Заключение. 
Анализ организационно-экономических отношений, возникающих в процессе работы банка АО "Русский Стандарт" с проблемной задолженностью

реструктуризация коллекторский задолженность Кредитование традиционно является основной функцией банка. В мировой банковской практике кредиты составляют более половины всех банковских активов. В России данный показатель постоянно увеличивается и на 1 декабря 2014 года составляет 50,1 трлн.руб. или 70,5% от общей величины активов кредитных организаций.

Для России проблема управления проблемными кредитами усиливает свою актуальность, так как показатели просроченной и сомнительной задолженности по кредитным портфелям отечественных банков по различным оценкам превышают уровень аналогичных показателей банков развитых стран. В российских банках доля проблемных кредитов достигает 10−40% от всех кредитных вложений.

В российском банковском законодательстве отсутствует точная формулировка термина «проблемный кредит». Кроме того, анализ работ отечественных и зарубежных ученых показал, что в настоящее время не выработано единых общепризнанных критериев отнесения кредитов к числу проблемных.

Рассмотрев различные определения проблемной задолженности, можно прийти к выводу, что она представляет собой задолженность, по которой имеются существенные нарушения сроков исполнения обязательств перед банком, существенное ухудшение финансового состояния должника, существенное ухудшение качества или утрата обеспечения.

Каждый банк самостоятельно устанавливает критерии определения проблемной задолженности, методы ее выявления и мониторинга, способы работы с заемщиками по взысканию долгов.

Банк Русский Стандарт — один из лидеров кредитования физических лиц в России. Организация активно присутствует на отечественном рынке розничного кредитования уже более 10 лет.

Выполненный анализ показал, что основную долю в доходах АО «Банк Русский Стандарт» составляют доходы, полученные по кредитным операциям. Кроме того, доля просроченной задолженности в активах банка в 2011;2014 годах существенно превышает рекомендуемые значения (2−3%) и актуализирует разработку предложений, направленных на совершенствование работы банка «Русский Стандарт» с проблемными кредитами.

По состоянию на 1 января 2014 года проблемные ссуды (II-V категории качества) составляют 99% ссудной задолженности банка «Русский Стандарт». На аналогичную дату 2012 и 2011 годов показатель составлял 98% и 96% соответственно. Доля проблемных ссуд в портфеле банка ежегодно увеличивается.

Организационный механизм работы АО «Банк Русский Стандарт» с проблемными ссудами включает самостоятельную работу по взысканию проблемной задолженности, а также взаимодействие с коллекторскими агентствами на условиях агентского договора и уступки прав требования.

Однако, привлекая коллекторское агентство, банк либо вынужден платить высокий процент комиссионных либо практически за бесценок продавать проблемный портфель. Основной минус работы с коллекторами — это высокие репутационные риски. Кроме того, работа коллекторского агентства — это всегда «конвейер», а к клиентам зачастую требуется индивидуальный подход. Как правило, коллекторские агентства должников не сегментируют и, соответственно, не используют целевые стратегии работы с ними.

В ходе анализа организационного механизма работы банка с проблемными кредитами был выявлен ряд недостатков, для устранения которых предлагается создать в форме открытого акционерного общества дочернюю компанию, которая будет выполнять весь комплекс процедур по взысканию проблемной задолженности взамен сотрудничества с коллекторскими агентствами.

Также было выявлено, что в автоматизированной банковской системе «Русского Стандарта» CRM RS-Bank V.6 отсутствует модуль по автоматизации взыскания проблемных кредитов. Следовательно, целесообразно внедрить в ООО «РС — Долговой Центр» специализированное решение для автоматизации деятельности по взысканию задолженности и интегрировать его с существующей в банке «Русский Стандарт» АБС.

Анализ экономической эффективности показал, что проектные предложения по созданию ООО «РС — Долговой Центр» и внедрению СУВД «Кредитные дела» являются экономическими и могут быть рекомендованы к реализации в банке «Русский Стандарт».