Гражданско-правовая ответственность банков при потребительском кредитовании
Согласно ст. 319 ГК, если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства полностью, погашаются прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основная сумма долга. Большое значение для определения размера задолженности заемщика имеет очередность погашения требований банка, необходимость применения которой… Читать ещё >
Гражданско-правовая ответственность банков при потребительском кредитовании (реферат, курсовая, диплом, контрольная)
Поскольку на потребительское кредитование распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей», положения которого имеют приоритет, по данному вопросу основное значение приобретают положения именно данного Закона.
За нарушения прав потребителей банк несет ответственность, предусмотренную законом или договором (п. 1 ст. 13 Закона). Поскольку ответственности банков, предусмотренной законом, для данного случая нет, применяемая к банку неустойка может быть предусмотрена только договором. Поэтому в данном случае неприменим п. 6 ст. 13 Закона, согласно которому при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд вправе взыскать с исполнителя за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (п. 2 ст. 13 Закона).
В данном случае речь может идти о применении к банку ответственности за несвоевременное предоставление кредита, о непредоставлении заемщику соответствующей информации, о включении в кредитный договор условий, ущемляющих права заемщика как потребителя.
Потребители также вправе потребовать с банка компенсации морального вреда (ст. 15 Закона).
Очередность погашения заемщиком требований банка
Большое значение для определения размера задолженности заемщика имеет очередность погашения требований банка, необходимость применения которой возникает в случае, если в полном объеме заемщик эти требования погасить не может.
Применительно к потребительскому кредитованию в данном случае речь идет об очередности погашения суммы кредита, процентов и штрафных санкций.
Согласно ст. 319 ГК, если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства полностью, погашаются прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основная сумма долга.
Поскольку это положение носит диспозитивный характер, то иная очередность может быть предусмотрена кредитным договором. Причем в данном случае это не только возможно, но и необходимо делать, поскольку в ст. 319 ГК ничего не сказано о штрафных санкциях.
Как правило, банки включают в договоры следующую последовательность погашения: штрафные санкции, обычные проценты, сумма кредита.