Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, особенности его организации

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств — сегодня это один из наиболее популярных видов страхования ответственности, обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средств транспорта по гражданскому иску в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, происшедших в результате аварии или другого ДТП.

Основой проведения страхования ответственности владельцев автотранспортных средств является установленная гражданским законодательством обязанность владельца средства транспорта возмещать вред, причиненный третьим лицам при его эксплуатации.

При этом такая обязанность, как правило, возникает независимо от наличия вины владельца при причинении ущерба, что вызвано отнесением автотранспортных средств к источникам повышенной опасности для окружающих [11, c. 134].

Классификационными признаками страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются:

• — обеспечение потерпевшим (гражданам и организациям) возмещения ущерба, причиненного владельцами транспортных средств во время их эксплуатации;
• — охрана экономических интересов специфической группы страхователейвладельцев механизированных средств транспорта.

Именно в одновременном выполнении этих двух основных задач заключаются сущность и назначение страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с гражданской ответственностью владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц в результате ДТП. При этом для каждого владельца транспортного средства эта ответственность выступает в абстрактной форме до момента наступления страхового случая, когда она приобретает вполне конкретное материальное содержание, выражающееся как в характере причинения вреда, так и в сумме ущерба. Действие договора распространяется, как правило, исключительно на указанное в нем транспортное средство.

В Республике Беларусь обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств было введено с 1 июля 1999 года Декретом № 8 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и Указом Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. № 100 «О порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» с целью защиты имущественных интересов потерпевших в ДТП.

В связи с введением на территории Республики Беларусь обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств Указом Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. № 100 было создано Белорусское бюро по транспортному страхованию. Белорусское бюро осуществляет свою деятельность на основании Устава, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 1 декабря 1999 г. № 701.

Белорусское бюро — это республиканская ассоциация, объединяющая страховые организации, уполномоченные осуществлять проведение данного вида страхования. В настоящее время членами Белорусского бюро являются: БРУСП «Белгосстрах», СООО «Белкоопстрах», ЗАСО «Белнефтестрах», БРУПЭИС «Белэксимгарант», ЗАСО «Промтрансинвест» и ЗАСО «ТАСК».

Предметом деятельности Белорусского бюро является организация проведения данного вида страхования на территории Республики Беларусь, представление интересов Республики Беларусь в международной системе «Зеленая карта», осуществление контроля за выполнением страховщиками — членами Белорусского бюро, принятых на себя обязательств, координация деятельности заинтересованных, разработка инструкций и разъяснений по данному виду страхования, а также осуществление расчетов в случаях причинения вреда владельцем транспортного средства, не застраховавшим свою гражданскую ответственность, либо транспортным средством, вышедшим из обладания владельца в результате противоправных действий третьих лиц, а также в случаях причинения вреда жизни или здоровью неустановленным транспортным средством. Кроме того, Белорусское бюро несет обязательства по договорам страхования неплатежеспособных страховщиков-членов Белорусского бюро признанных таковыми в соответствии с законодательством.

С 1 июля 2002 года Белорусское бюро принято в члены Совета Бюро международной системы страхования автогражданской ответственности «Зеленая карта» и с 1 марта 2003 года страховые организации-члены Белорусского бюро получили возможность выдавать страховые сертификаты «Зеленая карта». С 1 июня 2007 г. Белорусское бюро по транспортному страхованию переведено из статуса транзитного (временного) в статус полного (постоянного) члена системы «Зеленая карта». Получение данного статуса сняло с Республики Беларусь ряд ограничений и требований, предъявляемых к транзитным членам, и позволило принимать участие в работе данной системы наравне с крупнейшими европейскими странами.

Для выполнения обязательств перед страхователями и потерпевшими Белорусское бюро формирует гарантийные фонды:

• — фонд страховых гарантий по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, предназначенный для обеспечения платежеспособности Белорусского бюро при взаиморасчетах с уполномоченными организациями других государств, с которыми Белорусское бюро заключило соглашения об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• — фонд защиты потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий, который предназначен для осуществления расчетов с потерпевшими в случаях, предусмотренных Уставом Белорусского бюро.

Положения об указанных фондах утверждаются Советом Министров Республики Беларусь по предложению Белорусского бюро [34].

Рассмотрим порядок и условия проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств за вред, причиненный юридическим и физическим лицам.

При обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств применяются следующие термины:

• — владельцы транспортных средств — юридические и физические лица, являющиеся в соответствии с законодательством собственниками или иными законными владельцами транспортных средств;
• — дорожно-транспортное происшествие — происшествие, совершенное с участием хотя бы одного находившегося в движении механического транспортного средства, в результате которого причинен вред жизни или здоровью физического лица, его имуществу либо имуществу юридического лица;
• — потерпевший — лицо, жизни, здоровью и (или) имуществу которого причинен вред в результате наступления страхового случая по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• — страховщик — страховая организация — государственное юридическое лицо либо юридическое лицо, в уставном фонде которого более 50 процентов долей (простых (обыкновенных) или голосующих акций) находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц, имеющее специальное разрешение (лицензию) на осуществление страховой деятельности, включающее обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и являющееся членом Белорусского бюро;
• — страхователь — владелец транспортного средства, заключивший договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• — оценщик — аттестованное Белорусским бюро в порядке, им определенном, физическое лицо, проводящее оценку транспортных средств и (или) иного имущества в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств лично как индивидуальный предприниматель либо в качестве работника юридического лица, в том числе страховщика (Белорусского бюро);
• — использование транспортного средства — эксплуатация транспортного средства в дорожном движении;
• — система «Зеленая карта» — международная система автотранспортного страхования, участником которой является Республика Беларусь.

В Республике Беларусь заключаются в письменной форме следующие виды договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

• — договор внутреннего страхования;
• — договор комплексного внутреннего страхования;
• — договор пограничного страхования;
• — договор страхования «Зеленая карта».

Осуществление контроля за наличием у владельцев транспортных средств договоров обязательного страхования гражданской ответственности возлагается на Министерство внутренних дел, Министерство транспорта и коммуникаций и Государственный пограничный комитет Республики Беларусь.

В отношении транспортного средства, не участвующего в дорожном движении, заключение договора страхования необязательно[28].

Договор внутреннего страхования заключается с владельцем — резидентом Республики Беларусь или нерезидентом Республики Беларусь, временно находящимся на территории Республики Беларусь, по всем транспортным средствам, используемым в дорожном движении на территории Республики Беларусь, либо от его имени с водителем по всем транспортным средствам, используемым в дорожном движении на территории Республики Беларусь.

Договор комплексного внутреннего страхования, включающий обязательное страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства и его транспортного средства на случай причинения вреда в результате ДТП, заключается с владельцем транспортного средства —резидентом Республики Беларусь.

При этом владелец транспортного средства — резидент Республики Беларусь заключает договор внутреннего страхования либо договор комплексного внутреннего страхования по своему выбору.

Документом установленного образца, удостоверяющим заключение договора внутреннего страхования (договора комплексного внутреннего страхования), является страховое свидетельство.

Договор пограничного страхования заключается с владельцем транспортного средства — нерезидентом Республики Беларусь или от его имени с водителем, не имеющим договора внутреннего страхования либо договора страхования «Зеленая карта», действительного на территории Республики Беларусь, по транспортному средству, въезжающему на территорию Республики Беларусь.

Документом установленного образца, удостоверяющим заключение договора пограничного страхования, является страховой полис.

Договор страхования «Зеленая карта» заключается с владельцем транспортного средства или от его имени с водителем по транспортному средству, зарегистрированному в Республике Беларусь и выезжающему за ее пределы для его использования в дорожном движении государства — члена системы «Зеленая карта», а также с владельцем транспортного средства по транспортному средству, зарегистрированному в государстве, не являющемся членом системы «Зеленая карта», с уполномоченной организацией которого Белорусское бюро заключило соглашение об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Документом установленного образца, удостоверяющим заключение договора страхования «Зеленая карта», является страховой сертификат. Формы бланков страхового свидетельства, страхового полиса и страхового сертификата утверждаются Белорусским бюро по согласованию с Министерством финансов [28].

Размер страхового взноса по договору внутреннего страхования, заключенному с резидентом Республики Беларусь, устанавливается дифференцированно в зависимости от типа транспортного средства, его технических характеристик, сроков страхования и страхового риска и корректируется с учетом местонахождения владельца транспортного средства, в зависимости от возраста и стажа вождения страхователя — физического лица, а также аварийности использования транспортного средства.

Корректирующие коэффициенты к страховому взносу и правила применения системы скидок и надбавок исходя из аварийности использования транспортного средства (система бонус-малус) по договорам внутреннего страхования устанавливаются Президентом Республики Беларусь. Скидка со страхового взноса, исходя из аварийности использования транспортного средства, применяется только по договорам страхования, заключаемым на один год. В случае смены транспортного средства, учитывается страховая история водителя, т. е. если страхователь несколько лет не был виновником ДТП, то накопленные скидки по системе бонус-малус учитываются в договоре страхования, заключаемого в отношении нового транспортного средства. Тот же принцип действует и в отношении водителей-виновников ДТП относительно надбавок по системе бонус-малус.

Размер страхового взноса устанавливается:

• — по договору пограничного страхования и договору внутреннего страхования, заключенному с нерезидентом Республики Беларусь, временно находящимся на территории Республики Беларусь, — в зависимости от типа транспортного средства и срока его страхования;
• — по договору страхования «Зеленая карта» — в зависимости от типа транспортного средства, стран, на территорию которых выезжает владелец транспортного средства (водитель), и срока страхования.

Страховой взнос по договорам внутреннего страхования (по договорам комплексного внутреннего страхования) по всем основаниям не может быть уменьшен для соответствующего транспортного средства более чем на 50%, а для граждан, получивших бесплатно или на льготных условиях транспортные средства через органы по труду и социальной защите или от Белгосстраха, а также для инвалидов Великой Отечественной войны и приравненных к ним лиц — более чем на 70%.

Уплата страхового взноса производится, как правило, единовременно. При заключении договора внутреннего страхования (договора комплексного внутреннего страхования) сроком на один год взнос может уплачиваться в два этапа: 50% — при заключении этого договора и 50% — в течение шести месяцев со дня его вступления в силу.

От страхового взноса страховщиком производятся отчисления до 10 процентов в гарантийные фонды:

• — по договорам внутреннего, комплексного внутреннего и пограничного страхования — в фонд защиты потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий Белорусского бюро;
• — по договору страхования «Зеленая карта» — в фонд страховых гарантий по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств Белорусского бюро.

Конкретный размер отчислений устанавливается Советом Министров Республики Беларусь.

Договор внутреннего страхования заключается, как правило, на один год. При сезонном использовании транспортного средства этот договор может быть заключен на срок от одного до двенадцати месяцев. При приобретении или получении транспортного средства до его регистрации указанный договор должен быть заключен владельцем этого средства на пятнадцать дней.

Комплексный договор внутреннего страхования заключается на срок от шести месяцев до одного года. При этом страховщик производит осмотр транспортного средства и составляет справку об осмотре транспортного средства по форме, утверждаемой Белорусским бюро.

Владелец транспортного средства до выезда из Республики Беларусь в страны — члены системы «Зеленая карта», должен заключить договор страхования «Зеленая карта» на весь период использования транспортного средства за границей, но не менее чем на 15 дней.

Страхователь вправе выбрать страховщика, имеющего согласно законодательству основания для заключения соответствующего вида договора страхования, а данный страховщик не может отказать страхователю в его заключении.

Для заключения договора внутреннего страхования (договора комплексного внутреннего страхования) владелец транспортного средства обращается к страховщику с заявлением, содержание которого определяется Белорусским бюро, и представляет свидетельство о регистрации (технический паспорт) транспортного средства. Физическое лицо также представляет страховщику документ, удостоверяющий личность.

В случае, если страхователь указал в заявлении заведомо ложные сведения либо не сообщил страховщику об увеличении страхового риска в период действия договора внутреннего страхования (договора комплексного внутреннего страхования), что повлекло недоплату страхового взноса, страховщик производит перерасчет размера страхового взноса и направляет страхователю заказным письмом с заказным уведомлением о получении уведомление о необходимости доплаты страхового взноса и штрафа в двойном размере суммы этой доплаты. Доплата страхового взноса и уплата штрафа осуществляются страхователем в течение десяти рабочих дней со дня, следующего за днем вручения страхователю уведомления о необходимости такой доплаты и уплаты штрафа.

При уклонении страхователя от доплаты страхового взноса и уплаты штрафа взыскание страховщиком задолженности по страховому взносу и штрафу производится в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса, а при наличии спора — в судебном порядке [28].

Договор пограничного страхования и договор страхования «Зеленая карта» заключаются с владельцем транспортного средства или от его имени с водителем на основании свидетельства о регистрации (технического паспорта) транспортного средства без подачи заявления.

В отношении транспортного средства его владельцем может быть заключен только один договор по соответствующему виду договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В случае заключения владельцем транспортного средства последующего договора страхования предыдущий договор считается прекращенным с момента вступления в силу последующего договора.

Договор внутреннего страхования (договор комплексного внутреннего страхования) вступает в силу:

• — при уплате страхового взноса (его части) наличными денежными средствами — с момента уплаты страхового взноса (его части) либо по желанию страхователя с любого дня в течение одного месяца с момента уплаты страхового взноса;
• — при уплате страхового взноса (его части) в безналичной форме в виде банковского перевода, а также с использованием банковской платежной карточки — с момента выдачи страхового свидетельства либо по желанию страхователя с любого дня в течение одного месяца с момента выдачи страхового свидетельства.

Договор пограничного страхования вступает в силу с момента уплаты страхового взноса.

Договор страхования «Зеленая карта» вступает в силу:

• — при уплате страхового взноса наличными денежными средствами — с момента уплаты страхового взноса либо по желанию страхователя с любого дня в течение трех месяцев с момента уплаты страхового взноса;
• — при уплате страхового взноса в безналичной форме в виде банковского перевода, а также с использованием банковской платежной карточки — с момента выдачи страхового сертификата либо по желанию страхователя с любого дня в течение трех месяцев с момента выдачи страхового сертификата.

Договор внутреннего страхования (договор комплексного внутреннего страхования) может быть заключен на новый срок не ранее чем за один месяц до истечения действия предыдущего договора. Если с момента заключения указанного договора до истечения срока действия предыдущего договора произошел страховой случай, страхователь обязан доплатить страховщику страховой взнос исходя из корректирующего коэффициента аварийности использования транспортного средства, установленного Президентом Республики Беларусь, до вступления в силу договора, заключенного на новый срок. При заключении договора страхования на новый срок до истечения действия предыдущего договора, он вступает в силу со дня окончания действия предыдущего договора.

Страховое свидетельство (страховой полис, страховой сертификат) выдается страхователю одновременно с уплатой наличными денежными средствами страхового взноса.

При уплате страхового взноса (его части) в безналичной форме:

• — в виде банковского перевода — в течение трех рабочих дней со дня представления страхователем страховщику необходимых документов, и поступления средств на текущий (расчетный) банковский счет страховщика;
• — с использованием банковской платежной карточки — в день документального подтверждения страхователем осуществления такой расчетной операции.

В случае утери страхового свидетельства (страхового полиса, страхового сертификата) в период действия договора страхования страхователю по письменному заявлению страховщиком выдается дубликат. После выдачи дубликата утраченное страховое свидетельство (страховой полис, страховой сертификат) считается недействительным и никаких выплат по нему не производится.

Договор страхования прекращается при истечении срока страхования. Договор страхования может быть прекращен досрочно в случаях отчуждения транспортного средства, невозможности его использования по обстоятельствам, не зависящим от воли, ликвидации страхователя-юридического лица, списания транспортного средства с баланса юридического лица, досрочного прекращения договоров безвозмездного пользования, лизинга или аренды транспортных средств, если страхователем является ссудополучатель (арендатор), а также в других объективных случаях.

Страховым случаем по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является факт причинения вреда:

• — жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего в период действия договора внутреннего или пограничного страхования либо договора страхования «Зеленая карта», действительного на территории Республики Беларусь, в результате ДТП, в связи с чем предусмотрена выплата страхового возмещения;
• — жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего и (или) транспортному средству резидента Республики Беларусь в период действия комплексного договора внутреннего страхования в результате ДТП, в связи с чем предусмотрена выплата страхового возмещения [28].

Страховой случай считается не наступившим в отношении транспортного средства, застрахованного его владельцем, в случаях:

• — управления этим транспортным средством лицом, находящимся в состоянии алкогольного опьянения или в состоянии, вызванном потреблением наркотических средств, психотропных, токсических или других одурманивающих веществ, либо передачи управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного опьянения либо в состоянии, вызванном потреблением наркотических средств, психотропных, токсических или других одурманивающих веществ, а также в случае отказа от прохождения в установленном порядке проверки (освидетельствования) после ДТП на предмет определения состояния алкогольного опьянения либо состояния, вызванного потреблением наркотических средств, психотропных, токсических или других одурманивающих веществ;
• — признания в установленном порядке факта употребления алкогольных напитков, наркотических средств, психотропных, токсических или других одурманивающих веществ лицом, причинившим вред, после совершения ДТП до прохождения в установленном порядке проверки (освидетельствования);
• — отсутствия у лица, управлявшего этим транспортным средством, предусмотренных актами законодательства оснований на право управления транспортным средством;
• — использования данного транспортного средства в целях обучения вождению.

Лимиты ответственности, в пределах которых страховщик обязан при наступлении каждого страхового случая на территории Республики Беларусь (независимо от их числа) в течение срока действия договоров устанавливаются Президентом Республики Беларусь. Лимиты ответственности за вред, причиненный в результате ДТП на каждого участника: жизни или здоровью потерпевшего — 10 000 евро; имуществу потерпевших — 10 000 евро [28].

Страховому возмещению подлежит вред, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу (в том числе дорогам, дорожным сооружениям, техническим средствам регулирования дорожного движения и иным объектам) потерпевшего, включая расходы, связанные с его погребением, лицам, понесшим эти расходы, а также имущественный вред, вызванный повреждением или уничтожением транспортного средства владельца транспортного средства — резидента Республики Беларусь, заключившего договор комплексного внутреннего страхования, в результате ДТП. При этом страховому возмещению не подлежат моральный вред, упущенная выгода либо утрата товарной стоимости транспортного средства.

В случае причинения вреда жизни или здоровью потерпевшего, произошедшем в результате ДТП, размер вреда и порядок его возмещения устанавливаются в соответствии с правилами определения размера вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего в результате ДТП, для целей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утверждаемыми Белорусским бюро по согласованию с Министерством здравоохранения и Министерством труда и социальной защиты.

Потерпевший при наступлении страхового случая имеет право обратиться к страховщику, с которым у него заключен договор внутреннего (комплексного внутреннего, пограничного) страхования, или к страховщику, заключившему договор внутреннего (комплексного внутреннего, пограничного) страхования в отношении транспортного средства лица, причинившего вред в результате ДТП, а в случаях, когда возмещение вреда осуществляется в соответствии с Уставом Белорусского бюро, — в Белорусское бюро.

Размер страхового возмещения при причинении вреда транспортному средству определяется:

• — в случае гибели (уничтожения) — рыночной стоимостью этого транспортного средства на день наступления страхового случая, расходами на его эвакуацию с места ДТП к месту хранения на территории Республики Беларусь (для нерезидентов Республики Беларусь — до границы Республики Беларусь), утилизацию остатков, оформление необходимых документов в связи со страховым случаем и по определению размера вреда. Транспортное средство считается погибшим (уничтоженным), если его ремонт технически невозможен или экономически нецелесообразен. Ремонт считается экономически нецелесообразным, если расчетная стоимость восстановительного ремонта транспортного средства за вычетом стоимости обновления без учета налога на добавленную стоимость превышает рыночную стоимость транспортного средства на день наступления страхового случая;
• — в случае повреждения транспортного средства — стоимостью восстановительного ремонта этого транспортного средства на день наступления страхового случая за вычетом стоимости обновления без учета налога на добавленную стоимость, расходами на его эвакуацию с места ДТП к месту хранения на территории Республики Беларусь (для нерезидентов Республики Беларусь — до границы Республики Беларусь), однократную перевозку транспортного средства от места хранения до организации или индивидуального предпринимателя, осуществляющих восстановительный ремонт на территории Республики Беларусь, либо от места хранения до границы Республики Беларусь в случае, когда ремонт транспортного средства, находящегося на гарантийном обслуживании, в организации автосервиса, расположенной на территории другого государства, является обязательным условием сохранения срока гарантийного обслуживания, а также расходами на оформление необходимых документов в связи со страховым случаем и по определению размера вреда.

Стоимость восстановительного ремонта транспортного средства определяется на основании расчета, произведенного в соответствии с правилами определения размера вреда, утверждаемыми Белорусским бюро по согласованию с Министерством транспорта и коммуникаций. При представлении потерпевшим и (или) владельцем транспортного средства — резидентом Республики Беларусь, заключившим договор комплексного внутреннего страхования, документов, подтверждающих факт и оплату всего комплекса восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на территории Республики Беларусь в организации автосервиса, имеющей сертификат соответствия на услуги по техническому обслуживанию и ремонту транспортных средств, выданный аккредитованным органом по сертификации, факт приобретения деталей и материалов, использованных при этом ремонте, и их оплату, страховщик (Белорусское бюро) обязан перерассчитать стоимость восстановительного ремонта, определенную на основании расчета, и доплатить в пределах установленного лимита ответственности страховое возмещение с учетом стоимости нормо-часа работ данной организации автосервиса, деталей и материалов, относящихся к данному страховому случаю и использованных при этом ремонте, включающей налог на добавленную стоимость и иные налоги (сборы), включенные в затраты по производству и реализации этих товаров (работ, услуг). Стоимость новых деталей, установленных взамен поврежденных, возмещается за вычетом стоимости обновления.

В случае, если стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства, определенная на основании расчета, за вычетом стоимости обновления с учетом налога на добавленную стоимость не превышает его рыночной стоимости на день наступления страхового случая, страховщик при наличии письменного согласия потерпевшего и (или) владельца транспортного средства — резидента Республики Беларусь, заключившего договор комплексного внутреннего страхования, вправе направить поврежденное транспортное средство для выполнения всего комплекса восстановительного ремонта в одну из организаций автосервиса, с которой у страховщика заключены соответствующие договоры. Оплата ремонта транспортного средства в фактическом его размере за вычетом стоимости обновления производится страховщиком организации автосервиса, осуществляющей ремонт этого транспортного средства. При этом под стоимостью обновления понимается разница между стоимостью новых деталей и стоимостью деталей за вычетом износа при замене поврежденных деталей на новые. Стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства за вычетом стоимости обновления и с учетом доплат не может превышать рыночной стоимости транспортного средства на день наступления страхового случая.

При гибели (уничтожении) иного имущества потерпевшего размер страхового возмещения определяется его рыночной стоимостью на день наступления страхового случая, расходами на утилизацию остатков и оформление необходимых документов в связи со страховым случаем и по определению размера вреда.

Определение размера вреда, причиненного транспортному средству и (или) иному имуществу, производится оценщиком в срок, не превышающий пяти рабочих дней, следующих за днем осмотра транспортного средства и (или) иного имущества.

В случае ДТП, участвовавшие в нем лица обязаны сообщить друг другу и потерпевшим свои имя, фамилию, адрес, наименование страховщика и предъявить страховое свидетельство (страховой полис, страховой сертификат иностранной страховой организации, действительный на территории Республики Беларусь) [28].

Участники ДТП, как правило, сообщают о нем в ГАИ, если иное не предусмотрено законодательными актами, и действуют в соответствии с требованиями Правил дорожного движения. Владелец транспортного средства (водитель) в случае ДТП вправе не сообщать о нем в ГАИ при наличии одновременно следующих обстоятельств:

• — в результате ДТП вред причинен только транспортным средствам;
• — ДТП произошло с участием двух транспортных средств;
• — обстоятельства причинения вреда, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий у владельцев (водителей) транспортных средств, участвовавших в ДТП;

вред, причиненный каждому транспортному средству, участвовавшему в ДТП, оценивается владельцами данных транспортных средств (водителями) в размере до 400 евро.

Кроме того, оба водителя не должны предъявлять претензий к состоянию друг друга, иметь водительские удостоверения, действующие договоры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В таких случаях участники дорожно-транспортного происшествия могут не обращаться в ГАИ, а заполнить и подписать бланки извещения о ДТП, выданные страховщиками. Форма бланка извещения и порядок его заполнения утверждаются Белорусским бюро по согласованию с Министерством финансов и Министерством внутренних дел.

Лицо, претендующее на получение страхового возмещения, обязано в течение пяти рабочих дней с момента происшествия заявить о нем страховщику, с которым у него заключен договор внутреннего (комплексного внутреннего, пограничного) страхования, или к страховщику, заключившему договор внутреннего (комплексного внутреннего, пограничного) страхования в отношении транспортного средства лица, причинившего вред в результате дорожно-транспортного происшествия, а в случаях, когда возмещение вреда осуществляется в соответствии с Уставом Белорусского бюро, — в Белорусское бюро. Заявление может быть принято страховщиком после указанного срока, если потерпевшим будет доказано, что он не имел возможности заявить о ДТП по уважительным причинам.

Страховщик обязан направить оценщика для осмотра поврежденного имущества:

• — в день получения заявления о ДТП — при условии предоставления транспортных средств, участвовавших в дорожно-транспортном происшествии;
• — в течение четырех рабочих дней, следующих за днем получения заявления о ДТП, — в иных случаях.

Страховщик имеет право назначить проведение независимой экспертизы причастных к ДТП транспортных средств в случае обнаружения противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений транспортных средств и (или) обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия, зафиксированных в извещениях о дорожно-транспортном происшествии.

Акт о страховом случае должен быть составлен страховщиком в течение трех рабочих дней (в случае участия в ДТП нерезидентов Республики Беларусь — в течение пяти рабочих дней), следующих за днем получения страховщиком (Белорусским бюро) необходимых документов.

Страховое возмещение выплачивается потерпевшим, владельцам транспортных средств — резидентам Республики Беларусь, заключившим договоры комплексного внутреннего страхования, их наследникам либо по их поручению организации автосервиса, оказавшей услуги по ремонту транспортного средства, и (или) организации здравоохранения, оказавшей медицинскую помощь в связи со страховым случаем, на основании документов, определяемых Белорусским бюро.

Выплата страхового возмещения физическому лицу производится путем перечисления во вклад, выдачи чека на имя получателя в банк, перевода по почте или наличными денежными средствами из кассы, а юридическому лицу — путем перечисления на текущий банковский счет. Расчеты осуществляются в течение трех рабочих дней, а в случае участия в ДТП нерезидентов Республики Беларусь — в течение пяти рабочих дней, следующих за днем составления страховщиком акта о страховом случае, за исключением случаев, когда споры, связанные с выплатой страхового возмещения, рассматриваются в судебном порядке. При этом расчеты должны быть осуществлены в течение двадцати рабочих дней, а в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия сотрудников ГАИ — в течение пяти рабочих дней, следующих за днем получения страховщиком заявления о ДТП, за исключением случаев, когда отсутствуют необходимые документы не по вине страховщика, а также когда споры, связанные с выплатой страхового возмещения, рассматриваются в судебном порядке.

Выплата страхового возмещения резидентам Республики Беларусь производится в белорусских рублях, нерезидентам Республики Беларусь — в свободно конвертируемой валюте или в российских рублях. Если страховщик в течение двух месяцев со дня, следующего за днем совершения ДТП, не произвел выплату страхового возмещения потерпевшему, а также владельцу транспортного средства — резиденту Республики Беларусь, заключившему договор комплексного внутреннего страхования, он обязан перерассчитать размер причиненного вреда исходя из установленного Национальным банком официального курса белорусского рубля по отношению к евро на день составления акта о страховом случае. При увеличении официального курса белорусского рубля по отношению к евро за указанный период перерасчет не производится.

Если после выплаты страхового возмещения будет установлено, что она полностью или частично произведена необоснованно, страховщик (Белорусское бюро) вправе истребовать необоснованно выплаченную сумму в порядке, установленном законодательством[28].

Таким образом, в Республике Беларусь страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств носит обязательный характер.

Проведение в обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь регулируется Указом Президента Республики Беларусь № 530 от 25 августа 2006 года «О страховой деятельности». Данный Указ регулирует отношения, возникающие в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и устанавливают правовые, финансовые и организационные основы его проведения. Размеры страховых взносов по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств рассчитывается на основании базовых страховых тарифов и системы корректирующих коэффициентов, утвержденных Указом Президента Республики Беларусь № 531 от 25 августа 2006 года «Об установлении размеров страховых тарифов, страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования».

Изучив теоретические основы проведения данного вида страхования, проанализируем белорусский рынок обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и оценим деятельность Белгосстраха в данном сегменте страхования.