Вопросы совершенствования в осуществлении кредитных операций

Проблема минимизации кредитных рисков коммерческими банками решается с помощью следующих методов (путей) минимизации кредитных рисков: диверсификации ссудного портфеля; анализа и оценки кредитоспособности, платежеспособности заемщика и кредитуемого проекта; применения методов обеспечения возвратности кредита (залога, поручительств, гарантий, цессии, страхования) и их оценка; формирования резервов для покрытия возможных потерь по ссудам; способов работы с «проблемными» кредитами, включая кредитный мониторинг; способов реализации дополнительных мер по возвратности кредита .

Такая система методов управления кредитными рисками предусматривает меры, с помощью которых могут быть спрогнозированы, преодолены и компенсированы потери от невозврата кредита.

Так, специфический подход к решению проблемы возвратности выданных кредитов, заключается, в первую очередь, в устранении угроз невозврата долга, для этого решаются три основные группы задач, определяющих гарантии возвратности:

• а) полнота и корректность оформления договорной документации;
• б) наличие системы сопровождения договоров;
• в) степень обеспеченности кредита
• а) Юридическая служба практически любого банка является достаточно компетентной в разработке и оформлении любого вида договорной документации. В то же время практика работы с кредитными договорами показывает, что именно качество формулировок по юридическим, финансовым и техническим условиям сделки является основой возникающих впоследствии проблем.
• б) Самые корректные и всеобъемлющие договорные формулировки не могут обеспечить отсутствия у кредитора проблем по возврату кредита, если у него отсутствует чётко фиксированная и так же чётко соблюдаемая система сопровождения и контроля за ходом выполнения договорных обязательств.

Если же все-таки возникает сама проблема, связанная с возвратностью выданных кредитов, то в российской практике существует несколько способов, или основных методов, возврата кредита.

Достаточно тривиальны и не заслуживают описания силовой метод выбивания долгов и инициирование арбитражных процессов по имущественным искам. Гораздо эффективнее в отношении должников — промышленных предприятий зарекомендовали себя процедуры, связанные с инициированием исков о банкротстве должника.

Практика работы на этом направлении кризис-консалтинговых фирм показывает эффективность применяемых методик. От 70 до 90 процентов должников предпочитают возвращать долги в согласованном с кредитором порядке, не дожидаясь объявления их банкротом.

Можно отметить и побочные результаты. Должники с инвестиционно привлекательными активами могут быть (после их очистки от долгов) предметом купли-продажи для стороннего инвестора, на чём кредитор имеет возможность дополнительно заработать.

На этом направлении есть и ограничения: методика применима и даёт результат лишь для должников с ликвидными активами.

На современном этапе становления и развития банковской системы, в условиях нестабильной экономической и политической обстановки в Кыргызстане проблема обеспечения своевременной возвратности кредита является одной из наиболее важных практических задач, стоящих перед коммерческими банками.

Возвратность кредита — это фундаментальное свойство кредитных отношений, и, поскольку экономическую основу возвратности кредита составляет кругооборот и оборот фондов участников воспроизводственного процесса, то можно сказать, что именно возвратность кредита и выступает необходимым условием функционирования всей кредитной системы. Возвратность кредита имеет ряд качественных уровней. Как с точки зрения экономики в целом, так и с точки зрения конкретного банка желательно, чтобы возвратность была своевременной и реальной, ибо такая возвратность показывает положительное состояние дел ссудополучателей, которое достигнуто за счет реального вложения средств в экономику. Возвратность кредита тесно взаимосвязана с его обеспечением, то есть зависит от способности заемщика предоставить необходимые и достаточные гарантии своевременного возврата ссуженной стоимости.

В целом, обеспечение возвратности кредита это многоплановый процесс, заключающийся в получении банками максимально полной, точной и актуальной информации о заемщике, оценке его кредитоспособности путем анализа его финансового состояния и анализа цели, на которую берется кредит, а также в определении необходимости дополнительных гарантий погашения кредита и анализе этих гарантий. После проведения такой работы банк принимает решение о предоставлении (или непредоставлении) кредита и определяет его размеры, процентную ставку по кредиту, порядок погашения ссуды и уплаты процентов, а также всевозможные льготы и штрафные санкции.

Кроме того, обеспечение возвратности кредитов включает в себя умелое управление активами, соблюдение принципа диверсификации активов (и пассивов) во избежание больших финансовых потерь и банкротства банка. Возвратность кредита означает нормальное функционирование банка и всей банковской системы, и, соответственно, возвратность кредита имеет огромное значение для стабильного функционирования вceй экономики.

Проблема, связанная с отсутствием реальной ответственности заёмщиков за убыточные результаты деятельности должна решаться в законодательном порядке, для этого необходимо внести изменения в законодательные документы, определяющие очередность платежей предприятий по их обязательствам, с отнесением погашения банковских ссуд к первоочередным платежам, расширив права банков по распоряжению залогами для реального обеспечения возврата выданных средств.

Так, специфический подход к решению проблемы, связанной с отсутствием надлежащих ресурсов (длинных ресурсов), прежде всего для кредитования реальной экономики выглядит следующим образом.

Активизация операций банков с реальным сектором экономики невозможна без создания устойчивой долгосрочной ресурсной базы.

Сейчас в рамках реализации проекта «Финансирование сельского хозяйства-2» крестьянским и фермерским хозяйствам республики, переработчикам сельхозпродукции выдано 2 609 льготных кредитов на общую сумму 793 миллиона 501 тысяча сомов.

Сейчас в проекте участвуют 6 коммерческих банков. Это: ОАО «Айыл-банк», «РСК банк», АКБ «Кыргызстан», KICB, «Оптима банк», «Бакай банк» и ОАО «Финансовая компания кредитных союзов». На сегодняшний день кредиты выдаются 5 банками — ОАО «Айыл-банк», «РСК банк», KICB, «Оптима банк» и «Бакай банк». Ожидается, что скоро к выдаче кредитов приступит и АКБ «Кыргызстан».

На данный момент в разрезе банков ситуация по кредитованию выглядит следующим образом:

ОАО «Айыл Банк» выдано 1 467 кредитов на сумму 423 552,0 тысяч сомов.

ОАО «РСК Банк» выдано 678 кредитов на сумму 252 295,0 тысяч сомов.

ОАО «Бакай Банк» выдано 19 кредитов на сумму 4 390,0 тысяч сомов.

ЗАО «KICB» выдано 200 кредитов на сумму 58 007,0 тысяч сомов.

ОАО «Оптима банк» выдано 245 кредитов на сумму 55 257,0 тысяч сомов.

Предпосылками увеличения сбережений населения в банках являются: укрепление устойчивости кредитных организаций и банковского сектора в целом; укрепление правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков; повышение уровня доверия экономических субъектов к государству и партнерам по бизнесу, в том числе доверия населения к финансовым посредникам; повышение реальных доходов населения; сохранение института банковской тайны, тайны вклада; расширение состава банковских продуктов для привлечения средств населения.

Создание эффективно действующей системы гарантирования вкладов граждан КР в 2007 году теперь будет способствовать восстановлению доверия к банковскому сектору со стороны населения, позволит расширить ресурсную базу банков, в том числе для кредитования реальной экономики. Развитие системы гарантирования вкладов укрепит конкуренцию на рынке привлечения вкладов населения.

Что же касается перспектив развития кредитных операций в Кыргызстане, то они прежде всего связаны с экономической и политической стабилизацией в нашей стране, с оздоровлением реальной экономики, с повышением уровня жизни россиян.

Стоит только навести элементарный порядок в экономике и стране, ужесточить ответственность за невыполнение своих обязательств, ввести строгий учёт и контроль в экономике и финансах, создать благоприятный инвестиционный климат, установить сильную и неотвратимую материальную и уголовную ответственность за расхищение денег, ресурсов и коррупцию, как сразу же появятся значительные денежные средства, готовые пойти в реальную экономику.

В качестве же перспективного направления развития кредитных операций коммерческих банков у нас в стране могут стать, по-видимому, операции с розничными клиентами, а именно: кредитование малого и среднего бизнеса, ипотечное кредитование и потребительский кредит.