Исследование и разработка системы проведения инновационной и инвестиционной политики региональных коммерческих банков

Актуальность темы

.

Для формирования рынка и рыночной инфраструктуры, новых механизмов установления хозяйственных связей необходимо проведение структурной перестройки экономики на основе определения и разработки новых подходов к инновационной и инвестиционной политике, определения ее новой сущности и критериев, выявления ее движущих сил.

На современном этапе развития рыночных отношений в России сложились некоторые предпосылки для формирования и проведения инновационной и инвестиционной политики: применение рыночных инструментов регулирования хозяйственной деятельности предприятий, разработка и внедрение рыночных методов управления макроэкономическими процессами, переход на двухуровневую банковскую систему, разработка порядка формирования государственного бюджета и источников его финансирования, понимание роли инновационной и инвестиционной сферы и необходимости формирования источников инвестирования за счет внутренних резервов страны.

Однако, несмотря на сложившиеся предпосылки инновационная и инвестиционная привлекательность экономики как для внутренних, так и для внешних инвесторов еще низка. Задача государства в этих условиях состоит в концентрации ресурсов на более приоритетных сферах науки и производства и в создании благоприятного инновационного и инвестиционного климата для участия в этих процессах частных инвесторов.

Практический и теоретический аспекты этих вопросов изучались многими авторами, что свидетельствует о многогранности и значимости этих задач. Инновационные теории экономического развития достаточно глубоко изучены и представлены в работах Дж. Ван Дайна, Кондратьева Н., С. Кузнеца, А. Клайнехта, Г. Менша, Й. Шумпетера и других авторов.

Многие ученые: Андрианов В., Большаков О., Заславский И., Закс И., Илларионов А., Курнышева И, Лившиц А., Лаврушин О., May В., Масленникова.

О., Миркин Я., Умхаев Л. и другие активно исследуют различные аспекты инновационной и инвестиционной политики государства в современных экономических условиях.

Работы Гусевой К., Ивановского В., Кравченко Н., Макаровой Н., Марковой В., Б. Санто, К. Фридмана посвящены вопросам разработки инновационной и инвестиционной политики предприятий.

Отдельные экономисты Березовская М., Дагаев А., Дежина И., Медведев В. и другие, рассматривая проблемы проведения данной политики и осуществляя поиск направлений повышения ее эффективности в условиях ограниченности финансовых ресурсов, придают особую значимость банковской сфере в возрождении российской экономики, поскольку в банках аккумулируются свободные денежные ресурсы общества, являющиеся источником для инвестиций.

Рассматривая участие коммерческих банков в качестве источника финансирования для научных исследований и производства, следует выделить два направления их деятельности: во-первых, это аккумуляция в банках средств на счетах предприятий и населения для последующего их инвестирования в науку и производство через кредитование, во-вторых, это укрупнение банков, увеличение их собственного капитала, позволяющего направлять на развитие науки и производства собственные средства в виде кредитования либо в виде участия в финансировании.

Именно коммерческие банки могут осуществлять на практике перелив капитала в более выгодные, перспективные отрасли, неся непосредственную ответственность за свой выбор" [110,42]. Поэтому они заинтересованы в активизации инновационного и инвестиционного процесса. Однако, развитию их инновационной и инвестиционной деятельности препятствует состояние отечественной экономики, денежно-кредитной политики, отсутствие соответствующей законодательной базы, регулирующей отношения участников инновационных и инвестиционных процессов.

Решение проблемы развития инновационной и инвестиционной деятельности коммерческих банков заключается в необходимости создания экономических условий стимулирования функционирования производства и его развития, а также формирования благоприятных условий для долгосрочных и среднесрочных инвестиций в науку и производство.

Эти факторы влияют на выбор и проведение инновационной и инвестиционной политики банков и определяют ее направления. Основные из них все еще связаны с краткосрочным кредитованием, валютными операциями, операциями с ценными бумагами, что, естественно, не может полноценно способствовать развитию науки и производства. В экономической литературе рядом авторов: Бабаком В., Борисовым С., Дубенецким Я., Егоровым С., Коротковым П., Маневичем Е., Новгородовым А., Петраковым Н. и другими высказывается мнение о том, что сокращение возможности получения доходов из этих источников приведет к тому, что коммерческие банки будут вынуждены активнее искать альтернативные направления для вложений средств, в том числе и на долгосрочной основе.

Участие банков в инновационных и инвестиционных процессах и проблемы формирования и реализации инновационной и инвестиционной политики изучаются в работах Э. Батизи, Виноградова В., Дубенецкого Я., Егорова С., Калинина А., Куликова В.

Ряд ученых и практиков-банкиров: Э. Батизи, Виноградов В., Маневич Е., Дубенецкий Я., Перламутров В., Петраков Н. предлагают различные инструменты превращения значительной части сбережений и резервов, находящихся в финансовой сфере и у населения, в инвестиции реального сектора. В работах Куликова В., Петракова Н., Стрельцовой Н., Савеличева М. обосновывается перспективность средств населения в качестве внутреннего источника для инвестирования.

Методический подход к оценке финансовой эффективности инновационной и инвестиционной деятельности коммерческих банков изложен в работах Василишена Э., Кадырова А., Пономарева В., Черкасова В. и других.

Обзор публикаций [97], [104], [127], [164], [181], раскрывающих содержание инновационной и инвестиционной политики коммерческих банков, показал, что они используют различные формы и методы работы по объединению средств и направлению их в инвестиции. Главное противоречие сегодняшней ситуации состоит в том, что, с одной стороны, банковское сообщество заинтересовано в активизации инновационных и инвестиционных процессов, с другой, выдача долгосрочных кредитов сопряжена с повышенным риском.

В связи с этим для коммерческих банков как для участников инновационного и инвестиционного процесса стратегически важным является формирование собственной инновационной и инвестиционной политики, основанной на внедрении финансовых и технологических банковских инноваций, ориентированных на клиентов. Особенно возрастает значимость этой политики для региональных банков, функционирующих в условиях усиления конкуренции, вызванной экспансией ведущих российских банков в регионы.

В этих условиях им для сохранения и развития клиентской базы предстоит осваивать новые подходы и методы, ориентированные в первую очередь на потребности клиентов и обеспечивающие им повышение эффективности деятельности — современные приемы и способы маркетинга.

Собственная инновационная и инвестиционная политика банка рассматривается в диссертационной работе как часть внутренней политики банка, направленной на достижение собственных долгосрочных целей развития банка, связанных с внедрением инновационных методов работы, новых банковских продуктов и услуг для усиления и расширения клиентской базы банка и повышения конкурентоспособности. Коммерческие банки в работе рассматриваются с точки зрения предприятий особого рода, производящих банковскую продукцию, оказывающих услуги.

Поскольку региональные банки имеют ограниченные собственные источники для инвестиций в инновации, то повышается актуальность эффективного их использования для разработки и внедрения инновационных технологий, новых банковских продуктов. Поэтому перед ними стоит задача выбора направлений инновационной и инвестиционной политики и поиска путей повышения ее эффективности за счет совершенствования процесса формирования данной политики. Общие выводы из анализа литературы по данному вопросу состоят в том, что, во-первых, совершенствование процесса формирования и проведения региональными коммерческими банками инновационной и инвестиционной политики требует системного подхода и, во-вторых, основным элементом в этой системе должно стать применение маркетингового подхода.

Несмотря на то, что вопросам инновационной и инвестиционной политики коммерческих банков в современных условиях уделено достаточно много внимания, вместе с тем, вопрос разработки системы формирования и проведения собственной инновационной и инвестиционной политики, основанной на внедрении новых банковских продуктов, новых методов работы и направленной на сохранение и развитие долгосрочных отношений с клиентами в условиях конкуренции не нашел отражения в научных исследованиях. Особенно недостаточно изученными являются и вопросы применения маркетингового подхода к разработке и реализации этой политики. Теоретические основы маркетинга изложены в работах Б. Бермана, Ф. Котлера, Дж. Эванса и других авторов. Вопросы применения маркетинга в коммерческих банках рассматриваются в работах [46], [51], [64], [67], [68], [70].

Проведенный автором обзор публикаций свидетельствует о том, что в последние годы банки начали активнее проводить маркетинговые исследования. Методические основы маркетинговых исследований заложены в целом ряде работ Б. Бермана, Бутенко И., Гречихина В., Здравомыслова А., Дж. Эванса, Михайлова С., Овсянникова В., Ядова В. и других.

Однако, этих основ для полного и качественного проведения маркетинговых исследований при формировании собственной инновационной и инвестиционной политики региональных банков, учитывающих их специфику, недостаточно, хотя актуальность разработки методики вызвана растущими требованиями к повышению эффективности их деятельности. Поэтому данные вопросы требуют дальнейших исследований.

В силу этого представляется целесообразным комплексно изучить роль и возможности региональных банков в реализации инновационной и инвестиционной политики на современном этапе развития экономики России, рассмотреть различные ее аспекты и конкретизировать их по отношению к банкам, изучить вопросы выбора направлений собственной инновационной и инвестиционной политики и проработать подходы к совершенствованию процесса проведения банками собственной политики на основе маркетингового обеспечения.

Вышеизложенное определило цель, задачи, объект и предмет диссертационного исследования.

Цель диссертационной работы заключается в том, чтобы на основе современного подхода к сущности инновационной и инвестиционной политики и анализа проблем ее проведения на нынешнем этапе развития экономики России, разработать научно-обоснованную систему формирования и реализации собственной инновационной и инвестиционной политики региональных коммерческих банков, направленную, с одной стороны, на внедрение в банковскую практику наиболее передовых технологий, инновационных, инвестиционных банковских продуктов, с другой, — на повышение их конкурентоспособности, тем самым создающую объективные предпосылки для сохранения и развития долгосрочных отношений с клиентами банков в условиях конкуренции.

Для реализации поставленной цели в исследовании решались следующие задачи:

— уточнить понятия инновационной и инвестиционной политики региональных коммерческих банков с учетом современного этапа развития экономики России. Рассмотреть различные виды этой политики, определить источники и направления инвестиций, осуществляемых банками;

— обосновать критерии оценки финансовой эффективности инновационной и инвестиционной деятельности региональных коммерческих банков и рассмотреть направления повышения ее эффективности;

— сформулировать особенности регионального банковского маркетинга и на этой основе уточнить основные принципы и сущность маркетингового подхода к формированию и реализации инновационной и инвестиционной политики, рассмотреть практическое его применение;

— обосновать элементы, этапы системы разработки инновационной и инвестиционной политики региональными коммерческими банками, механизм ее реализации, уточнить структуру управления инновационным, инвестиционным процессом на основе маркетингового подхода;

— на основе анализа предпосылок сохранения и развития клиентской базы региональных коммерческих банков в условиях конкуренции, разработать принципиальную схему действий банков, направленную на развитие долгосрочных отношений с клиентами — как основу для проведения инновационной и инвестиционной политики.

В соответствии с вышеперечисленным, предметом исследования является механизм проведения инновационной и инвестиционной политики региональных коммерческих банков как предприятий особого рода, направленный на повышение их конкурентоспособности.

Объектом исследования являются региональные коммерческие банки, входящие в Ассоциацию транспортных банков (АТБ), их возможности в проведении инновационной и инвестиционной политики. В ходе исследования в качестве конкретных объектов выступала группа банков, а также 21 филиал одного из крупных региональных банков — ОАО «Омскпромстройбанк» — члена Ассоциации.

Выбор объекта исследований связан с тем, что региональные коммерческие банки в условиях конкуренции имеют ограниченные инновационные и инвестиционные возможности, поэтому испытывают потребность в методических разработках, направленных на повышение эффективности их собственной инновационной и инвестиционной политики, учитывающих региональные особенности.

Теоретической и методологической основой исследования послужили Указы Президента Российской Федерации, постановления правительства, Госдумы по вопросам экономического развития, инвестиционной политики, нормативные акты Центрального Банка России по вопросам регулирования банковской деятельностью, научная литература, материалы Ассоциации российских коммерческих банков, Ассоциации промышленно-строительных банков России, Ассоциации транспортных банков по вопросам инновационной и инвестиционной политики.

В диссертации использованы труды отечественных и зарубежных ученых в области банковского дела, управления народным хозяйством, финансов и кредита, менеджмента, материалы Госкомстата РФ, данные Ассоциации транспортных банков и инвестиционно-коммерческого промышленно-строительного банка «Омскпромстройбанк» .

Для решения поставленных в работе задач в качестве инструмента применялись методы логического системного анализа, статистические исследования, технико-экономические расчеты, структурный анализ, метод классификаций, анализ корреляционных связей, метод анкетного опроса и интервью, метрд научного наблюдения.

Научная новизна диссертационной работы заключается в следующем:

— проанализирована классификация видов собственной инновационной и инвестиционной политики региональных коммерческих банков исходя из их стратегических целей, существующих и потенциальных возможностей;

— обоснована возможность применения модели структуры построения инновационного процесса в региональных банках;

— предложена концепция формирования и реализации собственной политики региональных банков и определены ее этапы на основе общей структуры и теоретической схемы планирования этапов разработки инновационных, инвестиционных банковских продуктов;

— определены и обоснованы основные элементы комплексной системы формирования и реализации собственной инновационной и инвестиционной политики региональных коммерческих банков;

— предложена концепция маркетинга как база для разработки системы формирования и проведения собственной инновационной и инвестиционной политики, выявлены основные направления и предложен методический подход к осуществлению маркетинговой деятельности для формирования и реализации данной политики;

— уточнено определение регионального банковского маркетинга и предложена структура службы маркетинга в региональных банках с учетом их специфики как предприятий;

— обоснованы предпосылки сохранения и развития клиентской базы, на основе чего разработаны методические подходы к организации работы с существующими и потенциальными клиентами региональных банков.

Практическая значимость результатов исследований заключается в том, что предлагаемые на основе исследований:

— методические положения и рекомендации по формированию и реализации собственной инновационной и инвестиционной политики,.

— рекомендации по сохранению и развитию клиентской базы банков — как основы для проведения этой политики в будущем,.

— методика маркетинговых исследований при формировании и реализации инновационной и инвестиционной политики банка,.

— организационная структура управления системой инновационной и инвестиционной политики регионального коммерческого банка,.

— структура и функции службы маркетинга и отдела клиентских отношений позволят региональным банкам успешно адаптироваться к сложным для инновационных и инвестиционных процессов реалиям российской экономики: укрепить финансовую устойчивость банков, повысить эффективность инновационной и инвестиционной деятельности, развить клиентскую базу, повысить конкурентные преимущества на региональном рынке, расширить инновационные и инвестиционные возможности в реальный сектор экономики.

Внедрение и апробация результатов исследования.

Значимость диссертационной работы подтверждается использованием основных положений в практической деятельности одного из объектов исследования — в региональном банке ОАО «Омскпромстройбанк». Положения работы были внедрены при непосредственном участии автора для формирования и реализации политики банка на 1997 г в области разработки и внедрения инновационных банковских продуктовдля составления в 1996;1997 гг Программы по сохранению и привлечению клиентов банкадля проведения в течении 19 951 997 гг маркетинговых исследований в его филиалах. Рекомендации по проведению инновационной и инвестиционной политики были использованы при разработке концепции развития банка до 2000 г (справка о внедрении результатов диссертационной работы № 16/167 от 26.01.98 г).

Материалы диссертационной работы использованы при разработке курса лекций для студентов кафедры «Инноватика и коммерческая деятельность» Омского государственного университета в 1996;1997 учебном году (справка об использовании результатов диссертационной работы № 01/58 от 30.01.98 г) и при переподготовке банковских работников — слушателей курсов повышения квалификации при ОАО «Омскпромстройбанк» в 1996;1997 гг (справка об использовании результатов диссертационной работы № 16/141 от 22.01.98 г).

Результаты исследования докладывались и были одобрены на Всероссийской научно-практической конференции «Общество. Человек. Экономика. Труд. Культура» (Омск 1997 г).

Публикации. По теме диссертации опубликовано шесть работ общим объемом 2,5 печатных листов.

Цели и задачи исследования определили структуру диссертационной работы, ее содержание. Она состоит из введения, четырех глав, заключения, списка литературы и приложений.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

На основании проведенного диссертационного исследования сделаны следующие выводы и рекомендации:

1 .Рассмотрение сущности инновационной и инвестиционной политики государства на современном этапе развития российской экономики позволило выявить основные проблемы ее проведения:

— на протяжении всех лет экономической реформы в России наблюдается спад в инновационной и инвестиционной сфере,.

— прямое государственное участие в инновационной и инвестиционной деятельности сужается, объемы инноваций и инвестиций предприятий и организаций падают,.

— доля долгосрочных кредитов банков снижается.

В сложившихся условиях, несмотря на отсутствие реальных шагов в этом направлении со стороны правительства и Центрального Банка России, отдельные коммерческие банки проводят достаточно активную инновационную и инвестиционную политику. При этом они используют различные формы и методы работы для объединения временно свободных денежных средств в экономике и направления их на инновационные и инвестиционные цели. Анализ этой деятельности банков показал, что они создают специальные службы по обслуживанию инновационных и инвестиционных процессов, объединяют усилия банковских и небанковских структур в привлечении инвесторов и аккумуляции средств на длительные сроки, определяют наиболее эффективные направления инвестиций, участвуют в разработке бизнес-планов предприятий, выступают в качестве организаторов совместного финансирования проектов, участвуют в создании финансово-промышленных групп, осуществляют маркетинговые исследования для принятия инновационных и инвестиционных решений.

На основе ранжирования банков по величине уставного фонда установлено, что только крупные могут выступать в качестве потенциальных инвесторов, обслуживать внутренние и внешние инвестиции, быть проводниками инновационной и инвестиционной политики государства. Однако, в целом коммерческие банки, в том числе и региональные не располагают необходимыми средствами для проведения инновационной и инвестиционной политики: мобилизация средств населения затруднена из-за отсутствия законодательной базы, гарантирующей их возвратсредства предприятий, хранящиеся на счетах в банке, сокращаются из-за тяжелого финансового состояния.

В результате анализа источников формирования инвестиционной политики региональных банков — членов Ассоциации Транспортных Банков (АТБ) было определено, что основными источниками являются средства клиентов, вкладчиков банков, а также собственный капитал. Структура направлений инвестиций этих банков свидетельствует, что они, в первую очередь, направляются для кредитования реального сектора, а затем для создания резервов, для приобретения основных средств, для операций с ценными бумагами. Тем не менее в структуре активов, особенно крупных банков, происходят изменения в сторону снижения доли кредитования и увеличения доли вложений в ценные бумаги. Размер активов банков-членов АТБ во многом определяет их инновационные и инвестиционные возможности. В работе выявлена корреляционная связь между кредитами и активами банков-членов АТБ с одной стороны, кредитами и собственным капиталом — с другой.

В качестве основного условия активизации инновационной и инвестиционной деятельности выделено то, что банки должны самостоятельно формировать и проводить собственную инновационную и инвестиционную политику по внедрению финансовых и технологических инноваций с целью обеспечения привлекательности банков для клиентов, повышения их конкурентоспособности. Данная политика является составной частью их общей политики и определяет объем, структуру, источники и направления банковских инвестиций на основе использования важнейших достижений науки и техники, нововведений в области технологий, передового банковского опыта.

С целью определения условий повышения эффективности собственной инновационной и инвестиционной политики региональных коммерческих банков, в работе проанализированы принципы и проблемы ее формирования и реализации и показано, что данная политика включает в себя совокупность методов управления, которые способствуют ускорению процессов интеграции нововведений как в отношении новых банковских продуктов, так и в отношении новых методов работы банков, направленных на повышение их конкурентоспособности.

В работе показано, что модификации инновационной и инвестиционной политики (традиционная, оппортунистская, имитационная, оборонительная, зависимая, наступательная), характерные для предприятий, могут быть применены и для банковской сферы, поскольку, банки в данной работе рассматриваются как разновидность предприятий.

В основе выбора конкретного вида политики лежат стратегические цели и возможности банков. В работе определены основные ее направления: первое — применение новых методов работы — технологические инновации, второе — разработка и внедрение инновационных банковских продуктов — финансовые инновации. Эти направления положены в основу стратегических и тактических этапов построения политики.

На основе теоретического анализа существующих подходов к разработке новой продукции в работе предложена структура поэтапной разработки инновационной и инвестиционной политики региональных банков, направленной на создание инновационных банковских продуктов. Она включает в себя процесс поиска идеи, расчет экономической эффективности, разработку инновационного продукта, выход его на рынок, сопровождение на всех стадиях жизненного цикла.

При рассмотрении существующих методов оценки эффективности инновационной и инвестиционной деятельности региональных коммерческих банков, автор предлагает за основу взять методику расчета внутренней стоимости банковских продуктов. Использование этого подхода позволяет определять пути повышения эффективности инновационной и инвестиционной политики.

Кроме этого метода автором выделены и другие направления повышения эффективности данной политики, проводимой региональными коммерческими банками: создание условий, которые бы способствовали использованию в целях инвестирования средств как клиентов банка, так и самих банковразработка механизмов, стимулирующих инновационную и инвестиционную активность клиентов банковприменение маркетинговых исследований при разработке и проведении инновационной и инвестиционной политики.

Инновационная и инвестиционная политика современных региональных коммерческих банков не может быть эффективной без маркетингового обеспечения, на котором базируется сложный процесс принятия решений.

Поэтому в диссертации предложена структура маркетингового обеспечения, включающая внутреннюю текущую информацию банка, внешнюю текущую информацию о внешней среде, анализ маркетинговой информации, маркетинговые исследования.

Анализ элементов предложенной структуры позволил разработать и систематизировать функции маркетингового обеспечения и выделить в качестве наиболее важного его элемента маркетинговые исследования, а также представить схему маркетинговой информационной системы. На основе этапов, раскрывающих процесс маркетингового исследования, автором разработаны рекомендации по их проведению для региональных коммерческих банков.

В современных условиях успех инновационной и инвестиционной деятельности региональных банков во многом зависит от качества исходной информации и глубины маркетинговых исследований, в которых значительная роль принадлежит методике их проведения, основанной на получении первичной информации.

Характеризуя методы их сбора, отмечено особое положение метода опроса клиентов банка посредством личного интервью как наиболее эффективного для формирования и осуществления инновационной и инвестиционной деятельности банков.

В диссертационной работе на основе конкретизации теоретических аспектов, систематизации способов проведения маркетинговых исследований разработана методика маркетинговых исследований для формирования и реализации инновационной и инвестиционной политики, предложена структура плана исследования по сбору данных, необходимых для осуществления инновационной и инвестиционной деятельности, и процедура проведения маркетингового исследований.

Предложенный макет плана маркетинговых исследований, порядок составления плана-анкеты, правила формирования вопросов могут рассматриваться как методическая основа для проведения целенаправленной и планомерной работы в этом направлении.

Эта методика внедрена автором в ОАО «Омскпромстройбанк» и может быть использована в различных вариантах: как при формировании инновационной и инвестиционной политики, так и при ее корректировке для принятия инновационных и инвестиционных решений. Результаты ее применения показали, что маркетинговое воздействие на правильный выбор направлений инновационной и инвестиционной политики позволяет повысить эффективность работы банка, увеличить его доходную базу, повысить конкурентоспособность.

Маркетинговые исследования как составная часть маркетинговой деятельности региональных коммерческих банков являются основой формирования и реализации собственной инновационной и инвестиционной политики, однако системный характер этой деятельности предполагает наличие и других ее элементов, среди которых в диссертации выделены:

— определение целевых установок и выбор альтернатив достижения инновационной и инвестиционной цели, исходя из стратегических целей развития банка в целом;

— определение и выбор оптимального источника инвестиций, поиск приоритетных источников инвестиций;

— расчет затрат на проведение инновационной и инвестиционной политики- -маркетинг.

Основополагающая идея системы заключается в реализации маркетингового подхода. к формированию и проведению собственной инновационной и инвестиционной политики, которая выражается в принятии банком концепции управления деятельностью, направленной на изучение рынка, потребностей клиентов в банковских продуктах и услугах и ориентацию на эти потребности при разработке финансовых и технологических инноваций.

В основу этой системы положена модель инновационного процесса, которая позволяет достигнуть наибольшую эффективность в связи с более короткими путями прохождения информации за счет взаимосвязи и взаимодействия между отдельными его составляющими.

Предложенные подходы явились базой для разработки этапов формирования и реализации собственной политики.

В связи с тем, что организационная структура управления инновационным и инвестиционным процессом во многом определяет эффективность данной деятельности банков, в работе предложена структура и ее функции, исходя из принципа минимизации количества уровней управления, в которой выделена особая значимость рабочих групп, создаваемых для разработки и реализации конкретного проекта по технологическим и финансовым инновациям. Кроме того, исходя из особенностей маркетинга в региональных банках, содержания и направления маркетинговой деятельности предложена и обоснована структура службы маркетинга и определены ее функции.

В работе показано, что основным условием эффективной реализации инновационной и инвестиционной политики является формирование устойчивой клиентской базы. В связи с этим обоснованы предпосылки ее сохранения и развития, в основе которой лежат потребности клиентов. Именно они определяют направления данной политики. Комплексная задача по сохранению клиентов банков и привлечению новых реализуется через систему определенных мероприятий, позволяющих повысить качество и эффективность обслуживания на основе совершенствования существующей технологии предоставления услуг, внедрения новых, инновационных и инвестиционных банковских продуктов и повышения культуры обслуживания.

Для проведения собственной инновационной и инвестиционной политики предложены рекомендации для организации работы по сохранению и развитию клиентской базы региональных коммерческих банков, основу которых составляют программа конкретных действий, а также варианты и этапы работы с существующими клиентами по расширению дальнейшего сотрудничества и с потенциальными клиентами по привлечению их на обслуживание. Эффективность этой программы подтверждена результатами ОАО «Омскпромстройбанк» .

Таким образом, в диссертационном исследовании установлено, что российские региональные коммерческие банки как предприятия особого рода в условиях усиливающейся конкуренции вынуждены разрабатывать и реализовы-вать собственную инновационную и инвестиционную политику. Предложенные для них разработки и методики по формированию и реализации политики на основе маркетингового подхода позволяют региональным банкам выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, что позволит повысить финансовую устойчивость и расширить инновационные и инвестиционные возможности в реальный сектор экономики.