Кредитный договор с участием юридических лиц

Актуальность темы

исследования. Переход к рыночным отношениям обеспечил широкое развитие банковского кредитования, которое, являясь одним из ключевых элементов рыночного механизма, играет значительную роль в обеспечении устойчивого развития экономики любой страны.

В условиях стабилизации экономической ситуации в стране и развития хозяйственных отношений, у юридических лиц появляется необходимость в использовании большего количества денежных средств. В такой ситуации для получения требуемой денежной суммы эти юридические лица могут обратиться в банки, которые по своей сути призваны и способны аккумулировать временно свободные денежные средства населения и юридических лиц и вкладывать эти средства в перспективные отрасли хозяйствования.

В результате финансового кризиса 1998 г. банковская система России испытала сильнейший шок, который выразился в более чем двукратном уменьшении активов и трехкратном сокращении капитала. Последствия банковского кризиса были в основном преодолены к началу 2003 года. Рост активов банковского сектора России в послекризисный период был обусловлен в основном возросшим кредитным спросом в экономике. В 1999 — 2003 гг. доля кредитов нефинансовому сектору возросла с 10,9 до 17,3%'.

Кроме этого, объем кредитов, предоставляемых банками юридическим лицам за период 1998 — 2004, увеличился в более чем 11 раз с 206 949 до л.

22 999 943 миллионов рублей .

Спрос на кредиты был обусловлен как ростом российской экономики, так и снижением уровня инфляции и процентных ставок. Снижение ставок на российском банковском рынке связано как с высокими темпами денежного предложения, в том числе и со стороны федеральных властей, так и с резким снижением процентных ставок на мировых финансовых рынках.

1 Экономическая безопасность России: Общий курс: Учебник. Под ред. Сенчагова В. К. — М.: «Дело», 2005. -с.535.

2 Российский статистический ежегодник. 2004: Стат.сб. / Росстат — М., 2004. — с.620.

Необходимо отметить, что привлечение требуемых объемов кредитных ресурсов невозможно без создания правовых условий, обеспечивающих банкам возврат размещенных ими денежных средств. Предоставление денежных средств при кредитовании, а также обеспечение возвратности банковских кредитов, осуществляется на основе заключаемых с кредитными организациями гражданско-правовых сделок.

Проблема развития и совершенствования банковского кредитования — тема чрезвычайно актуальная, поскольку банки как коммерческие учреждения, имеющие исключительное право на основании закона осуществлять операции по привлечению денежных средств юридических и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности, срочности, осуществлять иные банковские операции, способны оперативно удовлетворить потребности в значительных заемных средствах, возникающие в процессе хозяйственной деятельности предприятий всех форм собственности.

Несмотря на традиционно большое внимание, уделявшееся кредитному договору в литературе в связи со значительной экономической ролью кредита, тема по-прежнему остается актуальной и по сей день в силу самых различных обстоятельств.

Одно из них — возросшее значение кредитного договора как самостоятельного основания для возникновения заемного обязательства между банком и клиентом. В советский период кредитному договору отводилось место только одного из звеньев в цепи юридических фактов, связанных с административным процессом кредитного планирования.

В настоящее время ситуация изменилась. Банк утратил положение органа государственного управления и контроля «рублем», а сам кредитный договор стал единственным правоустанавливающим фактом и документом для обязательства по предоставлению банком денежных средств во временное пользование заемщику.

Гражданский кодекс Российской Федерации 1995 г. 3, в отличие от ранее действовавшего законодательства, выделил кредитный договор в отдельный параграф (§ 2 гл.42), обособив его от договора займа. В связи с этим возникает необходимость решения вопросов о правовой природе кредитного договора, моменте вступления договора в силу, месте кредитного договора в системе договоров.

Теоретическую и практическую значимость имеет разработка проблем заключения кредитных договоров. Так, до сих пор в литературе не решены вопросы о юридической природе кредитной заявки клиента, механизме кредитных торгов. Необходима выработка механизма обмена информацией (прежде всего о кредитоспособности потенциальных заемщиков) внутри банковской системы. До сих пор не получил достаточного освещения порядок заключения договоров, в том числе кредитных, с помощью электронных средств и сети Интернет.

В настоящее время в России сложилась двухуровневая банковская система во главе с Банком России. Нормативные акты Банка России имеют большой вес в системе источников регулирования кредитных отношений и по-новому регулируют правоотношения банков с юридическими лицами при заключении кредитного договора.

Кроме этого, среди активных операций самих банков кредитование было и в обозримом будущем останется наиболее значительной операцией и важнейшей функцией кредитной организации. Неслучайно банки именуются «кредитными организациями».

Следует отметить, что за последнее время в законодательстве произошли существенные изменения, в частности был принят Федеральный закон «О кредитных историях"4, который, по сути, является новой вехой в регулировании кредитных отношений и призван обеспечить формирование.

3 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ, СЗ РФ от 05.12.94, № 32, ст.3301- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.11.1996 г. № 14-ФЗ, СЗ РФ от 29.01.1996 г., № 5, ст.410- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26.11.2001 г. № 146-ФЗ, «Российская газета», № 233, от 28.11.2001 г.

4 Федеральный закон РФ от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», СЗ РФ от 03.01.2005 г., № 1 (часть 1), ст. 44 единого банка информации о заемщиках с целью упрощения проверки кредитоспособности заемщиков, в том числе юридических лиц. Более того, 30 марта 2005 года состоялось первое учредительное собрание ОАО «Национальное бюро кредитных историй», в состав которого вошли 15 банков, в том числе: Ассоциация российских банков, Внешторгбанк, Альфа-банк, банк «Зенит», банк «Петрокоммерц», Росбанк, Газпромбанк, некоммерческое партнерство «Национальное бюро кредитной информации» и др. На собрании учредителями был утвержден устав ОАО «НБКИ», назначен генеральный директор и сформирован совет директоров, а также обозначены цели и направления деятельности в области кредитования юридических лиц.

Указанные выше обстоятельства позволили сделать вывод о возрастающей актуальности кредитных отношений, развитии взаимоотношений различных кредитных организаций, законодательном разрешении проблем в сфере регулирования кредитных отношений, и повлияли на выбор темы автором.

Цель и задачи исследования

Цель работы состоит в комплексном изучении правовых особенностей кредитного договора с участием юридических лиц, постановка и решение теоретических и практических проблем в рассматриваемой сфере.

Эта цель реализуется через решение следующих задач:

1. Уточнить на основе анализа действующего законодательства и гражданско-правовых особенностей кредитного договора место кредитного договора в общей системе договоров.

2. Исследовать систему нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения, и уточнить необходимость кодификации банковского законодательства.

3. Классифицировать права и обязанности сторон кредитного договора с учетом Федерального закона «О кредитных историях» и выявить новые права и обязанности кредитной организации и заемщика — юридического лица.

4. Определить процедуру оценки кредитоспособности заемщикаюридического лица, предусматривающую возможность получения кредитными организациями кредитного отчета о заемщике — юридическом лице из бюро кредитных историй.

5. Разработать предложения по совершенствованию законодательства относительно режима банковской тайны, банковской информации и требований к документам, предоставляемым заемщиками — юридическими лицами при заключении кредитного договора.

Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие по поводу гражданско-правового регулирования кредитного договора с участием юридических лиц.

Предметом исследования является деятельность кредитных организаций по установлению кредитных отношений с заемщиками — юридическими лицами в Российской Федерации.

Методологическая и теоретическая основа исследования. Методологическую основу исследования составляют современные методы теории познания, включая частно-научные методы: историко-правовой, системно-структурный, логико-юридический, сравнительного правоведения, формально-логический и др.

В ходе диссертационного исследования были использованы работы по общим вопросам гражданского права следующих авторов: М. И. Брагинского, В. В. Витрянского, А. В. Власовой, В. П. Грибанова, О. С. Иоффе, И. Б. Новицкого, Д. И. Мейера, И. А. Покровского, Г. Ф. Шершеневича и других.

Гражданско-правовое регулирование кредитных отношений, в том числе относительно заключения кредитного договора, активно изучались такими авторами, как: М. М. Агарков, А. Т. Ашеулов, С. И. Вильнянский, И. С. Гуревич, M.JI. Коган, Е. С. Компанеец, В. Ф. Кузьмин, Я. А. Куник, JI.A. Лунц, Э. Г. Полонский, Е. А. Флейшиц, P.O. Халфина и другие. Однако большинство работ вышеуказанных авторов выполнялись в условиях функционирования государственной банковской системы, что обусловило их административно-правовую направленность.

В последнее время появились работы, посвященные комплексному исследованию банковского права и кредитных отношений (И.Т. Балабанов, А. А. Вишневский, А. Ю. Викулин, Л. Г. Ефимова, Л. Н. Новоселова, О. М. Олейник, О.Ю. Свиридов), отдельным договорам, заключаемым банками (В.А. Белов, Н. Н. Захарова, Е. Б. Осипов, Е. А. Павлодский, А. В. Попов, Е.А. Суханов), особенностям построения банковской системы и статусу кредитных организаций (А.В. Братко, Г. А. Тосунян, Я.А. Гейвандов), иностранному банковскому праву (А.А. Вишневский, А. Н. Иванов, Н.Б. Топорнин). Однако гражданско-правовому регулированию заключения кредитного договора не было уделено достаточного полного внимания, в том числе в связи с существенным изменением законодательства, в частности, принятием Федерального закона «О кредитных историях».

Научная новизна исследования заключается в том, что автором проведен комплексный анализ кредитного договора с участием юридических лиц в условиях изменения законодательства, в частности, принятия Федерального закона «О кредитных историях». В работе установлены новые права и обязанности сторон кредитного договора, сформулированы положения, направленные на дальнейшее совершенствование законодательства в области гражданско-правового регулирования кредитного договора с участием юридических лиц, исследована новая процедура оценки кредитоспособности заемщика при заключении кредитного договора.

Положения, выносимые на защиту. В результате проведенного исследования сформулированы следующие положения, выносимые на защиту:

1. Установлено, что к кредитному договору не применяются общие положения о порядке заключения договоров, рассчитанных на определенные типовые договорные конструкции (договоры об оказании услуг, публичные договоры, реальные договоры, договоры присоединения). На основе анализа существующих классификаций договоров, определено, что кредитный договор должен быть отнесен к категории договоров, направленных на возмездную передачу имущества.

2. Обоснована необходимость включения Федерального закона «О кредитных историях» в систему актов, регулирующих кредитные отношения в Российской Федерации.

Сформулированы предполагаемые результаты исполнения указанного федерального закона, включающие усиление защищенности кредитных организаций и заемщиков — юридических лиц путем общего снижения кредитных рисков при выдаче кредитов, упорядоченность взаимодействия кредитных организаций и заемщиков — юридических лиц при заключении кредитного договора, повышение эффективности работы кредитных организаций в оценке кредитоспособности заемщиков — юридических лиц.

3. На основе проведенного анализа действующих нормативно-правовых актов в сфере регулирования кредитных отношений предложено кодифицировать банковское законодательство, приняв Кодекс регулирования банковской деятельности Российской Федерации с выделением сектора кредитного законодательства.

4. Исходя из внесения изменений в законодательство Российской Федерации в сфере регулирования кредитных отношений путем принятия Федерального закона «О кредитных историях», выделены новые права и обязанности сторон кредитного договора. В частности, сформулировано обязательство кредитной организации на предоставление всей имеющейся информации в отношении заемщиков, давших согласие на ее предоставление в бюро кредитных историйопределено право кредиторов на получение кредитного отчета в отношении конкретного заемщика из бюро кредитных историй. Также, обозначено право заемщика на получение информации из бюро кредитных историй.

5. На основании выявленных новых прав и обязанностей кредиторов расширены возможности кредитных организаций по оценке кредитоспособности заемщиков за счет анализа кредитных отчетов из бюро кредитных историй.

6. В соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» представление кредитными организациями информации в бюро кредитных историй и получение кредитных отчетов в отношении конкретных заемщиков не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.

В целях приведения в соответствие законодательных актов предложено внести изменения в ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности"5 о том, что банковской тайной не является предоставление сведений в бюро кредитных историй и предоставление в бюро необходимой информации потенциальным кредиторам.

7. Обоснована значимость принятия Федерального закона «О банковской информации», который должен регулировать следующие вопросы: понятие банковской информации, в том числе предоставляемой в бюро кредитных историйоснования отнесения различных сведений к категории банковской информациипорядок, условия и сроки предоставления банковской информации государственным органам и различным хозяйствующим субъектамхранение и защита банковской информацииответственность за нарушение правил хранения и защиты банковской информации, законодательства о банковской информации и банковской тайне и т. д.

8. Выявлена необходимость приведения внутренних документов кредитных организаций относительно кредитования юридических лиц в соответствие с установленными требованиями Федерального закона «О кредитных историях» о содержании кредитных историй.

Для этого предложен примерный перечень документов, которые целесообразно требовать от заемщиков — юридических лиц, учитывая положения п. 5 ст.4 Федерального закона «О кредитных историях». Определено, что такой перечень необходимо ввести в действие соответствующим нормативно-правовым актом, например, актом Банка России.

5 Федеральный закон РФ от 02.12.1990 г. № 395−1 «О банках и банковской деятельности», СЗ РФ от 05.02.1996 г., № 6, ст. 492.

9. Показано, что под действие Федерального закона «О кредитных историях» должны подпадать кредитные отношения, возникающие не только из кредитных договоров, но и иных оснований по различным способам кредитования, например: разовому предоставлению денежных средств, открытию кредитной линии, кредитованию счета (овердрафту), предоставлению денежных средств заемщику на синдицированной (консорциальной) основе.

Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования. Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования состоит в возможности использования содержащихся в нем положений, выводов и рекомендаций для целей совершенствования гражданско-правового регулирования кредитных отношений, в том числе при разработке актов Центрального банка России, регулирующих кредитные отношения кредитных организаций с юридическими лицами.

Полученные научные результаты могут представлять интерес для унификации правоприменительной практики арбитражных судов при рассмотрении споров между кредитными организациями и заемщикамиюридическими лицами по поводу предоставления кредита, а также для дальнейшего научного решения проблем кредитования юридических лиц.

Кроме этого, материалы проведенного исследования могут быть использованы при чтении курсов лекций, разработке учебных и методических пособий по гражданскому и банковскому праву, преподавании юридических дисциплин, связанных с деятельностью кредитных организаций относительно кредитования юридических лиц.

Апробация работы. Основные положения и выводы диссертационной работы нашли свое отражение в пяти опубликованных работах автора общим объемом 1,7 п.л., а также изложены в докладах и выступлениях на научно-практических конференциях.

Структура диссертации обусловлена целью и задачами, которые поставил перед собой автор. Диссертация состоит из введения, трех глав и заключения, списка использованных источников и литературы.

Заключение

.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время кредитные отношения занимают значительное место в хозяйственной деятельности юридических лиц.

Зачастую возникают ситуации, при которых юридические лица остро нуждается в дополнительных средствах финансирования.

В связи со стабилизацией экономики России у многих юридических лиц (хозяйствующих субъектах) возникает необходимость в привлечении дополнительных финансовых средств, в частности, в виде получения кредита.

Кроме этого, кредитные организации накопили большие объемы за время перехода к рыночной экономики финансовых средств, которые необходимо эффективно использовать.

Поэтому эти два обстоятельства способствуют росту количества заявок от заемщиков — юридических лиц кредитным организациям. Такая ситуация привела к необходимости совершенствования законодательного и нормативно-правового обеспечения гражданско-правового регулирования заключения кредитных договоров с заемщиками — юридическими лицами.

Субъектами, предоставляющими необходимую денежную сумму, являются кредитные организации. Для них кредитование юридических лиц по-прежнему остается одной из самых доходных и распространенных банковских операций.

Проведя анализ нормативно-правовых актов, теоретической литературы и практического материала автором были получены следующие, обладающие новизной, научные результаты:

1. Установлено, что к кредитный договор не относится к категориям публичных договоров, реальных договоров, договоров присоединения, договоров об оказании услуг, а включен в группу договоров, направленных на возмездную передачу имущества.

2. Обоснована необходимость включения Федерального закона «О кредитных историях» в систему актов, регулирующих кредитные отношения.

Также, сформулированы предполагаемые результаты исполнения Федерального закона «О кредитных историях», включающие усиление защищенности кредитных организаций и заемщиков — юридических лиц путем общего снижения кредитных рисков при выдаче кредитов, упорядоченность взаимодействия кредитных организаций и заемщиков — юридических лиц при заключении кредитного договора, повышение эффективности работы кредитных организаций в оценке кредитоспособности заемщиковюридических лиц.

3. На основе проведенного анализа многообразия законодательных актов в сфере регулирования кредитных отношений предложено кодифицировать банковское законодательство с выделением в Кодексе регулирования банковской деятельности РФ сектора кредитного законодательства с учетом положений принятого ФЗ «О кредитных историях».

4. Исходя из внесения изменений в законодательство Российской Федерации, в частности, принятия ФЗ «О кредитных историях», сформулированы новые права и обязанности сторон кредитного договора. Выделена обязанность кредитной организации по предоставлению всей имеющейся информации в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее предоставление, в бюро кредитных историй, а также право кредитора на получение кредитного отчета в отношении конкретного заемщика из бюро кредитных историй. Относительно заемщика, из анализа ФЗ «О кредитных историях», выделено право заемщика на получение информации из бюро кредитных историй.

5. В работе исследована процедура оценки кредитоспособности заемщика при заключении кредитного договора, которая расширена и упрощена за счет анализа кредитных отчетов из бюро кредитных историй.

6. Установлено, что в целях приведения в соответствие законодательных актов необходимо внести изменения в ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», и включить в эту статью нормы о том, что банковской тайной не является предоставление сведений в бюро кредитных историй и предоставление бюро необходимой информации потенциальным кредиторам.

7. Обоснована значимость принятия ФЗ «О банковской информации», который должен регулировать следующие вопросы: понятие банковской информации, в том числе предоставляемой в бюро кредитных историйоснования отнесения различных сведений к категории банковской информациипорядок, условия и сроки предоставления банковской информации государственным органам и различным хозяйствующим субъектамхранение и защита банковской информацииответственность за нарушение правил хранения и защиты банковской информации, законодательства о банковской информации и банковской тайне.

8. Выявлена необходимость приведения внутренних документов кредитных организаций относительно кредитования юридических лиц в соответствие с установленными требованиями Федерального закона «О кредитных историях» о содержании кредитных историй.

Для этого предложен примерный перечень документов, которые целесообразно требовать от заемщиков — юридических лиц, учитывая положения п. 5 ст.4 Федерального закона «О кредитных историях». Определено, что такой перечень необходимо ввести в действие соответствующим нормативно-правовым актом, например, актом Банка России.

9. Установлено, что под действие Федерального закона «О кредитных историях» должны подпадать кредитные отношения, возникающие не только из кредитных договоров, но и иных оснований по различным способам кредитования, например: разовому предоставлению денежных средств, открытию кредитной линии, кредитованию счета (овердрафту), предоставлению денежных средств заемщику на синдицированной (консорциальной) основе.

Практическая реализация основных положений и рекомендаций диссертационной работы, частичное осуществление которых начато в ходе выполнения работы, по мнению автора, окажет существенное влияние на развитие гражданско-правового регулирования заключения кредитных договоров с заемщиками — юридическими лицами и установления кредитных отношений.

Автор считает, что разработанные им в ходе исследований предложения и рекомендации должны уточняться по мере изменения нормативно-правовых актов в сфере регулирования кредитных отношений с юридическими лицами.