Правовые проблемы регулирования просроченной задолженности на рынке потребительского кредитования в России

Правовые проблемы регулирования просроченной задолженности на рынке потребительского кредитования в России

В настоящее время потребительский кредит является одним из востребованных российским населением видов банковских операций. Развитие сегмента розничного кредитования в России вызвано тем, что данная форма кредита способствует расширению емкости товарного рынка, а также удовлетворяет потребности населения, которые опережают темпы роста доходов домашних хозяйств. При этом, в условиях волатильности экономики и турбулентности её развития проблема нарастания задолженности населения по розничным кредитам сохраняет свою актуальность и необходимость институционального решения. Так, по данным Коллекторского агентства «Кредит Секвойя Консолидейшн», доля просроченной задолженности увеличилась за апрель — октябрь 2015 года на 1,59%, составив на 1 ноября 2015 года 8,09% (870 млрд руб.) от общего объема выданных россиянам потребительских кредитов; данный показатель просроченной задолженности является самым высоким за последние 5 лет. Кроме того, согласно данным Объединённого кредитного бюро (ОБК), непогашенные потребительские кредиты имеют около 40 млн. человек, что составляет почти половину экономически активного населения России. По экспертным прогнозам к концу 2015 г. просроченная задолженность населения перед кредитно-финансовыми учреждениями может повыситься на 60%, значительная доля которых представляет собой необеспеченные кредиты.

По мнению авторов, важнейшим институциональным фактором, обусловливающим негативную динамику просроченной задолженности по потребительским кредитам и тенденции развития данного сегмента банковского кредитования, является недорегулированность правовых вопросов в данной сфере. Согласно авторской концепции в функционировании механизма обеспечения возвратности потребительских кредитов в России, наиболее очевидными и доминирующими являются проблемы правового характера и отставание нормативной базы федерального уровня в регулировании проблем просроченной задолженности физических лиц по розничным кредитам.

Далее, следуя логике проводимого исследования, по вопросам правового регулирования просроченной и/или проблемной задолженности населения в сфере потребительского кредитования рассмотрим и дадим содержательно-аналитическую оценку ряду нормативно-правовых документов, регламентирующих систему розничных кредитов в России (рисунок 1).

• 1. В настоящее время деятельность отечественных кредитных организаций всфере потребительского кредитования существенно усложняется отсутствием четко работающей иотрегулированной системы контроля потребительской кредитной истории, которая эффективно функционирует вбольшинстве стран Запада. Компаративистский анализ российского рынка потребительских кредитов и кредитно-розничного рынка западных государств, позволяет констатировать факт отставания России в данной области: зарубежными банками созданы базы кредитных историй, а накопленная за продолжительный период информация способствует снижению рисков невозврата кредитов и упрощению процедуры выдачи новых кредитов. В России хоть и создано бюро кредитных историй, а его деятельность подтверждена и регламентирована соответствующим законодательством, должного развития данный инфраструктурный институт в системе кредитования так и не получил Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изменениями и дополнениями) // СПС «Консультант Плюс». В Федеральный Закон «О кредитных историях» внесены поправки от 01.03.2015 г., согласно которым финансовые учреждения могут получать информацию о долгах заемщика за мобильную связь, ЖКХ, алименты и др. Кроме того, кредитным организациям предоставлена возможность получать информацию о доходах заемщика в ФНС России. Однако для получения указанной информации о заемщике существуют ограничения: на 1 человека — 1 запрос в квартал; запрос осуществляется только с письменного согласия заемщика; необходимость согласия заемщика на передачу персональных данных в Бюро кредитных историй (БКИ). Однако, согласно авторской точке зрения, перечисленные ограничения существенно сдерживают развитие в целом и снижают эффективность деятельности института кредитных историй в России. При этом, на сегодняшний момент проблемой потребительского кредитования вРоссии становится введение обязательного учета кредитной истории клиентов при оформлении кредита и формирование единой федеральной информационной базы кредитных историй физических лиц.
• 2. Проведенный экспресс-анализ источников нормативно-правового регулирования потребительского кредитования в России позволяет констатировать, что в современных условиях проблемы, связанные с кредитованием физических лиц, правоприменитель решает, руководствуясь положениями гражданского законодательства. Поэтому в течение длительного времени банковское сообщество указывало на необходимость разработки, рассмотрения и утверждения законопроекта о потребительском кредите. Однако этот важнейший для банковского сектора документ долгое время (более пяти лет) находился на стадиях рассмотрения и доработки и только с 01 июля 2014 г. данный Закон вступил в силу. Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» // СПС «Консультант Плюс»

В указанном нормативном документе юридическими инструментами защищаются интересы кредитора, в том числе в части разрешения споров с заемщиками. В ст. 13 п. 2 указано: «В индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность для дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем, в любое время до принятия дела судом к своему производству…» Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» // СПС «Консультант Плюс». По мнению авторов, достижение соглашения между участниками кредитного договора является важнейшей проблемой, разрешение которой станет предпосылкой обеспечения возвратности потребительских кредитов в России. Кроме того, в Законе подчеркнуто, что в индивидуальных условиях договора потребительского кредита стороны обязаны определить суд, к подсудности которого будет отнесен спор (споры) по иску кредитора, в пределах субъекта Российской Федерации по месту жительства заемщика, то есть лишь в незначительной мере отстаиваются интересы заемщиков.

3. Рост сегмента потребительского кредитования обусловил появление и развитие нового вида предпринимательской деятельности по взысканию просроченной кредиторской задолженности, субъектами которой выступают коллекторы. В последнее время коллекторские агентства привлекают значительное внимание как со стороны государственных надзорно-регулирующих органов, так и профессионального банковского сообщества. Указанный интерес к деятельности коллекторов обусловлен следующими обстоятельствами.

Во-первых, коллекторский бизнес характеризуется устойчивыми темпами развития и имеет значительный потенциал для дальнейшего роста. Так, на основе фактологических данных 2015 г. (за три квартала), были выявлены определенные тенденции на рынке цессии. Первая тенденция — огромными темпами растет предложение «плохих долгов» на рынке цессии со стороны банков. По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), по итогам января-сентября 2015 г., рынок цессии банковской задолженности увеличился на 42% и достиг 245 млрд руб., что значительно превышает показатель 2014 г.: 172 млрд руб. Вторая тенденция сводится к снижению стоимости просроченной задолженности физических лиц, проданных банками коллекторам. По данным Коллекторского агентства «Кредит Секвойя Консолидейшн» за 9 месяцев 2015 г., стоимость портфелей составила около 0,5−1% от общей суммы задолженности (в 2014 — 1,7%, в 2013 — 2,7%). Согласно мнению экспертов, удешевление просроченной задолженности во многом обусловлено снижением качества кредитных портфелей коммерческих банков. При этом, рост проблемной задолженности связан с существенными изменениями в надзорно-контрольной и регулятивной политике макрорегулятора по отношению к розничному банковскому сектору.

Во-вторых, внимание к данной сфере акцентируется по причине отсутствия четких юридических рамок, устанавливающих правовой статус субъектов данного вида деятельности, их полномочия, права и обязанности. При этом важнейшим аспектом, вызывающим финансово-правовые споры, является вопрос о возможности самой переуступки кредитными организациями просроченной кредиторской задолженности физических лиц коллекторам. Фактически деятельность коллекторских агентств регулируется только Гражданским кодексом Российской Федерации (ст. 382 ГК РФ). Однако «банк при уступке коллекторскому агентству права требования по кредитному договору нарушает банковскую тайну, которую он обязан гарантировать в силу требованийст. 26 Федерального закона „О банках и банковской деятельности“ Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395−1 (ред. от 13.07.2015 г.) „О банках и банковской деятельности“ (с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 12.10.2015 г.) // СПС „Консультант Плюс“. Любая „договоренность“, приводящая к нарушению данной нормы закона — ничтожна».

В-третьих, повышенное внимание и общественное нарекание вызывают методы работы коллекторских агентств в отношении задолжников по потребительским кредитам, о чем свидетельствует перманентный рост числа интернет-рекламаций физических лиц, являющихся задолжниками по «рознице». В кредитно-банковской практике в случае возникновения просроченных платежей по потребительским кредитам, банки используют три основных способа обеспечения возвратности кредитов.

Преимуществом последнего варианта является отсутствие необходимости резервировать под проблемный кредит средства в Банке России; в данном случае кредитная организация имеет возможность фиксирования размеров прибыли и убытка Белоусов А. Л. Правовые аспекты передачи банками просроченной задолженности коллекторским организациям//Финансы и кредит. — 2012. № 38 (518). — С. 43.

В июне 2011 г. Минэкономразвития России разместило на официальном сайте проект Федерального Закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности физических лиц» Проект Федерального закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности физических лиц» (подготовлен Минэкономразвития РФ) (не внесен в ГД ФС РФ, текст по состоянию на 12.12.2011 г.) // СПС «Консультант Плюс». В целом, авторы разделяет точку зрения о том, что принятие данного законодательного документа будет способствовать развитию в России добросовестной деятельности по взысканию задолженности с использованием цивилизованных методов и инструментов, а также повышению финансовой дисциплины заемщика.

Рисунок 2 — Традиционные способы обеспечения возвратности потребительских кредитов в России В настоящее время как в научно-академической среде, так и в банковском сообществе распространено мнение о том, что «при всех негативных моментах в деятельности коллекторских агентств они играют и положительную роль» Белоусов А. Л. Правовые аспекты передачи банками просроченной задолженности коллекторским организациям//Финансы и кредит. — 2012. № 38 (518). — С. 45. Так, коллекторские агентства возвращают ежегодно в экономику страны 120 млрд руб., а за последние 10 лет они вернули более 1 трлн. руб. Безусловно, нельзя оправдывать методы работы большинства коллекторских агентств высокой эффективностью их деятельности.

4. Увеличение объема кредитования населения и рост просроченной задолженности предопределили необходимость соответствующего сложившимся условиям и ситуации законодательного регулирования в области несостоятельности (банкротства) гражданина.

Зарубежная практика регулирования процедур банкротства исходит из признания института «потребительского банкротства» благом для добросовестного гражданина, поскольку позволяет ему в ходе одного процесса освободиться от долгов, предоставив для расчета с кредиторами свое имущество. потребительский кредит задолженность розничный Принятие Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон „О несостоятельности (банкротстве)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» Федеральный закон от 29.12.2014 № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О несостоятельности (банкротстве)“ и отдельные законодательные акты российской федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» // СПС «Консультант Плюс» направлено на устранение пробела в нормативно-правовом регулировании системы розничного кредитования населения. Данный Федеральный закон позволит должнику, оказавшемуся в сложном положении, с учетом имеющихся доходов либо доходов, полученных в будущем, провести планирование исполнения обязательств перед кредиторами и в результате восстановить платежеспособность; снизить риски и расходы кредиторов в связи со сложностью взыскания долгов, а также сократить расходы на администрирование банкротства гражданина. Пояснительная записка «К проекту Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» // СПС «Консультант Плюс».

Кроме того, указанный Федеральный закон должен учитывать интересы тех россиян, которые в силу возникших жизненных обстоятельств оказались не в состоянии платить по долгам. Данный нормативно-правовой акт ввёл так называемый мораторий на исполнение обязательств перед каждым кредитором в отдельности, после чего проводится ревизия всех долгов и определяется особый порядок погашения в интересах всех кредиторов одновременно, но и с учетом интереса должника: отсрочки, рассрочки, мировые соглашения. Однако, несмотря на определенные преимущества данного нормативно-правового документа, существует ряд недостатков, связанных с низкой финансовой грамотностью россиян Давыденко И. Г. Запарова Н.В. От финансовой грамотности к финансовой компетентности. Опыт становления и перспективы развития Центра финансовой грамотности населения//Cборник докладов научно-практической конференции молодых учёных федеральных университетов"Долгосрочные тренды развития экономического образования в современной России" /под ред. Е. В. Михалкиной, Е. Ф. Щипанова: Южный Федеральный Университет.-Ростов-на-Дону: Издательство Южного Федерального Университета, 2015.-110с. Так, серьезной финансовой проблемой является неосознание гражданами последствий процедуры банкротства. К последствиям можно отнести: возникновение определенных ограничений на совершение юридически значимых действий (например, в течение пяти лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и договорам займа без указания на факт своего банкротства; в течение трех лет гражданин, объявленный банкротом, не может занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом); ограничения личных, неимущественных прав (например, в случае признания гражданина банкротом суд вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина из Российской Федерации). Существуют и другие последствия процедуры банкротства, поэтому прежде чем обращаться в суд с требованием признать себя банкротом, необходимо внимательно ознакомиться с положениями Федерального Закона и его последствиями.

Однако анализируемый правовой документ не содержит юридических норм, способных сформировать механизм финансовой и социальной ответственности заемщика перед кредитором (рисунок 1). Когда заемщик может объявить себя несостоятельным и потом отложить на пять лет решение вопроса, это может послужить стимулом для недобросовестных участников рынка, чтобы они брали кредиты в различных банках, а потом объявляли себя несостоятельными. В указанной связи, необходимо совершенствовать систему контроля ипроверки добросовестности клиентов, которым выдаются потребительские кредиты. Красовская Т. В. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе в РФ // Молодой ученый. — 2013. — № 6. — С. 355 — 357.

Поэтому в решении данного вопроса необходимо более четкое и тонкое прописывание всех реабилитационных процедур. Кроме того, реструктуризация долга должна происходить в более сжатые сроки, потому что, учитывая ментальность российских граждан, срок в три-пять лет рассматривают как бесконечный, и отложенное на такой срок фактически считают для себя необязательным для исполнения.

В результате проведенного блиц-анализа действующего законодательства в сфере регулирования просроченной потребительской кредитной задолженности можно отметить выраженные недостатки и разрозненность правовых норм, направленных на защиту прав заемщика при потребительском кредитовании, а также несовершенство законодательства в области обеспечения возвратности розничных кредитов.

В правовом поле России, обеспечивающем возврат кредитов физических лиц, сложилась двойственная ситуация: так, из четырех рассмотренных в статье нормативных законодательных актов федерального уровня три призваны юридически защищать интересы банков (кредиторов) и только один из них ориентирован на отстаивание финансово-кредитных интересов и решение долговых проблем населения по потребительским кредитам. При этом, несмотря на то, что правовые регуляторы направлены на защиту кредиторов в части разрешения споров с заемщиками, объем просроченной задолженности по потребительским кредитам в России неуклонно растет.

• 1. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изменениями и дополнениями) // СПС «Консультант Плюс»
• 2. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» // СПС «Консультант Плюс»
• 3. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395−1 (ред. от 13.07.2015 г.) «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 12.10.2015 г.) // СПС «Консультант Плюс»
• 4. Проект Федерального закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности физических лиц» (подготовлен Минэкономразвития РФ) (не внесен в ГД ФС РФ, текст по состоянию на 12.12.2011 г.) // СПС «Консультант Плюс»
• 5. Федеральный закон от 29.12.2014 № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О несостоятельности (банкротстве)“ и отдельные законодательные акты российской федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» // СПС «Консультант Плюс»
• 6. Пояснительная записка «К проекту Федерального закона „О внесении изменений в Федеральный закон „О несостоятельности (банкротстве)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника“ // СПС „Консультант Плюс“
• 7. Белоусов А. Л. Правовые аспекты передачи банками просроченной задолженности коллекторским организациям//Финансы и кредит. — 2012. № 38 (518).
• 8. Давыденко И. Г. Запарова Н.В. От финансовой грамотности к финансовой компетентности. Опыт становления и перспективы развития Центра финансовой грамотности населения//Cборник докладов научно-практической конференции молодых учёных федеральных университетов"Долгосрочные тренды развития экономического образования в современной России» /под ред. Е. В. Михалкиной, Е. Ф. Щипанова: Южный Федеральный Университет.-Ростов-на-Дону: Издательство Южного Федерального Университета, 2015.-110с.
• 9. Красовская Т. В. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе в РФ // Молодой ученый. — 2013. — № 6.