Коммерческий банк в структуре рыночных взаимодействий

Диссертационная работа посвящена исследованию коммерческого банка как неотъемлемой части современной рыночной экономики, причем акцент в данной работе сделан на рассмотрении коммерческого банка не только как элемента рыночного механизма, но и как структуры, затрагивающей социальные, культурные, демографические, психологические и другие аспекты.

Актуальность избранной темы. Диссертационная работа посвящена изучению проблем возрастающего значения коммерческого банка как одного из основополагающих элементов рыночной экономики, а также организации экономических отношений в современном мире, что и предопределило выбор темы диссертационного исследования.

На сегодняшний день условия как сложившегося типа рыночной экономики в большинстве развитых стран, так и складывающегося в ряде развивающихся экономик заставляет говорить о том, что сама экономика становится все более социально-ориентированной. Это значит, что теперь выживание и успешное функционирование любого рыночного субъекта экономики просто невозможно без «оглядки» на социальную сферу, без учета всего спектра конкретных индивидуальных особенностей того или иного субъекта хозяйствования. Не является исключением в данном случае и коммерческий банк, являясь одной из базовых составляющих рыночной экономики.

Добиться успеха и поступательно развиваться может только тот коммерческий банк, который успешно конкурирует на рынке, у которого есть неоспоримые преимущества в различных областях банковской деятельности. Что характерно, сама конкурентная составляющая банковской деятельности с момента начала функционирования первого коммерческого банка не претерпела особых изменений.

Со временем менялись конкурентная среда, условия деятельности банков, степень их важности для экономики, но, как и любой другой институт рынка, банки всегда тесно взаимодействовали как друг с другом, так и с другими рыночными институтами. Основной задачей данного диссертации-онного исследования стало рассмотрение эволюции механизма взаимодействия коммерческих банков с различными рыночными институтами, особенностей функционирования коммерческих банков в различных экономических условиях, а также степени влияния внеэкономических институциональных факторов на экономические отношения коммерческих банков.

Банки — древнее экономическое изобретение. Считается, что первые банки возникли на Древнем Востоке в VIII в. до н. э., когда уровень благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Эстафету приняла Древняя Греция, наиболее чтимые храмы стали принимать деньги граждан на хранение во время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища.

Взоры предпринимателей того времени — ремесленников и купцов — обратились в сторону хранилищ денег. Пересеклись интересы двух важнейших участников экономики — коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности, и владельца сбережений. Этому банки обязаны своим рождением.

Банки возникли в глубокой древности как фирмы, специализирующиеся на оказании особого рода услуг: хранении сбережений и предоставлении кредитов. Со временем они освоили деятельность, связанную с организацией расчетов за покупаемые и продаваемые товары внутри страны и на мировом рынке. Это позволило ускорить платежи и повысить их надежность, что оказало положительное влияние на развитие торговли и мировой экономики в целом.

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного проведения денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночной экономики и определяется актуальность данной темы.

Коммерческие банки уже давно перестали ассоциироваться только с выполнением классического набора присущих им операций, связанных с обслуживанием заемных средств в экономике. Огромный набор функций современного коммерческого банка, которые зачастую выходят за рамки чисто экономических отношений, вынуждает рассматривать его взаимоотношения в рыночной среде под макроэкономическим углом, в непосредственной связке со всей хозяйственной системой страны.

В настоящее время в академическом и научном сообществе многие ученые-экономисты придерживаются различных позиций относительно самого понятия «институт». Дело в том, что в последнее время данная категория поддается двоякой трактовке.

С одной стороны, традиционно под институтом подразумевается некий пласт участников рыночной экономики (например, коммерческие банки), который включает в себя сами функционирующие организации, их взаимодействие с другими участниками рынка, в том числе и с государственными органами.

Другая точка зрения на категорию «институт» заключается в представлении какого-либо сектора рыночной экономики не только как «механического» набора участников и связей, его формирующих, но и как неформальной сферы их взаимодействий с другими участниками рынка. Эта сфера включает в себя определенный свод экономических и социальных правил, в соответствии с которыми субъекты рыночной экономики ведут свою основную деятельность. Что касается коммерческих банков, то применительно к ним под данными правилами, на наш взгляд, стоит понимать неформальные стереотипы, которые неизбежно возникают при взаимодействии банков с любыми рыночными структурами. В силу того, что количество услуг, предоставляемых коммерческими банками, постоянно увеличивается, а сфера их проникновения в другие рыночные институты расширяется, то можно сделать вывод, что основным фактором, влияющим на создание и формирование неформальных «правил игры» среди коммерческих банков стоит признать совокупность особенностей функционирования каждого института, так или иначе в силу различных причин вынуо/сденного взаимодействовать с банковским сектором. Постоянно увеличивающееся количество подобных особенностей ведения деятельности других институтов неизбежно накладывает отпечаток на деятельность практически любого коммерческого банка, после чего срабатывает диалектический закон: количественная составляющая (большое количество особенностей во взаимодействии банков с другими субъектами рынка) качественно меняет коммерческий банк как институт. Это происходит в связи с необходимостью банку адаптироваться к постоянно меняющимся условиям рыночной экономики.

Думается, что наиболее полным и объемлющим пониманием коммерческого банка как института представляется симбиоз двух вышеупомянутых точек зрения, поскольку деятельность коммерческого банка, которая состоит из механизма его функционирования и взаимодействия с другими участниками рынка, уже по умолчанию включает в себя совокупность особенностей данных взаимодействий, а, следовательно, и неформальные «правила игры» и стереотипы поведения.

Именно поэтому в данном диссертационном исследовании коммерческий банк рассматривается не только как учреждение в системе экономики страны с определенными особенностями, целями и функциями этой организации, а в макроэкономическом аспекте, т. е. как отдельный сформировавшийся институт в системе макроэкономики, который имеет как сугубо специфические характеристики, так и большое количество межинституциональных связей и взаимодействий.

Степень разработанности проблемы. Интерес к исследованиям в области банковской тематики наблюдается постоянно, и в последнее время в свете возникновения большого интереса среди научного сообщества экономистов к институциональной теории институт коммерческого банка стал рассматриваться как одна из составляющих не только экономической, но и социально-экономической действительности.

В последнее время опубликовано достаточно большое количество работ по проблемам рассмотрения коммерческих банков под макроэкономическим углом. Проводятся различные научно-практические семинары и конференции как в академическом, так и в бизнес-сообществе по вопросам взаимодействия и функционирования коммерческих банков в рыночной экономике.

Вопросы рассмотрения коммерческих банков в структуре рыночной экономики отразили в своих работах целый ряд российских ученых: О. И. Лаврушин, Н. Е. Егорова, A.M. Смулов, П. В. Конюховский, А. Г. Мовсесян, A.M. Тавасиев, Н. М. Ребельский, С.Ю. Карнаух1.

Данной проблематике также посвящены исследования и ряда о зарубежных исследователей: Ханс-Ульирих Деринг, JI. Иохансен, Р. Коуз, А. Маршалл, Р. Нельсон, Д. Норт, Дж. Робинсон, О. Уильямсон, С. Уинтер, Р. Ходжсон, Т. Эггертсон и др.

Многие из приведенных работ посвящены проблемам исследования коммерческого банка как всеобъемлющего экономического явления, причем рассмотрение вопросов и проблем, связанных с функционированием, развитием.

1 Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. О. И. Лавруишна — М.: Финансы и статистика, 2002; Егорова Н. Е., Смулов A.M. Предприятия и банки: взаимодействие, экономический анализ, моделирование. — М.: Дело, 2002; Конюховский П. В. Микроэкономическое моделирование в банковской деятельности. Спб.: Питер, 2001; Мовсесяи А. Г. Интеграция банковского и промышленного капитала: современные мировые тенденции и проблемы развития в России. — М.: Финансы и статистика, 1997; Тавасиев A.M., Ребельский Н. М. Конкуренция в банковском секторе России. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003; Карнаух С. Ю. Оптимизация корреспондентских отношений коммерческого банка. — М., БДЦ-Пресс, 2005.

2 Деринг Ханс-Ульирих. Универсальный банк будущего. Финансовая стратегия на рубеже века: Пер. с нем. — М.: Международные отношения, 2001; Йохаисеп JI. Очерки макроэкономического планирования. — М.: Прогресс, т. 1,2, 1982; Маршалл А. Принципы экономической науки. Т. 1,2,3: Пер. с англ. — М.: Прогресс, 2003; Нельсон Р., Уинтер С. Эволюционная теория экономических изменений. — М.: Дело, 2004; Робинсон Дж. Экономическая теория несовершенной конкуренцииМ.: Гардарики, 2005; Эггертсон Т. Экономическое поведение и институты. — М.: Дело, 2004. и перспективами дальнейшего взаимодействия банков друг с другом и с другими рыночными институтами, осуществляется с разных углов. В настоящее время по данной проблематике собрано достаточно большое количество материала, часть из которого носит общетеоретический, научный характер, а часть — прикладной, имеющий определенного рода практическую значимость в целях частичного внедрения подобных разработок в деятельность коммерческих банков.

Естественно, что с течением времени и постоянным трансформированием самой структуры рыночной экономики видоизменяются и научные подходы к исследованию степени влияния коммерческих банков и процессов их взаимодействия с рынком на хозяйственный механизм и структуру экономики. По-прежнему остается большое количество аспектов данной проблемы, неполно рассмотренных в теоретических и прикладных исследованиях и которые требуют дальнейшей разработки. Недостаточно широко освещались проблемы взаимодействия коммерческих банков с государственными органами, особенно в свете происходящих в России административных реформ. Отдельного внимания и дальнейшей разработки требуют вопросы институционального характера, начиная с уточнения общего понимания банка как института и вплоть до неэкономических составляющих деятельности банков, косвенно (а иногда и прямым образом) влияющих на формирование экономического и инвестиционного климата как на макро-, так и на микроуровне.

Все эти факторы вкупе с несомненной практической значимостью данной проблемы и большим потенциалом в части научной разработанности и теоретических исследований послужили причиной выбора темы диссертационного исследования и обозначили его цель.

Цель данного исследования состоит в выявлении оптимальных условий для самоорганизации коммерческих банков, в том числе в условиях российской развивающейся экономики.

Достижение поставленной цели в рамках диссертационного исследования предопределило решение следующих задач: а) исследовать особенности функционирования коммерческого банка в его взаимосвязи с другими элементами рыночной экономики с точки зрения институциональной теорииб) определить специфику трансформации функций и задач коммерческого банка, выполняемых в нынешних рыночных условиях, а также при которых функционирование коммерческого банка в РФ наиболее эффективнов) предложить концепцию рассмотрения коммерческого банка как специфического института, взаимодействующего с разными секторами рыночной экономикиг) разработать модель рыночной среды, с которой взаимодействует коммерческий банк в условиях рыночной экономикид) разработать и обосновать принципы институционализации взаимодействия коммерческого банка с участниками рынка (государственными органами, клиентами, финансовыми организациями и т. д.).

Объектом исследования является деятельность коммерческого банка как одного из элементов функционирования рыночной экономики.

Предметом исследования являются существенные отличительные свойства коммерческого банка как рыночной структуры, его институциональные особенности, а также отношения, возникающие в процессе его взаимодействия с другими рыночными структурами.

Методологические и теоретические основы и эмпирическая база исследования. В качестве методологической базы данного диссертационного исследования использовались следующие общенаучные принципы познания экономических явлений: а) теоретические методы научного познания — диалектический, конкретно-исторический, системный и другие подходы, позволившие рассмотреть изучаемые явления и процессы в развитии, выявить противоречия, соотнести сущностные и качественные характеристики с формами их проявленияб) практические методы научного познания — анализ, синтез, дедукция, индукция, моделирование изучаемых процессов путем описания, сопоставления, сравнения.

Теоретической основой диссертационного исследования послужили различные классические концепции, представленные в прошлых и современных трудах отечественных и зарубежных ученых, материалах научных конференций, семинаров и т. п.

Информационная основа диссертационного исследования: а) информационные и аналитические материалы различных научно-исследовательских учреждений, а также информационных агентств и службб) экспертные оценки, прогнозы и расчеты научно-исследовательских учрежденийв) материалы периодической печатиг) книги, научные статьи, рецензии, сборники статей и выступлений на различных научных конференциях и симпозиумах, посвященных проблематике исследованияд) источники Интернетае) документы и материалы (книги, статьи и т. д.) международных организаций.

Диссертационное исследование выполнено на основе пункта 1.1 «Взаимодействие производительных сил, экономических форм, методов хозяйствования и институциональных структур» Паспорта специальности ВАК 08.00.01 — Экономическая теория.

Научные результаты, полученные лично автором, и их новизна в рамках проведенного исследования заключаются в следующем:

1. Предложено рассматривать коммерческий банк, с точки теории зрения институциональной теории, и как экономический процесс (решения, процедуры выполнения и т. п.), и как систему договоров с клиентамии ко всем этим элементам предъявляются требование эффективности.

2. Выдвигается идея о том, что деятельность коммерческого банка порождает особые трансакционные издержки — издержки банковского риска, издержки коррупционного поведения, издержки асимметрии информации.

3. Показана диалектическая взаимосвязь процессов в коммерческом банке и в национальной экономикепредложено понятие «банк-система».

4. Выделены основные составляющие макроэкономической среды коммерческого банка, характеризующие уровень целостности последнего как системы: объекты взаимодействий коммерческого банка (клиентская база), которые определяют деятельность банка по получению доходовинституциональная среда коммерческого банка (система «надбанковских» правил и норм, регулирующая его деятельность) — институциональные взаимодействия коммерческого банка (взаимодействия банка с различными участниками рыночной экономики, а также с ее различными сферами и секторами).

5. Раскрыт противоречивый характер деятельности коммерческих банков в России: с одной стороны, в текущих экономических условиях идет формирование условий для функционирования банковской системы, а с другой — идет процесс создания условий для особо агрессивных форм давления на банки, что ведет к снижению эффективности их взаимодействия с другими рыночными институтами. Показана сильная зависимость степени успешности деятельности коммерческого банка от качества его восприятия другими участниками рынка (другими банками, клиентами, государственными органами и др.).

Теоретическое значение диссертационной работы заключается в развитии и углублении методологии исследования, согласовании различных научных подходов и по возможности преодолении дискретности научных знаний в данной области. Выводы, полученные в рамках диссертационного исследования, могут послужить основой для дальнейших научных разработок по данной проблематике.

Практическая значимость диссертационного исследования заключается в возможности использования полученных в ходе исследования результатов теоретического анализа и научно обоснованных предложенных мер по повышению эффективности процесса взаимодействия коммерческих банков с различными рыночными институтами.

В исследовании были предложены различные меры по улучшению качества взаимодействия коммерческих банков в России:

• по внедрению автоматических информационных систем и периодического проведения масштабных информационных кампаний с целью решения проблемы массового недоверия населения к банковской системе;

• по описанию экономических преград, с которыми может столкнуться коммерческий банк при выходе на рынок.

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные положения исследования докладывались в Финансовой академии при Правительстве РФ: на международной научной конференции «Стратегии инновационного развития российской экономики: финансовые, банковские, валютные аспекты» (Москва, 2007) — на заседании «круглого стола» «Риски и неопределенность в современной рыночной экономике» (Москва, 2006;2007). Тематика выступления: «Эволюция роли коммерческих банков в современной рыночной экономике».

Результаты исследования включены в научный альманах фундаментальных и прикладных исследований по теме: «Стратегии инновационного развития российской экономики: финансовые, банковские, валютные аспекты».

Отдельные положения диссертации обсуждались автором в ходе экономических дискуссий на телевизионном канале «РБК-ТВ» в период с мая по декабрь 2007 г.

Публикации. Автором опубликованы работы общим объемом 1,71 п.л., в том числе:

1. Абелев О. А. Анализ макроэкономической среды деятельности коммерческих банков // Вестник ФА, № 3 (43), сентябрь, 2007. — 0,58 п.л.

2. Абелев О. А. Совокупность видов банковских продуктов как фактор развития коммерческого банка (российский опыт) // Банковские услуги, № 3 (147), март, 2007. — 0,58 п.л.

3. Абелев О. А. Коммерческие банки на рынке услуг автомобильного кредитования // Банковские услуги, № 4, апрель, 2008. — 0,55 п.л.

Структура диссертации и объем работы обусловлены целью и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографии, приложений. Иллюстративно-справочный материал представлен схемами, таблицами, диаграммами в тексте работы.

154.

Заключение

.

Цели и задачи диссертационной работы в целом выполнены. В результате диссертационного исследования была раскрыта сущность коммерческого банка как рыночного института, как социально-экономического явления, затрагивающего различные стороны экономической реальности в условиях сложившегося типа экономики, а также эволюция функций, задач и механизмов взаимодействия коммерческих банков по мере развития экономических отношений.

Данные, проанализированные в первой главе, позволяют сделать следующие выводы.

Во-первых, показана несостоятельность функционирования прежних стереотипов относительно деятельности коммерческих банков, базировавшихся на принципах устойчивого развития. Сегодня, в век информационных технологий, предпринята попытка доказать, что это невозможно в силу того, что банк перестал быть специализированной рыночной структурой, его деятельность все больше проникает в различные сферы экономики: от фондового рынка (ОФБУ) до рынка недвижимости (ипотечное кредитование).

Во-вторых, на основе модели трехуровневого анализа1 была рассмотрена среда рыночных взаимодействий коммерческого банка не с точки зрения его узкоспециализированных рыночных контрагентов, а с позиции институциональной теории, т. е. выявлялась степень влияния на это взаимодействие каждого из его участников. Очевидно, что в дальнейшем такая схема рассмотрения взаимодействий позволит выявить слабые или сильные стороны различных типов рынков, в составе которых функционирует коммерческий банк.

В-третьих, в рамках данной главы банк анализировался как динамическая, и что особенно важно, как самоорганизующаяся система, из чего следует, что.

1 За основу была взята модель Д. И. Кокурина и А. В. Сураева (Кокурин Д. И. Сураев А.В. Статья «Анализ макроэкономической среды предприятия». Журнал «Финансовый бизнес», № 3, 2006 г. с.28−30) .применительно к промышленным предприятиям. Сама структура модели не подверглась изменениям, автор анализировал влияние факторов в другой области экономики. рассматривать коммерческий банк как рыночный институт на макроуровне правомерно не только со стороны описания исключительно банковской системы (пусть в некоторых случаях это необходимо), но и с точки зрения мировой системы рыночной экономики, которая развивается по динамическим законам, также являясь самоорганизующейся системой.

Данные, проанализированные во второй главе, дают возможность сделать следующие выводы.

Во-первых, показана определяющая роль конкуренции в развитии любого коммерческого банка путем анализа различных составляющих самого понятия конкуренции применительно к российским реалиям существования банковского сектора. Основной акцент был сделан на выявлении конституирующих отличий конкуренции в банковском секторе от конкуренции в других секторах экономики также с учетом внешних институциональных факторов широкого развития области внедрения в банковский бизнес новых информационных технологий. В качестве нововведения были предложены варианты решения проблемы массового недоверия населения к банковской системе путем внедрения автоматических информационных систем и периодического проведения масштабных информационных кампаний.

Во-вторых, выявлены основные структурные особенности банковских продуктов и проанализирована степень влияния конкурентных сил на совокупность продуктов, услуг, взаимодействие с потенциальным потребителем банка с точки зрения фактора дифференциации продукции (в данном случае речь идет о совокупности и структуре банковских продуктов и услуг на рынке). Также предлагается ввести в деятельность коммерческих банков определенные стандарты качества, которые могут внести определенные коррективы в область взаимоотношений между банком и его клиентами с целью улучшения качества подобного взаимодействия.

В-третьих, были показаны отраслевые особенности функционирования банков в России, основные проблемы, с которыми сталкиваются коммерческие банки при взаимодействии с государством в лице уполномоченных органов, а также проведено сравнение с учетом зарубежного опыта взаимодействия банковской среды с государством. Предложена классификация входных барьеров, с которыми может столкнуться коммерческий банк при выходе на рыноктаким образом, был проанализирован фактор наличия барьеров, как один из составляющих факторов конкуренции на рынке.

В-четвертых, показана определяющая роль информации как фактора определяющего степень конкуренции на рынке и набирающего все больший вес. Информация рассматривается уже не как вспомогательный инструмент в принятии экономических решений банками, а как механизм, движущий в современной экономике развитием многих банков.

При рассмотрении конкурентного рынка, на котором функционируют коммерческие банки в России на сегодняшний день, были обозначены основные проблемы в разных областях, решению которых в ближайшее время будет посвящена деятельность тех субъектов рынка, с которыми сталкивается коммерческий банк в процессе своей деятельности.

Данные, проанализированные в третьей главе, дают возможность показать влияние социально-культурных факторов на деятельность коммерческих банков в условиях российских реалий, прежде всего, речь шла об их влиянии опосредованно через изменение демографической ситуации. Речь идет в первую очередь о влиянии на ассортиментную политику коммерческого банка, поскольку такие факторы, как общественно-культурное сознание, менталитет людей в различных регионах страны, требуют от банка разработки собственной просвещающей рекламной политики по продвижению своих продуктов и услуг.

Таким образом, вопрос рыночных взаимодействий коммерческих банков в условиях рыночной экономики является предельно всеобъемлющим, поскольку ареал проблем и аспектов, затрагиваемых деятельностью коммерческих банков, на сегодняшний день максимально широк. Для того, чтобы отечественному банковскому сектору достойно конкурировать с ведущими банками мира, необходимо учитывать постоянно расширяющееся влияние банков не только на экономическое развитие страны, но и на большой спектр областей, косвенно соприкасающихся с экономической сферой.

В условиях развивающейся рыночной экономики связи между экономической деятельностью и другими областями человеческой деятельности еще не настолько крепки и устоявшиеся, как в развитых экономиках, поэтому степень адаптируемости отечественных банков к новому типу экономики зависит в первую очередь от эффективности их взаимодействий с другими субъектами рыночной экономики.