Рекомендации по совершенствованию кредитования субъектов среднего предпринимательства и их экономическое обоснование

Банки всегда стараются предложить своим клиентам самые оптимальные и взаимовыгодные варианты сотрудничества, поскольку операции от услуг кредитования приносят большой и стабильный доход банку. Но в тоже время банки всегда стремятся минимизировать свои риски, выставляя свои условия кредитования и ряд довольно жестких требований к заемщикам.

Проанализировав механизм кредитования предприятий среднего бизнеса, а так же достоинства и недостатки этого механизма предлагаются следующие ре…

Кредиты, выданные субъектам среднего предпринимательства в обычных условиях.

— на 1 год.

2 000 000.

— на 3 года.

4 000 000.

— на 5 лет.

7 500 000.

Итого.

13 500 000.

Кредиты, выданные субъектам среднего предпринимательства в период акции за месяц.

— на 1 год.

3 500 000.

— на 3 года.

7 000 000.

— на 5 лет.

15 000 000.

Итого.

25 500 000.

Из таблиц 7 и 8 видно, что обычных условиях, в среднем, приходит 7 клиентов за месяц из представителей среднего бизнеса, а в период акции может придти 15 клиентов, заинтересованных получить кредит на выгодных условиях. Соответственно и прибыль у банка будет значительно выше.

Расчет:

Рассмотрим таблицу 8:

Первый случай, когда 2 клиента берут кредит на общую сумму 2 000 000 руб. под 15% годовых сроком на 1 год:

2 000 000 Ч 0,15 = 300 000 руб.

Второй случай, когда 2 клиента берут кредит на общую сумму 4 млн руб. под 16% годовых сроком на 3 года:

4 000 000 Ч 0,16 Ч 3 = 1 920 000 руб.

Третий случай, когда 3 клиента берут кредит на общую сумму 7 500 000 руб. под 17% годовых сроком на 5 лет:

7 500 000 Ч 0,17 Ч 5 = 6 375 000 руб.

Сравним с доходами банка в период акции:

На 1 год: 3 500 000 Ч 0,13 = 455 000 руб.

На 3 года: 7 000 000 Ч 0,14 Ч 3 = 2 940 000 руб.

На 5 лет: 15 000 000 Ч 0,15 Ч 5 = 11 250 000 руб.

Занесем все данные в таблицу 9.

Таблица 9 — Сравнение кредитов в обычных условиях и в период акции.

Как видно из примера, банк за счет привлечения большего числа клиентов, даже с более низким процентом по кредиту получит значительно большую прибыль, чем в обычных условиях. И она будет почти в 2 раза больше, чем при обычных условиях кредитования. Чем больше клиентов придут за кредитом, тем больше и прибыли получит банк. Благодаря новому способу привлечения клиентов, банк может извлечь выгоду не только для себя, но и для среднего бизнеса, выдавая кредиты по сниженным ставкам на 2%.

Рассмотрим пример взаимовыгодного сотрудничества крупного и среднего предприятия.

На акцию можно пригласить крупное предприятие и малое предприятие. Одной из его деятельности крупного предприятия является, например, изготовление полиэтиленовых гранул. Малое предприятие покупает эти гранулы у предприятия-посредника и уже занимается изготовлением полиэтиленовых труб для сантехники на своем предприятии, которое затем продает их в сети своих магазинов. При сотрудничестве обоих предприятий между собой, они могут стать взаимовыгодными друг другу, исключив предприятие-посредника за счет быстрого оборота средств малого предприятия.

В свою очередь, крупное предприятие, участвуя в акции выигрывает вдвойне: во-первых, оно находит рынок сбыта или предприятия, оказывающие транспортные услуги (перевозка сырья и т. д.); во-вторых, более выгодные условия кредитования.

Таким образом, только одно крупное предприятие может сэкономить 400 000 рублей, участвуя в акции. Крупные предприятия берут большие суммы кредитов, и поэтому сумма переплаты тоже получается большой. То есть для крупного предприятия снижение ставки даже на 1−2% может существенно сэкономить сумму переплаты за кредит.

Банк при помощи такой акции может привлечь большое количество не только предприятий среднего бизнеса, но и представителей крупного бизнеса, заинтересованных в получении кредита по сниженной ставке.

• 2) Увеличение сроков погашения кредита, с 1 дня до 10 дней, например с 20 по 30 число каждого месяца. Поскольку клиенту банка неудобно и он не всегда может успеть расплатиться за кредит именно в тот один день, что указывается в кредитном договоре. Причины могут быть различными, например покупатели не вовремя расплатились за поставленную продукцию, также это могут быть технические причины, связанные в сбоях компьютера, из-за которых деньги не вовремя поступили на счет банка и т. д.
• 3) При кредитовании в «Отделе развития бизнеса» необходимо проводить взаимодействие с подразделением безопасности и юридическим подразделением. Сюда отправляется вся документация и рассматривается для составления заключения о возможности выдачи кредита. Для усиления оперативности работы можно было бы не отправлять документацию в центральное отделение, а пригласить одного сотрудника из отдела безопасности и сотрудника из юридического отдела для составления заключений о возможности выдачи кредита. Это бы сократило время на рассмотрение заявки для получения кредита, что является важным для представителей среднего бизнеса, так как иногда получение кредита даже на один день раньше может повлиять на судьбу бизнеса в целом.