Формирование вертикально-интегрированной системы сельской кредитной потребительской кооперации: на материалах Республики Адыгея

Актуальность темы

исследовании. Формирование и развитие экономического потенциала региона невозможно без совершенствования финансово-кредитного механизма модернизации отдельных отраслей народного хозяйства. Особенно остро данная проблема проявляется в агропромышленном комплексе в силу неоднозначности процессов развития предпринимательской деятельности в сельской местности, возникших диспропорций, характерных для функционирования аграрного рынка, несовершенства финансовых, кредитных, инновационных механизмов аграрной сферы, неотлажен-ности правовых основ функционирования сельских кредитных организаций, рынков земли и сельскохозяйственной продукции.

Существующая в Российской Федерации система финансово-кредитных учреждений, представленная в основном коммерческими банками, недостаточно мотивирована к расширению спектра финансовых услуг субъектов малого предпринимательства в аграрной сфере. Острая нехватка собственных финансовых средств, а также ограниченные возможности региональных бюджетов, не позволяют в полной мере решать проблемы финансовой поддержки субъектов сельскохозяйственного предпринимательства.

В условиях вступления России во Всемирную Торговую Организацию, усиливает конкурентные механизмы, особую значимость приобретает задача совершенствования системы сельскохозяйственной кредитной потребительской кооперации, решение которой способствует повышению конкурентоспособности не только сельскохозяйственных товаропроизводителей, но и региональных финансово-кредитных учреждений. Сельская кредитная потребительская кооперация обеспечивает решение проблем инфраструктуры села, занятости сельского населения и привлечения рабочей силы в сель-хозпроизводство, формирования гибкой системы кредитования различных категорий товаропроизводителей, страхования от рисков не возврата кредита в агропромышленном секторе региональной экономики.

Недостаточная разработанность вышесформулированиых проблем актуализирует научные исследования, направленные на повышение эффективности функционирования сельскохозяйственной кредитной потребительской кооперации, обеспечивающей развитие агропромышленного комплекса как на мезо, так и макроуровнях.

Степень разработанности проблемы. Концептуальные основы организации системы кредитной кооперации исследовались в трудах как отечественных, так и зарубежных авторов. Основоположниками кредитной кооперации в России считаются российские ученые: А.II. Апцыферов, М.И. Туган-Барановский, A.B. Чаянов, И. Г. Чернышевский и др.

Существующий вклад в изучение развития системы кредитной кооперации в условиях рыночных реформ внесли такие ученые, как В. Ф. Башмачников, И. Л. Бубнов, А. И. Котяев, Н. П. Кетова, В. И. Кузнецов, В. Д. Мартынов, В. Н. Овчинников, С. А. Пахомчик, Н. И. Попов, Г. П. Филлипова, Р. Г. Янбых и другие .

Проблемы сельской кредитной кооперации рассматриваются в работах A.A. Аиишева, С. М. Бойко, А. И. Куева, А. З. Рысмягова, Н. И. Семенова и других ученых, значительно расширивших представления об отдельных аспектах кредитных потребительских кооперативов.

Вместе с тем, недостаточно изученными остались вопросы, связанные с разработкой методологических основ формирования системы эффективного механизма кредитования индивидуального и мелкотоварного сельскохозяйственного товаропроизводства и определением перспективных моделей организации региональной системы сельскохозяйственной кредитной потребительской кооперации, что и определило выбор темы, постановку цели и задач диссертационного исследования.

Цели н задачи исследовании. Целью диссертационной работы является разработка методологии организации вертикально-интегрированной региональной системы кредитной потребительской кооперации в сельской местности на современном этапе, определение наиболее эффективных направлений ее развития.

Для достижения поставленной цели в работе решались следующие конкретные задачи, отражающие логику и концепцию диссертационного исследования:

— рассмотреть организационно-правовую основу системы сельской кредитной кооперации, опираясь на российский и зарубежный опыт;

— исследовать природу становления и развития сельской кредитной кооперации для выявления особенностей отечественного кооперативного строительства;

— обосновать социально-экономические предпосылки становления сельской кредитной кооперации с учетом трансформации кредитно-финансовых структур в аграрной сфере региона;

— осуществить анализ деятельности региональной системы сельской кредитной кооперации и определить перспективные модели ее функционирования;

— выявить комплекс основных факторов, влияющих на формирование региональной системы сельской кредитной кооперации и разработать механизм интеграции региональных систем кооперации в кредитно-финансовую систему страны.

Объект исследования — сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы Республики Адыгея.

Предметом исследования выступают условия и принципы формирования системы сельских кооперативов в регионе, методы и инструменты экономической оценки процессов их функционирования.

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования послужили концепции и теории, фундаментальные разработки, изложенные в классических и современных работах российских и зарубежных авторов по вопросам кооперации сельскохозяйственного производства, в том числе кредитной.

Инструмситарно-методнческни аппарат исследования основывается на системном подходе к изучению кредитно-кооперативной деятельности в сельском хозяйстве региона, в рамках которого использованы монографический, абстрактно-логический, статистико-экономический, графический, социологический и другие методы исследования.

Информаннонпо-эмпнрпчсскон базой диссертационного исследования послужили законодательные и нормативные акты Российской Федерации и Республики Адыгея, официальные данные Министерств сельского хозяйства и продовольствия Российской Федерации и Республики Адыгея, Адыгейской республиканской сельскохозяйственной кредитной потребительской кооперации «Фишт», материалы, опубликованные в монографиях и периодической печати, годовых отчетах фермерских хозяйств.

Работа выполнена в рамках Паспорта специальности ВАК 08.00.05 -Экономика и управление народным хозяйством: экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами (АПК и сельское хозяйство) (п. 15.40. Реформирование сельского хозяйства, эффективность функционирования предприятий различных организационно-правовых формп. 15.45. Система производственных и потребительских кооперативов в агропромышленном комплексе, развитие межхозяйственной кооперации).

Концепция диссертационного исследования базируется на теоретических положениях и научной позиции автора, состоящих в обосновании необходимости совершенствования системы сельскохозяйственной кредитной потребительской кооперации путем формирования трехуровневой функционально-организационной модели сельской кредитной кооперации, обеспечивающей финансовую поддержку мелких и средних субъектов хозяйствования через функциональную сеть своих учреждений, аккумулирующую свободные денежные средства населения и сельхозтоваропроизводителей для удовлетворения их же потребностей.

Основные положения диссертации, выносимые на защиту:

1. Система сельскохозяйственной кредитной потребительской кооперации в России имеет многоуровневую структуру, как в организационном, так и функциональном плане. В Республике Адыгея функционирует двухуровневая система кредитной кооперации: первый уровень представлен кредитными кооперативами сельского поселения, а второй — Адыгейским республиканским сельским кредитным потребительским кооперативом «Фишт», объединяющий 17 кредитных кооперативов первого уровня. Кредитные кооперативы сельского поселения стремятся к самоуправлению и саморегулированию, что обусловливает необходимость разграничения функционального поля между централизованным регулированием и саморегулированием в системе кредитной кооперации.

2. Для ускоренного развития кредитной кооперации в Республике Адыгея необходимо сформировать трехуровневую систему сельской кредитной кооперации, которая должна включать кредитные кооперативы на уровне района с сетыо представительств в сельских поселениях, региональную и общегосударственную кредитные организации, координирующие кооперативное движение в регионе.

3. Необходимость формирования сети сельской кредитной кооперации обусловлена интенсификацией процессов финансового обеспечения сельскохозяйственных производителей в рыночных условиях. Создание системы сельских кредитных кооперативов способствует: организации дополнительных рабочих местнасыщению рынка услугами доступными для субъектов малого предпринимательства и населенияпривлечению дополнительных инвестиций в экономику Республики Адыгеяросту доходов и уровня социальной защищенности работников, занятых в предпринимательской сфереразвитию кооперативных связей субъектов малого и среднего бизнеса.

4. Оценка эффективности функционирования региональной системы сельской кредитной кооперации осуществляется с помощью количественных и качественных показателейчисла вновь созданных сельских кредитных кооперативовувеличением субъектов малого предпринимательства — членов кредитных кооперативовобъем собственного паевого капитала кредитных кооперативов и их финансовой взаимопомощи, а также выданных займов субъектам малого предпринимательства — членам кредитных кооперативов. 5. Для обеспечения гарантий возврата кредитов в Республике Адыгея предлагается сформировать муниципальные гарантийные фонды, которые являются основным элементом модели кредитного кооператива районного уровня и сети представительств в сельских поселениях. Наряду с развитием нормативно-правовых основ кооперативного движения в Республике Адыгея может быть задействован и потенциал саморазвития, проявляющийся в расширении кредитными кооперативами спектра услуг, предлагаемых пайщику. Этот спектр услуг представлен тремя видами кооперативного кредита: одно-функциональнымв виде кредитных Союзови многофункциональным кредитным кооперативом, которые обслуживают своих членов как минимум по двум направлениям — сочетают процессы кредитования со снабжением, переработкой и маркетингом продукции.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в развитии элементов эволюционной теории формирования сельскохозяйственной кооперации на основе теоретико-модельного представления направлений ее развития.

К элементам приращения научных знаний об объекте исследования, предлагается отнести:

— уточнены роль и содержание сельской кредитной кооперации как элемента кредитного механизма в воспроизводственной системе агропромышленного сектора экономики регионавыявлены особенности кооперативной формы финансового обеспечения различных категорий сельскохозяйственных производителей и населенияобоснована классификация организационно-правововых форм кооперативных финансовых организаций, включающих общества взаимного кредитования и кредитные потребительские кооперативы граждан, определены факторы взаимодействия кредитных формообразований в системе сельской кредитной кооперациисформирована трехуровневая функционально-организационная модель системы сельской кредитной кооперации Республики Адыгея, реализующая основные функции: привлечение финансовых ресурсов в систему сельской кредитной кооперации регионаперераспределение свободных денежных средств между кредитными кооперативами первого уровняснижение финансовых рисков в деятельности региональной системы сельской кредитной кооперации;

— предложены критерии оценки эффективности функционирования региональной системы сельской кредитной кооперации, основывающейся на количественных н качественных показателях, в число которых включены: численность вновь созданных сельских кредитных кооперативовколичество субъектов малого предпринимательства — членов кредитных кооперативовобъем собственного паевого капитала кредитных кооперативовобщий объем фондов финансовой взаимопомощи кредитных кооперативовколичество выданных займов субъектам малого предпринимательства.

Практическая значимость диссертационного исследования состоит в том, что теоретические и практические рекомендации, представленные в работе, могут быть использованы законодательными и исполнительными органами управления регионом при разработке целевых программ поддержки и развития сельской кредитной кооперации.

Значимость работы определяется также возможностью применения разработок автора в учебном процессе курса «Кооперация и агропромышленная интеграция в АПК», «Кооперация и государственное регулирование АПК» в высших учебных заведениях аграрной направленности, а также включены в программы профессиональной переподготовки и повышения квалификации специалистов сельских кредитных кооперативов.

Апробации результатов исследовании. Основные положения диссертационного исследования докладывались на научных семинарах и межрегиональных научно-практических конференциях в городах Ставрополе, Краснодаре, Майкопе, на заседаниях кафедры политической экономии и экономической политики МГТУ.

Результаты исследований использовались при разработке республиканской целевой программы «Развитие системы сельскохозяйственной кредитной потребительской кооперации в Республике Адыгея на 2006;2008 годы», ряд рекомендаций принят к внедрению Министерством сельского хозяйства Республики Адыгея.

Основные положения, теоретические обоснования и практические выводы исследования изложены в семи публикациях, в том числе одной коллективной монографии, двух научных изданиях, одной статье в центральном научном журнале. Общим объемом 13,2 п.л. (авторский вклад — 10,67 пл.).

Структура диссертационной работы. Диссертационное исследование состоит из введения, трех глав, включающих девять параграфов, выводов и предложений, списка использованной литературы, приложений.

Выводы н предложения.

1. Анализируя теорию кредитной кооперации, мы приходим к выводу, что кредит выступает опорой экономики, неотъемлемым элементом экономического роста производства. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные и торговые субъекты, а также население, имеющее личное подсобное хозяйство. Под кредитом понимается чрезвычайно обширный круг явлений. Немецкий ученый Кинг, характеризуя понятие кредита, писал: «Кредит — это такая передача благ, при которой одно лицо в настоящее время дает или делает что-нибудь другому лицу с тем, чтобы это последнее в будущем дало или делало что-нибудь первому». Иными словами, кредит это оборот между обособленными хозяйствами, выражающийся в том, что одно хозяйство передает блага другому для удовлетворения спроса последнего.

Необходимость кредитной сделки обусловлена неравномерностью кругооборота капитала в процессе общественного воспроизводства. Он может быть использован в виде потребительского или производственного кредита. Производственный кредит, направленный на развитие сельскохозяйственного производства называется сельскохозяйственным кредитом. Мелкие собственники, испытывая нужду в сельскохозяйственном кредите, удовлетворить эту потребность в большинстве своем не могли. Возникла необходимость создания кредитного института. Таким институтом стал механизм кредитной кооперации.

Сам термин «кооперация» был предложен Р. Оуеном. Однако основоположником теории кооперации является У.Кинг.

Зародившуюся в Англии идею кооперации предложили изучать и развивать «отцы германской кооперации» Франц Герман Шульце-Делинг и Фридрих Райффайзен — основатель крестьянской кредитной кооперации, в основе которой находились пять райффайзеновских кооперативных принципов:

— взаимная неограниченная (солидарная субсидиарная) ответственность членов по обязательствам кооператива;

— производственное назначение выдаваемых ссуд;

— обслуживание только членов кооператива;

— территориальное ограничение на деятельность кооператива;

— почетный и безвозмездный характер функции управления кооперативом.

Система райффайзеновской кредитной кооперации сохранилась и доныне, хотя и претерпела значительную модификацию.

В развивающихся странах с крестьянской экономикой кредитно-кооперативные формы продолжают возникать. В ряде стран Восточной Европы (Венгрии, Польше, Словении) после падения централизованно планируемой экономики были возрождены кредитные кооперативы в сельском хозяйстве. Государство и банки рискуют меньше, работая с кооперативными объединениями пайщиков, нежели отдельно с каждым мелким заемщиком, так как финансовые институты регулируются специальными кооперативными и налоговыми законами. Во многих странах государство берет на себя неформальные гарантии по занимаемым кооперативами у внешних кредиторов средствам.

2.Кооперативное движение в России берет свое начало со второй половины XIX в. с возникновения кредитных товариществ и кооперативов по переработке сырья. Они организовывались с целыо преодоления монополизма в кредитном деле и получения более дешевых кредитов. Развитие кредитной кооперации способствовало постепенному переходу от экстенсивных методов хозяйствования к интенсивным и ускорению процесса втягивания крестьянских хозяйств в рыночные отношения, что позволило повысить эффективность сельскохозяйственного производства. Однако с отменой НЭПа в России началось огосударствление кооперации. И только в 1996 г. в России вновь появились сельские кредитные кооперативы, количество которых на сегодня составляет более 500, объединяющие 42 тыс. членов из 60 регионов. Это говорит о востребованности услуг сельскохозяйственных кредитных кооперативов, как доступной формы организации взаимного финансирования граждан, малого и среднего предпринимательства, дополняющей, но не заменяющей банковскую систему. Естественно, что в период, когда Сбербанк сокращает сеть своих филиалов в сельской местности, а Россельхозбанк еще fie сформировал ее в достаточной степени, роль сельских кредитных кооперативов резко возрастает, и по мере своего развития они смогут интегрироваться в банковскую систему, сформировав собственные кредитные организации.

3. Целью кредитной кооперации является обеспечение благоприятных условий для развития крестьянских (фермерских), личных подсобных хозяйств граждан, малого и среднего предпринимательства в сельском хозяйстве путем создания устойчивой системы ссудосберегательных услуг кооперативного характера. Основополагающим при этом выступает принцип субсидиарности, согласно которому каждый из трех уровней системы кредитной кооперации воздерживается от выполнения функций предыдущего уровня, в то же время поддерживает и дополняет его в реализации задач, стоящих перед системой в целом. В функции второго и последующих уровней кредитной кооперативной системы должны входить:

— перераспределение временно свободных денежных средств в пределах региона или страны;

— осуществление расчетов между кооперативными структурами;

— предоставление займов низовым кооперативным структурам;

— надзор за деятельностью кооперативов первого уровня;

— оказание консультационной и информационной поддержки;

— осуществление связи с государственными учреждениями и специализированными организациями (ипотечными, страховыми, лизинговыми и др.);

— подготовка кадров для кооперативов первого уровня.

4. Правовой основой формирования сельскохозяйственного кредитного кооператива в России и ее субъектах являются Гражданский кодекс РФ, а также Федеральные законы «О сельскохозяйственной кооперации» и «О потребительской кооперации в Российской Федерации», которые определяют возможность создания кредитного потребительского кооператива. Какой закон положить в основу формирования кооператива, можно определить, оценив состав и структуру занятости, преобладающие в данном населенном пункте.

Проведенный анализ принятых федеральных законов по развитию сельской кредитной кооперации показал, что для обеспечения ее устойчивого развития в России требуется внести изменения и дополнения в Гражданский Кодекс РФ и налоговые законы «О банках и банковской деятельности», «О сельскохозяйственной кооперации». Назрела острая необходимость принятия федерального закона «О кредитной кооперации», так как существующая правовая база не только не предоставляет перспектив развития, но и ограничивает возможность вступления в кредитные кооперативы юридических лиц и сельских жителей, не запятых в сфере сельскохозяйственного производства, — врачей, учителей, работников сферы услуг и т. п.

Главным недостатком законодательных актов является то, что в них не предусматривается придание кредитным кооперативам статуса кредитных организаций небанковского типа. Отсутствует пока и единая общефедеральная Программа развития кредитной кооперации, в которой были бы конкретные направления государственного регулирования кооперативных структур и возможности их рыночного саморазвития.

5.Целесообразность развития системы сельской кредитной кооперации в Республике Адыгея обосновывается следующим образом:

— имеется положительный опыт функционирования кредитной кооперации как в нашей стране, так и за рубежом, который свидетельствует о ее адекватности рыночным условиям;

— кредитная кооперация оказывает позитивное влияние на развитие малого и среднего предпринимательства, а также личных подсобных хозяйств граждан и населения Республики Адыгея;

— посредством кредитной кооперации происходит мобилизация временно свободных денежных средств населения и направление финансовых потоков на удовлетворение интересов членов кооператива;

— кредитная кооперация способна лучше обеспечивать возврат займа, вследствие тесного контакта между членами, выступать гарантом коллективного кредита у внешних инвесторов;

— кредитная кооперация оказывает воздействие на регулирование объемов производства, снижение индивидуальных издержек производимой сельскохозяйственной продукции.

6. Сельский кредитный кооператив может работать самостоятельно, но по желанию членов кооператива он может вступить в кооператив второго уровня, роль которого заключается в выравнивании спроса и предложения на капитал между кооперативами первого уровня. Как бы хорошо не было устроено местное кредитное товарищество, оно не в состоянии выполнить основную свою задачу — предоставление своим членам дешевого кредита, если у него нет постоянной связи с союзами кредитных кооперативных организаций второго уровня, созданных в области, крае, республике в виде союзов, ассоциаций. Однако организационная структура кредитных кооперативов первого и второго уровней на этом не заканчивается. Как известно, существует денежный рынок страны, на который стремятся выйти местные (локальные) кредитные кооперативы. Осуществить этот доступ может только кооперативный центр страны, основными акционерами которого выступают кредитные объединения второго уровня и другие союзные кооперативные учреждения, являющиеся третьим, завершающимся уровнем кредитной кооперации, обслуживающим кооперативное движение страны.

Создание кредитного кооператива третьего уровня в Республике Адыгея будет способствовать значительной экономии времени и финансовых средств на организационном этапе становления кредитного кооператива, так как с кредитным кооперативом третьего уровня во все большей степени будут работать финансово неустойчивые и вновь создаваемые кооперативы, которые нуждаются в финансовой поддержке. Более того, кредитным кооперативам первого уровня не потребуется проходить в Адыгейском региональном филиале ОАО «Россельхозбанк» процедуру регистрации и лицензирования, создавать и наращивать капитал, резко увеличивать, по крайней мере на первых этапах, операционные и накладные расходы по финансовой поддержке кредитных кооперативов. Создание кредитного кооператива третьего уровня будет играть ключевую роль в формировании целостной системы кредитной кооперации в Адыгее.

7. Для построения завершенной системы сельской кредитной кооперации предлагается разработанная методика формирования системы сельской кредитной потребительской кооперации в Республике Адыгея. Теоретические положения этой методики нашли свое отражение в разработке и принятии республиканской целевой программы «Развитие системы сельскохозяйственной кредитной потребительской кооперации в Республике Адыгея на 2006;2008 годы», позволившей включиться в национальный проект «Развитие АПК» и значительно расширить доступ к кредитным ресурсам крестьянским (фермерским) и личным подсобным хозяйствам, а также создаваемым ими сельскохозяйственным потребительским кооперативам.

К числу важных направлений развития республиканской системы сельской кредитной кооперации следует отнести:

— создание экономических и социальных условий для развития кредитной кооперации, в том числе единой региональной информационной системы кредитных кооперативов;

— подготовку квалифицированных кадров для организации и управления кредитными кооперативами;

— развитие механизмов финансовой и имущественной поддержки кредитной кооперации;

— удовлетворение потребностей участников кредитной кооперации в консультационных, юридических и информационных услугах, в том числе с использованием передовых коммуникационных технологий;

— обеспечение допуска кредитных кооперативов к участию в выполнении государствен! нлх заказоввнедрение системы аудита кредитных кооперативов;

— разработку и реализацию механизмов стимулирования привлечения финансовых средств отечественных и зарубежных инвесторов для развития кредитной кооперации в Республике Адыгея.

Реализация вышеперечисленных направлений позволит:

— довести количество сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов до 28, то есть увеличить в 2 раза;

— количество субъектов малого предпринимательства в сельском хозяйстве — членов кредитных кооперативов — возрастет до 5000, или увеличится в 10 раз;

— объем собственного паевого капитала повысится до 7 млн руб., или увеличиться в 5,4 раза;

— общий объем фондов финансовой взаимопомощи кредитных кооперативов составит более 77 млн руб., или увеличится в 9 раз;

— количество выданных займов субъектам малого предпринимательства — членам кредитных кооперативов — увеличится до 5 тыс. в год, или возрастет в 10 раз;

— объем выданных займов субъектам малого предпринимательствачленам кредитных кооперативов — составит более 165 млн руб., или увеличится более чем в 10 раз.

8. Анализ формирования региональной системы сельской кредитной кооперации убедительно свидетельствует, что стратегическая цель может быть достигнута лишь при комплексном подходе и наличии четкой организационной структуры осуществления задач построения системы. Некоммерческий характер деятельности сельских кредитных кооперативов обусловливает необходимость разработки показателей оценки эффективности функционирования региональной системы сельской кредитной кооперации.

Предлагаемая автором методика оценки деятельности сельских кредитных кооперативов включает следующие показатели:

— количество вновь созданных сельских кредитных кооперативов;

— количество членской базы сельской кредитной кооперации, то есть членов кредитных кооперативов;

— объем собственного паевого капитала кредитных кооперативов;

— общий объем фондов финансовой взаимопомощи кредитных кооперативов;

— количество выданных займов субъектам малого предпринимательства — членам кредитных кооперативов;

— взаимосвязь АРСКПК «Фишт» с финансовыми структурами страны. 9. Исследования деятельности кредитных кооперативов Республики.

Адыгея показали, что причиной сдерживающей обеспечение кредитами малого предпринимательства, является их слабая залоговая база. Кредитно-финансовые учреждения опасаются вкладывать деньги в сельское хозяйство, поскольку считают этот бизнес весьма рискованным. Ситуация усугубляется еще и тем, что банки не готовы рассматривать в качестве залоговой базы земельные участки, так как не решен вопрос оформления права собственности на них. Необходимо на федеральном уровне принять нормативные и правовые акты по упрощенному и с наименьшими затратами оформлению права собственности, а в субъектах, в том числе Республике Адыгея, этот процесс необходимо запустить на поток, сократив до минимума список согласований и упростив проект межевания.

Реализация этой системы позволит использовать залог земли для получения кредита практически всем сельхозтоваропроизводителям республики, включая и личные подсобные хозяйства. Кроме того, необходимо создать в республике муниципальные гарантийные фонды, в которых банк будет выдавать займы сельским кредитным кооперативам под гарантии муниципальных образований. При решении данных проблем объемы кредитования сельских кредитных кооперативов вырастут. Более того, создание муниципальных гарантийных фондов ускорит организацию модели кредитного кооператива районного уровня и сети представительств в сельских поселениях. Это позволит активизировать деятельность кооперативов, повысить их экономическую самостоятельность и финансовую ответственность членов кооператива.

Близость кредитного кооператива районного уровня к банковскому обслуживанию будет способствовать не только получению кредита, но и формированию на начальном этапе региональной системы, как элемента общенациональной системы сельской кредитной кооперации.

10. С целыо эффективной деятельности системы сельской кредитной кооперации в Республике Адыгея целесообразно присвоить статус пилотных кооперативов трем организациям, которые будут выполнять функции поддержки кооперативов первого уровня, посредством организации информационно-консультативного обслуживания и сотрудничества кредитных кооперативов, выявлять тенденции, сдерживающие эффективную их деятельность, обобщать и распространять передовой опыт работы, содействовать институту второго уровня в реализации функций поддержки и оказания помощи сельским кредитным кооперативам Адыгеи.

11. Исследование показало, что для успешного развития сельской кредитной кооперации нужна государственная программа по следующим направлениям:

— создание нормативно-методической и информационной базы развития кредитных кооперативов;

— проведение разъяснительной и просветительной работы среди сельского населения;

— создание системы гарантий и защиты средств пайщиков;

— субсидирование процентных ставок аналогично банковским кредитам;

— предоставление стартового капитала.

12. С целыо осуществления эффективного государственного контроля по реализации развития сельской кредитной кооперации в Республике Адыгея иа период 2006;2008 гг., предлагается ежеквартально на заседании Правительства республики знакомиться с информацией по данному вопросу Министерства сельского хозяйства. На подобные заседания целесообразно приглашать председателей сельских кредитных кооперативов республики, а также ученых, работающих в этой области науки. Принятые резолюции необходимо освещать в средствах массовой информации.

13. Целесообразно распространять опыт Республики Адыгея по развитию системы сельской кредитной потребительской кооперации в других регионах России с целыо создания в них подобной системы, которая, в свою очередь, приведет к организации финансового кооперативного Центра страны — Центрального кооперативного Банка России.