Расчёты банковскими платежными карточками

Современное развитие рынка финансовых услуг, оказываемых банками, характеризуется бурным внедрением электронных технологий и широким использованием платежных карт.

Сложно себе представить, как в современном мире можно обойтись без платежной карты. Эти «электронные кошельки» вмещают большое количество денежных средств, при этом занимая место как обычная визитная карточка. А использование такого электронного средства платежа упрощает процесс приобретения товара до нескольких простых операций сидя за компьютером, подключенным к сети Интернет. При хорошем развитии данной сферы пользователь не только получает простой доступ к наличности в любое время, но и может совершать покупки на более выгодных условиях, участвовать в программах лояльности и легко контролировать свои расходы.

Банковская платежная карточка стала одним из самых популярных платежных инструментов в системе электронных банковских услуг. Ее применение позволяет снижать себестоимость оказываемых клиентам услуг, а также расширять их спектр. Кроме того, она способствует сокращению наличного денежного оборота, ускорению движения денежных средств между клиентами, пополнению ресурсной базы банков, расширяет возможности роста товарооборота и производства, повышает безопасность оборота денег в стране и платежную культуру граждан.

Все это делает платежные карты важным игроком на финансовом рынке любой страны. А постоянное развитие банковской инфраструктуры и появление новых сервисов делает использование платежных карт всё более выгодным.

Банковская платежная карточка — это современный и универсальный платежный инструмент, позволяющий производить оплату товаров и услуг в различных организациях торговли и сервиса, в сети Интернет, получить наличные денежные средства в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств, в том числе и за пределами Республики Беларусь, а также оплачивать коммунальные и другие услуги.

Развитие платежных систем привело к появлению различных видов банковских карточек:

• · расчетная (платежная) — используется для совершения платежей;
• · многофункциональная — наряду с расчетной выполняет идентификационную, информационную и другие функции, что создает дополнительные удобства для эмитентов и держателей этих карточек.
• · частная — эмитируется одним банком;
• · системная — эмитируется объединением банков на основе соглашения между ними.
• · магнитная — информация наносится на магнитную полосу карточки;
• · электронная (карта памяти интеллектуальная (смарт-карта) и суперсмарт-карта) — информация записывается с применением технологий микроэлектроники на встроенное запоминающее устройство. Существует карточка со встроенной микросхемой, карточка со встроенным микропроцессором и многофункциональная карточка со встроенным микропроцессором, дисплеем и т. д.;
• · лазерная — запись информации осуществляется с помощью лазерных технологий;
• · комбинированная — информация записывается на нескольких носителях, например, используется и магнитная полоса, и микропроцессор.
• · кредитная — предназначена для осуществления расчетов за счет кредита банка с последующим его погашением;
• · дебетовая — предназначена для осуществления расчетов в пределах средств, имеющихся на счете держателя карточки в банке.
• · двусторонние системы — возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
• · многосторонние системы — предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве пла-тежного средства. Многосторонние системы возглавляют националь-ные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Express).
• · локальная — используется для расчетов на части территории государства;
• · национальная — используется для расчетов на всей территории государства;
• · международная — карточка международной платежной системы, может быть одновалютной и мультивалютной.
• · личная (индивидуальная) — предназначена для использования физическим лицом — владельцем счета;
• · семейная — дополнительная карточка, выданная члену семьи на карт-счет, который открыт держателем личной карточки, являющимся членом этой семьи;
• · корпоративная — предназначена для расчетов сотрудников, уполномоченных расходовать в определенных пределах средства своих предприятий, организаций и фирм.
• · именная — используется конкретным клиентом, содержит данные о держателе карточки или предполагает предъявления документа, удостоверяющего его личность;
• · неименная — может использоваться любым клиентом, например, неименная дебетовая электронная карточка для оплаты мелких покупок.
• · срочная — может использоваться в течение определенного срока (с правом пролонгации или без такого права);
• · бессрочная — может использоваться без ограничения во времени.
• · обычная (стандартная) — для рядовых клиентов;
• · привилегированная («золотая», «платиновая» и т. п.) — предназначена для наиболее крупных корпоративных клиентов, предусматривает целый ряд льгот их держателям.

Держатель карточки: может использовать карточку для оплаты товаров и услуг в торговых предприятиях; может получать наличные деньги по карточке; обязан принимать меры к предотвращению утраты карточки, не передавать карточку другому лицу; должен сообщить в банк об утере или хищении карточки; может получить по карточке кредит, при условии надежной кредитоспособности.

Платежные карточки предоставляют их держателям уникальную по функциональным возможностям замену наличных денег, поскольку обеспечивают:

• · удобство пользования карточкой — владельцу карты не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и организаций сервиса;
• · гарантию отсутствия ошибок в расчетах и, как следствие, сокращение потенциальных потерь;
• · получение пользователем информации от банка в такой форме, что он может проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок;
• · сокращение (по сравнению с традиционными формами выполнения расчетов) времени, необходимого на совершение покупок в торговых организациях и получение банковских услуг в местах их предоставления; отсутствие проблем со сдачей;
• · возможность осуществления денежных переводов с помощью карточки, возможность проводить коммунальные платежи;
• · потенциальную возможность получения процентов не только на средства, депонированные на обычных сберегательных счетах и, следовательно, выбывшие на время из оборота клиента, но и на те суммы, которые необходимы вкладчику для повседневной оплаты товаров и услуг, так как банк начисляет проценты на остаток счета карточки;
• · конфиденциальность информации о состоянии финансовых дел клиента;
• · возможность получения широкого спектра услуг во всех географических точках, охваченных платежной системой.

Карточка является собственностью банка, передается клиенту во владение и пользование, и по окончании срока действия должна быть возвращена в банк. Срок действия карточки определяется банком самостоятельно при заключении договора текущего (расчетного) банковского счета с использованием банковской платежной карточки. Так же клиентом заполняется заявление-анкета на выдачу личной карточки. Срок действия карточки оканчивается по истечении последнего дня соответствующего месяца, года, указанных на карточке. После заключения между банком и клиентом договора об использовании карточки, банк обеспечивает изготовление карточки.

Карточка и запечатанный конверт с PIN-кодом выдается при личном обращении держателя с предъявлением документа, удостоверяющего личность держателя, и/или иного документа в соответствии с локальными нормативными правовыми актами банка (далее — документ, удостоверяющий личность) и, при необходимости, документа, подтверждающего полномочия держателя. При получении карточки держатель проставляет свою роспись на карточке в специально отведенном месте.

Карточка может быть перевыпущена по истечении срока ее действия при заполнении клиентом заявления об утере и перевыпуске карточки. Банк вправе отказать в выпуске или продлении карточки без объяснения причин. При необходимости изготовления дубликата карточки в связи с дефектом магнитной полосы (микропроцессора), утратой ПИН-кода, изменением фамилии, физическим повреждением карточки, изменением написания фамилии в латинской транслитерации и если ПИН-код стал известен постороннему лицу клиентом заполняется заявление об изготовлении дубликата карточки. В случае акцепта заявления клиента банк обеспечивает перевыпуск карточки. При изменении фамилии или имени держатель должен обратиться в банк с письменным заявлением о перевыпуске карточки и предоставить документы, подтверждающие изменение личных данных.

В случае если клиент изъявил желание закрыть счет или отказаться от исполнения договора, то он заполняет в банке заявление о закрытии карт-счета.

Порядок осуществления расчетов с использованием банковских платежных карточек Денежные средства при использовании карточек могут зачисляться на счет клиента и списываться со счета клиента в порядке, определенном законодательством, регулирующим проведение операций по соответствующему счету клиента, и договором об использовании карточки.

Держатели личных дебетовых карточек, выданных к счетам клиентов в белорусских рублях или иностранной валюте, могут использовать их для получения наличных денежных средств или проведения безналичных расчетов на территории Республики Беларусь и за ее пределами в порядке, определенном законодательством и договором об использовании карточки.

Держатели корпоративных дебетовых карточек, выданных к счетам клиентов в белорусских рублях или иностранной валюте, могут использовать их в соответствии с режимом счета клиента, установленным законодательством, для получения наличных денежных средств или проведения безналичных расчетов на территории Республики Беларусь и за ее пределами в порядке, определенном законодательством и договором об использовании карточки.

Держатели корпоративных дебетовых карточек, выданных к текущим (расчетным) счетам клиентов-резидентов или счетам по учету вкладов (депозитов) клиентов-резидентов, могут использовать их на территории Республики Беларусь в следующих целях:

• · для оплаты расходов, связанных с хозяйственной деятельностью юридического лица, индивидуального предпринимателя, в том числе расходов, связанных с уплатой налогов, сборов (пошлин) и таможенных платежей, при проведении расчетов в рамках гражданско-правовых отношений;
• · для оплаты расходов, связанных со служебными командировками работников юридического лица (индивидуального предпринимателя), разъездами индивидуальных предпринимателей;
• · для оплаты иных расходов в случаях, предусмотренных законодательством.

Держатели корпоративных дебетовых карточек, выданных к текущим (расчетным) счетам клиентов-резидентов или счетам по учету вкладов (депозитов) клиентов-резидентов, могут использовать их за пределами Республики Беларусь в следующих целях:

• · для оплаты расходов, связанных со служебными командировками работников юридического лица (индивидуального предпринимателя), разъездами индивидуальных предпринимателей;
• · для оплаты товаров (работ, услуг) индивидуальными предпринимателями;
• · для оплаты иных расходов в случаях, предусмотренных законодательством.

Юридические лица (индивидуальные предприниматели) могут с учетом норм, установленных законодательством, перечислять на счета клиентов — своих работников (при их согласии) суммы денежных средств, подлежащие возмещению данным работникам в связи с произведенными ими за свой счет расходами, в том числе при использовании личных дебетовых (личных кредитных) карточек.

Совершение валютно-обменных операций при использовании карточки осуществляется в рамках заключенного договора текущего (расчетного) банковского счета с использованием банковской платежной карточки Операции при использовании карточки могут осуществляться в валюте, отличной от валюты счета клиента или счета по учету кредитов, в соответствии с законодательством в случаях, когда договором об использовании карточки или кредитным договором предусмотрена возможность совершения валютно-обменных операций по соответствующим счетам.

Проведение валютно-обменной операции при использовании карточки и ее отражение по счету клиента может осуществляться по обменному курсу банка-эмитента, установленному для проведения операций при использовании карточек, и (или) обменному курсу, установленному платежной системой, если иное не определено.

Отражение банком-эмитентом по счету клиента валютно-обменной операции при использовании карточки в банкомате, платежно-справочном терминале самообслуживания, платежном терминале, принадлежащих банку-эмитенту (обслуживаемых банком-эмитентом), либо посредством иных технических устройств или услуг в порядке, установленном банком-эмитентом, осуществляется с применением обменного курса банка-эмитента, установленного для проведения операций при использовании карточек, действовавшего на дату и время проведения операции держателем карточки.

Использование кредитных карточек осуществляется держателями карточек в порядке, предусмотренном для держателей дебетовых карточек.

Организация расчетов с использованием банковских карточек предполагает:

• 1) создание системы обращения карточек, развитие необходимой инфраструктуры. Банк должен провести работу по привлечению предприятий торговли и сферы услуг для обслуживания карточек, организовать расчеты с этими предприятиями по операциям с применением карточек, осуществить установку банкоматов. Для этого банк заключает с продавцами договоры, в которых устанавливает определенный процент от оборота по карточкам — плату за проводимую авторизацию и за гарантию банка на перечисление средств;
• 2) организацию проверки платежеспособности клиента (авторизация), т. е. получение торговой точкой подтверждение гарантии оплаты при совершении расчетной операции по конкретной банковской карточке. Для проведения авторизации продавец посылает запрос банку о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его платежеспособности. Технология авторизации зависит от организации платежной системы, вида карточки и технической оснащенности торговой точки. Авторизация может осуществляться в двух режимах.
• · Режим on-line предполагает установление торговой точкой связи с банком (или процессинговым центром) для подтверждения платежеспособности карточки при осуществлении каждого платежа. Связь устанавливается либо продавцом по телефону (голосовая авторизация), либо торговым терминалом после введения суммы платежа продавцом и идентификационного кода (ПИН-кода) держателем карточки. Этот режим применяется главным образом при осуществлении расчетов с применением магнитных карточек, обладающих небольшим объемом памяти.
• · Режим off-line предполагает подтверждение платежеспособности без установления связи с банком (или процессинговым центром) путем дополнительного обмена информацией с самой карточкой. Такой режим применяется в отношении электронных карточек, емкость памяти которых позволяет записывать на них, кроме прочего, информацию о состоянии счета клиента. При расчете за купленный товар терминал автоматически фиксирует уменьшение суммы счета на микропроцессоре банковской карточки. Данный режим является более экономичным, чем режим on-line.
• 3) Обеспечение обмена информацией между участниками платежной системы (процессинг). Информационный обмен может осуществляться на основе бумажных, электронных технологий или быть смешанным. Для его организации в банке создается процессинговый центр, куда поступают запросы продавцов о платежеспособности банковских карточек и откуда рассылаются «черные» списки или стоп-листы (списки аннулированных, потерянных и украденных карточек). В процессинговом центре обрабатываются поступившие документы (карт-чеки или другие), в соответствии с которыми банк осуществляет перевод средств со счетов клиентов на счета предприятий торговли и сервиса. Для обслуживания системных банковских карточек необходимо создавать межбанковские центры. Процессинговый центр может также осуществлять деятельность по изготовлению и выпуску карточек в обращение, дальнейшему развитию инфраструктуры и т. д.

Расчеты с использованием банковских карточек осуществляются в форме дебетового банковского перевода.

Документом, подтверждающим проведение по счету клиента операций при использовании карточки, является выписка по соответствующему счету клиента, порядок предоставления которой определяется в договоре об использовании карточки. В выписку по счету клиента должна быть включена информация обо всех проведенных клиентом и отраженных по счету клиента (счету по учету кредитов) операциях при использовании карточки за определенный период.

С точки зрения развития системы безналичных расчетов, банковские платежные карты признаны сегодня наиболее перспективными, удобными и практичными. Платежные системы, в которых платежные карточки используются в качестве расчетного средства и средства получения текущего кредита в банке, среди систем использующих другие безналичные розничные платежные инструменты, являются самыми массовыми по числу вовлеченных в них клиентов.

В сфере денежного обращения платежные карты являются одним из средств организации безналичных расчетов. Платежный инструмент в виде карточки содержит носитель информации, на котором записаны и хранятся сведения об определенной сумме денежных средств, оплаченных держателем карточки ее эмитенту. Отсюда и вытекают основные различия между средствами на платежной карточке и наличными деньгами.

Согласно теории, наличные деньги среди всех инструментов обращения и накопления стоимости обладают наибольшей ликвидностью, то есть способностью в любой момент времени обмениваться на товар (услугу). Платежная карточка не уступает наличным деньгам в этом качестве: с помощью карточки можно оплатить товары и услуги в сети предприятий торговли и сервиса, получить наличные деньги.

Деньги, находясь в виде банковской карточки на руках у клиента, продолжают оставаться в банке как депозитные привлеченные средства, на которые банк начисляет проценты. Таким образом, карточка выполняет как платежную, так и сберегательную функции одновременно, совмещая ликвидность наличных денег и доходность средств на вкладе.