Развитие межбанковских расчетов в условиях финансовой глобализации

Актуальность темы

Современные мировые глобализационные процессы, которые характеризуются углубленным развитием кооперации, усилением международной конкуренции и торговли, определили потребность в организации такой деятельности платежных систем России, которая основывается на общепринятых мировых стандартах. Глобализация, провоцирующая финансовую глобализацию, финансовое дерегулирование и либерализацию, способствует объединению в финансовом секторе, значительно стирая границы между банковской и прочими видами финансовой деятельности, приводит к росту трансграничных финансовых потоков и вызывает повышение спроса на международные расчеты со стороны финансовых организаций и корпораций. Указанные факторы влияют на такие тенденции развития национальных платежных систем, как спрос и предложение, на платежные инструменты и услуги платежной инфраструктурыпрофиль рисков, сопутствующих их функционированиюизменение функций ключевых участников (провайдеров, потребителей платежных услуг, контролеров и регуляторов).

В условиях финансовой глобализации межбанковские расчетно-платежные системы являются основным элементом мировой финансовой системы, обеспечивающим проведение расчетов на национальном и межгосударственном уровне. Переход к рыночной экономике обусловил необходимость качественных изменений в межбанковской расчетно-платежной системе России и в способах организации межбанковских расчетов страны. Интеграция российских банков в глобальную финансово-денежную систему невозможна без применения в процессе проведения межбанковских расчетов мировых стандартов, что и предопределило тему диссертации.

Существующие в настоящее время в России системы межбанковских расчетов еще не в достаточной мере обеспечивают быстрый перевод и получение платежей. В этом заключается одна из основных проблем российских межбанковских расчетно-платежных систем.

Исходя из этого, в системе межбанковских расчетов возникла ситуация несвоевременности платежей, что подчеркивает необходимость решения проблемы в теории современной платежной системы, критического анализа практики прежних и новых платежных технологий как российских, так и зарубежных банков, а также в поиске путей объединения существующих и новых форм организации платежного оборота. Это обуславливает актуальность темы исследования.

В развитии национальной системы межбанковских расчетов в условиях глобализации обнаружились негативные тенденции, связанные с дополнительными внешними рисками, поэтому возникла необходимость нахождения баланса между целями экономической эффективности отдельных расчетно-платежных комплексов и общей безопасности национальной платежной системы.

Исследование «Развитие межбанковских расчетов в условиях финансовой глобализации» актуально также и в аспекте рассмотрения возможности использования в России опыта функционирования зарубежных платежных систем и создания единой платежной системы ряда стран.

Несмотря на стабильный рост объемов платежей, который сопутствует общему развитию российской экономики, сохраняется целый ряд частных и общих нерешенных проблем в обеспечении платежной дисциплины и рациональной организации технологии расчетов. Валовые расчеты в режиме реального времени до сих пор находятся на стадии эксперимента. Таким образом, экономическая проблема создания общенациональной платежной системы России, основанной на принципах экономической эффективности и безопасности, становится наиболее актуальной в свете необходимости усиления ее конкурентных преимуществ.

Степень разработанности проблемы. Теория и практика развития современных систем межбанковских расчетов является недостаточно 4 исследованной областью научного знания. Отдельные вопросы формирования, функционирования и развития платежных систем освещены в работах отечественных ученых и специалистов: C.B. Ануриева, М. П. Березиной, И. Т. Балабанова, Г. Н. Белоглазовой, Н. П. Бел отел овой, В. П. Бычкова, Е. Ф. Жукова, Ю. С. Крупнова, В. Ю. Копытина, C.B. Крахмалева, О. И. Лаврушина, М. В. Образцова, Г. А. Тосуняна, A.M. Тавасиева, K.P. Тагирбекова, М. В. Чигридова, Е. М. Шабалина и др., а также зарубежных авторов: Д. Ван Хуза, Г. Д. Бломштейна, Б. Д. Саммерса, Р. Л. Миллера и др.

Однако при всем многообразии теоретических и научно-практических работ в области межбанковской расчетно-платежной системы отмечается недостаточное количество современных исследований. Недостаточная разработанность проблем экономической эффективности и безопасности межбанковской расчетно-платежной системы России определили предмет и цель исследования.

При всем многообразии теоретических и научно-практических работ, следует отметить недостаточное количество современных исследований. Так, фундаментальное исследование М. П. Березиной, посвященное платежной системе России и принципам ее организации, было опубликовано более 15 лет назад. Недостаток теоретических исследований на фоне очень динамичных изменений в современной платежной системе, в развитии системы межбанковских расчетов, приводит к тому, что, несмотря на стабильный рост объемов платежей, сохраняется целый ряд частных и общих нерешенных проблем в обеспечении платежной дисциплины и рациональной организации технологии расчетов.

В развитых странах вопросами развития систем межбанковских расчетов занимается Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов в Базеле (Committee on Payment and Settlement Systems, BIS. Basel, 2001). Одновременно следует отметить значимость публикаций Банка Англии и Банка Франции, сформировавших новые знания в области специфики развития платежных систем на современном этапе. При 5 этом, стоит отметить, что исследования Банка международных расчетов в Базеле, хотя и внесли решающий вклад в разработку принципов функционирования значимых платежных систем, но не были направлены на укрепление национальных институтов, так как в них национальные платежные комплексы рассматривались в качестве операторов глобальной платежной системы. Не достаточная разработанность вопросов экономической эффективности и безопасности платежной системы России определили предмет и цель исследования.

Цель и задачи исследования

Целью диссертационной работы является системно-комплексное исследование теоретического и практического развития межбанковских расчетов в условиях финансовой глобализации, разработка методических рекомендаций по повышению их эффективности.

Для реализации поставленной цели сформулированы следующие задачи:

— исследовать теоретическую и методическую базы функционирования системы межбанковских расчетов в России;

— разработать методику оценки эффективности способов осуществления межбанковских расчетов;

— исследовать риски, возникающие при осуществлении межбанковских расчетов, и предложить способы их снижения;

— определить пути совершенствования системы межбанковских расчетов, возможность применения инновационных технологий в условиях финансовой глобализации;

— предложить рекомендации для совершенствования способов осуществления межбанковских расчетов российскими коммерческими банками с использованием корреспондентских счетов банков и межбанковского клиринга.

Область исследования. Содержание диссертации соответствует п. 8.8 «Формирование эффективной платежной системы и инструменты б разрешения платежного кризиса», п. 10.10 «Финансовые инновации в банковском секторе» и п. 10.12 «Совершенствование системы управления рисками российских банков» паспорта специальности ВАК 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит» паспорта научных специальностей ВАК Российской Федерации (экономические науки).

Предметом исследования выбрана совокупность финансово-экономических отношений, которые возникают при проведении российскими банками взаимных расчетов на финансовом рынке.

Объектом исследования является межбанковская расчетно-платежная система.

Теоретическую и методологическую основу исследования составили труды зарубежных и отечественных ученых, посвященные вопросам управления финансами, построения и функционирования платежных систем, функционирования и развития российских и зарубежных систем межбанковских расчетов. В процессе исследования также использованы труды, посвященные снижению рисков расчетов, а также информационные материалы, касающиеся вопросов функционирования и развития зарубежных и российских платежных систем, законодательные и нормативные акты, направленные на регулирование межбанковских расчетов.

Методология исследования соответствует специфике рассматриваемых проблем, основана на системном подходе, современной денежно-кредитной теории, принципах научной логики, предполагает возможность плюрализма взглядов по изучаемому вопросу с целью синтеза фундаментальных и современных знаний. В работе используются методы научного познания: наблюдение, классификация, анализ и синтез, комплексный и системный подход к изучению оцениваемых показателей. Использованы также методы экономических исследований: абстрактно-логический, монографический, расчетно-конструктивный, горизонтально-вертикального анализа и проч.

Информационной базой исследования послужили данные Федеральной службы государственной статистикиотечественные и зарубежные труды экономистовматериалы конференций и семинаров по исследуемой проблеме, статистические и аналитические материалы банков России, а также официальная статистика зарубежных межбанковских платежных систем и ряда иностранных коммерческих банков.

Научная новизна диссертации состоит в развитии теоретических и методических основ и разработке рекомендаций по повышению эффективности межбанковских расчетов в условиях финансовой глобализации.

Новизну исследования, вынесенную на защиту, определяют следующие научные результаты:

— обосновано и уточнено содержание понятия межбанковских расчетов как основного элемента расчетно-платежной системы страны, предложено авторское определение понятия «межбанковские расчеты», позволяющее более полно отразить все характеристики и специфические аспекты понятияразработана методика оценки эффективности способов осуществления межбанковских расчетов, позволяющая определить эффект наиболее распространенных способовпри этом обосновано предложение по использованию собственной корреспондентской сети крупными коммерческими банками, а мелкими банками — платежной системы Банка России, что позволяет оптимизировать процесс управления корреспондентскими счетами банка;

— предложена авторская классификация рисков, возникающих при осуществлении межбанковских расчетов, заключающаяся в разделении рисков на две группы: риска, возникающего при осуществлении межбанковских расчетоврисков, повышающихся при осуществлении расчетов банками;

— обоснована целесообразность применения зарубежного опыта к существующим расчетно-платежным системам в России, позволяющего 8 вывести их на качественно новый уровень, что даст эффект в краткосрочной перспективе и позволит повысить конкурентоспособность банковпредложены направления совершенствования межбанковских расчетов, в том числе с использованием корреспондентских сетей банков, валовых расчетов платежной системы Банка России, межбанковского клиринга, которые позволят повысить эффективность и привлекательность существующих систем расчетов как для банков, так и их клиентов.

Практическая значимость. Практическая значимость диссертационной работы заключается в том, что рекомендации и выводы, изложенные в работе, могут быть использованы российскими банками, участниками и операторами действующих расчетно-платежных систем, что позволит повысить эффективность их деятельности. Разработка практических рекомендаций по повышению эффективности межбанковских расчетов в России в условиях финансовой глобализации позволит достичь межбанковской расчетно-платежной системой предоставления расчетных услуг международного уровня и увеличения доходов российских банков.

Теоретическая значимость диссертационной работы заключается в системно-комплексном исследовании теории развития межбанковских расчетов в условиях финансовой глобализации.

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы, сформулированные в диссертации, доложены, обсуждены и одобрены на научно-практических конференциях в Российском университете кооперации в 2007;2011гг., опубликованы в открытой печати в виде публикаций, в том числе в рецензируемых научных журналах, рекомендованных ВАК.

Автор исследования являлся одним из разработчиков инструкции о введении системы платежей в режиме реального времени в ОАО Банк ВТБ, для чего использовались результаты, полученные диссертантом в ходе исследования (Справка № С-87 от 03.06.2011 г.).

Выводы и основные положения работы применялись автором при разработке методики оптимизации системы корреспондентских отношений в ООО «ХКФ Банк» (Справка б/н от 03.06.2011 г.).

Основные выводы исследования применяются Управлением по работе с финансовыми институтами ОАО «Московский Кредитный Банк» при установлении и развитии отношений с финансовыми учреждениями в России и за рубежом. Автор участвует в разработке методики, направленной на снижение собственных расходов Банка при осуществлении расчетов, а также нормативно-методической документации для осуществления расчетов в системе банковских электронных срочных платежей (Справка № 102−03−98 от 29.11.2011 г.).

Публикации. Основные положения диссертационной работы опубликованы в монографии объемом 12,5 п.л. (из них авторских — 6,25 п.л.), а также в 9 научных работах общим объемом 3,74 п.л., из них авторских 2,305 п.л.- в том числе в рекомендованных ВАК изданиях — 6 работ в объеме 3,25 п.л., из них авторских 1,815 п.л.

Структура и объем работы. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений на 178 страницах. Работа содержит 27 таблиц, 12 рисунков и 4 приложения.

Заключение

.

Область межбанковских расчетов является относительно новой и недостаточно изученной отраслью научного знания, так как ее развитие началось в 1991 г. с момента становления рыночных отношений в России и появления первых коммерческих банков. Комплексное исследование межбанковских расчетов было проведено в начале 90-х годов, и далее носило фрагментарный характер, при котором исследовались отдельные аспекты их функционирования.

По результатам проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

1. Уточнено содержание понятия «межбанковские расчеты» с учетом развития электронных форм обмена информацией, а также для конкретизации объектов, субъектов и способов расчетов. Предложена авторская формулировка:

Межбанковские расчеты представляют собой совокупность безналичных расчетов между кредитными организациями, осуществляемыми в целях удовлетворения потребностей клиентов и исполнения их собственных обязательств перед прочими организациями, которые в свою очередь проводятся через сеть межбанковских корреспондентских счетов и специализированных расчетных учреждений.

2. В первой главе работы рассмотрены методические аспекты осуществления межбанковских расчетов по сети корреспондентских счетов кредитных организаций и по счетам кредитных организаций в Банке России. Обобщены методические подходы к осуществлению платежей при валовой системе расчетов, а также на основе двухи многостороннего клиринга. Приведенные расчетные матрицы доказывают эффективность многостороннего клиринга перед остальными способами расчетов с точки зрения снижения количества операций, осуществляемых при расчетах и реальной суммы денежных средств, в итоге необходимой для завершения расчетов по чистым позициям. Указанные преимущества многостороннего клиринга позволяют повысить скорость осуществления расчетов между участниками рынка, а также не отвлекать дополнительные средства из оборота для осуществления платежей.

3. Глобализация — основной аспект, определяющий в настоящее время развитие экономики в целом и банковской системы в частности. С одной стороны, она открывает перед банковским сектором новые возможности, а с другой — усиливает давление традиционных и новых конкурентов, требует нестандартных, быстрых решений, затрагивающих стратегию развития.

Автором указано, что, несмотря на сравнительно быстрый отклик банковской системы на необходимость применения инновационных технологий, банки имеют по своей природе консервативный характер, так как являются клиентоориентированными организациями, в который автоматизация процессов не может полностью заменить людские ресурсы. Таким образом, степень использования новых технологий в банковской сфере существенно ниже, чем, например, в производстве, что обусловлено характером предоставляемых услуг.

4. Инновации в банковской сфере, главным образом, сосредоточены на автоматизации банковских расчетно-учетных процессов, при этом область межбанковских расчетов является достаточно продуктивной, с этой точки зрения, так как позволяет внедрять новые технологии, направленные на автоматическое распознавание и проведение платежей, минимизируя при этом человеческий труд. Однако, полностью исключить человека из подобного процесса не представляется возможным, так как современные программы, в своей массе, не способны распознавать и исправлять ошибки, допущенные при форматировании платежей.

С продуктовой точки зрения, разработка инновационных продуктов в банковской сфере достаточно проблематична, и в основном сводится к эффективному использованию технологий интернет, которые позволяют управлять счетами клиента, получать доступ к услугам дистанционно, без посещения банка. В этой связи практикуется интерактивное общение банковского сотрудника с клиентом.

5. На основании осуществленной экспертной оценки, основанной на сравнении деятельности платежных систем развитых зарубежных стран и России, автором доказана эффективность платежной системы России по большинству критериев, за исключением скорости осуществления платежей и их стоимости. В отношении скорости осуществления, в настоящее время проводится работа по повсеместному внедрению системы БЭСП, осуществляющей платежи в режиме реального времени, что позволяет прогнозировать качественное улучшение данного показателя эффективности.

В отношении стоимости платежей, БЭСП существенно уступает зарубежным аналогам и требует доработки.

6. Проанализировано состояние платежной системы России, при этом выявлена тенденция к некоторому снижению количества кредитных организаций. Главным образом, это связано с последствиями мирового финансового кризиса и продолжающейся тенденцией к укрупнению банковских групп. В частности в России функционируют банковские группы, осуществляющие банковские услуги наряду с предоставлением услуг по страхованию, лизингу, факторингу и проч.

Деятельность платежной системы России характеризовалась доминирующим положением платежной системы Банка России. Доля в общем объеме платежей составляет 80%, при этом частные платежные системы занимают нишу в осуществлении платежей физических лиц на небольшие суммы.

По структуре межбанковских платежей основную долю занимают платежи в рублях, при этом основным инструментом являются платежные поручения, направленные электронно.

До кризисного 2009 г. наблюдался рост платежей через платежную систему России, начиная с 2009 г. зафиксировано снижение объема и количества проведенных платежей, что является следствием снижения объемов мировой торговли и суммы заключенных контрактов.

7. Проанализировано осуществление платежей по корреспондентской сети банка, и посредством платежной системы Банка России (рейсовым способом и по системе БЭСП) на примере ОАО Банк ВТБ и ОАО Новикомбанк. Рассчитан экономический эффект от осуществления таких расчетов. На этом основании сделан вывод о преимуществе ВТБ в сфере расчетов перед Новикомбанком, так как большие объемы платежей и наличие развитой корреспондентской сети позволяет ВТБ предоставлять услуги клиентам по расчетам на существенно более выгодном уровне, получая при этом собственную прибыль. Для Новикомбанка более целесообразно использовать при расчетах рейсовую систему Банка России, так как она с одной стороны не приводит к удорожанию платежей для самого банка, а также является достаточно конкурентной по стоимости для клиентов.

8. Систематизированы основные риски, возникающие при осуществлении межбанковских расчетов и основные меры по управлению рисками, применяемыми в ОАО Банк ВТБ. При этом, по мнению автора, особое внимание следует уделять риску легализации доходов, полученных преступным путем, как основному риску, возникающему при осуществлении межбанковских расчетов.

9. В работе рассмотрена Инструкция по осуществлению платежей в системе БЭСП в ОАО Банк ВТБ, одним из разработчиков которой является автор исследования. При этом Инструкция рассматривает детальную методику осуществления межбанковских платежей через систему БЭСП для Головной организации ВТБ, так и для ее филиалов по всей России.

10. Предложено направление оптимизации способов межбанковских расчетов с учетом развития системы корреспондентских счетов ВТБ, которое имеет следующие цели:

— увеличение дохода от расчетных операций ВТБ;

— увеличение дохода от нахождения средств на корреспондентских счетах корреспондентов в ВТБ;

— наличие сверхкраткосрочной ликвидности у ВТБ за счет нахождения средств клиентов и контрагентов на счетах;

— легкость для сотрудников казначейства ВТБ в управлении ликвидностью Банка.

11. В глобальном масштабе можно предложить следующие рекомендации по модернизации межбанковских расчетов:

— развитие теоретической и методологической базы платежной системы, механизма ее работы, видов платежных инструментов и др., введение в научный оборот единых терминов в соответствии с международными документами Базельского комитета по платежным и расчетным системамкомплексную унификацию требований в соответствии с мировыми стандартами;

— модернизация системы регулирования, которая относится ко всем участникам системы расчетов;

— создание действенной системы управления рисками в национальной платежной системе;

— минимизация неопределенности правового поля, создание новой законодательной базы, учитывающей современную мировую банковскую практику;

— разработка стратегии развития национальной системы межбанковских расчетов с учетом мировых стандартов и накопленного зарубежного опыта;

— развитие инновационных технологий в банковском секторе;

— поощрение конкуренции среди компаний, предоставляющих расчетные услуги на рынке, уход от модели с единственным расчетным провайдером.

По мнению автора исследования, соблюдение данных условий позволит платежной системе России занять в кратчайшие сроки конкурентные позиции на мировом рынки и будет способствовать дальнейшей интеграции страны в мировую финансовую систему.