Аспекты финансовой мотивации системы «Интернет-банкинг»

Активно развивая систему «Интернет-банкинг», ОАО «Белагропромбанк» считает его, прежде всего, дополнительным сервисом для клиентов и рассчитывает на получение значительного дохода от данного бизнеса пока только на перспективу. Сегодня для банка на первое место выходит не прибыль, получаемая от предоставления клиентам дистанционных функциональных сервисов, а экономия на издержках, возможность обслуживать оптом розничных клиентов.

Что касается тарифов на интернет-банкинг, то обычно они включают в себя три составляющие: плата за подключение, абонентская плата и комиссии за проведение разного рода платежей.

Стоимость регистрации (плата за подключение) интернет-банкинга на сегодняшний день составляет 5 000 белорусских рублей, при этом в нее включается плата за получение карточек паролей и ключей, обеспечивающих безопасность онлайн-операций.

Абонентская плата на сегодня в ОАО «Белагропромбанк» отсутствует.

Размер комиссии за проведение интернет-операций со стороны клиента — физического лица незначителен, и обычно взимается только за межбанковские переводы по свободным реквизитам (1% от суммы операции). Сами же пользователи интернет-банкинга отмечают низкие издержки управления счетом, как стоимости подключения, так и временных затрат, и даже транспортных — ведь не требуется добираться до нужного филиала банка, что экономит не только время, но и деньги.

Банк получает вознаграждение от поставщика услуг согласно условиям договора, как правило, его размер составляет 2%. При этом ОАО «Белагропромбанк» должен обеспечить решение следующих задач:

организовать работу в системе «Интернет-банкинг» для плательщика и информационный обмен с поставщиком услуг;

осуществлять прием платежей по информации от поставщика услуг или вводя информацию о плательщике;

формировать и передавать отчеты для поставщика услуг;

перечислять деньги за принятые платежи.

Сегодня насчитывается более 300 поставщиков услуг, которые предоставляют услуги на всей территории Республики Беларусь. Крупнейшие из них — операторы мобильной связи и жилищно-коммунальные службы. Таким образом, заключая с каждым из них договор, банк осуществляет очень кропотливую и изнурительную работу, учитывая, что иногда приходится заключать договор с поставщиком услуг исключительно ради одного клиента. А чтобы принимать платежи от своих пользователей, такие поставщики услуг вынуждены заключать договора с каждым банком, а порой и с отдельным отделением.

Проанализируем суммы и количество проводимых операций в системе «Интернет-банкинг» за период с 01.01.2010 г. по 01.05.2010 г. в отделении ОАО «Белагропромбанк» г. Барановичи (таблица 2.3).

Таблица 2.3 — Показатели принятых к оплате операций в системе «Интернет-банкинг» в отделении ОАО «Белагропромбанк» г. Барановичи.

Примечание — Источник: собственная разработка Из таблицы 2.3 следует, что средняя сумма платежа по одной операции по карточке в системе «Интернет-банкинг» составляет 79 031 белорусских рублей, что пока свидетельствует о слабой заинтересованности клиентов в использовании интернет-банкинга.

Комиссионное вознаграждение отделения ОАО «Белагропромбанк» г. Барановичи составляет 2% от суммы операции:

Д₁ = О * К, (2.1).

где Д₁ — комиссионный доход банка от проведения операции в системе «Интернет-банкинг» ,.

О — общая сумма операций (итого по сумме BYR (таблица 2.3)),.

К — комиссия банку от поставщика услуг (2% от суммы операции).

Д₁ = 671 997 400 * 2% = 13 439 948 белорусских рублей К данному доходу банка еще можно прибавить сумму за подключение клиентов к системе «Интернет-банкинг» :

Д₂ = П * С, (2.2).

Где Д_2 — доход банка от подключения клиентов к системе «Интернет-банкинг» ,.

П — количество клиентов, подключенных к интернет-банкингу по состоянию на 01.05.2010 г. (рисунок 2.2),.

С — сумма за подключение.

Д₂ = 481*5000 = 2 405 000 белорусских рублей Сумма дохода банка составляет:

Д = Д₁ + Д₂, ₍2.3).

где Д — сумма дохода банка по подключению и совершению операций в системе «Интернет-банкинг» .

Д = 13 439 948 + 2 405 000 = 15 844 948 белорусских рублей Затраты отделения ОАО «Белагропромбанк» г. Барановичи от использования системы «Интернет-банкинг» заключаются в выплате центральному аппарату стоимости карточек паролей и ключей. Выходит, что расходы банка следующие:

Р = П * 2 * З (2.4).

где Р — расходы банка по подключению услуги интернет-банкинг, З — стоимость карточек паролей и ключей — 230 белорусских рублей каждая.

Р = 481 * 2 * 230 = 221 260 белорусских рублей Доход отделения ОАО «Белагропромбанк» г. Барановичи составляет:

Дх = Д — Р, (2.5).

где Дх — доход банка от осуществления операции в системе «Интернет-банкинг» .

Дх = 15 844 948 — 221 260 = 15 623 688 белорусских рублей Приведенные цифры, казалось, должны говорить о положительной работе банка в сфере применения и использования интернет-банкинга, но ведь мы конкретно учитываем только доходы и расходы отделения ОАО «Белагропромбанк» г. Барановичи, в котором непосредственное осуществление операций в системе «Интернет-банкинг» происходит автоматически, значит, мы еще и пренебрегли заработной платой исполнителей, которые могли совершать данные операции в ручную.

Затраты же самого ОАО «Белагропромбанк» более значительны. Как правило, они вытекают из: единоразовой платы за пользование системой (200 000 USD), содержания на должном техническом уровне специальных устройств (10 000 000 BYR — ежемесячно), без которых нельзя проводить операции, выплат заработной платы работникам (работникам Картцентра), обслуживающим систему — все это уплачивается центральным аппаратом ОАО «Белагропромбанк» .

Таким образом, даже если допустить, что все филиалы/отделения ОАО «Белагропромбанк» работают аналогично отделения ОАО «Белагропромбанк» г. Барновичи, еще нельзя сказать точно, что система «Интернет-банкинга» себя окупает и оправдывает.

Подытоживая данную главу, следует отметить, что система «Интернет-банкинг» отделения ОАО «Белагропромбанк» г. Барановичи сегодня находится еще на стадии своего развития, несущая выгоды как самому банку, так и его клиенту.

Выгоды клиента:

• 1) значительно возрастает оперативность проведения операций;
• 2) доступ к источникам информации и самим операциям становится круглосуточным (совершение операций в режиме реального времени);
• 3) подавляющее большинство необходимых действий совершается без физического присутствия в офисе.

Выгоды банка:

• 1) эффективный способ привлечения новых клиентов, практически не считаясь с территориальным фактором;
• 2) низкая стоимость транзакций;
• 3) повышение доли безналичных расчетов;
• 4) обслуживание системы «Интернет-банкинг» дешевле, чем содержание разветвленной сети филиалов/отделений и высококвалифицированного персонала.

Приведенные выгоды системы «Интернет-банкинг» дают основание утверждать, что ее применение в банковской деятельности является не только преимуществом, но и необходимостью. Ведь интернет-банкинг позволяет не только расширить географию присутствия банка, но и существенно сократить стоимость каналов доставки банковских продуктов.