Страховой рынок Узбекистана: основные проблемы и тенденции развития

Актуальность темы

диссертационного исследования. Переход Республики Узбекистан к рыночной форме функционирования экономики сопровождался коренными изменениями ранее существовавшего уклада хозяйствования. В условиях переходной экономики решению важнейших социально-экономических задач во многом призвана содействовать страховая отрасль — одна из важнейших составляющих финансового сектора экономики развитых стран. Однако доля страхования в ВВП Узбекистана пока составляет лишь около 0,3%. Имеют место существенные бюджетные затраты на ликвидацию последствий стихийных бедствий, оказание социальной поддержки гражданам.

Это обусловлено недостаточной развитостью многих институтов страхования, в особенности взаимного страхования как одного из наиболее актуальных путей решения социально-экономических проблем на современном этапе. К негативным факторам, сдерживающим рост страхового рынка, следует отнести и недостаточное развитие законодательной базы, слабый уровень вовлеченности страны в интеграционные процессы.

В этой связи необходимо более глубокое и всестороннее осмысление роли и места страхования на рынке финансовых услуг как важной компоненты экономического развития в Республике Узбекистан.

Тенденции становления и развития рынка страховых услуг Узбекистана, особенности его функционирования, в том числе в условиях интеграционных процессов в рамках стран СНГ, ЕврАзЭС, Таможенного союза, требуют должного внимания и комплексного исследования, что и обусловило актуальность выбранной темы, объект и предмет исследования, постановку цели и задач диссертационной работы.

Цель исследования — определение роли страхового рынка Узбекистана в интеграции страны в мировое хозяйство и выявление основных направлений дальнейшего его развития.

Реализация указанных целей предполагает решение следующих задач:

— сформулировать целостное представление о количественных параметрах узбекского страхового рынка и его структуре;

— выявить тенденции развития и особенности структуры страхового рынка Республики Узбекистан и определить факторы, влияющие на его развитие;

— раскрыть особенности государственного регулирования страхового рынка Республики Узбекистан;

— выявить возможности и основные направления интеграции страхового рынка Узбекистана в мировой рынок страховых услуг;

— определить роль и место страхования при проведении экспортно-импортных торговых операций в Узбекистане, а также влияние специализированных правительственных институтов по экспортному кредитованию и страхованию на темпы развития национальной экономики;

— обосновать преимущества взаимного страхования на узбекском рынке, перспективные направления и необходимые условия его развития.

Объект исследования — страховой рынок Республики Узбекистан.

Предмет диссертационного исследования — формирование страхового рынка Республики Узбекистан и процессы, связанные с обеспечением страховой защиты имущественных интересов юридических и физических лиц в условиях становления основных институтов рыночной экономики страны.

Теоретическую основу исследования составили труды ведущих российских и зарубежных ученых и специалистов, раскрывающие сущность и закономерности развития рынка страховых услуг, основы формирования страховых продуктов.

Методологической основой исследования выступают такие общенаучные методы и приемы исследования, как комплексный статистический и экономический анализ, синтез, сравнение, классификация и прогнозирование.

Степень разработанности проблемы. Вопросы становления и отдельные аспекты развития зарубежных страховых рынков рассмотрены в работах.

Н.Г. Адамчук, И. Л. Логвиновой, Л.А. Орланюк-Малицкой, И. В. Орловой, А. П. Плешкова, Л. И. Рейтмана, К. Е. Турбиной, Т. А. Федоровой, A.A. Цыганова, Г. В. Черновой, С. А. Чудинова, Р. Т. Юлдашева и других. В них отражены специфика и процессы развития национальных страховых рынков, организация деятельности страховых компаний и органов страхового надзора, проанализированы нормативно-правовые акты по регулированию страхового бизнеса.

Проблематика развития страхового рынка и отдельных видов страхования исследовалась в трудах зарубежных экономистов. В их числе: Р. Аскари, С. Диакон, Ч. Скавторм, Р. Сойтс, П. Чеччини и др.

Анализу страхового рынка Узбекистана посвящены работы узбекских специалистов — М. Т. Аскаровой, Б. Б. Ашрафханова, Ш. Б. Имамова, М. А. Мирсадыкова.

Однако до настоящего времени ощущается явный недостаток работ по системному анализу современного страхового рынка Узбекистана. Исключение составляют фрагментарные статистические данные о развитии страхового рынка или проблемы в отдельных отраслях страхования, освещаемые в периодической печати. Практически не изучен аспект взаимного страхования на узбекском страховом рынке.

Информационная основа исследования: нормативные правовые акты, касающиеся формирования и развития рынка страховых услуг Узбекистанаданные Государственной инспекции по страховому надзору Республики Узбекистан, Государственного комитета по статистике Республики Узбекистанисточники государственного регулирования страховой деятельности стран-членов СНГ, ОЭСРзарубежные учебные и научные изданияданные российских и международных информационных и рейтинговых агентств, перестраховочных обществматериалы конференциймонографии российских и зарубежных авторов по различным аспектам рынка страховых услугИнтернет-ресурсыпубликации в периодической печати.

Научная новизна диссертации заключается в выявлении характерных особенностей формирования и направлений развития страхового рынка Республики Узбекистан в целях дальнейшей интеграции страны в мировой рынок страховых услуг.

Наиболее существенные результаты, выносимые автором диссертационного исследования на защиту:

— сформировано целостное представление о структуре, количественных и качественных показателях узбекского страхового рынка на основе комплексного анализа страховых отношений за период с начала 90-х годов XX в. по настоящее время. Результаты проведенной периодизации развития страхового рынка показывают, что Узбекистан прошел путь от начала трансформации узбекского «Госстраха», формирования основных субъектов страхового рынка, в том числе созданных при участии и активной поддержке государства, до становления современного страхового законодательства как самостоятельного правового института и основы дальнейшей либерализации национального рынка страховых услуг;

— выявлены особенности государственного регулирования страховой деятельности Республики Узбекистан на основе анализа законодательной базы, регулирующей страховые отношения и системы государственного надзора за деятельностью страховщиков, которые состоят в применении методологической базы России на первых этапах становления узбекского страхового рынка и введении жестких, сдерживающих рост этого рынка мер регулирования на современном этапе его развития, а также в слабой эффективности инфраструктуры страхового рынка;

— раскрыты факторы, препятствующие развитию национального страхового рынка, заключающиеся в наличии ограниченного платежеспособного спроса, недостаточной емкости внутреннего рынка, неоднородности финансовой инфраструктурыпредложены рекомендации по повышению эффективности узбекского страхового рынка путем внедрения взаимного страхования, усиления роли посредников как главных страховых консультантов страхователей;

— обоснована экономическая целесообразность дальнейшей интеграции страхового рынка Узбекистана в международный страховой рынок, в первую очередь в рамках СНГ, что будет способствовать приходу на местный рынок иностранных страховщиков с различными ноу-хау, росту капитализации страхового рынка и страховых организаций, развитию новых каналов продаж страховых услуг;

— обоснована необходимость финансовой поддержки хозяйствующих субъектов Узбекистана с помощью страхования экспортно-импортных операций как инструмента содействия развитию внешнеэкономической деятельности (ВЭД) и повышения конкурентоспособности узбекских товаров на зарубежных рынках в свете перспективы вступления Узбекистана в ВТО;

— разработаны предложения, способствующие повышению эффективности функционирования рынка взаимного страхования с учетом мирового опыта и его адаптации к условиям Республики Узбекистан, в комплексе с государственной поддержкой и регулированием. Обосновано комплексное развитие взаимного страхования на базе сообществ жителей (по-узбекски — «махалля»), существующих на протяжении многих веков в каждом районе города и кишлаке Узбекистана, в целях совместной защиты от общих рисков.

Апробация результатов работы. Основные положения и выводы диссертационной работы докладывались и обсуждались на международных, вузовских научно-практических конференциях, в частности, на X Международном заочном симпозиуме на тему «Актуальные проблемы управления рисками и страхования», организованном Международным институтом исследования риска (Москва, декабрь 2010 г.) — на научно-практической конференции «Проблемы повышения конкурентоспособности российского страхования как инструмента управления рисками», организованной Международным институтом исследования риска (Шарджа, февраль 2011 г.) — на.

IV Межвузовской научно-практической конференции на тему «Управление рисками в современной экономике», организованной кафедрой управления рисками и страхования МГИМО (У) МИД России (Москва, ноябрь 2011 г.) — на VIII Международной научно-практической конференции «Проблемы современной экономики», проведенной кафедрой национальной экономики и экономической безопасности Пермского государственного университета (Пермь, август 2012 г.).

Практическая значимость исследования. Разработаны предложения: а) государственному органу страхового надзора Республики Узбекистан и другим органам законодательной и исполнительной власти Узбекистана по ряду направлений активизации развития страхового рынка, б) по проекту закона о взаимном страховании, в) по оценке целей присоединения Узбекистана к интеграционным соглашениям в рамках СНГ. Материалы диссертации могут быть использованы и в качестве информационного источника для российских страховщиков, перестраховщиков и страхователей, имеющих деловые связи с Узбекистаном, а также они могут служить базой для дальнейшего исследования вопросов интеграции страховых рынков стран-членов СНГ.

Материалы исследования могут использоваться в учебном процессе высших учебных заведений по дисциплинам: «Мировой страховой рынок», «Страховое дело», «Страхование в Российской Федерации и за рубежом», а также при составлении спецкурса: «Россия и Узбекистан: сотрудничество в страховой сфере».

Публикации. По материалам диссертации автором опубликовано 5 статей, в том числе 4 статьи общим объемом 2,6 п.л. в журналах из Перечня ВАК России. Ряд положений апробирован на семинарах по страхованию МГИМО (У) МИД России в рамках курса «Страховое дело».

Структура диссертационной работы отражает его цель, задачи и состоит из введения, трех глав, девяти параграфов, заключения, списка литературы и приложений (34 таблицы). По тексту приводится 13 таблиц и 3 рисунка. Общий.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

Проведенное автором исследование позволило сформулировать следующие выводы, предложения и рекомендации по развитию рынка страховых услуг Республики Узбекистан.

1. Основные направления рыночных преобразований в Узбекистане: формирование малого и среднего бизнеса, финансово-кредитной системы и сопутствующих структурреформирование аграрного сектора экономикиналаживание внешнеэкономических связей с внешним миром. Основные приоритеты для страны — преодоление сырьевой направленности экономики республикидиверсификация общей структуры экспорта развитием индустриальных отраслейстимулирование экспорта хозяйствующих субъектов.

2. Становление и развитие национального рынка страхования предусматривали постепенность преобразований с учетом стартовых условий, национальных страховых традиций и культуры страхования. Исследование этапов развития страхового рынка Узбекистана позволило сделать вывод о том, что осуществлена либерализация сектора страхования (ликвидация монополии Госстраха), создана необходимая правовая база по обеспечению эффективного функционирования страхового рынка и принят курс на дальнейшее развитие и повышение качества страховых услуг. Последующие этапы будут связаны с усилением роли инфраструктуры страхового сектора, включающей посреднические институты, актуарные организации и самоорганизующиеся структуры, а также развитие метода взаимного страхования.

3. Анализ страхового рынка Узбекистана, проведенный в диссертации, показал, что в развитии страхового рынка в последние годы преобладают позитивные тенденции — устойчивый рост показателей состояния страхового рынка. Это касается: объема страховых премий и выплатколичества компанийразмера накопленных капиталовложенийстабильных темпов роста. Так, за период 2005;2010 гг. объем страховых премий увеличился более чем в четыре раза — с 42,6 до 175,5 млрд сумобъем страховых выплат в шесть раз — с 4,8 до 27,6 млрд сумразмер уставных капиталов в более чем в два раза — с 89 до 209 млрд сум. Несмотря на высокие темпы роста абсолютных показателей страхового рынка в национальной валюте, в долларовом эквиваленте они остаются незначительными по сравнению с другими странами-членами СНГ.

По относительным показателям, к которым можно отнести долю страховой премии в ВВП, размер страховой премии на душу населения, Узбекистан в лучшем случае соответствует среднему уровню по СНГ. Практически за весь период своего рыночного опыта страховщики Узбекистана не смогли выйти за планку, ограниченную 0,3% ВВП. Страховая премия на душу населения по итогам 2010 г. составило всего 6 223,4 сум (3,79 долл.).

При этом, страховой рынок Узбекистана имеет неиспользованные резервы и заложенные в страховании потенциальные возможности. В стране застраховано приблизительно 10−15% возможных рисковимеется значительный нереализованный потенциал по взаимному страхованиюслабо решаются задачи по стимулированию инициативного осуществления страховой защиты предприятиями промышленного комплекса, населением вследствие его низкой страховой культуры, присущей странам с переходной экономикой. В этом направлении необходимы: реклама конкретных видов страховых услуг, отдельных страховых компаний, разъяснительная работа о выгодах взаимного страхования на местах проживания граждан, пропаганда его как эффективная форма защиты собственности, имущественных интересов предпринимателей и граждан.

4. Узбекистан, во избежание негативных последствий для национального бизнеса и платежного баланса, допустил вхождение иностранцев в страховой рынок страны для осуществления любых видов страхования. Действующее страховое законодательство страны содержит наиболее благоприятные условия для иностранных инвесторов по сравнению с законодательством, регулирующим другие сектора услуг. Приход на местный рынок иностранных страховщиков способствует появлению различных ноу-хау, росту капитализации страхового рынка и страховых организаций, развитию новых каналов продаж страховых услуг. Здоровая конкуренция между узбекскими и иностранными страховыми менеджерами, между различными стратегиями и моделями бизнеса, всеми поставщиками услуг идет только на пользу национальному страховому рынку.

5. Анализ механизма государственного регулирования страхового сектора в Узбекистане показал, что общие принципы и подходы, выработанные на стадии становления страхового рынка как неотъемлемой составляющей финансово-кредитной системы страны, соответствуют общепринятым мировым тенденциям, т. е. можно говорить о возможности быстрой адаптации узбекской практики страхования к условиям интеграции страховых рынков стран-членов региональных объединений.

6. В положениях, регулирующих страховой рынок Узбекистана, сохраняются: жесткие требования к инвестиционной деятельности в части размещения собственных активов страховщиковограничения, накладываемые на сотрудничество с нерезидентами в сфере перестрахования. Слабо развитая инфраструктура страхового сектора тормозит его развития в Узбекистане. Необходимо активное участие государства в лице Госстрахнадзора в развитии инфраструктуры страхового рынка. Актуальное значение приобретает посреднический институт, остающийся слабо развитым. Согласно Закону, деятельность страхового брокера не может совмещаться с другими видами деятельности в сфере страхования (за исключением деятельности перестраховочного брокера). Учитывая то, что страховой брокер является главным консультантом страхователей в вопросах страхования, тем самым содействуя становлению страховой грамотности населения, на первых этапах становления страхового рынка, лицензирование этого вида деятельности должно быть упрощено заменой на сертификацию (аттестацию) брокеров на основе установленных требований государства в Положении о брокерской деятельности.

7. Необходимо сформировать официальный реестр страховых агентов, в котором должны фиксироваться не только данные агента, но и данные компании, которую он представляет. Страховые агенты должны иметь профессиональную квалификацию, подтвержденную квалификационным аттестатомпредоставлять, по требованию страхователя, информации о размерах вознаграждений в целях недопущения спекулятивного роста рыночной доли компаний в ущерб их финансовой устойчивости.

8. Важное значение в развития страхового рынка имеет развитие актуарных институтов. Сегодня только две компании в Узбекистане ведут актуарную деятельность на рынке страхования. Учитывая достаточно большую емкость страхового рынка, и потенциал его развития, актуарная деятельность приобретает важное значение. Оно требует эффективного стимулирования в целях роста качества страховых услуг и повышения уровня узбекского страхового рынка в целом. Разработка программ обучения актуариев с участием зарубежных актуариев, развитие актуарной профессии в стране в соответствии с международными стандартами ІАА уменьшит степень прямого надзорного вмешательства, сводя его до оценки пригодности и соответствия самого актуария.

9. Модель регулирования страховой деятельности должна предусматривать рациональное сочетание государственного регулирования и саморегулирования страхового сообщества. Важнейшие функции саморегулируемых организаций: выработка профессиональных требованийметодологическая поддержка новых страховых технологийлоббирование интересов страхового сообществаподготовка кадровпропаганда страхования. Необходим страховой омбудсмен Узбекистана, которому можно передать функции Госстрахнадзора по рассмотрению претензий страхователей.

10. Усиление интеграционных процессов в постсоветском пространстве стало фактором повышения конкурентоспособности входящих в него стран, а также повышения экономической эффективности некоторых сегментов экономики, в том числе и страхования. Между тем, в страховых секторах стран СНГ существуют определенные барьеры (к примеру, рейтинговые требования к перестраховщикам), что существенно осложняет обмен рисков страховщиков из стран СНГ, вызывая ослабление взаимного сотрудничества. Представляется актуальным вопрос о создании единого перестраховочного пространства, в том числе по обязательным видам страхования (ОСАГО, ОСГОП).

11. Новые перспективы для узбекского страхового бизнеса могут открыться при вступлении Узбекистана в Таможенный союз и Единое экономическое пространство. Преобладание торгово-экономических отношений, осуществление совместных проектов Узбекистана со странами-членами СНГ требуют их соответствующее финансирование на государственном уровне и их страхового сопровождения. Совместная работа страховщиков по разработке и принятию единых правил и общих принципов страхования, учреждение совместных международных страховых пулов послужат стимулом к реальной интеграции страхового пространства стран-членов СНГ. Опыт сотрудничества в рамках многосторонних интеграционных соглашений показал, что такое взаимодействие может стать эффективным при осознании важности развития страхового сектора в качестве механизма обеспечения экономической безопасности государств-членов СНГ и наличия политической воли президентов к дальнейшему углублению экономической интеграции.

12. Растущая открытость экономики Узбекистана, формирование зрелого страхового рынка в стране, перспективы его интеграции с мировым рынком страхования определяют необходимость: создания целостной системы страхования экспорта в Узбекистаневыработки эффективных механизмов стимулирования экспорта путем создания узбекского Эксимбанка и Экспортно-кредитного агентства в соответствии со сложившейся международной практикой. Это обеспечит: стабильность экспорта в форме товарного кредитования несырьевой продукции производителей на основе их защиты от риска неплатежейулучшит доступ к оборотному капиталуудешевит кредитные ресурсы. Формирование в Узбекистане практики страхования экспортно-импортных операций (как отдельной отрасли) положительно повлияет на развитие культуры риск-менеджмента узбекских экспортеров, повысит прозрачность экспортных операций и международных инвестиций. В свете перспективы вступления страны в ВТО и ввиду ограничений со стороны этой организации на прямое стимулирование экспорта и применение тарифных методов регулирования торговой деятельности, такая финансовая поддержка экспортеров на государственном и частном уровнях приобретает особую значимость.

13. Государственная поддержка взаимного страхования необходима в целях защиты имущественных интересов граждан, так как неразвитость на уровне общества самостоятельно формируемых источников возмещения ущерба, сравнительно высокая вероятность наступления неблагоприятных событий, а также низкие страховая культура и платежеспособный спрос населения не позволяют формировать соответствующие резервы. Особенности взаимного страхования, заключающиеся в доступности для всех слоев населения, самостоятельном формировании собственной страховой программы, низкой стоимости таких услуг создают все предпосылки для его внедрения и развития в Республике Узбекистан. Существующие в стране самоуправляющие институты («махалля»), добровольная общественная взаимопомощь среди местного населения, когда люди на регулярной основе оказывают помощь членам общины для улучшения их социально-экономического состояния общества («хашар») создают необходимые предпосылки для развития взаимного страхования. Махалля как орган самоуправления на местах может стать платформой для объединения лиц для совместной защиты от общих рисков. На самобытной структуре махалли можно успешно развивать новые принципы защиты имущественных интересов лиц, проживающих в одном квартале методом взаимного страхования.

14. Необходимо законодательно регламентировать права субъектов предпринимательской деятельности (граждан-индивидуальных предпринимателей и юридических лиц) на осуществление взаимного страхования путем объединения в общества взаимного страхованияпринять новый Закон о взаимном страховании, который должен определить существенные правовые особенности ВСО и взаимного страхования, к которым следует отнести: минимальное количество участников ВСО, принципы налогообложения, особые нормы и положения по отношению к обществам малого размера, условия лицензирования (регистрации) операторов такафул страхования как модификация взаимного страхования.

15. Узбекистан — один из центров мусульманской культуры мира. Поэтому актуально появление исламских институтов, в том числе института такафул-компаний. К сдерживающим факторам следует отнести отсутствие опыта и соответствующих кадров, неразвитость правовой базы. Наличие таких институтов увеличит спрос на страховые продукты среди консервативных мусульман и конкуренцию на страховом рынке, улучшит в стране инвестиционный климат.

16. Страхованием в сельскохозяйственной отрасли от природно-климатических условий занимается только ГАСК «Узагросугурта». При этом, невыгодные для страхователей условия в правилах страхования урожая, длительные бюрократические процедуры урегулирования страхового случая, слабость юридических служб сельхозпредприятий ставят их в невыгодное положение. Представляется необходимым уход коммерческих структур из данного сегмента, создание благоприятных условий для освоения его исключительно ВСО. Взаимная форма страховой защиты позволяет уменьшить в разы взносы по страхованию сельскохозяйственных рисков при высоком качестве страхового продукта и другими преимущественными особенностями, присущими ВСО.

17. Ситуацию на национальном страховом рынке можно улучшить поэтапным созданием в Узбекистане с участием представителей махаллинских комитетов, государства и опытных страховых компаний, эффективной системы защиты имущества физических и юридических лиц от рисков природных катастроф без введения обязательного страхования.

18. Внедрение в сельском хозяйстве взаимного метода страхования предполагает: широкомасштабное информирование дехканских, фермерских хозяйств о его преимуществахнепосредственное участие в этом процессе районных хокимиятов, председателей махаллинских комитетов, участковых инспекторов, работников налоговой инспекции.

19. В целях эффективного функционирования ВСО в обеспечении защиты от рисков природных катастроф требуется построение такого механизма, который будет органично сочетать взаимное страхование с государственной поддержкой. В связи с чем, представляется целесообразным определить государственного перестраховочного агента в лице ГАСК «Узагросугурта» с наделением ее государственными гарантиями и возложением функций, связанных с обязательным перестрахованием рисков ВСО, представив ее тремя уровнями:

— коммерческая структура для осуществления традиционных видов страхования (первый уровень);

— перестраховочная компания для возмещения ущерба от гибели урожая сельскохозяйственных культур (второй уровень);

— перестраховочная компания для защиты имущества ОВС от рисков природных катастроф (третий уровень).