Правовые проблемы применения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации

Актуальность темы

исследования. В последние годы в России отмечается непрекращающейся рост количества заключаемых договоров страхования, среди которых значительную часть занимает страхование гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Развитие данного экономико-правового института обусловлено тем, что общество, наконец-то стало осознавать необходимость в эффективной защите своих имущественных интересов в целях минимизации возможных будущих убытков и, соответственно, создании стабильного финансового положения, отвечающего требованиям современного гражданского оборота.1.

Учитывая, что страхование является институтом способным защитить имущественные интересы различных субъектов общественных отношений, российский законодатель, опираясь на международный опыт, в качестве обеспечения гарантии прав граждан и организаций принимает законы, обязывающие определенный круг лиц страховать имеющиеся у них риски. К числу таковых, в частности, относится и риск наступления гражданской ответственности при использовании транспортных средств, обязанность страхования которого предусмотрена ФЗ от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО) ?

Однако если для большинства стран Европы обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далееОСАГО) является уже давно известным и принятым фактом, то для России оно находится только в стадии своего становления.

1 Ишо К. Д. Возмещение вреда по договору страхования гражданской ответственности/.

Корпоративный юрист, 2006, № 7 2.

Российская газета от 7 мая 2002 г., N 80.

Так, практика применения Закона об ОСАГО показывает, что содержащиеся в нем правовые нормы далеки от идеала, и требуют определенных изменений, либо уточнений. Немало вопросов вызывают таюке и основные положения Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ), посвященных страхованию и обязательствам из причинения вреда, которые тесно связаны с рассматриваемым институтом гражданского права.

На сегодняшний момент нельзя с уверенностью сказать о теоретическом и практическом единстве в определении таких существенных элементов, необходимых для нормального функционирования любого страхового института, как: предмет договора страхования, его правовая характеристика, субъекты страховых правоотношений, правовая природа требований потерпевшего к страховщику, вина причинителя вреда и т. д.

Все вышеперечисленное, несомненно, наталкивает на необходимость детального изучения ОСАГО с целью выявления его внутренних противоречий, неточностей, упущений, проблем практической применимости, устранение которых требуют как общественные интересы в целом, так и нормальный гражданский оборот, что однозначно свидетельствует об актуальности представленного научного исследования.

Степень научной разработанности темы исследования. Проблемы правового регулирования ОСАГО в настоящей момент разработаны в недостаточной степени. Сложный характер данного института гражданского права предполагает обращение к научной литературе, посвященной разнообразным аспектам цивилистики, и, в частности, обязательствам из причинения вреда, вещным правам, доверенности, юридическим лицам, общим положениям о страховании и т. п.

При этом число научных работ, посвященных собственно вопросам ОСАГО, ничтожно мало. Этот факт объясняется тем, что рассматриваемый.

3 Российская газета от 8 декабря 1994 г. N 238−239- Российская газета от 6, 7, 8 февраля 1996 г, N 23, 24, 25- Российская газета от 28 ноября 2001 г. N 233- правовой институт для Российской Федерации является относительно молодым и находится еще в стадии своего становления, и к нему только начинает проявляться научный интерес.

Между тем, будучи разновидностью договора имущественного страхования, ОСАГО, несомненно, подчиняется общим положениям законодательства, регулирующего страхование в целом. Данные положения были предметом научного исследования многих признанных специалистов в области гражданского права. Так, в частности в дореволюционный период вопросы страхования входили в круг научных интересов таких ученых как, О. А. Ноткин, К. П. Победоносцев, И. А. Покровский, Г. Ф. Шершеневич и др.

В советский период интерес к страхованию в силу его небольшой популярности практически угас. Однако стоит отметить, что именно в это время В. И. Серебровским выпускаются в свет «Избранные труды по наследственному и страховому праву», которые на сегодняшней момент занимают одно из главенствующих мест среди всей плеяды научных работ, составляющих классику российской цивилистики.

Современный этап развития юридической науки характеризуется увеличившимся интересом к страхованию, как к институту общественной жизни. За последние годы значительно возросло количество разнообразных научных трудов, посвященных данному вопросу, вышедших из-под пера таких ученых как М. И. Брагинский, B.C. Белых, С. В. Дедиков, И. В. Кривошеев, А. К. Шихов, А. И. Худяков, Ю. Б. Фогельсон и др.

Однако проблемы правовой характеристики ОСАГО в целом, как самостоятельного института гражданского права, имеющего свои индивидуальные особенности, отличающие его от всех других договоров страхования, на сегодняшний момент не получили достаточного разрешения и нуждаются в дальнейшем научном исследовании.

Объектом исследования является комплекс гражданско-правовых отношений, возникающих в процессе реализации ОСАГО в Российской Федерации. I t.

Предметом исследования выступают правовые проблемы, возникающие в процессе применения законодательства, регулирующего ОСАГО.

Целью диссертационной работы является проведение теоретико-правового исследования института ОСАГО и разработка на этой основе оптимальных путей решения как теоретических, так и практических проблем его применения в Российской Федерации для создания действенного механизма защиты прав как потерпевших в дорожно-транспортных происшествиях, так и самих причинителей вреда.

Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:

• Подвергнуть научному анализу историю зарождения, становления и развития института ОСАГО в российском и зарубежном законодательстве.

• Провести сравнительно-правовой анализ существующей в иностранных государствах нормативно-правовой базы, регулирующей ОСАГО.

• Раскрыть сущность договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее договор ОСАГО) и выявить специфические признаки, присущие договору ОСАГО и отличающие его от иных гражданско-правовых договоров.

• Подвергнуть научному анализу существенные условия договора ОСАГО, такие как предмет договора, объект страхования, страховой случай, страховая сумма, срок действия договора.

• Исследовать и научно обосновать правовой статус и роль субъектов договора ОСАГО.

• Выявить проблемы, возникающие при исполнении договора ОСАГО, и разработать способы их решения.

• Сформулировать на основе критического анализа нормативных актов теоретически обоснованные предложения по внесению изменений и дополнений в российское законодательство, регулирующее ОСАГО.

Методологическую основу исследования составляет диалектический метод. В ходе проведенного исследования также широко использовались такие методы познания, как исторический, формально-логический, формально-юридический, метод анализа и синтеза, сравнительно-правовой метод, метод экспертных оценок и др.

Теоретическую основу диссертационного исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых правоведов разных исторических эпох, представляющие разнообразные доктринальные воззрения на вопросы, входящие в предмет настоящего диссертационного исследования.

При проведении исследования использовались в частности труды таких российских ученых как: Т. Е. Абова, М. М. Агарков, С. С. Алексеев, С. Н. Бабурин, Р. И. Беккин, B.C. Белых, М. И. Брагинский, Ю. Е. Булатецкий, Е. А. Васильев, В. В. Витрянский, А. А. Власов, В. Н. Гарькуша, В. З. Гущин, С. В. Дедиков, В. А. Егиазаров, А. А. Иванов, О. С. Иоффе, И. А. Исаев, А. Г. Калпин, А. Г. Князев, А. С. Комаров, И. В. Кривошеев, Г. Д. Лихачев, JT.A. Лунц, А. Л. Маковский, А. В. Малько, Н. И. Матузов, Ю. Н. Николаев, И. Б. Новицкий, О. А. Ноткин, А. Н. Обыденнов, К. П. Победоносцев, И. А. Покровский, С. В. Сарбаш, Б. Ю. Сербиноский, В. И. Серебровский, Т. Э. Сидорова, Ю. Б. Фогельсон, А. И. Худяков, А. Е. Шерстобитов, Г. Ф. Шершеневич, А. К. Шихов, А. И. Экимов и др.

Помимо российских работ были использованы и труды зарубежных авторов, написанные на французском языке, и никогда не издававшиеся на территории Российской Федерации в частности: Мохаммеда Юсифа Али, Ивэн Бюфлан-Ланор, Ж. П. Даниеля, Дж. Ландела, Вирджинии Ларибо-Тернейр, Л. Намэна, М. Барка Мохаммеда Эль-Амина.

Эмпирическая база исследования. При написании диссертационного исследования было изучено 123 дела, рассмотренных арбитражными судами Московского округа и 136 дел судов общей юрисдикции по искам, предметом которых являлись требования, вытекающие из ОСАГО. Кроме этого, было проанализировано и 3 судебных спора, лежащих в сфере автомобильного страхования, рассмотренных французскими судами гражданской юрисдикции.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в том, что оно является одним из первых исследований, в котором осуществлен комплексный анализ юридических проблем, возникающих при применении ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации», с учетом последних существенных изменений, внесенных законодателем 1 декабря 2007 г.

Несмотря на то, что в юридической науке уже существуют исследования на подобные темы, однако все они основаны на редакциях закона ныне не действующих, и соответственно в них не учитываются важные изменения, которые значительно меняют работу рассматриваемого правового механизма.

Научная новизна выражается также и в достигнутых научных результатах, позволяющих решить существующие в сфере ОСАГО правовые проблемы.

При проведении детализированной характеристики научная новизна диссертации нашла свое отражение в следующих основных положениях, выносимых на защиту:

1. Доказано, что договор ОСАГО по своей правовой природе является реальным договором. Законодатель в ст. 957 ГК РФ предусмотрел две модели, по которой стороны могут пойти при заключении договора страхования: модель реального и модель консенсуального договора. Однако для договора ОСАГО такое право выбора у сторон отсутствует. Реальный характер договора ОСАГО обуславливается тем, что согласно абз. 1 п. 12 Правил ОСАГО страховая премия уплачивается при заключении договора обязательного страхования. В связи с этим договор ОСАГО вступает в силу с момента уплаты страховой премии, то есть передачи имущества, что исключает тезис о его консенсуальном характере.

2. Договор ОСАГО по своей правовой природе является с одной стороны договором реальным, а с другой — двусторонним. При этом доказано, что реальный характер договора ОСАГО, в отличие от иных реальных договоров, не влияет на его характеристику как двустороннего договора, поскольку как на стороне страховщика, так и страхователя присутствуют определенные права и обязанности. В этой связи в диссертации делается вывод о неверности утверждения об одностороннем характере любого реального договора, так как эти две характеристики не всегда связаны друг с другом.

3. Обосновано, что предметом любого гражданско-правового договора, как сделки выступают материальные (нематериальные) объекты реального мира и действия субъектов. Указанные элементы находятся в постоянном взаимодействии, представляя собой единый сформированный комплекс, ради которого стороны вступают в какие-либо отношения друг с другом. Из этого следует, что предметом договора ОСАГО являются действия по предоставлению страхователю, иным застрахованным лицам страховой защиты, то есть определенной услуги, выступающей в данном случае в силу ст. 128 ГК РФ нематериальным объектом, которая выражается в принятии страховщиком риска наступления гражданской ответственности указанных лиц при эксплуатации источника повышенной опасности — транспортного средства в пределах обусловленной договором страховой суммы на определенный срок.

4. Доказано, что установленная законодателем в ст. 14.1 Закона об ОСАГО (вступает в силу 1 марта 2009 г.) возможность прямого обращения потерпевшего к своему страховщику по ОСАГО, не может рассматриваться допустимой с точки зрения гражданского права, поскольку само по себе возложение в законе обязанности страховщика потерпевшего осуществлять выплату за страховщика причинителя вреда, тем более от его имени, не соответствует ГК РФ и нарушает основной принцип обязательственного права, изложенный в п. 3 ст. 308 ГК РФ, согласно, которому обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

В этой связи доказано, что существование такой обязанности может быть оправданной, только в том случае, если законодатель внесет изменения в Закон об ОСАГО, которым понудит всех страховщиков, занимающихся данным видом страхования, заключить единый договор о взаимном определении размера страховой выплаты и об ее осуществлении или отказе в ее осуществлении. Для этого в Законе об ОСАГО необходимо предусмотреть отдельную статью, содержащую предмет и основные условия данного договора. Установление такой обязанности никоим образом не будет нарушать принцип свободы договора, поскольку в силу абз. 2 п. 1 ст. 421 ГК РФ, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

5. Учитывая, что предмет любого гражданско-правового договора является его существенным условием, без которого договор не будет считаться заключенным, предложена формулировка предмета договора о взаимном определении размера страховой выплаты и об ее осуществлении или отказе в ее осуществлении: «по договору о взаимном определении размера страховой выплаты и об ее осуществлении или отказе в ее осуществлении одна сторона (страховщик потерпевшего) обязуется за обусловленную плату и за счет другой стороны (страховщика причинителя вреда) у которого застрахована гражданская ответственность причинителя вреда, определить размер страховой выплаты и осуществить ее потерпевшему, застрахованному у него по договору обязательного страхования или отказать в ее осуществлении».

6. Доказано, что требование потерпевшего о выплате страхового возмещения по своей правовой природе является требованием о возмещении вреда, поскольку договор ОСАГО в деликтных правоотношениях представляет собой ничто иное, как юридическое основание возложения должником на третье лицо исполнение своего обязательства, ответственным за которое становиться последнее в силу положений ст. 403 ГК РФ. Это предполагает соответственно распространение на данные отношения правовых норм, регулирующих возмещение вреда, в том числе и относящихся к определению размера срока исковой давности.

7. Обосновано, что в случае предъявления требований о возмещении вреда непосредственно лицу, ответственному за ущерб, оно, вправе, возместив причиненный вред, требовать от страховщика, с которым у него заключен договор ОСАГО возместить ему данные расходы, основываясь не на нормах, регулирующих неосновательное обогащения, а на ст. 401 ГК РФ, поскольку страховщик, не осуществивший выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая, не может считаться исполнившим свое обязательство надлежащим образом и, соответственно, в силу закона должен возместить кредитору причиненные убытки.

Теоретическая значимость исследования состоит в уточнении и расширении сложившихся в цивилистической науке взглядов на механизмы реализации в Российской Федерации института ОСАГО в целом и смежных с ним институтов гражданского права. Это определяется тем, что в диссертации впервые проводится комплексное исследование правовых проблем, возникающих в ходе применения ОСАГО в России, с учетом последних существенных изменений, внесенных в Закон об ОСАГО 1 декабря 2007 г.

Разработанные в диссертации теоретические положения создают целостное представление о возникающих правовых проблемах применения института ОСАГО, что в ряде случаев позволяет пересмотреть существующие в современной юридической науке мнения относительно того или иного правового явления, в частности общего определения понятия предмета договоразависимости характеристик двустороннего, одностороннего договора от реального, консенсуального договораопределения договора ОСАГО как реального или консенсуального договоразаконности способа установления права прямого обращения потерпевшего к своему страховщикуопределения правовой природы требований потерпевшего к страховщику и т. п.

Содержащиеся в диссертации положения и выводы, сделанные на основе современных научных взглядов представителей российской и зарубежной науки, помогут решить существующие проблемы применения ОСАГО в Российской Федерации, в том числе вызванные последними изменениями отечественного законодательства. Проведенное исследование может быть использовано также в качестве основы для дальнейших научных изысканий в рассматриваемой области цивилистической науки.

Практическая значимость исследования определяется в первую очередь тем, что его результаты могут способствовать внесению в законодательство, регулирующее вопросы ОСАГО, определенных корректив, необходимых для установления в России должной гарантии возмещения вреда, причиненного в результате дорожно-транспортного происшествия. Кроме того, сформулированные в диссертационном исследовании выводы могут быть также использованы на практике судом, при разрешении конкретных гражданско-правовых споров, государственными органами, осуществляющими надзор в сфере страхования, работниками страховых компаний, различных организаций, гражданами.

Практическая значимость представленного научного исследования выражается также и в возможности его применения в качестве учебного материала по таким юридическим дисциплинам как: «гражданское право», «международно-частное право», «гражданское и торговое право зарубежных стран», «страховое право».

Апробация результатов исследования. Основные теоретические положения и научно практические рекомендации изложены в шести научных статьях, в том числе двух, опубликованных в рекомендуемых ВАК изданиях.

Кроме того, положения диссертации нашли свое отражение и в научном докладе на тему: «Субъекты договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств во французском праве», сделанном на международной научно-практической конференции «Экономика, государство и общество в XXI веке» в рамках Румянцевских чтений, проходившей в Российском государственном торгово-экономическом университете в 2006 г.

Различные выводы и толкования той или иной нормы права, изложенные в диссертации, были также использованы в практической работе автора в должности начальника Юридического отдела Правового управления ЗАО Страховая компания «Мегарусс-Д».

Результаты диссертационного исследования обсуждены и одобрены на заседании кафедры гражданского права и процесса Российского государственного торгово-экономического университета.

Структура диссертации. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы и нормативно правовых актов. Каждая из глав в свою очередь состоит из параграфов: первая глава включает два параграфавторая глава — три параграфа. Такая структура диссертации обуславливается поставленными в ходе исследования целями и вытекает из имеющихся задач.

1) Договор ОСАГО заключается в письменной форме путем выдачи страхового полиса. Оферентом всегда будет выступать страхователь, а страховщик, выдавая страховой полис, совершает акцепт.2) После заключения договора ОСАГО страховщик обязан осуществлять потерпевшим при наступлении страхового случая страховые выплаты, которые по своей правовой природе будут являться ни чем иным как возмещением вреда.3) Вина в деликтных отношениях всегда сопряжена с непринятием каких либо мер и непроявлением той степени заботливости и осмотрительности, какая требуется от лица в конкретной ситуации. При этом квалификация форм вины в гражданском праве не совпадает с квалификацией, установленный УК РФ, а опирается на положения ст. 401 ГК РФ, содержащей определение невиновного поведения лица.4) Потерпевший для того, чтобы получить страховую выплату, а равно возместить причиненный ему вред, вправе обратиться непосредственно к страховщику с аналогичным требованием, выполнив ряд определенных договором ОСАГО условий, поскольку, изъявляя желание на получение компенсации понесенных убытков от третьего лица, на которое причинитель вреда возложил исполнение своего деликтного обязательства посредствам заключения договора страхования, они становятся для него обязательными. С этого момента, страховщик должен произвести соответствующие действия по определению размера убытка и выплатить страховое возмещение.5) Прямое обращение потерпевшего к страховщику является его правом, а не обязанностью и соответственно он может требовать возмещение вреда непосредственно со страхователя, который должен такой вред возместить.6) Страхователь, возместивший самостоятельно вред, вправе в силу ст. 401 ГК РФ требовать от страховщика возместить ему сумму ущерба, как убытки, вызванные неисполнением договора ОСАГО.

7) Прекращение договора ОСАГО, как и любого другого гражданско правового договора всегда возможно по соглашению сторон. Однако законом предусмотрены и случаи одностороннего расторжения такого договора, осуществляемые по воле страховщика, либо страхователя, или независимо от их воли по прямому указанию закона либо договора. Перечень таких условий императивно определен законодателем, и стороны не вправе вносить в него соответствующие изменения.8) Выбранный законодателем способ установления прямого обращения потерпевшего к своему страховщику по ОСАГО, не может рассматриваться допустимым с точки зрения гражданского права, поскольку само по себе возложение в законе обязанности страховщика потерпевшего осуществлять выплату за страховщика причинителя вреда, тем более от его имени, не соответствует ГК РФ и нарушает основной принцип обязательственного права, изложенный в п. 3 ст. 308 ГК РФ Решение седьмой задачи находит свое отражение в различных параграфах настоящего диссертационного исследования, когда приводятся соответствующие обоснованные предложения по внесению изменений в законодательство РФ. Таким образом, поставленные в работе задачи решены, в результате чего проведено теоретико-правовое исследование института ОСАГО и разработаны оптимальные пути решения теоретических и практических проблем применения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации, то есть цель настоящего исследования достигнута.