Страхование и страховые обязательства

Министерство образования и науки Республики Казахстан Костанайский социально технический университет имени академика З. Алдамжар Страхование и страховые обязательства ДИПЛОМНАЯ РАБОТА специальность 50 301 — «Юриспруденция»

Нурсаитов Тимур Костанай 2011

СОДЕРЖАНИЕ Введение

1. Общая характеристика страхования в Республике Казахстан

1.1 Становление и развитие института страхования в Республике Казахстан

1.2 Основные понятия страхового рынка в Республике Казахстан

2. Правовая характеристика страхового обязательства

2.1 Понятие и признаки договора страхования

2.2 Форма договора страхования

2.3 Правовое положение страховщика и страхователя

2.4 Виды страховых обязательств

3. Страхование в Казахстане — состояние и перспективы Заключение Список использованных источников Приложения

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность исследования. В настоящее время, страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей предпринимательской деятельности. В первую очередь это связано с тем, что появившийся в народном хозяйстве негосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды страхования. Не имея финансовых гарантий со стороны государства, собственники хотят застраховать себя от возможных рисков. В связи с изменением социально-экономической и политической ситуации в стране, когда страхование стало коммерческим и заняло свою нишу в рыночной экономике, полноценное оказание страховых услуг без решения теоретических проблем стало невозможным. В тоже время, массовый характер сделок, ставит страховщиков перед необходимостью решения ряда практических задач.

За последнее десятилетие страхование как отрасль гражданско-правовых отношений приобрело огромную значимость. Сегодня страховщики, кроме услуг, уже оказываемых на страховом рынке и пользующихся спросом, разрабатывают и предлагают совершенно новые их виды. Вместе с ростом числа услуг увеличивается количество действующих договоров, растет объем страховых операций и т. д. К примеру, рост казахстанского страхового рынка в 2011 году составит 10−15%, прогнозирует председатель страховой компании «Сентрас Иншуранс» Талгат Усенов. В январе 2011 года по обязательному страхованию ответственности автовладельцев рост показателей на рынке составил 14%, а сборы — более 2 млрд., значительный рост наблюдается по таким классам страхования, как страхование жизни и имущества. По отрасли «Страхование жизни» в январе 2011 года показатели выросли на 83% (собрано 1,6 млрд.), во многом за счет перевода пенсионных накоплений. В сфере страхования имущества зафиксирован рост более чем в 2 раза, что составило более 11 млрд. По отрасли личного страхования от несчастных случаев рост в январе составил 154%, или 790 млн., что отчасти объясняется активизацией банковского кредитования и обязательным условием страхования заемщика при получении кредита. В сфере медицинского страхования показатели выросли на 26% (в январе собрано 3,6 млрд.), что связано с оживлением экономики, расширением штатов компаний, ростом зарплат и выплатой соцпакетов сотрудникам. Как сообщалось, в январе 2011 года, по данным агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФН), объем собранных в Казахстане страховых премий по отрасли прямого страхования вырос на 69% и составил 20,7 млрд. Объем страховых премий по обязательному страхованию составил 3,2 млрд. и увеличился на 11,8% по сравнению с аналогичной датой прошлого года. По добровольному личному страхованию страховые премии составили 6 млрд. (рост на 47,8%), по добровольному имущественному страхованию — 11,4 млрд. (рост в 2,2 раза). Собранные страховые премии по отрасли «страхование жизни» на 1 февраля составили 1,6 млрд. (по состоянию на 1 февраля 2010 года — 0,9 млрд.), а доля страхования жизни в совокупных страховых премиях, принятых по договорам прямого страхования, — 7,8% (на 1 февраля 2010 года — 7,2%)[1].

Однако, отмечая положительные тенденции в развитии отечественного страхового рынка, нельзя не говорить о нерешенных проблемах, сопровождающих процесс рыночных преобразований в страховой индустрии. Один из главных показателей, характеризующих уровень развития страхования, — соотношение между размерами страховой премии и ВВП — остается низким. В мире среди стран-лидеров по уровню этого показателя выделяются Великобритания и Швейцария, где он превышает 11%, Франция, США и Германия — 10, 8,5 и 6,5% соответственно, в Польше, Венгрии, Чили, Чехии, Бразилии данный показатель колеблется от 2,4 до 3,8% ВВП. [2]

В настоящее время организационно-правовые формы страховых организаций сведены к одной — акционерному обществу, введены дополнительные барьеры на пути их создания в виде увеличения числа разрешительных процедур.

Перечисленные факторы, а также усиливающаяся монополизация страхового рынка, наряду с конкуренцией среди организаций, являющейся непременным условием формирования рыночных отношений, повышением требований к их финансовой устойчивости повлияли на уменьшение в последние годы числа страховых организаций в республике.

На современном этапе развития Казахстана увеличивается потребность граждан, организаций и даже самого государства в защите своих имущественных интересов. Только страхование сегодня может предоставить гарантии восстановления нарушенных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказать позитивное влияние на укрепление финансов государства; освободить бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев.

Сегодня казахстанский страховой рынок имеет огромный потенциал. Следствием финансовой стабилизации и углубления рыночных преобразований в стране явилось, во-первых, укрепление негосударственного сектора экономики: увеличение объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. Во-вторых, отсутствие гарантий государственного соцстрахования и соцобеспечения восполняется различными видами личного страхования. В-третьих, установление равноправных отношений между суверенной Республикой Казахстан и другими государствами и ее интеграция в мировую экономику, в частности предстоящее вступление республики в ВТО, предопределяют наращивание инвестиционного потенциала страхового рынка, его использование в интересах экономики Казахстана. Сказанное выше, позволяют судить о насущности вопросов страхования, требующих качественного юридического разрешения.

В связи с этим, возникает необходимость рассмотрения общих положений о страховании, страховом обязательстве, договоре страхования, определения возможные направлений совершенствования законодательства и правоприменительной практики.

Степень научной изученности. В настоящее время тема страхования недостаточно разработана в научной литературе, мало научных публикаций по юридическим вопросам страхования. Таким образом, рассмотрение и анализ проблем страхования является актуальным и требует исследования. Следует отметить, что отставание уровня развития научного осмысления страховой деятельности от уровня развития реального страхового рынка, недостаточная разработанность мер законодательного регулирования страховой деятельности послужили причиной возникновения ряда ошибок как в нормативных документах, так и в правоприменительной практике. Недостаточный уровень развития национальной теории страхования в условиях рыночной экономики с ее казахстанской спецификой на современном этапе развития обусловили путь заимствования терминологии, принятой в странах с развитой рыночной экономикой, без необходимого в этих случаях ее научного осмысления и адаптации.

Цель и задачи. Цель дипломной работы — рассмотрение правовых аспектов страхования и страхового обязательства на примере договора страхования.

Исходя из общей цели исследования, мы поставили перед собой следующие задачи:

— дать характеристику состояния страхования и страховой деятельности в Республике Казахстан;

— раскрыть правовую природу страхового обязательства, которое проявляется в его основных элементах: объекте, участниках обязательства, содержании обязательства, страховом риске;

— дать правовую характеристику договора страхования, выявить его существенные признаки и элементы;

— проанализировать виды договоров страхования;

— выявить проблемы, требующие теоретического разрешения и сформулировать предложения по совершенствованию законодательства Республики Казахстан относительно страхования и страхового обязательства.

В настоящее время государственная политика позволяет страхованию достаточно быстро обеспечивать выполнение его общественно значимых функций. Поэтому требования к юридическому оформлению страховой деятельности, как никогда ранее, должны быть своевременно подкреплены выверенными, обоснованными исследованиями. Выбор направления дипломной работы обусловлен необходимостью совершенствования законодательства, и развития научной мысли в области страхования в целом и лежащего в его основе договора страхования в частности.

Научная новизна исследования заключается в том, что в ней предпринята попытка рассмотреть теоретические аспекты страхового обязательства, предложить пути решения проблем, связанных со страховым законодательством. Работа представляет комплексное исследование страхового обязательства в условиях современного правового регулирования.

Методологической основой дипломной работы стали системный, формально-логический, сравнительно-правовой, исторический методы изучения общественных явлений, в т. ч. правовых отношений.

Правовую основу страхования в Республике Казахстан составляют Гражданский Кодекс РК, Закон «О страховой деятельности», нормативноправовые акты по вопросам страхования.

Теоретической основой исследования явились положения науки гражданского права. Использовались труды ведущих казахстанских цивилистов Ю. Г. Басина, А. Г. Диденко, И. У. Жанайдарова, М. К. Сулейменова, и др. Специфика предмета исследования потребовала привлечения экономической литературы, материалов периодической печати по вопросам страхования, финансовых и кредитных отношений. Это обусловило использование работ по данным дисциплинам отечественных специалистов, а также зарубежных ученых: Т. Е. Гварлиани, В. Балакирева, М. И. Брагинского, Л. И. Корчевской, М. Н. Гекко и др.

Теоретическая и практическая значимость результатов дипломной работы состоит в возможности их использования в дальнейшей научной разработке проблем осуществления страховой деятельности и договора страхования. Материалы дипломной работы могут быть использованы при проведении занятий по гражданскому и предпринимательскому праву, а также положены в основу разработки спецкурса «Страховое право Республики Казахстан».

Структура дипломной работы состоит из введения, основной части из трех разделов, заключения, списка использованных источников и приложения.

страхование договор обязательство

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

1.1 Становление и развитие института страхования в Республике Казахстан Начало возникновения в Казахстане института страхования совпадает со временем приобретения независимости нашим государством. Несмотря на то, что все страны СНГ имели единую базу, страховое дело в каждом из государств имеет свои отличительные черты. Страхование в Казахстане отличается от страхования у наших ближайших соседей — России и среднеазиатских государств.

Например, в Республике Узбекистан предусмотрено, что право на проведение обязательного страхования имеет только государственная компания, которая аккумулирует большинство страховых платежей. В России страховые компании, занимающиеся особым страхованием, могут заниматься и страхованием жизни, способствуют увеличению страховых резервов.

Становление казахстанского страхового рынка во многом происходило с использованием зарубежного опыта, о чем свидетельствует его нынешная структура и требования, предъявляемые к страховщикам.

Первые страховые компании в Казахстане появились в 1990 году. Их организационные структуры развивались от кооперативов и товариществ до акционерных обществ.

К 1993 году, когда с принятием Закона «О страховании» были заложены основы страхового законодательства нашего государства, количество страховых организаций достигало 900. Правда, многие из них связывало со страхованием только название. Требования, предъявленные законом, смогли выполнить только 13 страховщиков. В том же году по инициативе 38 компаний был создан Союз Страховщиков Казахстана[3].

Указ президента Республики Казахстан от 19 апреля 1994 года «Об организационно-правовых мерах по формированию и развитию страхового рынка» дал право ввести систему государственного регулирования страховой деятельности. В составе Министерства финансов был создан Департамент страхового надзора.

В 1994;1998 годах был принят новый Закон «О страховании» и введено обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств. Увидела свет первая Концепция развития страхового рынка Республики. Уставный капитал страховых компаний должен был составлять 40 тысяч МРП, или порядка 20 миллионов тенге. Количество страховых компаний в этот период колебалось от 70 до 150.

Новым этапом в становлении отечественной страховой индустрии стал Указа Главы государства «О дальнейших мерах по оптимизации органов государственного управления» от 30 июня 1998 года, согласно которому функции и полномочия органа страхового надзора были переданы Национальному банку. На этот момент в Казахстане работали 72 страховые компании.

В ноябре 2000 года Указом Президента Республики Казахстан № 491 была принята Государственная программа развития страхования на 2000;2002 годы. В многообразной череде нормативных документов, принятых с целью регулирования страхового рынка за период государственной независимости, это первая программа, конкретно определяющая перспективы развития данного сектора экономики и государственную политику в этом направлении[4].

Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности» был принят 18 декабря 2000 года за № 126−2. Закон определяет основные положения по осуществлению страхования как вида предпринимательской деятельности, особенности создания, лицензирования, регулирования, прекращения деятельности страховых (перестраховочных) организаций, страховых брокеров, условия деятельности на страховом рынке иных физических и юридических лиц, задачи государственного регулирования страхового рынка и принципы обеспечения надзора за страховой деятельностью.

Принятый Закон «О страховой деятельности» на основе международных стандартов создает широкие возможности для притока в экономику инвестиций. Данный закон направлен на динамичное развитие финансового рынка Казахстана[5].

До 2004 г. в Республике Казахстан регулированием деятельности страховых компаний занимался Национальный банк, который принял ряд мер, касающихся финансов страховых компаний, управления активами, деятельности на страховом рынке, которые направлены на создание более цивилизованного рынка. Одна из самых важных мер — увеличение минимального уставного капитала для страховых компаний до 100 млн. тенге, что привело к сокращению числа страховщиков. Данная мера направлена на повышение надежности страховых компаний за счет сокращения мелких страховщиков.

Указом Президента № 1270 «О дальнейшем совершенствовании системы государственного регулирования» с 1 января 2004 года основные функции по регулированию и надзору за банковской, страховой деятельностью и работой пенсионных и инвестиционных фондов выполняет Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций. В ведение Агентства переданы функции контроля и регулирования деятельности страхового рынка.

Одним из первых документов, разработанным Агентством, стала Государственная программа развития страхового рынка Республики Казахстан на 2004;2006 годы, утвержденная постановлением Правительства от 1 июля 2004 года за № 729[6].

Таким образом, с 1998 по 2004 год были введены «Пруденциальные нормативы и иные обязательные к исполнению нормы и лимиты», Закон «О страховой деятельности», а так же создано Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций и принята Государственная программа развития страхового рынка Республики Казахстан. Количество нормативных актов, разработанных Департаментом финансового и страхового надзора Национального банка, достигло цифры 46, число страховых компаний за этот период сократилось до 32. Прежде всего, уменьшение числа страховых организаций вызвано повышением требований законодательства к деятельности страховых организации, в том числе к их финансовой устойчивости и платежеспособности и, как следствие, уходом с рынка ненадежных, финансово неустойчивых страховых организации, допускавших систематические нарушения требований законодательства о страховой деятельности.

За 1997;2004 год величина показателя отношения страховых премий к ВВП страны увеличилась с 0,19% до 0,67% ВВП Казахстана. В республике в 2004 году показатель отношения страховых премий на душу населения составил 2629,6 тенге на одного человека.

По отрасли «страхования жизни» 19 января 2004 года выдана лицензия АО «КСЖ «Валют-Транзит Life». Кроме того, 29 декабря 2004 года АО «Государственная страховая корпорация по страхованию экспортных кредитов и. инвестиций» выдана лицензия право осуществления деятельности по перестрахованию[4].

В целях успешной реализации Программы развития страхового рынка РК 2004;2006 годы, а также Программы дальнейшего углубления социальных реформ в Республике Казахстан на 2005;2007 годы 24 декабря 2004 г. было создано АО «Компания по страхованию жизни «Государственная аннуитетная компания» со стопроцентным участием государства в уставном капитале.

Права владения и пользования государственным пакетом акций Компании были переданы Министерству труда и социальной защиты населения РК.

Если до 2002 года структура страхового рынка Республики Казахстан представлялся только страховыми организациями, то начиная с 2002 года появились брокеры, актуарий, аудиторские организаций, имеющие лицензию на право осуществление аудита страховой организации, а также страховые организации с участием нерезидентов.

Наличие этих контролирующих организаций, дают возможность проверить любому страхователю деятельность любой страховой организаций, вследствие чего увеличиваются доверие страхованию.

За 1997;2004гг. совокупный размер собственного капитала страховых компаний увеличился на 2169%, или на 22,8 млрд. тенге. Вместе с тем с 1997 года по 2004 год активы страховых компаний увеличились на 40,3 млрд. тенге.

Динамика объема страховых резервов страны за восемь лет в целом имеет тенденцию к росту.

Так в 2001 году произошло значительное увеличение этого показателя по сравнению с 2000 годом, а в 2004 году он достиг наивысшего уровня. Причиной бурного роста данных показателей в 2004 году стало появление на рынке новых компаний.

Значимым показателем деятельности страховых компаний является сумма страховых резервов. Наибольшая доля по страховым резервам в 2004 г. приходится на АО «СК «Евразия» — 18,4%, затем идет ОАО СК «Казкоммерцполис» с долей 15,6%, а на компанию ЗАО «КИС «Казахинстрах» приходится 10,2% всей суммы страховых резервов 2004 года.

Что касается деятельности страховых компаний на страховом рынке положительным фактом является рост собранных страховых премий как один из важнейших показателей конкурентоспособности и доверия страхователей к страховщику. Так, за 2004 год собрано около 40 млрд. тенге, сто на 38,4% или 11,1 млрд. тенге больше объема, собранного за 2003 год. Если оценивать рынок за 2004 год, то на долю десятки страховых компаний приходится 75,5% совокупной собранной премии.

Коэффициент убыточности (соотношение произведено от страховых выплат и собранных премий) в 2004 году составил 16,7%, увеличившись на 2,2 пункта, по сравнению с 2003 годом, целом этот показатель за весь период действия страхового рынка, можно сказать, остается почти без изменений (если в 1997 году 16,0%, то в 2004 году — 16,7%). Но если рассмотреть их о отраслям страхования, то по страхованию жизни данный показатель имеет тенденцию к понижению (с 117,4% в 1997 году до 0,7% 2004 году) и это нормальное явление, так как данная отрасль является накопительной, т. е. в данное время взносы только накапливаются. А по отрасли общего страхования наблюдается. повышение этого показателя-с 13,2% в 1997 году до 17,5% в 2004 году, что тоже в свою очередь является положительным моментом.

Вообще по состоянию на 1 января 2004 года на страховом рынке Республики Казахстан осуществляли лицензированную деятельность 32 страховые организации (в том числе: 1 — по страхованию жизни, 6 — с участием нерезидентов Республики Казахстан), 6 страховых брокеров, 28 актуариев и 34 аудиторские организации, имеющие лицензию на осуществление аудита страховой организации.

За 2004;2009 страховые премии на душу населения увеличились на 6437 тенге и составили в 2009 году 9 102 тенге (74 долл. США). В том числе затраты населения на страхование жизни в среднем составляют 378 тенге.

При этом, доля страховых премий в ВВП значительно ниже среднего показателя этих стран (2,8%). Совокупные страховые премии в процентах к ВВП в 2009 году составили 0,9%. Данные показатели свидетельствуют о том, что страховой рынок Казахстана все еще находится на начальном этапе своего развития и имеет большой потенциал роста.

Страховые премии на душу населения по отрасли «страхование жизни» в странах ЦВЕ составляют 80−270 долл. США, в США — 1 922 долл. США, Канаде — 1 387, Великобритании — 5 730 долл. США[4].

В целом подводя итоги, можно отметить, что, несмотря на положительную динамику развития страховых организаций, некоторые статистические данные свидетельствуют о недостаточной эффективности принимаемых мер по повышению финансовой устойчивости, расширению видов и улучшению качества услуг страховщиков.

Проблема низкой активности населения в страховании объясняется тем, что страховые компании уделяют мало внимания вопросам информированности населения о результатах своей деятельности, предоставления необходимой информации о существующих и новых видах страхования, составления качественной и содержательной рекламы. Недостаточно изучается и проводится работа по формированию потребительского спроса на страховые услуги, широкому разъяснению через средства массовой информации основных прав потребителей страховых услуг.

Мировой опыт показывает, что объемы рынков страхования растут пропорционально экономике. В этом плане, в Казахстане в современных условиях страховой рынок имеет большие возможности развития традиционных видов услуг личного страхования и расширения новых их видов.

По состоянию на 1 января 2011 года на страховом рынке Казахстана осуществляют лицензированную деятельность 44 страховые организации, из них 8 — в отрасли «страхование жизни», 36 — в отрасли «общее страхование».

С начала 2007 года лицензию на осуществление деятельности в отрасли «общее страхование» получили 2 страховые организации АО «СК «Астана-Финанс» и АО «СК «Гарантия», по отрасли «страхование жизни» получили 3 страховые организации — АО «Чешская Страховая Компания Казахстан», АО «СК «Alliance — Страхование Жизни» и АО «Компания по страхованию жизни «Астана-Финанс».

3 страховые компании являются участниками крупных международных страховых групп — АО «ЭйАйДжи Казахстан» (AIG) и АО «СК «Allianz Казахстан» (Allianz S.E.), АО «Чешская Страховая Компания Казахстан» (PPF Group N.V.). В 2007 году международная страховая группа Allianz S.E. выкупила контрольный пакет акций АО «СК «АТФ Полис». Действуют 2 представительства российских страховщиков — Ингосстрах и РОСНО[1].

По словам международных экспертов, Казахстан выгодно выделяется из всех стран СНГ развитой нормативной базой и государственным регулированием страхового рынка, несмотря на то, что показатели сбора премий и страховых выплат пока еще ниже, чем у некоторых соседей по СНГ.

Участие государства в решении проблем страхового рынка придает актуальность страхованию и страховой деятельности, повышает степень защиты законных интересов страхователей. В последние годы улучшилась финансовая дисциплина и учет в страховых организациях, перечень и уровень представляемых страховых услуг.

Политика и стратегия развития страхового рынка Казахстана определяемая Национальным банком последовательно ведет страховой рынок к нормам и стандартам Европейского Союза, при сохранении конструктивных отношений со страховыми организациями стран СНГ.

Определяющим моментом в движении к рыночным отношениям является прозрачность и законность страховых операций, корреляция действующего страхового законодательства Республики Казахстан с нормами Европейского Союза и Всемирной торговой организации.

Таким образом, подводя итоги, важно заметить, что в относительно короткий период времени в Казахстане была проведена существенная работа по созданию условий для развития страховой индустрии:

1. совершенствовалась действующая законодательная база, регулирующая развитие страхового рынка;

2. Национальным банком РК были разработаны и внедрены требования и нормативы к страховым и (перестраховочным) организациям;

3. обеспечена финансовая устойчивость и платежеспособность страховых организаций;

4. обеспечена доступность страховых услуг, прозрачность и законность страховых операций.

1.2 Основные понятия страхового рынка в Республике Казахстан

С началом рыночных реформ казахстанский рынок страховых услуг показывает устойчивые темпы роста. Однако современный этап развития страховых отношений позволяет сделать однозначный вывод о том, что страхование в нашей стране еще не является эффективным инструментом финансовой защиты личных и имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства. Кроме того, отечественная страховая система развивается при слабом участии государства, что выражается в сужении функций в управлении страховым делом, которые в настоящее время основаны на жестком контроле за деятельностью страховщиков.

Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную систему, объединяющую различные структурные звенья. Первым таким участником страхового рынка являются компании прямого страхования (страховое общество, страховая компания), т. е. специализированная организация, проводящая страховые операции. Именно здесь осуществляется процесс формирования особых, специфических фондов, предназначенных для возмещения ущерба тем, кто участвует в создании этих фондов. Всего в 1989 году по зарубежным источникам таких компаний в мире насчитывалось свыше 15 тыс., причем численность их за последние 20 лет существенно не изменилась. Наряду с большим количеством мелких по объему страховой ответственности и активам компаний на страховом рынке выделено около 100 крупных страховых корпораций, чья деятельность носит ярко выраженный международный характер.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

Поэтому при достаточно острой борьбе между страховыми компаниями, тем не менее, не наблюдается монополизация страхового рынка той или иной компанией. Определяющая роль в этом принадлежит наличию на рынке большого количества мелких страховых компаний, которые не позволяют лидерам жестко диктовать свои условия страхователям.

Профессионализм страхового агента определяется по конечному результату, т. е., во-первых, по тому, какой объем поступлений страховых платежей обеспечил он по заключенным и действующим договорам, а во-вторых, какие впечатления о компании в целом остались у клиентов после подписания страхового договора и при наступлении страхового случая. Именно от страхового агента потребитель черпает информацию о страховых услугах, именно он формирует реальный имидж компании у потенциальных страхователей и от него зависит в конечном итоге, будет ли потребитель пользоваться услугами компании вновь. Поэтому эффективность работы любой страховой компании в большей степени зависит от эффективности работы прежде всего низового звена в ее структуре, а именно — страхового представителя (агента). Заслуживает внимания опыт зарубежной страховой практики, который уделяет большое внимание правильному подбору и обучению страховых представителей.

Одна сторона (субъект) — это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам — юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам). Страховщики — юридические лица любой, определенной законодательством организационно-правовой формы, имеющие лицензию на проведение операций страхования, ведающие созданием и расходованием средств страхового фонда.

Страховщик — это организация, которая в соответствии с полученной лицензией берет на себя за определенную плату обязательство возместить страхователю или лицам, которых он назвал, нанесенный страховым случаем убыток или выплатить страховую сумму.

По принадлежности страховщики могут быть государственными (публичными) и частными.

По характеру работы страховщики делятся на три группы:

1) страховщики, которые страхуют жизнь;

2) осуществляют другие виды страхования;

3) предоставляют исключительно услуги перестрахования.

В Казахстане страховщиками признаются финансовые учреждения, которые созданы в форме акционерных обществ или товариществ с ограниченной ответственностью в соответствии с Законом Республики Казахстан «О товариществах с ограниченной и дополнительной ответственностью» с учетом особенностей, предусмотренных Законом Республики Казахстан «О страховой деятельности», а также получили в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.

Слова «страховщик», «страховая компания», «страховая организация» и производные от них разрешается использовать в названии лишь тем юридическим лицам, которые имеют лицензию на осуществление страховой деятельности.

Распространение международной рыночной терминологии в нашей стране объясняется тем, что страховщика часто называют страховой компанией.

Страховая компания — это юридически оформленная единица предпринимательской деятельности, которая берет на себя обязательства страховщика и имеет для этого соответствующую лицензию.

Страховая компания пользуется всеми правами фирмы.

В Казахстане, как и в большинстве, государствах, основу страховой системы составляют компании в виде акционерных обществ.

Акционерное страховое общество — это тип компании, которая создается и действует с уставным капиталом, разделенным на определенные части — акции. Оплаченная акция дает право ее собственнику на участие в управлении обществом и получение части прибыли в форме дивидендов.

В самой основе акционерного общества заложены преимущества этого вида компании. Акционерная форма нагромождения уставного капитала дает возможность привлечь в страховую индустрию множество юридических и физических лиц, заинтересованных выгодно разместить свои инвестиции. Страховая индустрия при обоснованном государственном регулировании имеет все возможности для получения прибыли на уровне, который превышает средний по всем отраслям бизнеса. В случае неблагоприятных последствий деятельности конкретного страховщика потеря относительно небольших взносов в компанию не потянет за собой банкротства самих акционеров.

По территории обслуживания страховые компании можно разделить на местные, региональные, национальные и транснациональные. Сейчас практически отсутствует статистика заключенных договоров каждой компании в пределах области. Лицензии почти всем компаниям выданы с правом осуществления деятельности на территории всей страны. Поэтому тяжело выделить страховщиков, которые действуют только в пределах определенного региона.

Транснациональных страховых компаний в Казахстане до сих пор нет. Законодательство не разрешает создание иностранных страховых компаний или их филиалов. Речь идет о защите собственной страховой индустрии, стремлении улучшить платежный баланс страны, использование временно свободных средств страховщиков для увеличения инвестиций в собственную экономику. Такие меры можно считать оправданными в том случае, когда развитию внутреннему рынку предоставляются соответствующие приоритеты. Одним из главных условий является наращение финансового и кадрового потенциала компаний, создание механизма стимулирования спроса на страховые услуги, усиление борьбы с финансовыми махинациями, а также создание климата доверия к страховщикам.

Опыт стран Европейского Союза показывает, что на высшем этапе своего развития страхование объективно требует выхода за пределы страны. Это выгодно страховщику — риски территориально рассредоточиваются, растет объем продажи полисов, а, следовательно, и возможность получить прибыль. Определенные преимущества ожидают и на страхователей: получение страховых услуг наивысшего качества и за сравнительно низкую плату и в необходимом регионе.

Порядок создания новых или реорганизация существующих страховых компаний регулируется как общими законами (о предпринимательской деятельности, регистрация юридических лиц, выполнение денежно-валютных операций, движение ценных бумаг и т. п.), так и законодательством, которое касается особенностей страхового профиля деятельности.

Процесс создания страховой компании можно разделить на два этапа: формирование юридического лица и предоставление ему статуса страховщика. Безусловно, этим этапы тесно взаимосвязаны, что отражается в учредительных документах, размере уставного капитала, определении сфер деятельности и т. д.

Юридические лица (кроме банков) должны быть зарегистрированы в администрациях по месту нахождения. Компания, которая получила регистрационное свидетельство как предпринимательская структура, может выполнять определенные финансовые операции, связанные с формированием уставного фонда, подготовкой офиса. Но на этом этапе компания еще не является страховщиком. Она приобретает статус только после внесения ее в Государственный реестр страховщиков и выдаче ей лицензии на право осуществления определенных видов страхования.

Таким образом, в настоящее время страховые организации осуществляют свою деятельность на основании Разрешения на создание страховой организации на территории Республики Казахстан и лицензий на осуществление деятельности по классам и видам страхования, выдаваемых контролирующим органом — Агентством по финансовому надзору и регулированию финансового рынка Республики Казахстан.

Следующий участник страхового рынка — различные общественные организации и ассоциации (Ассоциации страховых обществ, Союзы Страховщиков). Они, как правило, отвечают за соблюдение своими членами страхового законодательства и уполномочены регулировать их деятельность в интересах страхователей, следить за соблюдением этических норм, поддерживать здоровую конкуренцию. Как свидетельствует зарубежный опыт, страховые ассоциации должны проводить экономические исследования и готовить для органов власти и управления соответствующие практические предложения и рекомендации, разрабатывать коммерческую политику страхового предпринимательства. Они обязаны оперативно информировать страховщиков о всех интересующих их законодательных актах, административных и арбитражных решениях. Немаловажный аспект в деятельности страховых ассоциаций — внешнеэкономический, т. е. представительство в международных страховых ассоциациях, организация научных конференций и симпозиумов. К примеру, членами ассоциации британских, страховщиков являются 450 страховых компаний, интересыкоторых она защищает в правительстве, средствах массовой информации.

Кроме названных участников страхового рынка существуют и другие организации, которые профессионально занимаются различными видами деятельности, необходимыми для развития страхования и перестрахования. Это — институт сюрвейеров — профессионалов по оценке имущества, институт «риск-менеджмента» и др. Наиболее крупные и развитые страховые рынки сформированы в промышленно развитых странах. По объему собранной премии на первом месте находится, США с долей в мировом сборе 39%, на втором месте Япония с долей 22,5% и на третьем ФРГ с долей 7.6%.

И поскольку, наибольший удельный вес во всей собранной в капиталистических странах страховой премии приходится на страхование жизни, то в западной экономической литературе весь страховой рынок часто разделяют на рынок страхования жизни и рынок прочих видов страхования, к которым относятся все виды страхования имущества, ответственности, а также страхование от несчастных случаев и болезней. Именно такой подход положен в основу классификации видов страхования по директиве ЕЭС. В Германии, в свою очередь, выделяют следующие основные отрасли:

1. личное страхование, которое включает в себя: страхование жизни, страхование на случай болезней, страхование от несчастных случаев,

2. имущественное страхование, куда входят: имущественное страхование как таковое, страхование домашнего имущества, транспортное страхование;

3. страхование рисков, затрагивающих имущество: страхование ответственности, страхование судебных расходов, кредитное страхование;

4. комбинированные отрасли страхования.

Однако, более распространенной в зарубежных странах является классификация по объектам страхования, т. е. по основным отраслям страхования с характерным набором видов для той или иной страны. Это: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. В основе деления страхования на указанные отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Классификация по объектам страхования предполагает выделение и таких ее звеньев как подотрасли и виды страхования.

1. Страхование уровня жизни граждан:

а) социальное страхование рабочих, служащих и колхозников;

б) личное страхование граждан.

2. Имущественное страхование:

а) страхование имущества государственных предприятий;

б) страхование имущества колхозов, совхозов;

в) страхование имущества общественных и кооперативных организаций;

г) страхование имущества граждан.

3. Страхование ответственности

а) страхование задолженности;

б) страхование на случай возмещения вреда (страхование гражданской ответственности).

4. Страхование предпринимательских рисков:

а) страхование прямых потерь доходов;

б) страхование косвенных потерь доходов.

В целом, следует согласиться с предложенной классификацией и, в частности, с выделением отраслей страхования ответственности и предпринимательских рисков в самостоятельные. Необходимо принять во внимание тот факт, что если даже операции по этим видам страхования находятся в зачаточном состоянии или отсутствуют совсем, тем не менее, теория страхового дела должна отражать всю совокупность возможных страховых отношений.

Таким образом, страхование, являясь объективной экономической категорией, предполагает определенную систему ее функционирования, целостность которой обеспечивается главным образом за счет единства функциональных связей ее звеньев.

Страховой рынок за последние 3−4 года окреп и улучшил свои позиции по сравнению с периодом становления — 1995;2000 гг. Это указывает на равномерное развитие его инфраструктуры и подотраслей страхования. Но увеличение доли добровольного страхования произошло за счет крупных корпоративных клиентов, участие населения в страховании осталось на прежнем уровне, даже после введения обязательных видов страхования.

Негативно сказывается на развитие страхования малая капитализация страховых фондов по сравнению с другими сегментами финансовой системы. Это приводит к тому что до 90% процентов крупных рисков страховые организации вынуждены перестраховывать у нерезидентов.

При таких достаточно тяжелых условиях ведения дела страховые организации имеют позитивный рост в динамики своего развития. Увеличение показателей происходит за счет крупных страховых сделок и за счет сострахования этих же рисков.

Желательно, чтобы при таких темпах развития страховые организации более эффективно размещали свои страховые фонды на внутренних рынках, при этом отдавали предпочтение не только сверх ликвидным ценным бумагам и инвестировали часть капитала в долгосрочные проекты.

Тем не менее, в настоящее время казахстанские страховики внедряют самые передовые методы и технологии, поскольку страхование затрагивает практически все сферы жизни. К примеру, для Казахстана всегда была актуальной страховая услуга по защите от природных катаклизмов. Но такой услуги в Казахстане раньше не было. Однако с этого года сразу три казахстанские страховые компании — «Premier Страхование», «KBS Garant» и БТА — заключили договор перестрахования рисков catXL, связанных с природными катастрофами. Теперь страхование в Казахстане можно считать не только частью финансового сектора экономики, но также стабилизирующим фактором при катастрофических рисках.

Несмотря на положительную динамику развития страховых организаций, некоторые статистические данные свидетельствуют о недостаточной эффективности принимаемых мер по повышению финансовой устойчивости, расширению видов и улучшению качества услуг страховщиков.

О качественном развитии страхового рынка в республике свидетельствует активное внедрение международных стандартов качества управления ISO 9000, что позволяет компаниям улучшать системы управления, а значит, предоставлять услуги более высокого качества.

У страхового рынка Республики Казахстан есть достаточный потенциал для выхода из замедленного развития, при достаточно хорошем управлении он должен реализовать накопленный потенциал.

Так, для развития системы страхования в Казахстане, которая находится в стадии активного роста, необходимы эффективные административные и экономические методы активизации рынка страховых услуг, как на государственном, так и региональном уровнях, которые позволят, с одной стороны, использовать страхование как финансовый инструмент защиты интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства, снижая нагрузку бюджетов, и, с другой стороны, вовлечь средства страховых компаний как эффективных финансовых институтов, аккумулирующих денежные ресурсы страхователей по средствам предоставления страховой защиты, в инновационно-инвестиционную деятельность для обеспечения потребностей экономики и социальной сферы в капиталовложениях и обеспечения устойчивого общественного развития.

2. ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВА

2.1 Понятие и признаки договора страхования Страхование в современных условиях это один из способов защитить интересы граждан и юридических лиц от отрицательных последствий тех или иных ситуаций, которые довольно часто возникают в самых различных сферах жизни.

Очень часто люди, что вполне естественно, хотят уберечься от возможности потери принадлежащего им недвижимого и движимого имущества в результате его гибели от пожаров, селевых выбросов, затопления водой и т. д. Развитие предпринимательства привело к возрастанию степени риска возникновения убытков вследствие неблагонадежности партнеров по бизнесу, изменения конъюнктуры рынка, банкротства контрагентов по договору и др. В свою очередь это дало дополнительный толчок развитию страхования.

Сфера страхования охватывает все стороны человеческой жизни, производственную, социально-экономическую деятельность и т. д. Выделена еще одна функция страхования, помимо традиционной — компенсационная. Теперь страхование должно выполнять и накопительно-сберегательную функцию.

Значимость страхования определяется рядом факторов. Оно позволяет предоставить дополнительную защиту различных интересов населения и организаций, независимо от характера и объема мер, предусмотренных со стороны государства. Более того, использование страхового механизма обеспечивает ускоренное развитие предпринимательской деятельности, совершенствование используемой технологии производства.

Исследуя вопрос о сущности страхования, его назначении, мы, прежде всего, обращается к отличиям договора страхования от обязательств, возникающих вследствие причинения вреда. Вывод по нему является принципиальным для исследования, поскольку опровергает устоявшиеся взгляды в теоретическом и, отчасти, законодательном (Законы от 1 июля 2003 г. «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств», «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами») подходах на назначение страхования:

— точка зрения, в соответствии с которой сущностью страхования выступает возмещение вреда, причиненного страхователю (застрахованному) вследствие страхового случая, является ошибочной. В настоящее время законодательство определяет страхование как способ защиты интересов страхователя (п. 1 ст. 4 Закона)[5];

— отношение по причинению вреда и страховое отношение — разные и самостоятельные виды общественных отношений.

Необходимо подчеркнуть, что одна и та же денежная сумма не может быть одновременно и страховой выплатой, обращающейся в рамках страхового отношения, и компенсационной суммой, обращающейся в рамках отношения из причинения вреда.

Будучи качественно различными, по своему назначению, они отличаются и основаниями выплаты: страховая выплата выступает материальной формой реализации страхового обязательства, а выплата в порядке возмещения вреда является реализацией обязательства, возникшего у причинителя вреда вследствие деликта; основанием для производства страховой выплаты выступает предусмотренный договором страховой случай, а основанием для выплаты сумм в порядке возмещения вреда — факт причинения внедоговорного вреда. Отсюда следует, что страховая выплата осуществляется в рамках договорного страхового отношения, а сумма, выплачиваемая в порядке возмещения вреда, — в рамках внедоговорного отношения из причинения вреда.

Отличие договора страхования от договора возмездного оказания услуг обосновывается тем, что они представляют собой самостоятельные виды обязательств.

Характеризуя деятельность страховщика, можно отнести ее к услугам и рассмотреть особенность страховой услуги, которая является услугой по страховой защите. При этом использование в научной литературе по отношению к деятельности страховщика терминов «товар», «продукт» не соответствует страхованию: прежде всего, они выпадают из единства находящихся во взаимной связи аспектов страховой защиты.

При исследовании отличий договора страхования от поручительства и гарантии можно отметить, что в числе операций, разрешенных страховым организациям, Закон «О страховой деятельности» не упоминает о возможности их выступления в роли гаранта или поручителя, что, по нашему мнению, является необоснованным ограничением деятельности страховых организаций как хозяйствующих субъектов.

Соотношение договора страхования и договора банковского вклада необходимо рассматривать в контексте отличия кредита от страхования: в первом случае банк возвращает полученную взаймы сумму денег (ее возврат безусловен), а во втором — вместо возврата страхователю полученной от него страховой премии, происходит предоставление страховщику оплаченной страхователем услуги по страховой защите. При этом страховая выплата не безусловна: ее производство будет иметь место только при наступлении страхового случая.

Если не считать страхования в рамках обществ взаимного страхования, то страхование всегда осуществляется посредством заключения и исполнения договора страхования.

По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Страхование осуществляется на основе договора страхования либо на основе членства в обществе взаимного страхования (ст. 803 ГК)[18].

Особенностью договорных отношений страхования является то, что страхователь должен присоединиться к тем условиям, которые предусматриваются в правилах, разрабатываемых страховщиком. Страховщик же в свою очередь несет ответственность за соблюдение всех требований законодательства и опосредованных интересов потребителей его услуг. Если же контролирующий деятельность страховщика уполномоченный государственный орган усмотрит в правилах нарушения законодательства, то это будет служить основанием для отказа в выдаче лицензии на осуществление той или иной страховой деятельности.

Правила страхования разрабатываются страховщиком для каждого вида страхования отдельно и подлежат согласованию с уполномоченным государственным органом при выдаче лицензии на право осуществления соответствующего вида страхования. При возникновении споров, в отношениях, которых не упоминается в договоре, за основу будут взяты положения правил страхования.

Правила страхования должны содержать:

1) перечень объектов страхования;

2) порядок определения страховых сумм;

3) страховые риски;

4) исключение из страховых случаев и ограничение страхования;

5) срок и место действия договора страхования;

6) порядок заключения договора страхования;

7) права и обязанности сторон;

8) действия страхователя при наступлении страхового случая;

9) перечень документов, определяющих наступление страхового случая;

10) порядок и условия осуществления страховых выплат;

11) срок принятия решения о страховой выплате или отказе в страховой выплате;

12) условия прекращения договора страхования;

13) порядок разрешения споров;

14) страховые тарифы и их экономическое обоснование;

15) особые условия[18].

Положения правил страхования, видимо, можно отнести к своеобразным обычным нормам страхования. Судить об этом позволяет содержание п. 4 ст. 825−1 ГК РК. По соглашению между страхователем и страховщиком могут быть договоры страхования, предусматривающие дополнительные условия, определяемые при заключении договора страхования. При повторении одних и тех же дополнительных условий более чем три раза страховщик обязан в установленном законодательством порядке изменить правила по определенному виду страхования[18]. То есть они уже будут рассматриваться как сложившееся практика данного страховщика.

Рассмотрим характеристику договора страхования.

В легальном определении договор страхования формулируется в качестве консенсуального договора. Однако в соответствии со статьей 827 ГК РК договор страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента уплаты страхователем страховой премии, а при уплате ее в рассрочку — первого страхового взноса. Таким образом, фактически, по общему правилу, договор страхования является реальным. Консенсуальный характер может быть придан договору страхования отдельными законодательными актами или соглашением сторон.

Вопрос о реальности или консенсуальности договора страхования породил большое количество споров в научной литературе. Большинство ученых придерживаются мнения о реальности страхового договора.

Различные авторы по-разному формулируют свое понимание реальности или консенсуальности гражданско-правового договора. Известный исследователь Д. И. Мейер указывает, что реальность гражданско-правового договора проявляется, когда существование договора определяется моментом действительной передачи одним лицом другому вещи, доставление которой составляет предмет договора. Консенсуальным же, по мнению ученого, является договор, который существует на основании одного лишь согласия сторон[20]. По утверждению М. И. Брагинского в основе разграничения реальных и консенсуальных договоров лежит признание правообразующим фактом либо самого согласия (консенсуальный договор), либо основанной на соглашении передачи вещи или иного имущества (реальный договор). Само название «реального договора» происходит от латинского слова `res', т. е. «вещь».

В соответствии со ст. 827 (п. 1) ГК договор страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента уплаты страхователем страховой премии, а при ее уплате в рассрочку — первого страхового взноса, если договором или законодательными актами об обязательном страховании не предусмотрено иное[18]. Принимая во внимание диспозитивный характер данной нормы, следует признать, что реальность договора страхования может констатироваться лишь в пределах отсутствия иного соглашения сторон или отличных положений законодательных актов об обязательном страховании. В этой связи полагаем, что вывод М. И. Брагинского относительно того, что контрагенты не могут по своему усмотрению трансформировать реальный договор в консенсуальный и, наоборот, консенсуальный договор в реальный, будет иметь право на жизнь лишь при условии императивного характера нормы закона, устанавливающей соответствующую реальность или консенсуальность того или иного договора. 21, с.170]

Таким образом, договор страхования является реальным лишь по общему правилу и, соответственно, могут существовать консенсуальные договоры страхования.

Договор страхования взаимный договор, это можно увидеть, обратив внимание на основные права и обязанности страхователя и страховщика. Страхователь должен платить страховые премии, а страховщик имеет право требовать их уплаты. Соответственно страхователь имеет право требовать от страховщика исполнения его обязанности по осуществлению страховой выплаты.

Договор страхования — возмездный договор, каждая из сторон получает имущественное удовлетворение взамен на предоставленное. Сторона страховщика в виде страховых платежей, а страхователь или выгодоприобретатель в виде страхового возмещения. Возмездный характер договора страхования сохраняется, несмотря на то, что страховое возмещение выплачивается не всегда, его получение и выплата охватывается намерением сторон в момент заключения договора страхования.

С позиции страховой защиты анализ показывает, что страховщик должен произвести не только страховую выплату, но и возместить страхователю расходы, произведенные им для уменьшения убытков при страховом случае, а также произвести, если это предусмотрено договором, выплаты превентивного характера. В своей совокупности названные выплаты определяют материальное содержание (материальный аспект) понятия «страховая защита».

Таким образом, страхованию на современном этапе его развития присуще следующее: юридическое или физическое лицо (страхователь), желая обеспечить условия своего существования или существования другого лица (застрахованного) на достигнутом или достаточном уровне, за установленную плату (страховую премию) приобретает себе или застрахованному гарантируемую страховщиком страховую защиту, которая в материальном плане выражается в страховой выплате при наступлении страхового случая и иных предусмотренных выплатах.

Страховое право относится к одной из областей права, где применяется довольно значительное число терминов, которые требуют специального разъяснения во избежание двоякого толкования содержания норм, в которых они используются. Кроме того, определение понятий, это способ, широко применяемый в современном праве и позволяющий сделать нормативные акты более совершенными с точки зрения юридической техники. Основные понятия страхового права приводятся в ст. ст. 3, 4 Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности», ст. ст. 817- 820 ГК РК и некоторых других.

Страховой случай — событие, с наступлением которого договор страхования предусматривает осуществление страховой выплаты.

Виды страховых случаев по обязательному страхованию определяются законодательными актами об обязательном страховании, а по добровольному страхованию — соглашением сторон.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления за исключением событий, которые могут быть предусмотрены по договору накопительного страхования.

Доказывание наступления страхового случая, а также причиненных им убытков лежит на страхователе.

Следовательно, гарантируемая страхователю страховая защита в полном объеме начинает реализовываться для него при наступлении страхового случая. Условие о страховом случае — существенное условие договора страхования, и отсутствие в договоре указания на него делает договор незаключенным. Поэтому страховое законодательство республики допускает ошибку, когда признает возможность осуществления страхования без указания на страховой случай (ст. 809−1, ст. 820 ГК; п. 1 ст. 4 Закона). Анализ норм Гражданского кодекса, по вопросу о страховом случае свидетельствует, что они внутренне противоречивы (статьи 803, 817 и статьи 809−1, 820)[18].

Понятие «страховой случай» эволюционировало вместе с развитием страхового дела. Мы поддерживает казахстанского законодателя, который не относит вредоносность к обязательному признаку всех видов страховых случаев (п. 1 ст. 803 ГК, п. 3 ст. 817 ГК, п. 1 ст. 4 Закона), а также называет в качестве страхового случая события, лишенные признаков вероятности и случайности. Предусмотренная законодательством возможность существования обозначенных страховых случаев, изучение их природы и видов страхования неизбежно подводят к вопросу деления страховых случаев на рисковые, которые являются носителями признаков вредоносности, вероятности, случайности, и безрисковые, лишенные указанных признаков.

С учетом множества оснований и элементов страхового правоотношения трудно привести обстоятельства, совместное исследование которых могло бы быть положено в основу классификации страхового случая. Однако доказанной по результатам исследования является классификация, по которой страховые случаи делятся на рисковые (алеаторные) и безрисковые (облигаторные), и, соответственно, договоры страхования — на рисковые и безрисковые. Примером безрискового договора страхования является договор страхования на дожитие, при котором страховым случаем, выступает срок окончания действия договора (облигаторный страховой случай). Отсутствие на сегодняшний день критерия деления страховых случаев привело к ошибке законодателя в отношении страхового случая при имущественном страховании: в ст. 809 ГК не прописан признак его вредоносности. Но этот признак обязателен для страховых случаев при имущественном страховании и при тех видах личного страхования, которые связаны с возмещением вреда, причиненного жизни и здоровью страхователя (застрахованного).

Несмотря на то, что рисковое и безрисковое страхование существенно отличаются друг от друга, их можно объединить в рамках единой для страхования защитной функции: применительно к имущественному страхованию она является восстановительной (восстановление ущерба, возмещение убытка, причиненного страховым случаем), а при личном страховании — обеспечительной функцией (обеспечение страхователя или застрахованного источником дохода).

Кроме того, можно сделать следующий вывод: безотносительно к тому, что страховая выплата обусловлена наступлением страхового случая, договор страхования не является условной сделкой, поскольку порождает права и обязанности сторон с момента наступления страхового случая. Условной является обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты и только в договоре рискового страхования. При безрисковом страховании страховая выплата носит безусловный характер.

2.2 Форма договора страхования Договор страхования должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством РК. Кроме того, законодательно установлены специальные требования к форме договора страхования: статья 825 ГК ставит действительность договора в зависимость от его письменного оформления и определяет способы заключения договора.

Договор страхования независимо от его условий заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность[18]. Вместе с тем законодательство о страховании отличается вариативностью в плане выбора документов, с помощью которых оформляется договор о страховании. Стороны могут составить и подписать один документ, в котором отражаются все условия договора. Такое заключение договора будет более применимо к случаям, когда осуществляется страхование на индивидуально согласованных условиях, нетипичных рисков и т. д.

Страхование также может осуществляться путем присоединения к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке. Такой договор по своей юридической природе является договором присоединения.

При страховании, осуществляемом в пользу граждан (добровольном страховании их жизни и здоровья, имущества), наиболее распространенным является заключение договора путем выдачи страховщиком страхователю страхового полиса. Согласно Постановлению Правления Национального Банка Республики Казахстан от 15 февраля 2000 года N 33 Об утверждении Инструкции по оформлению страхового полиса страховой полис — документ, выдаваемый страховщиком страхователю и являющийся договором страхования[25]. При заключении договора страхования в форме договора присоединения с выдачей страхователю страхового полиса, страховой полис должен содержать следующие сведения:

1) наименование, место нахождения, телефон и банковские реквизиты страховщика;

2) фамилия, имя, отчество и адрес страхователя (для физических лиц), наименование, адрес и банковские реквизиты (для юридических лиц);

3) сведения о дате выдаче, серии и номере государственной лицензии на право осуществления страховой деятельности, выданной уполномоченным государственным органом по виду страхования;

4) указание объекта страхования;

5) указание страхового случая;

6) размеры страховой суммы, порядок и сроки страховой выплаты;

7) размеры страховой премии (страхового взноса, если оплата производится в рассрочку), порядок и сроки ее уплаты;

8) указание территории действия страхового полиса;

9) срок действия страхового полиса;

10) указание о застрахованном (выгодоприобретателе), если он не является страхователем по договору страхования;

11) особые условия (если они включены в договор страхования);

12) подписи сторон;

13) номер страхового полиса;

14) дата выдачи страхового полиса;

15) иные сведения, не противоречащие законодательству Республики Казахстан[25].

Кроме того, договор страхования может быть заключен путем обмена письменными документами, позволяющими подтвердить волеизъявление сторон на заключение договора и достижение ими соглашения по всем существенным его условиям. Выбор между той или иной формой письменного договора определяется страховщиком или соглашением сторон (ст. 825 ГК)[18]

Новое гражданское законодательство предусматривает страхование по договору путем составления генерального полиса. Такая форма договора применяется, когда речь идет о систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного периода. Кроме того, необходимым условием страхования по генеральному полису является достижение на этот счет соглашения между страхователем и страховщиком. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

В ст. 826 ГК РК непосредственно определяется содержание договора страхования. В нем должны указываться:

1) наименование, местонахождения и банковские реквизиты страховщика;

2) фамилия, имя, отчество (если оно имеется) и местожительства страхователя (физического лица) или его наименование, место нахождения и банковские реквизиты (если страхователь юридическое лицо);

3) объект страхования;

4) страховой случай;

5) размеры страховой суммы, порядок и сроки осуществления страховой выплаты;

6) размеры страховой премии, порядок и сроки ее уплаты;

7) дата заключения и срок

8) застрахованный и выгодоприобретатель, если они являются участниками страхового отношения

9) номер и серия договора (страхового полиса);

10) случаи и порядок внесения изменений в условия договора;

11) условия выплаты и размер выкупной суммы (для накопительного страхования)[18].

Подытоживая сказанное, можно отметить. К существенным условиям договора страхования относятся:

1) объект страхования;

2) возможный страховой случай;

3) размер страховой суммы и страхового возмещения, порядок и сроки его выплаты;

4) размер страхового платежа, порядок и сроки его уплаты;

5) срок действия договора;

6) условие о порядке изменения договора.

Соглашением сторон в договор могут быть включены иные условия. Если договор страхования содержит условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательными актами, действуют правила установленные этими законодательными актами. То есть диспозитивность норм о страховании распространяется только на те условия, которые улучшают положение страхователя. Причиной этого является особая социальная значимость договора страхования, о которой говорилось выше, необходимость учета насущных интересов граждан, частных предпринимателей и других лиц, которые заключают договора со специальными субъектами рынка — страховыми компаниями.

Вследствие этого ответственность за неполноту условий, подлежащих указанию в договоре страхования, несет страховщик. В случае возникновения спора по договору страхования вследствие неполноты отдельных условий спор решается в пользу страховщика. Однако это правило не распространяется на договоры перестрахования.

Исходя из предмета договора страхования — страховой защиты, вытекают следующие условия договора страхования:

— о предмете страхования (по поводу чего осуществляется страхование);

— об объекте страхования (какой имущественный интерес страхователя находится в сфере страховой защиты).

— о плате за страхование (сумма страховой премии);

— о сумме страховой выплаты и иных платежей, подлежащих выплате страховщиком страхователю в порядке осуществления страховой защиты последнего;

— о страховом случае (событие, в связи с которым осуществляется страховая выплата).

Каждая из сторон договора должна в качестве должника надлежащим образом исполнить свои обязанности, предусмотренные договором и может воспользоваться в качестве кредитора правами, которые договор предоставляет.

Исполнение договора страхования завершается производством страховой выплаты. В соответствии с п. 1 ст. 840 ГК к страховщику, осуществившему страховую выплату, переходит в пределах уплаченной суммы право требования, которое страхователь (застрахованный) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования[18]. На основании п. 4 ст. 9 ГК лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков[18]. Если в качестве страхового случая выступал факт причинения убытков страхователю третьим лицом, то у данного страхователя есть две возможности возместить эти убытки: за счет их непосредственного причинителя (лица, ответственного за убытки) или за счет страховщика путем получения страховой выплаты. Если убытки, причиненные страхователю третьим лицом, были возмещены за счет страховой выплаты, то право требования, которое имел страхователь к лицу, ответственному за убытки, переходит к страховщику. В этом, смысл суброгации. Суброгация, по сути, представляет собой разновидность цессии. Суброгация не требует подтверждения договором страхования и отличается от простой цессии тем, что переход права требования осуществляется не по сделке, а на основании закона, что прямо оговаривается ст. 344 ГК. Суброгация применяется только при имущественных видах страхования; при личном страховании страхователь вправе получить страховую выплату от страховщика и возмещение вреда от его причинителя в полном объеме.

Исходя из обще-юридического принципа «неизменности договора», договор страхования должен быть, исполнен на тех условиях, на которых он был заключен. Тем не менее, не исключена возможность его изменения, расторжения. Возможные варианты изменения и расторжения договора страхования, предусмотрены Гражданским кодексом. Особенностью договора страхования выступает то обстоятельство, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время. Данная норма носит императивный характер и не может быть отменена договором или скорректирована им.

Как было уже сказано выше заключение договора возможно путем присоединения страхователя к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке (договор присоединения), о чем страхователю выдается полис — наиболее распространенного на практике способа заключения договора страхования.

На наш взгляд, правила страхования представляют собой односторонний акт страховой организации, относящийся к ее оферте или к вызову на оферту в процессе заключения договора.

Сравнительный анализ норм Гражданского кодекса и Закона «О страховой деятельности», трактующих понятие «правила страхования», свидетельствует о противоречии между законодательными актами. Если пп.2 п. 1 ст. 825 ГК называет правила типовыми, то Закон (ст. 3) преувеличивает значение разработанных страховщиком правил страхования, придавая им характер документа, определяющего условия осуществления страхования по отдельному виду страхования, т. е. вкладывает в них определенный императивный смысл.

Первое, что в связи с этим обращает на себя внимание, — определять условия осуществления страхования может лишь тот акт, который является правовым, а значит обязательным для обеих сторон, каким правила страхования не являются. Во-вторых, условия страхования определяются не правилами страхования, а соглашением страховщика и страхователя. Разработанные страховой организацией в одностороннем порядке правила страхования приобретают значение обязательных для обеих сторон условий страхования лишь тогда, когда приобретут характер договорных. Для этого существует конструкция договора присоединения. Именно такую смысловую нагрузку несет пп. 2 п. 1 ст. 825 ГК. В-третьих, стороны своим соглашением могут заключить договор на условиях, отличающихся от тех, которые предусмотрены правилами, что допустимо и правомерно (п. 4 ст. 825−1 ГК). В-четвертых, даже при наличии у страховщика разработанных правил стороны могут вообще не прибегать к ним, а заключить договор иным путем (пп. 4 п. 1 ст. 825 ГК).

В результате можно утверждать, что использование правил страхования — не обязанность, а право сторон договора страхования. По поводу страховщика Ю. Б. Фогельсон пишет: «Правила страхования… не ограничивают гражданской правоспособности страховщика. В пределах разрешенного ему вида страхования он может заключить договор страхования вообще без ссылки на Правила страхования, или изменив отдельные условия Правил, или на основании других Правил, и этот договор будет действительной сделкой». Поэтому позиция Закона по вопросу правил страхования является несколько неоднозначной.

В законодательной регламентации о предоставлении правил на согласование в уполномоченный орган (п. 5 ст. 6 Закона) мы усматриваем только проверку готовности заявителя к осуществлению страховой деятельности с точки зрения оформления договора страхования. Пробелы в освещении правового согласования, этапа согласования создают на сегодня для потенциального страховщика дополнительные разрешительные барьеры. По нашему мнению, предусмотренный ранее Указом от 3 октября 1995 г. «О страховании» порядок, в соответствии с которым для получения лицом лицензии следовало представить образцы договорной страховой документации, был более юридически обоснован.

Обращаясь к возможным вариантам оформления договора страхования, можно отметить, что страховое законодательство РК признает за страховым полисом одну функцию: быть свидетельством того, что страхователь страхуется на условиях присоединения к правилам страхования, разработанным страховщиком. При этом в зарубежной практике страховые полисы используются как самостоятельная форма договора, так и в качестве дополнения к иной договорной документации.

Что касается генерального полиса то законодательство не предусматривает личное страхование по нему. В то же время, при таком виде личного страхования, как коллективное страхование, генеральный полис мог бы применяться, когда страховое отношение между страхователем (работодатель) и страховщиком в целом оформляется данным полисом, а с отдельно взятым работником предприятия — разовым полисом.

Исключение из страхового законодательства полиса на предъявителя также является неоправданным. Рассматривая вопрос транзитного перемещения страхуемого имущества, можно сделать вывод о том, что для страховой практики это удобный вид оформления договорных отношений, при котором оптимально решается страхование в пользу выгодоприобретателя, расположенного за пределами Казахстана.

Для осуществления страхования важное значение имеет момент заключения договора, поскольку с него начинает действовать страховая защита (ст. 386 ГК). Вопрос о моменте заключения договора связан с вопросом, каким он является: реальным или консенсуальным.

По итогам данного вопроса сделаем вывод о том, что договор страхования может быть как реальным, так и консенсуальным, и это зависит от соглашения сторон. При конструкции, когда договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии, договор будет реальным. В то же время стороны могут закрепить в договоре, что он начинает действовать с момента подписания, и тогда договор принимает черты классического консенсуального договора.

Исследуемая ст. 827 ГК (п. 1) говорит не о моменте заключения договора, а о моменте, когда он вступает в силу. Им может быть не только факт уплаты страховой премии, а любое обстоятельство, которое стороны сочтут нужным предусмотреть в качестве указанного факта (например, наступление определенной даты). При этом возникает конструкция «договор заключен, но не действует» (момент заключения договора и момент вступления его в силу не совпадают). Происходит это не потому, что договор является консенсуальным, а потому, что в принципе допускается возможность расчленения моментов заключения договора и вступления его в силу, независимо от того, является этот договор страхования реальным или консенсуальным.

Независимо от способа оформления договора, а также от того, какая сторона выступает в процессе его заключения оферентом или акцептантом, договор считается заключенным лишь тогда, когда между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным его условиям (п. 1 ст. 393 ГК)[18].

2.3 Правовое положение страховщика и страхователя Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь. Согласно ст. 814 ГК «страховщик — лицо, осуществляющее страхование, т. е. обязанное при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю)…"[18]. Определение страховой организации в ст. 3 Закона «О страховой деятельности»: «страховая организация (страховщик) — юридическое лицо, осуществляющее деятельность по заключению и исполнению договоров страхования на основании соответствующей лицензии уполномоченного государственного органа"[5].

Оба законодательных закрепления нельзя признать выверенными. Обязанности страховщика не сводятся к страховой выплате. В Законе не отделено понятие «страховая организация» от понятия «страховщик», хотя первое относится к характеристике юридического лица, второе — наименование стороны по договору; заключение договора осуществляется не на основании лицензии, а на основе согласования воли двух сторон (п. 3 ст. 148 и ст. 393 ГК)[18]. Неоправданным мы считаем требования Закона (пункты 1 и 2 ст. 22) о том, что страховая организация должна быть только коммерческой и может быть создана исключительно в форме акционерного общества. Мы не видим основания не использовать, к примеру, такую организационно-правовую форму, как товарищество с ограниченной ответственностью. Помимо ограничения в отношении организационно-правовых форм страховых организаций налицо противоречие с кодексом: получается, что обществу взаимного страхования как некоммерческой организации (п. 2 ст. 845 ГК) и государственной страховой организации нет места в страховой инфраструктуре республики.

Как уже было сказано организационно-правовой формой страховой (перестраховочной) организации является акционерное общество. Иностранные юридические лица, иностранные граждане вправе быть участниками страховых и перестраховочных организаций Республики Казахстан. Ограничивается деятельность страховых организаций нерезидентов. В частности, страхование расположенных на территории Республики Казахстан имущественных интересов юридического лица или его обособленных подразделений и имущественных интересов физического лица, являющегося резидентом Республики Казахстан, может осуществляться только страховой организацией — резидентом Республики Казахстан.

Несмотря на то, что страховая (перестраховочная) организация является коммерческой организацией, она обладает не общей, а специальной правоспособностью, что является исключением для коммерческих юридических лиц. Она кроме страховой деятельности вправе осуществлять инвестиционную деятельность в порядке, предусмотренном нормативно-правовыми актами уполномоченного государственного органа, выдачу своим страхователям займов в пределах выкупной суммы, предусмотренной соответствующим договором накопительного страхования и некоторые другие виды деятельности, тесно связанные с основным направлением деятельности страховой организации.

Одной из обязанностей страховщика является обязанность по обеспечению тайны страхования и сделан вывод о том, что новая редакция ст. 830 ГК «Тайна страхования» уступает по качеству первоначальной, т.к. объем сведений, относящихся к тайне страхования, неоправданно сокращен. В результате возникло противоречие между законодательством, определяющим содержание тайны страхования, с одной стороны, и законодательством, определяющим содержание коммерческой тайны (ст. 126 ГК)[18], а также личной тайны (п. 1 ст. 18 Конституции и ст. 144 ГК)[30, 18], с другой.

Действующее законодательство отличается строгим подходом к определению границ разрешенной для страховых организаций деятельности, что, соответственно, имеет важное значение для оценки того, какая организация может выступать страховщиком в тех или иных договорах страхования.

Деятельность страховой организации на территории РК осуществляется на основании лицензии по отрасли «страхование жизни» или лицензии по отрасли «общее страхование» в пределах соответствующих классов страхования, указанных в лицензии. Причем деятельность в отрасли «общее страхование» исключает возможность страхования жизни и проведение накопительного страхования.

В свою очередь и деятельность в отрасли «страхование жизни» не может совмещаться с деятельностью в отрасли «общее страхование, за исключением страхования от несчастного случая и болезней и медицинского страхования.

Определенный объем правоспособности предусмотрен дня перестраховочной организации. Наличие лицензии по перестрахованию предоставляет право лицензиату на осуществление деятельности как по пропорциональному, так и не пропорциональному перестрахованию.

Договора пропорционального перестрахования могут заключаться и страховыми организациями, не получившими лицензии в качестве перестраховочной организации. В частности страховая организация, имеющая лицензию по отрасли «общее страхование» или по отрасли «страхование жизни», вправе без наличия лицензии по перестрахованию осуществлять деятельность по пропорциональному перестрахованию в соответствии с классами страхования, указанными в лицензии, выданной ей как страховой организации.

Если страховая организация имела лицензию по общему страхованию, то она может получить лицензию и осуществлять деятельность, как по пропорциональному, так и непропорциональному страхованию исключительно в этой отрасли страхования.

Точно такое же соотношение по лицензированию страховой и перестраховочной деятельности предусмотрено для отрасли по страхованию жизни.

Страхователем является лицо, заключившее договор страхования со страховщиком. В отличие от страховщика — резидента РК (п. 2 ст. 5 Закона), о страхователе сказано, что наравне с гражданами и юридическими лицами республики правом на страховую защиту пользуются иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица, в том числе осуществляющие свою деятельность на территории республики[5]. Кодекс определяет страхователя как «лицо, заключившее договор страхования со страховщиком» (п. 1 ст. 813)[18]. По нашему мнению, легальное определение понятия «страхователь» и определения в юридической литературе не выражают основные признаки данного субъекта страхового правоотношения. По результатам исследования сформулировано следующее определение понятия «страхователь»: «Страхователь — это лицо, которое в качестве субъекта страхового отношения организует страховую защиту определенного имущественного интереса (своего или иного лица) на условиях, предусмотренных договором или законом».

К признакам, которыми обладает страхователь, относятся:

— будучи субъектом материального страхового отношения, страхователь является по отношению к страховщику носителем, как прав, так и обязанностей.

— передача страхователем другим лицам некоторых своих обязанностей не лишает его титула страхователя;

— только страхователь устанавливает, чей имущественный интерес выступает объектом страхования.

— назначение застрахованного относится к числу абсолютных прав страхователя. Если страхование добровольное, то назначение выгодоприобретателя есть исключительная прерогатива страхователя.

Нормами о договоре страхования вводится понятие застрахованный. Застрахованный является лицом, в отношении которого заключен договор страхования. Если иное не предусмотрено договором, страхователь одновременно является застрахованным (ст. 815 ГК)[18]

Характеристика статуса застрахованного будет неполной, без разбора такого понятия как выгодоприобрегатель. Оно обозначает субъекта, который фактически является кредитором по отношению к страховщику. Выгодоприобритатель — лицо, которое в соответствии с договором страхования или законодательными актами об обязательном страховании является получателем страхового возмещения (ст. 816 ГК) [18]

Когда страхование осуществляется в отношении другого, помимо страхователя, лица, объектом страхования также выступает личность и связанные с ней интересы этого лица (личное страхование застрахованного), либо его имущество и имущественные интересы (имущественное страхование застрахованного). При страховании имущества застрахованного, непременным условием является наличие его интереса в сохранении застрахованного имущества.

Участие лица в договорных отношениях страхования, в качестве застрахованного может происходить помимо их воли, если речь идет об обязательном страховании, а также о страховании страхователем неопределенного круга лиц. Если страхование является добровольным, возражение лица, которое предполагается застраховать, по поводу его личного или имущественного страхования влечет невозможность заключения договора, если же он был заключен без согласия застрахованного, он подлежит расторжению.

Если договором на застрахованного, не являющегося страхователем, предполагается возложить определенные обязанности, то страхователем должно быть получено согласие застрахованного на этот счет (на заключение такого договора).

Когда на страхователе лежит обязанность страхования третьего лица, оно вправе требовать у страхователя отчета о выполнении этой обязанности, а в случаях, предусмотренных законодательными актами, также получения документа, свидетельствующего о том, что оно является застрахованным (п. 4 ст. 815 ГК РК). Независимо от того выдается ли застрахованному подтверждающий его статус документ, личность застрахованного в правоотношениях страхования, за исключением случаев страхования неопределенного круга лиц, всегда является определенной[18].

При невыполнении или ненадлежащем выполнении страхователем своей обязанности по страхованию третьего лица, это лицо, узнав, что оно не застраховано, вправе в судебном порядке потребовать страхования его лицом, на которую возложена обязанность страхования.

Размер ответственности при этом будет соответствовать размеру страховой выплаты, которая причиталась бы при надлежащем страховании.

По общему правилу застрахованный не несет обязанностей по договору, они возлагаются на страхователя (п. 6 ст. 815 ГК РК). Страхователь несет и расходы по страхованию третьих лиц. Вместе с тем, в тех случаях, когда страхователь не является застрахованным, третье застрахованное лицо выступает в качестве выгодоприобретателя.

Однако наряду со страхователем и застрахованным на одной стороне договора может участвовать и отдельное лицо — выгодоприобретатель, которое и будет иметь право при наступлении страхового случая получить страховую выплату.

По общему правилу он назначается с письменного согласия застрахованного. Выгодоприобретателями могут быть несовершеннолетние дети застрахованного, другие его нетрудоспособные иждивенцы, в тех случаях, когда страхуется жизнь лица, профессиональная деятельность которого связана с повышенной степенью риска. Права несовершеннолетнего выгодоприобретателя осуществляются его законными представителями.

По договору страхования предпринимательского риска выгодоприобретателем может быть только страхователь, который одновременно должен являться застрахованным.

При страховании гражданско-правовой ответственности выгодоприобретателями будут выступать те лица, перед которыми страхователь должен будет нести такую ответственность, то есть лица, которым действиями страхователя причиняется вред. Данное правило применяется независимо от того, что выгодоприобретателем в договоре назван сам страхователь, указано иное лицо или выгодоприобретатель вообще не обозначен.

Особенности, связанные с определением выгодоприобретателя, имеются по договорам страхования имущества. Они могут быть заключены в пользу выгодоприобретателя без указания его имени или же наименования. При заключении такого договора выдается страховой документ на предъявителя. Выгодоприобретателем в данном случае будет признаваться тот, кто предъявит страховой документ страховщику.

Когда страховым случаем, является смерть застрахованного, но в договоре не обозначены выгодоприобретатели, ими признаются наследники застрахованного.

Правовое положение выгодоприобретателя характеризуется тем, что он при наступлении страхового случая вправе предъявить требование, о выплате ему страхового возмещения, предусмотренного договором, непосредственно страховщику. При этом на выгодоприобретателя не могут быть возложены обязанности по исполнению договора страхования, их в этих случаях также несет страхователь (п. 9 ст. 816 ГКРК)[18].

В ГК непосредственно регламентированы вопросы правопреемства со стороны страхователя, а также замены застрахованного и выгодоприобретателя. Правопреемство со стороны страховщика будет происходить по общим правилам универсального и сингулярного правопреемства в гражданском праве.

2.4 Виды страхового обязательства На сегодняшний день существует две классификации видов страхования. Первая классификация предусмотрена ст. 805 ГК. Формами страхования являются:

1) по степени обязательности — добровольное и обязательное;

2) по объекту страхования — личное и имущественное;

3) по основаниям осуществления страховой выплаты — накопительное и ненакопительное[18].

Вторая классификация отличатся усложнением применяемой классификации страхования. Так, в соответствие со ст. 6 Закона РК «О страховой деятельности», предусмотрена градация страхования по отраслям, классам и видам.

Статья 6. Отрасли, классы и виды страхования

1. Для организации и осуществления государственного регулирования и лицензирования страховой деятельности страхование подразделяется на отрасли, классы и виды. Страховая деятельность страховой организации осуществляется по отрасли «страхование жизни» и отрасли «общее страхование» .

2. Отрасль «страхование жизни» включает следующие классы в добровольной форме страхования:

1) страхование жизни;

2) аннуитетное страхование.

3. Отрасль «общее страхование» включает следующие классы в добровольной форме страхования:

1) страхование от несчастного случая и болезней;

2) медицинское страхование;

3) страхование автомобильного транспорта;

4) страхование железнодорожного транспорта;

5) страхование воздушного транспорта;

6) страхование водного транспорта;

7) страхование грузов;

8) страхование имущества, за исключением классов, указанных в подпунктах 3) — 7) настоящего пункта;

9) страхование предпринимательского риска;

10) страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автомобильного транспорта;

11) страхование гражданско-правовой ответственности владельцев железнодорожного транспорта;

12) страхование гражданско-правовой ответственности владельцев воздушного транспорта;

13) страхование гражданско-правовой ответственности владельцев водного транспорта;

14) страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика;

15) страхование гражданско-правовой ответственности по договору;

16) страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда, за исключением классов, указанных в подпунктах 10) — 14) настоящего пункта[5].

Возникает вопрос: для чего устанавливать две различные классификации? И более общий вопрос, касающийся большинства противоречий между Гражданским кодексом и Законом «О страховой деятельности»: почему ГК не может быть системообразующим, фундаментальным законодательным актом, который бы обеспечивал согласование всех правовых норм, регулирующих однообразные общественные отношения? О наделении кодекса такими функциями писали в 1998 году (правда, в отношении другого правового акта) отечественные ученые М. К. Сулейменов, Ю. Г. Басин, Б. В. Покровский.

В результате изменений, внесенных в ГК Законом от 18 декабря 2000 г. «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам страхования и страховой деятельности», виды страхования стали именоваться формами (ст. 805 ГК)[18]. Форма — это внешнее очертание, наружное выражение чего-либо. Нет оснований говорить, что перечисленные в ГК формы есть различное внешнее выражение страхования. Так, личное страхование и накопительное страхование — договоры личного страхования. Между тем, эти виды страхования расположены в разных классификационных рядах. В основе деления — не различия в формах, а иные классификационные признаки: степень обязательности, объект страхования, основания осуществления страховой выплаты. На наш взгляд, по своему содержанию в ГК должна быть использована такая категория, как вид.

Деление страхования на отрасли связано с различиями объекта страхования. Предусмотрено деление всех видов страхования всего на две отрасли:

— страхование жизни;

— общее страхование.

Нововведение в Законе «О страховой деятельности» из области понятийных — «общее страхование». В соответствии с законами построения классификационных рядов понятию «общий» противостоит понятие «особенный». Соответственно, не ясно, почему «страхование жизни» противостоит понятию «общее страхование», а всё страхование, кроме страхования жизни, именуется «общим». Страхование, даже если оно носит коллективный или групповой характер, не может быть общим. Страхование всегда индивидуально: оно идентифицируется по страхователю, застрахованному объекту, страховому случаю.

В результате таких недостатков законодательства невозможно, к примеру, отграничить «страхование жизни» (как класс страхования, входящий в отрасль, именуемую также «страхование жизни»), когда в качестве страхового случая выступает смерть застрахованного, от такого класса страхования, входящего в отрасль «общее страхование», как «страхование от несчастного случая и болезней», поскольку несчастный случай или болезнь также могут привести к смерти застрахованного.

В страховании жизни страхование касается жизни граждан, которая является наивысшей ценностью среди охраняемых законом благ. Причем в отрасли страхование жизни страхование подразумевает выплату застрахованному (выгодоприобретателю) денег при ряде жизненных ситуаций, зачастую носящих неотвратимый, объективный характер. Это позволяет комплексно обеспечить имущественные интересы лица в старости, покрыть затраты на погребение и т. д., что в целом является одним из путей гражданско-правовой охраны жизни граждан.

В добровольной форме страхования отрасль «страхование жизни» в свою очередь включает классы. К ним относятся: 1) страхование жизни; 2) аннуитетное страхование.

Общее страхование идет традиционным путем, обеспечивая компенсацию локальных нарушенных прав и интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев. Современное подразделение общего страхования на классы охватывает обширный перечень, обзор которого позволяет сделать вывод, что значение страхования в обеспечении прав субъектов гражданско-правовых отношений в современный период признается неизмеримо большим, чем ранее.

Содержание каждого класса в добровольной форме страхования и дополнительные требования по условиям его проведения устанавливаются нормативно-правовыми актами уполномоченного государственного органа.

Таким образом, относительно каждого класса страхования законодательство должно предусматривать специальное регулирование посредством подзаконных нормативных актов.

Из этого следует, что наиболее общие условия по каждому классу страхования для страховщиков определяются преимущественно императивно. В свою очередь это позволит учесть интересы тех субъектов, которые обращаются к услугам страховщиков.

Вид страхования, согласно определению, данному в законодательстве, представляет собой страховой продукт, разрабатываемый и представляемый непосредственно страховой организацией страхователю в пределах одного или нескольких классов страхования посредством заключения договора страхования. Название «продукт» вызывает ассоциацию с понятием интеллектуальной собственности. Не исключается, что в таких договорах будут содержаться сведения, составляющие коммерческую тайну. Однако понятие «продукт» может трактоваться и с иной позиции и подразумевать, договор, в котором нашли отражения все необходимые условия того или иного страхования, не противоречащие императивным нормам законодательства и позволяющие учитывать интересы, как страховщика, так и страхователя (выгодоприобретателя).

Данная категория недостатков в страховом законодательстве значительна. В законодательстве содержится понятие формы страхования, а оно соответствует ранее применявшемуся понятию «виды страхования». Деление страхования по формам производится в соответствии с различными критериями, употребление законодателем разных терминов в отношении одного и того же понятия, например, «договор аннуитета» (п. 3 ст. 809−1 ГК) и «аннуитетное страхование» (п. 2 ст. 7 Закона) не способствует терминологической упорядоченности правовых норм.

Договоры добровольного и обязательного страхования В зависимости от степени обязательности страхование делится на:

а) добровольное;

б) обязательное.

Обязательное страхование — страхование, осуществляемое в силу требований законодательных актов. (Ст. 806 ГК).

В последние годы обязательное страхование получило довольно широкое распространение. К примеру, стало проводиться обязательное страхование жизни и здоровья, военнослужащих, служащих органов внутренних дел, имущества, жизни и здоровья судей. Обязательное страхование получило развитие также в сфере страхования гражданско-правовой ответственности, так обязательному страхованию подлежит гражданско-правовая ответственность владельцев автотранспорта, система обязательного социального страхования, гражданско-правовая ответственность нотариусов. В соответствии со статьей 52 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности» осуществляется коллективное страхование вкладов (депозитов) в банках[32].

Виды, порядок и условия обязательного страхования устанавливаются законодательными актами. Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина ни законодательными актами, ни договором. Таким образом, обязательное страхование, в случаях страхования жизни и здоровья подразумевает обязательное участие в страховых отношениях страхователя, часто в этой роли выступает государственный орган, с которым граждане вступают в служебно-трудовые отношения. Страхование в этом случае осуществляется за счет средств страхователя. При обязательном страховании, страхователь обязан заключить договор со страховщиком на условиях, предписанных законодательством, регулирующими данный вид страхования. В основном это касается объекта страхования, перечня страховых случаев, размера причитающегося в тех или иных случаях страхового возмещения, что в конечном итоге влияет на содержание обязанности страхователя по уплате страховых платежей.

Лицо, в пользу которого в соответствии с законодательным актом, должно быть осуществлено обязательное страхование, в тех случаях, когда ему стало известно, что оно не застраховано, вправе потребовать от страхователя, на которого возложена данная обязанность, своего страхования. Если страхователь не заключил договор обязательного страхования или заключил его на худших условиях, по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательством, он при наступлении страхового случая несет ответственность перед застрахованным. При этом объем ответственности страхователя будет соответствовать размеру того страхового возмещения, которое причиталось бы застрахованному при надлежащем страховании.

От заключения договора обязательного страхования не имеет права уклоняться и страховщик. Если это все-таки имело место, то страхователь вправе требовать в судебном порядке от страховщика заключения договора.

Страховщиком по договору обязательного страхования может выступать только организация, имеющая лицензию на проведение данного вида страхования. Вместе с тем заключение договора обязательного страхования для страховщика, имеющего лицензию на проведение обязательного страхования, является обязательным (п. 5 ст. 806 ГК РК)[18].

Добровольное страхование в отличие от обязательного целиком и полностью основывается на волеизъявлении сторон. Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются соглашением сторон. (п. 6 ст.806 ГК)[]

Применительно к договору страхования «принцип свободы договора», на который указывает Ю. Г. Басин, означает, что страховщик и страхователь вправе заключить договор любого вида: как личного, так и имущественного, как ненакопительного, так и накопительного страхования, о страховании любого интереса за исключением противоправного (ст. 807 ГК)[18]. Именно в связи с законодательной позицией ГК в работе подчеркивается, что жесткая регламентация страхования (Закон «О страховой деятельности») посредством его лицензируемых видов противоречит кодексу, а также является, на взгляд автора, фактором ограничения гражданско-правового принципа свободы договора.

Анализ показывает, что предпосылкой возникновения страхового правоотношения при обязательном страховании является наличие нормативного правового акта, который порождает административно-правовое отношение между Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, осуществляющим надзор за соблюдением страхового законодательства, с одной стороны, и страховщиком (либо страхователем), с другой стороны. При этом исходя из мнения М. К. Сулейменова, высказанного по поводу налоговых отношений, но вполне приемлемого для административных правоотношений, возникающих в процессе организации обязательного страхования: «Обязательство является предметом гражданского права, потому что оно возникает, как правило, в результате действий субъектов гражданского права, действий равноправных сторон, которые сами определяют взаимные права и обязанности… Во властных отношениях эта конструкция ни к чему. Здесь в наличии голая обязанность граждан и юридических лиц перед государством…».

Параллельно возникает правоотношение между страховщиком и обратившимся к нему страхователем по поводу заключения соответствующего договора страхования. Это правоотношение выражает «обязательство страхования», о котором говорит М. И. Брагинский (точнее, по мнению автора, — обязательство по заключению договора страхования). Если законодательством устанавливается обязанность страхования третьего лица, то возникает «обязательство страхования» между лицом, обязанным осуществить страхование, и лицом, имеющим право быть застрахованным. Само страховое правоотношение возникает в силу заключенного договора страхования, и предметом его выступает страховая защита.

Договор имущественного страхования По объекту страхование делится на:

а) личное;

б) имущественное.

В соответствии с ГК к имущественному страхованию относится страхование имущества и связанных с ним интересов, включая страхование предпринимательских рисков и гражданско-правовой ответственности (п. 2 ст. 809)[18].

При страховании имущества страхуется риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества и иных имущественных благ и прав, перечень которых в этом качестве определяются в законодательстве. Договор страхования имущества, который заключен при отсутствии у страхователя или выгодополучателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

По договору страхования имущества страхователем выступает физическое или юридическое лицо. В качестве самостоятельного лица может выступать застрахованный. При этом имеет место «имущественное страхование застрахованного» (п. 2 ст. 815 ГК)[18]. Застрахованный может быть или не быть выгодоприобретателем. В результате, страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель могут выступать в качестве самостоятельных лиц. При этом, интерес в сохранности застрахованного имущества, который в соответствии с законодательством должны иметь страхователь и выгодоприобретатель (п. 4. ст. 809 ГК), должен присутствовать и у такого участника страховой конструкции, как застрахованного, не являющегося страхователем (п. 2 ст. 815 ГК)[18].

Названный интерес раскладывается на фактическую и юридическую составляющие: фактический интерес заключается в том, что страхуемое имущество (предмет имущественного страхования) для страхователя должно обладать свойством имущественного блага, имеющего потребительскую стоимость и денежную оценку, а юридический интерес основан на законодательстве или договоре, т. е. выражает как вещное, так и обязательственное право.

Страховая сумма по договору страхования имущества не может быть выше его страховой стоимости (п. 3 ст. 819 ГК), а страховая выплата — превышать реальный ущерб, причиненный страховым случаем (п. 4 ст. 820 ГК). Если страховая сумма превышает страховую стоимость, то в силу п. 4 ст. 814 ГК договор является недействительным в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость. В случае, когда страховая сумма установлена в договоре ниже страховой стоимости, имеет место неполное страхование.

При страховании предпринимательских рисков страхуется риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, выступающего страхователем, или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемой прибыли. В отличие от страхования имущества в этом классе страхования может быть застрахован предпринимательский риск самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, или заключенный в пользу иного лица (выгодоприобретателя), недействителен[18].

Классическим примером договора страхования предпринимательского риска является страхование риска непогашения кредита, где страхователем выступает банк. Здесь соблюдены законодательные требования: банк как юридическое лицо является субъектом предпринимательской деятельности; по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого страхователя, причем только в его пользу. Данный договор в пользу иного лица, чем страхователь, недействителен полностью (ч. 2 п. 2 ст. 810 ГК)[18].

Предметом договора страхования предпринимательского риска выступают убытки:

— возникшие из-за нарушения своих обязательств контрагентам предпринимателя, когда страхователь выступает в качестве кредитора в каком-либо конкретном обязательстве, так и во всех договорах, по которым страхователь осуществляет предпринимательскую деятельность. Именно при таком происхождении убытков, возможно применение суброгации (существует лицо, к которому страхователь может предъявить требование о возмещении причиненного убытка).

— возникшие в результате изменения условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

Общим для определения состава убытков является положение п. 4 ст. 9 ГК, согласно которому в состав убытков может входить как реальный ущерб, причиненный страхователю, так и его упущенная выгода.

Определение страховой стоимости, равно как и страховой суммы, сопряжено для данного договора страхования с трудностями: установить размер убытков (особенно в части упущенной выгоды) сложно. Если страховая стоимость определяется на основании п. 3 ст. 819 ГК, то страховая сумма — приблизительно, и если последняя превышает по договору страховую стоимость, то здесь автор считает возможным без урона для специфики договора страхования применить ст. 157 ГК: уплаченная излишне часть страховой премии подлежит возврату страхователю на основании п. 3 ст. 157 ГК, а в соответствии с п. 5 этой же статьи при завышении страховой стоимости в результате намеренного поведения страхователя излишне уплаченная страховая премия подлежит изъятию в доход государства.

К договорам предпринимательского риска относится договор перестрахования, в доказательство чему анализируем, прежде всего, ст. 824 ГК. По нашему мнению, в своей основе договор перестрахования защищает прямого страховщика от потерь, которые бы он понес, если бы ему пришлось производить страховую выплату по договору страхования, не имея для этого достаточных возможностей.

При страховании гражданско-правовой ответственности страхуется риск ответственности вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Может страховаться ответственность, могущая наступить вследствие нарушения обязательств по гражданско-правовым договорам и обязательств, возникших по другим основаниям.

Следовательно, договор страхования гражданско-правовой ответственности содержит характеристику подвидов данного страхования: страхование ответственности за причинение вреда и страхование ответственности по обязательствам, возникающим из договора.

Анализ показывает, что при страховании ответственности за причинение вреда существует два вида правоотношений:

— отношение из причинения вреда, субъекты которого — причинитель вреда (должник) и потерпевший (кредитор). Будучи деликтным, данное правоотношение опосредует обязательство, при котором причинитель вреда обязан возместить вред, причиненный потерпевшему;

— другое отношение — страховое. Являясь договорным, оно опосредует обязательство: при наступлении страхового случая страховщик обязан осуществить страховую выплату лицу, в чью пользу заключен договор страхования. Здесь субъектами отношения являются страховщик и страхователь, а лицом, в пользу которого заключен договор страхования, выступает потерпевший в отношении из причинения вреда.

Существование обозначенных правоотношений, возникающих при страховании ответственности за причинение вреда, вместе с выплатами, различными по своему назначению и по основаниям производства платежа, позволяют отделить их друг от друга и назвать самостоятельными. Будучи разными, они, тем не менее, имеют следующие точки соприкосновения:

— субъект страхового правоотношения (страхователь) является одновременно субъектом отношения из причинения вреда;

— субъект отношения из причинения вреда (потерпевший) — выгодоприобретателем (участником страхового отношения);

— в соответствии со ст. 924 ГК причинитель вреда (страхователь в страховом отношении) несет ответственность перед потерпевшим в размере разницы между фактическим размером вреда и полученной потерпевшим в качестве выгодоприобретателя от страховщика страховой выплаты. (Страховщик не является ни субъектом, ни участником отношения из причинения вреда.)

В отношении ст. 924 «Возмещение вреда лицом, застраховавшим свою ответственность» сказано, что в ней допущены дне ошибки: страховая выплата именуется страховой суммой, а возмещение вреда осуществляется посредством страховой суммы.

В связи с вышеизложенным правомерность конструкции, при которой страховщик имеет право на регресс недопустима. Признать за страховщиком право на регресс, являющийся элементом отношений из причинения вреда и вытекающий из них, нельзя по следующим причинам.

Право на регресс обусловлено тем, что лицо, возместившее вред, причиненный другим лицом, понесло убытки, которые оно не должно было нести, но страховщик, производя страховую выплату, не несет убытков. Данная выплата — реализация договорной обязанности страховщика по оказанию страховой защиты (риск его профессиональной деятельности). Наделение страховщика правом регресса, позволяющим ему компенсировать расходы, вызванные страховой выплатой, есть фактический обход п. 1 ст. 839 ГК, возлагающего на страховщика обязанность по осуществлению страховой выплаты. Факт причинения вреда сам по себе не порождает у страховщика обязанности по производству платежа, т.к. он не является субъектом отношений из причинения вреда.

Такая обязанность возникает в силу страхового случая — факта привлечения страхователя к гражданской ответственности. Страховая выплата не является суммой, выплаченной и порядке возмещения вреда, причиненного потерпевшему. Ее назначение в соответствии с юридической конструкцией данного вида страхования состоит в возмещении убытков страхователя (застрахованного), которые возникают у него в связи с привлечением к гражданско-правовой ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьего лица (потерпевшего). Страховщик не является лицом, возместившим вред, причиненный другим лицом, — владельцем транспортного средства в случае со страхованием гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств.

Поэтому вывод заключается в следующем: закономерности исключения, с принятием в 1999 году Гражданского кодекса (Особенная часть), из страхового законодательства права на регресс и замены его правом суброгации. То, что в принятых 1 июля 2003 г. Законах «Об обязательном страховании владельцев транспортных средств» и «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами» предусмотрен институт регресса, именуемый «правом страховщика на обратное требование», мы считаем ошибкой казахстанского законодателя.

Анализируя страхование ответственности по договору, мы пришли к выводу, что при данном страховании существует два самостоятельных договора: основной договор и договор страхования.

Основной договор — это договор, где страхователь является стороной, несущей определенные обязанности, т. е. должником. По второму договору страхователь страхует свой риск привлечения к ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей по основному договору. Иногда заключение договора страхования выступает в качестве условия основного договора. Например, банк предоставляет кредит заемщику при условии, что последний застрахует риск невозврата кредита. В этом случае страхуется не риск неисполнения договора (хотя такой договор страхования вполне возможен), а риск привлечения к ответственности за неисполнение договора. Причем, страховщик не выступает в роли гаранта, заменяющего собой должника в случае неисполнения им своего обязательства по основному договору, т. е. нельзя считать, что договор страхования выполняет роль акцессорного обязательства по отношению к основному договору.

В качестве страхователя выступает лицо, являющееся стороной по основному договору. При этом страховании может быть застрахован только риск ответственности страхователя, и неисполнение данного требования влечет недействительность договора в силу п. 1 ст. 812 ГК. Это означает, что страхователь под страхом признания договора недействительным должен быть одновременно застрахованным, т. е. существование застрахованного в качестве самостоятельного лица конструкцией договора не допускается. Выгодоприобретателем всегда выступает контрагент страхователя по основному договору. Тем не менее, страхуются не убытки контрагента, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением страхователем своих обязанностей по основному договору, а убытки страхователя, которые могут возникнуть вследствие привлечения его к ответственности за ненадлежащее исполнение своих обязанностей по основному договору.

Объект страхования — интерес страхователя, заключающийся в возможности возмещения убытков, которые возникнут у него в результате привлечения к гражданско-правовой ответственности за нарушение договора.

Страховым случаем является факт признания страхователя лицом, ответственным за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, и привлечение его к ответственности за нарушение договора. Материальная составляющая страховой защиты интереса осуществляется не путем получения страхователем страховой выплаты, а путем уменьшения требования кредитора по основному договору за счет получения им в качестве выгодоприобретателя данной страховой выплаты. Страховщик, производя страховую выплату, исполняет свое обязательство по договору страхования, а не обязанности страхователя как субъекта основного договора. Страховая сумма, равно как и основания для производства страховой выплаты, определяются соглашением сторон.

При исследовании вопроса страхования ответственности по договору возникло предложение о совершенствовании страхового законодательства. В своей действующей редакции ст. 839 ГК, согласно которой страховщик не освобождается от страховой выплаты, если страховой случай произошел по вине страхователя, распространяется на случаи страхования ответственности за причинение вреда жизни и здоровью потерпевшего и на гражданскую ответственность за неисполнение договора. Мы считаем, что при страховании ответственности за неисполнение договора страховщик должен освобождаться от страховой выплаты, если нарушение основного договора произошло по вине страхователя, что предлагается зафиксировать законодательно. Причину такой необходимости автор видит в рискованности для страховщика, которая, прежде всего, заключается в управляемости страховым случаем, теряющим черты непредсказуемости.

Договор личного страхования К личному страхованию относится страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных связанных с личностью гражданина интересов. По договору личного страхования застрахован может быть как сам страхователь, так и другое названное в договоре лицо (застрахованный)[18].

Страхователем по договору личного страхования может быть как физическое, так и юридическое лицо. Если страхователь страхует другое лицо, то последнее приобретает статус застрахованного, не являющегося страхователем. Выгодоприобретателем по договору может быть сам страхователь, застрахованный и самостоятельное третье лицо.

Учитывая, что в силу п. 2 ст. 816 ГК конструкция, когда застрахованный и выгодоприобретатель являются разными лицами, может возникнуть только с письменного согласия застрахованного, автор полагает, что замена одного выгодоприобретателя другим должна производиться также с письменного согласия застрахованного, что следует отразить, к примеру, в ст. 838 ГК «Замена выгодоприобретателя».

Важным признаком договора добровольного личного страхования является то, что при нем страховая сумма определяется двусторонним соглашением сторон. При обязательном личном страховании страховая сумма по договору определяется, как правило, законодательным актом. Объектом страхования выступает не сама личность, а ее имущественный интерес, который существенно различается в зависимости от того, о каком виде личного страхования — рисковом или безрисковом — идет речь.

Договор рискового личного страхования заключается на случай причинения вреда личностным свойствам и ценностям человека. Поскольку личные блага не имеют денежной оценки, то страхуется не тот вред, который может быть причинен здоровью застрахованного, а вред, который может быть причинен его материальному положению в результате ухудшения здоровья. В этом — смысл страховой защиты застрахованного по договору рискового личного страхования.

Объектом договора выступает имущественный интерес страхователя (застрахованного), связанный с обеспечением его материального положения посредством получения страховой выплаты.

В договоре безрискового личного страхования объектом выступает имущественный интерес страхователя, заключающийся в обеспечении своего материального положения на определенном уровне.

Договоры накопительного и ненакопительного страхования Законодательство расширило по сравнению с ранее действовавшим законодательством перечень форм страхования. Теперь форма страхования может определяться и исходя из оснований осуществления страховой выплаты. Вследствие этого страхование подразделяется на:

а) накопительное;

б) ненакопительное.

Накопительное страхование это страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты по истечении установленного договором страхования периода либо при наступлении страхового случая (по любому из этих оснований в зависимости от тою, какое из них наступит первым) (ст. 809- 1 ГК РК). То есть, как таковой страховой случай по накопительному страхованию может отсутствовать.

В силу прямого указания закона к договорам накопительного страхования относится аннуитет (п. 5 ст. 809−1). Понятие договора аннуитета дается в п. 3 ст. 809−1 ГК РК[18]. Договор аннуитета — это договор страхования, согласно которому страховщик обязан осуществлять страховую выплату в виде периодических платежей в пользу выгодоприобретателя в течение установленного договором срока. Особенности оснований страховых выплат можно уяснить из понятия аннуитетного страхования, которое дается в п. 2 ст. 7 Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности». Согласно ему аннуитетное страхование представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление периодических страховых выплат в виде пенсии или ренты в случаях достижения застрахованным определенного возраста, утраты трудоспособности (по возрасту, по инвалидности, по болезни), смерти кормильца, безработицы или иных случаях, приводящих к снижению или потере застрахованным личных доходов. Основанием для страховой выплаты по накопительному страхованию в ряде случаев будет служить юридический факт, выражающийся в истечении предусмотренных законом сроков.

В соответствие с Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 15 февраля 2000 года N 33 Об утверждении Инструкции по оформлению страхового полиса разработаны правила определяющие методику расчета пенсионных накоплений (страховой премии) и страховой выплаты. Получатель пенсионных накоплений (страхователь) вправе заключить договор пенсионного аннуитета при условии достаточности его пенсионных накоплений. Пенсионные накопления (страховая премия) страхователь вправе направить на приобретение пенсионного аннуитета по его выбору в одну из страховых организаций Республики Казахстан. Для расчета размера страховой премии и страховой выплаты используется фактор текущей стоимости по договорам пенсионного аннуитета. Фактор текущей стоимости определяется как сумма произведений показателя дожития получателя от возраста, на дату заключения договора пенсионного аннуитета, до возраста получения страховых выплат за год, и дисконтирующего фактора в соответствующей степени[25].

При ненакопительном страховании основанием осуществления страховой выплаты будет являться только определенный страховой случай. Еще одним отличием указанных форм страхования служит то, что имеет место специфика объектов, по поводу которых производится страхование. В частности, договоры накопительного страхования могут заключаться исключительно по личному страхованию. Деление страхования по формам не является исчерпывающим, и в случаях, когда это необходимо для лицензирования страховой деятельности, совокупность условий которой начитают существенно отличаются от названных форм, законодательством может быть предусмотрена также и иная классификация.

В связи с делением в ГК страхования на накопительное и ненакопительное (ст. 805) необходимо отметить, что понятие «накопительное страхование» используется в литературе по страхованию (но не в текстах правовых актов), но такого вида страхования, как «ненакопительное», не знают юридическая литература и нормативно-правовые акты других стран, т. е. страховым законодательством РК в теорию и правовую базу страхового дела введена новая категория.

На наш взгляд, страхование не может быть накопительным или ненакопительным по той причине, что накопительная функция не принадлежит страхованию. Теория о том, что отношения, возникающие в процессе накопительного страхования, представляют собой разновидность заемных отношений, напоминающих банковский вклад, несколько неоднозначна: страховые отношения и отношения банковского вклада — различные виды общественных отношений. Страховщик получает страховую премию не на время, а навсегда, и ее возврат по окончании срока договора означал бы, что страхование было бесплатным. Возврат страховой премии (и то частично) ГК предусматривает в случае досрочного прекращения договора по уважительным для страхователя причинам. Поэтому можно сделать вывод, что присвоение этому виду страхования названия «накопительное» не выражает его сущности. Из термина «накопительное» усматривается только долговременный характер уплаты страховых взносов и гарантированность получения страховой выплаты.

Согласно заложенной в кодексе конструкции основное отличие ненакопительного страхования от накопительного заключается в том, что при первом основанием для страховой выплаты выступает только страховой случай, а при втором — как страховой случай, так и «истечение установленного договором страхования периода». Анализ норм п. 1 и п. 2 ст. 809 ГК убеждает, что деление страховых случаев на рисковые и безрисковые, их признание не привело бы к ошибке законодателя при прописании исследуемой статьи. Страховой случай — основание для страховой выплаты, как при накопительном, так и при ненакопительном страховании, а отличие состоит в рисковой или безрисковой природе страхового случая.

Страхование жизни как класс страхования представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в случаях смерти застрахованного или дожития им до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста.

Страхование от несчастного случая и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного в случае смерти, утраты (полной или частичной) трудоспособности (общей или профессиональной) или иного причинения вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Основания и размер выплачиваемых компенсаций тесно связаны с видами вреда, причиняемого жизни и здоровью личности, которые определяются нормами гражданского деликтного права Медицинское страхование также представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере полной или частичной компенсации расходов застрахованного, вызванных его обращением в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования. Система обязательного медицинского страхования (в которой не были учтены вопросы гражданско-правового регулирования этих отношений) не выдержала испытания временем и создала почву для имущественных махинаций. В Казахстане некоторыми организациями де-факто стали оказываться договорные страховые услуги по медицинскому страхованию. В отношениях возникающих в связи с этим, участники занимали паритететное положение, и это страхование, безусловно, было выгодным, когда возникала потребность в дорогостоящих медицинских услугах, стационарном лечении, протезировании и так далее. В свою очередь это привело к формированию соответствующих норм страхового права.

3. СТРАХОВАНИЕ В КАЗАХСТАНЕ — СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ Рост цен на мировых сырьевых рынках стабилизировал экономику Казахстана, и страховой сектор в стороне не оказался. Два месяца этого года для страхования были довольно успешными, росли все основные показатели, падение было в выплатах, но это только повысило рентабельность страховых компаний. Несмотря на планируемое ужесточение регулирования страхового сектора Агентством РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФН) и хорошие прогнозы развития, риски в этом секторе настолько высоки, что в случае спада отечественной экономики могут возникнуть проблемы[37].

По информации АФН, совокупный объем активов страховых организаций на 1 марта 2010 года составил 328 315,5 млн. тенге, что на 11,7% больше аналогичного показателя на 1 марта 2009 года. Также выросло отношение активов к ВВП с 1,76% на 1 марта 2009 года до 1,87% на текущую дату.

За два месяца 2010 года в структуре активов больше всего увеличилась доля денег — на 67,7%, ценные бумаги — на 26,7%, прочая дебиторская задолженность — на 20,8% и другие активы — на 42,6%. Продолжает резко снижаться доля операций «обратное РЕПО», которая упала на 39,1%.

На отчетную дату сумма обязательств страховых (перестраховочных) организаций составила 142 600,8 млн. тенге, что на 15,3% больше, чем на аналогичную дату прошлого года.

Объем страховых резервов, сформированных страховыми (перестраховочными) организациями для обеспечения исполнения принятых обязательств по действующим договорам страхования и перестрахования, составил 118 527,7 млн. тенге, что на 14,1% больше объема сформированных резервов на 1 марта 2009 года, а прочие обязательства за данный период выросли на 14,1%.

На 1 марта 2010 года совокупный размер собственного капитала страховых организаций по балансу составил 185 714,7 млн. тенге, что на 9,1% больше, чем на 1 марта 2009 года, а по отношению к ВВП собственный капитал увеличился с 1,02% до 1,06%. Премии продолжают расти, а выплаты падать Совокупный объем страховых премий, принятых страховыми (перестраховочными) организациями по договорам прямого страхования за два месяца 2010 года, составил 30 848,31 млн. тенге, что на 72,1% больше объема, собранного за аналогичный период прошлого года.

В то же время отношение страховых премий к ВВП за период с 1 марта 2009 года по 1 марта 2010 года выросло с 0,11% до 0,18%. При этом объем страховых премий на душу населения вырос с 1 134,9 тенге до 1 952,8 тенге соответственно.

Объем страховых премий по обязательному страхованию превысил аналогичный показатель прошлого года на 25,7%, по добровольному личному страхованию — на 91,1%, по добровольному имущественному страхованию увеличение составило 85,3%.

Когда объем страховых премий, собранных по отраслям страхования (life, non-life) на 1 марта 2010 года, выглядел следующим образом: объем страховых премий, собранных по отрасли «страхование жизни», составил 2 182,2 млн. тенге, что на 92,8% больше, чем на аналогичную дату прошлого года. Доля страховых премий, собранных по отрасли «страхование жизни» в совокупных премиях, на отчетную дату составила 7,1% против 6,3% на 1 марта 2009 года.

По отрасли «общее страхование» сумма страховых премий, собранных за два месяца 2010 года, составила 22 666,1 млн. тенге, что на 70,7% больше, чем за аналогичный период 2009 года.

Объем страховых премий, переданных на перестрахование, составил 18 077,5 млн. тенге, или 58,6% от совокупного объема страховых премий. Общая сумма страховых премий, принятых страховыми (перестраховочными) организациями по договорам перестрахования, составляет 3 917,0 млн. тенге. При этом сумма страховых премий, принятых в перестрахование от нерезидентов Республики Казахстан, составляет 3 238,4 млн. тенге, или 52,4% от общего объема страховых премий.

В общей сумме страховых премий, переданных на перестрахование, основную долю занимали премии по добровольному имущественному страхованию — 93,4%, по добровольному личному страхованию — 0,7%, по обязательному страхованию — 5,9%.

Совокупный объем страховых выплат, произведенных за анализируемый период, 3 751,62 млн. тенге, увеличился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 11,4%. При этом доля страховых выплат за счет возмещения по перестрахованию от перестраховочных организаций составила 23,7%, или 887,4 млн. тенге.

Высокий рост в поступлении страховых выплат был в добровольном личном страховании и составил 57,7%, а доля в общем объеме страховых выплат за год выросла с 31,2% до 44,1%. Выплаты в обязательном страховании увеличились на 5,7%, но доля в общем объеме выплат снизилась с 38,9% до 36,9%.

Падение страховых выплат произошло только в добровольном имущественном страховании на 29,2%, доля в общем объеме страховых выплат упала с 29,9% до 19,0%.

Выплаты в обязательном страховании снизились на 6,3%, а доля выросла с 33,1% до 38,1%. 38]

В рассматриваемом периоде наблюдается увеличение уровня концентрации страхового рынка по страховым премиям и уменьшение по страховым выплатам. На долю 5 крупнейших страховых компаний приходится 64,3% совокупных страховых премий и 50,0% страховых выплат. Тем не менее доля пяти крупнейших страховых компаний в совокупных активах страхового рынка составила 53,2%, а год назад эта доля была 52,9%. Собственный капитал пяти крупных страховых компаний вырос до 59,9,0% с 59,3% на 1 марта 2009 года.

Управление рисками в страховании в ближайшее время не понизит их уровень Если опираться на официальную позицию государственных органов по сегодняшней ситуации в страховом секторе, то, естественно, будет очень интересен взгляд экспертов из АФН. В одном из своих выступлений заместитель председателя АФН Алина Алдамберген заявила о том, что ухудшение внешней среды страхового рынка, связанное со снижением объемов кредитования банками второго уровня и объемов производства товаров и услуг, привело к снижению платежеспособного спроса на страховые услуги и способствовало замедлению темпов роста страхового рынка. Снижение стоимости и качества финансовых инструментов, в том числе снижение кредитных рейтингов банков второго уровня и других эмитентов, допущение эмитентами дефолтов по облигациям способствовало повышению андеррайтинговых, инвестиционных и кредитных рисков.

Необходимо отметить, что влияние финансового и экономического кризиса на страховой рынок оказалось незначительным. Страховые организации поддерживают высокий уровень рентабельности за счет низких показателей убыточности по добровольному имущественному страхованию, а рост собственного капитала страховщиков свидетельствует о значительном увеличении емкости страхового рынка Казахстана.

Прозрачное корпоративное управление страховой организации является на сегодня основой прочных доверительных отношений между всеми заинтересованными сторонами (уполномоченным органом, акционерами, инвесторами, страховщиками, страхователями); более высокий уровень прозрачности на страховом рынке ведет к решению проблем, проистекающих от недоверия между этими участниками процесса страхования, — продолжила она.

Стабильность страхового сектора достигается только за счет комплексного подхода, включающего оценку рисков, внутренний контроль и корпоративное управление. Страховщики подвержены негативному воздействию рисков фактически с двух сторон: с одной стороны, по договорам страхования и перестрахования, с другой — в процессе инвестиционной и иной деятельности.

С целью определения требований к формированию в страховых (перестраховочных) организациях структуры корпоративного управления и системы управления рисками и внутреннего контроля была принята инструкция по формированию системы внутреннего контроля и управления рисками в страховых (перестраховочных) организациях. Данная инструкция содержит отдельные требования к организации системы управления андеррайтинговыми, инвестиционными, комплаенс, операционными и сопутствующими рисками и рисками перестрахования, страховых выплат и недостаточности страховых резервов. В ней также предусмотрены ответственные подразделения и органы, которые будут обеспечивать систему управления рисками и внутреннего контроля, порядок их взаимодействия по управлению рисками, а также перечень внутренних документов, имеющих отношение к организации системы внутреннего контроля и управления рисками. Кроме этого разделены функциональные обязанности по управлению рисками, в том числе установлены требования по лимитированию рисков в разбивке по виду принимаемого решения (по страховым суммам, по страховым выплатам и т. д.).

В инструкции предусмотрено, что страховая организация осуществляет стресс-тестинг по ценовому, валютному, процентному рискам, по рискам ликвидности и связанным со страховой деятельностью (увеличение смертности, заболеваемости, показателей дожития, случаев расторжения договоров страхования, снижение поступления страховых премий, по коэффициентам убыточности). Результаты этого стресс-тестинга будут предоставляться в агентство, а также отчет по оценке соответствия требованиям к системам внутреннего контроля и управления рисками.

Результаты этого стресс-тестинга будут предоставляться в агентство, а также отчет по оценке соответствия требованиям к системам внутреннего контроля и управления рисками.

Согласно данной инструкции, страховая организация должна документировать все принимаемые управленческие решения, создавать и вести страховые дела по страхователям (застрахованным, выгодоприобретателям) по заключению договора страхования и по осуществлению страховой выплаты.

Что касается рисков в страховом секторе, с точки зрения службы кредитных рейтингов Standard & Poor’s, одна из наиболее явных угроз для казахстанских страховщиков состоит в возможности снижения финансовой устойчивости важных элементов национального банковского сектора. Многие страховщики вкладывают средства в капитал казахстанских банков или размещают в них крупные депозиты, подвергаясь отраслевым и кредитным рискам, связанным с банковским сектором. Данная проблема усугубляется тем, что часть средств страховых компаний инвестирована в банковские облигации. Поэтому реальный уровень потенциальных потерь, связанных с вложениями в банковский сектор, почти наверняка выше 39%.

Несмотря на введение инструкции по формированию системы внутреннего контроля и управления рисками в страховых (перестраховочных) организациях, Standard & Poor’s считает, что в неблагоприятных макроэкономических условиях казахстанские банки продолжают подвергаться высоким кредитным рискам и опасности нехватки ликвидных средств при наступлении обязательств. Они серьезно пострадали в результате глобальной экономической рецессии, проблем в мировой банковской системе и резкого сокращения доступа к внешней ликвидности. При этом явных признаков восстановления банковского сектора пока не наблюдается, а процесс решения проблем, возникших у банков, судя по всему, будет долгим.

Следует отметить, что характер рисков, которым подвергается страховая отрасль Казахстана, тот же, что и на других развивающихся рынках мира. Можно не сомневаться в том, что международные страховые и перестраховочные компании захотят освоить казахстанский рынок по примеру AIG и Allianz. После устранения вышеупомянутых деформаций налогообложения эти серьезные игроки почти наверняка нацелятся на самые привлекательные, крупные риски энергетических и добывающих предприятий страны. Эта «угроза» может считаться таковой лишь условно: по сути дела, ее появление будет означать, что в Казахстане создается нормальный конкурентный рынок, а вообще, присутствие крупных страховщиков-нерезидентов должно пойти на пользу не только эффективно работающим страховщикам, но и страхователям, которые чувствительны к ценам, и осведомлены о рисках.

Что касается риска, связанного с непрозрачными системами учета и отчетности, используемыми ФПГ, то и он должен уменьшиться после устранения существующих особенностей налогообложения. Когда это произойдет, откроются возможности для развития страхования на более сильной экономической основе, что, в свою очередь, позволит повысить качество публикуемой отчетности до уровня, позволяющего составить представление о реальной эффективности страховщика. Кроме того, устранение указанных перекосов должно подтолкнуть ФПГ к продаже хотя бы части акций своих страховых дочерних компаний и, следовательно, расширению их акционерной структуры. Хотя новые акционеры, скорее всего, будут миноритариями, можно предположить, что они потребуют повышения информационной прозрачности компаний, в которые вложены их средства.

В отчете Standard & Poor’s говорится, что само правительство Республики Казахстан, вероятно, не станет напрямую участвовать в капитале страховщиков-резидентов, но его уполномоченный агент, АФН, несомненно, будет и дальше строго контролировать как тенденции в страховой отрасли, так и деятельность отдельных страховщиков. Однако косвенное влияние правительства на страховой рынок будет весьма ощутимым. Инструментами влияния станут прежде всего характер и время проведения реформы налогового режима, но также степень общей государственной поддержки казахстанской экономики, от которой будет зависеть активность страховщиков. Опыт показывает, что ситуация в банковском секторе во многом зависит от способности правительства контролировать процентную ставку и обменный курс.

Для страховщиков, как правило, не пользующихся долговым финансированием, такого рода государственное вмешательство будет иметь существенно меньшее значение.

Оценивая ситуацию в страховой отрасли Казахстана на середину 2011 года, можно сказать, что, несмотря на наличие весьма привлекательных возможностей, она остается довольно противоречивой. Налицо — положительные факторы (ожидаемый рост страховой активности, наличие эффективной системы регулирования), способствующие укреплению позиций страховой отрасли в экономике. Но имеются и недостатки, один из которых заключается в том, что чрезмерно большая часть страховой премии, по сути дела, достается небольшому числу промышленных, банковских и страховых конгломератов. Это все больше тормозит развитие по-настоящему открытого конкурентного рынка, не позволяя ему достичь необходимого уровня зрелости. Слишком многие небольшие провайдеры страховых услуг оказываются в зависимости от эксклюзивного доступа к бизнесу своих акционеров.

На долю страхования жизни приходится совсем небольшая часть брутто-премии, собираемой в отрасли (на сегодняшний день — 1%). Для того чтобы розничные потребители поняли необходимость добровольного страхования жизни и приобретения смежных страховых продуктов, в том числе полисов страхования здоровья, необходимо повышение осведомленности населения о страховых услугах, а также изменение государственной социальной политики, излишне акцентирующей социальное обеспечение. Между тем большинство банков при выдаче ипотечных и других крупных кредитов уже требуют обеспечения в виде полиса страхования жизни, на который может быть обращено взыскание в случае смерти заемщика до полной выплаты долга. Касательно недавно введенного требования, уполномочивающего компании по страхованию жизни выплачивать компенсации за утрату трудоспособности в виде долгосрочных рентных платежей, то делать предположения о том, послужит ли это толчком к повышению финансовых показателей сектора страхования жизни, пока преждевременно. В истории выплаты страховых возмещений в Казахстане много негативных примеров: известны случаи, когда сотрудники компаний присваивали страховые суммы, а не передавали их пострадавшим работникам. Во многих случаях ни пострадавший, ни работодатель вообще не предъявляют никаких требований о возмещении, поскольку понятие гражданской ответственности остается все еще во многом чуждым. Особенностями менталитета объясняется и отсутствие интереса к медицинскому страхованию и другим формам личного страхования.

Позитивные макроэкономические перспективы предопределяют благоприятный долгосрочный прогноз для страховой отрасли Казахстана. Наличие благоприятных и мощных макроэкономических долгосрочных факторов позволяет с достаточной степенью уверенности прогнозировать быстрый рост бизнеса казахстанских страховщиков и перестраховщиков, особенно лучших из них, сочетающих профессиональный опыт с управленческими навыками и потому идущих в ногу с рынком, который становится все более конкурентным и прозрачным. По поводу менее эффективных, менее приверженных своему делу организаций из числа ныне действующих страховщиков, то их среднесрочные перспективы куда менее благоприятны, и можно предположить, что многие из них через несколько лет могут быть вытеснены с рынка новыми игроками. Возможности все-таки есть

Хотя недавняя рецессия мировой экономики больно ударила по Казахстану, финансовый центр страны город Алматы (именно этот город, а не новая столица Астана) остается островком высокой страховой активности. По мнению Standard & Poor’s, Алматы имеет больше возможностей, чем остальные другие крупные города Центральной Азии де-факто стать центром страховой, перестраховочной, торговой и финансовой деятельности в этом регионе, поскольку здесь сходятся русский, тюркский и в какой-то степени корейский и китайский геополитические ареалы. В то же время Казахстан вместе с Алматы — с его значительной и в перспективе динамичной экономической базой — вполне в состоянии обеспечить необходимое наполнение и глубину своему рынку капитала.

Страховщики и перестраховщики, базирующиеся в Алматы, могут строить вполне реальные планы по созданию в Казахстане регионального центра страхования и перестрахования — хотя вряд ли они могут рассчитывать на более чем «миноритарную» долю на региональном рынке услуг страхования и перестрахования, в которых возникнет необходимость.

Страховщики и перестраховщики, базирующиеся в Алматы, могут строить вполне реальные планы по созданию в Казахстане регионального центра страхования и перестрахования — хотя вряд ли они могут рассчитывать на более чем «миноритарную» долю на региональном рынке услуг страхования и перестрахования, в которых возникнет необходимость. К тому же следует учитывать недостаточные на сегодняшний день финансовые возможности многих казахстанских компаний по страхованию, в частности, промышленных рисков добывающих, металлургических и химических предприятий или рисков крупных и катастрофических убытков, связанных с жарой и землетрясениями. По этой причине часть рисков приходится передавать в перестрахование иностранным страховым группам.

Впрочем, казахстанские страховщики могут повысить свой коэффициент удержания, если откажутся от соперничества и взаимного недоверия и попытаются активизировать работу рынка сострахования. В текущем году АФН установило новые правила, способствующие развитию этого рынка. Кроме того, самые крупные и хорошо организованные казахстанские страховщики могли бы позаботиться о развитии входящего перестрахования — по примеру лидера рынка, страховой компании «Евразия» (ВВ-/Стабильный/-; рейтинг по национальной шкале: kzA-), которая весьма активно расширяет свои перестраховочные операции в Казахстане и СНГ.

Наконец, следует отметить, что казахстанские страховщики вполне в состоянии повысить свои балансовые показатели и способность удерживать принимаемые риски, что позволит им в будущем оставлять себе наиболее качественные и прибыльные части страхового бизнеса, имеющегося в Казахстане. Все указанные меры, как бы они ни были приняты — поодиночке или все вместе, способны обеспечить долгосрочное развитие и прибыльность казахстанского страхового рынка[42].

Специалисты страховщики полагают, что подход нынешнего закона в области страхования, направленный на постоянное увеличение собственного капитала страховых компаний и соответственно сокращению их числа за счет более мелких и слабых фирм, аналогичный регулированию банковской сферы, ведет не, сколько к укреплению страховой отрасли, сколько тормозит ее нормальное развитие. Требования национального Банка Республики Казахстан к собственному капиталу страховых компаний постоянно увеличиваются. Национальный Банк обуславливает свои требования необходимостью обеспечить большую устойчивость страховых компаний. Ведь значительное повышение со стороны Национального Банка требований к размеру собственного капитала страховых организаций ведет к увеличению финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций. Но, как известно страхование значительно отличается от банковского дела.

— Во-первых, страховые компании являются полными собственниками своих страховых резервов, в отличие от банков, огромная доля средств которых принадлежит их вкладчикам.

— Во-вторых, страховые компании сильны не своим уставным или собственным капиталом, а страховыми резервами и грамотно построенной системой перестрахования, так как при расчете ставки страховой премии страховщик исходит не из необходимости увеличения собственного капитала, а из объема страховых резервов, которые ему необходимо создавать для покрытия страховых случаев. Объем риска, который страховщик не в силах «удержать», он обязан перестраховать. При этом перестрахованию в Казахстане сейчас вообще уделяется мало внимания, а страховые резервы наращиваются далеко не в той степени, какой хотелось бы. В результате страховые организации вынуждены постоянно заниматься увеличением собственного капитала за счет чистого дохода, либо за счет средств акционеров, что вообще является абсурдом — так как не может же каждый акционер предвидеть в каких объемах и с какой периодичностью он должен вкладывать в уставной капитал деньги в уже состоявшуюся компанию. Такой момент расценивается многими страховщиками, как отход от самих принципов страхования. Ведь при правильно построенной системе перестрахования компания даже с небольшим собственным капиталом вполне может отвечать по своим обязательствам. Теоретически обязательства страховых компаний всегда будут больше его страховых резервов и собственного капитала, ведь для этого и существует система перестрахования.

При этом постоянное сокращение числа страховых компаний на рынке приводит лишь к монополизации и удорожанию услуг страхования для потребителей, что в свою очередь открывает хорошие возможности для прихода крупных иностранных страховщиков, которые, поглотив оставшиеся фирмы, просто займут рынок. 40, с.144]

Национальный банк отмечает значительный рост объема страховых премий по добровольно имущественным классам страхования. Данные сведения уполномоченный орган расценивает как повышение доверия страхователей к страховым организациям и роли страхования в стране, в результате политики Национального Банка РК по повышению уровня устойчивости и надежности страховых компаний. Однако вопрос состоит не только в доверии населения к страховым компаниям, хотя и это немаловажно. Одно из главных препятствий на пути развития страхования в Казахстане — это низкий уровень платежеспособности населения, может граждане и рады бы застраховаться, но у них чаще всего нет на это средств, да и расценки на услуги страховщиков в результате налоговой и надзорной политике государства меняются только в сторону увеличения. В этих условиях страховщикам необходимо диверсифицировать виды страхования, увеличивая количество страховых полей, но согласно требованиям Национального Банка каждый класс страхования должен быть обеспечен определенным гарантированным капиталом.

Когда ввели обязательные виды страхования, страховщики ожидали бурного развития отрасли, что является вполне обычной практикой для развивающихся стран.

Введение

обязательного страхования может охватывать различные отрасли, что позволяет одновременно покрывать некоторые риски широких слоев населения и послужить значительному развитию страхования в стране. Но, по мнению страховщиков, снижение объемов страховых премий по обязательным видам страхования связанно, прежде всего, с тем, что, несмотря на декламированные в более 30 законодательных актах, обязательные виды страхования фактически в республике не работают из-за сложностей законодательного характера.

Департамент банковского и страхового надзора Национальный Банк РК признает, что в настоящее время имеется ряд причин, в том числе и объективного характера которые негативно сказываются на положении дел на страховом рынке. И здесь уполномоченный орган в первую очередь ссылается на «все еще низкую капитализацию страховых компаний, акционеров которые в основном пассивны и не всегда заинтересованы в увеличении уставного капитала».

Следующим препятствием на пути развития страхования в стране признается дальнейшее развитие методологической базы регулирования страховой деятельности на основе международных принципов и стандартов страхового надзора.

Следует отметить, что даже не само страхование в Казахстане не соответствует международным стандартам, а его регулирование, по утверждению страховщиков, регулирование осуществляется на основе принципов, далеких от установленных стандартов развитых стран. Оказывается, что осуществление страхового надзора в Казахстане развивается по пути, который ближе к китайскому аналогу, где страхование жестко регулировано государственными органами. По этому, говоря о приближении законодательства к мировым или западным стандартам, следует уточнять, что именно приближенно — сама сфера страхования, или же его государственное регулирование, а также законодательство какой именно страны при этом взято за основу. У страховой индустрии в нашей республике, прежде всего, нет серьезной научной и законодательной базы, и может быть по этому не проводиться необходимая научная экспертиза принимаемых в этой сфере законопроектов. Национальный Банк тоже признает, что в Казахстане существует острая нехватка специалистов в области страхового дела с международным уровнем образования.

Помимо этого для успешного развития страхования в стране необходимо соответствующая статистическая база по всем отраслям экономике и социальной сферы, которой также не имеется.

Страховая отрасль в Республике Казахстан в отличие, к примеру, от банковской сферы не выражает признаков бурного роста и качественного развития. И по-прежнему большинство проблем страхования в Казахстане связаны с недостатками действующего законодательства. Конечно, не все зависит от изменений в законодательстве, тем более что в области страхования оно и без того меняется практически каждый год. Однако, решив однозначно в какую сторону, будет двигаться страховое дело — можно будет говорить о том, какое будущее в Казахстане ожидает страховой рынок, который во всем мире считается одним из наиболее перспективных секторов экономики. 42, с.48]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование необходимо рассматривать в качестве стратегического сектора экономики Казахстана, роль которого в процессе рыночных преобразований будет постоянно усиливаться. Развитие обособленных хозяйственно независимых субъектов рыночной экономики (предприятий, организаций, частных производителей, граждан) требуют наличия в системе экономических отношений специализированной системы перераспределительных отношений, позволяющих гарантировать непрерывность хозяйственной деятельности таких субъектов путем предоставления им страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий.

В этих условиях необходима дальнейшая переоценка роли страхования в системе денежных отношений и его успешное практическое применение как метода аккумуляции страхового фонда для обеспечения компенсации убытков, причиненных предпринимателю стихийными бедствиями, пожарами и иными природными и техногенными авариями.

Страховая система должна способствовать надежному и устойчивому развитию экономики республики, создать дополнительную основу для повышения социальной защиты населения, страхования имущества граждан и хозяйствующих субъектов. Вопросы страхования непосредственно касаются проблем социального обеспечения, включая медицинское. Создание современной страховой индустрии позволяет государству решить ряд задач:

1) уменьшить нагрузку на государственный бюджет в части возмещения непредвиденных убытков природно-техногенного характера;

2) решить отдельные проблемы социального обеспечения посредством страхования (выплата пенсионных накоплений, пособий по утрате трудоспособности или смерти кормильца, по безработице, оплата медицинских расходов) на принципах рыночной экономики;

3) привлечь сбережения населения и организаций в национальную экономику на долгосрочной основе"

Государство оказалось не в состоянии поддерживать ту довольно мощную систему социальных гарантий, которые имелись раньше. Оно оказалось переложенным на «плечи» страхования. Вместе с тем, возросла степень рискованности ряда профессий, правоохранительные органы оказались лицом к лицу с организованной (профессиональной) преступностью, возросло число техногенных катастроф. В условиях рынка (при новых трудовых отношениях) чрезвычайно важным для выживания человека становится наличие хоть какие-то гарантий возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью. Актуализировалась проблема возмещения вреда, причиняемого источниками повышенной опасности, в том числе автомобильным транспортом, и др.

Все это привело к тому, что в период рыночных преобразований в Республике Казахстан было принято значительное количество законодательных, нормативно-правовых актов, положивших начало кардинальным изменениям в области страхования. В первую очередь произошел отказ от зарекомендовавшей себя как малоэффективной полностью государственной системы страхования. Положено начало страхованию, основанному на конкуренции. Страхование стало одним из видов предпринимательства, причем оно относится к наиболее высокоорганизованным его видам. Учитывая важность выполняемой страхованием социальной функции, государство не могло пустить развитие страхования на самотек. Поэтому развитие страхования опосредовано развитие одной из современных отраслей права — страхового права. Согласно определению А. И. Худякова: «Страховое право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения по организации страхового дела в стране и отношения, возникающие в связи с осуществлением страховой деятельности»

Не снижая значение правильной организации страхового дела, следует отметить, что непосредственным инструментом, обеспечивающим достижение цели имущественной компенсации лицам, пострадавшим от последствий случаев, подлежащих страхованию, является индивидуально заключаемый гражданско-правовой договор. С позиции гражданского права является необходимым урегулировать все вопросы, возникающие в рамках договорного отношения, определить его содержание и меры гражданско-правового воздействия на недобросовестных участников отношений страхования. Отсутствие полноценной системы договора, на наш взгляд, было одним из слабых мест страхования, которое существовало при Союзе ССР.

Исследование основного для страхования юридического документа, каким является договор страхования, проведение анализа страхового законодательства Казахстана с выявлением позитивного в нем, а также его недостатков позволили нам сделать следующие выводы.

Во-первых, правовая база страхования ориентирована на современное развитие страхового рынка. С начала обретения республикой независимости подход законодателя к вопросам страхования не оставался неизменным. При этом автор отмечает важное практическое значение стабильности законодательства в сфере страхования: оно развивается по пути внесения изменений и дополнений. В исторической ретроспективе (безусловно, пока еще за короткий период) в работе рассматриваются достижения отечественного страхового законодательства: взгляд на назначение страхования как способа страховой защиты, исключение института регресса как несоответствующего страхованию и замена его на институт суброгации и др.

Во-вторых, законодательство содержит недостатки, связанные не только с грамматической невыверенностью его отдельных норм, но и более серьезного происхождения: возможность существования договора страхования без такого атрибута, как страховой случай, понятийные ошибки, присутствие двух запутанных классификаций видов договоров страхования и др. Таких упущений в законодательном разрешении вопросов страхования достаточно много.

В-третьих, современных научных разработок, в том числе и тех, которые бы стали в определенной мере отправной точкой для законодательной деятельности по вопросам страхования, в отечественной цивилистике крайне мало.

В результате рыночных преобразований в Республике Казахстан реформирована система страхования, в результате чего осуществлен переход от государственной монополии на страховое дело к страховому рынку. Страховой рынок представляет собой экономическое пространство, в котором действуют определенные участники страховых отношений: страхователи, формирующие спрос на страховые услуги; компании прямого страхования (страховщики), удовлетворяющие этот спрос; перестраховочные компании, обеспечивающие раскладку ущерба по страховым операциям, а следовательно, финансовую устойчивость всего страхового рынка в целом; страховые посредники, способствующие продвижению страховых услуг от страховщика к страхователю и организации страховой инфраструкуры (страховые ассоциации, институты сюрвейеров и т. п.).

В результате проведенного исследования современного страхового рынка Казахстана, мною выявлены такие основные его особенности.

Наблюдается устойчивое увеличение количества страховщиков. Прослеживается тенденция увеличения уставных фондов страховых организаций. Однако, действующие страховые компании неравнозначны. Наряду с солидными компаниями появляются мелкие малоэффективные предприятия. Значительно возросли объемы страховых операций. При этом наблюдается изменение в пользу имущественных видов страхования и страхования ответственности, как наиболее перспективных и быстроразвивающихся видов страховых услуг. В личном страховании заметна возросла доля краткосрочного страхования от несчастного случая, что заставляет задуматься о перспективах развития долгосрочного страхования жизни, о поиске новых подходов в возрождении этого сегмента страхового рынка. На начальной стадии развития находится рынок перестрахования. Отмечается увеличение объема перестраховочного рынка и числа компаний, функционирующих на нем.

Состояние рынка потребителей страховых услуг, т. е. страхователей, определяет общая экономическая ситуация. Она характеризуется резким снижением покупательской способности населения и финансовой несостоятельностью большинства предприятий республики, низким уровнем страховой культуры потенциальный страхователей. В этих условиях страхование осуществляется среди узкого круга субъектов, отмечается устойчивое снижение доли страхования интересов населения.

Для современного Казахстана присуща проблема неразвитости инфраструктуры страхового рынка, т. е. отсутствие целостной системы подготовки профессиональных кадров и целых институтов страхования — экспертов, брокеров, аварийных комиссаров, актуариев и т. п. Создание необходимой страховой инфраструктуры сопряжено со значительными затратами и не может быть осуществлено в короткие сроки. Одним из возможных путей решения данной проблемы могло бы стать объединение усилий республиканских страховщиков в создании и финансировании тех структур страхового рынка, в функционировании которых заинтересованы все участники.

В целях научной обоснованности организации национального страхового дела и успешной практики его проведения считаю целесообразным совершенствование отраслевой классификации страхования в нашей республике.

Для успешного регулирования страхового бизнеса и интеграции экономических связей с зарубежными странами предстоит большая работа по формированию адекватной законодательной базы для деятельности страховых организаций. В качестве первоочередных мер представляется необходимым принятие в дополнение к существующим следующих нормативных документов: Законов «Об основах проведения обязательного страхования на территории Республики Казахстан», «Об обязательном страховании ответственности работодателей», «Об обязательном страховании профессиональной ответственности врачей и иных медицинских работников» и др., Положений «Об обществах взаимного страхования», 'Страховых брокерах и порядке ведения реестра страховых брокеров", «0б образовании фонда гарантийных страховых обязательств», «Об объединениях страховщиков», «О перестраховочных обществах» и др.

Осуществление инвестиционной деятельности и получение дополнительного дохода является важным фактором повышения качественного уровня страхового бизнеса в республике. Однако, проведенное обследование показало, сто пока нет серьезных оснований говорить о каком-либо значительном развитии инвестиционных операций национальными страховыми компаниями. Объяснить это можно как в силу ограниченности выбора направлений инвестирования, так и в силу недостаточности инвестиционных ресурсов самих страховщиков[42].

Выводы, в основе которых результаты исследования, позволяют считать, что его задачи решены в полном объеме:

— исследована природа договора страхования с выявлением существенных признаков;

— проанализированы виды договоров по страхованию;

— проанализировано страховое законодательство республики, обозначены его недостатки в части регулирования договора страхования и внесены предложения по совершенствованию отдельных правовых норм.

Подводя итог проведенному исследованию мы пришли к выводу, что поставленные цель и задачи вначале работы были достигнуты, но имеющиеся пробелы и недостатки в правовом регулировании страховых отношений остаются и способствуют активизации исследовательского процесса в сфере страхования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Состояние страхового рынка на 01.01.2011 г. // http://elger.ru/

Гварлиани Т.Е., Балакирева В. Ю. Денежные потоки в страховании. — М.: Финансы и статистика, 2004. — 336 с.

Развитие страхового рынка в Республике Казахстан// http://elger.ru/

Текущее состояние страхового рынка Республики Казахстан и перспективы его развития//www.afn.kz

Закон Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года № 126-II «О страховой деятельности» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 15.07.2010 г.)

Государственная программа развития страхования в Республике Казахстан на 2004;2006 годы, утвержденной Указом Президента Республики Казахстан от 27 ноября 2000 г., N 491.

Коммерческое право: Учебник / А. Ю. Бушев, O.A. Городов, Н. С. Ковалевская и др.; Пол ред. Ь. Ф. Попондопуло, В. Ф. Яковлевой. СПб., 1998. С. 371.

Баймагамбетова З. А. Страхование: Учеб.пособие.- Астана: КазГАТУ, 2006

Страховое дело. /Под редакцией профессора Рейтмана Л. И. — М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2006

Лер О.Э. К цивилизованному страховому рынку. — Алматы: Каржы-каражат, 2003

Воробьева С. М. Страховой рынок РК — Караганда «Болашак» 2000 г.

Страхование: теория, практика, зарубежный опыт. Жуйриков К. К., Назарчук Н. Н., Жуйриков Р.К.-Алматы, 2001.

Финансы — учебник для экономических специальностей, третье поработанное издание, под ред. Илиясова К. К., Мельникова В. Д; - Алматы: 2001.

Гвозденко А. А. Основы страхования: Учебник. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2003

Н.Худяков А. И. Страховое право Республики Казахстан. — Алматы: Жеті Жар? ы, 1997

Гражданский кодекс Республики Казахстан — толкование и комментирование. Особенная часть. Выпуск — 2.//Алматы. Баспа, 2003.-800 с.

Бейкасымов Ю. А. Развитие страхового сектора Казахстана// Журнал «Экономика и жизнь», № 5, 2008 с.52

Гражданский кодекс Республики Казахстан от 1 июля 1999 года № 409-I (Особенная часть) (с изменениями и дополнениями по состоянию на 15.07.2010 Гражданский кодекс Республики Казахстан (Общая часть), принят Верховным Советом Республики Казахстан 27 декабря 1994 года (с изменениями и дополнениями по состоянию на 15.07.2010 г.)

Витрянский В. В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М.: «Статут», 2001. С. 394.

Мейер Д. И. Русское гражданское право. Часть 2. М., 1997. С. 157.

Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М.: «Статут», 2001. С. 394.

Новицкий И. Б., Лунц Л. А. Общее учение об обязательстве. М., 1950.

Гражданское право. Том 1. Академический курс. Отв. ред. М. К. Сулейменов, Ю. Г. Басин. Алматы, 2000. С. 684

Белых В. С., Кривошеев И. В. Страховое право. М.: Издательство НОРМА, 2002. С. 146.

Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 15 февраля 2000 года N 33 Об утверждении Инструкции по оформлению страхового полиса (с изменениями, внесенными в соответствии с постановлениями Правления Национального Банка РК от 22.09.2000 г. N 352; от 28.04.01 г. N 127; от 20.11.03 г. N 399)

Басин Ю. Г. Принципы гражданского законодательства // Гражданское право. Сборник статей. Общая часть. Учебное пособие. — Алматы, 2003. — С. 86−95.

М.К. Сулейменов, Ю. Г. Басин. Комментарии к Гражданскому кодексу Республики Казахстан (Особенная часть). Алматы: «Жеті Жар? ы», 2003. С.900

Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Юристъ, 2002 — 347 с.

Брагинский М. И. Договор страхования. — М.: Статут, 2000. — 174 с.

Конституция Республики Казахстан 1995 г. (с изменениями и дополнениями от 02.02.2011 г.)

Гекко М. Н. Отличие договора страхования от смежных видов обязательств //Экономика и право Казахстана. — Алматы, № 11, 2008. — С. 36−40.

Закон Республики Казахстан от 31 августа 1995 года № 2444 «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 15.07.2010 г.)

Гекко М. Н. Правовая природа страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда // Экономика и право Казахстана. — Алматы, № 11, 2009. — С. 40−44.

В.В. Витрянский. Существенные условия договора //Право и государство. № 7, июль 2008. — С. 3−12.

Лер О. Э. Страховой рынок Казахстана — Алматы: Каржы-каражат, 2006

Жуйриков К. Страхование в Казахстане: пути дальнейшего развития. — А.: Жибек жолы, 1994

Бланд Д. Страхование: принципы и практика. — М.: Финансы и статистика, 2000

Страхование в Казахстане — состояние и перспективы// http://finance.nur.kz/

Баймагамбетова З. А. Страхование: Учеб.пособие.- Астана: КазГАТУ, 2006

Страхование в Республике Казахстан (том 2). Сборник нормативно-правовых актов из серии «Финансы и кредит Казахстана». — Алматы: Информационное агентство «EconoMix Data», 2008

Мулаев К. К. Страховой рынок: проблемы и перспективы // Журнал «Финансы Казахстана», № 7, 2007

Текущее состояние страхового рынка Республики Казахстан и перспективы его развития//www.afn.kz

Худяков А. И. Страховое законодательство. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Юристъ, 2002 — 347 с.

Закон Республики Казахстан от 1 июля 2003 года № 446-II «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 15.07.2010 г.)

Закон Республики Казахстан от 1 июля 2003 года № 444-II «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 06.01.2010 г.)

Гражданское право. Том 1. Учебник для вузов (академический курс) /Отв. ред.: М. К. Сулейменов, Ю. Г. Басин. Алматы, 2002. — 624 с.

ПРИЛОЖЕНИЕ ДОГОВОР страхования имущества

_________________________________________________________________________________(Наименование юридического лица, резидентство, дата создания, свидетельство о регистрации, дата и номер, кем зарегистрировано)

именуемое в дальнейшем «Страхователь», в лице ______________________________________

(должность, ф., и., о. лица, подписывающего договор)

действующего на основании ________________________________________________________

(устава, положения, доверенности N_____ от «___» __________200___г.)

и _______________________________________________________________________________

(наименование юридического лица, резидентство, дата создания, свидетельство о регистрации, дата и номер, кем зарегистрировано или ф.и.о. физического лица, гражданство, резидентство, номер и дата документа, удостоверяющего личность) именуемое (ая, ый) в дальнейшем «Страховщик», заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. Предмет договора, общие положения

1.1. Предметом настоящего договора являются соглашения сторон по выплате страхового возмещения Страховщиком выгодоприобретателю при наступлении определенных страховых случаев.

1.2. Заполненная Страхователем анкета от «___» __________200___г. (в части не противоречащей настоящему договору и другим соглашениям между сторонами) является неотъемлемой частью настоящего договора.

2. Объект страхования, срок страхования

2.1. Объектом страхования согласно настоящему договору являются имущественные интересы застрахованного, связанные с имуществом.

2.2. Согласно настоящему договору не возмещаются ущербы, связанные с документами, наличными деньгами, ценными бумагами, рукописями, коллекциями, уникальными и антикварными предметам, эксклюзивными экземплярами, изделиями из драгоценных и полудрагоценных металлов и камней, информацией на носителях любого вида, мехами и изделиями из меха и т. п.

2.3. Согласно настоящему договору период страхования начинается ____________________, оканчивается ____________________.

2.4. С прекращением договора страхования прекращается и действие страховой защиты.

3. Страхуемые риски

3.1. Страхуемыми рисками согласно настоящему договору являются: ____________________.

3.2. Кроме того, в любом случае не возмещаются ущербы, причиненные объекту страхования в результате следующих опасностей, событий и т. п. (пускай даже в результате этих опасностей, событий и т. п. проявили себя (произошли) страхуемые риски или эти опасности, события произошли (проявили себя) в результате страхуемых рисков):

1) ядерный взрыв, радиация, радиоактивное заражение, любая другая форма воздействия ядерной энергии;

2) военные действия;

3) народные волнения, забастовки, локауты и им подобные;

4) конфискации, арест, захват, удержание, повреждение, уничтожение, экспроприация, приэмпция и т. п. по распоряжению правительства, местных органов власти и других органов власти, существующих де-факто или де-юре;

5) террористические акты.

3.3. Кроме того, не возмещаются ущербы той части застрахованного имущества, которые произошли в результате (процессе):

1) подмочки застрахованного имущества атмосферными осадками, плесени, грибка и т. п., экстремальных или обычных колебаний температуры атмосферного воздуха, повреждения или уничтожения застрахованного имущества червями, грызунами, насекомыми, птицами, животными и т. п., атмосферной влажности или сухости, воздействия температуры атмосферного воздуха, если это не связано с (вызвано) другими страхуемыми рисками;

2) внутренних или естественных свойств застрахованного имущества (самовозгорание, окисление, тление, брожение, гниение и т. п. и прочие), если все это не связано с (вызвано) другими страхуемыми рисками;

3) воздействия на застрахованное имущество полезным (т.е. предусмотренным технологическим процессом) огнем или теплом;

4) износа застрахованного имущества;

5) внутренних поломок застрахованного имущества и внутренних воздействий на него (перепады напряжения, давления и т. п. и прочее), за исключением случаев, когда эти внутренние воздействия произошли в результате того, что на территории страхования произошли другие страхуемые риски (пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия и прочее);

6) столкновения (контакта) с транспортными средствами и другими подобными движущимися механизмами, а также с веществами, предметами и т. п., находящимися под контролем страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя или лиц, которым застрахованное имущество ими передано, если это (столкновение, контакт) не связано с (вызвано) другими страхуемыми рисками (пожар; взрыв; прорыв водопроводных, отопительных, канализационных и т. п. систем; стихийное бедствие и прочие);

7) сборки, установки, строительства, погрузки, разгрузки, перемещения и т. п. застрахованного имущества;

8) непосредственно производства имущества или эксплуатационных и т. п. операций (сборка, разборка, обработка, установка, подгонка, тестирование, ремонт, сервисное обслуживание и т. п.);

9) необъяснимого исчезновения застрахованного имущества;

10) не связанной с гибелью или повреждениями утраты застрахованного имущества, если такая утрата произошла при отсутствии следов взлома, подкопа, использования отмычек или специально изготовленных для целей незаконного проникновения ключей и т. п. или не в результате применения насилия или угрозы применения насилия;

11) не связанной с гибелью или повреждениями утраты застрахованного имущества, не находящегося в закрытых на замок помещениях и т. п., если такая утрата произошла не в результате применения насилия или угрозы применения насилия;

12) гибели или повреждения имущества, находящегося на открытых площадках, под навесами и т. п., вследствие его естественного загрязнения или под влиянием любых погодных условий (кроме удара молнии);

13) волнового давления, вызванного самолетами и другими летательными аппаратами, передвигающимися со сверхзвуковой скоростью.

Однако, если в результате указанных в данном пункте рисков произойдут (проявят себя) другие страхуемые риски, уже в результате которых будет причинен ущерб другой части застрахованного имущества, то такой ущерб другой части застрахованного имущества возмещается.

4. Территория страхования

4.1. Территорией страхования согласно настоящему договору является: ____________________.

5. Страховой случай (страховое событие)

5.1. Страховой случай — это событие, с наступлением которого предусматривается выплата страхового возмещения Страховщиком выгодоприобретателю (Страхователю).

5.2. Согласно настоящему договору страховым событием признается: _____________________

(повреждение, полная гибель, утрата и т. п.)

страхуемого имущества при наличии в совокупности следующих признаков:

1) если в результате этого события, причинен ущерб объекту страхования;

2) если причиной этого события одним из звеньев в цепи связанных между собой событий, повлекших это событие, является страхуемый риск, который проявил себя на территории страхования в срок (период) страхования (действия страховой защиты);

3) если это событие произошло на территории страхования;

4) если наряду с данным событием не произошли другие события, на основании которых может быть отказано в выплате страхового возмещения.

5.3. Действия страховщика по спасению и сохранению застрахованного имущества не являются основанием для признания события страховым.

6. Страховая сумма

6.1. Страховая сумма согласно настоящему договору составляет: ____________________.

7. Страховой платеж (взносы), страховой тариф, порядок уплаты страхового платежа (взносов)

7.1. Страховой платеж (страховая премия) — это плата за страхование, которую Страхователь уплачивает Страховщику.

7.2. Страховой тариф — это выраженное в процентах отношение страхового платежа к страховой сумме.

Страховой тариф согласно настоящему договору составляет _____%.

Страховой платеж согласно настоящему договору составляет ____________________.

7.3. Страховой платеж уплачивается _________________________________________________

(единовременно, в рассрочку в виде взносов).

Днем оплаты считается при оплате безналичным путем день поступления денежных средств на расчетный счет получателя платежа.

Оплата производится в тенге по курсу валюты Национального банка РК (при оплате безналичным путем — по курсу валюты на день списания денежных средств с расчетного счета плательщика).

______________________________________________

название валюты, курс валюты, дата курса).

8. Страховое возмещение, порядок уплаты страхового возмещения, франшиза

8.1. Страховое возмещение — это выплата, производимая Страховщиком Страхователю (выгодоприобретателю) в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая.

8.2. Страховое возмещение не может превышать размера действительного ущерба, понесенного застрахованным в результате наступления страхового случая.

8.3.Франшиза согласно настоящему договору составляет: ____________________.

При исполнении настоящего договора франшиза вычитается из суммы ущерба, но не из суммы страхового возмещения ____________________.

8.4. При исполнении настоящего договора стороны исходят из принципа, что при определении размера страхового возмещения в расчет должны приниматься фактически необходимые, но целесообразные, расходы для приведения застрахованного в точно такое же материальное положение, как до страхового события. В состав этих расходов, в том числе, входят накладные и им подобные расходы, различные косвенные расходы, однако только те (если иное не сказано в других пунктах настоящего договора), которые связаны с восстановлением застрахованного материального имущества (восстановлением, ремонтом, повторным приобретением и т. п.).

8.5. Если иное прямо не сказано в договоре, не возмещаются различные расходы, которые производились или должны будут быть произведены в результате того, что произошло страховое событие, однако не направленные на восстановление застрахованного имущества (восстановлением, ремонтом, повторным приобретением и т. п.).

8.6. Никакая упущенная выгода в состав возмещения не входит.

8.7. При определении размера ущерба в расчет должны приниматься фактически сложившиеся на рынке цены на момент исполнения настоящего договора. Использование для определения размера ущерба ранее действовавших цен и переводных коэффициентов к ним не допускается. При определении размера ущерба в расчет должны приниматься цены (расценки) только тех организаций, субъектов, которые обладают необходимыми профессиональными качествами, соответствующей деловой репутацией, устойчивым финансовым положением, которые гарантированно способны нести ответственность по своим обязательствам, цены (расценки) которых являются разумными, а услуги (товары) доступными, не требующими значительного времени для их получения.

8.8. При определении размера возмещения из суммы ущерба вычитается только стоимость тех, годных к дальнейшему употреблению останков имущества, которые непосредственно могут быть использованы при восстановительных или ремонтных работах для ликвидации причиненного страховым событием ущерба имуществу. Стоимость других, годных для иного употребления, останков из суммы ущерба не вычитается.

8.9. При полной гибели движимого имущества стоимость никаких останков имущества из суммы ущерба не вычитается.

8.10. Под полной гибелью движимого имущества, в том числе, понимают такое его состояние и такие его повреждения, стоимость устранения которых, <�включая, не включая> затраты по доставке застрахованного имущества к месту ремонта и обратно и на различные предшествующие ремонту (восстановлению) работы, больше _____% от стоимости самого имущества (или аналогичного имущества) в неповрежденном состоянии.

8.11. Страховщик может потребовать передать ему останки имущества или соответствующую часть останков имущества, стоимость которых из суммы ущерба не вычиталась.

8.12. При определении размера возмещения в отношении бывшего в употреблении имущества (части имущества) процент износа не применяется, если иное прямо не сказано в договоре. Однако при определении размера возмещения в части, связанной с бывшим в употреблении имуществом, учитывается стоимость бывших в употреблении имущества, деталей и конструктивных элементов, но только в том случае, если достоверно известно, что возможно приобретение таких имущества, деталей и конструктивных элементов, причем только таких, износ которых достоверно будет не больше, чем заменяемых, которые прошли предпродажную подготовку и к которым будут приложены документы, выданные специализированными организациями и подтверждающие их качество, состояние и т. п. (если по-иному невозможно определить качество, состояние и т. п. такого имущества, деталей и конструктивных элементов). Во всех остальных случаях при определении размера возмещения должна учитываться стоимость новых, не бывших в употреблении, имущества, деталей и конструктивных элементов.

8.13. Выплата страхового возмещения и другие, предусмотренные договором, выплаты производятся на основании и после получения Страховщиком от Страхователя (выгодоприобретателя) заявления о выплате возмещения.

8.14. После получения заявления о выплате возмещения Страховщик в течение _____ дней принимает решение о выплате (отказе в выплате) возмещения и других выплат и сообщает об этом Страхователю (выгодоприобретателю). В течение _____ дней после принятия решения о выплатах Страховщик производит эти выплаты. При оплате безналичным путем днем оплаты считается день поступления денежных средств на расчетный счет получателя платежа.

Оплата производится в тенге. При необходимости для определения размера платежа используется курс валюты <�название валюты, курс валюты, дата курса валюты> Национального банка РК (при оплате безналичным путем — курс на дату списания денежных средств с расчетного счета плательщика).

8.15. Если после выплаты возмещения случится так, что учитываемый в расчетах размер ущерба оказался меньшим целесообразных затрат на восстановление имущественного положения застрахованного, то Страхователь (выгодоприобретатель) может предъявить Страховщику дополнительное требование о выплате возмещения. Порядок и сроки удовлетворения этого дополнительного требования определяется такими же, как и в соответствующих пунктах настоящего договора. Страховщик вправе отказать в удовлетворении этого дополнительного требования (части требования), если увеличение стоимости затрат произошло по вине или непредусмотрительности Страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) и т. п. При этом бремя доказывания вины или непредусмотрительности в действиях Страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) лежит на Страховщике. Кроме того, если при проведении восстановительных работ обнаружатся ранее неизвестные факты, связанные с объемом ущерба, например скрытые дефекты и т. п., которые значительны по величине или которые незначительны по величине, и при последних возможно временное приостановление восстановительных работ, то Страховщик должен быть поставлен в известность об этих фактах для возможного их исследования. При невыполнении этого условия Страховщик вправе отказать в выплате соответствующей части возмещения.

9. Отказ в выплате страхового возмещения

9.1. Согласно настоящему договору и в соответствии с законодательством о страховании, страховщик вправе частично (в соответствующей части) или полностью отказать в выплате страхового возмещения и других выплат при:

1) умышленных действиях (бездействиях) Страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), направленных на причинение ущерба объекту страхования либо способствующих такому ущербу, за исключением действий, совершенных в состоянии необходимой обороны или крайней необходимости. При этом бремя доказывания умысла в действиях Страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) лежит на Страховщике;

2) действиях (бездействиях) Страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), признанных в установленном законом порядке умышленными преступлениями или умышленными административными правонарушениями, находящимися в причинной связи с ущербом объекту страхования и направленными на причинение ущерба застрахованному имуществу;

3) сообщении Страховщику Страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) заведомо ложных сведений об обстоятельствах страхового риска, если ущерб объекту страхования связан с обстоятельствами, о которых были сообщены заведомо ложные сведения, а также при сообщении ими заведомо ложных сведений об ущербе объекту страхования;

4) при умышленном непринятии застрахованным при наступлении события, имеющего признаки страхового, разумных и доступных в сложившейся ситуации мер по спасению и сохранению застрахованного имущества и уменьшению убытков в той части ущерба, в какой застрахованный мог его предотвратить, но умышленно не предотвратил. При этом бремя доказывания умысла в действиях (бездействиях) застрахованного лежит на Страховщике. Если при спасении имущества застрахованный не действовал так, как если бы это имущество не было застраховано, в том числе при спасении имущества отдавал приоритет незастрахованному имуществу перед застрахованным, то это может быть расценено как непринятие застрахованным мер по спасению застрахованного имущества;

5) компенсации ущерба лицом, виновным в причинении ущерба, или каким-то другим образом;

6) воспрепятствовании Страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) Страховщику в установлении обстоятельств, связанных с ущербом объекту страхования.

Таким воспрепятствованием, в том числе, считается несохранение поврежденного имущества в том виде, в каком оно оказалось после ущерба, до прибытия представителя Страховщика или получения инструкций от Страховщика. Изменение картины убытка возможно лишь в том случае, если это диктуется соображениями безопасности или (и) уменьшения размера убытка, когда это соответствует (не противоречит) сложившейся практике или когда иное невозможно;

7) отказе застрахованного от претензий к лицу, ответственному за причиненный вред, или от прав, обеспечивающих реализацию требований к этому лицу, а также при отказе передать Страховщику документы, необходимые для предъявления регрессного требования, или если осуществление регрессного требования стало невозможным по вине Страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя). При этом страховщик вправе уменьшить размер возмещения на ту сумму, которую он смог бы взыскать в порядке осуществления регрессного требования, и вправе требовать излишне уплаченной суммы возмещения;

8) неуплате страхователем в установленные договором сроки страховых платежей (взносов), а также уплате их в меньшем размере, чем это предусмотрено договором.

Если страховые платежи не были уплачены в установленные договором сроки или были уплачены в меньшем размере, чем это предусмотрено договором, однако эти платежи (взносы) уплачены (доплачены) до ущерба объекту страхования, то такая неуплата в срок не может служить основанием для отказа в выплате возмещения (или уменьшении его размера). Если страховые платежи (взносы) были уплачены в меньшем размере, чем это предусмотрено настоящим договором, то Страховщик обязан выплатить возмещение, но имеет право произвести выплату возмещения пропорционально отношению размера фактически уплаченного платежа (взноса) к размеру платежа (взноса), подлежащего к уплате;

9) несообщении Страховщику в установленные договором сроки о событии, имеющем признаки страхового, и о проявивших себя с течением времени существенных последствиях этого события, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал обо всем этом либо отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить возмещение;

10) возникновении в период страховой защиты обстоятельств, заметно повышающих степень страхового риска, если эти обстоятельства связаны с причинением ущерба объекту страхования и если при возникновении этих обстоятельств Страховщиком и Страхователем не были заключены дополнительные соглашения;

11) воспрепятствовании Страховщику Страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем), в том числе в период до события, имеющего признаки страхового, в инспекции (проверки) застрахованного риска.

9.2. При отказе в выплате возмещения Страховщик не может ссылаться на обстоятельства, о которых ему было известно при заключении настоящего договора или о которых ему могло (должно) было бы стать известно в результате сюрвейерского исследования страхового риска перед заключением настоящего договора.

9.3. Бремя доказывания обстоятельств, указанных в подпунктах 2, 3, 5, 6, 7, 10,11 пункта 9.1, лежит на Страховщике.

10. Права и обязанности сторон

10.1. Страховщик обязан:

1) возместить Страхователю (выгодоприобретателю) расходы, произведенные при страховом случае или во избежание наступления страхового события и связанные со спасательными работами и подобными действиями, для уменьшения размера (предотвращения) ущерба застрахованного имущества, если такие расходы были необходимыми и целесообразными или были произведены для выполнения указаний Страховщика. Такие расходы возмещаются также тогда, когда соответствующие меры оказались безуспешными;

2) возместить Страхователю (выгодоприобретателю) произведенные целесообразные расходы, связанные с установлением факта наступления страхового события и определением размера возмещения. Такие расходы возмещаются Страховщиком также тогда, когда причинившее ущерб событие в дальнейшем будет признано не страховым, и если Страхователь (выгодоприобретатель) не мог знать об этом, производя такие расходы;

3) возместить Страхователю (выгодоприобретателю) произведенные целесообразные расходы по обеспечению права требования к лицу, ответственному за причиненный вред объекту страхования (расходы по обеспечению права Страховщика на суброгацию), в том числе расходы по оплате услуг, привлеченных для этого консультантов и других третьих лиц, почтовые расходы, расходы по междугородной телефонной связи и т. п. расходы;

4) возместить Страхователю (выгодоприобретателю) целесообразные необходимые расходы по урегулированию с ним (Страховщиком) убытков (расходы по оплате привлеченных для этого консультантов и других третьих лиц, почтовые расходы, расходы на телефонные переговоры и т. п.).

Такие расходы возмещаются и тогда, когда событие, с которым они связаны, в дальнейшем будет признано не страховым и если Страхователь (выгодоприобретатель), проводя такие расходы, не мог знать об этом. Затраты, связанные с судебным разбирательством между сторонами, в состав этих расходов не включаются и возмещаются в соответствии с действующим законодательством;

5) при наступлении страхового случая произвести выплату страхового возмещения и другие выплаты в размере, порядке и сроки, предусмотренные договором. При этом сумма всех выплат по всем договорам страхования, действующим в отношении данного объекта страхования, не может быть больше суммы действительного ущерба и действительных затрат.

10.2. Страхователь согласно условиям настоящего договора и в соответствии с законодательством о страховании обязан:

1) при заключении договора страхования сообщить Страховщику известные ему (Страхователю) обстоятельства, имеющие существенные значения для определения степени вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику.

Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные в письменном запросе Страховщика, направленном Страхователю в период заключения настоящего договора. Анкета Страхователя к договору страхования считается ответом на такой письменный запрос Страховщика.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответа Страхователя на какие-либо вопросы Страховщика, то последний не может впоследствии в своих действиях и требованиях ссылаться на это;

2) при наступлении события, имеющего признаки страхового, незамедлительно, но в любом случае не позднее, чем через ____________________, как только ему стало известно, сообщить об этом событии Страховщику. В эти же сроки информировать Страховщика о проявивших себя с течением времени существенных последствиях этого события;

3) при двойном страховании уведомлять Страховщика о других известных ему (Страхователю) действующих договорах страхования по этому же объекту;

4) уплачивать страховые платежи в размере, порядке и сроки, установленные настоящим договором;

5) незамедлительно, но в любом случае не позднее, чем через _____ дня, как только ему стало известно, сообщить Страховщику об увеличении страхового риска и всех других значительных изменениях условий страхования. Значительными, во всяком случае, признаются следующие изменения: ____________________;

6) внести изменения в заявление к Страховщику о выплате страхового возмещения в случае, когда в период рассмотрения претензии Страховщиком, каким-то образом компенсирован ущерб (часть ущерба) объекту страхования или открылись ранее не известные обстоятельства, влияющие на размер возмещения, и вернуть Страховщику возмещение или его часть, когда после выплаты возмещения каким-то другим образом компенсирован ущерб объекту страхования (или часть этого ущерба) или Страхователю открылись ранее неизвестные обстоятельства, влияющие на размер возмещения;

7) оперативно информировать Страховщика об изменении своих юридических, почтовых, банковских реквизитов;

8) известить застрахованного о его обязанностях по данному договору.

10.3. Страховщик имеет право:

1) независимо от того, наступило ли повышение степени страхового риска или нет, проверять состояние и стоимость застрахованного имущества, а также правильность сообщенных ему сведений.

11. Срок действия договора страхования, внесение изменений в договор, прекращение договора

11.1. Согласно настоящему договору данный договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

11.2. Согласно настоящему договору данный договор признается действующим до определенного в нем момента исполнения сторонами обязательств.

11.3. Невнесение страхового платежа к установленному договором сроку не влечет за собой прекращение договора.

11.4. Настоящий договор может быть прекращен по инициативе любой из сторон путем уведомления другой стороны за 30 дней до даты предполагаемого прекращения. При этом расходы Страховщика на ведение дела не учитываются, и Страховщик имеет право на часть страхового платежа, пропорциональную периоду времени, когда действовала страховая защита.

12. Прочие условия

12.1. Во всем, что не оговорено настоящим договором, стороны руководствуются законодательством о страховании и другим законодательством Республики Казахстан.

12.2. Любое уведомление, предусмотренное настоящим договором, производится в письменной форме. Уведомление считается сделанным должным образом только тогда, когда оно доставлено нарочным с подтверждением получения или направлено факсом, телексом или другим видом передачи с подтверждением получения (отправления), а в определенных случаях и только тогда, когда оно отправлено средствами быстрой связи.

12.3. Ответственность сторон по настоящему договору определяется в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан.

13. Дополнительные условия

13.1. Согласно настоящему договору застрахованным является любое имущество, соответствующее описанию, указанному в анкете страхователя от ____________________, используемое застрахованным или предполагаемое им к использованию, или находящееся у него во владении, а также принадлежащее застрахованному на праве собственности или находящееся у него на хранении, и оказавшееся на территории страхования в период действия страховой защиты. В отношении того имущества, которое выбыло с территории страхования, страхование автоматически прекращается.

13.2. При ущербах более ____________________ долларов США размер страхового возмещения и выплат, связанных со спасением и сохранением застрахованного имущества и с обеспечением права требования к лицу, ответственному за причиненный вред, определяется пропорционально отношению страховой суммы к стоимости застрахованного имущества по состоянию (объему, количеству и т. п.) на момент страхового события. Однако в любом случае указанное отношение не может быть (считаться) больше 1/3 (одной третьей). При этом указанная стоимость определяется по методике, аналогично той, которая предусмотрена настоящим договором и по которой определяется размер страхового возмещения.

Кроме того, в любом случае при исполнении настоящего договора размер страхового возмещения не может быть более 1/3 (одной третьей) от размера ущерба, а размер выплат, связанных со спасением и сохранением застрахованного имущества и с обеспечением права требования к лицу, ответственному за причиненный вред, не может быть более 1/3 (одной третьей) от произведенных для этого целесообразных затрат.

13.3. Согласно настоящему договору настоящий договор прекращает свое действие с момента выплаты страхового возмещения по первому случившемуся страховому случаю.

13.4. Если в период до окончания срока действия страховой защиты произошло изменение стоимости застрахованного имущества в результате его улучшения, ухудшения или в результате изменения его объема, то все эти улучшения, ухудшения, изменения его объема также считаются застрахованными.

13.5. В любом случае, для целей настоящего договора, страхуемое имущество не может считаться опасным в отношении взрыва или самовозгорания.

Юридические адреса сторон и банковские реквизиты

ДОГОВОР страхования предпринимательского риска

_________________________________________________________________________________(Наименование юридического лица, резидентство, дата создания, свидетельство о регистрации, дата и номер, кем зарегистрировано) именуемое в дальнейшем «Страхователь», в лице _________________________

(должность, ф., и., о. лица, подписывающего договор)

действующего на основании ________________________________________________________

(устава, положения, доверенности N_____ от «___» __________200___г.)

и __________________________________________________________________

(наименование юридического лица, резидентство, дата создания, свидетельство о регистрации, дата и номер, кем зарегистрировано или ф.и.о. физического лица, гражданство, резидентство, номер и дата документа, удостоверяющего личность) именуемое (ая, ый) в дальнейшем «Страховщик», заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. Предмет договора

1.1. Согласно настоящему договору Страховщик обязуется при наступлении обусловленного в договоре страхового случая выплатить Страхователю определенное в договоре страховое возмещение в пределах страховой суммы, которая составляет ____________________, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере ____________________ в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

1.2. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением у Страхователя убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами Страхователя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от Страхователя обстоятельствам.

1.3. Виды деятельности Страхователя: ____________________.

1.4. Предполагаемый размер возможных убытков Страхователя при наступлении страхового случая (страховая стоимость) составляет: ____________________.

2. Права и обязанности сторон

2.1. Страховыми случаями по настоящему договору признаются:

а) нарушение своих обязательств контрагентами Страхователя в процессе осуществления последним предпринимательской деятельности;

б) изменение условий предпринимательской деятельности в худшую для Страхователя сторону по не зависящим от Страхователя обстоятельствам.

2.2. События, предусмотренные в п. 2.1 настоящего договора, не признаются страховыми случаями, если они наступили:

а) в результате совершения работниками или представителями Страхователя умышленного деяния (действия или бездействия), повлекшего наступление страхового случая. Работниками Страхователя являются лица, состоящие со Страхователем в трудовых отношениях;

б) в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

в) в результате военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

г) в результате гражданской войны, народных волнений или забастовок.

2.3. При наступлении страхового случая, повлекшего наступление убытков у Страхователя, Страховщик обязан выплатить Страхователю страховое возмещение в течение _____ после получения и составления всех необходимых документов, указанных в настоящем договоре.

2.4. Страховое возмещение выплачивается в размере части понесенных Страхователем убытков, равной отношению страховой суммы к страховой стоимости. Страховое возмещение не может быть больше страховой стоимости. Под убытками понимается реальный ущерб, то есть расходы, которые Страхователь произвел или должен будет произвести для ликвидации последствий страхового случая, а также упущенная выгода, то есть неполученные доходы, которые Страхователь получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы не наступил страховой случай.

2.5. Страховщик обязан в течение _____ дней с момента заключения договора выдать Страхователю страховой полис.

2.6. В случае утраты в период действия настоящего договора страхового полиса Страхователем ему на основании письменного заявления выдается дубликат полиса.

После выдачи дубликата утраченный полис считается недействительным, и страховые выплаты по нему не производятся.

При повторной утрате полиса Страхователем в течение действия договора он уплачивает Страховщику денежную сумму в размере стоимости изготовления полиса.

2.7. Страховая премия уплачивается Страхователем в рассрочку в порядке ____________________ (наличного, безналичного) расчета. Премия вносится ежемесячно не позднее _____ числа каждого месяца в течение _____ месяцев равными взносами по ____________________. Страхователь может в любое время внести всю оставшуюся часть премии или вносить денежные суммы в счет последующих периодов выплаты премии.

2.8. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, Страховщик вправе из причитающихся выплат вычесть сумму просроченного страхового взноса, неустойку и проценты за просрочку, установленные п.п. 4.3 и 4.4 настоящего договора.

2.9 Страхователь имеет право на получение от Страховщика информации, касающейся его финансовой устойчивости и не являющейся коммерческой тайной.

2.10. Страхователь обязан незамедлительно сообщать Страховщику о ставших ему известными обстоятельствах, изменяющих степень риска наступления страхового случая (заключение им договоров в процессе осуществления предпринимательской деятельности, изменение сферы деятельности и т. п.).

2.11. Страхователь в течение _____ после того, как им стало или должно было стать известным о наступлении страхового случая, обязан уведомить о его наступлении Страховщика.

2.12. Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 2.11 настоящего договора, дает Страховщику право отказать в выплате соответствующей части страхового возмещения, если Страховщик не знал и не должен был знать о наступлении страхового случая и отсутствие сведений у Страховщика не позволило ему принять реальные меры для уменьшения убытков.

2.13. При наступлении страхового случая Страхователь обязан принять разумные и доступные для него в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы предотвратить или уменьшить возможный вред. Принимая такие меры. Страхователь должен следовать указаниям Страховщика, если они ему сообщены.

2.14. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или частично, если возмещаемый вред возник вследствие того, что Страхователь умышленно не принял разумных и доступных им мер, предусмотренных в п.п. 2.12 и 2.13, чтобы уменьшить возможный ущерб.

2.15. Предусмотренные в п. 2.13 расходы в целях уменьшения убытков, необходимые или произведенные для выполнения указаний Страховщика, должны быть возмещены Страховщиком лицу, понесшему расходы, независимо от того, что вместе с возмещением вреда они могут превысить страховую сумму. Такие расходы возмещаются, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

2.16. К Страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое Страхователь имеет к лицу, ответственному за возмещенные Страховщиком убытки.

2.17. Страхователь обязан передать Страховщику все документы и иные доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком права требования к ответственному за убытки лицу.

2.18. Если Страхователь или его наследники реализовали право требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком, отказались от этого права или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя или его наследников. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченного возмещения.

2.19. При предъявлении наследниками Страхователя требований о выплате страхового возмещения Страховщик вправе требовать от них выполнения обязанностей по договору, лежащих на Страхователе, но не выполненных им. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей несут наследники Страхователя. Страховщик не вправе принудить наследников Страхователя к выполнению указанных обязанностей Страхователя.

3. Условия выплаты страховой суммы

3.1. При наступлении страхового случая, предусмотренного в п. 2.1, представителем Страхователя предоставляется:

а) полис;

б) заявление о выплате страхового возмещения;

в) свидетельство о регистрации Страхователя — оригинал или нотариально заверенная копия;

г) документы, удостоверяющие полномочия и личность представителя;

д) документы, подтверждающие наступление страхового случая и убытков;

е) расчет убытков Страхователя.

3.2. Страховая выплата осуществляется после составления страхового акта. Страховой акт составляется Страховщиком или уполномоченным им лицом.

При необходимости Страховщик запрашивает сведения, касающиеся страхового случая, у компетентных органов, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Страховой акт должен быть составлен не позднее _____ после представления документов, предусмотренных п. 3.1 настоящего договора.

3.3. В случае, если по факту наступления страхового случая возбуждено уголовное дело, гражданское производство или производство о наложении административных взысканий, Страховщик имеет право отсрочить решение вопроса о выплате причитающихся сумм до момента принятия соответствующего решения компетентными органами.

3.4. Страховщик имеет право проверять любую сообщаемую ему Страхователем, а также ставшую известной Страховщику информацию, которая имеет отношение к настоящему договору. Страхователь обязан дать Страховщику возможность беспрепятственной проверки информации и предоставлять все необходимые документы и иные доказательства.

3.5. В случае нарушения Страхователем обязанности, предусмотренной п. 3.4 настоящего договора, сообщенные им сведения считаются не соответствующими действительности, а сведения, которые он отказывается сообщить, считаются соответствующими действительности.

4. Ответственность сторон

4.1. Сторона, не исполнившая или ненадлежащим образом исполнившая обязательства по настоящему договору, обязана возместить другой стороне причиненные таким неисполнением убытки.

4.2. За просрочку выплаты страхового возмещения Страховщик уплачивает получателю страхового возмещения пеню в размере _____% от страхового возмещения за каждый день просрочки.

4.3. За просрочку внесения очередного страхового взноса Страхователь уплачивает Страховщику пеню в размере _____% от суммы неуплаченного страхового взноса за каждый день просрочки.

4.4. Сторона за невыплату или несвоевременную выплату денежных сумм, причитающихся другой стороне по настоящему договору, должна уплатить другой стороне проценты в размере _____% от причитающейся суммы за каждый день просрочки.

4.5. Взыскание неустоек и процентов не освобождает сторону, нарушившую договор, от исполнения обязательств в натуре.

4.6. В случаях, не предусмотренных настоящим договором, имущественная ответственность определяется в соответствии с действующим законодательством РК и Правилами страхования.

5. Изменение договора

5.1. В случае реорганизации Страхователя его права и обязанности по настоящему договору могут перейти к его правопреемнику только с письменного согласия Страховщика.

5.2 Страхователь по согласованию со Страховщиком имеет право увеличить размер страховой суммы. При этом подлежит уплате дополнительный страховой взнос в размере и порядке, предусмотренных соглашением сторон.

5.3. Страхователь по согласованию со Страховщиком имеет право уменьшить размер страховой суммы. В этом случае Страхователю подлежит возврат излишне уплаченной части страховой премии пропорционально изменению страховой суммы. Если страховая премия в новом размере уплачена не полностью, то стороны вносят в договор изменения, касающиеся порядка уплаты и размеров очередных взносов.

5.4. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, указанных в п. 2.10 настоящего договора, вправе потребовать изменения условий договора, в том числе уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска наступления страхового случая в соответствии с Правилами страхования.

Страховщик не вправе требовать изменения договора, если обстоятельства, указанные в п. 2.10 договора, уже отпали.

5.5. Настоящий договор может также быть изменен по письменному соглашению сторон, а кроме того, в других случаях, предусмотренных законом.

6. Срок действия договора

6.1. Настоящий договор заключен на срок ____________________ и вступает в силу с момента подписания.

7. Окончание действия договора

7.1. Действие договора страхования прекращается в случае выполнения сторонами своих обязательств по договору в полном объеме. Истечение срока действия договора не прекращает обязательств стороны, если она не выполнила их в течение срока действия договора.

7.2. Обязательства по договору прекращаются в случаях, предусмотренных п. 2.2 настоящего договора.

7.3. Обязательства по договору прекращаются досрочно в случае ликвидации Страхователя до наступления страхового случая.

7.4. Обязательства по договору прекращаются досрочно в случае реорганизации Страхователя, если Страховщик не дал согласие на переход прав и обязанностей Страхователя по настоящему договору правопреемнику Страхователя.

7.5 Страхователь вправе досрочно расторгнуть договор с обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика не позднее чем за _____ дней до даты предполагаемого расторжения.

7.6. Страховщик вправе расторгнуть договор с письменного согласия Страхователя, уведомив письменно Страхователя не позднее чем за _____ дней до даты предполагаемого расторжения.

7.7. Страховщик вправе досрочно расторгнуть договор в случае неуплаты Страхователем очередного взноса страховой премии в течение _____ после письменного предупреждения им Страхователя.

7.8. При неисполнении Страхователем обязанности, предусмотренной п. 2.10, а также если Страхователь возражает против изменения договора в случае, предусмотренном п. 5.3, Страховщик вправе расторгнуть договор, уведомив об этом Страхователя.

Страховщик не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, предусмотренные п. 2.10, отпали до наступления страхового случая.

7.9. В случае досрочного прекращения действия договора уплаченная Страховщику премия уплатившему ее лицу не возвращается.

7.10. В случаях досрочного прекращения действия договора по причинам, указанным в подп. а п. 2.2 настоящего договора, а также в случаях, предусмотренных п. 7.8 договора, Страхователь выплачивает Страховщику расходы, понесенные последним при составлении страхового акта либо при выяснении обстоятельств, предусмотренных в указанных пунктах.

7.11. Обязательства по настоящему договору прекращаются в других случаях, предусмотренных законом.

7.12. Прекращение действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

8. Конфиденциальность

8.1. Условия настоящего договора, дополнительных соглашений к нему и иная информация, полученная Страховщиком в соответствии с договором, конфиденциальны и не подлежат разглашению.

9. Разрешение споров

9.1. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть между сторонами по вопросам, не нашедшим своего разрешения в тексте данного договора, будут разрешаться путем переговоров на основе действующего законодательства.

9.2. При неурегулировании в процессе переговоров спорных вопросов споры разрешаются в суде в порядке, установленном действующим законодательством.

10. Дополнительные условия и заключительные положения

10.1. Дополнительные условия по настоящему договору: ____________________.

10.2. Любые изменения и дополнения к настоящему договору действительны при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны сторонами или надлежаще уполномоченными на то представителями сторон.

10.3 Все уведомления и сообщения должны направляться в письменной форме.

10.4. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим договором, стороны руководствуются действующим законодательством и Правилами страхования, на основании которых заключен договор. Правила страхования вручаются Страховщиком Страхователю, о чем в договоре делается пометка, удостоверяемая подписями указанных лиц.

10.5. Договор составлен в двух экземплярах, из которых один находится у Страховщика.

Юридические адреса сторон и банковские реквизиты