моментов и положений постановки и решения данной проблемы.

Первое. Системный подход к оценке тенденций формирования потенциала национальных банков в развитии экономики реализован в принятии базового принципа анализа развития этого процесса — принципа взаимообусловленности, а не зависимости, направлений развития кредитно-денежной системы от состояния национальной экономики, а также других методологических положений, в составе которых: а) оценка качественных — структурных и функциональных преобразований банковского сектора, произошедших в трансформационный период развития экономики, и прогнозируемых на перспективуб) выявление внутренних взаимосвязей изменений реального и банковского секторов, определение механизмов их действияв) анализ развития национальных коммерческих банков в качестве самостоятельной структуры и органичной части всей воспроизводственной системы национальной экономики, выявление на этой основе негативных тенденций и направлений, Имеется в виду:

— обособление национальных банков от реального сектора экономики, смещения их деятельности к операциям в финансовом секторе;

— обеспечение коммерческих интересов банков в ущерб формированию кредитного потенциала развития экономики и соответственно интересам экономических субъектов других секторов;

— отклонение вектора развития национальных банков от потребностей развивающейся экономики до предельного уровня, уровня угроз экономической безопасности и обострения банковского кризиса (масштабности банкротств и падения доверия к национальным банкам).

Второе. Выявление особенностей воздействия макроэкономических факторов на состояние национальной кредитной системы позволяет наряду с анализом развития совокупности национальных банков страны, решить целый ряд важнейших задач в области структуризации банковского сектора с выделением качественно различных по масштабам, организации, функциям и влиянию на экономику кредитных организаций. При этом принимается во внимание, что современный подход к оценке развития банковского сектора экономики переходного периода, в принципе, нивелирует вклад в этот процесс качественно различных групп банков и вместе с этим скрывает его эволюционную составляющую. В реальности национальные банки обладают разной способностью реагировать на ускоренный рост требований развивающейся национальной экономики к банковским услугам, освоения ими современных инструментов и банковских продуктов.

Крупные, средние и малые банки по разному влияют на состояние внешней среды и по разному реагируют на нее: реакция их различается в соответствии с уровнем системной значимости — уровнем активности на рынке банковских услуг (внутреннем и внешнем), стратегией развития и занятой конкурентной нишей. В этом сегменте рынка определяются банки-лидеры, средние и малые банки. В Азербайджане в качестве лидера на рынке банковских услуг выступает Международный банк Азербайджана, уровень развитости которого отвечает современным требованиям международного и национального рынков.

Внимание при этом обращается на важность государственного регулирования, которое не может отменить банкротства в банковской среде, как не может отменить колебания на рынке банковских услуг, но своим вмешательством оно создает условия для национальных банков позволяющие им с меньшими потерями пережить кризисные явления.

Системный подход к анализу формирования кредитного потенциала национальных банков экономики переходного периода (в отличие от банковского сектора) позволил выявить условия и факторы торможения их активности на внутреннем и внешнем рынках банковских услуг и определить базовые начала стратегии повышения кредитной активности национальных банков в целях обеспечения перспективы экономического роста.

1. Перспектива регулирования деятельности национальных банков и принятия мер по повышению их потенциала в развитии экономики связывается с необходимостью реализации целевой установки на развитие национальных банков как института, обеспечивающего необходимую интеграцию всех секторов на высокотехнологичной информационной основе для обеспечения экономического роста. При этом перспектива развития способности национальных банков предложить набор инструментов и банковских услуг, соответствующих уровню мировых стандартов, — в целом и по однородным группам банков (малые, средние и крупные банки) рассматривается в качестве ключевой компоненты стратегии развития экономики в отличие от принятой концепции зависимого состояния банков от уровня развития экономики.

2. С учетом влияния социально-экономической среды на кредитный потенциал национальных банков в обеспечении экономического роста первоочередным является необходимость изменений курса денежно-кредитной политики, реформирования кредитной системы республики, институциональной базы и ряда других факторов в направлении создания условий адекватных расширению ресурсной базы и повышению кредитной активности национальных банков. Одновременно перспектива повышения уровня кредитной активности национальных банков учитывается как один из ключевых моментов экономического роста на перспективу. Реакция банков — крупных, средних и мелких — на состояние внешней среды, включая различия уровня кредитной активности относительно предприятий реального сектора, а также направлений и ориентиров стратегии развития банков каждой группы различается в соответствии с уровнем системной значимости и занятой конкурентной нишей.

Курс государственной денежно-кредитной политики ориентируется на повышение кредитного потенциала национальных банков, в частности, обеспечение устойчивости процентной политики и ее адекватности состоянию кредитного и денежного рынков страны, банковской ликвидности и повышению потенциала разных групп банков. В рамках выработки банковской стратегии повышения кредитно-инвестиционной активности национальных банков определены направления в создании системы гарантий и доверия к банковской системе, включая выделение и закрепление статуса малых, средних и национальных системно значимых банков.

3. Выбор ориентиров деятельности национальных коммерческих банков страны, а также перспектива изменений структуры банковского сектора по группам банков — малые, средние и крупные — находятся под влиянием формальных и неформальных институциональных ограничений (сделаны выводы о доминировании в динамике неформальных институциональных ограничений относительно формальных). Формирование институциональной основы развития национальных банков Республики требует учета функциональной и организационной специфики деятельности малых, средних и крупных (системно значимых) национальных банков и различий участия каждой группы банков в развитии экономики страны.

4. Развитие национальных банков страны (на уровне банковского сектора, групп банков и их составляющих), формирующих предложение банковских услуг в режиме опережения спроса экономики на них, определяется как целевая функция управления банковским сектором. С учетом этого выделяются основные направления воздействия денежных властей по развитию малых, средних и крупных банков (системно значимых) страны.

Обеспечение необходимого соответствия структуры национальных банков и банковских услуг развитию отечественной экономики и социальных потребностей требует создания полноценной институциональной базы их функционированиязаконодательного закрепления основ регулирования деятельности групп банков, различающихся по масштабам и специализации банковских услуг, конкурентным нишам и другим существенным признакам. В этой связи целесообразно выделение и законодательное оформление статуса банков по группам, однородным с позиции уровня их капитала и кредитного потенциалапо основной направленности их деятельности (коммерческие и инвестиционные, банки — операторы на рынке ценных бумаг, региональные банки). Важнейшим направлением в создании системы гарантий и доверия к банковской системе является выделение и закрепление статуса национальных системно значимых банков. Согласно занятой на внутреннем и внешнем рынках банковских услуг позиции Международный банк Азербайджана фактически трансформировался в системно значимый банк, что является основой придания ему соответствующего статуса в финансово-кредитной системе страны.

Эволюционные изменения социально-экономической среды в стране и интеграционные тенденции в мировой экономике, стратегия обеспечения конкурентоспособности и укреплением позитивного имиджа страны и национальной банковской системы определили институциональную базу формирования и развития системно значимого банка страны в лице Международного Банка Азербайджана.

Концепция развития Международного Банка Азербайджана в качестве базовых ее элементов включает: а) стратегию динамичного его развития в сопряженности с основными ориентирами социально-экономической стратегии развития Азербайджанской республики, включая развитие промышленности и других отраслей реального сектора национальной экономикиб) трансформацию его в национальный банк, банк европейского уровня, способного конкурировать с западными кредитными организациями и обеспечивать современный уровень банковских услуг на национальном и международном финансовом рынках.

Теоретическая и практическая значимость проведенного исследования состоит в обосновании: а) воздействия на формирование потенциала национальных банков изменений социально-экономической среды — макроэкономических условий и факторовб) необходимости введения статуса реально сложившихся групп национальных банков — малых, средних и крупных (системно значимых банков) в законодательно-правовое русло в целях повышения потенциала каждой группы банков в обеспечении развития экономики страны.

Практическая реализация изложенных в работе принципов и рекомендаций будет способствовать созданию современной прочной базы для повышения потенциала национальных банков в обеспечении ускоренных темпов развития Азербайджана.