Варианты досрочного погашения

«Банкиры вводят различные моратории и ограничения для того, чтобы мы пользовались ипотекой как можно дольше. Клиентам же выгодно как можно скорее рассчитаться полностью — чем раньше гасится долг, тем меньше будет итоговая переплата». Итак, отдавать кредит досрочно выгодно! Платеж целиком идет на погашение основного долга, что существенно снижает и сумму процентов. И чем раньше вы вносите досрочный платеж, тем больше ваша выгода. Так, в нашем примере, если на третий месяц внести досрочно 50 тыс. руб., общая переплата при аннуитетной схеме снизится почти на полмиллиона! При дифференцированной — на 120 тыс. руб., что тоже немало. Если отдать ту же сумму, к примеру, в 60-й месяц, экономия составит 273 и 95 тыс. руб. соответственно.

Большинство банков устанавливают штрафы за досрочное погашение в течение первых месяцев (от 3 до 12) — обычно 2% от вносимой суммы. И клиенты уверены, что в этот период вносить дополнительные деньги не стоит. На самом деле даже с учетом штрафов досрочное погашение выгоднее ожидания. Так, если наш гипотетический заемщик, взявший 3 млн руб. на 20 лет под 12%, уже на второй месяц обнаружит у себя «лишние» 100 тыс. руб., для него возможны три варианта действий:

• 1) Отдать их сразу. Тогда долг снизится на 98 тыс. руб. (с учетом штрафа), а переплата — на 816 тыс. руб.
• 2) Подождать окончания моратория и внести деньги на седьмой месяц. Тогда долг снизится на 100 тыс. руб., а переплата — на 792 тыс. руб.
• 3) Ничего не делать или даже положить средства на депозит под 8−10%. Тогда за 20 лет можно утроить эту сумму, что никак не компенсирует проценты по кредиту, ибо 300 тыс. руб. — меньше, чем 816.

Итак, лучше тратить свободные деньги на досрочное погашение ипотеки, даже несмотря на небольшие штрафы в первые месяцы.