Направления эффективного использования электронных денег в рамках интернет-банкинга

Первоначально под электронными деньгами в отечественной науке понимали новые средства расчетов, основанные на использовании ЭВМ. Одним из первых, кто использовал термин «электронные деньги».

Он определяет электронные деньги в виде «записей в памяти банковских компьютеров, передаваемых по каналам дистанционной связи. Для анализа выше приведенного определения электронных денег отметим следующие два момента. Во-первых, в экономической литературе под записями в банковских книгах, содержащих или подтверждающих требования клиентов к банку, понимаются «банковские депозиты.

Во-вторых, быстрое и массовое распространение информационных технологий, основанное на стремительном развитии электронно-вычислительных машин, средств автоматизации и телекоммуникационных сетей, сделало возможным переход от бумажных носителей информации в денежно-кредитной сфере к электронным импульсам.

Березина М.П., Ямпольский М. М., Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. используют термин «электронные деньги» как синоним понятию «электронные системы платежей». Так, М. П. Березина отмечает, что «обычно термины „система электронных платежей“, „электронная система денежных расчетов“, „электронная система банковских услуг“, „система электронного перевода финансовых средств“, „электронные деньги“ используются как синонимы».

Определение электронных денег только как вида безналичных денег, несомненно, является дискуссионным. Одним из основных признаков безналичных денег является наличие банковского счета. Кроме того, в безналичных денежных расчетах участвуют как минимум три стороны: плательщик, получатель и банк, в котором осуществляются такие расчеты в форме записей по счетам плательщика и получателя. В настоящий момент электронные деньги способны функционировать и без использования банковского счета. При этом расчеты могут совершаться и без участия третьей стороны — банка.

В силу указанных причин, на наш взгляд, является несостоятельным отождествление электронных денег с электронными денежными переводами (платежами), поскольку последние, по сути, представляют собой систему выполнения расчетных межбанковских или внутрибанковских операций на основании распоряжений клиента или банка-партнера, передаваемых в электронной форме. Иными словами, электронные платежи относятся к безналичным денежным расчетам.

Не следует также рассматривать электронные деньги и как вид пластиковой карты. Пластиковая карта может выступать либо в роли инструмента доступа к банковскому счету, либо в качестве носителя электронных денег (электронный кошелек). По существу пластиковые карты деньгами не являются.

Электронная денежная стоимость, находящаяся в распоряжении потребителя, необязательность использования банковских счетов при расчетных операциях, принятие в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами — это все свидетельствует о том, что, по мнению специалистов Банка международных расчетов и Европейского центрального банка, электронные деньги являются аналогом наличных денег.

Электронные деньги — это существующие вне банковской системы (без отражения операций по счетам) деньги в виде электронных сигналов, передающиеся по каналам связи и применяемые для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников. С нашей точки зрения, электронные деньги также можно определить как форму кредитных денег. Все существующие виды электронных денег приведены в таблице Таблица 3.2 Виды электронных денег.

Источник — собственная разработка на основе изучения экономической литературы Рассмотрим подробнее, что представляют собой продукты, основанные на «предварительно оплаченных товарах, услугах». Они представлены многими существующими в мире одноцелевыми продуктами и программами с предварительной оплатой. Например программы, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, Internet-провайдерами, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями.

Общая схема функционирования продуктов на основе «предварительно оплаченных товаров, услуг» представлена на рис. 3.2.

Рис. 3.2 Схема использования продуктов на основе функционирования «предварительно оплаченных товаров, услуг»

Источник — собственная разработка на основе изучения экономической литературы.

• 1. Покупатель осуществляет авансовый платёж за использование какого-либо товара, услуги.
• 2. Эмитент передаёт покупателю карту установленного номинала с заранее записанной стоимостью.
• 3. Клиент при получении товара, услуги (на АЗС, телефонной станции и пр.) предъявляет не наличные деньги, а карту, получая при этом ускорение обслуживания и определённую скидку.
• 4. Пункт приёма списывает с карты сумму покупки и передаёт её покупателю, как правило, без присутствия продавца (в автоматическом режиме).
• 5. Расчёты межу эмитентом и продавцом (в случае если это разные организации). Исходя из вышесказанного, мы можем дать определение данному понятию: Предварительно оплаченные товары, услуги — это авансированная стоимость, списываемая в адрес эмитента по мере использования клиентом персонального технического средства.

Следовательно, некорректно называть учёт стоимости «предварительно оплаченных товаров или услуг» с использованием специальных персональных технических средств — «электронными деньгами», так как последние предназначены для использования в качестве многоцелевого платёжного средства.

Немаловажным является факт, что «электронные деньги» могут быть использованы также и для расчётов между самими держателями устройств, на которых записана стоимость.

Зарубежные авторы под электронными деньгами понимают «электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, для осуществления платежей в адрес участников».

Учитывая всё вышесказанное, дадим определение электронных денег.

Электронные деньги — это существующие вне банковской системы (без отражения операций по счетам) деньги в виде электронных сигналов, передающиеся по каналам связи и применяемые для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников.

Кроме того, под определение «электронных денег» попадают также, так называемые «цифровые деньги» (сетевые электронные деньги), реализованные в программных продуктах с применением компьютерной сети, подобной сети Internet.

Основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и безналичного оборота денежной массы.

В этом случае по банковскому счёту клиента, который одновременно является держателем кошелька, производится одна операция списания на общую сумму, загружаемую на устройство. Далее, все остальные операции, которые осуществляет держатель «кошелька», по его счёту не проводятся, но фиксируются в централизованной базе данных, где каждая транзакция имеет необходимые уникальные признаки для определения носителя стоимости, используемого при проведении каждой конкретной операции. Средняя сумма сделки, осуществляемая с использованием подобного рода инструментов, может быть на несколько порядков ниже средней стоимости сделки с использованием банковских и кредитных карт.

Подобного рода системы являются с точки зрения безопасности более защищёнными, поскольку фиксируется каждая транзакция и, как следствие, в распоряжении системы имеются реальные объективные данные, позволяющие в короткие сроки определить момент начала и объёмы несанкционированной эмиссии «электронных денег». Существует перечень определённых технических и организационных мер по блокированию системы или её отдельных элементов и устройств в случае обнаружения угрозы бесконтрольной эмиссии «электронных денег».

С точки зрения расходов, связанных с эксплуатацией системы, нецелесообразно передавать по коммуникационным каналам весь перечень мелких операций, записанных на карточке торговца за период времени (например, за день), гораздо дешевле передать только общую сумму, но при этом теряется контроль за возможностью несанкционированных оплат. В системе разработана и функционирует модель оценки платёжного оборота, целью которой является предупреждение о возможной атаке.

Так же, по информации разработчиков системы безопасности, существует возможность на терминале торговой точки или в банкомате выявлять фальшивые кошельки при проведении операции. Автономный «электронный кошелёк» относится к технологии, не имеющей централизованной обработки. Эти технологии являются фактическими операциями с сальдированные сумм при переносе стоимости с устройства (карты с микропроцессором или компьютера) одного держателя на устройство другого держателя без записи каждой операции в балансе держателей этих устройств.

Электронная стоимость «Mondex» представляет собой цифровую информацию, выраженную в валюте страны, и хранящуюся на защищённых от несанкционированного доступа электронных карточках с микропроцессором. Пользователь такой карточки, может оперировать суммами, записанными на своей карте посредством специально оборудованного кассового аппарата или посредством телефона. При пополнении карты с банковского счёта посредством банкоматов или телефонов «Mondex» счёт дебетуется на соответствующую сумму, а проводка по нему отражается также, как и при снятии эквивалентной суммы в наличной форме. Далее владелец карточки может использовать данную сумму в торговых точках таким же образом, как и наличные деньги. При этом стоимость каждой покупки будет записываться на карточку с микропроцессором в терминале пункта продажи.

Появление нового поколения сетевого программного обеспечения, дружественного к непрофессиональному пользователю, превратили Internet из инструмента достаточно узких сообществ (военных, учёных, программистов) в общедоступную коммуникационную среду — Киберпространство.

Наиболее развитой технологией сетевых электронных денег является реализация «e-cash» компании DigiCash под руководством Д. Чаума.

Рассмотрим общую схему функционирования «сетевых электронных денег» (см. рис. 3.3).

В ядре технологии лежит все тот же приём криптозащиты с открытыми ключами. Эмитент электронной наличности (банк) имеет, кроме обычной пары ключей, аутентифицирующей его, еще и последовательность пар ключей, в соответствие которым ставятся номиналы «электронных наличных».

Клиент генерирует уникальную последовательность символов, преобразует её путём «умножения» на случайный множитель (blindingfactor), «закрывает» результат открытым ключом банка-эмитента и отправляет ему «электронную наличность» (поток 1).

Рис. 3.3 Схема платежей с использованием сетевых «электронных денег»

Источник — собственная разработка на основе изучения экономической литературы Банк-эмитент присваивает реальную стоимость «электронным наличным», заверяя их электронной подписью, соответствующей номиналу, «закрывает» её открытым ключом клиента и возвращает её ему, одновременно списывая соответствующую сумму со счёта клиента или оформляя кредитный договор (поток 2).

Клиент, получив «электронные наличные», «открывает» их с помощью своего секретного ключа, затем «делит» её символьное представление на запомненный множитель (при этом подпись банка остаётся). Теперь банк готов принять эти «электронные деньги», от кого бы они не поступили (разумеется, лишь один раз).

Правовые вопросы, связанные с электронной наличностью, должны сейчас заботить разработчиков и потенциальных эмитентов не меньше, чем технологические, так как без создания прочной правовой основы невозможно повсеместное внедрение «электронных сетевых денег».

Обобщим информацию об электронных деньгах и подведём некоторые итоги.

Во-первых, электронные деньги — это новая форма кредитных денег, представленный в виде электронных импульсов на техническом устройстве и выполняющие в совокупности функции меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления, а также функцию мировых денег.

Во-вторых, природа электронных денег многоаспектна. Электронные деньги обладают не только товарной, но и кредитной, правовой и информационной природой.

В-третьих, в своем эволюционном развитии электронные деньги прошли путь от безналичной формы обращения к наличной форме обращения. При этом грань различий между безналичными и наличными электронными деньгами постепенно стирается.

В-четвертых, электронные деньги постоянно развиваются, что находит свое отражение, как мы увидели, в многообразии их видов.