Важный пассив. 
Банки и их роль в современной экономике

В настоящее время растет объем роста вкладов населения, средства физических лиц становятся важнейшим источником пассивов банковского сектора. Ежегодный прирост сбережений населения с 2001 г. составляет около 350 млрд руб., но лишь треть из них поступает в банковскую систему, а более половины направляется на покупку наличной валюты. Важнейшей задачей является трансформация этих средств через коммерческие блики (или иные институты финансового рынка) в качестве инвестиций с экономику.

Доля вкладов на срок свыше 1 года выросла с 45% на 01.01.2004 г. до 60% па 01.08.2005 г. Это говорит о росте доверия к банкам со стороны населения, связанном не только с увеличением доходов населения, но и с формированием системы страхования вкладов, в которую вошло абсолютное большинство действующих банков. При этом доли вкладов до востребования высока и на протяжении исследуемого периода оставалась практически неизменной — 17 — 18%.

Общая сумма вкладов населения и депозитов организаций (в рублях и валюте) выросла на 69,84%, с 1 852 034 млн руб. на 01.03.2004 г. до 3 145 516 млн руб. на 01.08.2005 г. (табл. 2). Несмотря на рост вкладов населения, их доля в общем объеме привлеченных банками средств сократилась с 82% на 01.01.2004 г. до 75% на 01.08.2005 г. Таким образом, темпы роста объемов средств, привлеченных банками от предприятий и организаций, превышают темпы роста вкладов населения.

Таблица 2. Динамика объемов банковских вкладов населения, индивидуальных предпринимателей и депозитов организаций Рассчитано по данным Госкомстата, www.gks.ru.

Следует отметить, что такие пассивы, как вклады населения, имеют две слабые стороны. Первая: если во всем мире вклады населения считаются одним из лучших банковских пассивов, то в России данный сегмент быстро растет, когда население настроено оптимистично, но под влиянием негативных ожиданий он в короткие сроки резка сокращается. Это создает для банков ряд проблем. Вторая: относительная высокая стоимость данного источника приводит к значительному снижению маржи банков при инвестировании в реальный сектор, кредитные риски в котором также остаются высокими.

Таким образом, на протяжении всей истории существовании банковская система в России не выполняла своих сущностных функций. Да и на современном этапе, когда коммерческие банки всё больше инвестируют в реальный сектор экономики, они все же не в состоянии эффективно исполнять роль посредника.

Масштабы отечественной банковской системы относительно невелики, потому ее воздействие на экономику намного слабее, чем в других странах. Повышение доли российских банковских активов в ВВП до 42,5% - это определенное достижение. Но в ряде европейских стран этот показатель значительно выше: в Польше — 55%, Латвии — 61%, Чехии — 112%. Российские банки не только неконкурентоспособны на мировых финансовых рынках, пока они не могут удовлетворять даже кредитный спрос отечественной экономики.

И все же наметившиеся в последние три года тенденции позволяют надеяться, что банковская система России имеет значительный потенциал развития: динамика объемов выданных кредитов и привлеченных средств положительна, идет укрупнение уставных капиталов, сокращается число мелких нерентабельных кредитных организаций, происходит рост доли активов в валовом внутреннем продукте. Чтобы стать эффективным посредником, отечественной банковской системе еще предстоит решить ряд важных проблем стратегического свойства. И чем быстрее, тем лучше.