Банковская деятельность в условиях становления рынка и интернационализации экономики

Экономическая ситуация, сложившаяся в России и других странах СНГ, предопределяет актуальность исследований проблемы становления и развития банковской системы, которая была бы способна обеспечить эффективное финансирование и кредитование структурных изменений в экономике, успешное формирование развитого рыночного хозяйства и ускорение процессов интернационализации производства и обмена в регионе Содружества.

Банковский и финансовый кризис 1998 года существенно усложнил решение этой проблемы. Его влияние на переходную экономику, в частности, в России, еще ждет своих исследователей.

Цель настоящей работы — анализ предпосылок банковского кризиса в России и первоначальной стадии данного кризиса, которая относится нами к периоду 1994 — 1997 годов. Соответственно объектом анализа стали как внутренние, так и внешние факторы развития банковской системы и деятельности коммерческих банков в указанный период.

Достижение такой цели потребовало постановки комплекса задач:

— выявления особенностей банковской системы, складывавшейся в России (и в СНГ в целом) в период, предшествовавший мировому финансовому кризису;

— обобщения основных результатов деятельности коммерческих банков России в 1994 — 1997 гг.;

— теоретического обоснования задач коммерческих банков в условиях рыночных реформ;

— определения направлений взаимодействия национальных и международных финансовых структур, необходимого для формирования современной банковской системы;

— установления характерных особенностей стратегии банков, обусловленных проблемами интеграции в СНГ и глобальными тенденциями интернационализации хозяйственной жизни.

Тема, избранная для исследования, относится к числу малоразработан-ных. Экономической наукой до сих пор рассматривались лишь отдельные из перечисленных задач, а не их комплекс.

Это обусловило и иные подходы к теоретическому анализу. При подготовке работы использованы научные труды по проблемам как банковской деятельности, так и мирового хозяйства и международных экономических отношений, в частности, положения и выводы исследований Видятина В. И., Грековой Г. И., Грехэма Д., Ломакина В. К., Миловидова В. Д., Мясниковича М. В., Су-дакова В.В., Фаминского И. П., Черкасова H.A. и др.

Методологической и теоретической основой работы послужили: результаты изысканий, представленные в фундаментальных трудах (таких, как «Банки на развивающихся рынках», «Интеграционные процессы в странах СНГ», «История банков (теория и практика банковского дела)», «Приоритеты и механизмы экономической политики России в кризисный период», «Основы международных валютно-финансовых и кредитных отношений» и др.), а также в научных статьяхматериалы международных организацийзаконодательные акты Российской Федерациидокументы, принятые Межпарламентской Ассамблеей государств —участников СНГматериалы ряда международных научных и научно-практических конференций.

Научная значимость исследования состоит в разработке основ комплексной концепции развития банковской деятельности в постсоветский период, в рамках которой:

— определены перспективные формы банковской деятельности, способствующие формированию развитых рыночных отношений;

— обоснована роль коммерческих банков России в решении проблем переходной экономики;

— установлены важнейшие параметры взаимозависимости развития переходной экономики и международной экономической интеграции под углом зрения проблем деятельности банков;

— выявлены место и роль международных организаций в деятельности коммерческих банков;

— обоснована предлагаемая комплексная стратегия коммерческих банков;

— установлены основные задачи законодательного обеспечения развития банковской системы в России и других странах СНГ.

Практическая значимость исследования определяется тем, что его положения, выводы и рекомендации могут быть использованы:

— Ассоциацией российских банков, Исполкомом и Межпарламентской Ассамблеей СНГ при доработке существующих проектов развития банковской системы в государствах Содружества и для формирования финансового механизма их экономической интеграции;

— при создании учебных программ и пособий, необходимых для совершенствования подготовки кадров банковской сферы и экономистов-международников;

— в практике изучения экономической теории и мировой экономики в высших учебных заведениях, в том числе на основе разработки и чтения специальных учебных курсов по теме исследования.

Исследование состоит из введения, заключения и двух глав. Впервой рассматриваются особенности переходной экономики в странах СНГ, начальный этап деятельности российских коммерческих банков, определяются концептуальные подходы к развитию банковской системы в бывших республиках СССР. Во второй главе объектом анализа выступают: изменения в деятельности коммерческих банков при переходе к развитым рыночным отношениямроль международных финансовых организаций и международной интеграции в развитии банковской деятельностивопросы стратегии коммерческих банков и ее законодательного обеспечения.

Результаты исследования отражены в двух опубликованных научных статьях.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

(общие выводы, обобщающие оценки и рекомендации) Анализ состояния банковской деятельности в странахучастницах Содружества Независимых Государств позволяет утверждать, что многие проблемы данной деятельности обусловлены отсутствием комплексной концепции ее развития. В наших странах коммерческие банки не имеют в связй с%4нм научно обоснованной стратегии формирования4 межбанковского рынка и определения путей перехода к развитым рыночным отношениям и институтам.

Концепция банковской деятельности может считаться комплексной только тогда, когда, во-первых, обосновывает стратегические решения, направленные на расширение собственной корреспондентской сети отечественных коммерческих банков и, соответственно, уменьшение их зависимости от национальных центральных, а также иностранных банков. Во-вторых, она должна определять прогрессивные изменения в структуре банковских операций, предполагающие увеличение удельного веса межбанковских кредитов, прямых и портфельных инвестиций, операций под залог недвижимости, а также связанных с лизингом, хеджированием экспортных, поставок, развитием валютных, в том-числе, фьючерсных, бирж. В-третьих, составной частью такой комплексной концепции должны быть обоснования путей и этапов интеграции банков стран СНГ и интеграции банковских систем Содружества с системой Банковского единого мирового информационно-сотового сообщества. В-четвертых, комплексный подход к концептуальным обоснованиям требует разработки концепции по

4?Jcniga/benk/I-09.99 вышения надежности банковской системы в переходный «период, в том числе путем совершенствования законодательных основ деятельности банков и создания современных маркетинговых служб и центров.

На нынешнем этапе становления банковских систем в странах СНГ необходимо использовать обязательные резервы коммерческих банков не только для регулирования количества денег в обращении, но и дай поддержания ликвидности, для финансовой поддержки, так называемых «проблемных» банков. Нельзя далее оставаться без эффективной методики распознавания «проблемности» коммерческих банков, без механизмов их санации, слияния и поглощения, без предоставления им достаточных стабилизационных кредитов, без эффективной системы валютного регулирования, которая не наносила бы ущерба банкам. Нужны Национальные банковские советы для определения приоритетов финансирования и кредитования. Существенно поднята должна быть роль Межгосударственного банка государств Содружества.

Важнейшее значение, особенно в связи с обостряющейся конкуренцией банков, имеет создание такого расчетного и платежного механизма, который соответствовал бы международным стандартам и которого в СНГ пока

Следует учитывать, что общей тенденцией для стран СНГ становится увеличение доли иностранного, в том числе российского, капитала в уставном фонде коммерческих банков, что международное банковское сотрудничество наиболее перспективно в экспортных отраслях их нацио нальной экономики, что стратегия банков в отдельных регионах народного и мирового хозяйства может и должна иметь свои особенности.

Участие банков в интеграционных мероприятиях в рамках Содружества Независимых Государств требует критического освоения опыта, накопленного и накапливаемого в Западной Европе и в других регионах международной интеграции, прежде всего вЮго-Восточной Азии.

Что касается совершенствования банковского законодательства, то нужно в полном объеме оценивать все подлинные новации в данной сфере законотворчества, приближающие его к международным нормам и правилам. К ним в настоящее время можно отнести в первую очередь новый вариант российского закона «О банках и банковской деятельности». В соответствии с положениями этого закона выходит на уровень международных требований организация регулирования деятельности иностранных банков в России и банковских операций на рынке ценных бумаг, повышается эффект мероприятий по обеспечению устойчивости банковской системы.

По закону клиенты коммерческих банков теперь вправе требовать от них предъявления лицензии на банковские операции, аудиторских заключений, ежемесячных бухгалтерских балансов, отчетов о прибылях и убслтках, зав ер ешклхналогов ой инспекцией- «'Отказ-бансков: о^рЪдостШЬ-*?: ния такой информации, а также ее искажение влекут за собой применение соответствующих санкций.

С 1996 г. начала действовать новая инструкция Центрального банка России «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций». С учетом мировой практики она определяет методику расчета собственно

4?Ы8аЛ>аяк/1−09.99 го капитала банков, которая уменьшает его на величину затрат капитального характера. Из общей суммы банковских активов исключены пролонгированные ссуды. Повышены требования к максимальному размеру риска, приходящегося на заемщиков, в том числе на межбанковском рынке (рисковым считается кредит, размер которого превышает 5% капитала банка). Ужесточены нормативы ликвидности.

Интерес представляют также законопроекты «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», «Об обязательном страхованием банковских вкладов граждан» и некоторые другие.

Новый закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» более четко, чем до сих пор, фиксирует функции центрального банка. Среди инструментов его финансово-кредитной политики (наряду с прежними: резервными требованиями, рефинансированием коммерческих банков, установлением процентных ставок по своим операциям, осуществлением операций на открытом рынке) теперь значатся и валютные интервенции, установление лимитов на рефинансирование, ориентиров роста денежной массы. Определены предельные значения обязательных нормативов центрального банка, что делает его деятельность по регулированию банковской системы достаточно предсказуемой.

В этой связи стратегическая задача банков стран СНГ состоит в обеспечение лоббирования законотворческого процесса через создаваемые ими национальные и региональные ассоциации и другие организации, а также через представителей бизнеса в парламентских и правительственных структурах.

4/kniga/bank/8−09.99

Особое место в комплексной концепции банковского дела в СНГ должна занимать разработка модельных законов, обеспечивающих сближение и постепенную гармонизацию национального законодательства, а также таких межгосударственных актов, как соглашение о создании зоны свободной торговли государств — участников СНГ. .Среди модельных законодательных актов, уже принятых Межпарламентской Ассамблеей Содружества й кйШщих непосредственное отношение к деятельности банков, следует специально отметать модельный Гражданский кодекс в 3-х частях (последовательно принятых в 1994 -1996 гг.) и рекомендательные законодательные акты «О защите экономической конкуренции», «Об акционерных обществах», «О защите высоких технологий», «О финансово-промышленных группах». Последний, в частности, содержит (в статье 18) положение о том, что органы государственной. власти могут предоставлять финансовым группам, реализующим региональные целевые программы, дополнительные льготы и гарантии.

Банковские инициативы по созданию финансово-промышленных групп, особенно транснациональных, и по правовому обеспечению их деятельности — сегодня вообще один из самых перспективных аспектов ком-плекгпой г-сицшцииразъитйя: банковской" системылШП Формирование и законодательная поддержка таких групп должны стать, на наш взгляд, главным фактором при разработке и реализации инвестиционной стратегии коммерческих банков как в рамках Содружества, так и за его пределами, в том числе на европейских и азиатских фондовых рынках.

— 09.99

При обосновании направлений дальнейшего углубления интеграции стран СНГ — участниц Договора об Экономическом союзе, четырехстороннего Договора (Беларуси, Казахстана, Кыргызстана и России), российско-беларусского Союза основной доминантой концепции и стратегии интеграционной деятельности вообще, интеграционной деятельности банков в частности, становится постепенная и последовательная реализация таких стратегических задач, как, осуществление многостороннего клиринга с участием центральных национальных банковпостепенное обеспечение многосторонней конвертируемости национальных валютформирование валютных курсов на рыночной основесодействие Межгосударственному банку СНГ в организации многосторонних расчетов по торговым и неторговым операциям, в координировании денежно-кредитной и валютной политики центральных национальных банков, их сезонном и техническом кредитовании и др.

В плане интеграционного развития государств Содружества до 2005 года должны быть предусмотрены: принятие концепции интеграции участников Договора о создании Экономического союзаразработка основ единой методологии ценообразования на продукцию и услуги естественны^ монотто^чк: создание окончательных транснациональных корпорациях, регулировании межгосударственного рынка ценных бумаг, ипотеке и др. Соответственно Межпарламентская Ассамблея СНГ необходимо иметь. уточненный план подготовки рекомендательных законодательных актов на период 2000 — 2005 гг.

По Договору Беларуси, Казахстана, Кыргызстана, России

Международные банковские конгрессы, обращая внимание на необходимость разработки перспективной концепции развития коммерческих банков в государствах — участниках Содружества Независимых Государств, отметили также особую роль, которую в ее рамках имеет концепция повышения надежности банковских систем, решение проблемы управления банковскими рисками и в связи с этим совершенствование взаимодействия с международными финансово-кредитными организациями.

Для ускорения разработки соответствующих концептуальных подходов и их практической реализации в странах СНГ и в отдельных регионах этих стран, прежде всего в регионах Российской Федерации, представляется целесообразным:

— обеспечить оперативные коятакты между. Лсхюциациейг р^<�х^йских банков и Советом торгово-промышленных плат стран СНГ и Центральной Европыпринять (в развитие национального законодательства о банках в странах СНГ) законы о формировании специальных фондов страхования

4/1ииКаЛаяк/8-<�Ю-99 в качестве самоуправляемых некоммерческих организаций) и о предотвращении легализации через банковскую систему «грязных денег» .

Для банков России и других стран СНГ разработка комплексной концепции означает:

— всестороннюю оценку перспектив повышения конкурентоспособности экономической деятельности вообще, банковской — в особенности,

• -•¦¿-у*' • '. * при становлении рыночной экономики;

— определение основных проблем формирования внутренних финансовых рынков и путей решения этих проблем;

— дополнительное обоснование этапов развития рыночной интеграции национальных хозяйств с учетом финансовых возможностей отдельных стран;

— разработку основ финансового механизма международной экономической интеграции.

Комплексная концепция банковской деятельности в наших условиях требует особенно тщательных обоснований: а) отношений между центральными национальными и коммерческими банкамиб) проблем и перспектив развития межбанковского рынка и рынка государственных ценных — бумат^ в) развития. системь^ипотечьюго.кредитованияг).яерсцектив.рынка у-лизингад) форм и методов взаимодействия банковских ассоциаций и национальных и международных организаций производителей и экспортеров, торгово-промышленных палат, международных финансово-кредитных, торговых, консалтинговых и других организацийе) путей соз

4кп&в/Ь"пк/8.09.99 дания современной системы организации и управления банковской дея тельностыо, включая управление банковскими рисками.

Каждый из этих разделов концептуальных обоснований предполагает развернутый анализ мировой и отечественной практики банковской деятельности и перспективных изменений, происходящих в данной сфере экономических отношений. Ковофетными объектами анализа при этом выступают: межбанковские корреспондентские отношения и расчетыдеятельность коммерческих банков на рынке ценных бумаг и валютном рынкебанковские операции под Залог недвижимости и на лизинговом рынкефинансово-кредитная поддержка малого предпринимательстваорганизация финансово-промышленных группформирование инновационных механизмовучастие коммерческих банков в реализации государственных программ и проектовразвитие международных платежно-расчетных и информационных системдеятельность банков на мировом рынке финансовых услуг, в том числе с целью стимулирования экспорта и реализации международных программ и проектов.

Специальной областью определения концептуальных подходов должны быть оценки форм и методов воздействия на банковскую деятельность со стороны Международного Валютного Фонда, Мирового банка, международных региональных банков, оффшорных центров, органов управления международной экономической интеграцией.

Соответственно в углублении анализа нуждаются возможности дальнейшего развития корреспондентских отношений банков разных стран, открытия их зарубежных представительств и дочерних банков, организа

47кп18вЛ""1к/1Л9.М ции совместных банков, системы международных платеэйей, совместных фондов, маркетинговых и информационных служб^участия банков в реализации программ, финансируемых международными организациями хеджирования экспортных поставок на международных биржах, услуг по списанию государственных долгов в ценные бумаги, а также по оффшорному бизнесу, международной производственной и научно-технической кооперации и международных промышленных, финансово-промышленных и банковский объединений.

Только комплексная концепция позволяет иметь комплексную стратегию.

Комплексная стратегия коммерческих банков представляет собой систему стратегий — маркетинговой, межбанковских расчетов и отношений сотрудничества, инвестиционной деятельности банков, освоения зарубежного и отечественного опыта. Такая система может быть эффективной при условии усиления контроля центрального государственного банка за операциями «проблемных» коммерческих кредитных учреждений и одновременно освобождения их деятельности от чрезмерной регламентации с его стороны, повышения степени самостоятельности банков в решении вопросов кредитования и финансирования.

Анализ параметров эффективной комплексной стратегии, отвечающей вышеназванным концептуальным подходам, приводит к выводу о неотложности целого ряда стратегических решений.

Эти решения могут, на наш взгляд, основываться на следующих первоочередных рекомендациях.

4?1ои§"/Ьап1с/1.09.99

1. Ассоциации коммерческих банков стран СНГ и прежде всего Ассоциация российских банков (АРБ) должны иметь перспективную программу национальной и международной интеграции банковского, промышленного, торгового и страхового капиталов на период до 2005 года.

2. Ассоциации российских банков (АРБ) следует инициировать подготовку предварительных решений по организации совместных маркетинговых и информационных центров коммерческих банков и обеспечить поддержку соответствующих инициатив отдельных банков и заинтересованных предприятий и фирм.

3. В Российской Федерации необходимо сформировать Национальный банковский совет и региональные советы из представителей ЦБ, АРБ и местных органов законодательной и исполнительной власти (подобные сформированному в Санкт-Петербурге) и определить стратегическую схему приоритетов финансирования и кредитования федеральных, региональных и интеграционных программ и проектов.

4. В рамках деятельности межправительственных комиссий по инициативам отдельных коммерческих банков, АРБ и ЦБ РФ должны быть разработаны конкретные предложения для ускорения формирования зоны свободной торговли стран СНГ.

5. ЦБ России и АРБ целесообразно подготовить предложения о создании: «фондов развития», «стабилизационных фондов» (для стабилизации

4кп^а/Ьапк/8.09.99 валютных поступлений от экспорта сырья и энергоносителей), системы открытых торгов по отдельным проектам и об использовании практики долгосрочных займов в отношениях стран СНГ с ЕС и АСЕАН.

6. В практику деятельности коммерческих банков целесообразно ввести оценки экономических потерь в корреспондентских отношениях и при г ' ' V

•расчетах через клиринговые учреждения *(по приведенным выше

• Л' лам).

7. Для сближения позиций коммерческих банков стран СНГ по вопросам привлечения иностранного капитала необходим всесторонний анализ опыта создания смешанных и иностранных (в том числе российских) банков в отдельных странах-участницах Договора о создании Экономического союза.

В отдельных регионах России в рамках деятельности АРБ должны быть разработаны перспективные программы финансовой и кредитной поддержки малого предпринимательства.

9. В целях масштабного развития банковской инфраструктуры, прежде всего в РФ, следует интенсифицировать процесс создания инвестиционных муниципальных банков.

10. Необходимо разработать эффективную методику раннего распознавания центральными банками «проблемности» в деятельности коммер

4кп^в/Ьаяк/8.09.99 ческих банков и эффективные механизмы их санации, слияния и поглощения.

11. В планах Ассоциации российских банков целесообразно предусмотреть мероприятия, обеспечивающие участие представителей и экспертов коммерческих банков в подготовке отдельных модельных законо-дательнб^гактов, разрабатываемых в постоянных комиссиях Межпарламентской Ассамблеи СНГ, в целях совершенствования правового обеспечения интеграции банковской деятельности в рамках Содружества.

12. К числу стратегических рекомендаций следует отнести ускорение процесса формирования систем обязательного страхования банковских вкладов и специальных фондов страхования.

4к1^в/Ь"пк/8.09.99