Порядок оформления межбанковских депозитов

С каким банком заключить договор банковского вклада и кому доверить свои сбережения? Это вопрос, который затрагивает финансовое благополучие вкладчиков. А если учитывать тот факт, что банки достаточно часто стали трактовать и исполнять Законы РФ и Указания ЦБ по-своему усмотрению, и только в той части, которая их устраивает, то заключению договоров, в том числе и депозитных договоров, следует уделять особое внимание.

Договор банковского вклада (депозитный договор), это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Так определение договора банковского вклада законодательно закреплено в статье 834 ГК РФ.

Договор банковского вклада (депозитный договор) не имеет строго регламентированной формы, но он должен быть оформлен в письменной форме с соблюдением определенных требований, предъявляемых Гражданским кодексом Российской Федерации к такого рода документам.

Так, несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность такого договора, что установлено п. 2 статьи 836 ГК РФ. Сегодня на рынке банковских услуг появилась новая разновидность вкладов — вклады, оформленные через банкоматы. На первый взгляд — на лицо технический прогресс во взаимоотношениях банкклиент, расширение использования кредитной карты и банкомата, упрощение оформления вкладов, экономия времени. Но так ли все это хорошо и безопасно для клиента. Письменная форма депозитного договора успешно заменена банком на квитанцию банкомата, которая содержит краткую информацию о сделке в виде нескольких параметров:

• · Даты совершения операции;
• · Названия вклада;
• · Даты размещения средств во вклад;
• · Срока действия вклада (количество дней нахождения средств во вкладе);
• · Процентной ставке по вкладу;
• · Сумме денежных средств, размещаемых во вклад;
• · Номера карты, со счета которой был произведен перевод денежных средств во клад;
• · Идентификационный номер совершенной операции.

Никаких письменных договоров, подписей и печатей, прав и обязанностей, подробных условий приема и выдачи средств и т. д. Зато у банка есть разработанные правила открытия банковских вкладов через банкомат, где все подробно объяснено, но ведь это тоже не письменный договор банковского вклада.

И что же делать с такой квитанцией, если у вкладчика появятся претензии к банку по вкладу. Так, например, на сегодняшний день закрыто по различным причинам 29 коммерческих банков, вкладчикам выплачены страховые возмещения в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 100 тысяч рублей, плюс 90 процентов суммы вкладов в банке, превышающей 100 тысяч рублей, но не более 400 тысяч рублей. Те же вкладчики, которые получили от Агентства по страхованию вкладов возмещение не в полном объеме вклада, сохраняют право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством, т. е. обратившись в суд. А у вкладчика на руках только квитанция вместо депозитного договора. И если применить п. 2 статьи 836 ГК РФ, то сделку с банком можно признать недействительной.

Наличие вклада в Сбербанке позволяет осуществлять множество операций. Кроме того, вклад дает массу привилегий своему владельцу, например, открыть пластиковую карту при наличии вклада достаточно просто. Можно также проводить операции по безналичному расчету.

В Сбербанке операции могут осуществляться при наличии двух счетов, например, можно перечислять деньги со счета на счет. Депозитные вклады Сбербанка России позволяют осуществлять перечисления в пользу юридических и физических лиц. Вклад это идеальное средство для погашения кредитов. Если по счету есть поручение, можно с легкостью его отменить, если у клиента банка есть вклад. По счету вклада в любой момент можно приостановить все операции.

Для лучшего контроля можно зарегистрироваться на официальном сайте Сбербанка и создать личный кабинет. При помощи личного кабинета можно осуществлять все операции по вкладам. Если какие-либо условия вкладов в Сбербанке не понятны вкладчику, их можно узнать на официальном сайте банка. Если операции осуществляются при личном визите в банк, необходимо иметь при себе любой документ, удостоверяющий личность.

Сбербанк операции по вкладам осуществляет открыто, то есть в любой момент можно получить сведения о состоянии своего счета. Это можно сделать при обращении в банк, а также при помощи ежемесячных выписок по счету. Со счета вклада можно снимать часть средств, Получить эту информацию также можно при обращении в банк. Процентная ставка может перечисляться на пластиковую карту, но для этого необходимо оформить вклады на карту Сбербанк.

Операции можно осуществлять в онлайн режиме, но для этого потребуется подключить специальную услугу и практически все осуществляются за определенную плату, кроме операций через банкомат. Вкладчик может осуществлять любые операции, имея вклад в банке. Часто вкладчик может выступать в качестве поручителя при кредитах в банке, поскольку наличие вклада говорит о финансовой стабильности. Таким образом, в Сбербанке операции осуществляются достаточно удобно.

Порядок открытия лицевых счетов Для открытия лицевого счета клиент представляет в финансовый орган следующие документы:

• а) заявление на открытие лицевого счета в Финансовом органе;
• б) копию учредительного документа (положения или устава), копии изменений к нему (в случае внесения изменений), копию положения об обособленном подразделении, утвержденного создавшим его учреждением (в случае открытия лицевого счета обособленному подразделению);
• в) копию документа о государственной регистрации юридического лица. В случае внесения изменений в учредительные документы представляется также копия Свидетельства о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о государственной регистрации изменений;
• г) копию Свидетельства о постановке на учет юридического лица в налоговом органе по месту нахождения на территории Российской Федерации, Уведомления о постановке на учет в налоговом органе юридического лица (в случае открытия лицевого счета обособленному подразделению);
• д) карточку с образцами подписей и оттиска печати;
• е) доверенность от имени клиента на лиц, подписи которых не включены в карточку, уполномоченных получать выписку из лицевого счета и документы, прилагаемые к выписке, оформленную подписями руководителя и главного бухгалтера клиента и скрепленную оттиском гербовой печати.

Вклад — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Под депозитом (вкладам) в мировой банковской практике понимаются денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные или банковские учреждения.