Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам

Роль и значение кредитных отношений в переходном периоде экономики страны, характеризуемом становлением рыночных отношений, вследствие возникновения принципиально новых условий, значительно возрастают.

В условиях переходного периода население страны испытывает острый недостаток в денежных ресурсах, необходимых для приобретения различных товаров и т. д. Тем самым расширяется рынок кредитных услуг, предоставляемых банками для поддержания уровня жизни людей.

В настоящее время коммерческими банками Республики Беларусь осуществляется кредитование физических лиц:

• Ш финансирование недвижимости (строительство или покупка индивидуальных жилых домов, квартир);
• Ш потребительское кредитование;
• Ш на приобретение автотранспортных средств;
• Ш экспресс-кредитование.

Выдача кредитов на финансирование недвижимости производится в безналичной форме строго в соответствии с кредитным договором путем оплаты платежных поручений кредитополучателя. В случае, если кредитополучатель предоставил предварительный договор, выдача кредита осуществляется после предоставления основного договора.

В современных условиях повышается значение кредитования населения для социального развития общества. Кредитование строительства жилья способствует обеспечению граждан доступной частной жилой собственностью, тем самым, являясь мощным фактором формирования белорусского среднего класса.

Условия предоставления кредита на недвижимость обусловлены такими параметрами как высокая стоимость объекта кредитования и, в связи с этим, длительный период погашения задолженности. Что является первоочередным фактором увеличения кредитных рисков, и, как следствие, присутствие более детального для банка и более расходного для клиента рассмотрения вопроса о предоставлении кредита на строительство или приобретение недвижимости.

Максимальный срок предоставления кредита ограничен 20 годами — 5 лет, 10 лет, 15 лет и более. Более длительный срок доступен лишь узкому кругу граждан (отвечающим определенным условиям многодетным семьям и проживающим в сельской местности гражданам Республики Беларусь).

Банк определяет минимальный и максимальный размер кредита. Зачастую банки требуют внести определенную сумму из ваших собственных средств — от 10 до 30 процентов от стоимости приобретаемого помещения, и выше. Окончательная сумма кредита определяется исходя из потребности, платежеспособности клиента (возможно платежеспособности близких родственников — поручителей).

Процентные ставки в настоящее время в разных банках для рублевых и валютных кредитов.

Особым видом кредита, потребность в котором постоянно остается острой, является потребительский кредит.

Он дает возможность совершить акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов.

Поэтому потребительский кредит разрешает две группы противоречий (с позиций конечного потребителя):

a) между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами населения;

b) между денежными накоплениями у одной группы населения и необходимостью их использования у другой.

Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения, а также выполняет другие важные функции.

Важность потребительского кредитования подтверждает также практика зарубежных стран, где рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

Особую группу потребительских кредитов банков составляют кредиты на текущие (неотложные нужды):

1) на оплату обучения (в высших и средних специальных учебных заведениях) предоставляются путем безналичного перечисления средств на счет учебного заведения на основании договора, заключенного с ним и (или) счета-фактуры (другого документа).

По желанию кредитополучателя банк может заключить кредитный договор на открытие кредитной линии и производить оплату в сроки, установленные договором с учебным заведение.

Кредит выдается одному из близких родственников обучающегося (ст. 60 Кодекса Республики Беларусь «О браке и семье») или непосредственно самому обучающемуся при условии наличия у него постоянного источника дохода.

• 2) на лечение предоставляются, как самому кредитополучателю, так и членам его семьи путем безналичного перечисления средств (на оплату лечения и платных медицинских услуг, на приобретение санаторно-курортных путевок, на оплату приобретаемых лекарств).
• 3) на ритуальные услуги предоставляются путем безналичного перечисления средств на счета предприятий (индивидуальных предпринимателей), занимающихся изготовлением и установкой памятников (оград), оказанием других ритуальных услуг на основании договора.
• 4) кредит на приобретение автомобиля (транспортных средств) предоставляется путем безналичного перечисления средств на счет продавца на основании: счета-фактуры и (или) договора купли-продажи, нотариально заверенного договора купли-продажи либо справки-счета комиссионного магазина в случае приобретения автомобиля у физического лица.

При оформлении приобретаемого автомобиля в качестве залогового обеспечения кредит предоставляется в размере до 70% стоимости автомобиля.

• 5) кредит на приобретение товаров отечественных производителей предоставляется путем безналичного перечисления средств на счета организаций — продавцов по предоставленным счетам-фактурам.
• 6) кредиты на иные потребительские нужды выдается на оплату приобретаемых товаров и оказываемых услуг на основании договора (за исключением когда кредит выдается путем расчетного чека, чековой книжки или наличными деньгами).

Кредиты на развитие личных хозяйств выдаются на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств; приобретение взрослого скота, его молодняка, кормов; покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений.

Социальный характер носят все виды потребительского кредита, однако следует выделить целевые ссуды отдельным социальным группам (молодым семьям, студентам).

Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение общественных задач — укрепление семьи, улучшение ее бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам.

Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка; обеспечение гарантии возврата за счет администрации предприятия, учебного заведения.

Особенностью развития потребительского кредита является использование банковских пластиковых карточек.

Кредитная карточка предполагает участие трех сторон: банка, предоставляющего кредит; клиента, заинтересованного в кредите; торговой организации (продавца), заинтересованной в том, чтобы продавать свои товары и услуги.

Карточка с выделенными символами, выданная банком покупателю, служит для торговой организации доказательством того, что банк гарантирует открытие кредита ее владельцу. Карточка выдается клиенту (за определенную плату), состояние депозитных и кредитных операций с банком которого удовлетворительное.

Банк должен быть уверен, что клиент намерен и в состоянии оплатить свои долги. Банки могут требовать материальную гарантию возврата кредита (залог, депозит).

Операции с кредитной карточкой производятся при заключении кредитного договора между банком-эмитентом и держателем карточки.

По каждой карточке устанавливается кредитный лимит, который может быть изменен в ту или иную сторону в зависимости от режима использования карточки владельцем.

Выигрывают и банки, получая проценты за кредит, предоставляемый владельцам карточек, и расширяя список услуг клиентам. Кредитные карточки облегчают предоставление потребительского кредита и служат орудием платежа, сокращая потребность в наличных деньгах.

Овердрафт — форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем списания средств с банковской карточки клиента сверх остатка средств на ней; превышение и является суммой выданного кредита).

Сильными сторонами экспресс-кредитования являются:

• o оперативность при получении необходимой денежной суммы, принятие решения о выдаче экспресс-кредита занимает от 30 минут до двух дней;
• o отсутствие необходимости в залоге и поручителях;
• o минимальный пакет документов;
• o Отсутствие ограничений по уровню заработной платы при принятии банком решения о выдаче средств, поскольку кратчайшие сроки, в которые выдается экспресс-кредит, не позволяют финансовому учреждению проверить платежеспособность клиента;
• o наличные выдаются на любые цели.

Автокредит — кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и подержанных.

Обычно кредит на авто выдается на срок от одного до восьми лет. Большинство кредитов на покупку авто выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока автокредитования.

Обеспечением по кредиту служит приобретаемый автомобиль или поручительство. В этом случае, скорее всего, потребуется произвести страхование автокаско, а также страхование жизни покупателя. Банк также может оказывать дополнительные услуги по регистрации договоров в ГАИ и страхованию автомобиля.

Ставка и срок кредитования и рассчитываемые на их основе ежемесячные платежи по кредиту на авто являются ключевыми факторами в выборе банка-кредитора.

В целом кредит на авто является разновидностью потребительского кредита. Однако следует учесть некоторые дополнительные особенности покупки авто в кредит, предполагающие предоставление дополнительного пакета документов и оплату расходов на дополнительные услуги.

Кроме всего прочего кредиты можно классифицировать на основании различий в условиях, порядке, величине, сроках уплаты процентов по кредиту; режимах открываемого ссудного счёта; отрасли принадлежности клиента, организационно-правовой формы его деятельности и ряду других признаков.

Таким образом, населению предоставляется целый ряд кредитов на различные цели, благодаря которым кредитополучатель может выбрать один или несколько видов кредитования, тем самым удовлетворяя свои потребности с одной стороны, и принося прибыль банку (кредитору) — с другой стороны.