Взаимоотношения сторон при наступлении страховых выплат

Ипотечное кредитование жилья может иметь различные механизмы, характеристики которых обусловлены различными экономическими, социальными и политическими факторами. Специфика кредитной схемы передается и ее страховой составляющей.

Схема 1. Заемщик берет в банке кредит на покупку новой квартиры под залог имеющейся (рис.1). Данный способ кредитования ограничивает сумму кредита следующим образом: в большинстве случаев она составит до 70% стоимости квартиры с вторичного рынка жилья.

Рис. 1. Узел ипотечного страхования в схеме ипотечного кредитования и при залоге жилья в собственности заемщика

По схеме:

• 1 заключение договора страхования, страховой взнос;
• 2 заключение договора о кредитовании под залог, выдача закладной;
• 3 предоставление кредита;
• 4 страховое возмещение в случае наступления страхового случая (выгодоприобретателем является банк).

По данной схеме заемщик предоставляет банку закладную и свидетельство о том, что все требуемые кредитором условия по страхованию сделки выполнены. Банк выдает кредит и, контролируя возврат основной суммы кредита и выплаты процентов по нему, контролирует ежегодное продление договора страхования на протяжении всего срока кредитования (по видам страхования, не допускающим страхования на весь период кредитования).

При наступлении страхового случая выплаты производятся кредитору и по его усмотрению могут быть направлены на ликвидацию убытков при неполном уничтожении объекта залога.

где:

• 1 — заключение договора и выдача закладной;
• 2 — страховой договор (трехсторонний, так как выгодоприобретателем является банк);
• 3 — взносы по ипотечному страхованию;
• 4 — предоставление кредита;
• 5 — формирование пула закладных;
• 6 — рефинансирование кредиторов;
• 7 — эмиссия ценных бумаг и продажа их инвесторам;
• 8 — поступление денежных средств от инвесторов;
• 9 — погашение кредита с процентами заемщиком;
• 10- доход инвестору.

Схема 2. Достаточно часто применяется схема кредитования, когда объектом кредита и залога является сама приобретаемая за счет кредита квартира, в которую заемщик вселяется, оплатив при первоначальном взносе от 30% стоимости. В настоящее время именно в таком виде предполагается развитие ипотечного жилищного кредитования. Схема страхования в данном случае выглядит следующим образом (рис.2):

Двойная роль страховых компаний заключается в следующем.

Первое — собственно, страхование. Второе — покупка облигации ипотечного агентства, ведь страховая компания — один из крупнейших (наряду с пенсионным фондом и населением).