Понятие и сущность интернет-банкинга

История возникновения и развития системы «Интернет-банкинг», её преимущества и недостатки

К настоящему времени сложилась система, когда клиенты банка могут управлять своими счетами, а также осуществлять ряд операций дистанционно. Такая система в целом получила название Онлайн-банкинг (online banking). Удаленное управление банковскими счетами может осуществляться различными способами:

• · посредством телефона телебанкинг (telebanking);
• · персонального компьютера — pc/е-банкинг (pc/e-banking);
• · портативных устройств мобильный банкинг (mobile banking, m-banking);
• · Интернета — интернет-банкинг (Internet banking).
• · Родоначальником интернет-банкинга стали США (в 1975;1980 гг.), вообще электронный бизнес, как впрочем, и многие нововведения, в этой стране наиболее распространены.

И уже сегодня рынок интернет-банкинга в США является одним из наиболее развитых в мире. По данным компании Celent, в 2010 году 46% американских семей (56 млн. чел.) пользуются услугами интернет-банкинга. Для сравнения: в 2006 году услугами онлайн-банкинга пользовалось порядка 37% семей в США (43 млн. чел.).

Рисунок 1.1 — Прогнозная динамика числа пользователей интернет-банкинга и мобильного банкинга в США.

Примечание — Источник: [4].

Согласно отчета известной рейтинговой и аналитической компании Fitsch IBCA, доля клиентов ряда крупнейших европейских банков, пользующихся Интернет-банкингом, превышает 10% от общего числа клиентов (таблица 1.1).

Таблица 1.1 — Доля клиентов ряда крупнейших европейских банков, пользующихся интернет-банкингом, от общего числа клиентов.

Примечание — Источник: [16].

В настоящее время термин «Интернет-банкинг» полностью завоевал просторы сети Интернет, однако пока не имеет формального юридического определения. Более того, ни в юридической, ни в экономической науке объем данного понятия не определен даже на теоретическом уровне. По своей сути, различие между интернет-банкингом и традиционной схемой сотрудничества с банком не так велико, как может казаться. И банковские услуги, и счета остались «на своих местах», изменился лишь канал связи между банковскими сотрудниками и их клиентами, точнее, добавился новый: функции, ранее выполняемые исключительно офисом банка, присущи теперь и его веб-сайту. Услуги интернет-банкинга включают в себя следующие возможности:

• · осуществлять все коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);
• · оплачивать счета за связь (домашний телефон, сотовая связь, интернет) и другие услуги;
• · производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте на любой счет в любом банке;
• · переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через интернет-магазины;
• · покупать и продавать иностранную валюту;
• · другие дополнительные услуги: возможность подписки на журналы и газеты, брокерское обслуживание (покупка (продажа) ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка.

Главной причиной медленного распространения интернет-банкинга является относительная небезопасность расчетов и сохранности средств на счетах клиентов. Возможность несанкционированного доступа к чужой информации остается основной проблемой в интернете.

Но в ответ на сложившиеся трудности в интернет-банкинге применяют современные технологии программно-аппаратной защиты, которые постоянно совершенствуются.

Сегодня система Интернет-банкинга применяется в основном для решения следующих основных задач:

• · ускорение документооборота, более оперативное, чем в классическом виде, управление денежными средствами;
• · экономия времени (нет необходимости ехать в филиал банка и тратить время на дорогу и на простаивание в очередях);
• · возможность управления деньгами на расстоянии, т. е. когда применение классической технологии невозможно или затруднено по тем или иным причинам;

Конечно, система Интернет-банкинга, несовершенна. Так, к примеру, применение систем электронных платежей сталкивается со многими проблемами, а именно:

• · недостаточная степень защиты проведения платежей в Интернете;
• · нет единого стандарта на документооборот. Правила обработки документов также не стандартизированы;
• · технологические схемы прохождения и обработки документации в банках различны;
• · большая разница в подготовленности клиентов к работе с вычислительной техникой и системами электронных платежей [23].

Таким образом, реальный эффект от применения системы Интернет-банкинга складывается из многих показателей. Важны не только качественные и количественные показатели системы как таковой, а способ ее применения, т. е. возможности, которые реализует и поддерживает банк.