Теория и практика страхования банковской деятельности в транзитивной экономике

Актуальность исследования определяется тем, что от решения проблемы устойчивого развития банковской системы во многом зависит эффективность экономической системы в целом. Особая роль в решении этой проблемы отводится страхованию. В этой связи нами поставлена задача — на основе комплексного анализа организационных форм и финансовых механизмов отечественных и зарубежных систем страхования банковских рисков разработать теоретическую концепцию страхования банковской деятельности в Российской Федерации.

В последнее время внимание к проблемам развития страхования банковской деятельности значительно возросло. Этому способствовали активное обсуждение законодательных инициатив в области страхования банковских вкладов у нас в стране и обострение некоторых проблем системы страхования депозитов за рубежом, прежде всего на родине депозитного страхования, в США.

Страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российской экономики. Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось сформировать устойчивый, соответствующий мировым стандартам и современным потребностям общества рынок страховых услуг. Это утверждение в полной мере относится к такой области страхования, как страхование банковской деятельности.

Выбранная тема актуальна в методологическом отношении, так как отсутствует целостная научно обоснованная концепция страхования банковской деятельности. Процесс формирования системы страховой защиты банковской деятельности идет в значительной степени стихийно, в условиях неопределенности целей, неопределенности действий и временной неопределенности.

В литературе широко освещаются отдельные моменты, касающиеся использования страхования в системе управления банковскими рисками. Однако даже сам термин «страхование» зачастую подменяется близкими, но не идентичными понятиями «самострахование», «резервирование», «гарантирование», «хеджирование». Расхождение во взглядах на существо проблемы защиты банковской деятельности от рисков указывает на методологические пробелы и необходимость дальнейших исследований. В сложившейся ситуации мы ставим перед собой задачу разработки целостного подхода к формированию комплексной страховой защиты банковской деятельности в РФ.

Тема диссертационного исследования актуальна в теоретическом плане, поскольку требует серьёзной доработки понятийный аппарат «страхование банковской деятельности», многие вопросы из области риск-менеджмента не адаптированы к специфике банковской деятельности.

Оценки банковских рисков с позиции коммерческих банков и с позиции страховщиков не совпадают, что свидетельствует, помимо прочего, о пересечении противоположно направленных экономических интересов страховщиков и банкиров. Это, несомненно, должно быть предметом систематического изучения в условиях глобализации, когда существенно меняется характер и страховой, и банковской деятельности.

До сих пор не исследованы особенности банковской деятельности как объекта страхования в условиях транзитивной экономики. Это не позволяет судить о тех условиях, в которых будет вводиться и реализовываться закон об обязательном страховании вкладов физических лиц в коммерческих банках РФ.

Остается открытым вопрос об оптимальном соотношении обязательного и добровольного страхования банковской деятельности.

В отечественной литературе не определено место страхования, самострахования, резервирования и гарантирования в системе управления банковскими рисками. Не исследованы возможности более широкого применения франшизы в целях выбора между страхованием и самострахованием.

Остается открытым вопрос об экономическом содержании страховой премии при обязательном и добровольном страховании рисков банковской деятельности.

В методическом отношении тема диссертационного исследования актуальна, поскольку существует настоятельная потребность в обновлении методической базы оценки различных видов рисков банковской деятельности, в том числе грядущих, и их раннего диагностирования в различных ситуациях.

Назрела необходимость разработки гибких методик, позволяющих оценивать банковские риски кредитных организаций с различным рисковым профилем. Отсутствуют удобные в применении методики оценки рисков основной, второстепенной и вспомогательной банковской деятельности, что затрудняет процесс регулирования банковской деятельности в РФ.

Кардинального совершенствования требует методика допуска коммерческих банков в систему обязательного страхования вкладов. В ближайшее время предстоит адаптировать международные требования об изменении качества управления кредитной организацией (речь идет, по существу, о новой философии банковского управления и надзора, в основу которой положена оценка возможностей по управлению рисками в банках) к российским условиям. В связи с этим необходимо пересмотреть требования, в том числе методические, к деятельности службы внутреннего контроля кредитных организаций.

Актуальность темы

с позиций практики подтверждается тем, что банковская система нуждается в страховой защите, поскольку остро стоит проблема устойчивого поступательного развития банковского сектора экономики, а возможности самострахования и гарантирования в значительной степени являются исчерпанными.

Нерешенной остается задача повышения конкурентоспособности основной массы российских коммерческих банков по отношению к зарубежным банкам. Страхование банком своих рисков везде и всегда рассматривалось как существенное повышение своего рейтинга.

Большинство коммерческих банков РФ не занимаются систематической оценкой своих и системных рисков, не располагают специалистами, которые в состоянии грамотно, адекватно ситуации управлять рисками, не имеют средств, чтобы прибегнуть к страхованию.

Не прёодолённый порог страховой бедности и введение обязательного страхования частных вкладов в коммерческих банках РФ могут надолго затормозить развитие добровольного страхования в РФ, что совершенно недопустимо с позиций интересов национальной экономики.

Предстоит решить вопрос о сосуществовании, желательно оптимальном, обязательного резервирования и обязательной системы страхования частных вкладов в условиях либерализации экономики.

Степень разработанности темы исследования. Особенностью выбранной темы исследования является её многоаспектность. Основы страхования рисков предпринимательской деятельности, в т. ч. банковской, довольно широко представлены в отечественной экономической литературе в трудах Рейтмана Л. И., Коломина В. Е., Журавлева Ю. М., Бугаева Ю. С., Шахова В. В., Орланюк-Малицкой Л.А., Федоровой Т. А., Архипова А. П., Кругляка В. П., Юлдашева Р. Т., Сплетухова Ю. А., Дюжикова Е. Ф., Турбиной К. Е., Фалина Г. И., Воблого Г. К., Никитиной Т. В., Корчевской Л. И., Алениче-ва В.В., Аленичевой Г. Д., Цыганова А. А., Пылова К. И., Миллермана А. С., Медведева В. Г., Рудницкого В. В., Ефимова С.Л.

Вместе с тем, в литературе, нормативных и методических материалах практически не исследуется вопрос о месте и возможностях страхования в управлении рисками банковской деятельности в целом. В этой связи в диссертации разрабатывается проблема объективных основ становления и развития системы страхования банковской деятельности, предлагается авторская концепция страхования банковской деятельности в Российской Федерации.

Поскольку в нашем исследовании банковская деятельность выступает в качестве объекта страхования, отметим вклад, который внесли в развитие банковской науки такие зарубежные авторы, как Роде Э., Синкхи мл. Д.Ф., Матук Ж., Долан Э.Дж., Кэмпбелл К. Д., Кэмпбелл Р.Дж., Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р., Поллард A.M.,, Роуз Питер С., Уайтинг Д. П., Полфре-ман Д., Форд Ф., Миллер P. JL, Д. Ван-Хуз. Среди отечественных авторов обращают на себя внимание труды таких ученых как Лаврушин О. И., Белогла-зова Г. Н., Усоскин В. М., Миркин Я. М.,, Москвин В. А., Панова Г. И., Батракова Л. Г., Мамонова И. Д., Тавасиев A.M., Ширинская Е. Б., Масленчен-ковЮ.С., Соколов Ю. А., Ларионова И. В., Соколинская Н. Э., Коробова Г. Г., Миловидов В. Д., СеврукВ.Г., ГамзаВ.А. Работы указанных экономистов и позиция авторов легли в основу раздела о банковских рисках.

Различные аспекты изучения риска как системной характеристики коммерческой организации представлены в работах А. Маршалла, Дж. фон Неймана, О. Моргенштерна, Ф. Найта, Й. Шумпетера, Дж.М. Кейнса, М. Фридмена, Л.Дж. Сэвиджа, Рэдхэд К., Хьюс С.

Существенный вклад в разработку современных представлений о природе, многообразии причин и форм проявления рисков, а также в развитие отечественной версии риск-менеджмента внесли А. П. Альгин, И. Т. Балабанов, В. Н. Вяткин, А. С. Гринберг, P.M. Качалов, Г. Б. Клейнер, В. В. Ковалев, А. А. Первозванский, Т. Н. Первозванская, В. М. Гранатуров, Рогов М. А., Супрунович Е., Зражевский В. В., Екушов А., Седин А. И., Потоцкая Е. Г., Романова М. В., Зайцева Н. В., Щукин В. Д. и другие.

Управление банковскими рисками затрагивает большой пласт проблем, связанных с идентификацией, признанием, оценкой, анализом, трансформацией и предупреждением рисков. Этим обстоятельством объясняется большое количество исследований в области банковского риск-менеджмента. Характерным является то, что в этой отрасли экономической науки наряду с широко известными учеными активно работает большое количество менее известных авторов (обладающих добротной не только экономической, но и математической подготовкой), работы которых вызывают интерес и заслуживают внимания.

В последнее время в русскоязычной экономической литературе особое внимание уделяется исследованию системы, всей совокупности рисков банковской деятельности. Поставлена и активно разрабатывается проблема оценки «тотального», «общего» риска банка, оцениваются классификации банковских рисков, предложенные международными органами банковского надзора и зарубежными коллегами, предпринимаются попытки формализовать накопленные данные о системе банковских рисков. Усилия научного сообщества сосредоточены на развитии методологических основ системной классификации банковских рисков и изучении системных характеристик банковского сектора экономики.

Представляется спорным, но заслуживающим специального исследования, мнение некоторых авторов о воспроизводстве системного банковского кризиса в РФ.

Вместе с тем, остаются в тени такие важные вопросы, как особенности банковской деятельности и её страхования в условиях глобализацииновые возможности и ограничения на страхование банковской деятельности в транзитивной экономике.

К числу спорных можно отнести целый комплекс вопросов, связанных с ожидаемым в РФ введением системы страхования вкладов граждан в коммерческих банках. Это такие вопросы как обязательность членства в системе страхования вкладов, единообразие статуса членов системы депозитного страхования, критерии допуска в эту систему, участие и статус Сбербанка РФ в этой системе, механизм финансирования формируемой системы, ответственность Центрального банка за принимаемые решения, проблема несоответствия возможностей банковского надзора планам тотальной проверки всех банков. Открытым остается вопрос о сосуществовании фонда обязательного резервирования и фонда страхования частных вкладов.

Цели и задачи исследования. Целью исследования является решение крупной научной проблемы, имеющей важное хозяйственное значение: разработка целостной концепции страхования банковской деятельности в национальной экономике и методологических основ управления её развитием, основанных на обобщении мирового и отечественного опыта и исследовании современных тенденций страхования банковской деятельности в РФ и за рубежом.

Цель и общая логика исследования потребовали решения следующих задач:

1. На основе определения влияния глобализации экономических процессов на основные параметры банковской деятельности выявить взаимосвязи между изменениями в банковской деятельности, вызванными глобализацией, и системными банковскими кризисами.

2. Изложить авторское толкование транзитивности как свойства (а не как состояния) экономических систем, существенно влияющего на развитие банковской деятельности в современном мире. Выделить особенности банковской деятельности в транзитивной экономике.

3. На базе исследования риска как системной характеристики коммерческой (в том числе кредитной) организации, изучения рискообразую-щих факторов и принципов классификации рисков выявить существующие пробелы в классификации рисков банковской деятельности, выделив, в частности, риски основной, второстепенной и вспомогательной банковской деятельности.

4. Раскрыть содержание и методы управления системой рисков банковской деятельности, предложить и обосновать мотивы предпочтения того или иного метода.

5. Определить место, возможности и границы применения страхования как метода управления рисками банковской деятельности.

6. Выявить проблемы оценки рисков коммерческих банков. Определить рисковый профиль банка как основу для возможно более точной оценки банковских рисков. Обосновать необходимость мониторинга рискового профиля основной, второстепенной и вспомогательной деятельности банка.

7. Охарактеризовать банковскую деятельность в целом, её основной, второстепенный и вспомогательный виды как объект страховой защиты. Раскрыть особенности банковской деятельности РФ как объекта страховой защиты.

8. Выявить экономическое содержание страховой премии при страховании рисков банковской деятельности.

9. Предложить такую модель структуры внешней среды, которая адекватна целям обеспечения устойчивого развития банковского сектора экономики и позволяет развиваться системе страхования рисков банковской деятельности по наиболее благоприятному сценарию.

10. Выявить и систематизировать факторы неадекватной российской внешней среды, являющиеся главными причинами того, что страхование как метод управления рисками банковской деятельности имеет весьма ограниченное применение, а национальная система страхования рисков банковской деятельности формируется крайне медленно и имеет искаженную структуру. В частности, проанализировать правовое и нормативное обеспечение функционирования системы страхования банковских рисков в Российской Федерации с целью выработки предложений по' его совершенствованию.

11. Обосновать меры по предупреждению кризисных явлений в банковском секторе экономики в связи с введением в действие закона о страховании частных вкладов в коммерческих банках.

12. Обосновать необходимость системного подхода к исследованию и формированию системы страхования банковской деятельности в РФ. С предлагаемых методологических позиций проанализировать методику оценки соответствия банка критериям допуска в систему обязательного страхования вкладов и выработать предложения по её совершенствованию.

13. На базе обобщения мирового и отечественного опыта страхования банковских рисков разработать целостную концепцию формирования системы страхования рисков банковской деятельности в РФ. Проанализировать особенности развития взаимоотношений страховой и банковской подсистем национальной экономики и на этой основе разработать концепцию формирования системы страхования банковской деятельности В РФ.

14. Исследовать обязательное резервирование и обязательное страхование частных вкладов как сопряженные инструменты финансовой репрессии. Охарактеризовать проявления финансовой репрессии в РФ.

15. Выдвинуть комплекс предложений по развитию приоритетных направлений страхования банковской деятельности, позволяющий повысить финансовую устойчивость и платежеспособность банковской системы и не нарушить имеющиеся позитивные параметры страховой системы.

16. Определить сущность общей стратегии государственной политики в области страховой защиты банковской деятельности.

Объект исследования. Объектом исследования выступают формирующаяся система страхования банковской деятельности РФ и других стран.

Предмет исследования. Отношения, возникающие при формировании и развитии системы страхования банковской деятельности на уровне страховой и банковской подсистем, системы в целом и отдельных институтов.

Методологическая и теоретическая основа исследования. Теоретической базой исследования послужили фундаментальные работы российских и зарубежных ученых и практиков в области страхового и банковского дела, риск-менеджмента, общей теории систем. Исследование проведено на основе изучения и обобщения мирового и отечественного опыта появления, развития и функционирования систем страхования банковской деятельности.

В методологическом отношении диссертационное исследование построено на сочетании прежде всего системного и эволюционного подхода, а также материалистической диалектики. Кроме того, в диссертации применялись методы факторного и сравнительного анализа, статистические и математические методы, метод обобщений, метод экономического моделирования, метод экспертных оценок.

Своеобразие авторского подхода состоит в попытке сформулировать требования к основным параметрам и процессу организации страховой защиты банковской деятельности в РФ с позиций интересов национальной экономики в условиях транзитивной экономики. При этом в работе дается свое, нетрадиционное толкование транзитивности, характеризующее её не как состояние, а как особое свойство экономической системы, оказывающее существенное влияние на страховую и банковскую деятельность.

Информационная база исследования. Информационную базу исследования составили: Законы РФ, Указы Президента РФ, Постановления Правительства РФ и нормативно-инструктивные документы Центрального Банка РФ, Министерства финансов РФ, Департамента страхового надзора МФ РФ, Ассоциации российских банков, АРКОзаконодательные и инструктивные материалы Базельского комитета, МВФ, БМР, ВТО, зарубежных государств, решения и директивы Европейского Союза по вопросам страхованияданные отечественной и зарубежной статистики в области банковских рисков и их страхования.

Научная новизна исследования состоит в решении важной научной проблемы — разработке концепции страхования банковской деятельности в транзитивной экономике с позиции интересов национальной экономики.

Основные результаты, содержащие научную новизну, получены по следующим направлениям исследования:

1. Уточнено понятие «банковская деятельность» как объекта страхования, в частности: доказано, что определения, которые связывают банковскую деятельность только и исключительно с характером выполняемых операций (вклады, расчеты, ссуды) не учитывают весьма существенных новых характеристик этого вида экономической деятельностивыявлены и комплексно проанализированы взаимосвязи банковской деятельности, глобализации экономических процессов и транзитивности национальной экономической системывыделены особенности банковской деятельности в транзитивной экономике, доказано, что со временем в банковской деятельности появляется все больше наднационального, внешнего по отношению к внутренней экономической системе, что меняет и делает необходимым систематически оценивать риски банковской деятельностивведено понятие «рисковый профиль банковской деятельности», позволяющее более детально характеризовать банковскую деятельность как отдельного денежно-кредитного института, так и, например, банковскую деятельность региона, любой совокупности банков, страны в целом и т. д., что можно рассматривать как уточнение объекта страхованияв работе доказана необходимость осуществления мониторинга рискового профиля банковской деятельности, который позволит систематически уточнять требования к управлению банковской деятельностью вообще и её страхованию в частности, вовремя корректировать нормативную и законодательную базу в области страхового и банковского дела.

2. Выявлены новые тенденции банковской деятельности в транзитивной экономике в условиях глобализации, которые постепенно «размывают» её границы как объекта страхования.

3. Дополнен понятийный аппарат раздела теории управления, касающегося банковской деятельности. В частности, введены и обоснованы такие понятия, как «рисковый профиль основной банковской деятельности», «рисковый профиль второстепенной банковской деятельности», «рисковый профиль вспомогательной банковской деятельности», которые развивают научное представление о банковской деятельности как об объекте страхования.

4. Доказано, что именно страхование является важнейшим фактором реального повышения конкурентоспособности банковской деятельности (денежно-кредитного института, региона или страны в целом).

5. В работе в системном виде представлена авторская позиция по вопросу о содержании и классификации страхования банковской деятельности банковского или парабанковского института, в частности, выделены страхование основных, второстепенных и вспомогательных видов банковской деятельности.

6. Дано авторское толкование транзитивной экономики, отличающееся от существующих трактовок тем, что транзитивность рассматривается не как состояние, а как свойство открытых национальных экономических систем.

7. Выделены особенности банковской деятельности РФ как объекта страховой защиты в транзитивной экономике.

8. Расширены подходы к содержанию страхования рисков банковской деятельности. В частности, предложено учитывать противоречия экономических интересов представителей страхового и банковского бизнеса.

9. Обоснована необходимость использования в практике регулирования страховой деятельности не только национальных, но и наднациональных инструментов в интересах национальной экономики.

10. Выдвинута и обоснована гипотеза о неравномерности развития двух сфер банковской деятельности в РФ: банковская деятельность Центрального банка является «запаздывающей» по сравнению с банковской деятельностью коммерческих банков.

11. Установлена и обоснована объективная необходимость сосуществования Фонда обязательного резервирования и Фонда страхования частных вкладов на момент введения обязательной системы депозитного страхования.

12. Обоснована необходимость совмещения «банковской» и «страховой» оценки рисков банковской деятельности в целях повышения их достоверности путем сопоставления оптимистического и пессимистического подхода.

13. Доказано, что формируемая в РФ обязательная система страхования частных вкладов в сочетании с относительно избыточным резервированием является элементом финансовой репрессии.

14. Предложено рассчитывать предельно допустимое совокупное бремя на коммерческий банк по Фонду обязательных резервов и Фонду страхования частных вкладов.

В результате проведенного анализа разработан комплекс предложений, направленных на формирование основ государственной политики в области страхования банковской деятельности, а также ряд рекомендаций страховым и кредитным организациям. Обоснована необходимость вычленения четырех блоков (групп) предложений, один из которых касается изменений внутренней среды объекта страхования. Второй — внутренней среды субъекта страхования (страховой организации, АРКО). Третий нацелен на корректировку той части внешней среды, которая поддается регулированию в рамках национальной экономической системы. Четвертый блок направлен на ту часть внешней среды, которая нуждается в согласованном международном регулировании, а при его отсутствии или несогласованности стихийно «сканируется» теми страховыми, кредитными и иными организациями, которые преодолевают рамки национальных экономик и выходят на мировые рынки.

Практическая значимость работы. Практическая значимость проведенного исследования состоит в возможности теоретического, методологического и прикладного применения полученных результатов, выводов и обобщений при решении проблем формирования системы страховой защиты банковской деятельности в РФ.

Результаты диссертационного исследования использованы Банком России, рядом коммерческих банков, поскольку именно они являются потребителями страховых услугстраховыми организациями, Центром повышения квалификации системы Росгосстраха, что подтверждено документально.

Материалы диссертационного исследования используются в учебном процессе при преподавании курсов «Страхование», «Страхование в национальной экономике», «Рисковое страхование», «Основы страховой деятельности», «Банковское дело», «Организация денежно-кредитного регулирования», «Деньги. Кредит. Банки», на кафедрах финансов и банковского дела, экономического анализа и бухгалтерского учета Ивановского государственного университета.

Апробация результатов исследования. Основные положения диссертационного исследования докладывались на V Международной научно-практической конференции «Экономика, экология и общество России в XXI столетии» (Санкт-Петербург — 2003 — апрель), Международной научно-практической конференции «Актуальные проблемы социально-экономического развития Ивановской области» (Архангельск-Иваново -2003 — март), Всесоюзной научно-практической конференции «Банковская система и реальный сектор экономики» (Иваново — 2003 — июнь), Третьей Международной межвузовской научно-практической конференции ИвГУ (Иваново — 2002), Международной научно-практической конференции «Проблемы экономики, управления, финансов и информационного обеспечения субъектов рыночного хозяйства России» (Иваново — 2001), Межрегиональной научно-практической конференции «Банковское дело. К140-летию Банка России» (Иваново — 2000), Международной научной конференции «Ивановский государственный университет — центр науки и образования» (Иваново -1999), на Всероссийской научно-практической конференции «Социально-психологические и экономические проблемы управления в условиях рыночной экономики» (Иваново — 1996), были изложены и получили одобрение на ежегодных (с 1994 г.) научных, научно-практических конференциях профессорско-преподавательского состава, научных сотрудников и аспирантов Ивановского государственного университета.

Основные положения диссертации нашли отражение в 21 публикации общим объемом 56,7 п.л., в том числе вклад соискателя — 48,2 п.л. По результатам диссертационного исследования опубликовано 2 монографии (одна в соавторстве).

Структура работы. Цель работы, поставленные задачи и выбранные методы и логика исследования и изложения определили структуру диссертации, которая состоит из введения, семи глав, заключения, библиографии и приложений.

Делая выводы относительно концепции выделения отдельных «классов» страхования в практике Европейского Союза, важно отметить следующее. Наше предложение о выделении в качестве самостоятельных подвидов страхования рисков основной, вспомогательной и второстепенной банковской деятельности вполне вписывается в логику классификации, используемой ЕС.

Это разделение имеет значение с точки зрения лицензирования страховой деятельности, а также для осуществления надлежащего государственного страхового надзора, требования которого различны применительно к компаниям, осуществляющим исключительно страхование жизни, и компаниям, проводящим исключительно страхование иное, чем страхование жизни. Указанные различия основаны на экономической природе обязательств по страхованию жизни, которые связаны с долгосрочным характером действия договора страхования, с особым порядком формирования страхового резерва, с особенностями администрирования бизнеса. В зависимости от указанного деления, как и в России, в ЕС к страховщикам, проводящим исключительно страхование жизни, и страховщикам, осуществляющим страхование иное, чем страхование жизни, предъявляются различные требования к размеру уставного капитала, размещению резервов, минимального гарантийного фонда, обеспечения иных показателей платежеспособности.

Указанные различия учтены и в Классификации страховых услуг, принятой в рамках Генерального соглашения о торговле услугами Всемирной торговой организации (ВТО).

Так, услуги по прямому страхованию, так же как и в европейской Классификации, подразделяются на страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни. Классификация, принятая в рамках Генерального соглашения о торговле услугами, шире по сравнению с европейской и с точки зрения ее применения более универсальна.

В ней выделяются следующие виды страховой деятельности:

1) прямое страхование (а в нем страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни);

2) перестрахование (включая ретроцессию);

3) деятельность страховых посредников (брокеры, агенты);

4) аффилированные услуги, то есть те услуги, которые предоставляются в процессе страховой (перестраховочной) деятельности для ее успешного осуществления (услуги сюрвейеров, аварийных комиссаров, актуариев и пр.). Классификация страховых услуг — ВТО.

На практике классификация позволяет решать множество задач. Это и обоснованный расчет страховых премий, а значит, и адекватное определение цены договора страхования. Это и возможность ведения наглядной статистики по различным договорам, группам договоров, классам рисков, видам страхования, а не только портфеля страховой компании в целом.

Классификация важна для проведения маркетинговых исследований рынка страховых услуг, для его сегментации, для построения продуктовых рядов и разработки новых страховых продуктов. Кроме того, с точки зрения организации и управления бизнес-процессами она позволяет рационально структурировать страховую компанию, внедрить оптимальную систему учета различных факторов, влияющих на количественные и качественные показатели осуществления страховых операций.

Классификация позволяет сформировать на рынке эффективную систему лицензирования страховой деятельности и оценки результатов деятельности страховых компаний. Она лежит в основе четкого и однозначного конструирования содержания договоров страхования, в особенности в части их существенных условийпозволяет эффективно использовать различные специальные оговорки, ограничивающие или расширяющие страховую ответственность, а также иные страховые технологии, имеющиеся на зарубежных страховых рынках. Классификация — это инструмент для построения эффективной перестраховочной защитыустраняет двусмысленность и неточности во взаимоотношениях «перестрахователь — перестраховщик», а значит, дает ясное представление о качестве перестраховочной защиты.

Деление страхования на отрасли имеет, например, значение для раздельного ведения учета страховых операций, формирования и размещения страховых резервов, для минимального размера уставного капитала страховщика. Оно также позволяет относить тот или иной вид страхования к соответствующей отрасли независимо от названия правил страхования, которые подаются страховщиком для получения лицензии на страховую деятельность. Классификация позволяет упорядочить предметы и объекты страхования, риски и страховые отношения для обеспечения рациональной организации и планирования страховых операций, учета, контроля, анализа и оценки их эффективности, формирования и реализации стратегии развития страховой деятельности с учетом требования рынка312.

V.2. Экономическое содержание страховой премии при страховании банковских рисков.

Страхователь приобретает страховую услугу за определенную цену, которая существенно влияет на выбор страхования как формы защиты имущественных интересов, а также на объем такой защиты. При этом страховая услуга выделяется рядом важных особенностей:

— «обратный» экономический цикл, при котором страховая услуга оплачивается заранее, а предоставляется потребителю в течение промежутка времени, когда могут сказаться такие факторы, как инфляция и изменение самого застрахованного объекта;

— возможность реализации услуги в неявной форме, не обязательно в форме страховой выплаты, но также в форме потенциального обещания;

— неопределенность количества и размера будущих страховых выплат;

312 Теория и практика страхования: Учеб. пособие. M.: Анкил, 2003. С.72−88.

— возможность передачи части обязательств в перестрахование, что может повлиять на цену услуги.

В имущественном страховании страховые выплаты зависят от характера обязательств страховщика, перечня застрахованных рисков, частоты (вероятности наступления) и тяжести проявления риска (соотношения фактического убытка и страховой суммы), которые определяются особенностями объекта страхования. В личном страховании на размер страховых выплат влияют вероятность смерти, инвалидности и заболевания застрахованного, характер обязательств страховщика и размер страховой суммы.

Убытки при страховых случаях зависят от случайных факторов, общие закономерности и статистические характеристики которых удается надежно оценивать только при большой совокупности застрахованных. Размер страховой выплаты является случайной величиной, предельным значением которой является по определению страховая сумма.

Складывающаяся величина страховых выплат по виду страхования формирует стоимость страховой услуги, которая представляет собой статистически определяемое значение. При увеличении числа застрахованных объектов и общей суммы выплат их величина приближается к установившемуся значению, исходя из которого страховщик устанавливает стоимость страховой услуги по конкретному виду страхования. Таким образом, в страховании речь идет о стоимости страховой услуги как о некоторой вероятной величине, которая зависит от многих обстоятельств, в том числе от количества застрахованных объектов, т. е. размера страхового портфеля страховщика. Поэтому оценка стоимости страхования индивидуальных рисков (крупных объектов и редких событий) представляет определенные трудности и доводится по сложным моделям оценки.

Цена страховой услуги, оплаченная потребителем, является платой за страхование или, по терминологии страхового рынка, — страховой премией.

Страховая премия (страховой взнос, в практике страхования — страховой платеж) — плата за страхование, которую страхователь вносит (уплачивает) страховщику за принятое им на себя обязательство осуществить страховую выплату страхователю при наступлении страхового случая, предусмотренного в договоре страхования.

Страховая премия отражает возмездный характер страховой сделки, совершаемой страхователем и страховщиком, и является платой за услугу, оказываемую страховщиком страхователю по договору добровольного страхования или в порядке обязательного страхования, предусмотренного законом.

Страховая премия определяет долю участия каждого страхователя в формировании страхового фонда страховщика, который служит источником страховых выплат. Размер страховой премии должен быть достаточным для того, чтобы покрыть ожидаемые претензии, финансировать расходы по ведению страховых операций. Поскольку страховая организация является коммерческой организацией, в цену услуги может быть заложена прибыль. На размер страховой премии влияют и такие коммерческие факторы, как темп инфляции в стране, размер процентных ставок, уровень конкуренции.

Часть страховой премии, предназначенная для формирования страхового фонда (только для страховых выплат), называется нетто-премией, а часть, предназначенная для покрытия расходов страховщика на ведение дела, и формирование плановой прибыли — нагрузкой. В совокупности они составляют страховую премию, или брутто-премию.

Нетто—премия составляет часть стоимости страхования, которая зависит только от страховых выплат, тогда как полная стоимость определяется нетто-ставкой и затратными составляющими нагрузки. Нетто-премия представляет собой некоторую вероятную ожидаемую величину доли затрат на покрытие убытков от страховых случаев, которая распределится на данный договор, конечное значение которой в момент его заключения неизвестно, однако может быть оценено на основании страховой статистики предыдущего опыта страхования. Расходы по ведению страховых операций включают:

— аквизиционные, т. е. первоначальные расходы по заключению новых договоров страхования, основную часть которых составляет комиссионное вознаграждение страховым агентам за заключение договоров страхования;

— ликвидационные расходы по урегулированию страховых случаев;

— инкассационные расходы, связанные с затратами на обслуживание наличного денежного оборота поступающих страховых взносов и выплат;

— административно-хозяйственные (управленческие) и прочие расходы страховщика по управлению страховой организацией и хозяйственному обеспечению ее работы (аренда помещения, зарплата сотрудникам и др.).

Страхование является замкнутым распределением ущерба между страхователями. По рисковым видам страхования страховой фонд формируется только из поступающих страховых премий страхователей. По видам страхования, относящимся к страхованию жизни (ренты, пенсии), страховой фонд формируется из нетто-взносов страхователей и дохода, полученного страховщиком от временного их использования в качестве инвестиционных ресурсов. Эта часть дохода учитывается в виде нормы доходности, принятой страховщиком при расчете страховых тарифов, на основании которых рассчитываются страховые премии.

Величина страховой премии зависит от страховой суммы, особенностей застрахованного объекта и объема страховой ответственности страховщика (набора рисков, на случай наступления которых проводится страхование, и установленного размера страховых выплат по каждому из них) и рассчитывается на основании страховых тарифов с единицы страховой суммы либо объекта страхования. При правильно рассчитанных страховых тарифах обеспечивается необходимая финансовая устойчивость страховых операций, т. е. сбалансированность поступающих премий, страховых выплат и расходов страховщика, и возможность страховщика выполнять принятые на себя обязательства перед страхователями.

Под влиянием рыночных факторов — спроса и предложения — цена страховой услуги подвержена колебаниям, при появлении конкурентов или уменьшении спроса она снижается Возможно чрезмерное занижение цены и формирование страховщиком страхового фонда, недостаточного для обеспечения необходимых страховых выплат. В этом случае говорят о финансовой неустойчивости страховых операций и низкой платежеспособности страховщика.

Расчет величины страхового фонда, соответствующего страховым обязательствам страховщика, является важнейшей задачей актуарных расчетов страховщика и проводится на основе принципа «эквивалентности обязательств сторон», т. е. предполагается, что должно обеспечиваться равенство между поступающими нетто-премиями страхователей и страховыми выплатами страховщика.

В формировании стоимости страховой услуги участвует нагрузка. По рисковым видам страхования доля нагрузки в страховой премии составляет от 15 до 30%, по страхованию жизни она меньше и составляет 5−10%, однако при одинаковых с рисковыми видами страхования страховых суммах это обеспечивает достаточно большие абсолютные суммы из-за значительно больших страховых премий.

Страховая премия может быть уплачена единовременным взносом либо вноситься по частям, в рассрочку, в размерах и в сроки, установленные при заключении договора страхования. По рисковым видам страхования страховая премия обычно уплачивается единовременно или в два срока, если условиями договора не установлено другое количество взносов.

При страховании жизни (по накопительным видам страхования) уплата страховой премии чаще всего осуществляется в форме ежегодных, ежеквартальных или ежемесячных взносов. Сумма взносов, вносимых в рассрочку, больше величины единовременного взноса, т. к. в формировании страхового фонда по таким видам страхования участвует доход, получаемый страховщиком от инвестирования уже поступившей доли страховой премии (точнее, нетто-премии). При единовременной уплате страховой нетто-премии она обеспечит больший инвестиционный доход за период до страховой выплаты по окончании срока действия договора, чем при ее внесении в рассрочку.

Для приведения стоимости страховых услуг в соответствие с действительной степенью риска применяется система скидок и надбавок к базовой премии. Применение скидок и надбавок в зависимости от индивидуальной оценки риска по договору страхования является эффективным приемом, позволяющим страховщику при заключении договора страхования адекватно учитывать особенности принимаемого на страхование риска.

Страховой тариф (в практике страхования — тарифная ставка, или брутто-ставка) — ставка страховой премии (страхового платежа) с единицы страховой суммы или объекта страхования, на основании которой рассчитывается страховая премия. Значения страховых тарифов устанавливаются в рублях со 100 руб. страховой суммы или в процентах к страховой сумме, численно они равны. Например, страховой тариф по страхованию граждан от несчастного случая составляет 0,5−3 руб. со 100 руб. страховой суммы, что равнозначно 0,5−3% от страховой суммы. В некоторых случаях применяются страховые тарифы с объекта страхования, например, при страховании домашнего скота может быть установлен тариф с единицы поголовья.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законодательном порядке.

Страховые тарифы по добровольным видам страхования (личного и имущественного) рассчитываются страховщиком самостоятельно на основе страховой статистики с использованием методов теории вероятности, статистики и финансовой математики и получили название актуарных.

Страховая статистика на основе наблюдения множества страховых случаев в прошлом представляет данные для прогнозирования статистической (априорной) вероятности существования риска в будущем. Анализ полученного массива информации позволяет выявить особенности наступления страховых случаев и провести оценку возможного размера ущерба в будущем. Чем больше число объектов наблюдения, тем более достоверна оценка, т. к. закон больших чисел реализуется только для большой страховой совокупности.

Актуарные расчеты позволяют провести оценку необходимых страховых показателей, в том числе рассчитать вероятность наступления страховых случаев, величину возможных убытков, величину тарифных ставок, необходимый размер страхового фонда и другие показатели.

Страховщик проводит расчет страховых тарифов исходя из условия соответствия собранных в страховой фонд взносов страхователей сумме ожидаемых страховых выплат. Поэтому рассчитанные страховщиком тарифные ставки и страховые премии носят обоснованный характер и определяются затратами на страховые выплаты с учетом особенностей застрахованных объектов и объема ответственности страховщика. Чем больше опасностей (рисков) включается в число застрахованных, тем выше страховой тариф.

При расчете страховых тарифов по рисковым видам страхования используются показатели страховой статистики и расчетные показатели за тарифный период, который составляет не менее года, обычно 5 лет, по отдельным видам может быть и больше.

Страховой тариф (брутто-ставка) состоит из нетто-ставки, предназначенной для формирования страхового фонда для страховых выплат, и нагрузки, предназначенной для покрытия расходов страховщика по проведению страхования. Соотношение составных частей страхового тарифа отражается в его структуре, которая показывает долю каждой составляющей (нетто-ставки, нагрузки) в брутто-ставке.

Методики расчета страховых тарифов по рисковым и по накопительным (относящимся к страхованию жизни) видам страхования существенно отличаются, но в любом случае вначале определяют нетто-ставку и, добавляя к ней нагрузку, получают брутто-ставку.

Страховые неттои брутто-тарифы рассчитываются по каждому виду и варианту страхования, их величина зависит от особенностей объекта страхования и объема страховой ответственности страховщика, изменение которой приводит к изменению страховых тарифов.

Страховые тарифы по рисковым видам страхования рассчитываются на основе убыточности страховой суммы — экономического показателя, определяемого на основе страховой статистики и характеризующего соотношение страховых выплат и принятых страховых обязательств страховщика за определенный — тарифный период. Этот показатель имеет интегральный характер и позволяет в общем виде учитывать многообразие факторов, влияющих на наступление страховых случаев и величину страховых выплат. Рассчитанное значение убыточности принимается в качестве основной части нетто-ставки.

Для учета возможного повышения убыточности в отдельные неблагоприятные годы к основной части нетто-ставки добавляют рисковую надбавку, которая также рассчитывается страховщиком на основании имеющейся статистики. Таким образом, нетто-ставка по рисковым видам страхования складывается из основной части — убыточности и рисковой надбавки.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

Развитие банковского страхования в России вписывается в общую логику развития рыночных (и не только рыночных) страховых отношений, соответствует естественному ходу экономических событий. Вместе с тем, текущий момент наделен целым рядом особенностей, среди которых основными, на наш взгляд, являются следующие:

1. Российские страховые компании еще в меньшей степени капитализированы, чем банки, значит, передать им свои риски на страхование в более или менее значительном объеме не представляется возможным. Следовательно, неизбежно обращение к институту самострахования, иностранным страховщикам или к определенным формам квазистрахования;

2. На зарубежных страховых рынках после событий сентября 2001 года произошли существенные изменения, касающиеся, в частности, удорожания (и весьма существенного!) стоимости страховых услуг при одновременном сужении ответственности страховщика по рискам, связанным с терроризмом;

3. Тем не менее, вынужденное активное обращение к зарубежным страховщикам и перестраховщикам способно существенно повлиять на ситуацию на внутреннем страховом рынке. Можно ожидать ощутимого укрепления позиций нерезидентов, что делает вероятной потерю контроля над страховым сектором экономики (и не только страховым, поскольку клиентами страховщиков являются представители всех отраслей экономики). Открытым остается вопрос о том, каким образом можно противостоять этим обстоятельствам.

4. Для большинства российских банков сумма, которую придется отдать страховщику, сюрвейеру и т. д., является неподъемной. А в условиях, когда вот-вот будет введен в действие закон об обязательном страховании вкладов граждан в банках (то есть когда средства банков будут отвлечены на обязательный вид банковского страхования), говорить о развитии добровольных форм страхования банковских рисков не приходится. Можно констатировать тот факт, что российские коммерческие банки не преодолели порог страховой бедности. И с этой точки зрения момент введения обязательного страхования вкладов граждан в банках является неблагоприятным, а положение об обязательности этого вида страхования усиливает негативные последствия этого шага;

5. Сам факт введения обязательного страхования вкладов граждан в банках, на наш взгляд, следует рассматривать как своего рода «системный запрос» со стороны банковской системы, являющейся подсистемой экономической системы страны в целом, к страховой системе. Это не «спрос», поскольку в обязательном страховании очень мало рыночного, а именно системный запрос. Наверное, это как раз тот случай, когда система, в данном случае банковская, «достраивает сама себя». Потребовался такой компонент системы, который бы отвечал за надежность и устойчивость не только отдельных институтов (коммерческих банков), но и всей банковской системы.

6. Обязательное страхование вкладов граждан в банках является своего рода «инструментальным откликом» на этот запрос. «Инструментальный отклик» будет иметь и «институциональное и процедурное эхо». Действительно, введение обязательного страхования вкладов граждан в банках повлечет за собой институциональные изменения среди банков и небанковских кредитных организаций (часть из них не будут допущены в систему депозитного страхования, а, значит, лишатся права работать с физическими лицами). Это может привести к сокращению числа указанных институтов в банковской системе страны. Институциональные и процедурные изменения коснутся и инфрастуктуры банковского сектора экономики, и Центрального банка, которые должен будет адаптироваться к новым реалиям.

7. Потребуется своего рода ревизия всей нормативной базы банковской деятельности. Предстоит пересмотреть и заново определить место и приемлемые формы использования институтов страхования и самострахования. Объективно говоря, при всей значимости и привлекательности страхования, в обозримом будущем, в силу ряда причин (удорожание услуг страховщиков после террористических актов, недостаточная капитализация большинства российских банков, отсутствие устойчивых страховых традиций в экономической системе и, часто, страховой культуры и т. п.), вынужденно, российские банки, как и банки во всех радикально трансформирующихся экономиках, будут активно прибегать к институту самострахования. В каких формах? Традиционно — резервирование и создание кэптивов. Возможно, это — знак того, что транзитивные экономию! переживут этап упоения взаимным (некоммерческим) страхованием. И все бы хорошо: не по карману коммерческое страхование, можно выстроить «взаимную» страховую технологию, с целевой установкой не на получение прибыли, а на страховую взаимопомощь, но, оказывается, что страховому бизнесу имманентно присуща те организационно-правовые формы, которые характерны для крупного бизнеса. Только существенная концентрация капитала делает страхование неубыточным. Такую концентрацию капитала не создаст ни взаимное страхование, ни, тем более, самострахование.

8. Банковская система России продолжает активно мутировать: взаимоотношения с внешним миром, средой все усложняются. За короткий промежуток времени банковская система России вступила в МВФ, присоединилась к Базельским соглашениям, ведет переговоры с ВТО, стремится к сотрудничеству с единой Европой, переходит на международные стандарты ведения бухгалтерской отчетности, пытается создать режим благоприятствования в бывшей рублевой зоне, особенно со странами СНГ. А в самом ближайшем времени, если верить политикам, ожидается объединение с банковской системой Беларуси. Как связаны между собой, например, введение системы обязательного страхования вкладов граждан в банках и потенциально возможное объединение банковских систем двух государств? Как к этому готовиться с позиции введения системы обязательного депозитного страхования? Эти вопросы остаются открытыми.

К числу основных препятствий дальнейшего развития страхования, в том числе банковского, можно отнести: отсутствие законодательной базы, способствующей проведению государством активной структурной политики на рынке страховых услугпо-прежнему небольшой финансовый потенциал российских страховщиков и все ещё не соответствующие мировым стандартам требования к платежеспособности страховых организаций, снижающие надежность и финансовую устойчивость системы страхованиявсе ещё низкий уровень платежеспособности основной массы страхователей (и юридических, и физических лиц) — отсутствие продуманной системы стимулов для развития страхования, включая налоговыеотсутствие эффективных финансовых инструментов для размещения страховых резервовнизкая страховая культура представителей государства, бизнеса и населениянеразвитость инфраструктуры страхового рынканесовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового и банковского надзора.

Складывающаяся ситуация в страховом секторе и особенности задач, стоящих перед банковской системой страны, требуют выверенных действий в области банковского страхования.

В XX веке практически повсеместно сложились более или менее целостные и стройные системы страхования банковских рисков, которые со второй половины века считаются неотъемлемой частью высокоразвитой экономической системы и всемерно поддерживаются государством. В Российской Федерации только начинает складываться система страхования банковских рисков, следовательно, есть шанс учесть накопленный мировой системой страхования позитивный и негативный опыт.

Можно констатировать тот факт, что в России на рубеже XX и XXI веков начала, в значительной степени стихийно, формироваться подсистема добровольного страхования банковских рисков и, параллельно, велась разработка законодательства, гарантирующего вклады граждан в коммерческих банках, то есть подсистемы обязательного страхования банковских рисков.

Формирование системы страхования банковских рисков имеет целью: обеспечение надежности банковской системыподъем доверия к национальной банковской системе и предотвращение дискредитации банковского делаподдержание привлекательности национальной денежной единицыобеспечение конкурентоспособности национальной банковской системы в связи с упоминавшимися обстоятельствами и событиямиоптимизация ресурсной базы коммерческих банков (создание условий для привлечения средств населения и бизнеса на возможно более долгий срок и противодействие отмыванию денег через кредитные организации) — активизация инвестиционной активности в стране (путем облегчения и удешевления возможностей кредитования) — объективность в оценке банковских рисковметодическая помощь банковскому секторуформирование механизма регулирования доступа кредитных организаций к работе с различными категориями вкладчиковформирование институциональной подсистемы страхования банковских рисковформирование инструментальной подсистемы страхования банковских рисковформирование процедурной подсистемы страхования банковских рисковформирование нормативной подсистемы страхования банковских рисков.

Как показывает практика США, Японии, Великобритании и других стран, чьи системы страхования банковских рисков создавались в условиях тяжелейших экономических кризисов, системы страхования банковских рисков возникают и являются наиболее эффективными именно в то время, когда они сопровождают (совпадают по времени) важные экономические преобразования. Нетрудно заметить, что в России сейчас именно такой этап.

Но, в отличие от этих государств, где институт страхования развивался как органический элемент социально-экономической системы, где активы страховых компаний и пенсионных фондов превышают активы банков, развитие банковского страхования в российской экономике до сих пор происходило в значительной степени спонтанно и в почти противоположных условиях.

Глубинная логика развития рыночных отношений в стране, задачи, стоящие перед банковским сектором экономики, особенности текущего момента в развитии банковской и страховой подсистем экономической системы, меняющаяся философия банковского надзора — все это должно найти отражение в программе «строительства» национальной системы страхования банковских рисков. В этих целях должна быть разработана целостная научно-обоснованная концепция формирования системы страхования рисков банковской деятельности в РФ. По нашему мнению, она, должна иметь следующую структуру:

1. Цели страхования рисков банковской деятельности.

2. Характеристика текущей ситуации (состояния) страхования банковских рисков в РФ.

3. Основные требования и опасения российских банкиров.

4. Основные требования и опасения российских страховщиков.

5. Угрозы экономической безопасности страны, связанные с ситуацией в сфере управления системными банковскими рисками, и методы противостояния им.

6. Цели, задачи и приоритеты государственной политики в области страхования рисков банковской деятельности.

7. Цели и задачи Концепции страхования рисков банковской деятельности.

8. Определение сферы (границ) системы страхования рисков банковской деятельности.

9. Общие положения и основные принципы реализации Концепции. Термины и понятия, используемые в Концепции.

10. Разработка алгоритма страхования системных банковских рисков.

11. Механизмы и этапы реализации Концепции страхования банковских рисков.

12. Информационное обеспечение реализации Концепции страхования рисков банковской деятельности.

13. Аудит системы страхования рисков банковской деятельности.

14. Задачи и меры (мероприятия) переходного периода. Программа подготовительных работ.

Принципиально важным считаем рекомендовать Центральному банку составлять карту рисков банковской деятельности РФ (подобно тому, как с 2003 года стали составлять карту рисков России), чтобы отслеживать долговременные тенденции и особенности текущей ситуации в банковской сфере.

Полагаем, что Центральный банк должен заниматься и оценкой предельно допустимой нагрузки по обязательному резервированию и отчислениям в фонд обязательного страхования вкладов.

Чтобы не допустить очередную дискредитацию страхового и банковского дела необходимо срочно принять меры по поддержке вкладчиков Сбербанка — представителей среднего класса, которые доверили свои вклады Сбербанку и государству.

Считаем важным отметить то обстоятельство, что укрепление надзора должно предшествовать введению системы страхования вкладов. Рассчитывать на то, что надзор укрепится от того, что коммерческие банки будут выстроены в очередь на проверки, не стоит. В этом плане рекомендуем Центральному Банку официально и однозначно сформулировать приоритеты в реформировании надзора, увязав их с начавшейся коренной реформой страхового надзора, необходимостью повышения квалификации собственных работников, с введением новых стандартов финансовой отчетности и грядущим введением обязательного страхования частных вкладов в коммерческих банках.

Во всем мире страховщики крайне неохотно идут на принятие новых малоизвестных рисков, а если и делают это, то по завышенным невыгодным клиентам тарифам. Страхование банковской деятельности в РФ — относительно новая сфера деятельности страховщиков. Есть основания полагать, что существует угроза потери российскими страховщиками значительной доли рынка добровольного страхования рисков банковской деятельности. Причин тому несколько. Это и низкая капитализация российских страховщиков, и имевшая место дискредитация страхового дела в России, и отсутствие достоверной статистической базы, которая позволила бы российским страховщикам объективно оценивать риски банковской деятельности.

Наличие обширных, создаваемых десятилетиями, баз данных страховой статистики, позволяет страховщикам решать проблему принятия на страхование и относительно новых или малоизученных рисков. Считаем важным предложить Центральному банку совместно с Правительством РФ (в лице Росстрахнадзора) выступить с инициативой создания общей базы данных по страховой статистике в области страхования банковской деятельности. В этих целях, необходимо прежде всего определиться с перечнем наиболее важных страховых продуктов в области страхования рисков банковской деятельности, по которым требуется наличие данных страховой статистики. Далее потребуется разработка единой методологической базы для сбора, хранения, обработки и использования собираемых данных.

Предполагаемое введение системы обязательного страхования частных вкладов может спровоцировать нежелательное поведение той части среднего класса, на который делалась ставка при осуществлении рыночных реформ в стране и который сейчас оказывается в весьма дискомфортной ситуации. Представители среднего класса, которые легализовали свои доходы и доверили хотя бы часть своих сбережений Сберегательному банку сейчас оказываются перед выбором — забрать деньги из банка, лишившегося государственной гарантии и вынужденного фактически финансировать рискованную политику остальных коммерческих банков-членов системы депозитного страхования, или оставить, но не пополнять свои вкладные счета. Предлагаем Центральному банку и Правительству РФ использовать инструмент, имевший место в мировой практике для решения подобного рода проблем. Речь идет о ритейловых окошках для представителей среднего класса, которые сегодня являются клиентами Сбербанка и могут пострадать от нововведений.