Сущность и специфика страхования гражданской ответственности

Основные виды страхования гражданской ответственности. Обязательное страхование гражданской ответственности. Страхование договорной ответственности. Страхование гражданской ответственности работодателя. Профессиональная ответственность и необходимость, ее страхования. Страхование ответственности за качество производимой продукции. Экологическое страхование, страхование ответственности предприятий — источников повышенной опасности. Страхование автогражданской ответственности.

Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя перед третьими лицами за причинение им ущерба (вреда). Страховщик в силу возникающих страховых правоотношений берет на себя риск ответственности по обязательствам, связанным с причинением вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) имуществу, жизни, здоровью третьих лиц.

Будем различать два вида страхования ответственности — страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.

Гражданская ответственность — это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его интересов за счет нарушителя. Гражданская ответственность носит имущественный характер; лицо, причинившее ущерб третьему лицу, обязано возместить убытки потерпевшему согласно договору или закону. Через заключение договора страхования гражданской ответственности такая обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т. е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного ущерба, причиненного третьему лицу, осуществляет страховщик.

Гражданская ответственность может возникнуть в деятельности любого субъекта — гражданина, предприятия, организации, фирмы. Например, при производстве, содержании и эксплуатации объектов повышенной опасности (транспорта, машин, приборов и аппаратов и т. п.). При содержании и эксплуатации зданий, сооружений, производственных территорий и земельных участков, производстве строительных, монтажных и ремонтных работ также могут быть случаи причинения вреда — обвалы строений, аварии техники и т. п.

Вред личности может быть причинен при содержании животных (собак, скота, экзотических животных). При производстве и реализации продуктов питания могут случиться пищевые отравления, при оказании бытовых услуг повреждение (уничтожение) или пропажа имущества, при оказании медицинских услуг — нарушение или ухудшение состояния здоровья. Кроме того, подлежит возмещению моральный вред (физические или нравственные страдания), причиненный гражданину неправомерными виновными действиями.

При организации и проведении массовых общественных мероприятий (шествий, митингов и т. п.) вред личности или имуществу может быть причинен в результате аварий и беспорядков. То же самое может произойти при проведении спортивно-зрелищных и культурно-просветительных мероприятий (авторалли, кроссов, конкурсов, спектаклей, концертов), устройстве праздничных фейерверков, иллюминаций.

Перечисленные случаи причинения вреда личности или имуществу, как правило, порождают дополнительные затраты у причинителя вреда, а следовательно, могут быть объектом страхования. Поэтому страхование ответственности представляет собой систему отношений по оказанию страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного юридическому лицу.

Гражданская ответственность всегда персональна, поэтому страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредственно в результате действия или бездействия страхователя. Исходя из этого, страховыми случаями при страховании ответственности признаются деяния страхователя, в результате которых может быть причинен вред (ущерб) третьим лицам и наступает ответственность за его причинение. Конкретные сферы деятельности и причины ответственности страхователя, покрываемые страхованием, определяются условиями соответствующего вида страхования ответственности и соглашением страхователя и страховщика. Страхование ответственности может не распространяться на ответственность страхователя, возникшую в результате причинения им вреда личности или имуществу работников страхователя-фирмы; родственникам (застрахованным) страхователя физическою лица; на ответственность, возникшую в результате причинения вреда имуществу, принадлежащему страхователю либо взятому им в аренду или иной вид пользования.

Страхованием гражданской ответственности не покрываются косвенные коммерческие потери третьего (пострадавшего) лица, а также потери (штрафы, неустойка и т. д.) в связи с возникшим нарушением пострадавшим сроков поставки товаров или производства работ (оказания услуг), иных обязательств по контрактам (договорам). Однако если страхователь и страховщик согласуют в договоре иное, то указанные выше случаи ответственности могут быть в какой-то части приняты на страхование.

До принятия страховщиком соответствующего решения и без его согласия страхователь не имеет права давать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном возмещении вреда (ущерба) или о признании полностью или частично своей ответственности.

В соответствии с принципом вероятности и случайности страхового риска, страховщик по страхованию ответственности вправе отказать в выплате страхового возмещения, если вред страхователем был причинен вследствие допущения им грубых деяний, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки (врача, нотариуса, адвоката и др.), или бездействии (невыполнении требований противопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерческих и финансово-денежных обязательств), а также если страховой случай произошел в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения страхователя.

Страхование ответственности по особенностям своего способа возмещения вреда (относительная полнота и быстрота возмещения) удовлетворяет и определенные потребности потерпевшего: страховщики в правилах страхования ответственности могут устанавливать условия, по которым при выплате страхового возмещения страховщиком обращается регрессное взыскание выплаченной потерпевшему суммы к страхователю. Например, в случаях, когда вред страхователем причинен по грубой неосторожности или при совершении действий, требующих соответствующих навыков и специальных разрешений, если последние не подтверждены установленными документами, или в состоянии опьянения.

Тарифные ставки при страховании гражданской ответственности рассчитываются с учетом степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда (в стоимостном выражении), утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности; расходов, вызванных повреждением здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов и т. д.

Страховая сумма по договору страхования ответственности, как правило, устанавливается в различных вариантах. Например, отдельно — на случай причинения вреда личности, при этом — одному лицу, группе лиц; отдельно — на случаи причинения вреда имуществу и отдельно — общий лимит ответственности, покрываемый страхованием.

Страхование ответственности в отечественной практике — относительно новый вид страхования. Для его становления недостает гражданского законодательства по усилению ответственности хозяйствующих субъектов и физических лип за причинение вреда третьим лицам и экологическое загрязнение окружающей среды. Например, большой ущерб имущественным интересам юридических и физических лиц приносят непогашение кредитов, экологические риски. Большинство пострадавших в результате непогашения кредитов, нарушений договорных обязательств, экологического загрязнения окружающей среды вынуждено долго ожидать компенсации вреда, в то время как страхование ответственности не только может ускорить получение компенсации, но и обеспечить относительно полное возмещение ущерба.

Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования. По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования гражданской ответственности относятся следующие распространенные виды:

• * страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств,
• * страхование гражданской ответственности перевозчика;
• * страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности;
• * страхование гражданской ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей за качество продукции и услуг;
• * страхование гражданской ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей среды.