По характеру выполняемых операций

В зависимости от характера выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. Специализированные банки, напротив, занимаются определенным видом деятельности.

Пример

Так, внешнеторговые банки специализируются па кредитовании экспорта и импорта, а ипотечные — на предоставлении жилищных кредитов.

К наиболее распространенным направлениям специализации банков относятся инвестиционное, ипотечное, сберегательное.

Инвестиционные банки занимаются финансированием различных отраслей. Через инвестиционные банки удовлетворяется значительная часть потребностей промышленных и других предприятий в основном капитале. Одно из главных отличий инвестиционных банков от других видов коммерческих банков состоит в том, что они мобилизуют подавляющую часть своих ресурсов путем выпуска собственных акций и облигаций. Кроме того, они играют активную роль в выпуске и размещении акций промышленных и других компаний. Главная сфера их деятельности — финансовый рынок (рынок ценных бумаг).

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости. Они привлекают ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг — закладных, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость.

Ресурсы сберегательных банков состоят в основном из вкладов населения. Операции таких банков сфокусированы на обслуживании физических лиц: выдача потребительских кредитов; осуществление платежей, например ЖКХ; кассовое обслуживание; ведение счетов по сберегательным книжкам.

В соответствии с законодательством в России функционируют универсальные банки, в отличие, например, от США, где законодательно введена их специализация. В то же время каждый банк вправе позиционировать себя в качестве специализированного исходя из той ниши, которую он выбирает на рынке депозитно-кредитных услуг.

В настоящее время российские банки предпочитают идти по пути универсализации. Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации рисков, повышению финансовой устойчивости банка.

Кроме того, универсальные банки более удобны клиенту, поскольку позволяют удовлетворять потребности в разнообразных банковских продуктах. Стремление к универсализации связано и с тем, что российский банковский сектор еще недостаточно развит, рынок еще не успел структурироваться, ниши специализаций не получили достаточного развития. В то же время специализация банков достаточно распространена в регионах: региональные банки часто имеют более полную информацию о клиентах, а также клиенты ценят то, что эти банки учитывают в своей работе местную специфику. Региональные банки часто успешно конкурируют с глобальными игроками благодаря уникальной модели специализации.