Анализ ипотечного кредитования в банке ОАО «УРАЛСИБ»

Дополнительный офис коммерческого банка ОАО «УРАЛСИБ» в г. Нефтекамск представляет населению три вида ипотечного кредитования. За анализируемый период сумма выданных ипотечных кредитов дополнительный офис коммерческого банка ОАО «УРАЛСИБ» в г. Нефтекамск увеличилась с 92,0 млн руб. в 2011 г. до 210,1 млн руб. в 2013 г., но не достигла еще докризисного. После провального кризисного 2011 г. выдача ипотечных кредитов Банком стремительно растет. Рост объёма выданных ипотечных кредитов объясняется гибкой кредитной политикой Банка, снижением процентных ставок, хорошим сервисом.

Анализ структуры выданных ипотечных кредитов по видам в 2010;2013 гг. представлен в таблице 2.1 (Приложение 5).

По данным таблицы 2.1 видно, что наибольшей популярностью среди населения пользуется кредит «Ипотека на готовое жилье». В 2010 г. его удельный вес составил 65,6%, в кризисный 2011 г. его доля повысилась до 78,0%, а с 2012 г. стала сокращаться за счет повышения доли на кредит «Новостройка».

Это связано с тем, что резко увеличилось количество строящихся домов после застоя в кризисный период, на приобретение квартир в которых выдаётся ипотечный кредит. Кредит «На строящееся жилье» в анализированном периоде особой популярностью у населения не пользуется.

Проведём анализ ипотечных кредитов в разрезе сроков просроченной задолженности. В таблице 2.2 (Приложение 6) представлены данные о сроках просроченной задолженности по ипотечным кредитам физическим лицам в 2010;2013 гг.

По данным таблицы 2.2 видно, что по состоянию на 31 декабря 2013 г. удельный вес просроченных кредитов составил 6,5%, при этом наибольший удельный вес — 2,5% - просроченных кредитов — в интервале сроков до 30 дней, то есть, задолженность является краткосрочной. Отметим сравнительно небольшой удельный вес просроченных кредитов с длительным сроком просроченности. Таким образом, в анализируемом периоде можно отметить две тенденции.

Первая заключается в сокращении удельного веса просроченных кредитов от 6,8% до 6,5%, а в кризисный 2011 г. он достигал 19,5%.

Вторая тенденция проявляется в снижении удельного веса просроченных кредитов с длительным (свыше 90 дней) сроком. За рассматриваемый период он сократился с 2,5% до 2,4%.

С учётом того, что эти данные касаются структуры ипотечных кредитов, следует отметить в анализируемом периоде снижение абсолютной суммы просроченных ипотечных кредитов. По абсолютной сумме объём просроченных ипотечных кредитов на 31 декабря 2010 г. составлял 17,0 млн руб., из них 6,2 млн руб. — со сроком более 90 дней. На 31 декабря 2013 г. объём просроченных ипотечных кредитов составил 13,6 млн руб., из них 5,0 млн руб. — со сроком более 90 дней.

Банком проведен ряд мероприятий по минимизации сомнительной задолженности, в частности, продажа проблемного долга коллекторским агентствам. Подводя итог можно отметить, что Банком в анализируемый период успешно осуществлялась реализация ипотечного кредитования заемщиков. Наблюдалось снижение удельного веса просроченных кредитов.

В тоже время, ставки по кредитам практически остались на прежнем уровне.

Что касается, самого процесса получения ипотечного кредита, то главным при принятии банком решения о выдаче кредита на приобретение жилья остается платежеспособность потенциального заемщика, уверенность в том, что долг будет своевременно погашен, так как перспектива судебного разбирательства не отвечает интересам кредитора.