Пути развития рынка пластиковых карт в Узбекистане

История развития розничных услуг посредством пластиковых карт в Узбекистане

" С удовлетворением хотел бы отметить позитивные изменения, которые происходят в нашей финансово-банковской системе" Каримов И. А. «2012 год станет годом поднятия на новый уровень развития нашей Родины». Банковские ведомости, 25 января 2012 г., — такое признание получили банки в выступлении Президента нашей страны на итоговом заседании Кабинета Министров.

Внедрение пластиковых карт в Узбекистане началось с инициативы Национального банка Республики Узбекистан.

Созданный 7 сентября 1991 года в соответствии с Указом Президента Республики Узбекистан Каримова И. А. Национальный банк ВЭД РУз, в первые годы своего развития, основной упор делал на осуществление экспортно-импортных операций, привлечение и обслуживание крупных корпоративных клиентов. По мере формирования филиальной сети, а также учитывая опыт крупнейших зарубежных банков, НБ ВЭД РУз с 1998 года целенаправленно начал заниматься развитием розничного бизнеса.

В настоящее время Национальный банк прочно удерживает доминирующие позиции как розничный банк среди финансовых институтов Республики Узбекистан и на одном из основных сегментов данного направления — на рынке пластиковых карт.

По сравнению с другими банковскими услугами, безналичные расчеты пластиковыми картами сравнительно «молоды» — им не более 60 лет. В Узбекистан пластиковые карточки пришли в начале 90-х годов. Первым же, кто оценил перспективы развития этого платежного инструмента в Узбекистане, стал Национальный банк, традиционно выступающий инициатором внедрения в Республике новейших банковских и финансовых технологий.

Именно тогда Национальный банк стал пионером среди других финансовых институтов Республики в области внедрения международных пластиковых карточек VISA как средства платежа и расчетов. В 1994 году Национальный банк, став членом Visa International, крупнейшей международной ассоциации, начал предоставлять на рынке Республики новые розничные услуги — пластиковые карточки Visa Classic.

Но карточки с магнитной полосой все же вызывали определенные нарекания из-за их слабой защищенности. Этим и был продиктован выбор микропроцессорных технологий, наиболее устойчивых с точки зрения безопасности проведения операций, для первых пластиковых денег Узбекистана и позволяющих производить транзакции в оff-line режиме. На основе глубокого и всестороннего анализа локальных и международных систем безналичных платежей, а также с учетом внутренних особенностей финансового и экономического рынка Узбекистана, Национальный банк принял решение о распространении дебетовых микропроцессорных локальных (сумовых) карточек, пользоваться которыми можно в пределах остатка средств на банковском счете ее владельца.

Приступив в 1994 году к внедрению проекта безналичных расчетов пластиковыми картами в иностранной валюте, а с 1996 года и в национальной, НБУ практически создал в Республике новый рынок услуг — безналичные розничные расчеты посредством пластиковых карточек, в короткий срок стал его лидером и на сегодняшний день крепко удерживает эту позицию.

С этого времени в Республике получила «путевку в жизнь» программа безналичных платежей, включающая выпуск и обслуживание сумовых карточек, которую Национальный банк, будучи пионером в этой области, начал реализовывать с апреля 1996 г.

До конца 1996 г. в ташкентских филиалах Национального банка, в крупнейших супермаркетах столицы, а также в авиакассах НАК «Узбекистон хаво йуллари» уже были установлены два банкомата и 45 электронных терминалов. Владельцами первых карточек Национального банка в тот год стали 836 граждан страны.

В 1997 г. Национальный банк сделал первый шаг по приданию сумовой пластиковой карточке статуса «народной» или «массовой». Специалисты банка разработали и внедрили первый в Узбекистане проект по выдаче заработной платы с использованием карточек сотрудникам одного из производственных предприятий Ташкента. Предприятие, открыв своим сотрудникам карточки для перевода на них заработной платы, сократило свои издержки, связанные с получением, хранением и выдачей больших сумм наличности. Работники компании получили возможность в любое удобное время снять с карточки требуемую им сумму, вне зависимости от срока выплаты зарплаты, и пользоваться услугами банка на рабочем месте.

Сформировавшиеся за два года инфраструктура обслуживания и клиентская база держателей сумовых карточек, находящиеся во всех регионах Республики, четко обозначили новые требования к платежной системе — банку был необходим переход на новую платформу. В итоге, в 1998 году Национальный банк плавно перешел на новую, многоэмитентную систему безналичных расчетов микропроцессорными пластиковыми карточками — систему DUET. С этого времени в каждом областном центре Республики был создан свой расчетно-эмиссионный центр, что позволило качественно улучшить предоставляемые услуги клиентам, существенно снизить период оформления документов и получения самой карточки держателем, и повысить безопасность самой системы расчетов.

В том же 1998 году, банк начал выпускать в обращение новый продукт — пластиковую карточку Visa Electron.

В 2001 году инновационные решения Национального банка в сфере розничных услуг, в том числе по выпуску и обслуживанию сумовых пластиковых карточек, нашли широкий отклик среди других коммерческих банков Узбекистана. Так, в мае 2001 года, созданная по инициативе НБУ, начала функционировать межбанковская система расчетов по сумовым пластиковым карточкам с участием Национального банка, банка «Асака» и «Пахтабанка». Указанные банки начали обслуживать карточки других участников межбанковской системы наравне со своими клиентами, что расширило возможность использования сумовых карточек и повысило привлекательность данного банковского продукта для потенциальных клиентов. В настоящее время система преобразована в Межбанковскую платежную систему безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек «UZKART», участниками которой являются 28 коммерческих банков Республики, а роль расчетного банка с момента ее создания выполняет Национальный банк ВЭД РУз.

В 2001 году банк приобрел и установил такое количество банкоматов и терминалов, что более чем удвоил масштабы инфраструктуры обслуживания владельцев сумовых карточек не только Национального банка, но всей межбанковской системы расчетов.

За короткий период с 1999 г. по 2002 г. интенсивного развития системы Национальным банком была полностью сформирована инфраструктура обслуживания локальных пластиковых карт. Банк продолжил работу по дальнейшему увеличению числа держателей пластиковых карточек и улучшению предоставляемых банком услуг. Это принесло определенные результаты — общий оборот по пластиковым карточкам за 2002 год составил 51% от общего объема финансовых транзакций, проведенных в целом по Межбанковской платежной системе.

2004 год стал ключевым в развитии безналичных расчетов посредством пластиковых карточек в Республике. Важным фактором в этом плане стало постановление Кабинета Министров Республики Узбекистан № 445. Этот документ стал необходимым для резкого сокращения внебанковского оборота денежных средств, популяризации среди населения нового электронного средства.

В этот период Национальный банк по-прежнему прочно удерживает доминирующие позиции на рынке пластиковых карт. Их доля, эмитированных Национальным банком, составила 60% от общего количества выпущенных пластиковых карточек в Республике.

В 2006 году, благодаря совместным усилиям банка и торгово-сервисных предприятий, была внедрена поощрительная программа «Лоялти», которая реализована в 42 торговых точках и пунктах предоставления услуг Республики. НБУ неоднократно выступал организатором рекламных акций по популяризации безналичных расчетов пластиковыми карточками, в частности, в городе Ташкенте, где приняли участие 23 точки сферы торговли и услуг, а также в Навоийской области (30 точек).

С 2007 года Национальный банк ВЭД РУ предлагает своим клиентам кредитные овердрафтные карты, выпускаемые в рамках зарплатных проектов, а с 2009 года — услугу, позволяющую принимать платежи по сумовым картам за коммунальные услуги через инфокиоски.

В 2010 году банк успешно реализовал пилотный проект по предоставлению своим клиентам информационных услуг и сервисов по сумовым пластиковым карточкам (sms, e-mail и web-информирование).

Все это время, начиная с 1996 года, банком на постоянной основе проводилась необходимая организационная работа по дальнейшему стимулированию развития системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. В итоге было обеспечено увеличение объемных показателей по всем направлениям развития розничных расчетов пластиковыми картами.

Постоянное целевое направленное расширение инфраструктуры обслуживания клиентов-держателей пластиковых карточек принесло определенные результаты. Если в 2004 году доля объемов безналичных операций, проведенных по пластиковым карточкам, составляла в общем объеме 38%, а доля объемов наличных средств, полученных через банкоматы и пункты выдачи наличности банка по пластиковым картам — 62%, то к концу 2011 года это соотношение кардинально изменилось и составило 91% к 9% соответственно.