Становление и развитие системы взаимодействия институтов государственного регулирования и саморегулирования страхового рынка

На протяжении-последних нескольких лет российскими экономистами все чаще обсуждается вопрос об оптимальном соотношении, государственного регулирования и саморегулирования, как на уровне государства, так и" на уровне субъектов экономической деятельности. Данный интерес обусловлен реализацией государственной политики, направленной на оптимизацию функций государства в экономике. Впервые данная задача была поставлена в программе правительства России на долгосрочную перспективу, а затем имела место и в других государственных программах развития как экономики в целом, так и отдельных ее отраслей.

Международный и отечественный опыт использования механизма саморегулирования в различных отраслях экономики, свидетельствует о его двойственном характере воздействия на экономику. С одной стороны, саморегулирование, являясь альтернативой государственного регулирования экономики, позволяет минимизировать государственные расходы на регулирование и обеспечить максимальную гибкость по отношению к участникам рынка и учет их интересов. С другой стороны, саморегулируемые институты способствуют появлению дополнительных ограничений входа на рынок и минимально учитывают интересы аутсайдеров. Таким образом, для эффективного развития экономики необходим оптимальный вариант соотношения саморегулирования и государственного регулирования экономики в целом, и соответствующей отрасли в частности, с учетом ее специфики.

Наметившийся до мирового финансового кризиса 2008 года рост российской экономики и уровня жизни населения способствовали повышению значимости экономических факторов, поддерживающих стабильность достигнутого уровня национальной экономики и способствующих ее дальнейшему устойчивому развитию. Одним из таких экономических факторов является страхование.

Страхование, будучи одним из основных элементов системы финансовых механизмов защиты общества от неблагоприятных событий, является важнейшей ' отраслью экономики государства. В настоящее время1 страхование в странах с развитой рыночной экономикой является одной из наиболее динамично развивающихся, отраслей, обеспечивая устойчивое развитие экономик государств в целом.

Система регулирования отечественного рынка страховых услуг является частью системы государственного регулирования экономики страны в целом. В настоящее время система государственного регулирования страхового рынка России, несмотря на более чем двадцатилетний срок, сформировалась еще не полностью. В отечественной страховой литературе вопросам государственного регулирования страхового рынка уделяется небольшое внимание, что связано с историей отечественного страхового рынка и господства на нем длительное время государственной монополии. Это привело к подмене понятия «государственное регулирование» на прямое государственное управление страховой отраслью. С проведением рыночных реформ возникла необходимость создания системы государственного регулирования страхового рынка, сочетающей в себе как элементы саморегулирования, так и прямого государственного регулирования.

Актуальность темы

исследования определяется необходимостью проанализировать и структурировать текущую систему государственного регулирования и предложить мероприятия, направленные на развитие системы взаимодействия институтов государственного регулирования и саморегулирования страхового рынка.

Степень разработанности проблемы. Диссертационная работа выполнена на базе изучения и использования трудов отечественных и зарубежных ученых.

Вопросы, связанные с неопределенностью и риском в экономике, рассматривались такими экономистами как: Р. Кантильон, Дж. М. Кейнс, Ф. Х. Найт. Среди основополагающих работ в области общей экономической теории и роли государства в функционировании экономических систем в первую очередь следует отметить труды: Дж. Гильдера, Дж. М. Кейнса, А. Лаффера, Фр. Перру, А. Смита, М. Фридменаинституциональной экономической теории' и теории государственного регулирования экономики следует выделить: Л. И. Абалкина, A.A. Аузана, Дж. Бьюкенена, Т. Веблена, P.C. Гринберга, Дж. К. Гэлбрейта, Б. А. Денисова, Р: И. Капелюшникова, Р. Коуза, В. И. Кушлина, Д. С. Львова, A.M. Марголина, Ф. Найта, Д. Норта, А. Н. Олейника, М. Олсона, А. Г. Поршнева, И. В. Розмаинского, Дж. Стиглица, Г. А. Тосуняна, О. Уильямсонагосударственного регулирования страхового рынка и страхования, как экономической категорией следует отметить труды: Ю. Т. Ахвледиани, В. Ю. Балакиревой, К. Г. Воблого, С. Л. Ефимова, М. С. Жилкиной, Е. И. Ивашкина, Е. В. Коломина, В. Ф. Конышша, И. Б. Котлобовского, А. Ю. Лайкова, Л.А. Орланюк-Малицкой, Л. И. Рейтмана, К. Е. Турбиной, В. В. Шахова, Т. А. Федоровой, Г. В. Черновой, A.A. Цыганова, Р. Т. Юлдашева.

Правовую основу работы составляет конституционное законодательство, кодексы и федеральные законы, приказы различных министерств, указы Президента Российской Федерации.

Вместе с тем, в научной литературе, посвященной вопросам страхования, государственного регулирования страхового рынка и его воздействия на развитие национальной экономики, анализируются вопросы теории страхования. В недостаточной степени уделяется внимание адаптации общих принципов государственного регулирования экономики применительно к страховому рынку. В целом, вопросы государственного регулирования страхового рынка и системы надзора за ним рассмотрены в недостаточной степени в отечественной экономической литературе.

Цель и задачи исследования

Цель настоящего диссертационного исследования заключается в разработке рекомендаций, направленных на обеспечение развития системы взаимодействия государственного регулирования и саморегулирования страхования, с использованием посткейнсианского и институционального подходов.

В соответствии с заданной целью в диссертационном исследовании были поставлены и решены следующие задачи:

— проанализировать современные тенденции развития отечественной страховой отрасли, основываясь на нескольких подходах экономической теории к неопределенности рыночного хозяйства;

— определить роль государства в процессе трансформации экономики государства и страхового институционального пространства;

— систематизировать этапы развития системы государственного регулирования института страхования в России;

— проанализировать и оценить существующую систему отечественного государственного регулирования института страхования и международный опыт его регулирования;

— сформулировать и предложить варианты совершенствования существующей системы государственного регулирования страхового рынка, направленные на эффективное развитие системы взаимодействия институтов государственного регулирования и саморегулирования на страховом рынке;

— выявить возможность более активного использования института страхования в социальной политике государства;

— проанализировать современные проблемы страхового институционального пространства и сформулировать комплекс мер, направленных на повышение уровня его развития.

Объектом исследования является система взаимодействия рыночного саморегулирования и государственного регулирования экономики.

Предметом исследования является система государственного регулирования страхового институционального пространства.

Теоретическую и методологическую основу диссертационного исследования составляет монографический, аналитический, статистический материал отечественных и зарубежных ученых по общей экономической’теории, методам и принципам государственного регулирования экономики в целом и страховой отрасли, исследования, проводимые независимыми организациями, а также положения законодательных и нормативных актов. Методология исследования основана на посткейнсианском подходе к неопределенности рыночного хозяйства, синтезе посткейнсианских и институциональных инструментов экономического анализа.

В процессе исследования использовались научные методы сравнения, обобщения, экспертных оценок, системно-логического и экономического анализа.

Информационной базой исследования послужили законодательные и нормативные акты, данные государственных органов статистики Российской Федерации, материалы союзов и ассоциаций страховщиков и страхователей, периодической печати, а также аналитические и статистические обзоры. В работе были использованы данные Федеральной службы государственной статистики, Министерства финансов Российской Федерации, Федеральной службы страхового надзора (ФССН), Международной ассоциации органов страхового надзора (IAIS), Агентства экономических исследований и консалтинга Швейцарского перестраховочного общества (Swiss Re).

Научная новизна исследования заключается в разработке теоретических, методологических положений и практических рекомендаций по совершенствованию системы государственного регулирования страхового рынка. К наиболее существенным результатам, выносимым автором на защиту, относятся:

По специальности 08.00.01 — Экономическая теория: доказано, что институт страхования является важным инструментом снижения неопределенности экономической жизнидля эффективного функционирования данного института необходимо оптимальное соотношение государственного регулирования и саморегулирования, так как преобладание мер государственного регулирования приводит к отсутствию предпринимательского выбора (свободное формирование ценыобъем и ассортимент производимых товаров, работ, услугустановление хозяйственных связей) у хозяйствующих субъектов и технологических, организационных, маркетинговых, продуктовых инноваций на рынке, а преобладание саморегулирования влечет за собой возможную частную монополию и прекращение процессов развития рынка (стр. 13−21) — определены значимые институциональные особенности страхового рынка, которые способствуют увеличению вероятности возникновения институциональных ловушек: обязательные виды страхования, при которых необходимо формирование страхового фондасложность и избыточность формализации институтов на уровне законоввозникновение саморегулируемых организаций исключительно по государственной инициативе (стр.37−43) — на основе анализа текущего уровня институционального развития страхового рынка выявлены предпосылки (противоречивая судебная практика урегулирования страховых спороврост числа жалобпреобладание формального подхода при рассмотрении жалоб органами государственной властиотсутствие механизма по принятию мер, направленных на защиту интересов страхователей при неисполнении обязательств страховщиком), обуславливающие необходимость создания института по защите прав потребителей страховых услуг — страхового омбудсмена (стр. 136−146) — систематизированы факторы, сдерживающие в условиях трансформации социально-экономической системы Российской Федерации развитие страхового институционального пространства: неэффективность мер государственной политики, преобладание неформальных институтов над формальныминизкий уровень жизни и страховой культурынеразвитость институтов саморегулированияинформационная асимметрия страхового рынка. Данные факторы свидетельствуют о необходимости уточнения границ государственного регулирования и саморегулирования, а также развития института саморегулирования, при поддержке страховых организаций, страхователей и органов государственной власти (стр.60−65) — обоснованы рекомендации по трансформации страхового институционального пространства, заключающиеся в создании правового обеспечения институтов инфраструктуры страхового рынка в целях снижения экономических рисков субъектов экономики, удовлетворения постоянно возрастающего спроса на страховые услуги у граждан и хозяйствующих субъектов (стр. 116−125).

По специальностям 08.00.01 — Экономическая теория и 08.00.10 -Финансы, денежное обращение и кредит: выявлены предпосылки появления института саморегулирования на страховом рынке, обусловленные особенностями страховых отношений: большая зависимость страхового рынка от действий одного или нескольких участников рынканеобходимость страхования крупных рисковстабильно высокий уровень страхового мошенничестваразработка единых правил и стандартов деятельности на страховом рынкенедостаток квалифицированных сотрудников в сфере страховых услугучастие в лоббистской деятельности (стр. 104−115).

По специальности 08.00.10 -Финансы, денежное обращение и кредит: обосновано создание единого органа исполнительной власти по регулированию и надзору за финансовыми рынками (мегарегулятора) для эффективного развития системы взаимодействия институтов государственного регулирования и саморегулирования экономики (стр. 99−102, 126−136) — предложен комплекс мер, направленных на повышение конкурентоспособности субъектов страхового рынка с помощью повышения уровня информационной открытости, разработки новых информационных стандартов (стр. 146−154).

Практическая значимость исследования заключается в разработке методологических и практических рекомендаций по совершенствованию системы регулирования страхового институционального пространства. Российской Федерации при помощи государственного регулирования и саморегулирования. Полученные результаты исследования могут быть использованы страховыми компаниями при формировании стратегии развития, с точки зрения информационной открытости. Разработанный теоретический и методологический аппарат, предназначен для использования органами государственного управления: Правительством, Министерством финансов Российской Федерации, Федеральной службой по финансовым рынкам, при разработке стратегии развития страхового и финансового рынков Российской Федерации.

Апробация научных результатов. Результаты и выводы диссертационного исследования докладывались на российских научно-практических конференциях. Основные теоретические и практические материалы использовались в учебном процессе при преподавании дисциплины «Страховое дело» в институте «Управления и предпринимательства в социальной сфере» Государственного университета управления. По теме диссертационного исследования опубликовано 8 научных работ общим объемом 2,8 п.л.

Заключение

.

Страховой рынок, как особая социально-экономическая среда, принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей экономики. В настоящее время реализуется государственная политика по оптимизации функций государства в экономике и ее отраслях, что вызывает определенный интерес к развитию саморегулирования хозяйственной деятельности.

Вопросы, связанные с ролью государственного регулирования в рыночной системе экономических отношений, волновали многих ученых на протяжении всей истории развития мирового хозяйства. Представители ведущих экономических школ (неоклассическая, кейнсианская, институциональная) придерживались различных мнений по оценке сущности, целей, форм и других вопросов, связанных с государственным регулированием экономики. Поиск оптимального соотношения государственного регулирования и саморегулирования экономики осуществляется непрерывно, с учетом прошлого опыта и текущей экономической ситуации.

Из всех рассмотренных экономических школ и их взглядов на роль государства в экономике, автором предлагается использовать понятийный аппарат институциональной экономики для разработки теоретико-методологических и практических мероприятий, направленных на достижение оптимального соотношения государственного регулирования и саморегулирования страхового рынка. Это обусловлено рядом причин. Во-первых, ограниченностью некоторых предпосылок экономике: полная рациональность, абсолютная информированность, совершенная конкуренция, установление равновесия при помощи ценового механизма. Во-вторых, необходимостью рассмотрения текущих экономических процессов комплексно и всесторонне, что не могут обеспечить традиционные методы анализа. Институциональная экономическая теория говорит о главном отличии рыночной экономики — разделении властных и хозяйственных функций в специализированных социальных долях.

Как и любая другая экономическая теория, институционализм построен на соответствующих понятиях, образующих понятийный аппарат, который был скорректирован с учетом специфики страхования.

Государство играет существенную роль во всех сферах экономической деятельности на протяжении всей истории их развития. Роль государства в формировании и развитии страховой отрасли, являющейся одним из элементов, способствующей развитию экономики государства, достаточна велика. Это обусловлено тем, что отечественный страховой рынок создавался по инициативе государства, а не по инициативе частных инвесторов. Таким образом, страховой рынок и система его государственного регулирования возникли одновременно. Представленная эволюция развития системы государственного регулирования страхового рынка основывается на экономико-правовых изменениях в сфере страхования, а также на изменениях рыночной среды.

Рассмотренные этапы эволюции системы государственного регулирования страхового рынка позволяют сделать определенные выводы. Во-первых, система государственного страхового регулирования на протяжении всей истории своего развития развивалась с некоторым отставанием от иностранных аналогов. Во-вторых, система отечественного государственного регулирования создавалась дважды, так как при второй государственной страховой монополии потребности в ней не было. В страховой сфере того времени имело место прямое государственное управление страховыми компаниями. В-третьих, созданная на этапе перехода к «регулируемому рынку» современная система государственного регулирования страхования основывается на жесткой централизованной модели регулирования, требующей пересмотра с учетом быстро меняющихся макроэкономических условиях развития.

Существующая система регулирования страхового рынка построена в соответствии с жесткой континентальной моделью и характеризуется высокой степенью вмешательства государства в развитие рынка страховых услуг. Данная модель практически не предусматривает регулирование рыночных отношений на страховом рынке самими экономическими агентами, без прямого вмешательства государства.

Однако проводимая государственная политика по оптимизации функций государства в экономике, предусматривает мероприятия, направленные на снижение административного давления на бизнес. Из проведенного анализа программ государственного регулирования страхового рынка за последние 20 лет можно сделать вывод о том, что страхованию, как одной из основных отраслей экономики государства, уделялось достаточное внимание со стороны государства. Таким образом, национальная система страхования рассматривается как часть комплекса основных направлений социально-экономической политики государства. Также следует отметить некоторую пассивность субъектов страхового рынка в рамках решения целей и задач, представленных в программах развития страховой отрасли и их нежелание самостоятельно, без участия государства, развивать рынок страховых услуг по намеченным направлениям.

Однако основные программы, действующие в настоящее время («Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2013 года», одобренная поручением Председателя Правительства РФ от 18.11.2008 г. №ВП-П13−6891, «Концепция развития страхования в Российской Федерации», одобренная распоряжением Правительства РФ от 25.09.2002 г. № 1361-р), не содержат всего комплекса основных мероприятий, направленных на реализацию, поставленных в них целей и задач, направленных на оптимальное соотношение государственного регулирования и саморегулирования рынка. Это подтверждает необходимость мер, направленных на достижение такого оптимального соотношения.

Комплекс мер, направленных на достижение оптимального соотношения государственного регулирования и саморегулирования включает в себя создание института страхового обмудсмена и единого органа исполнительной власти по регулированию и надзору за финансовыми рынкамиобязательное раскрытие информации, предоставляемой в орган регулирования и надзора за страховым рынковраскрытие информации, характеризующей деятельность субъектов институциональной структуры страхового рынка.

Реализация данных мер возможна в рамках Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2013 года и дополнения соответствующего плана ее реализации соответствующими мероприятиями направленными на:

— совершенствование налогового законодательства;

— развитие страховой посреднической деятельности;

— совершенствование деятельности оценщиков, сюрвейеров, аварийных комиссаров;

— развитие деятельности страховых актуариев.

Одним из основных ограничений развития институциональной структуры страхового рынка является низкий уровень развития института защиты прав потребителей страховых услуг. Необходимость создания системы внесудебного вынесения решений по страховым спорам или институт страхового омбудсмена, а также выработке единых позиций в подходе к урегулированию убытков при наступлении страховых случаев, обусловлена:

1. противоречивая судебная практика урегулирования страховых споров;

2. рост числа жалоб граждан на деятельность страховых организаций;

3. низкий уровень эффективности деятельности обществ по защите прав страхователей, выгодоприобретателей, застрахованных;

4. некорректная оценка количества жалоб, поступающих от клиентов страховых компаний, так как они могут обращаться одновременно в несколько структур;

5. не распространение действия положений, закрепленных в Законе РФ от 07.02.1992 г. № 2300−1 «О защите прав потребителей», в части органа государственного контроля за соблюдением прав страхователей на страховом рынке;

6. преимущественно формальные ответы органов государственной власти на жалобы страхователей;

7. отсутствие механизма по принятию мер, направленных на защиту интересов страхователей, застрахованных при неисполнении страховой компании в полном объеме своих обязательств.

В сложившейся ситуации, по нашему мнению, необходимо создать институт уполномоченного по правам страхователей или омбудсмена, создание которого возможно в нескольких вариантах: на базе союзов или ассоциаций страховщиков, на базе судебных органов, а также при федеральном органе исполнительной власти.

Еще одним важнейшим фактором защиты прав страхователей, выгодоприобретателей, застрахованных является информационная открытость и прозрачность страхового рынка. Проблема повышения информационной прозрачности экономики Российской Федерации в целом и ее определенных отраслей, в частности страхования, существует достаточно давно. Для потенциального страхователя должна быть доступна информация, характеризующая деятельность страховой компании ее положение на рынке, специализацию, основные направления развития и так далее. Сегодня отечественный рынок страховых услуг, можно охарактеризовать как информационно закрытый, так как не установлены принципы раскрытия информации, ее виды, подлежащие раскрытию.

Таким образом, введение институтов саморегулирования страхового рынка, на фоне постепенного сокращения роли государства в экономике способствует снижению государственных расходов на регулирование, большую гибкость и больший учет интересов институтов страхового рынка. Однако следует отметить, что государство продолжает устанавливать определенные «правила игры» на рынке, так как использование института саморегулирования как альтернативного государственному, может привести к существенному ограничению конкуренции, созданию новых или увеличению уже существующих барьеров вхождения на рынок.